吳 暢，黃曉丹，游汝馨

（1.湖南司法警官職業(yè)學(xué)院 法律系，湖南 長沙 410131；2.內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010051）

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的迅速發(fā)展，超前消費方式進入大學(xué)生視野，成為大學(xué)生消費“新寵”，螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等超前消費方式很快在大學(xué)生群體中推廣開來。課題組以湖南省高校為范圍，對大學(xué)生使用螞蟻花唄情況展開調(diào)查，為引導(dǎo)大學(xué)生合理消費提供建議。

一、數(shù)據(jù)采集與分析

（一）數(shù)據(jù)采集

1.調(diào)查內(nèi)容。本次調(diào)查的是湖南省高校學(xué)生超前消費，包含22個問題，主要為調(diào)查對象基本情況、基本消費情況、螞蟻花唄等超前消費情況和還貸情況等。

2.調(diào)查工具與數(shù)據(jù)收集。本次調(diào)查使用問卷星軟件，進行在線問卷調(diào)查以及相關(guān)數(shù)據(jù)分析。共回收有效問卷3175份。

（二）數(shù)據(jù)整體分析

1.取樣具有一定的廣泛性和代表性?；厥盏?175份有效問卷中，從性別、年級及接受學(xué)歷教育程度開展調(diào)查，具體情況見表1。從學(xué)歷來看，?？茖哟稳藬?shù)略多，從年級來看，應(yīng)屆畢業(yè)生略少。但因取樣基數(shù)較大，數(shù)據(jù)仍具有一定的廣泛性和代表性。

表1 調(diào)查對象基本情況

2.移動支付已成為大學(xué)生主要支付方式。第三方支付平臺覆蓋面廣，使用率高，逐漸成為主要支付方式。根據(jù)相關(guān)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計，第三方支付的主流使用者年齡為20歲至29歲，在校大學(xué)生是其中的主力軍。以本調(diào)查數(shù)據(jù)為例，在3175份有效問卷中，有3034人的主要支付方式為移動支付（含微信、支付寶等），占比95.56%；98人使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，占比3.09%；僅有43人采用銀行卡支付，占比1.35%。

（三）數(shù)據(jù)專項分析

1.大學(xué)生急需用錢時會考慮第三方平臺借貸。調(diào)查結(jié)果顯示，3175名在校大學(xué)生的生活費用主要來源于父母給予、兼職和獎助學(xué)金。其中每月生活費剛好維持基本開支，無法滿足突發(fā)情況消費需要的有1865人，占比58.74%；626人覺得完全不夠用，占比19.72%；684人每月生活費用還有富余，占比21.54%。目前，屬于高消費、無收入或低收入群體的大學(xué)生，在急需用錢時，會找哪些途徑解決呢？調(diào)查結(jié)果顯示，除了向父母索要和向朋友借款以外，很多人會向第三方平臺借貸，甚至有943人嘗試過非正規(guī)借貸，其中含有信用卡套現(xiàn)、校園貸、高利貸等違法方式（見表2）。

表2 大學(xué)生主要借款方式

2.螞蟻花唄成為最受大學(xué)生歡迎的超前消費方式。隨著線上消費成為消費方式的主流，網(wǎng)上支付方式也呈多樣化態(tài)勢。由于網(wǎng)銀付款流程繁瑣，螞蟻花唄這種虛擬信用卡的出現(xiàn)，滿足了年輕人對消費方式快速便捷的需求。同時，以“先消費下月還”的形式，為沒有固定收入又存在多樣化消費需求的在校大學(xué)生提供了低門檻的小額信貸。因而螞蟻花唄很快就受到大學(xué)生的青睞。在調(diào)查中，有1600人表示會控制開支，不會超前消費；另外1575人表示存在超前消費情況（見表3），其中有1508人曾使用過螞蟻花唄，可見螞蟻花唄在大學(xué)生群體中受到普遍歡迎。

表3 常使用的超前消費方式

3.大學(xué)生的消費狀況隨著超前消費支付方式的出現(xiàn)而有明顯改變。主要靠父母供學(xué)的大學(xué)生，在步入大學(xué)校園后獲得一定的經(jīng)濟支配權(quán)，其消費內(nèi)容也多種多樣。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生的日常消費不再僅限于飲食和生活必需品。有769人曾購買電子數(shù)碼產(chǎn)品等高端耐用品，有2495人在服飾鞋帽、美容護膚方面支出費用，也有987人將部分生活費用于教育學(xué)習(xí)方面等。

螞蟻花唄等超前消費支付方式的出現(xiàn)，用“今日花明日還”的方式滿足了大學(xué)生生活開支的多樣性。在1575名有過超前消費經(jīng)歷的被調(diào)查者中，有96.06%的人表示消費狀況受到了超前消費的影響。這些被調(diào)查者在面對“您對于大學(xué)生超前消費怎么看”這個問題時，表述如下：“借明天的貸，圓今天的夢最為致命”；“這些方式進一步促進了我的消費欲望，買了很多用不到的東西，但是控制不了自己”；“有好處也有壞處，好處是急需用錢又不想開口找父母要的時候解了燃眉之急，壞處則是容易讓人陷入一個死循環(huán)，這個月借了下月還，到下月還是要借”；“這種超前消費會讓人上癮，有了第一次就會有第二次，就是一個無底洞死循環(huán)”，等等。

4.多數(shù)學(xué)生在超前消費后沒有明確的還款計劃。傳統(tǒng)分期消費業(yè)務(wù)主要是面向收入穩(wěn)定的消費群體，商業(yè)銀行評估申請人的收入情況并要求其提交還款計劃書，這樣可有效保障銀行自身權(quán)益。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不到的地方，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品日漸崛起，螞蟻花唄就是一款低門檻小額信用借貸方式之一。對無固定收入的大學(xué)生而言，超前消費后是否有明確的還款計劃就變得尤為重要。此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在1575名有過超前消費的學(xué)生中，有485人對還款有明確的計劃，占總比的30.79%；1090人則是表示對于還款沒有明確的計劃，占總比的69.21%。那么，他們?nèi)绾卧诰S持日?；A(chǔ)消費的同時償還欠款呢？很多人選擇“拆東墻補西墻”，通過繼續(xù)借貸這一方式填補欠款。這也成為了大學(xué)生“超前消費上癮”的原因之一。

5.還款來源的局限性導(dǎo)致“借貸惡性循環(huán)”。以大學(xué)生最常使用的螞蟻花唄為例，自2015年4月正式上線以來，主要用于在天貓、淘寶上購物，受到了廣大消費者的喜愛。起初螞蟻花唄僅適用于線上購物平臺，消費者的使用受到限制。隨后運營者將服務(wù)擴展至更多的線上線下消費領(lǐng)域，這一舉措使得螞蟻花唄快速發(fā)展。這種“這月買，下月還”的微貸方式將每月的10號設(shè)置為還款日，到期還款日當(dāng)天系統(tǒng)依次自動扣除賬戶余額、余額寶、借記卡中的費用用于還款。如果逾期未還款，每天將收取萬分之五的逾期費。同時，芝麻信用會對逾期情況進行記錄，從而影響芝麻信用分值的評定。［1］針對超前消費還款情況的調(diào)查結(jié)果顯示，713人使用生活費償還上月欠款，占總比45.27%；272人通過課余兼職賺錢還款，占總比17.27%；45人利用獎助學(xué)金還款，占總比2.86%；156人選擇向父母伸手索要，占總比9.90%；還有389人使用其他方式償還欠款，占總比24.70%。182人有未及時還款的情況，占使用花唄人數(shù)的11.56%。據(jù)了解，大部分人在使用生活費償還上月欠款后，本月可支出費用縮減。為維持每月的基本消費，再次超前消費就成為首選方式，因而容易陷入“借貸惡性循環(huán)”。

二、大學(xué)生超前消費原因分析

（一）社會原因分析

1.國家方針政策推進互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展。黨的十九大報告指出，“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發(fā)展?！边@對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟而言，既是機遇又是挑戰(zhàn)。消費群體的年輕化、消費觀念的改變和消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)型升級是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代下消費潮流的必然趨勢。［2］

2.網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅猛呈不可阻擋之勢。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的快速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺以借貸門檻低、放貸速度快、廣告力度大，吸引了眾多大學(xué)生的眼球。螞蟻金服、京東推出了“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”、“京東白條”等消費信貸和個人信貸方式，不少“校園白條”對大學(xué)生借貸開啟了綠色通道，借貸審核手續(xù)十分簡便。這些業(yè)務(wù)在高校間的全面推廣昭示著大學(xué)生網(wǎng)貸已進入井噴式發(fā)展。

3.超前消費觀念的普及。社會上超前消費現(xiàn)象比較普遍，住房有房貸、購車有車貸、日常購物有信用卡等。作為一只腳踏入社會的大學(xué)生，往往受社會上各種思潮影響，越來越多的在校大學(xué)生開始接觸和接受超前消費，而螞蟻花唄“先消費下月還”的形式在學(xué)生中很受歡迎。

（二）大學(xué)生自身原因分析

1.大學(xué)生可支配資金有限。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生消費中日常必需品、服飾鞋帽、化妝護膚、娛樂等方面占支出大頭，越來越多的大學(xué)生加入“月光”一族。除了滿足基本生活以外，課余時間的社交活動也占了相當(dāng)一部分花銷，人際交往、游玩觀光等精神層面的需求逐漸上漲。日常費用已難以滿足大學(xué)生的消費需求，他們需要更多的資金，這促使不少學(xué)生進行超前消費、分期消費。

2.大學(xué)生消費觀念尚未成熟。與父輩勤儉節(jié)約的消費觀念不同，部分大學(xué)生“今朝有酒今朝醉”，消費具有沖動和盲目的特點。螞蟻花唄使他們短暫具備了更強的消費能力，原本受零花錢所限購買不起的產(chǎn)品得以成功購買。虛榮和攀比心理得到滿足，使得不少大學(xué)生成為了超前消費最堅定的支持者和實踐者。螞蟻花唄的便利及短暫的消費滿足使得不少自制力較差的大學(xué)生形成依賴，頻繁進行超前消費活動，改變了自身消費習(xí)慣。

3.大部分學(xué)生缺乏理財經(jīng)驗。不少大學(xué)生遠離家門外出求學(xué)，脫離了家人在衣食住行上的照顧，突然獲得一定的財產(chǎn)支配權(quán)，且大都沒有理財經(jīng)驗，生活上的開支較隨意、毫無計劃性，導(dǎo)致一個月中生活費用前松后緊。螞蟻花唄等門檻較低的超前消費方式恰好解了“燃眉之急”。

三、大學(xué)生超前消費導(dǎo)致的問題

（一）影響學(xué)生學(xué)習(xí)質(zhì)量和身心健康

調(diào)查中有大學(xué)生表示，“隨著自媒體行業(yè)的發(fā)展，在各大網(wǎng)絡(luò)直播紅人的推薦下，不少人都有購買過很多不實用的商品?！彪m然知道這些廣告宣傳是商家使用的營銷手段，但因虛榮心作祟，沖動、攀比性消費呈增長趨勢。螞蟻花唄等信貸方式雖然暫緩了大學(xué)生資金緊缺問題，但又使得他們易陷入對超前消費行為的自責(zé)中。為償還超前消費的賬單，部分學(xué)生會利用上課或課余時間做兼職，影響了學(xué)習(xí)質(zhì)量。部分心態(tài)較差的學(xué)生，當(dāng)看到學(xué)習(xí)成績下滑時，進一步陷入自責(zé)中，造成惡性循環(huán)，嚴重影響身心健康。有受訪者表示，“深陷其中，攀比心理越來越重，已經(jīng)成為了普遍現(xiàn)象”。

（二）導(dǎo)致個人信息泄露

消費信貸產(chǎn)品為了評估用戶信用狀況，以設(shè)定用戶消費額度為由，會要求用戶授權(quán)其收集用戶個人信息，其中涉及到個人身份信息、手機號碼、銀行卡信息、學(xué)歷教育信息等。不少學(xué)生表示，授權(quán)后手機頻繁收到一些網(wǎng)貸公司的廣告信息、電話，內(nèi)容主要是網(wǎng)貸額度開通和信用卡辦理等等。這說明大學(xué)生的個人信息遭到泄露，易被不法分子利用，導(dǎo)致社會經(jīng)驗不足的大學(xué)生被詐騙的風(fēng)險增大。

（三）導(dǎo)致個人征信出現(xiàn)問題

螞蟻花唄與芝麻信用相關(guān)聯(lián)，通過芝麻信用對用戶的綜合情況進行評析進而確定對應(yīng)的信用額度。支付寶會定期根據(jù)中國人民銀行《征信業(yè)管理條例》上傳客戶的花唄記錄。若為正常還款的用戶將有助于客戶積累芝麻信用分值。但對于逾期客戶，支付寶在收取逾期利息的基礎(chǔ)上，還將凍結(jié)花唄使用，同時降低支付寶的芝麻信用分值，進而影響個人信用記錄。目前芝麻信用分值已成為8大征信機構(gòu)之一，對于嚴重逾期的消費者，將被上傳至央行征信黑名單［3］。如今是信用時代，當(dāng)個人征信出現(xiàn)問題，生活和消費都將受到負面影響。

（四）花唄套現(xiàn)導(dǎo)致相應(yīng)法律責(zé)任

為滿足線下消費需求，有大學(xué)生利用第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式套現(xiàn)。他們使用自己的螞蟻花唄賬戶，向商家繳納一定手續(xù)費，以虛構(gòu)交易的方式獲得套現(xiàn)資金。商家利用淘寶店鋪虛構(gòu)交易，賺取相應(yīng)手續(xù)費，情節(jié)嚴重的構(gòu)成非法經(jīng)營罪。［3］花唄用戶使用自己的花唄賬戶進行套現(xiàn)是否構(gòu)成犯罪，這個要看其非法占用的主觀故意以及涉案金額，不能一概而論。但可以肯定的是，用戶使用自己的螞蟻花唄套現(xiàn)，虛構(gòu)交易行為違反了同螞蟻小貸簽署的《花唄用戶服務(wù)合同》規(guī)定，構(gòu)成民事違約。

四、關(guān)于大學(xué)生超前消費的相關(guān)建議

（一）培養(yǎng)正確的消費觀

大學(xué)生的消費心理和行為，對其學(xué)習(xí)、生活乃至日后的工作都有著重大影響，形成健康的消費觀格外重要。建議高校在課程設(shè)計上涉及理財投資等方面內(nèi)容，以教學(xué)實踐活動等方式引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費觀，培養(yǎng)學(xué)生正確積極健康向上的消費心態(tài)。在校內(nèi)增設(shè)勤工儉學(xué)崗位，開展宣傳培養(yǎng)大學(xué)生健康消費風(fēng)氣的活動，創(chuàng)建節(jié)約型校園文化。

（二）學(xué)會理性評估自身消費需求和消費能力

大學(xué)生進行消費時應(yīng)考慮家庭和自身經(jīng)濟情況，必須認識到，一些盲目跟風(fēng)的高檔消費實質(zhì)上是父母在為子女追求虛榮、攀比消費的行為買單。應(yīng)當(dāng)理性評估自身情況，合理消費。

（三）保護個人信息，維護個人征信

目前大學(xué)生個人隱私、權(quán)益保護等維權(quán)問題突顯。大學(xué)生應(yīng)注意保護個人信息，維護個人征信，對于第三方網(wǎng)站獲取個人信息的授權(quán)須謹慎對待。在使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費的同時，維護個人信用記錄。根據(jù)自身情況權(quán)衡利弊，養(yǎng)成認識并重視個人信用的良好習(xí)慣。

（四）加強法律風(fēng)險防范，提升法律素養(yǎng)

大學(xué)生應(yīng)當(dāng)加強法律風(fēng)險防范意識，提升自身法律素養(yǎng)。開通螞蟻花唄等超前消費支付方式時，仔細閱讀各項條款，謹慎簽署雙方協(xié)議。超前消費后應(yīng)遵守法律和約定，切忌以違法方式還貸。在陷入不法分子圈套時，運用法律武器保護自身權(quán)益。