馬曉雪

（中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司，山東 濟(jì)南 250013）

一、引言

數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，是以數(shù)據(jù)資源為核心要素，對(duì)海量數(shù)據(jù)資源進(jìn)行挖掘。數(shù)字經(jīng)濟(jì)使經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)與行業(yè)融合，其推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加速發(fā)展動(dòng)能轉(zhuǎn)換。根據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，2019年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)35.8萬億元。同時(shí)，身體健康作為人們生活的基礎(chǔ)，人們?cè)絹碓街匾曌陨砩眢w健康。健康保險(xiǎn)是社會(huì)醫(yī)療保障的補(bǔ)充，對(duì)推動(dòng)健康中國有著重要意義。尤其是2020年上半年，健康保險(xiǎn)同比上漲19.72%，醫(yī)療保健消費(fèi)遠(yuǎn)高于煙酒和服裝消費(fèi)。因此，探究數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下健康保險(xiǎn)的發(fā)展有著重要意義。

二、我國健康保險(xiǎn)的行業(yè)背景

人們保障身心健康是實(shí)現(xiàn)一切發(fā)展的基礎(chǔ)，黨的十九大報(bào)告也提出實(shí)施健康中國戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段，健康保險(xiǎn)已發(fā)展為醫(yī)療保障體系的有機(jī)組成部分，健全醫(yī)療保險(xiǎn)制度，進(jìn)而滿足人們的醫(yī)療需求，對(duì)于推動(dòng)健康中國建設(shè)具有著重要價(jià)值。

1.公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)顯著提升

現(xiàn)階段，我國健康保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了良好的發(fā)展，其原因在于公眾健康意識(shí)的普遍增強(qiáng)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，2018年，我國保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入與美國相比，低于美國十個(gè)百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度為504.7元/人，而美國則為3970元/人，而進(jìn)入2020年后，健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長19.74%，以醫(yī)療保健消費(fèi)增速為12.8%，而服飾、食品類消費(fèi)僅增長3.7%、8.1%。由此可知，我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，已經(jīng)由最初的物質(zhì)型消費(fèi)慢慢向服務(wù)型消費(fèi)過渡，人們?cè)絹碓狡谕@取高品質(zhì)的生活，健康保險(xiǎn)將會(huì)迎來持續(xù)高速增長期。

2.人口結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化

現(xiàn)階段，我國人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著變化，我國已經(jīng)邁向老齡化社會(huì)。以北京為例，65歲以上的老年人，占常住人口總數(shù)14.24%。而老年人超過14%，就被歸類為老齡社會(huì)了。老年人人數(shù)的增多，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的環(huán)境也不斷發(fā)生變化，隨著老齡化現(xiàn)象程度的加劇，適齡退休人數(shù)的激增，我國將會(huì)面臨9萬億元左右的養(yǎng)老金缺口，同時(shí)，我國也面臨少子化現(xiàn)象，新生兒人口不足，繳納的社會(huì)保險(xiǎn)金不足，根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，截止到2028年，我國養(yǎng)老金將會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)，并且這種負(fù)數(shù)會(huì)隨著時(shí)間的延長，不斷加劇，社會(huì)基本醫(yī)療保障體系則難以應(yīng)對(duì)接踵而來的退休金，而健康保險(xiǎn)則會(huì)成為緩沖政府支付壓力的重要手段。

3.公眾風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)顯著提升

進(jìn)入21世紀(jì)后，各種疫情接踵而至，以2020年突如其來新冠疫情為代表，疫情暴發(fā)初期，死亡人數(shù)的激增，高昂的醫(yī)療費(fèi)用開支，使得公眾風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)顯著提升?，F(xiàn)階段，疫情已基本控制，我國開展常態(tài)化防疫，然而，疫情波及范圍廣，三四線城市乃至農(nóng)村，也受到疫情影響，保險(xiǎn)消費(fèi)人群數(shù)量也不斷激增，健康保險(xiǎn)得到了良好的發(fā)展機(jī)遇。根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2020年，原保費(fèi)收入增長近6.5%，而健康保險(xiǎn)同比增長了近19.72%，健康保險(xiǎn)一躍成為我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的第二大保險(xiǎn)險(xiǎn)種。由此可知，健康保險(xiǎn)成為新的增長引擎。現(xiàn)階段，我國民眾對(duì)于健康保險(xiǎn)已經(jīng)產(chǎn)生了新的認(rèn)知，越來越注重出險(xiǎn)前的風(fēng)險(xiǎn)管理，更多地關(guān)注事前預(yù)防，這為健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下健康保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)與科技在某種程度上實(shí)現(xiàn)融合，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)科技數(shù)據(jù)兩者共同輸入到健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)平臺(tái)當(dāng)中，建立行業(yè)經(jīng)營新生態(tài)，實(shí)現(xiàn)智能一體化，提供管理式醫(yī)療模式。通過大數(shù)據(jù)，以預(yù)防服務(wù)為主，主動(dòng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)曲線的改變。同時(shí)，隨著健康保險(xiǎn)科技賦能的強(qiáng)化，“三臺(tái)”也實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，主要表現(xiàn)為：優(yōu)化前臺(tái)，改變以往保險(xiǎn)的銷售模式；打造以中臺(tái)為核心，利用AI技術(shù)開展業(yè)務(wù)管理，做好售后理賠，把控保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營成本；強(qiáng)化后臺(tái)，采用區(qū)塊鏈加密技術(shù)，保護(hù)數(shù)據(jù)，防范欺詐。

1.積極打造一體化運(yùn)營模式

健康保險(xiǎn)公司所獲取的主要數(shù)據(jù)來進(jìn)行運(yùn)營情況的判斷，主要表現(xiàn)為理賠數(shù)據(jù)，然而，這一數(shù)據(jù)是結(jié)論性數(shù)據(jù)，無法依托此數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，難以對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)期，而在數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，以大數(shù)據(jù)為核心，利用保險(xiǎn)科技，有助于深度挖掘客戶信息，計(jì)算客戶未來花費(fèi)，一站式運(yùn)營模式，有助于實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。

（1）創(chuàng)新營銷方式，實(shí)現(xiàn)智能化升級(jí)

在科學(xué)技術(shù)發(fā)展的時(shí)代背景下，健康保險(xiǎn)的營銷方式也實(shí)現(xiàn)了變革，走向保險(xiǎn)科技的變革，解決營銷模式單一、客服能力不足這一問題。首先，就傳統(tǒng)營銷而言，業(yè)務(wù)員開展個(gè)人營銷是主要方式，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品也多表現(xiàn)為伴生業(yè)務(wù)，在銷售上，作為附加產(chǎn)品，依附于壽險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新營銷模式，除了線下渠道，線上渠道也可以實(shí)現(xiàn)，與客戶積極互動(dòng)，客戶可以通過線上了解健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，積極建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺(tái)，完成交易，良好解決健康保險(xiǎn)傭金低問題。其次，依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，有助于拓寬營銷路徑。例如：開設(shè)網(wǎng)上保險(xiǎn)超市，客戶可以自行瀏覽超市內(nèi)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，自行選擇適合自己的產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司可以開發(fā)微信小程序、App、微信公眾號(hào)，利用線上平臺(tái)，對(duì)于自身公司公司形象給予客戶更全面的展示，同時(shí)，將具有特殊的保險(xiǎn)產(chǎn)品添加大主頁中，方便吸引客戶；擴(kuò)大線上客服投入力度，用戶可以實(shí)現(xiàn)線上保險(xiǎn)險(xiǎn)種咨詢、完成線上訂單支付，線上答疑，增強(qiáng)客戶滿意度；健康保險(xiǎn)公司可以與第三方平臺(tái)共建合作關(guān)系，引入線上流量。再次，營銷方式的創(chuàng)新與智能化客服能夠給予客戶帶來更加良好的體驗(yàn)。現(xiàn)階段，科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用范圍越來越廣，人們對(duì)于健康保險(xiǎn)的認(rèn)知不斷加深，也同時(shí)萌生了更高的期望。而以往，介于信息傳播渠道過窄，人們對(duì)于健康保險(xiǎn)認(rèn)知較少，健康保險(xiǎn)覆蓋率較低，不易把握客戶需求。而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)公司可獲取大量數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向和以客戶為中心，利用大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)適合各類群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同客戶消費(fèi)需求，打造產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)模型，改變險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理、市場(chǎng)地位不準(zhǔn)的問題，拓展市場(chǎng)需求。最后，積極增加智能客服投入。智能客服以人工智能為依托，能夠準(zhǔn)確把握信息服務(wù)，解決傳統(tǒng)營銷問題，解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)員保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)不足、營銷能力欠缺、缺乏職業(yè)道德等問題，減少人力成本投入，杜絕業(yè)務(wù)員為了提升銷售額，而出現(xiàn)惡意招攬問題。在人工智能的前提下，可以促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理水平提升，減少保單處理時(shí)間，促進(jìn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益提升。利用人工智能在處理售后，有助于明顯提升客戶滿意程度。

（2）拓展核保理賠，降低運(yùn)營成本

在人工智能的前提下，可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化管理，提升管理效率。首先，為了提升健康報(bào)銷業(yè)務(wù)效率，理賠速率也需要提升。在人工智能技術(shù)的背景下，理賠可以實(shí)現(xiàn)智能化，在大數(shù)據(jù)背景下利用醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取客戶信息，進(jìn)而依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以將物理媒介與信息媒介相互聯(lián)系，基于數(shù)據(jù)的分析定位，打破了原本的時(shí)空約束，例如平安醫(yī)?！霸葡韊通”，醫(yī)護(hù)人員能夠代表保險(xiǎn)公司第一時(shí)間抵達(dá)醫(yī)院，慰問客戶，墊付醫(yī)療費(fèi)，突破時(shí)空的局限性。其次，節(jié)省大量人力物理成本成為可能。結(jié)構(gòu)化、精細(xì)化的處理，有效避免保險(xiǎn)公司與客戶把握信息不對(duì)等的問題，使得核保和理賠具有一定程度的擴(kuò)展性，一套數(shù)據(jù)體系可以滿足各環(huán)節(jié)需求，降低數(shù)據(jù)維護(hù)成本。同時(shí)，人工智能能夠有效識(shí)別客戶信息，提升在線客服效率，降低運(yùn)營成本。最后，在大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的協(xié)同作用下，降低騙保事件發(fā)生的概率。

（3）有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)發(fā)欺詐

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，依托健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)，可以對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)控，參考客戶就診記錄，掌握客戶自身健康情況，杜絕騙保行為，使反欺詐工作客觀公正。區(qū)塊鏈技術(shù)具有核心價(jià)值，有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，在區(qū)塊鏈技術(shù)下，獨(dú)立驗(yàn)證客戶信息，驗(yàn)證記錄交易數(shù)據(jù)，防止出現(xiàn)重復(fù)交易，同時(shí)，交易信息上帶有時(shí)間節(jié)點(diǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。其次，在區(qū)塊鏈技術(shù)，去中心、去信任，監(jiān)管部門作為鏈上節(jié)點(diǎn)，具有獨(dú)立自主權(quán)，系統(tǒng)的整體運(yùn)作，節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)間不受影響。使得保險(xiǎn)公司和客戶能夠高效核保。最后，客戶信息經(jīng)過加密儲(chǔ)存，數(shù)據(jù)庫修改變得無效。改變了客戶逆向選擇的可能。以泰康人壽為例，其“反飛蛾”平臺(tái)的推出，能夠智能確定投保人自身投保資格，在保護(hù)客戶隱私前提下，杜絕欺詐行為發(fā)生。

2.積極打造一站式健康管理平臺(tái)

隨著，我們進(jìn)入常態(tài)化疫情控制階段，大眾普遍關(guān)注健康風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)的預(yù)防和補(bǔ)償有著更全面的認(rèn)識(shí)，人們對(duì)于保險(xiǎn)的實(shí)際需求也發(fā)生改變，這使得保險(xiǎn)公司面臨了一系列良好的機(jī)遇。保險(xiǎn)公司也從之前注重降低理賠支出，改變?yōu)樘嵘蛻羯眢w健康素質(zhì)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)降低出險(xiǎn)率，這也從客觀上促進(jìn)社會(huì)收益。所以，基于健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為支撐，打造一站式健康管理平臺(tái)成為發(fā)展健康保險(xiǎn)的要點(diǎn)。

（1）強(qiáng)化跨行業(yè)合作

隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，這為健康保險(xiǎn)的發(fā)展、完善數(shù)據(jù)提供了良好的機(jī)遇。首先，醫(yī)療機(jī)構(gòu)同保險(xiǎn)公司兩者開展合作，雙方實(shí)現(xiàn)客戶理賠數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)的共享，對(duì)于客戶健康數(shù)據(jù)形成全面把控，明確客戶健康風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)變化，更具有針對(duì)性地開發(fā)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化傾向。其次，利用數(shù)字平臺(tái)，獲取客戶健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)。購買健康保險(xiǎn)的客戶，其所處環(huán)境常常處于動(dòng)態(tài)變化狀態(tài)，因此，數(shù)據(jù)采集有著很大的難度，然而，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，卻極其重要，是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心要素。而在數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)背景下，借助移動(dòng)終端設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)即可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)收集，健康保險(xiǎn)公司可以借助此類平臺(tái)，拓寬數(shù)據(jù)來源。在具體手段上，可以單獨(dú)或組合應(yīng)用保險(xiǎn)科技，具體表現(xiàn)為，借助可穿戴設(shè)備技術(shù)，將身體指標(biāo)、運(yùn)動(dòng)動(dòng)作等數(shù)字化信號(hào)轉(zhuǎn)化為可供數(shù)據(jù)信息平臺(tái)識(shí)別的電信號(hào)，實(shí)時(shí)記錄和反饋用戶信息，對(duì)用戶的健身強(qiáng)度、情緒波動(dòng)、作息規(guī)律實(shí)現(xiàn)把控；可以利用移動(dòng)終端設(shè)備，客戶常常會(huì)利用移動(dòng)設(shè)備，如電腦、手機(jī)對(duì)于自己日常生活進(jìn)行記錄，這些數(shù)據(jù)保留著人們的生活軌跡，例如購物記錄、下載信息、瀏覽痕跡，綜合這些數(shù)據(jù)信息，就能對(duì)客戶經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行綜合判定，同時(shí)客戶醫(yī)療保健支出，也能通過電子數(shù)據(jù)進(jìn)行查找，這些都能反映出客戶的主觀信息狀態(tài)。除此之外，還可以借助基因診療技術(shù)，基金診療技術(shù)作為一種新興的科學(xué)技術(shù)手段，基因診斷能夠有效預(yù)防和解決遺傳病，而基因治療則是能夠達(dá)到治療疾病的作用。健康保險(xiǎn)公司可以為客戶提供基因檢測(cè)服務(wù)，根據(jù)客戶基因結(jié)果，制定差異化的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，合理定價(jià)保單，完善數(shù)據(jù)庫。最后，科學(xué)管控?cái)?shù)據(jù)平臺(tái)。

（2）積極推進(jìn)三方共贏

在健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)背景下，對(duì)于客戶的基本信息，如學(xué)歷、年齡、工作，價(jià)值水平，人員收入、資產(chǎn)配置、消費(fèi)習(xí)慣，購買健康保險(xiǎn)渠道偏好，如互聯(lián)網(wǎng)、代理人，投保對(duì)象偏好，如子女、配偶、父母，自身風(fēng)險(xiǎn)屬性，如征信記錄、違約記錄等進(jìn)行收集，對(duì)其個(gè)人狀況進(jìn)行綜合信息評(píng)價(jià)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)減少健康保險(xiǎn)公司賠付性支出、增加醫(yī)療機(jī)構(gòu)收入、幫助客戶獲取優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡。在具體表現(xiàn)上，一方面，優(yōu)先完善數(shù)據(jù)資源。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，將客戶個(gè)人信息和金融數(shù)據(jù)相結(jié)合，使得數(shù)據(jù)可視化，建立客戶畫像，明確客戶需求，進(jìn)而為客戶提供良好的服務(wù)，完成資源的有效配置，制定出適配性高的產(chǎn)品，提升客戶滿意度。另一方面，實(shí)現(xiàn)健康管理平臺(tái)閉環(huán)運(yùn)營。保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、科技公司，這三者實(shí)現(xiàn)融合，基于數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“事前—事中—事后”管理，對(duì)于健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)健康人生?；诳蛻舢嬒?，對(duì)于客戶的基本信息，價(jià)值水平，消費(fèi)習(xí)慣，購買健康保險(xiǎn)渠道偏好，投保對(duì)象偏好，自身風(fēng)險(xiǎn)屬性等數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，利用人工智能手段，為客戶提供預(yù)防、治療、恢復(fù)建議，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的互動(dòng)，與客戶奠定良好的合作關(guān)系，對(duì)于保險(xiǎn)賠付環(huán)節(jié)上，對(duì)于客戶資料進(jìn)行高效識(shí)別記錄，降低騙保行為發(fā)生的可能性，設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)資源有效配置。在大數(shù)據(jù)平臺(tái)下，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院兩者構(gòu)建合作伙伴關(guān)系，保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶提供理賠服務(wù)，支付客戶醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)對(duì)于醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，醫(yī)院幫助客戶恢復(fù)健康，承擔(dān)相應(yīng)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。使得保險(xiǎn)公司從事后理賠方，變?yōu)樘幚磲t(yī)患關(guān)系的中間方，減少醫(yī)院與病患的信息不對(duì)稱，在控制理賠成本的同時(shí)，幫助客戶提升服務(wù)質(zhì)量。

四、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下健康保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)分析

雖然，進(jìn)入2020年之后，健康保險(xiǎn)增長幅度遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種，然而，存在一系列的問題阻礙了健康保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，最突出的表現(xiàn)反映在定價(jià)技術(shù)不成熟。而產(chǎn)品定價(jià)問題與保險(xiǎn)公司的未來發(fā)展密切相關(guān)?，F(xiàn)階段，健康保險(xiǎn)的定價(jià)指標(biāo)涉及發(fā)病率、致殘率、死亡率，與被保險(xiǎn)人的自身身體素質(zhì)情況密切相關(guān)，這些影響因素趨于動(dòng)態(tài)，因此在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上還存在缺陷。關(guān)于這一問題，所導(dǎo)致的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.跨行業(yè)合作阻力增加

實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)的長期穩(wěn)固發(fā)展，健康保險(xiǎn)數(shù)字生態(tài)為關(guān)鍵，而涉及健康保險(xiǎn)數(shù)字生態(tài)的醫(yī)院、保險(xiǎn)公司、科技公司，這三者是相互獨(dú)立，三者之間并無利益聯(lián)系。醫(yī)院作為為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)的機(jī)構(gòu)，是健康保險(xiǎn)公司花費(fèi)成本的關(guān)鍵。我國醫(yī)療分為私立醫(yī)院和公立醫(yī)院，近幾年私立醫(yī)院規(guī)模趨于壯大，數(shù)量已超越公立，然而，為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)的仍已公立醫(yī)院為主。公立醫(yī)院具有著濃厚的行政色彩，并且，基于公立醫(yī)院自身而言，其需要自負(fù)盈虧，因此，為了保障核心利益，不會(huì)共享數(shù)據(jù)端口。因此，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院兩者缺乏聯(lián)系條件。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所提供的數(shù)據(jù)支持，改變了這一情況，然而，保險(xiǎn)公司與科技公司分別屬于不同行業(yè)，兩者之間缺乏業(yè)務(wù)交集，因此，兩者之間無法實(shí)現(xiàn)良好的利益驅(qū)動(dòng)。因此，跨行業(yè)壓力較大。

2.經(jīng)營創(chuàng)新存在風(fēng)險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型需要過程創(chuàng)新，部分存在固有的風(fēng)險(xiǎn)還存在技術(shù)應(yīng)用導(dǎo)致的心風(fēng)險(xiǎn)。例如，智能穿戴設(shè)備在收集信息的過程中，同樣信息也處于被泄露的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新兩者相互疊加導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大。經(jīng)營創(chuàng)新在外部環(huán)境制約下，將會(huì)難以實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)。因此，綜合來看，經(jīng)營創(chuàng)新所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)較高，易導(dǎo)致創(chuàng)新持續(xù)力不足。為了實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)數(shù)字生態(tài)這一目標(biāo)，面臨的困難重重，需要打破行業(yè)局限性、提升科研技術(shù)水平、擁有雄厚的資本支撐、大量的人才持續(xù)貢獻(xiàn)力量、精準(zhǔn)把握行業(yè)前景，這一系列困難，導(dǎo)致健康保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展面臨著巨大的考驗(yàn)。

3.保護(hù)客戶隱私成為關(guān)鍵

被保險(xiǎn)人的數(shù)據(jù)信息，一方面，可以幫助保險(xiǎn)公司精確鎖定客戶群體，獲取收益。另一方面，這也屬于客戶隱私，需要保護(hù)。因此，保護(hù)客戶隱私成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展健康保險(xiǎn)的關(guān)鍵。然而，隨著公司對(duì)于經(jīng)濟(jì)利益的無限追求，數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)客戶隱私兩者之間，很難把握合適的分寸，尤其是健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，兩者之間更是難以界定。對(duì)于客戶數(shù)據(jù)擴(kuò)展到客戶診療史、生活習(xí)慣、日常健康，這些主觀客觀的數(shù)據(jù)挖掘，引起了客戶對(duì)于個(gè)人隱私安全的恐慌，在某種程度上，降低了對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任度。所以如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘和保護(hù)，成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的關(guān)鍵。

4.監(jiān)管成效與創(chuàng)新難以同步

健康保險(xiǎn)數(shù)字生態(tài)化需要不斷開拓創(chuàng)新，包括經(jīng)營理念創(chuàng)新、合作方式創(chuàng)新、生產(chǎn)工具創(chuàng)新，需要完成過往單一的經(jīng)營模式向新型經(jīng)營模式改變，單一企業(yè)向多產(chǎn)業(yè)發(fā)展，傳統(tǒng)工具向保險(xiǎn)科技改變。使得健康保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)更具有變化性，所遇到的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜，發(fā)展前景變得更加難以預(yù)測(cè)，結(jié)構(gòu)主體越來越趨向多元化，這對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、技術(shù)落后的監(jiān)管方式帶來了巨大的壓力，尤其是在難以界定的行業(yè)，打造良好的業(yè)態(tài)環(huán)境變得更加困難。因此，監(jiān)管滯后阻礙健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

五、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下健康保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，為了促使健康保險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)促進(jìn)多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，各部門應(yīng)該共同協(xié)力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字生態(tài)化轉(zhuǎn)型。

1.健康保險(xiǎn)科技服務(wù)公司的應(yīng)對(duì)策略

對(duì)于大型的健康保險(xiǎn)經(jīng)營公司，其擁有著較高的格局和豐富的資源，其可以通過搭建溝通平臺(tái)，增加協(xié)同作用，凝聚各方力量，適應(yīng)健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)需求。重視經(jīng)營理念創(chuàng)新，凸現(xiàn)科技應(yīng)用價(jià)值。在宏觀核心戰(zhàn)略方面，大型健康保險(xiǎn)需要積極創(chuàng)新，成立戰(zhàn)略專屬部門，如科技創(chuàng)新和經(jīng)營創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)公司創(chuàng)新戰(zhàn)略一體化。另外，還需要健全人才管理體系。健康保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與科技公司、高?？蒲械拿芮新?lián)系，實(shí)現(xiàn)專業(yè)人才共享，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的可持續(xù)性發(fā)展。對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司，其存在技術(shù)沉淀少、資本薄弱、業(yè)內(nèi)影響力不足等弊端，然而，由于公司管理階層較少，能靈活進(jìn)行調(diào)控。堅(jiān)持開放合作態(tài)度，積極加入大公司構(gòu)建的生態(tài)圈，把握發(fā)展機(jī)遇。重視內(nèi)核實(shí)力，壯大自身經(jīng)營實(shí)力，圍繞已有業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，把握市場(chǎng)機(jī)遇，快速實(shí)現(xiàn)自我強(qiáng)大。拓寬戰(zhàn)略視野，保持危機(jī)意識(shí)，力求發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量。

2.健康保險(xiǎn)經(jīng)營公司應(yīng)對(duì)策略

首先，遵守市場(chǎng)及監(jiān)管規(guī)則，為了防止數(shù)據(jù)泄露、濫用、篡改，保障客戶信息安全。健康保險(xiǎn)公司需要謹(jǐn)遵監(jiān)管規(guī)則，對(duì)于客戶信息統(tǒng)一安全管理，建立自動(dòng)化管理體系，對(duì)于存在違規(guī)操作行為，采取有效的預(yù)防措施進(jìn)行解決，在技術(shù)層面進(jìn)行良好的管控，保障客戶隱私。其次，加強(qiáng)跨行業(yè)合作。對(duì)于健康保險(xiǎn)本身而言，是對(duì)被保險(xiǎn)人傷病的管控，然而，信息的不對(duì)等性，這無意對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展造成了阻礙。因此，保險(xiǎn)公司需要同醫(yī)院、科技公司實(shí)現(xiàn)合作，三方之間能夠?qū)崿F(xiàn)利益共享?？萍脊拘枰鞔_保險(xiǎn)公司的運(yùn)營體制，給予合理的科技解決方案。由于醫(yī)院與保險(xiǎn)公司兩者并無業(yè)務(wù)往來，兩者關(guān)系松散，保險(xiǎn)公司可以借助自身優(yōu)勢(shì)為醫(yī)院開放端口，從而實(shí)現(xiàn)與醫(yī)院的密切聯(lián)系。推動(dòng)保險(xiǎn)科技賦能，需要加強(qiáng)對(duì)核心科技的研發(fā)，不斷進(jìn)行技術(shù)革新，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)深度應(yīng)用，占據(jù)保險(xiǎn)科創(chuàng)的制高點(diǎn)。努力拓寬融資渠道，盤活內(nèi)部資金。在創(chuàng)新人才培養(yǎng)上，保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，加強(qiáng)與高校之間的合作，為保險(xiǎn)公司自身科學(xué)技術(shù)的發(fā)展提供保障。

3.政府監(jiān)管部門的政策

政府監(jiān)管對(duì)于保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展起著重要作用。在具體策略上，首先健全監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)章制度。監(jiān)管存在灰色地帶難以控制，監(jiān)管范圍難以把控的問題，因此政府監(jiān)管部門應(yīng)該與保險(xiǎn)公司合作，健康保險(xiǎn)公司也需要對(duì)監(jiān)管結(jié)構(gòu)進(jìn)行充分了解。對(duì)于監(jiān)管方式存在問題的方面，可以提供意見。對(duì)于監(jiān)管部門而言，在了解行業(yè)新形勢(shì)的前提下，有效進(jìn)行完善。其次，完善保護(hù)者消費(fèi)機(jī)制，建立保護(hù)審查機(jī)制，在對(duì)消費(fèi)者提供服務(wù)后，在設(shè)計(jì)開發(fā)和定價(jià)進(jìn)行審查，將客戶退保納入內(nèi)部管控體系中。中國銀保監(jiān)會(huì)審查公司規(guī)范，采用逐級(jí)別授權(quán)的方式，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。健全考核機(jī)制，實(shí)現(xiàn)考核全覆蓋，建立績(jī)效考評(píng)體系，完善信息披露制度，確保保險(xiǎn)條款理解的一致性。最后，打破數(shù)據(jù)壁壘，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。可采用豐富數(shù)據(jù)監(jiān)管工具，對(duì)被披露的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選與分類，對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評(píng)估，提升監(jiān)管有效性。明確主體合作邊界，醫(yī)院、科技公司、保險(xiǎn)公司，需要明確自身的權(quán)力和義務(wù)，打破監(jiān)管數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)一體化。

六、結(jié)語

綜上所述，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，為健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇，是實(shí)現(xiàn)健康中國藍(lán)圖的關(guān)鍵。良好合理的政策、服務(wù)差異化、保險(xiǎn)科技生態(tài)化都是實(shí)現(xiàn)發(fā)展的關(guān)鍵。本文通過對(duì)健康保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇、健康保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，提出健康保險(xiǎn)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略。從健康保險(xiǎn)經(jīng)營公司、健康保險(xiǎn)科技服務(wù)公司、政府監(jiān)管部門政策這三方面切入，提出相應(yīng)的發(fā)展路徑。總之，為了實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)的長足發(fā)展，需要抓住市場(chǎng)機(jī)遇，合理利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，構(gòu)建一體化運(yùn)營模式。