徐鴻凌，劉曉玲，馬悅瀅，陳鳳，高彤瑤

（南京農(nóng)業(yè)大學 金融學院，江蘇 南京 210095）

種業(yè)振興是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎，2022 年中央一號文件再次提出要加速推動種業(yè)“育繁銷”一體化發(fā)展，我國種業(yè)已經(jīng)步入重要的戰(zhàn)略機遇期［1］，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深化需要種業(yè)振興作為基礎，只有保障人民的糧食安全，鄉(xiāng)村振興的基礎才牢固?！?021年國務院政府工作報告》指出，要強化金融業(yè)對鄉(xiāng)村振興的推動作用。但現(xiàn)階段金融支持種業(yè)振興主要集中在信貸投放、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓寬抵押物抵質范圍，還缺乏完善的保險服務［2］。種業(yè)作為資金密集型和技術密集型產(chǎn)業(yè)［3］，具有技術復雜、環(huán)節(jié)多、投入大的特點，其“育繁銷”一體化進程中面臨著諸多風險。作為金融業(yè)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要組成部分，相關保險產(chǎn)品和服務的開發(fā)可以有效分散種業(yè)“育繁銷”一體化過程中的風險。發(fā)展種業(yè)保險，對于推動種業(yè)振興具有重要的現(xiàn)實意義。

一、種業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

種業(yè)正處于新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革期，世界種業(yè)已經(jīng)進入到“常規(guī)育種＋生物技術＋信息化”的育種4.0時代［4］，而我國仍處在以雜交選育和分子技術輔助選育為主的2.0 時代至3.0 時代之間［5］，我國種業(yè)在國家大力支持下雖然取得了較大進步，但依然存在許多不足。

（一）種業(yè)基地建設卓有成效

自2013 年起，中央一號文件連續(xù)十年聚焦種業(yè)發(fā)展，國家始終將種業(yè)的創(chuàng)新建設作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容來抓。目前我國的種業(yè)基地已經(jīng)形成較為完善的體系，在海南、甘肅、四川三省建有國家級的育種和制種基地，同時還擁有52 個制種大縣以及100個區(qū)域性良種繁育基地，全國種植業(yè)每年近70%的種子由這些基地提供。

（二）行業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷擴大

經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國種業(yè)市場規(guī)模持續(xù)擴大，2020 年占全球市場規(guī)模的比重達到18.34%，成為全球第二大種子市場。根據(jù)全國農(nóng)技中心統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2019 年全國持證種子企業(yè)數(shù)量為6393家，較2017年和2018年分別增加1190家和730家，從事種業(yè)相關產(chǎn)業(yè)的企業(yè)則超過了萬家。但整體而言，我國種業(yè)市場的集中度仍然較低，排名前五的種企僅占據(jù)市場規(guī)模的12%，遠低于全球市場52%的集中度，種企小而散的現(xiàn)狀依然較為普遍。

（三）研發(fā)投入逐年提升

我國種企對科研創(chuàng)新的重視程度在提升，科研投入費用及占營業(yè)收入的比重不斷增加。2019年規(guī)模企業(yè)科研投入達36.05 億元，占營業(yè)收入的8.12%，比2018 年提高0.98%。如隆平高科2019年研發(fā)投入4.12 億元，占營業(yè)收入比重由2017 年的10.14%提高至2019 年的13.15%，縮小了與國際領先水平的差距。但與龍頭企業(yè)相比，我國大部分種企資產(chǎn)規(guī)模和營收水平都較低，平均研發(fā)投入占比僅3%。

（四）“育繁銷”脫節(jié)，知識產(chǎn)權保護不足

長期以來我國種業(yè)的育種工作主要由研究院所和大學等科研單位承擔，科研單位對種業(yè)新品種研發(fā)的緊迫性不強，對市場變化的反應較慢，研發(fā)成果是否匹配市場需求、能否帶來可觀的經(jīng)濟效益都存疑，“育繁銷”環(huán)節(jié)難以緊密聯(lián)系。在知識產(chǎn)權保護方面，《中華人民共和國種子法》對種子品種的保護范圍過窄，覆蓋面不足［6］，不具備較強的威懾力。

二、種業(yè)保險對種業(yè)振興的意義

種業(yè)保險是指利用保險機制對種業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中一個或多個環(huán)節(jié)的風險進行轉移和分散，減少被保險人經(jīng)濟損失，穩(wěn)定其經(jīng)濟收入的一類保險或保險組合［7］。我國種業(yè)振興戰(zhàn)略的實施需要種業(yè)保險的保障。

（一）分散經(jīng)營風險，提高種企研發(fā)積極性

種企的經(jīng)營風險主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面，種業(yè)是技術密集型和資金密集型產(chǎn)業(yè)，具有投入大、環(huán)節(jié)多、周期長、技術要求高等特點，每一個環(huán)節(jié)都有較高的風險，一旦研發(fā)失敗或者研發(fā)成果無法及時轉化為能夠打開市場、獲得顯著經(jīng)濟收益的產(chǎn)品，那么前期的高額投入將給企業(yè)的現(xiàn)金流帶來沉重的負擔；另一方面，研發(fā)成果可能被國外種業(yè)壟斷企業(yè)提起專利權訴訟，或者被其他種企侵犯知識產(chǎn)權，這些都將對種企的進一步發(fā)展造成沖擊，影響種企研發(fā)的積極性。政策性農(nóng)險的發(fā)展已經(jīng)證明了保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的重要性，隨著種業(yè)保險在部分地區(qū)的實施，種業(yè)保險對企業(yè)經(jīng)營風險的分散作用也在逐步體現(xiàn)。

（二）保障制種收入，提高農(nóng)戶制種積極性

在種子的“育繁銷”一體化進程中，種業(yè)企業(yè)大多采用“公司＋基地＋農(nóng)戶”的模式，由公司從國內(nèi)外企業(yè)接收訂單，開展制種項目，提供資金和人員支持；由基地負責培育優(yōu)質的種子，提供技術保障，最終由農(nóng)戶承接制種任務。處于種植環(huán)節(jié)的農(nóng)戶位于種業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的尾部，大多采用個體化方式經(jīng)營，議價能力差，生產(chǎn)規(guī)模小，資金實力弱，技術的掌握和使用能力較差，大多數(shù)農(nóng)戶的風險抵抗能力較低。但制種對環(huán)境和技術的要求較高，極易受到氣候環(huán)境變化的影響，自然災害造成的損失往往超過農(nóng)戶的承受能力。針對制種環(huán)節(jié)的種業(yè)保險則可以及時補償農(nóng)戶的一部分損失，保障農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性，提高農(nóng)戶制種的積極性。

（三）增強信用資質，提高種企融資能力

種子的研發(fā)培育需要大量的資金支持，融資對于種企的持續(xù)經(jīng)營至關重要。而種業(yè)保險具有一定的融資增信作用，一方面，種業(yè)保險對知識產(chǎn)權的保護穩(wěn)定了種企知識產(chǎn)權的價值，種企可以通過抵押知識產(chǎn)權的方式向銀行尋求貸款；另一方面，種業(yè)保險對經(jīng)營風險的分散作用也可以降低種企的現(xiàn)金流風險，提高種企財務的穩(wěn)健性，有助于種企在銀行等金融機構獲取更高的授信額度。

三、我國種業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）種業(yè)保險與傳統(tǒng)種植業(yè)保險的區(qū)別

從2004 年起，我國開始推進針對大田作物的種植業(yè)保險試點工作，主要包括水稻、玉米、小麥、棉花等［8］，當發(fā)生災害時，保險公司按照農(nóng)作物的實際損失進行賠付，金額最多不超過農(nóng)作物的直接物化成本。與傳統(tǒng)大田作物的種植業(yè)保險相比，種業(yè)由于生產(chǎn)技術復雜、投入大、環(huán)節(jié)多，投保的標的成本更高，種業(yè)保險也面臨比一般種植業(yè)保險更大的經(jīng)營風險。傳統(tǒng)種植業(yè)保險投保面積大、范圍廣，且都是大田作物，經(jīng)營風險容易分散；而種業(yè)保險制種區(qū)域相對較少，面積小，且以貧困地區(qū)為主，大數(shù)法則作用有限，保險企業(yè)經(jīng)營風險相對集中［9］。

種業(yè)保險作為政策性農(nóng)險的一部分，是種業(yè)振興戰(zhàn)略能否長期堅持的關鍵，但種業(yè)保險政策的制定、產(chǎn)品的研發(fā)卻相對落后，種業(yè)保險覆蓋率仍然偏低［10］，種業(yè)保險在保險公司業(yè)務規(guī)模中的占比仍然較低，保險公司缺乏足夠的動力去進一步拓展種業(yè)保險業(yè)務。

（二）種業(yè)保險取得的成效

1.政策推動

目前我國種業(yè)保險的運行模式有兩種，分別為政策性農(nóng)險共保體模式和政府支持下的準商業(yè)保險經(jīng)營模式。前者由兩家及以上保險公司共同對農(nóng)戶或種業(yè)企業(yè)進行承保，保險公司分攤保費，共擔風險；后者則是由一家保險公司進行單獨承保，政府對其進行一定的保費補貼。我國初期的制種保險存在保費高昂、賠償風險大等問題，使得種企、農(nóng)戶和保險公司都不愿參與，后來陸續(xù)有地方推出了省級、縣級財政補貼的制種保險，擴大了制種保險覆蓋面，發(fā)揮了保險“大數(shù)法則”作用。2018年7月，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會共同印發(fā)《關于將三大糧食作物制種納入中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補貼目錄有關事項的通知》（財金〔2018〕91號），將小麥、玉米、水稻三大糧食作物制種保險納入中央財政保費補貼目錄，補貼比例與傳統(tǒng)的種植險相同，制種企業(yè)或農(nóng)戶自繳比例約為20%，同時也明確了財政對種業(yè)保險的補貼比例。由此，保險公司承保種業(yè)保險的熱情迅速上升，農(nóng)戶也更愿意進行投保，制種保險的覆蓋區(qū)域不斷擴大，業(yè)務規(guī)模實現(xiàn)了較快發(fā)展。

表1 我國種業(yè)保險財政補貼比例

2.種業(yè)保險業(yè)務規(guī)模擴大

人保財險、中華財險等保險公司分別從2011年、2013 年開始開展種業(yè)保險業(yè)務。人保財險是我國最早開展種業(yè)保險業(yè)務的保險機構，在十余年的發(fā)展過程中，人保財險積極推動種業(yè)保險業(yè)務的開展，不斷擴大種業(yè)保險業(yè)務的覆蓋范圍，在制種企業(yè)和農(nóng)戶遭遇災害等意外風險時，有效地幫助他們減少了損失，并及時恢復生產(chǎn)。同時，人保財險逐步進行氣象指數(shù)保險的研發(fā)，進一步推動種業(yè)保險業(yè)務的開展。為了幫助農(nóng)戶更好地了解和接受種業(yè)保險，人保財險聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委會的工作人員，對農(nóng)戶進行走訪，宣傳種業(yè)保險的優(yōu)勢；同時做好自然災害的預防工作，幫助農(nóng)戶進行防護，在災后及時對損失進行勘察核定，盡快進行賠付，減少農(nóng)戶的損失。這些舉措也使得人保財險的種業(yè)保險業(yè)務規(guī)模逐步擴大，目前該公司已占據(jù)我國種業(yè)保險市場50%以上的份額。

隨著政策性農(nóng)險的不斷推進，農(nóng)險在保險公司業(yè)務板塊中的比重不斷提升，而種業(yè)振興的提出則進一步推動了種業(yè)保險產(chǎn)品的研發(fā)和市場開拓，豐富了保險產(chǎn)品的種類，強化了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務在保險公司業(yè)務板塊中的地位以及保險業(yè)對種業(yè)的支持。根據(jù)人保財險提供的數(shù)據(jù)，2019年，其制種保險保費收入達1.63億元，比2018年增長近20%；覆蓋區(qū)域也擴大到20 個省區(qū)市，覆蓋了所有制種基地省區(qū)市，基本實現(xiàn)愿保盡保。

3.專業(yè)農(nóng)險公司開展種業(yè)保險

目前我國有五家專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，分別為安信農(nóng)險、國元農(nóng)險、中原農(nóng)險、安華農(nóng)險和陽光農(nóng)業(yè)互助保險。這些保險公司均有較為明顯的地域屬性，如中原農(nóng)險的營業(yè)網(wǎng)點集中于河南、內(nèi)蒙古和黑龍江三地，安華農(nóng)險的分公司主要集中于北方，在南方有四川分公司、廣東分公司。農(nóng)險公司憑借其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的熟悉，在種業(yè)保險業(yè)務的開展方面有著更為明顯的優(yōu)勢。2017年，中原保險在濟源市率先開展了蔬菜制種保險工作，2018年即有4145 戶農(nóng)戶投保，投保面積1.5 萬畝，五大品種投保率在70%以上，撬動風險保障2300萬元；2018 年受倒春寒的影響，保險理賠金額達到135.2萬元，切實保障了農(nóng)戶的權益，降低了農(nóng)戶的制種風險。

（三）我國種業(yè)保險發(fā)展存在的問題

1.保障品種較少

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險基本上是以農(nóng)作物生產(chǎn)銷售為主線建立的，單位畝產(chǎn)等相對固定，市值相對好評定，各類損失可查可控，較容易操作。不同于普通的大田作物種植，種子的種類更加繁多，據(jù)2019年全國國審和省審數(shù)據(jù)，僅水稻、玉米、小麥、棉花和大豆五大主要農(nóng)作物就有4219 個種子品種，同比增長26.5%。自2011 年開展種業(yè)保險試點以來，經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國的種業(yè)保險仍然處于初期階段，種業(yè)保險的覆蓋面主要集中于水稻、玉米、小麥等大田作物，目前在銀保監(jiān)會備案的百余種種業(yè)保險產(chǎn)品中很少涉及大田作物之外的種子，種業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)政策導向性明顯，對于缺乏財政補貼的種子品種，保險公司的產(chǎn)品研發(fā)意愿較低，無法完全滿足種企和農(nóng)戶的需求。

2.對種業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的覆蓋不足

現(xiàn)階段我國的種業(yè)保險產(chǎn)品主要集中于制種環(huán)節(jié)，即對制種基地和農(nóng)戶利益的保障，制種環(huán)節(jié)的種業(yè)保險產(chǎn)品雖然在一定程度上減少了基地、農(nóng)戶和種企之間的糾紛，但覆蓋面較窄，無法分散種企在研發(fā)、銷售推廣等環(huán)節(jié)可能面臨的風險。種業(yè)振興是種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的振興，需要在育種、制種、銷售等多環(huán)節(jié)取得突破，但現(xiàn)有的種業(yè)保險產(chǎn)品并沒有覆蓋種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，存在覆蓋不足的問題。

3.財政補貼的覆蓋面較窄

我國種業(yè)保險的補貼主要依靠中央財政，中央財政的補貼比例在35%～65%之間，省級財政的補貼為25%，并沒有明確規(guī)定縣市一級的補貼比例。我國的大部分制種大縣位于中西部的經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，縣市財政無力對種業(yè)保險提供足夠的支持，現(xiàn)有的財政補貼政策又主要集中于水稻、小麥、玉米等大田作物制種，涵蓋各級政府50%以上的財政補貼，對其他種類的種子品種的補貼明顯不足，無法實現(xiàn)制種成本的全覆蓋。制種業(yè)生產(chǎn)成本高，種子價值高，需要更高更廣的保險保障以推動種源的技術攻關，但在難以發(fā)揮大數(shù)法則作用的情況下，財政補貼覆蓋面不足將嚴重影響保險公司開展此類業(yè)務的積極性。根據(jù)人保財險海南分公司提供的數(shù)據(jù)，該公司自2013 年開展水稻制種保險至2019年，六年共支出保險賠款累計3.06億元，賠付率高達179.44%，賠付金額接近于保費收入的兩倍，在這種情況下，財政支持不足將會嚴重影響保險公司開展種業(yè)保險業(yè)務的積極性。

4.農(nóng)戶對種業(yè)保險的認識不足

種業(yè)保險宣傳工作的開展可以有效提升農(nóng)戶對種業(yè)保險的認知和接受程度，但在部分制種地區(qū)，各級政府、村委會以及種業(yè)企業(yè)開展宣傳工作的積極性不高，在這種情況下，制種農(nóng)戶一方面缺乏足夠的渠道去了解和獲取種業(yè)保險知識，另一方面也會出于對新事物天然的排斥心理而拒絕接受種業(yè)保險［11］，這些都導致種業(yè)保險的推廣工作難以順利開展。一些農(nóng)戶認為很多年沒有遇上自然災害，也沒有遭受任何損失，因此不愿意投保種業(yè)保險；而部分農(nóng)戶在購買種業(yè)保險后，產(chǎn)生了盲目自信的心理，在自然災害即將來臨時也不以為意，最終造成較大的財產(chǎn)損失，一方面，這違背了政府推廣種業(yè)保險的初衷，另一方面，在理賠過程中農(nóng)戶由于心理預期誤差也容易和保險公司產(chǎn)生沖突，從而產(chǎn)生不滿，給種業(yè)保險的推廣造成不利影響。

四、發(fā)展種業(yè)保險的建議

（一）擴大對種子品種和產(chǎn)業(yè)鏈的覆蓋面

要加快研發(fā)滿足市場需求的保險產(chǎn)品，豐富保險產(chǎn)品種類，提高產(chǎn)品的針對性。加強保險公司、農(nóng)技部門以及財政部門之間的協(xié)作［12］，建立起以政府為主導的種業(yè)保險機制，一方面，進一步發(fā)揮商業(yè)性保險和政策性保險之間的相互補充作用；另一方面，提高保險公司對種子的專業(yè)認知，提升產(chǎn)品的針對性、創(chuàng)新性和豐富性。此外，保險公司還應當順應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展趨勢，除現(xiàn)階段的制種保險之外，推出涵蓋研發(fā)、育種、加工、運輸各環(huán)節(jié)的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)對種業(yè)各環(huán)節(jié)的全覆蓋，分散種企、育種基地、農(nóng)戶在種業(yè)“育繁銷”中可能面臨的諸多風險，提高保險產(chǎn)品的競爭力，助力種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的振興。

（二）持續(xù)完善并深化種業(yè)保險保費補貼政策

政府的保費補貼政策對于保險公司承保、農(nóng)戶和種企投保的積極性都具有重大影響，可以極大減輕保險公司和種業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶的負擔。因此，政府應當在現(xiàn)有的種業(yè)保險保費補貼政策的基礎上，根據(jù)實際情況進行調整和完善。一方面，中央政府應當出臺政策，鼓勵地方政府根據(jù)財政情況對當?shù)靥厣N業(yè)產(chǎn)品積極進行保費補貼，在地方財政不足的情況下可以提高中央財政的補貼比例，建立中央財政和地方財政協(xié)同補助的機制；另一方面，要擴大保費補貼的范圍，對大田作物之外的畜牧、果蔬種子的保費進行補貼，提高種企和農(nóng)戶投保的積極性，推動我國種業(yè)在畜牧、果蔬種子等弱勢領域的發(fā)展。

（三）加強法律監(jiān)管，開展知識產(chǎn)權險建設

現(xiàn)階段我國的種業(yè)知識產(chǎn)權保護相關法律還不夠完善，對種子新品種的審定環(huán)節(jié)存在一定不足。從政府監(jiān)管方面來看，應當建立完善種業(yè)知識產(chǎn)權法律法規(guī)保護制度，對侵權行為嚴加查處，建立統(tǒng)一的管理平臺，嚴格種子新品種審定的流程和要求。與此同時，保險公司應當加快對知識產(chǎn)權保護險種的研發(fā)工作，避免種業(yè)企業(yè)投入大量資源研發(fā)的成果遭到竊取，切實保障種業(yè)企業(yè)的利益，增強種業(yè)企業(yè)研發(fā)的信心，推動我國種業(yè)創(chuàng)新能力建設，營造一個健康的種業(yè)市場環(huán)境。

（四）持續(xù)推動種業(yè)保險宣傳工作，提高農(nóng)戶認知水平

由于大多農(nóng)戶采用個體化經(jīng)營的方式，其對成本的控制較為敏感，加之自身知識水平和認知水平有限，對新事物的接受程度較低，且缺乏風險意識，種業(yè)保險的推廣存在較大難度。這就要求保險公司能夠深入鄉(xiāng)村，與當?shù)氐目h鄉(xiāng)政府、村委會以及農(nóng)技站合作，結合固定的服務站點和流動的宣傳人員，盡可能讓更多的農(nóng)戶了解種業(yè)保險；對產(chǎn)品進行耐心講解，為農(nóng)戶提供更為豐富的種業(yè)保險產(chǎn)品，提高農(nóng)戶對種業(yè)保險的認知和接受水平。保險公司還應當聯(lián)合種業(yè)企業(yè)，派出專業(yè)的技術人員指導種植戶科學合理制種，提高農(nóng)戶制種的成功率，避免不必要的損失，贏得農(nóng)戶對保險公司和種業(yè)企業(yè)的信任，為種業(yè)保險的推廣打下良好的群眾基礎。