毛毅 威寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，要積極主動(dòng)迎合時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，創(chuàng)新和優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的思路，有效融合互聯(lián)網(wǎng)金融模式，采取有效策略，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)穩(wěn)健和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）概念

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行有效融合，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)，創(chuàng)新資金融通、支付結(jié)算等方式的新型金融模式，具有豐富的內(nèi)涵，如第三方支付、P2P網(wǎng)貸和在線理財(cái)?shù)榷喾N形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度低，資金供需雙方能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接對(duì)接，交易成本大大減少，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了較大的沖擊。

（二）特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)和風(fēng)險(xiǎn)控制模型，將大量且多維的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行全面整合和處理，進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和輔助決策等。新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活中占據(jù)重要位置，手機(jī)、電腦、電視等電子產(chǎn)品都是人們接入互聯(lián)網(wǎng)的端口，其中微博、微信等應(yīng)用軟件，更好地滿足了現(xiàn)代化人們的實(shí)際需求[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的共享性和開(kāi)放性，實(shí)現(xiàn)用戶隨時(shí)隨地的享受到金融服務(wù)，同時(shí)可以根據(jù)自己的愛(ài)好，選擇自己需要的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的實(shí)效性和體驗(yàn)感。

（三）模式

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建了自身獨(dú)特的金融模式，如第三方支付，采用非金融機(jī)構(gòu)為收款人和付款人作為支付中介，提供網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單等支付服務(wù)。我國(guó)典型的第三方支付業(yè)務(wù)有支付寶、微信、拉卡拉等，在交易的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)，作為相關(guān)行業(yè)的服務(wù)收入[2]。第三方支付的主要收入來(lái)源是服務(wù)中的手續(xù)費(fèi)；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要采用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和電子商務(wù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，主要是保險(xiǎn)單位自身建立網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，建立網(wǎng)上保險(xiǎn)商城，或者采用第三方的網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)貸款主要是客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行的借貸活動(dòng)，在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中將其中涉及的信息資料和合同、業(yè)務(wù)流程等環(huán)節(jié)進(jìn)行線上辦理，便于人們便捷的享受資金融通業(yè)務(wù)，有效提升了資金的實(shí)際利用效率；互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和終端進(jìn)行交易，進(jìn)行加密數(shù)字，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸，突破銀行實(shí)體實(shí)現(xiàn)數(shù)字化交易，如電子錢包、虛擬信用卡、數(shù)字貨幣等；眾籌平臺(tái)模式，具有較低的準(zhǔn)入門檻，豐富多樣的籌資標(biāo)的物，主要通過(guò)社會(huì)公眾的力量完成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小銀行的影響分析

（一）對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

2013年，支付寶推出貨幣基金產(chǎn)品——余額寶，為大眾帶來(lái)了低門檻的理財(cái)產(chǎn)品，打開(kāi)了全民理財(cái)?shù)男蚰?。余額寶在不足半年的時(shí)間里，就完成了上千億的募集規(guī)模，這是傳統(tǒng)銀行難以觸及的目標(biāo)，特別對(duì)于中小銀行而言甚至于幾十年都完成不了目標(biāo)。此后，各互聯(lián)網(wǎng)巨頭、各大銀行機(jī)構(gòu)為迎合客戶需求，不斷推出各種“寶寶類”貨幣基金產(chǎn)品。由此，不僅改變?cè)鸸镜倪\(yùn)作模式，也對(duì)傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的沖擊。對(duì)于此類貨幣基金產(chǎn)品，用戶在購(gòu)買時(shí)幾乎無(wú)門檻，一元錢起購(gòu)，且基本上可以算作是保本型理財(cái)。因此，不管客戶有多少資金，都可以選擇將其轉(zhuǎn)入這一類貨幣基金，并支持隨時(shí)申購(gòu)和贖回，且產(chǎn)品年化利率遠(yuǎn)高于銀行活期存款利率，還能在每個(gè)交易日實(shí)時(shí)獲得收益回報(bào)。這樣的運(yùn)營(yíng)方式，極大地迎合了客戶理財(cái)需求，同時(shí)也將“一元錢也可以理財(cái)”的思維帶進(jìn)了大家的日常生活。對(duì)于普通工薪階層而言，有的甚至每月收到工資后就直接轉(zhuǎn)入這類貨幣基金，使用的時(shí)候可以用其直接進(jìn)行支付，還可以獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益。這樣，眾多的“寶寶類”貨幣基金匯聚著分散的客戶閑散資金，很大程度上分流了銀行一部分活期存款，對(duì)傳統(tǒng)銀行獲得低成本資金帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。對(duì)于銀行而言，存款業(yè)務(wù)屬于核心業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在一定程度上對(duì)銀行造成了較大壓力。

（二）對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響

目前，市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)貸款，主要包含小額信用貸款、消費(fèi)分期貸款及P2P網(wǎng)貸等多種形式，其業(yè)務(wù)模式主要以個(gè)人和小微企業(yè)短期貸款為主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)中小銀行的該類業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊，造成銀行整體的貸款業(yè)務(wù)逐漸呈現(xiàn)出下降的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)中小銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失[3]。究其原因，銀行在進(jìn)行貸款投放決策時(shí)要考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，而個(gè)人和小微企業(yè)大多缺少必要的財(cái)務(wù)制度和參考信息，造成信息的不對(duì)稱，銀行一定程度上只能將主要業(yè)務(wù)聚集在大中型企業(yè)客戶。在后疫情時(shí)代，個(gè)人和小微企業(yè)依然成為最具活力的市場(chǎng)主體之一，他們對(duì)于資金的需求量日益增加，同時(shí)具有比較多的資金需求頻率，但通過(guò)銀行貸款成功率相對(duì)較低，手續(xù)相對(duì)繁瑣。因此，市場(chǎng)上大多個(gè)體和小微企業(yè)普遍選擇借唄、網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)渠道或民間借貸進(jìn)行融資貸款，進(jìn)而弱化了對(duì)中小銀行的貸款需求。

（三）經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式影響

以往中小銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，具有比較廣泛的金融渠道和資源，同時(shí)在金融行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)，具有較高的地位和公信力。但是，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)中小銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，能夠有效突破傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中時(shí)間和空間的局限性，在一定程度上對(duì)中小銀行在金融行業(yè)中的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)造成影響。所以，技術(shù)進(jìn)步引起銀行結(jié)算、清算系統(tǒng)和支付制度的創(chuàng)新，進(jìn)而引起金融服務(wù)創(chuàng)新，這是金融創(chuàng)新的主要原因之一。另外，銀行為客戶提供金融服務(wù)的過(guò)程中，主要充當(dāng)中介作用，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中為客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)不需要任何中介進(jìn)行參與，需要完善金融業(yè)務(wù)就能為用戶提供不同層次需求的服務(wù)，從而對(duì)中小銀行自身的功能進(jìn)行一定的削弱，影響銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）弱化銀行中介功能

中小銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)一般為存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。銀行作為借貸雙方之間的中介角色，利差收入是主要利潤(rùn)來(lái)源。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式對(duì)銀行的信用和支付中介具有較大的沖擊，或者說(shuō)弱化了銀行中介功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采用互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)技術(shù)有效擴(kuò)大客戶資源，實(shí)現(xiàn)交互溝通，最大限度地降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，防止出現(xiàn)逆向選擇，快速的幫助資金供求雙方找到相應(yīng)的合作對(duì)象。信息時(shí)代發(fā)展背景下，人們?cè)谌粘９ぷ骱蜕钪袑?duì)于互聯(lián)網(wǎng)的依賴性逐漸增加，使人們的生活方式、消費(fèi)方式產(chǎn)生較大的轉(zhuǎn)變，通常在淘寶天貓、京東等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，采用攜程等方式安排行程，這些相關(guān)活動(dòng)都需要第三方支付。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，第三方平臺(tái)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，逐漸創(chuàng)新各種新產(chǎn)品，提供更加便捷的服務(wù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在結(jié)算業(yè)務(wù)中增加了份額，逐漸對(duì)中小銀行的支付中介產(chǎn)生較大的挑戰(zhàn)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，第三方平臺(tái)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，快速創(chuàng)新著各種新產(chǎn)品，提供更加便捷的服務(wù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在結(jié)算業(yè)務(wù)中增加了份額，逐漸對(duì)中小銀行的支付中介作用帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（五）銀行收入

在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，中小銀行市場(chǎng)越來(lái)越趨近于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，眾多的銀行向市場(chǎng)提供無(wú)差異化的產(chǎn)品，客戶和銀行間擁有更完全的信息，都成了市場(chǎng)價(jià)格的接受者。而從完全競(jìng)爭(zhēng)廠商的長(zhǎng)期均衡來(lái)看，銀行的超額利潤(rùn)將無(wú)限趨近于零。同時(shí)，中小銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本不斷攀升，僅靠賺取存貸利差已無(wú)法支持中小銀行穩(wěn)步發(fā)展，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透，進(jìn)而造成中小銀行大量的客戶逐漸流失，收入空間持續(xù)走低。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，中小銀行在存款和貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)成本持續(xù)走高的形勢(shì)下，收入面臨更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小銀行影響的對(duì)策

技術(shù)進(jìn)步對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響主要是開(kāi)拓新的生產(chǎn)技術(shù)和形成新產(chǎn)業(yè)、推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)改造、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的更新?lián)Q代。該理論同樣支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的論述，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從主要依靠生產(chǎn)要素的數(shù)量擴(kuò)張向主要通過(guò)提高生產(chǎn)要素的使用效率來(lái)實(shí)現(xiàn)，即從粗放型向集約型增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。所以，中小銀行必須勇于擁抱互聯(lián)網(wǎng)，順勢(shì)而為、乘勢(shì)而上，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷創(chuàng)造新的優(yōu)勢(shì)。

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)思路

中小銀行在發(fā)展的過(guò)程中要對(duì)自身業(yè)務(wù)模式進(jìn)行全面綜合和分析，結(jié)合實(shí)際情況不斷進(jìn)行創(chuàng)新和改革，對(duì)現(xiàn)代化用戶對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需求進(jìn)行全面研究和分析，以客戶需求為主，將客戶對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的反饋信息進(jìn)行全面整合和處理，明確業(yè)務(wù)流程，積極創(chuàng)新金融解決策略，解決相關(guān)問(wèn)題，更加滿足客戶的實(shí)際需求，有利于客戶在辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)時(shí)，體會(huì)到服務(wù)的全面性和便捷性特點(diǎn)，吸引更多的客戶資源[4]。另外，互聯(lián)網(wǎng)具有較高的開(kāi)放性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，其中相關(guān)的信用體系需要進(jìn)一步完善。因此，中小銀行需要積極參與到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)中，在一定程度上了解和掌握金融方面的政策導(dǎo)向和法規(guī)等，同時(shí)對(duì)相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行探究，制定有效的解決措施，有利于銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中遇到類似金融風(fēng)險(xiǎn)能夠有效地把控在可控范圍之內(nèi)。

（二）優(yōu)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式

中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，受到一定的沖擊和影響，需要根據(jù)自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)行一定的調(diào)整和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式的優(yōu)化，促進(jìn)銀行健康穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。中小銀行要不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，主動(dòng)積極迎合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，善于發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，并充分利用后起者優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)思路，增強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加快服務(wù)轉(zhuǎn)型

中小銀行在發(fā)展中加強(qiáng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，包含盈利方式、服務(wù)模式等多個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。中小銀行可以建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融部門，對(duì)用戶資源進(jìn)行有效整合，結(jié)合客戶對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際要求，推出相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。同時(shí)，充分發(fā)揮自身線下經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)線上線下的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品體驗(yàn)之后進(jìn)行購(gòu)買，有效拓展銀行金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)開(kāi)放式合作金融。

中小銀行信貸金融服務(wù)的過(guò)程中，對(duì)客戶和交易信息進(jìn)行全面真實(shí)掌握，不斷研發(fā)新型的金融服務(wù)產(chǎn)品，得到廣大用戶的喜愛(ài)和歡迎，逐漸開(kāi)發(fā)客戶資源。目前，用戶進(jìn)行線上消費(fèi)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行相關(guān)交易之后，就會(huì)形成不同的金融交易信息，中小銀行可以加強(qiáng)和電商平臺(tái)的金融合作，對(duì)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)需求等相關(guān)信息進(jìn)行研究和分析，開(kāi)展針對(duì)性的新型金融服務(wù)。中小銀行要選擇穩(wěn)定性較高的電商平臺(tái)進(jìn)行金融合作，充分發(fā)揮電商客戶資源重要作用，將客戶的銀行賬號(hào)和電商進(jìn)行編訂，以實(shí)現(xiàn)信息資源的交互，促進(jìn)銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的過(guò)程中，針對(duì)客戶金融需求，設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，同時(shí)憑借電商平臺(tái)的宣傳和推廣優(yōu)勢(shì)向用戶推送針對(duì)性的金融產(chǎn)品。

中小銀行可以結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際情況，自行建立電商金融服務(wù)平臺(tái)，充分地將自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)進(jìn)行融合，同時(shí)將電商平臺(tái)和銀行的支付系統(tǒng)和賬戶進(jìn)行連接，有效地將線下資源向線上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，促使銀行獲得多元化的信息數(shù)據(jù)資源，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

（四）提供差異化服務(wù)體驗(yàn)，滿足客戶需求

互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，中小銀行只有趨利避害，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，從客戶實(shí)際出發(fā)，研發(fā)更多的金融產(chǎn)品。在設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)，既要重視產(chǎn)品和體驗(yàn)的溫度，也不能忽視產(chǎn)品、服務(wù)的速度及效率，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出更加適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

（五）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融正確認(rèn)知，注重人才培養(yǎng)

中小銀行自身具有一定的資金基礎(chǔ)和用戶資源，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展上需要進(jìn)一步提升和完善，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性進(jìn)行正確認(rèn)知，給予足夠重視，保證銀行領(lǐng)導(dǎo)和基層工作人員積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)進(jìn)行了解和掌握，堅(jiān)定創(chuàng)新改革的決心，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新市場(chǎng)環(huán)境的挑戰(zhàn)。中小銀行注重互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，適當(dāng)調(diào)整工作人員的薪資待遇，積極引進(jìn)先進(jìn)人才，促進(jìn)他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)積極學(xué)習(xí)，有效掌握網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，推進(jìn)中小銀行健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小銀行的發(fā)展產(chǎn)生一定影響。所以，中小銀行在發(fā)展的過(guò)程中需要積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)環(huán)境，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，加快銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行足夠重視，加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，創(chuàng)造自身在金融市場(chǎng)上的新優(yōu)勢(shì)。