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構(gòu)建我國中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展體制與機制研究※——基于數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的角度

2022-03-12 14:03陸岷峰徐陽洋
西南金融 2022年1期
關(guān)鍵詞:專精區(qū)塊高質(zhì)量

○陸岷峰 徐陽洋

1.南京工業(yè)大學互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心 江蘇南京 211000

2.利安人壽保險股份有限公司 江蘇南京 210016

引言

2021年“專精特新”在各大媒體出現(xiàn)較高的頻率。往前追溯,這一詞最早在2012年就被提出。2012年4月26日,國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》,提出走“專精特新”與大企業(yè)協(xié)作配套發(fā)展之路。2013年7月16日,工信部下發(fā)《工業(yè)和信息化部關(guān)于促進中小企業(yè)“專精特新”發(fā)展的指導意見》,這是專門針對支持“專精特新”企業(yè)出臺的政策,包括總體支持思路以及推進措施。2019年5月22日,經(jīng)過幾年的刪選評比,全國第一批248家“專精特新”小巨人企業(yè)正式對外公示。進入2021年,中央政治局會議以及相關(guān)文件都提到了支持“專精特新”企業(yè),而且將支持“專精特新”中小企業(yè)與科技強國、解決“卡脖子”技術(shù)等科技戰(zhàn)略放置同一高度,這足以看出“專精特新”中小企業(yè)的地位。

“專精特新”企業(yè)主要是指“專業(yè)化、精細化、特色化、新穎化”特征的工業(yè)中小企業(yè)。“專精特新”企業(yè)是中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要表現(xiàn)。當前中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展意義重大,隨著國內(nèi)經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型升級,對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展要求越來越高,而經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展必然要求中小企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,這是因為中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位十分重要,從促進經(jīng)濟增長角度,在全國工商企業(yè)注冊數(shù)中,中小企業(yè)數(shù)量占比達到了99%以上,占據(jù)很大的優(yōu)勢,中小企業(yè)還為社會創(chuàng)造大量的國民財富,貢獻了60%以上的GDP。對于企業(yè)自身來說,任何單個企業(yè)都有成立、成長、壯大、衰敗以及結(jié)束的過程,但是從整體上分析,中小企業(yè)具有旺盛的生命力,在成長過程中,一些中小企業(yè)可能會退出市場,但是更多的中小企業(yè)會興起、不斷涌現(xiàn),一部分中小企業(yè)甚至會成長為各行各業(yè)的巨頭。從社會穩(wěn)定角度分析,無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家,實施國民經(jīng)濟管理的一個主要目的就是實現(xiàn)充分就業(yè)。我國是世界上人口最多的國家,充分就業(yè)的目標有一定的難度,但是隨著城鎮(zhèn)化進程的加快,大量的農(nóng)村人口進入城市,此時廣大的中小企業(yè)提供了大量的就業(yè)崗位,當前中小企業(yè)已經(jīng)提供了75%的就業(yè)崗位,極大解決了我國人口就業(yè)問題,促進了社會的穩(wěn)定。在創(chuàng)新方面,中小企業(yè)也具有一定優(yōu)勢,由于中小企業(yè)的生存環(huán)境決定了中小企業(yè)必須不斷增強自身核心競爭力,重視技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品迭代以及市場推廣,在激烈的市場競爭中形成核心優(yōu)勢,世界上很多高新技術(shù)產(chǎn)品都是由中小企業(yè)最先創(chuàng)新出來。中小企業(yè)的發(fā)展在一定意義上能夠決定經(jīng)濟發(fā)展能否有充足的動力與潛力。

但是中小企業(yè)發(fā)展面臨的難題也比較多,融資難、融資貴的問題得不到解決,內(nèi)部發(fā)展機制不健全,發(fā)展的生命周期較短,一定程度上也影響了就業(yè)的穩(wěn)定性,其發(fā)展模式更多是一種粗放式、低質(zhì)量的發(fā)展模式。當前國家要求經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,并且提出經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的目標和措施,如“雙碳”目標的提出對中小企業(yè)發(fā)展提出了更新、更高的要求,傳統(tǒng)高污染、高消耗、低產(chǎn)能型的中小企業(yè)或?qū)⒈惶蕴鍪袌觯瑪?shù)字化也對中小企業(yè)提出了新的挑戰(zhàn),勞動密集型產(chǎn)業(yè)將逐漸轉(zhuǎn)移,勞動密集型中小企業(yè)難以在國內(nèi)市場生存。在經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展背景下,中小企業(yè)的作用有了新的價值,也被賦予新的使命,而只有中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展才能承擔更大的社會責任,發(fā)揮更大的作用,才能擔當起落實黨中央三次分配,調(diào)動全民投資的積極性,走共同富裕道路,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等決策部署的生力軍。因此,積極構(gòu)建中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的體制與機制十分必要,研究中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展路徑,尋求科學的解決方案對經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展具有十分重要的意義。

一、文獻綜述

(一)關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展優(yōu)勢及價值的研究

陸岷峰(2021)認為雖然中小企業(yè)面臨著管理體制不健全、容易受到市場的沖擊、資金短缺等一系列難題,但是具有體制機制靈活、轉(zhuǎn)型速度快、能夠快速吸收新生事物等優(yōu)點,這使得中小企業(yè)在一定程度上能夠經(jīng)受住市場沖擊。趙越(2021)認為中小企業(yè)的創(chuàng)新能力強,貼近市場,機制靈活,應(yīng)對突發(fā)事件能力較強,通過技術(shù)的不斷創(chuàng)新成為科技巨頭的案例屢見不鮮,中小企業(yè)比大型企業(yè)具有更高的創(chuàng)新效率,無論是歐美國家還是中國,超過60%以上的技術(shù)創(chuàng)新都來自于中小企業(yè),在眾多行業(yè)中,中小企業(yè)的科技創(chuàng)新占據(jù)很重要的市場,這些企業(yè)一般掌握某個產(chǎn)業(yè)的核心技術(shù)或者創(chuàng)造新的商業(yè)模式,或者聚焦某個細分市場,對社會技術(shù)創(chuàng)新具有極大的推動作用。曹夢石、徐陽洋、陸岷峰(2021)認為中小企業(yè)存在的意義極大,除了促進經(jīng)濟發(fā)展,也解決了大量的社會就業(yè),超過75%的城鎮(zhèn)居民就業(yè)崗位由中小企業(yè)提供,除此以外,中小企業(yè)可以貼近市場、貼近生活,容易滿足人們差異化以及個性化需求。陸岷峰、歐陽文杰(2021)認為中小企業(yè)雖然天然存在諸多弱勢,但是初始企業(yè)表現(xiàn)出極強的生命力,中小企業(yè)在走向發(fā)展壯大過程中,企業(yè)家需要艱苦卓絕、頑強拼搏、攻堅克難的勇氣和決心,中小企業(yè)發(fā)展壯大的過程也是企業(yè)家精神的形成過程,黨和國家領(lǐng)導人不斷呼吁要發(fā)揚企業(yè)家精神,而中小企業(yè)正是企業(yè)家精神的產(chǎn)生基地。

(二)關(guān)于數(shù)字技術(shù)對于實體經(jīng)濟發(fā)展的功能研究

陸岷峰、徐陽洋(2021)認為數(shù)字技術(shù)主要是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,降低企業(yè)經(jīng)營成本,提高企業(yè)風險控制能力和水平,他們表示數(shù)字技術(shù)是一種工具,是能夠提高社會資源配置的工具,從而促進實體經(jīng)濟快速發(fā)展,當前社會需要不斷提高技術(shù)的研發(fā)力度,通過科技推動經(jīng)濟發(fā)展。陸岷峰(2021)認為數(shù)字技術(shù)的發(fā)展幫助企業(yè)提高經(jīng)營效率,降低經(jīng)營成本,利用大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)通過對歷史數(shù)據(jù)的研究,形成趨勢化運動圖,從而判斷出未來的發(fā)展走向,這種決策是一種更加科學化的企業(yè)經(jīng)營決策。王婷婷(2021)認為數(shù)字技術(shù)使產(chǎn)業(yè)更加細化,眾多科技型中小企業(yè)掌握細分領(lǐng)域某些核心技術(shù),為大型企業(yè)提供技術(shù)或者產(chǎn)品服務(wù),也使得產(chǎn)業(yè)更加細分化,只要掌握產(chǎn)業(yè)中某個技術(shù)要點即可在市場中獲得一席之地,并且能夠很好地生產(chǎn)下去,因此也更加有利于行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)精細化管理,從而推動行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)發(fā)展,最終促進實體經(jīng)濟發(fā)展。葛和平(2021)認為數(shù)字技術(shù)并不是新生事物,屬于科技創(chuàng)新的范疇,但是這種創(chuàng)新并不僅僅是技術(shù)的創(chuàng)新,也是思維的創(chuàng)新,傳統(tǒng)思維經(jīng)常局限在某一個行業(yè),而數(shù)字技術(shù)給社會各行各業(yè)帶來新的變化,跨界思維十分重要,某一行業(yè)的經(jīng)營決策需要考慮其他行業(yè),數(shù)字技術(shù)的發(fā)展有利于提升轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維方式。

(三)關(guān)于實現(xiàn)中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展路徑的研究

陸岷峰、徐陽洋(2021)認為中小企業(yè)對實體經(jīng)濟的貢獻度非常大,與實體經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度也非常大,中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展對中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義,現(xiàn)在全社會已步入高質(zhì)量發(fā)展階段,給中小企業(yè)提供了一個良好的外部生態(tài)環(huán)境,形成的一種無形的約束與督促機制十分重要,也是中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展不可或缺的一部分。徐陽洋(2021)認為中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要一套組合拳,而在這套組合拳中最重要的是如何幫助中小企業(yè)建立科學的管理體制與機制,只有建立科學的體制與機制才能保證中小企業(yè)在發(fā)展過程不會走歪路,才能保證中小企業(yè)的經(jīng)營決策更加科學,可以認為,科學的體制與機制是中小企業(yè)航行中的“指南針”。陸岷峰(2021)認為當前支持中小企業(yè)發(fā)展刻不容緩,但是他認為對于全面支持中小企業(yè)、因小而支以及大包大攬式的支持模式是一種政策資源的浪費,對于一些高污染、低產(chǎn)能、落后淘汰型產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)就應(yīng)該讓其在市場競爭中自動退出市場,因此應(yīng)當實行差異化的支持政策,精準施政,支持有利于社會進步、綠色環(huán)保、科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。趙越(2021)認為必須發(fā)展最優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè),其他交給市場,市場經(jīng)濟的邏輯是優(yōu)勝劣汰,現(xiàn)代社會需要的是“高”“精”“尖”,而不是“多”“雜”,政府的作用是制定市場規(guī)則并且維護市場規(guī)則,規(guī)則的原則是保護優(yōu)質(zhì)企業(yè),懲罰或淘汰劣質(zhì)企業(yè)。

上述學者已經(jīng)認識到中小企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的重要性,并且已經(jīng)認識到中小企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展關(guān)系實體經(jīng)濟的高質(zhì)量,也從眾多角度提出了中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑,同時也認識到數(shù)字技術(shù)對經(jīng)濟發(fā)展的重要性,但是上述學者并沒有認識到數(shù)字技術(shù)是中小企業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。本文的創(chuàng)新點在于基于歷史發(fā)展的邏輯,具體論述了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)在中小企業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展過程中的具體作用,即必須以數(shù)字技術(shù)為抓手提升中小企業(yè)的數(shù)字化程度,構(gòu)建以數(shù)字技術(shù)為核心的中小企業(yè)管理體制與機制,不斷提升扶持中小企業(yè)政策的有效性和針對性,提高市場杠桿作用的精準度,重點扶持一批“專精特新”的中小企業(yè)發(fā)展,提升中小企業(yè)發(fā)展的平均質(zhì)量,增強優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的整體核心競爭能力。

二、中小企業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展階段的兩大制約因素

(一)融資約束持續(xù)束縛中小企業(yè)健康發(fā)展

我國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過了7000多萬家,雖然中小企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、貢獻稅收等方面發(fā)揮著重要的作用,但是也面臨著融資困境,而且長久以來都無法解決,持續(xù)束縛中小企業(yè)健康發(fā)展,其原因集中表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.中小企業(yè)集約化程度低。中小企業(yè)一般都是經(jīng)營規(guī)模比較小的市場主體,很多中小企業(yè)的經(jīng)營方式都是家族化,裙帶關(guān)系比較重,企業(yè)的決策層通常就是父母、子女或者兄弟姐妹,在這種模式下,企業(yè)的內(nèi)外部控制、公司治理等就比較混亂,也缺乏有效的社會監(jiān)督以及完善的組織流程和決策體系,“拍腦袋”現(xiàn)象比較重,尤其是財務(wù)制度非常不健全。這些企業(yè)向銀行貸款,銀行進行盡調(diào)時無法獲取有效、完整有價值的信息。在盈利性的要求下,商業(yè)銀行更愿意將信貸資源投放到信息更加透明的大型企業(yè),中小企業(yè)的融資就愈發(fā)困難。

2.商業(yè)銀行對中小企業(yè)風險識別難。商業(yè)銀行給企業(yè)提供貸款時最看重的就是企業(yè)的抵質(zhì)押物是否足值,但是這恰恰是中小企業(yè)的短板。中小企業(yè)主向銀行貸款時常以自己的房產(chǎn)作為抵押物,雖然很多銀行有信用融資的產(chǎn)品,但是額度通常較小,而且主要針對的是個人,只能滿足企業(yè)主個人的基本消費需求。此外由于信息不對稱,商業(yè)銀行無法準確判斷出企業(yè)真實的信用狀況,就很難控制可能出現(xiàn)的逆向選擇和道德風險,風險識別較難。

3.商業(yè)銀行產(chǎn)品豐富度不足。商業(yè)銀行缺乏針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品,豐富度不足。中小企業(yè)的貸款呈現(xiàn)出額度小、頻率高、貸款急的特點。商業(yè)銀行的信貸風控中,一般采用人工盡調(diào)的方式,客戶經(jīng)理需要到現(xiàn)場進行核查,對客戶的抵質(zhì)押物十分關(guān)注,判斷能否給客戶提供貸款時,抵質(zhì)押物的權(quán)重較大,其次才會關(guān)注企業(yè)的現(xiàn)金流、內(nèi)控合規(guī)以及未來的還款能力等,對企業(yè)的發(fā)展前景或者項目的前景并不會過多關(guān)注。中小企業(yè)的貸款期限一般集中在6個月、1年左右,但是商業(yè)銀行更愿意提供1年以上的貸款,這樣利潤空間比較大,商業(yè)銀行沒有足夠的動力研發(fā)針對中小企業(yè)1年以內(nèi)的信貸產(chǎn)品。同時人工盡調(diào)的方式導致貸款成本比較固定,給企業(yè)貸款1億元的成本與給企業(yè)貸款10萬元的成本相差無幾,但是相應(yīng)的利潤卻相差極大,商業(yè)銀行的貸款周期也比較長,從申請到最后放款中間要經(jīng)歷層層審批,短則一個月,長則數(shù)個月,無法滿足中小企業(yè)的貸款特點。

4.商業(yè)銀行激勵約束機制不完善。商業(yè)銀行的經(jīng)理主要分為理財經(jīng)理和提供貸款的客戶經(jīng)理即對公客戶經(jīng)理,理財經(jīng)理主要賣理財產(chǎn)品以及攬儲,其收入的高低與出售理財產(chǎn)品以及攬儲的多少有關(guān),業(yè)務(wù)量低通常不會給予處罰,但是對公客戶經(jīng)理則不同,對公客戶經(jīng)理經(jīng)常需要面對風險較高、利潤較低的中小企業(yè)貸款,雖然收入高低也與業(yè)務(wù)量大小有關(guān),但是如果出現(xiàn)逾期或者壞賬,對公客戶經(jīng)理的收入會大幅下降,并有罰款,有些對公客戶經(jīng)理的月收入甚至低于1000元,其責任與激勵其實并不對等,這種激勵約束機制導致商業(yè)銀行客戶經(jīng)理不愿意給中小企業(yè)提供貸款;另外,貸款逾期處罰機制也不合理。信貸責任終身制是商業(yè)銀行應(yīng)對貸款貪腐的重要手段,早在商業(yè)銀行起步發(fā)展時期,很多貸款企業(yè)聯(lián)合信貸員提供虛假資料進行騙貸,給商業(yè)銀行造成很大的損失,導致商業(yè)銀行的不良貸款率大幅上升,為了應(yīng)對這種風險,商業(yè)銀行出臺信貸責任終身制的約束機制,信貸員開展業(yè)務(wù),從企業(yè)提出貸款申請到企業(yè)最終還款都要負責任,這種機制從主觀上也確實約束了很多信貸員的貪腐行為,輕則被降職,重則被告上法庭,但是這種貸款責任終身制容易給對公客戶經(jīng)理帶來一定的觀念誤導,即對中小企業(yè)貸款,多做多錯、少做少錯、不做不錯。很多客戶經(jīng)理寧愿公關(guān)服務(wù)一些大型企業(yè),也不愿意選擇服務(wù)風險比較高的中小企業(yè)。

5.社會信用體系有待進一步提升。當前整個社會的誠信約束意識并不強,市場經(jīng)濟改革中,對經(jīng)濟的追求比較高,社會主體都在重視經(jīng)濟效益,忽視了其他效益,企業(yè)經(jīng)營也過分追求經(jīng)濟效益,給一些不法分子可乘之機,并且當前社會處于轉(zhuǎn)型發(fā)展時期,舊有的道德觀念對人行為的約束力越來越弱,導致社會產(chǎn)生很多道德不規(guī)范的行為,而新的道德機制正在逐步形成,比如市場機制、監(jiān)管機制以及產(chǎn)權(quán)等制度正在完善。有些欠發(fā)達地區(qū)對個人以及企業(yè)等市場主體違約懲罰寬松,很多市場主體故意違約,銀行給企業(yè)提供貸款,很多企業(yè)發(fā)生困難第一反應(yīng)不是思考救活企業(yè),而是轉(zhuǎn)移資產(chǎn),躲避銀行的債務(wù),成為“老賴”。同時,中小企業(yè)信用體系有待健全。商業(yè)銀行對企業(yè)貸款主要關(guān)注的是企業(yè)的信用情況,獲取企業(yè)真實數(shù)據(jù)從而判斷企業(yè)真實信用至關(guān)重要,我國目前有7000多萬家中小企業(yè),但是普遍缺乏完整的數(shù)據(jù),建立如此龐大的數(shù)據(jù)庫單靠市場自發(fā)很難完成,必須要政府部門牽頭。人民銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中,只有發(fā)生信貸業(yè)務(wù),數(shù)據(jù)才會被收錄,而沒有信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)則不會收錄,因此,相當一部分中小企業(yè)僅憑其自身的信用很難從金融機構(gòu)獲取貸款,這就導致中小企業(yè)的數(shù)據(jù)缺失比較嚴重。此外,對于一些信用狀況良好的中小企業(yè)客戶,并沒有較好的激勵機制,對于信用狀況較差的中小企業(yè)客戶并沒有較嚴厲的約束懲罰機制。

(二)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策缺乏針對性和有效性

長期以來,鑒于中小企業(yè)重要的社會地位,無論是政府部門還是金融機構(gòu)都非常重視對中小企業(yè)的支持,做了很多工作,也出臺了很多政策,并對一些優(yōu)惠政策的時效進一步延長,這些政策主要集中在以下幾點:一是政府部門優(yōu)化辦事手續(xù)。在推動企業(yè)復工復產(chǎn)方面,工信部要求精簡不必要的復工復產(chǎn)審批流程、備案手續(xù),分類分批推進中小企業(yè)有序復工復產(chǎn)。在簡化中小企業(yè)類別確認流程方面,有些省份也下發(fā)過文件,簡化手續(xù)。在信貸審批流程方面,不少金融機構(gòu)也簡化了申請流程。此外,在注冊、注銷等方面,政府部門手續(xù)也有不同程度的簡化。二是給予財政支持,提供稅收優(yōu)惠與補貼。如對于小規(guī)模納稅人的企業(yè),假如其每月的營業(yè)額不高于10萬元,則可以對其增值稅進行減免,并按50%征收資源稅、房產(chǎn)稅、印花稅等稅收;對于小型微利企業(yè)①小型微利企業(yè)主要就是從事國家非限制和禁止行業(yè),且同時符合年度應(yīng)納稅所得額不超過300萬元、從業(yè)人數(shù)不超過300人、資產(chǎn)總額不超過5000萬元等三個條件的企業(yè)。,假如其每年繳納的稅收超過100萬元,則對低于100萬元的部分減免25%并計入納稅總額,稅率規(guī)定為20%;等等。三是金融機構(gòu)加大信貸支持力度,提高信貸額度,降低信貸利率。目前人民銀行要求各大商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的支持力度,包括提高信貸額度,降低信貸利率等要求。中國銀保監(jiān)會對外公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2021年二季度銀行業(yè)金融機構(gòu)合計給普惠型小微企業(yè)貸款達177501億元,較2021年一季度增長5.6%,中小企業(yè)貸款利率一般在6%~8%左右,很多大型商業(yè)銀行給優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)貸款利率甚至低于4%(見表1)。

表1 2021年銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款情況表(單位:億元)

從現(xiàn)行政策來看,政府部門以及金融機構(gòu)一直以來都非常重視對中小企業(yè)的支持,而且支持力度也非常大,但是這些政策在執(zhí)行過程中也存在針對性不強,有效性不足等問題,主要表現(xiàn)在:

一是支持中小企業(yè)發(fā)展的政策存在零散性,不夠系統(tǒng),比如對一些中小、特小企業(yè)的認定標準不全,稅務(wù)部門針對中小企業(yè)的稅收減免政策和金融機構(gòu)解決中小企業(yè)融資難、融資貴的政策并沒有契合點,都是互相獨立的。

二是部分政策出臺后并沒有制定出具體的落實分工方案,僅僅停留在形式上、口頭上,很多政策缺乏可以量化的舉措,甚至直接照抄中央的政策文件而沒有結(jié)合本地的實際情況,無法真正給中小企業(yè)帶來實惠。

三是沒有從促進企業(yè)發(fā)展的角度進行支持,忽視了企業(yè)本身才是發(fā)展的動力和源泉,一味給中小企業(yè)減稅讓利,提供各種優(yōu)惠政策,較少從科技支持、市場開拓、人才支撐、企業(yè)合作、技術(shù)創(chuàng)新、戰(zhàn)略發(fā)展等角度引導,從而難以幫扶企業(yè)積極創(chuàng)新、謀劃改革、謀取發(fā)展。

四是當前金融機構(gòu)給中小企業(yè)貸款帶有強烈的政策性和遵循政府部門的道義號召,但是金融機構(gòu)尤其商業(yè)銀行是營利性機構(gòu),商業(yè)性遠遠高于政策性,并且《商業(yè)銀行法》中對商業(yè)銀行進行了要求,提供貸款時將風險控制放置首要位置。大型企業(yè)的信用水平遠遠高于中小企業(yè),這也導致中小企業(yè)必須提供足值的抵質(zhì)押物,但是實際上中小企業(yè)本身就面臨資金短缺問題,也沒有足夠的抵質(zhì)押物,大型企業(yè)對中小企業(yè)的信貸資源形成“擠出效應(yīng)”。

三、數(shù)字技術(shù)是解決制約中小企業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展問題的“鑰匙”

當前宏觀經(jīng)濟已經(jīng)進入高質(zhì)量發(fā)展階段,而中小企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展直接影響經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展,數(shù)字技術(shù)是解決制約中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展問題的重要手段。

(一)大數(shù)據(jù)技術(shù)

隨著科技的發(fā)展,數(shù)據(jù)資源將成為重要的資源,并且成為科技創(chuàng)新的基礎(chǔ),誰掌握了數(shù)據(jù)資源,誰就能在競爭激烈的市場環(huán)境中占據(jù)一席之地。當前大數(shù)據(jù)技術(shù)在眾多金融機構(gòu)得到成功運用。大數(shù)據(jù)具有規(guī)模性、多樣性、高速性、精確性、價值性五個特點,幫助金融機構(gòu)獲得中小企業(yè)的精準畫像。金融機構(gòu)通過企業(yè)消費、生產(chǎn)經(jīng)營等特定的場景收集中小企業(yè)數(shù)據(jù),通過對數(shù)據(jù)進行挖掘、清洗、處理并借助特定算法進行預測,從而得到用戶的基本畫像(見圖1),據(jù)此建立中小企業(yè)的風控模型。下面主要從數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)分析兩方面分析:

1.數(shù)據(jù)采集。大數(shù)據(jù)技術(shù)給金融機構(gòu)帶來最大的便利就是幫助金融機構(gòu)降低征信成本,緩解信息不對稱。數(shù)據(jù)一般來源于三個渠道:其一,與合作機構(gòu)進行合作,由第三方提供結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源,但是這種數(shù)據(jù)資源必須在合法授權(quán)的前提下取得,很多中小企業(yè)的信用跟企業(yè)主的信用關(guān)系較大,通過銀行卡、各種法律記錄甚至是搬家次數(shù)等數(shù)據(jù)判斷;其二是用戶提供的數(shù)據(jù),具體包括中小企業(yè)的水、電、煤氣、電話等費用賬單、對企業(yè)員工的線上調(diào)研等;其三是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取的數(shù)據(jù),企業(yè)主上網(wǎng)時一般會在網(wǎng)絡(luò)留下各種各樣的信息,這些信息很容易被智能機器人挖掘,而且數(shù)據(jù)資源非常豐富,能夠幫助金融機構(gòu)更深層次了解中小企業(yè)。

2.數(shù)據(jù)分析。前期金融機構(gòu)對中小企業(yè)的數(shù)據(jù)進行收集,然后進行數(shù)據(jù)挖掘、清洗,獲取特定數(shù)據(jù)并將這些數(shù)據(jù)輸入特定的模型進行預測分析,整個過程共有五步:第一,首先在數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中輸入收集到的原始數(shù)據(jù);第二,數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)對數(shù)據(jù)進行處理,得到各種互相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù);第三,根據(jù)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性對數(shù)據(jù)進行整合處理,形成不同維度的數(shù)據(jù),每一個維度都代表一個變量,代表中小企業(yè)的一方面特點;第四,在模型中輸入變量進行預測;第五,對預測的結(jié)果根據(jù)不同的權(quán)重進行加權(quán),從而形成中小企業(yè)的信用等級。當數(shù)據(jù)越來越多時,中小企業(yè)的信用狀況也就越來越真實,而且隨著數(shù)據(jù)資源越來越豐富,數(shù)據(jù)造假的可能也就越來越低,避免了人為的干擾(見圖2)。

監(jiān)管部門可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)科技監(jiān)管,利用掌握的數(shù)據(jù)資源提前掌握行業(yè)動態(tài),進行科學引導規(guī)劃支持中小企業(yè)發(fā)展,避免出現(xiàn)政策有效性和針對性不足的局面。金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取有價值的信息,更好地識別中小企業(yè)的風險,分析出中小企業(yè)的信用等級,進而實現(xiàn)對中小企業(yè)貸款的批量化、批發(fā)化,既可以解決商業(yè)銀行激勵約束以及處罰機制不合理的問題,也可以解決商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款產(chǎn)品豐富度不足的問題。中小企業(yè)在經(jīng)營決策時也可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行信息整理、判斷分析,然后進行科學決策,從而建立依靠數(shù)據(jù)決策的科學決策體系。

(二)區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈對中小企業(yè)的作用主要是緩解供應(yīng)鏈金融風險。在供應(yīng)鏈經(jīng)濟中,核心企業(yè)上下游擁有非常多的中小企業(yè)客戶,這些中小企業(yè)依賴核心企業(yè)生存,給核心企業(yè)提供原材料,并且購買核心企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品,商業(yè)銀行參與到供應(yīng)鏈中,給核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供信貸資源,但是這個過程會產(chǎn)生一些風險,具體包括:信息不對稱產(chǎn)生虛假貿(mào)易風險;人為原因造成的操作性風險;業(yè)務(wù)效率較低風險;鏈條較長導致人力成本過高風險。區(qū)塊鏈具有可追溯性、不可篡改性、去中心化、共識機制以及智能合約等特點,在緩解控制供應(yīng)鏈金融風險中,區(qū)塊鏈的作用主要體現(xiàn)在:

一是區(qū)塊鏈可追溯和不可篡改解決了信息不對稱導致的虛假貿(mào)易。區(qū)塊鏈上的區(qū)塊類似一個存儲器,中小企業(yè)與其他企業(yè)交易的數(shù)據(jù)都會按照時間順序被存儲在區(qū)塊上,而且這些交易數(shù)據(jù)都能夠被準確地追溯,區(qū)塊鏈的不可篡改主要是數(shù)據(jù)信息無法被篡改,企業(yè)的交易數(shù)據(jù)一旦被儲存在區(qū)塊上就是永久儲存,隨著交易活動的開展,數(shù)據(jù)量會越來越大,甚至達到海量級,如果某個交易主體想篡改數(shù)據(jù)則該主體需要將50%以上的節(jié)點全部篡改,但是海量級規(guī)模也意味著基本不可能篡改50%以上的數(shù)據(jù),因為篡改的成本會遠高于收益。發(fā)生供應(yīng)鏈交易時,核心企業(yè)與上下游中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)都會被記錄在區(qū)塊上,只要獲取授權(quán),商業(yè)銀行即可查閱這些數(shù)據(jù),從而獲得真實的交易數(shù)據(jù),緩解了信息不對稱。

二是區(qū)塊鏈去中心化的分布式存儲結(jié)構(gòu)以及不可篡改解決了中小企業(yè)供應(yīng)鏈信息造假風險。當前的數(shù)據(jù)技術(shù)架構(gòu)一般都是中心化的模式,即有一個中心節(jié)點,管理其他所有的鏈條,在這個過程中,信任機制則由這個中心節(jié)點負責,但是區(qū)塊鏈技術(shù)采用的是去中心化分布,沒有中心節(jié)點,各參與節(jié)點均是權(quán)利義務(wù)對等關(guān)系,任何節(jié)點都可以負責信任機制,也都有管理其他鏈條的權(quán)利,即使某個節(jié)點產(chǎn)生問題,區(qū)塊鏈的整體運作機制不會受到影響,除非超過50%的節(jié)點出現(xiàn)問題,但是這種情況幾乎不可能,這也得益于密碼學在區(qū)塊鏈中的應(yīng)用,因此,供應(yīng)鏈中,企業(yè)的數(shù)據(jù)儲存在區(qū)塊上具有非常高的安全性,避免了人為原因的失誤。

三是區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯性以及智能合約解決供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)中的低效率風險。目前供應(yīng)鏈金融模式下,核心企業(yè)愿意擔保的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)稍好,但是假如核心企業(yè)不愿意擔保則業(yè)務(wù)非常復雜,一般需要銀行多個部門參與,尤其是風險以及資金審批環(huán)節(jié),業(yè)務(wù)流程復雜并且業(yè)務(wù)處理效率低,區(qū)塊鏈的可追溯性可以幫助商業(yè)銀行獲取有價值的信息,使其決策更加科學。智能合約可以應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,通過設(shè)定特定的參數(shù),將人工操作部分智能化,數(shù)據(jù)審核方面,將人工審核的數(shù)據(jù)直接鏈接到區(qū)塊上,進行自動審核,既不用擔心數(shù)據(jù)不真實,也不用擔心效率過低。

四是區(qū)塊鏈共識機制以及智能合約緩解供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)成本過高風險。傳統(tǒng)模式下,商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)時需要和不同的主體進行交流溝通,業(yè)務(wù)開展的成本非常高,但是區(qū)塊鏈的共識機制幫助商業(yè)銀行無需和各個主體單獨進行溝通。共識機制主要是基于數(shù)學算法,構(gòu)建一種信任機制,各主體形成共識,由于區(qū)塊鏈擁有較多的節(jié)點,這些節(jié)點可以進行廣播,只要某個節(jié)點的信息發(fā)生變動,就會在短時間內(nèi)迅速傳播到其他所有的節(jié)點,信息達到共享,在這個過程中無需人工參與,降低了成本(見圖3)。智能合約是結(jié)合區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù),并且以數(shù)字形式定義的合約,這種合約的內(nèi)容只要觸發(fā)一定的機制是可以發(fā)生變動的,不會產(chǎn)生任何阻礙,也無需人工參與,在一定程度上也降低了成本。

(三)物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最大的作用就是幫助中小企業(yè)解決動產(chǎn)融資問題。物聯(lián)網(wǎng)基本模式主要是利用GPS定位器、射頻識別技術(shù)、生物識別技術(shù)等各種感知傳感器對目標標的物進行定位、識別、跟蹤,在這個過程中形成一些動態(tài)數(shù)據(jù),然后通過設(shè)定相應(yīng)的模型得知風險結(jié)果,并進行下一步行動,這樣中小企業(yè)的動產(chǎn)即可以被充分利用起來。商業(yè)銀行一般愿意接受不動產(chǎn)進行融資,不動產(chǎn)的風險比較好控制,難以被轉(zhuǎn)移,但是中小企業(yè)有很多動產(chǎn)。物聯(lián)網(wǎng)主要分為應(yīng)用層、感知層和傳感層,首先在前端利用相應(yīng)的支撐平臺對市場信息進行應(yīng)用,然后通過各類有線、無線設(shè)備進行感知,并將感知結(jié)果通過設(shè)定的設(shè)備進行傳導,然后借助有價值的信息進行授信、放款等。在應(yīng)用業(yè)務(wù)方面,目前物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用比較好的是汽車抵押貸款;在金融機構(gòu)中,目前平安銀行與江蘇銀行的動產(chǎn)融資在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先位置;在城市方面,無錫是物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展比較好的城市(見圖4)。

(四)人工智能

人工智能主要是解放自然人重復或難以承受的復雜計算等勞動,比如在一些企業(yè)中,會有大量重復的工作,耗時耗力,而且容易出現(xiàn)問題,但是人工智能可以利用特定的算法,幫助中小企業(yè)解決這些重復、繁瑣的工作,比如財務(wù)可以實現(xiàn)自動對賬。對于商業(yè)銀行支持中小企業(yè)方面,人工智能可以幫助商業(yè)銀行在前端自動搜索中小企業(yè)的數(shù)據(jù),在中端進行數(shù)據(jù)的挖掘、清洗、分類,在后端利用一些先進模型進行管理,在對中小企業(yè)的貸后管理中,人工智能的深度學習可以幫助商業(yè)銀行建立動態(tài)的風險監(jiān)控體系。人工智能也可以幫助商業(yè)銀行建立智能語音客服系統(tǒng),幫助解決一些常見的針對中小企業(yè)的服務(wù)問題。

四、構(gòu)建中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的體制與機制路徑選擇

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展給與中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展帶來了可能,在推動中小企業(yè)建立高質(zhì)量發(fā)展體制與機制方面,各主體應(yīng)該積極作為,擁抱數(shù)字技術(shù)。

(一)加強數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

中小企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展需要數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用,而數(shù)字技術(shù)得到應(yīng)用首先應(yīng)該擁有比較完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施,當前經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施通常比較完善,但是一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱,無論是5G基站、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),還是各種通信設(shè)備等都比較欠缺,給數(shù)字技術(shù)在中小企業(yè)應(yīng)用帶來一定的難度,必須積極完善數(shù)字技術(shù)設(shè)施建設(shè)。

1.加大對一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的數(shù)字技術(shù)設(shè)施建設(shè)投入力度,加快部署5G、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算、數(shù)據(jù)中心等新一代信息通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高互聯(lián)網(wǎng)普及率以及各種通信設(shè)備的鋪設(shè),甚至可以借鑒“家電下鄉(xiāng)”活動,綜合政策性與商業(yè)性雙重需求,降低商業(yè)銀行以及中小企業(yè)的數(shù)字技術(shù)使用成本,提高中小企業(yè)發(fā)展效率。

2.加強消費者權(quán)益保護,及時出臺數(shù)據(jù)的商業(yè)化使用規(guī)則,防止不法分子故意盜取個人信息。加大對虛假偽劣設(shè)備的打擊力度,由于在線新經(jīng)濟的發(fā)展,線上化的生活方式越來越被接受,但是在線上進行消費時由于無法事先辨別商品真假,導致虛假偽劣商品盛行,這些劣質(zhì)的設(shè)備一旦被運用到數(shù)字技術(shù)設(shè)施建設(shè)上,會產(chǎn)生很嚴重的后果,必須加強對消費者權(quán)益保護的力度,打擊這些違法違規(guī)行為。

3.制定數(shù)字技術(shù)的相關(guān)標準,對數(shù)字技術(shù)企業(yè)的合作也給予系列標準和規(guī)則,同時出臺數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的配套法律法規(guī),發(fā)揮各類行業(yè)協(xié)會以及科研機構(gòu)的作用。

4.完善數(shù)據(jù)要素市場,實現(xiàn)信息公開,打破信息孤島。應(yīng)在政府主導下,盡快建立連接政府與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與消費者之間的跨區(qū)域跨部門綜合信息共享平臺,推動數(shù)據(jù)資源開放共享,為各方合作創(chuàng)造條件。

(二)中小企業(yè)主動提高數(shù)字化程度

數(shù)字化是未來的發(fā)展趨勢,數(shù)字化的發(fā)展浪潮勢不可擋,中小企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展必須借助數(shù)字技術(shù)這一手段,進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級,這關(guān)系到中小企業(yè)能否高質(zhì)量發(fā)展。

1.中小企業(yè)應(yīng)該制定清晰可行的數(shù)字化戰(zhàn)略。企業(yè)經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃先行,企業(yè)沒有清晰可行的數(shù)字化戰(zhàn)略就沒有發(fā)展方向,結(jié)果必然會繞很多彎路,而制定清晰可行的數(shù)字化戰(zhàn)略,讓企業(yè)知曉數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向以及手段,可避免走彎路。

2.強化中小企業(yè)非財務(wù)數(shù)據(jù)的數(shù)字化。金融機構(gòu)給中小企業(yè)提供信貸時需要準確掌握中小企業(yè)的信息,財務(wù)信息是比較重要的信息,這是因為財務(wù)信息具有數(shù)字化的特征,能夠一目了然,而非財務(wù)信息則比較難以獲取,中小企業(yè)要想高質(zhì)量發(fā)展,必須強化自身非財務(wù)數(shù)據(jù)的數(shù)字化工作,通過數(shù)字技術(shù)將企業(yè)的非財務(wù)信息進行計量化,形成不同的變量,從而產(chǎn)生一些直觀數(shù)字,將非財務(wù)信息進行數(shù)字化可以主動彌補信息的不對稱,也有利于提高金融機構(gòu)服務(wù)效率。

3.主動進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前很多中小企業(yè)的經(jīng)營方式比較傳統(tǒng),尤其是企業(yè)主“一言堂”現(xiàn)象比較嚴重,科學決策程序較低,部分中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動也依靠密集的勞動力,而隨著勞動力成本的上升,中小企業(yè)產(chǎn)品利潤也會越來越低,中小企業(yè)應(yīng)該主動加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型,積極開展數(shù)字化技術(shù)在企業(yè)管理、生產(chǎn)經(jīng)營等方面的應(yīng)用,不盲目擴張,引進外部數(shù)字技術(shù)資源,通過信息化平臺進行經(jīng)營管理,建立集約化經(jīng)營模式。

(三)切實加強數(shù)字技術(shù)在監(jiān)管治理方面的效能

數(shù)字技術(shù)不僅僅局限在中小企業(yè)以及金融機構(gòu)中,數(shù)字技術(shù)可以應(yīng)用到社會的各行各業(yè),也對社會各行各業(yè)產(chǎn)生深刻的影響,在監(jiān)管治理中,數(shù)字技術(shù)可以發(fā)揮較大的作用。政策通常具有滯后性,政策從制定到出臺再到實施以及最后產(chǎn)生作用通常要經(jīng)歷一段時間,而這段時間內(nèi),經(jīng)濟形勢的變化可能導致預期的政策效果出現(xiàn)相反的結(jié)果,但是數(shù)字技術(shù)卻可以解決這個難題。數(shù)字技術(shù)讓監(jiān)管機構(gòu)及時掌握市場動向,提前預判市場信息,制定出有針對性的措施,確保支持中小企業(yè)的政策更有針對性和有效性。因此當前應(yīng)該大力發(fā)展治理科技,加強數(shù)字技術(shù)在監(jiān)管中的應(yīng)用,對中小企業(yè)作出預判,從而制定科學的監(jiān)管政策。

(四)重點培育一批“專精特新”小巨人企業(yè)

“專精特新”小巨人企業(yè)主要是指在某個領(lǐng)域發(fā)展良好,經(jīng)濟效益高,技術(shù)水平先進,具有較高成長力和發(fā)展?jié)摿χ行⌒推髽I(yè),這類企業(yè)主要集中在信息技術(shù)、新能源、生物醫(yī)藥、高端制造等行業(yè)。當前應(yīng)該積極培育一批“專精特新”小巨人企業(yè),解決“卡脖子”技術(shù)的封鎖。

1.制定階梯式培養(yǎng)方案。政府部門可以牽頭,重點提升中小企業(yè)的創(chuàng)新能力以及創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用,利用各種孵化平臺孵化出相應(yīng)的技術(shù),然后解決產(chǎn)品的市場應(yīng)用,積極幫助“專精特新”小巨人企業(yè)向資本市場發(fā)展,建立“專精特新”小巨人企業(yè)潛在白名單,明確不同階段的幫扶措施和實現(xiàn)目標。

2.強化政策支持力度。增強“專精特新”企業(yè)政策支持力度,出臺從公司治理、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品應(yīng)用,到人才引進以及獎勵政策等一攬子支持政策,積極促進資源向這些企業(yè)集中,地方政府部門優(yōu)先使用“專精特新”小巨人企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù),鼓勵其發(fā)展壯大。

3.創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。繼續(xù)開展“放管服”改革,簡化企業(yè)業(yè)務(wù)辦理門檻,打造公平的市場競爭環(huán)境,積極促進中小企業(yè)加強創(chuàng)新、通過產(chǎn)學研發(fā)展推動中小企業(yè)走向縱深,及時總結(jié)歸納“專精特新”企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗,進行推廣,通過市場機制建立企業(yè)與企業(yè)的幫扶機制,以大企業(yè)帶動小企業(yè)發(fā)展,以“專精特新”小巨人企業(yè)帶動中小型科技企業(yè)發(fā)展,重點形成創(chuàng)新的發(fā)展環(huán)境。

4.實行動態(tài)化管理,“專精特新”小巨人企業(yè)一般都有一定期限,在一定期限內(nèi)授予優(yōu)秀的科技型中小企業(yè)以“專精特新”稱號,經(jīng)過一定期限就要進行重新審定,對于停滯不前的“專精特新”企業(yè)要取消其稱號,實行動態(tài)化管理。

(五)借助數(shù)字技術(shù)提高政策支持的精準度

很多地區(qū)在政策支持上同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重,例如有些中小科技型企業(yè)不缺技術(shù)創(chuàng)新,缺市場推廣,但是政策支持并沒有突出重點,為此應(yīng)該進一步發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的作用,提升政策的精準支持力度。在政策支持上,要確保精準點滴施策,政策直接觸達最底層,不同地區(qū)的政策要差異化;對科技型中小企業(yè)進行分類管理,劃分層級,建立名單制,不同類型的中小企業(yè)要給予匹配的政策支持;利用數(shù)字技術(shù)進一步充分發(fā)揮市場優(yōu)勝劣汰的作用,減少社會資源的浪費,讓中小企業(yè)具有更加科學的決策,延長中小企業(yè)的生命周期。

(六)夯實對中小企業(yè)激勵約束機制建設(shè)

在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中,追求經(jīng)濟效益忽視社會效益容易導致一些中小企業(yè)走向極端,如出現(xiàn)經(jīng)營困難后轉(zhuǎn)移財產(chǎn)然后跑路,目前根據(jù)《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》和《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費的若干規(guī)定》,中小企業(yè)主進入失信人員名單,會被限制一些高消費行為②不得有下列消費行為:(1)乘坐交通工具時,選擇飛機、列車軟臥、輪船二等以上艙位;(2)在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費;(3)購買不動產(chǎn)或者新建、擴建、高檔裝修房屋;(4)租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公;(5)購買非經(jīng)營必需車輛;(6)旅游、度假;(7)子女就讀高收費私立學校;(8)支付高額保費購買保險理財產(chǎn)品;(9)其他非生活和工作必需的高消費行為。,但是這種處罰力度太小,僅是針對中小企業(yè)主本身,中小企業(yè)主可以以他人名義進行高消費,因此必須采取其他限制措施,如凍結(jié)支付寶、微信等支付工具,在一些消費場所推行人臉識別技術(shù),不允許其進行消費,將個人信息對社會進行脫敏公布,要真正達到“一處失信、處處受限”的程度。對于一些守信的中小企業(yè)主,要給予適當獎勵措施,在貸款方面,商業(yè)銀行應(yīng)該給予貸款便利,降低貸款利率,簡化業(yè)務(wù)手續(xù),政府部門可以優(yōu)先采購信用較高的中小企業(yè)產(chǎn)品。

五、結(jié)論與建議

當前經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)步入中高速階段,經(jīng)濟轉(zhuǎn)型迫在眉睫,高端產(chǎn)業(yè)將逐步代替低端產(chǎn)業(yè),經(jīng)濟發(fā)展也更加強調(diào)高質(zhì)量,而經(jīng)濟能否高質(zhì)量發(fā)展在一定程度也取決于中小企業(yè)能否高質(zhì)量發(fā)展,大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用給中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供一定的技術(shù)基礎(chǔ)。創(chuàng)新的作用進一步被放大,當前應(yīng)該積極加快政產(chǎn)學研企的協(xié)調(diào)配合,積極促進科技成果轉(zhuǎn)化,加強對科技型中小企業(yè)的幫扶力度,尤其是資金支持力度,企業(yè)要主動學習運用數(shù)字技術(shù),提升智能化、協(xié)同化水平,加快實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。進一步解放思想,創(chuàng)新社會投資機制,進一步提高社會整體競爭力,加強社會誠信體系建設(shè),加大對失信人員的懲戒力度,嚴厲打擊逃廢債等行為,真正促進中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

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