梁穎

(朝陽(yáng)市招商引資項(xiàng)目建設(shè)服務(wù)中心 遼寧朝陽(yáng) 122000)

小額貸款公司是地方金融服務(wù)的重要生力軍，在2015年前后開(kāi)始蓬勃發(fā)展。近年來(lái)，受宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)下行的影響和新冠疫情的沖擊，小額貸款公司的發(fā)展遭受了巨大的阻礙，整個(gè)行業(yè)也進(jìn)入了迷茫期。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，不再以速度為唯一標(biāo)準(zhǔn)，更加重視經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、增長(zhǎng)動(dòng)力的轉(zhuǎn)換，更加注重質(zhì)量的提升。在這種形勢(shì)下，作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融行業(yè)也要追求高質(zhì)量發(fā)展，小額貸款公司行業(yè)也是如此。小額貸款公司怎樣才能擺脫困境，怎樣才能順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型、未來(lái)該如何發(fā)展，這些都是我們需要深入研究探索的問(wèn)題。

1 研究背景

1.1 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)孕育行業(yè)發(fā)展

伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，融資需求旺盛，受限于當(dāng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)面向國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)的現(xiàn)狀，農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)小微企業(yè)獲得貸款較難、融資成本偏高。在這種大環(huán)境下，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，相關(guān)部門(mén)對(duì)試點(diǎn)工作的各方面都提出了明確的指導(dǎo)和要求。有了政策依據(jù)，又因其主要面向非信用貸款，相較大額貸款而言審批手續(xù)更簡(jiǎn)便、貸款要求更低，小額貸款展現(xiàn)了旺盛的市場(chǎng)潛力，成為服務(wù)“三農(nóng)”的金融大軍中的一支新興力量，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)及基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)建設(shè)都做出了重要貢獻(xiàn)。

1.2 傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)倒逼行業(yè)生存空間

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一方面在一定程度上歸功于農(nóng)村金融的促進(jìn)作用，另一方面要求金融服務(wù)有更科學(xué)、更多樣化的發(fā)展。小額貸款公司資金來(lái)源單一，金融機(jī)構(gòu)融資比不得超過(guò)自有資金的50%，三農(nóng)領(lǐng)域小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展與資金池的相對(duì)穩(wěn)定形成了供需矛盾。

小額貸款業(yè)務(wù)先天與風(fēng)險(xiǎn)并存，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展缺少風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，農(nóng)戶(hù)往往找不到質(zhì)押和擔(dān)保，抵押物少，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，導(dǎo)致三農(nóng)領(lǐng)域小額貸款違約風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，從而促使個(gè)別地區(qū)小額貸款公司采取提高審核要求等措施規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。三農(nóng)類(lèi)型小微企業(yè)利潤(rùn)率低，受自然環(huán)境因素影響程度高，缺少小額貸款進(jìn)一步制約了三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 小額貸款公司在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

高質(zhì)量發(fā)展要求經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇與壓力并存。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的影響，我國(guó)小額貸款公司行業(yè)整體發(fā)展呈下降趨勢(shì)，行業(yè)“減量提質(zhì)”已被監(jiān)管部門(mén)提上日程。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國(guó)小額貸款公司共有6453家，貸款余額9414.70億元，實(shí)收資本7773.14億元，從業(yè)人員63779人，與2019年同期相比，除貸款余額外，均有不同程度下降，公司數(shù)量跌幅16%、實(shí)收資本跌幅5%、從業(yè)人員跌幅23%[1]。

2.2 小額貸款公司在朝陽(yáng)市的發(fā)展現(xiàn)狀

2009年1月，朝陽(yáng)市龍城區(qū)豐源小額貸款有限責(zé)任公司(現(xiàn)已注銷(xiāo))正式開(kāi)始營(yíng)業(yè)，這也是朝陽(yáng)市第一家正規(guī)小額貸款機(jī)構(gòu)。在行業(yè)發(fā)展的十幾年間，隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)和行業(yè)的發(fā)展，朝陽(yáng)市小額貸款公司的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全市所有縣(市)區(qū)，對(duì)于解決當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資難、融資貴、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、規(guī)范民間借貸和助力地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面都有著重要意義。

近幾年，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、新冠疫情沖擊、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展衰退等多種因素影響，朝陽(yáng)市小額貸款公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨嚴(yán)峻，絕大多數(shù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)都處于停滯狀態(tài)，機(jī)構(gòu)退出意愿明顯、退出數(shù)量明顯增加(機(jī)構(gòu)數(shù)已從峰值的30家減少到2021年末的15家)，行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量也大幅減少。小額貸款公司正面臨運(yùn)營(yíng)不規(guī)范、盈利能力減弱、行業(yè)監(jiān)管乏力影響穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題等困境。

3 問(wèn)題與困境

朝陽(yáng)市小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中主要面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)大、融資渠道有限、制度不完善、盈利能力萎縮等問(wèn)題和困境，這些問(wèn)題的存在使小額貸款公司在當(dāng)下的生存陷入困境，追求未來(lái)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的前景也受到了影響。

3.1 融資渠道窄、盈利能力弱

受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力及新冠疫情等因素影響，朝陽(yáng)市絕大多數(shù)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，退出意愿顯現(xiàn)，主要原因是經(jīng)營(yíng)成本高、融資渠道較窄及盈利能力下降等。按現(xiàn)行政策，小額貸款公司資金來(lái)自股東出資(占比非常高)、社會(huì)捐贈(zèng)(占比非常少)和銀行融入(占比少、要求高)。然而，由于小額貸款公司的很多服務(wù)對(duì)象都是因各種原因難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的客戶(hù)，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，而且貸款利率相對(duì)銀行來(lái)說(shuō)要高出幾倍。小額貸款公司不易從銀行獲得貸款，僅能依靠自有資本進(jìn)行高負(fù)荷運(yùn)營(yíng)，小額貸款公司自身的發(fā)展受到了資金量的制約，再加上各行業(yè)增速放緩，盈利的小額貸款公司數(shù)量稀少，很多小額貸款公司目前都處于虧損并艱難維持生存的狀態(tài)，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持能力也隨之受到影響[2]。

3.2 運(yùn)營(yíng)不規(guī)范、防風(fēng)險(xiǎn)能力差

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前朝陽(yáng)市小額貸款公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中普遍存在運(yùn)營(yíng)不規(guī)范的問(wèn)題，行業(yè)整體運(yùn)營(yíng)規(guī)范性有待提高。由于管理制度不完善，有些小額貸款公司發(fā)生過(guò)股東暗中抽逃出資、違規(guī)向域外發(fā)放貸款等問(wèn)題。有些小額貸款公司對(duì)貸款客戶(hù)的選擇和貸款額度有很大的隨意性，“放不放貸全憑老板一句話”，沒(méi)有在發(fā)放貸款前對(duì)某些貸款對(duì)象進(jìn)行嚴(yán)格審核；沒(méi)有對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)合理的五級(jí)分類(lèi)；提取的貸款損失準(zhǔn)備金不足；業(yè)務(wù)中還會(huì)發(fā)生違規(guī)操作的情況；缺少風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力；對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較差。很多貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、抵押物也不夠充足，部分貸款面臨資金難以收回的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

3.3 人才培養(yǎng)有欠缺、專(zhuān)職人員專(zhuān)業(yè)性不高

朝陽(yáng)市小額貸款公司的人才制度方面存在欠缺。朝陽(yáng)市的很多家小額貸款公司聘請(qǐng)的高管都是從銀行退休的工作人員，年齡偏大，存在不能與時(shí)俱進(jìn)、知識(shí)沒(méi)有及時(shí)更新等問(wèn)題。很多小額貸款公司的員工沒(méi)有金融行業(yè)從業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)，專(zhuān)職人員數(shù)量不夠，很多員工對(duì)金融行業(yè)政策、法律法規(guī)了解不夠深入，貸款管理甚至處在封閉式、手工處理階段，發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的概率較大，這些問(wèn)題給小額貸款公司的未來(lái)發(fā)展增加了很多風(fēng)險(xiǎn)因素。

3.4 資產(chǎn)質(zhì)量差、業(yè)務(wù)模式固化

朝陽(yáng)是遼寧省的農(nóng)業(yè)大市，無(wú)論是農(nóng)業(yè)增加值、增速，還是農(nóng)村居民收入增加值增速、糧食產(chǎn)量增幅，都高居全省首位。因此，從資金投向和業(yè)務(wù)模式來(lái)看，朝陽(yáng)市小額貸款公司發(fā)放的貸款中，農(nóng)戶(hù)貸款和小微企業(yè)貸款一直占據(jù)非常高的比例。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目自身難以克服的特殊性，投放到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)戶(hù)的抵押物有限，小額貸款公司控制風(fēng)險(xiǎn)方面仍需加強(qiáng)。另外，調(diào)查顯示有些小額貸款公司在客戶(hù)選擇上存在盲目追求大額度、大客戶(hù)的情況，大額高利率貸款占比過(guò)大，有些小額貸款公司在2015年之前貸款給房地產(chǎn)企業(yè)、礦產(chǎn)企業(yè)，造成了大批貸款無(wú)法回收，或是抵押物為大批房產(chǎn)，處理變現(xiàn)困難，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、資產(chǎn)質(zhì)量較差。

3.5 政策支持不足、小貸行業(yè)監(jiān)管力度不強(qiáng)

目前，有很多小額貸款公司沒(méi)有享受到地方政府對(duì)小微企業(yè)、“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼等金融支持，因此，也缺少了降低貸款成本、改善金融服務(wù)質(zhì)量的機(jī)會(huì)。小額貸款公司的行業(yè)主管部門(mén)是地方金融監(jiān)管局(金融辦)，該部門(mén)在很多地區(qū)對(duì)小額貸款監(jiān)管方面(尤其是到市、縣兩級(jí))的專(zhuān)業(yè)人員配備不足、監(jiān)管人員專(zhuān)業(yè)化和地方行業(yè)監(jiān)管政策的制定方面也有欠缺。同時(shí)，人民銀行和銀保監(jiān)局也是協(xié)管部門(mén)，這兩個(gè)部門(mén)很難對(duì)小額貸款公司進(jìn)行有效直接的管理。小額貸款公司的不利處境也造成了監(jiān)管職責(zé)不到位和有效約束不夠充分，降低了監(jiān)管效果。

4 對(duì)策與建議

4.1 積極開(kāi)拓新的服務(wù)領(lǐng)域，回歸服務(wù)三農(nóng)小微的本原

小額貸款公司是為地方金融服務(wù)的重要生力軍之一。首先，要不忘初心，牢記放貸原則，堅(jiān)持為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，回歸到服務(wù)三農(nóng)小微的本原。在做大做強(qiáng)主業(yè)的同時(shí)，在符合政策要求和適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，積極拓展新的服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)模式，推進(jìn)小額貸款行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；其次，要更新服務(wù)理念，與時(shí)俱進(jìn)，發(fā)揮好小額貸款公司“專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化、差異化”服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，做優(yōu)服務(wù)、做深市場(chǎng)、做精業(yè)務(wù)；再次，要明確自身在小額貸款行業(yè)中的市場(chǎng)地位，精心打造自己的品牌特色；又次，要充分發(fā)掘資源、市場(chǎng)，在變化的市場(chǎng)環(huán)境中找到新的盈利點(diǎn)；最后，要把握住自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將其繼續(xù)保持并發(fā)揚(yáng)傳承下去。

4.2 拓寬資金渠道，增強(qiáng)自身資本實(shí)力

近期，銀保監(jiān)會(huì)制定了加強(qiáng)小貸行業(yè)監(jiān)管的通知。在增強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)為合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、小微企業(yè)的小額貸款公司的未來(lái)發(fā)展保駕護(hù)航，并為其提供了有力的政策支撐。對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管方面提出了更新、更明確的要求，并鼓勵(lì)各地通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼等方式，引導(dǎo)和支持小貸公司加大對(duì)小微企業(yè)和“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”等領(lǐng)域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務(wù)，在融資渠道方面的要求也適當(dāng)寬松。小額貸款公司要抓住新機(jī)遇，堅(jiān)持合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，并結(jié)合自身的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀，按照相關(guān)規(guī)定，多措并舉，拓寬資金來(lái)源渠道，增強(qiáng)自身的資本實(shí)力，樹(shù)立良好的社會(huì)形象、扎實(shí)基本功，讓小額貸款更好地為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

4.3 加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，建立完善的人才制度

小額貸款公司亟需加強(qiáng)內(nèi)部各項(xiàng)制度建設(shè)，要借鑒其他高品質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理方法及管理制度，完善或建立一套最適合自身發(fā)展的內(nèi)部管理制度，擺脫民營(yíng)企業(yè)管理模式的狹隘性，充分發(fā)揮董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和股東大會(huì)的作用，進(jìn)行科學(xué)的公司化治理，從傳統(tǒng)的“粗放式管理”向“精細(xì)化管理”轉(zhuǎn)變，不斷提高決策水平和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的水平。在人員方面，要清晰認(rèn)識(shí)到行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)是人才，小額貸款公司未來(lái)想要有好的發(fā)展，必須要有專(zhuān)業(yè)的金融人才，讓專(zhuān)業(yè)的人來(lái)做專(zhuān)業(yè)的事。因此，小額貸款公司要重視提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，建立完善的人才體制，制定更加完善的人才引進(jìn)方案、人才培養(yǎng)辦法和獎(jiǎng)懲制度，完善人才成長(zhǎng)體系，在“選人、用人、留人”方面多下功夫，使公司更具對(duì)人才的吸引力，使團(tuán)隊(duì)更加專(zhuān)業(yè)和穩(wěn)定[4]。

4.4 補(bǔ)齊內(nèi)控漏洞，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度

風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理的核心之一，要完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和警惕性，最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)。在“嚴(yán)監(jiān)管”背景下，小額貸款公司要按規(guī)經(jīng)營(yíng)，守住法律的底線，避免衍生風(fēng)險(xiǎn)；要構(gòu)建多層次、全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，補(bǔ)齊內(nèi)部控制制度的漏洞，提升工作人員的合規(guī)意識(shí)；另外，小額貸款公司也要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和呆賬撥備系統(tǒng)，以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化發(fā)展動(dòng)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

4.5 強(qiáng)化監(jiān)督管理，健全小額貸款監(jiān)管體系

小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量多，覆蓋面廣，監(jiān)管部門(mén)非常重視小額貸款行業(yè)的健康規(guī)范發(fā)展，小額貸款公司“嚴(yán)監(jiān)管”的政策環(huán)境進(jìn)入了常態(tài)化。相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)也在積極推進(jìn)小額貸款行業(yè)相關(guān)監(jiān)管辦法、地方政策法規(guī)的制定。這些政策的出臺(tái)將為正規(guī)合法、專(zhuān)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)、小微企業(yè)”的小貸公司的未來(lái)發(fā)展提供政策支撐。同時(shí)，要強(qiáng)化小額貸款行業(yè)監(jiān)督管理，健全小額貸款監(jiān)管體系。地方金融管理局要發(fā)揮好行業(yè)主管部門(mén)的作用，加強(qiáng)與公安、工商、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)常態(tài)化合作，堅(jiān)決打擊各類(lèi)非法金融活動(dòng)，凈化小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境；另外，要與銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行等部門(mén)密切配合，制定和完善適合本地發(fā)展相關(guān)的政策、制度和措施[5]。

5 結(jié)語(yǔ)

小額貸款公司在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、緩解小微企業(yè)融資難、融資貴、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、規(guī)范民間借貸等方面有著重要貢獻(xiàn)。雖然在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，面臨一定困難，但在目前國(guó)家緩解中小企業(yè)融資難題的背景之下，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)者要清晰了解自身在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力，積極探索高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)也要完善監(jiān)管體系，群策群力，讓小額貸款公司為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。