趙佳佳 建設銀行青島分行

消費金融在近年來迎來了創(chuàng)新發(fā)展，和互聯(lián)網(wǎng)進行了緊密融合，在一定程度上推動了我國經濟發(fā)展，提高了經濟發(fā)展質量。目前消費金融以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎載體，可以為個體用戶提供金融服務，包括消費支付、資金存儲、貸款等，改變了用戶傳統(tǒng)的消費行為模式。國家支持下消費金融涉及的交易規(guī)模持續(xù)擴大，讓消費者擁有多種更為方便的消費方式，改變了消費者傳統(tǒng)的消費習慣。例如京東白條、螞蟻花唄等可以讓消費者享受分期貸款服務，滿足用戶的個性化消費需求，減少了消費者在消費時的資金壓力。但是消費金融快速發(fā)展的過程中面臨較多的風險問題，需要金融行業(yè)可以對消費者行為模式進行定期調查，促進消費金融持續(xù)發(fā)展。

一、消費金融概念

傳統(tǒng)消費金融具體是指消費者在消費過程中為其提供消費貸款，屬于一種現(xiàn)代化的金融服務模式，消費金融可以進一步擴大內需，推進金融產品的創(chuàng)新和發(fā)展。消費金融是一種將小額和分散作為服務原則的金融模式，可以為個人消費提供貸款，授信額度小，不需要過于煩瑣的審批流程以及抵押擔保，貸款期限較短，服務模式具有靈活性的優(yōu)勢。消費金融為消費者的消費活動提供了重要的資金支持，有利于改善個人生活質量，推動經濟快速發(fā)展，在市場發(fā)展過程中有著廣泛的應用。因消費金融的發(fā)展使得我國各大電商企業(yè)的經濟效益有所提高，產品銷售量大幅度增加。但是目前在消費金融發(fā)展過程中仍然需要重視不斷強化居民的消費能力以及消費水平，這樣才能夠讓居民放心消費，達到促進消費和擴大內需的發(fā)展目標。

二、消費金融創(chuàng)新特點

（一）消費環(huán)境多樣化

新型金融在發(fā)展過程中將互聯(lián)網(wǎng)技術作為基礎，利用互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢可以同時滿足消費者在線下以及線上的消費需求，改變了傳統(tǒng)的消費環(huán)境，使環(huán)境出現(xiàn)了多樣化的特征。在消費時消費者能夠在線下享受和消費金融相關的產品服務，同時也可以在電子商務平臺利用消費金融進行支付。隨著網(wǎng)購的不斷發(fā)展，線上交易成了人們購買物品的主要方式，電商發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模持續(xù)增加，在這一背景下，征信公司以及網(wǎng)絡銷售平臺不斷完善，在消費時消費者會將消費金融服務作為首要選擇。通過對消費數(shù)據(jù)進行調查可以發(fā)現(xiàn)經濟快速發(fā)展也帶動了消費需求，居民開始廣泛利用消費貸款的方式購買房車，或者通過信用卡提前進行消費，對于短期貸款的需求量上升。在這一趨勢下，金融行業(yè)開始重視對不同環(huán)境下的消費需求進行分析，以此來滿足消費需求，優(yōu)化消費產品服務模式。

（二）融資途徑多樣化

在消費金融創(chuàng)新發(fā)展的過程產生了各種各樣的理財平臺，各大理財平臺根據(jù)消費市場的變化開放了多種多樣的功能，其中貸款為人們提供了重要的便利。在消費時需要保證現(xiàn)金符合產品的價格，在一定程度上限制了消費活動的產生，在消費金融的影響下，消費者如果在消費過程中出現(xiàn)了金額不足的現(xiàn)象，可以選擇使用花唄完成支付。當消費者擁有一定資金時可以在線上平臺完成還款，通過及時進行還款的方式能夠保證花唄在下個月繼續(xù)可以正常使用。在這一環(huán)節(jié)中，融資途徑也呈現(xiàn)出了多元化的特點，有利于為企業(yè)其他業(yè)務活動的開展提供保障，滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求。電商平臺會利用自有資金向消費者提供相應的支付服務，也可以使平臺自身的資金流轉率上升，拓展融資方式，滿足電商平臺發(fā)展過程中的資金需求，對于促進平臺迅速發(fā)展有著積極影響和作用[1]。

（三）支付模式和支付對象多樣化

在消費過程中支付屬于極其重要的環(huán)節(jié)，而消費金融的創(chuàng)新發(fā)展也帶動了支付模式的改變和創(chuàng)新，支付模式以及對象均呈現(xiàn)出多樣化的特點。當前消費金融已經和第三方支付平臺形成了良好的合作，利用支付平臺對貸款業(yè)務進行拓展，有效提升資金流動率，讓消費模式變得更加方便快捷，消費者的支付習慣以及支付模式也有所改變。以往消費者都是利用現(xiàn)金進行支付完成消費，或者會選擇銀行轉賬、信用卡作為支付手段，某些商店不支持這一類支付模式，會給消費者的消費行為帶來不便。當前消費金融創(chuàng)新發(fā)展使得消費者可以利用在線轉賬的方式完成產品購買，在電商平臺購買時消費者可以利用京東白條或者花唄這一類產品完成支付，讓資金的轉化率明顯提升。消費金融創(chuàng)新讓消費者能夠隨時完成消費，且各個商家均支持這一支付方式，提升消費的便利性。

（四）服務范圍擴大

在新的消費模式影響下，消費金融服務范圍也有所擴大，不單單可以被應用在日常購物消費活動中，同時還可以被應用在繳納電費、水費、燃氣費等各項生活繳費活動，或者可以被應用在其他無形產品的購買中，例如在旅游行業(yè)內也可以利用消費金融完成支付[2]。消費金融公司目前開始和各種不同行業(yè)的行家展開了合作，可以為消費者消費行為數(shù)據(jù)的收集提供重要幫助，從而進一步優(yōu)化金融產品類型。

三、消費金融創(chuàng)新對消費者行為的影響作用

消費金融創(chuàng)新發(fā)展會直接給消費者個人行為帶來影響，對于提高我國消費者整體的消費能力有著重要意義和作用。相關行業(yè)需要正確認識消費者行為所產生的變化，這樣才能夠及時改進發(fā)展策略，為消費金融持續(xù)發(fā)展提供重要助力和支持。

（一）改變消費者消費理念

在消費者的消費行為中消費理念是影響其消費習慣、消費行為的主要因素，消費金融創(chuàng)新發(fā)展則直接改變了消費者的消費理念和想法。消費金融讓消費者擁有了多樣化的消費選擇，消費服務和消費產品也呈現(xiàn)出豐富化的發(fā)展特點，能夠直接刺激消費行為。網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展使得各類服務產品的曝光度有所上升，消費者形成了個性化需求，以往是根據(jù)自身需求進行消費，現(xiàn)階段很多消費者都形成了超前消費意識，改變了收入決定消費的理念。多數(shù)理財平臺以及提供信貸服務的公司也開始在營銷過程中對金錢概念進行弱化，能夠提升消費者的消費頻率，為消費活動提供重要的刺激作用。

（二）打破時空條件限制

在消費過程中消費金融改變了時間以及空間條件所帶來的限制和影響，對以往的金融服務機制進行了創(chuàng)新和改變，特別是大數(shù)據(jù)以及人工智能技術的應用推動了消費金融持續(xù)發(fā)展，讓消費者可以隨時使用金融產品。物流行業(yè)、電商行業(yè)以及物聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展，讓人們的消費行為變得更加方便，消費者利用手機即可完成付款，讓消費效率得到提高[3]。部分消費者在消費過程中會出現(xiàn)資金不足的現(xiàn)象，需要通過銀行貸款的方式獲取資金，但是花唄這一類消費金融產品只需要擁有軟件即可完成資金貸款，改變了以往貸款審批時間過長、審批流程過于煩瑣的問題，提高了信貸靈活性。現(xiàn)階段年輕消費者對于消費金融的青睞度不斷增加，消費金融涉及的服務范圍有所擴大。

（三）改變消費環(huán)節(jié)

消費行為會在多種因素的作用下出現(xiàn)改變，這也使得消費環(huán)節(jié)出現(xiàn)了變化。以往在消費過程中消費者會對自身的消費需求進行分析，根據(jù)需求以及產品的質量選擇是否消費。特別是在購買某些貴重的產品時消費者會主動收集有關于產品的信息，對消費產品的質量進行評價，如果評價較好，會促使消費者形成購買意向，從而完成消費行為。在完成消費后消費者會根據(jù)自身購買的產品在具體使用過程中的體驗展開評估，分析產品是否存在問題，如果存在消費問題會選擇退換產品，或者要求其他商家進行賠償。消費金融的創(chuàng)新則對消費的每一個環(huán)節(jié)都帶來了重要的影響[4]。

首先，消費者首先需要了解自身的需求。在網(wǎng)絡迅速發(fā)展的狀態(tài)下，消費者消費需求的產生出現(xiàn)了變化，以往消費者需要根據(jù)自身實際生活產生消費需求，但是網(wǎng)絡平臺可以將各類產品的信息主動展示給消費者，消費者會在其主動展示的過程中形成消費需求，從而促使消費者產生消費欲望。在該種模式下消費者的消費行為呈現(xiàn)出了分散化的特點，可以隨時獲取消費信息，也能夠引導消費者產生超前消費行為。其次，在消費產品信息收集過程中，消費者能夠利用網(wǎng)絡平臺獲取產品信息，加強消費者對于產品信息的了解。例如在各大網(wǎng)絡平臺產品銷售時，用戶都可以在平臺上直接發(fā)表自身的意見和想法，消費者可以根據(jù)具體的意見對購買前評價進行調整。除去購買前評價外產品價格也變得更加直觀，加之產品所具備的品牌影響力都會影響消費者最終的消費行為。再次，當消費者采集完信息后可以平臺進行支付完成消費，支付過程簡單，并且在消費時可以選擇不同的消費模式。例如消費者可以選擇分期付款或者在第2 個月直接進行還款，且當前分期付款的付款時間有所延長，某些金額較大的產品可以進行12 期分期或者24 期分期，能夠滿足消費者的個性化需求，減輕消費者的還款壓力，同時也可以刺激消費者的消費行為[5]。

四、消費金融發(fā)展存在問題

當前消費金融發(fā)展仍然存在著較多的問題，給消費金融的未來創(chuàng)新發(fā)展帶來了不利影響，主要表現(xiàn)在以下幾點。（1）消費觀念過于傳統(tǒng)。雖然各類消費金融產品使用頻率較高，但是多數(shù)使用者為年輕群體，其他階層的群體仍然存在消費觀念保守的現(xiàn)象。在消費時會將可支配收入存儲到銀行中，堅持勤儉節(jié)約的美德，消費頻率下降，消費需求有所減弱，影響了未來消費金融市場覆蓋范圍的擴大。（2）消費金融產品競爭能力小。在消費信貸體系中購房以及購車是貸款業(yè)務的重點，在消費信貸活動中大約75%均為住房貸款，其他產品在信貸體系中占比小，雖然改變了消費者的消費行為，但是能夠起到的帶動能力較小。（3）缺少完善的信用體系。現(xiàn)階段個人征信體系尚不完善，沒有針對個人信用資料進行全面收集，在消費者使用消費金融產品時經常會出現(xiàn)無法及時還款的現(xiàn)象，這會給消費金融公司的發(fā)展帶來制約和影響。（4）保障機制不完善。目前消費金融市場發(fā)展速度較快，而相關法律內容卻存在滯后性的現(xiàn)象，無法針對消費金融發(fā)展提供有效規(guī)范[6]。

五、消費金融創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展策略

（一）深入挖掘用戶需求

在消費金融發(fā)展過程中如何明確用戶消費需求是極其關鍵的，通過深入挖掘用戶的需求能夠為其提供精準化的服務產品，從而進一步刺激消費行為。在大數(shù)據(jù)時代下用戶的消費需求呈現(xiàn)出個性化的特點，金融公司也需要根據(jù)消費需求的變化實施精細化分層，完善客戶管理體系，為其定制個性化的服務產品計劃。例如，家庭用戶最為關心的是個人住房問題以及教育問題，特別是當前學區(qū)房是家庭所關注的熱點，相關公司可以推薦有關于住房和教育的消費金融產品，能夠進一步強化家庭用戶的滿意度。針對高凈值用戶需要優(yōu)化消費金融的審批模式，對審批流程進行簡化，將高端產品作為產品研發(fā)重點。當時還需要根據(jù)客戶信用水平進行分層，為優(yōu)質用戶提供定制產品，有利于提升用戶的滿意程度[7]。

（二）建設風險管理機制

風險管理是極其關鍵的，特別是對于金融公司而言能夠有效保證企業(yè)經營的穩(wěn)定性。這需要金融公司能夠建立有關于個人信用的征信機制，將個人使用消費金融產品的過程和數(shù)據(jù)記錄在系統(tǒng)中，如果個人信用水平較低將會直接影響后續(xù)貸款、購房或者購車等行為，能夠有效提高消費者的信用意識，促使其主動還款，保護消費金融公司的權益。同時消費金融公司也需要完善內部控制機制，根據(jù)經濟發(fā)展特點對金融創(chuàng)新業(yè)務進行合理擴張，重視對融資模式下存在的泡沫風險進行分析，優(yōu)化業(yè)務流程，針對不良信貸以及違約行為采取有效的應對機制和催收方式。通過內外風險管控力度的增加可以為消費金融創(chuàng)新發(fā)展提供重要保障。

（三）豐富產品服務

金融機構必須把握新時代下的發(fā)展機遇，在鞏固既有產品服務優(yōu)勢的基礎上，以經濟市場需求為導向，推出新系列的消費金融產品或服務，對產品結構進行拓展，強化自身綜合能力。同時還需要積極結合新興技術優(yōu)化戰(zhàn)略布局，分析落后于同行業(yè)的業(yè)務加以創(chuàng)新，簡化信貸審批流程、加快放款速度、制定靈活還款方案，通過線上線下一體化的服務模式，逐步延伸到家政、租房、裝修、教育等日常消費領域。

（四）完善保障制度

我們目前關于消費金融的法律法規(guī)還不夠完善，需要進一步建立健全消費金融法律，以給消費金融公司、居民以及其他消費金融參與者提供一個穩(wěn)定的金融環(huán)境，為消費金融的進展提供有力可靠的法律保障，促使消費金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。同時需要對社會保障機制進行優(yōu)化，為居民的日常生活提供重要基礎保障，減少居民的資金儲蓄量，帶動居民的消費需求，從而為消費金融發(fā)展提供重要保障[8]。

六、結語

在信息化時代的影響下，消費者的消費模式出現(xiàn)了變化，也促進了消費金融的創(chuàng)新發(fā)展。在新的時代環(huán)境，消費金融的內涵得到了深化，消費金融呈現(xiàn)出消費環(huán)境多樣化、融資途徑多樣化、支付模式和支付對象多樣化、服務范圍擴大的特點，改變了消費者消費理念和消費環(huán)節(jié)，打破消費行為時空條件限制，增加了消費頻率，激發(fā)了市場活力。未來消費金融創(chuàng)新發(fā)展過程中應當深入挖掘用戶需求，建設風險管理機制，豐富產品服務，構建個性化服務機制，在強化消費者消費動力的同時為金融行業(yè)發(fā)展提供新的助力和支持。