裴蒙啟

（鄭州大學，河南 鄭州 450052）

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展有利于促進社會公平，擴大金融服務范圍，但在目前的普惠金融發(fā)展當中還在存在服務機制不完善、評估體系不健全等問題。同時，普惠金融的發(fā)展時間較短，人們對于普惠金融的認知較為片面，針對這些問題普惠金融行業(yè)應當以服務社會需求為發(fā)展根本，通過互聯(lián)網(wǎng)技術，加大普惠金融的宣傳力度。通過完善服務機制的方式，豐富普惠金融的產(chǎn)品數(shù)量，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術提升普惠金融的服務水平；通過完善監(jiān)管體系的方式，降低普惠金融的風險，從而為社會的公平發(fā)展做出貢獻。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)深入在人們的生活當中，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在信息技術高速發(fā)展的時代產(chǎn)生的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的融資方式，最基本的特征是將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)相結(jié)合。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融難以比及的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生帶來了諸多新的商業(yè)模式。金融服務為人們的生產(chǎn)生活帶來了巨大的便利，同時也加速了資本的流動，促進了金融行業(yè)的快速發(fā)展[1]。

2.普惠金融

普惠金融從字面上的意思是指普遍惠利的金融，金融行業(yè)最先發(fā)展于商業(yè)，是市場行業(yè)交易發(fā)展所產(chǎn)生的一種行業(yè)，所涉及的人員大多是金錢交易，在資金融資方面大多是由資本較為雄厚的人員參與。而隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國在追求社會公平，實現(xiàn)共同富裕的道路上不懈努力，而普惠金融的主要服務對象是低收入的群體，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下實行普惠金融有利于實現(xiàn)社會公平。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展普惠金融的意義

1.有利于促進社會公平

我國社會發(fā)展遵循的是先富帶動后富，最終實現(xiàn)共同富裕的目標，而在這一過程當中，金融行業(yè)的發(fā)展是財富發(fā)展的重要源泉，在互聯(lián)網(wǎng)技術高速發(fā)展的時代，生產(chǎn)資料通過信息技術的利用實現(xiàn)了高速發(fā)展，為社會帶來了巨大的物質(zhì)財富。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，發(fā)展普惠金融可以幫助更多的人通過金融的方式發(fā)展經(jīng)濟，發(fā)揮自身的經(jīng)濟發(fā)展?jié)撃??；诖?，在互?lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展普惠金融可以在先富帶動后富的理念下有效地促進社會公平。

2.有利于擴大金融服務范圍

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展為人們的生產(chǎn)生活帶來了巨大的便利，互聯(lián)網(wǎng)技術帶動了社會的生產(chǎn)，提高了社會生產(chǎn)力。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術在發(fā)展過程當中逐漸走向智能化，在金融行業(yè)當中結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術可以有效地擴大金融行業(yè)的服務范圍。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅提高了服務效率，還實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融難以達到的服務。比如，線上融資、手機銀行、線上支付、第三方支付等等[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展基礎薄弱，對互聯(lián)網(wǎng)金融認知不全面

互聯(lián)網(wǎng)金融是在資金雄厚的大城市環(huán)境下產(chǎn)生的，城市擁有豐厚的資金，廣大的市場以及精英人才，同時，互聯(lián)網(wǎng)技術在大城市當中發(fā)展較為成熟。而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎較為薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間較短，在這樣的形勢之下，普惠金融的發(fā)展還需要經(jīng)歷更多的考驗才能夠形成更加成熟的體系。而普惠金融作為一種新型的金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中自然也更少地被消費者知道，要想打開普惠金融的發(fā)展市場，必須加大普惠金融的宣傳力度，同時，也要提升普惠金融的核心優(yōu)勢?；诖?，普惠金融的服務對象對于互聯(lián)網(wǎng)金融缺少完整的認識，發(fā)展基礎較為薄弱，對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知不全。

2.金融產(chǎn)品單一，普惠金融服務機制不健全

普惠金融相較于其他的金融方式而言產(chǎn)品較為單一，普惠金融的服務機制發(fā)展不完善，這主要是因為普惠金融自身的發(fā)展時間較短，受眾群體的特殊性所導致的。普惠金融的受眾群體主要是小微企業(yè)，小微企業(yè)在市場的發(fā)展過程當中所受到的風險較大，普惠金融發(fā)展不完善，由于自身發(fā)展和受眾群體的特殊性的原因，普惠金融的產(chǎn)品較為單一，難以滿足消費者的需求。同時，普惠金融產(chǎn)品推廣度較低，不如其他金融產(chǎn)品知名度高，在廣告投放方面力度較小，進而也就導致普惠金融的產(chǎn)品難以突破瓶頸，服務機制的發(fā)展也難以打開思路，針對這一問題，普惠金融應當不斷提升自身產(chǎn)品的知名度，加大普惠金融的宣傳力度，克服金融產(chǎn)品單一、服務機制不完善的問題[3]。

3.普惠金融的信用評估體系不完善

金融行業(yè)是高度依賴信用評級的行業(yè)，消費者會根據(jù)金融行業(yè)的信用評級來選擇消費，具備信用評級較高的金融行業(yè)會受到消費者更多的青睞。而受到信息收集和信用評級方式的影響，各大金融體系在信息收集和信用評級方式上有所差異，消費者難以對金融行業(yè)做出判斷。而這正是普惠金融信用評估體系不健全的體現(xiàn)之一。另外，由于金融行業(yè)涉及大量的資金流轉(zhuǎn)，一些不法分子會對金融行業(yè)進行惡意攻擊，特別是網(wǎng)絡黑客會利用互聯(lián)網(wǎng)漏洞竊取消費者的個人信息，盜竊個人金融財產(chǎn)。而針對這些問題，普惠金融的管理者應當完善自身的信用評估體系，提升自身的服務安全系數(shù)，為顧客帶來更加安全可靠的消費體驗。

4.政府支持普惠金融的發(fā)展

國家支持小微企業(yè)的發(fā)展，為了扶持小微企業(yè)，政府減輕小微企業(yè)的融資壓力，鼓勵融資市場向小微企業(yè)開放，并實行普惠金融。特別是在疫情之后，政府出臺了多項支持普惠金融的政策，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造機遇。例如，國家通過貨幣政策降低中小銀行的存款比例，擴大信貸，以此提高普惠金融的流動性，從而降低普惠金融的資本成本。政府支持普惠金融的發(fā)展是立足于我國社會發(fā)展的現(xiàn)狀，我國社會發(fā)展的最終目標是實現(xiàn)共同富裕，而在這樣的發(fā)展目標指引之下，發(fā)展普惠金融可以有效地促進社會公平，有利于社會實現(xiàn)共同富裕。

5.社會對金融服務的需求增加

隨著我國科學技術的進步，人們的物質(zhì)生活水平不斷得到提高，在物質(zhì)財富不斷增長的過程當中，人們對于合并融資的需求也越來越大。在合并融資之后，人們對于增加報酬的需求也會相應地提高，進而社會對金融服務的需求也會增加。這主要是由社會經(jīng)濟發(fā)展推動的需求，在社會生產(chǎn)過程當中金融行業(yè)的發(fā)展是時代發(fā)展的趨勢，而互聯(lián)網(wǎng)科學技術的發(fā)展給金融行業(yè)的發(fā)展加持，提供了更加高效的技術支持，而信息技術的發(fā)展在推動社會經(jīng)濟發(fā)展的同時也帶動了金融行業(yè)的需求[4]。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下推動普惠金融發(fā)展的策略

1.利用互聯(lián)網(wǎng)技術，加大普惠金融的宣傳力度

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展可以依靠互聯(lián)網(wǎng)技術，加大普惠金融的宣傳力度。在互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的發(fā)展的問題之一就是發(fā)展基礎較為薄弱，對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識不全面，這主要是由于普惠金融自身的發(fā)展基礎薄弱，以及普惠金融的服務對象的特殊性而造成的?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下要發(fā)展普惠金融，首要解決的是提高普惠金融的宣傳力度，要讓受眾群體了解普惠金融的服務理念，具體可以通過以下幾個方式來進行。第一，推動電子商務平臺的使用。電子商務平臺是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)技術使用的開端，農(nóng)民可以依靠電子商務平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品，在這一過程當中，政府應當鼓勵農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付，在聯(lián)系農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展渠道的過程當中貫徹普惠金融的服務理念，進而帶動普惠金融的發(fā)展；第二，增加農(nóng)村金融機構的數(shù)量。農(nóng)村金融機構的數(shù)量直接關系到普惠金融的發(fā)展，增加農(nóng)村金融機構可以帶動農(nóng)村消費者使用普惠金融，同時，農(nóng)村金融機構的工作人員應當引導農(nóng)民學習使用網(wǎng)絡進行支付，并引導他們使用網(wǎng)上銀行和第三方支付的方式。通過這些方式，可以加大普惠金融的宣傳力度，拉近農(nóng)村消費者與普惠金融的距離[5]。

2.完善服務機制，豐富普惠金融的產(chǎn)品數(shù)量

完善服務機制，豐富普惠金融的產(chǎn)品數(shù)量是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展策略之一。在現(xiàn)如今的普惠金融發(fā)展當中金融產(chǎn)品較為單一，普惠金融服務機制不完善是主要的問題，應對這種狀況管理者應當完善普惠金融的服務機制，在發(fā)展的過程當中不斷豐富普惠金融的產(chǎn)品數(shù)量，為消費者帶來更多的消費體驗。具體可以通過以下幾個方式來進行。第一，結(jié)合消費者需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。普惠金融的服務對象是低收入群體，應對這一特殊群體，管理者可以通過增加金融技術使用引導者的方式提升消費者的消費體驗，主要是解決農(nóng)村消費者對金融產(chǎn)品的使用疑慮，進而打開農(nóng)村消費者對普惠金融的使用率；第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡貨幣使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下資金逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉乾F(xiàn)金，人們在使用資金的過程當中主要以非現(xiàn)金的方式進行支付。因此，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡貨幣使用是普惠金融發(fā)展的關鍵；第三，提升農(nóng)村金融機構的服務設施。服務設施的設立是完善服務機制的基礎，普惠金融在發(fā)展的過程當中需要依托具體的金融機構以及專業(yè)的工作人員，因此，提升農(nóng)村金融機構的服務設施是完善服務機制、豐富普惠金融產(chǎn)品數(shù)量的重要方式之一。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)技術提升普惠金融的服務水平

利用互聯(lián)網(wǎng)技術提升普惠金融的服務水平是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的重要發(fā)展策略?；ヂ?lián)網(wǎng)技術被譽為最新的生產(chǎn)力，互聯(lián)網(wǎng)技術在金融行業(yè)的運用當中有著巨大的前景，同時也發(fā)揮著巨大的作用。通過互聯(lián)網(wǎng)技術可以擴大普惠金融的資源范圍，具體可以通過以下兩種方式進行：第一，利用互聯(lián)網(wǎng)金融提升融資、清算、投資、信息代理等服務?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的運用可以突破時間和空間的限制，在采集消費者個人的信息數(shù)據(jù)之后可以幫助消費者實現(xiàn)個人的融資，清算，投資，以及信息代理等等；第二，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，拓展普惠金融的服務項目?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的開發(fā)需要依托于專業(yè)的信息技術人員，普惠金融的服務應當注重消費者的需求，依托互聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)出更多滿足消費者需求的服務項目[6]。

4.完善監(jiān)管體系，降低普惠金融風險

完善監(jiān)管體系，降低普惠金融風險是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的重要發(fā)展策略。在當代的普惠金融發(fā)展過程當中信用評估體系不完善是主要的問題之一，應對這一問題管理者應當完善監(jiān)管體系，從降低普惠金融的風險出發(fā)，不斷提升自身的監(jiān)督管理體系水平，從而保障消費者的使用安全。具體可以通過以下兩種方式進行。第一，建立完善的責任監(jiān)督管理體系。普惠金融的管理者應當落實工作人員的日常工作規(guī)范，確保工作人員在工作的過程當中盡職盡責，保障消費者的普惠金融的使用安全；第二，提升管理者的監(jiān)督管理水平。普惠金融的發(fā)展依托于現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有其自身的弊端，但是管理者的監(jiān)督管理水平也是重要的因素，在人員管理方面，不斷提高自身的監(jiān)督管理水平，可以有效地降低普惠金融所帶來的風險，進而確保使用者的金融安全。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展有利于促進社會公平，有利于擴大金融服務范圍。但是，當前普惠金融的發(fā)展基礎較為薄弱，消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識不夠全面，金融產(chǎn)品單一、普惠金融服務機制不完善，同時，信用評估體系也有待加強。雖然面臨諸多問題，但政府支持普惠金融的發(fā)展，社會對金融服務的需求增加，在這樣的環(huán)境下普惠金融應當利用互聯(lián)網(wǎng)技術加大普惠金融的宣傳力度，擴大普惠金融的受眾群體的覆蓋面，并不斷完善自身的服務機制，豐富普惠金融的產(chǎn)品數(shù)量，利用互聯(lián)網(wǎng)技術提升自身的服務水平，完善監(jiān)督管理體系，從而進一步降低普惠金融風險。