邵小蔚，管寧寧，楊菁君，董 羽

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇南京210095）

一、引言

目前我國已實(shí)現(xiàn)全面脫貧，但在部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村，災(zāi)害發(fā)生率高且抗災(zāi)能力差，農(nóng)民收入低，“三農(nóng)”問題仍然突出。農(nóng)業(yè)保險是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)“綠箱”政策，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，也是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險的主要工具，在分擔(dān)農(nóng)民損失、促進(jìn)農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入方面發(fā)揮著重要作用（盧飛等，2017）［1］。中國銀保監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦強(qiáng)調(diào)2020年要努力實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)保險服務(wù)到村到戶到人，對貧困人口“愿保盡保”，精準(zhǔn)對接脫貧攻堅(jiān)多元化的保險需求，充分發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)助推脫貧攻堅(jiān)主體作用。2021年中央一號文件也指出要進(jìn)一步發(fā)揮保險業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的作用。

農(nóng)業(yè)保險既可以發(fā)揮兜底作用，有效防范經(jīng)營風(fēng)險（韓旭東等，2020）［2］，促進(jìn)受災(zāi)農(nóng)戶快速恢復(fù)再生產(chǎn)，降低農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧概率，也有助于推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營專業(yè)化和規(guī)模化，強(qiáng)化農(nóng)戶擇業(yè)機(jī)制，促進(jìn)勞動力生產(chǎn)要素優(yōu)化配置（馬九杰等，2020）［3］。國內(nèi)外學(xué)者通過運(yùn)用多期DID模型、面板系統(tǒng)GMM模型等計(jì)量模型，對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的影響因素和農(nóng)業(yè)保險的增收效應(yīng)進(jìn)行了大量研究（Du?bois et al.，2008；Barry，2001；王志剛等，2013；王立勇等，2020）［4-7］，一致認(rèn)為影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的因素包括戶主性別和年齡等個人特征，家庭收入水平和社會資本等家庭特征，且基本肯定了農(nóng)業(yè)保險的增收效應(yīng)。但已有研究主要以全國或一國發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶為研究對象，較少關(guān)注欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求情況。

我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險起步晚，現(xiàn)階段仍以傳統(tǒng)保險品種為主，即以自然災(zāi)害、疾病疫病導(dǎo)致的保險標(biāo)的損失或死亡作為主要保險責(zé)任，保障范圍小，品種不全。同時，保障水平以直接物化成本為主，加之地方政府財政實(shí)力差異使得中西部地區(qū)的補(bǔ)貼力度低于東部地區(qū)（鄭軍和汪運(yùn)娣，2016）［8］，農(nóng)業(yè)保險保障程度與農(nóng)戶的成本投入差距有逐漸拉大趨勢?？傮w上欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展薄弱，呈現(xiàn)明顯的復(fù)雜性和特殊性。具體表現(xiàn)在，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶主要通過從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲取收入，農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，生產(chǎn)創(chuàng)新性不足，收入水平偏低。對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)重（張偉等，2013）［9］，且多數(shù)農(nóng)戶對保險缺乏適當(dāng)?shù)睦斫?，投保意識不高（庹國柱和丁少群，1994）［10］。有鑒于此，本文將聚焦我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，以甘肅省欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶為研究對象，在對農(nóng)戶保險認(rèn)知度和參與度、投保后經(jīng)營創(chuàng)新趨勢、滿意度及投保意愿持續(xù)性等指標(biāo)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，實(shí)證研究欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素以及農(nóng)業(yè)保險的增收效應(yīng)，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高質(zhì)量發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來源

本文所用數(shù)據(jù)來自本課題組于2020年在甘肅省開展的農(nóng)戶調(diào)研。調(diào)研地區(qū)涵蓋甘肅省天水市麥積區(qū)、隴南市成縣以及蘭州市七里河區(qū)和榆中縣，調(diào)研搜集了農(nóng)戶家庭收入、資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營信息和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買情況，共發(fā)放問卷554 份，收回問卷448份，其中有效問卷400份，問卷有效率為

89.3%。

受自然條件和經(jīng)濟(jì)條件限制，因?yàn)?zāi)致貧成為甘肅省最主要的致貧因素之一。2018年，甘肅省人民政府印發(fā)《甘肅省2018-2020 農(nóng)業(yè)保險助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案》，首次提出種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)綜合保險，農(nóng)業(yè)保險可保品種從2017年的19 個躍升到2018年的69個；對貧困戶實(shí)行政策兜底，明確對于省級財政補(bǔ)貼的地方特色品種優(yōu)先保障貧困戶，貧困戶只負(fù)擔(dān)相當(dāng)于普通農(nóng)戶一半的自繳保費(fèi)比例。在第5個國家扶貧日，甘肅農(nóng)業(yè)保險這項(xiàng)創(chuàng)新做法被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部評為全國產(chǎn)業(yè)扶貧十大機(jī)制創(chuàng)新典型之一。

（二）模型設(shè)定和變量選擇

本文旨在探討欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響。由于一些不可觀測變量，比如農(nóng)戶自身能力可能同時影響農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險購買行為和收入水平，從而導(dǎo)致回歸模型存在內(nèi)生性問題，因此，本文采用Treatment Effect Model（TEM）兩階段方法。

第一階段，使用Probit模型考察農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買決策Ifbuyi：

第二階段，分析是否購買農(nóng)業(yè)保險和購買農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)支出對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入水平的影響，并將第一階段的逆米爾斯比率Imri放入模型。具體變量選擇如表1所示。

表1 變量選擇、賦值說明和描述性統(tǒng)計(jì)

控制變量保費(fèi)支出農(nóng)業(yè)經(jīng)營支出年齡性別健康狀況受教育程度經(jīng)營規(guī)模貸款獲得農(nóng)業(yè)收入_2018購買農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)支出的對數(shù)家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營支出的對數(shù)農(nóng)戶年齡農(nóng)戶性別：男=1；女=0較差=1；一般=2；健康=3農(nóng)戶受教育程度：沒上學(xué)=0；小學(xué)/初中=1；高中/大學(xué)及以上=2經(jīng)營面積（畝）家庭是否獲得貸款：否=0；獲得部分=1；獲得全部=2 2018年家庭人均農(nóng)業(yè)收入，取自然對數(shù)3.168 7.229 47.55 0.705 2.732 1.080 7.711 0.792 7.560 2.655 2.633 10.12 0.457 0.502 0.473 12.75 0.957 3.038變量類型變量名稱賦值說明均值 標(biāo)準(zhǔn)差

（三）數(shù)據(jù)描述

樣本農(nóng)戶的基本情況如表2 所示。在樣本農(nóng)戶中，257 個農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)保險，占比64.2%。樣本分組統(tǒng)計(jì)顯示，貧困戶中有102個農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)保險，占比76.1%；非貧困戶中，購買農(nóng)業(yè)保險的有155戶，占比58.3%。貧困戶參保比例高于非貧困戶。就保費(fèi)支出來看，購買農(nóng)業(yè)保險的貧困戶平均保費(fèi)支出為192.0 元；非貧困戶平均保費(fèi)支出為406.8元。

表2 分樣本統(tǒng)計(jì)描述

對于未購買農(nóng)業(yè)保險的143個樣本農(nóng)戶，進(jìn)一步詢問其未購買農(nóng)業(yè)保險的原因。其中，58.7%的農(nóng)戶認(rèn)為沒有必要購買農(nóng)業(yè)保險，27.3%的農(nóng)戶不了解保險，18.2%的農(nóng)戶認(rèn)為投保程序復(fù)雜，19.6%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)高而賠償少，12.6%的農(nóng)戶表示周圍沒有人購買，13.3%的農(nóng)戶認(rèn)為賠付手續(xù)復(fù)雜。

從家庭人均農(nóng)業(yè)收入水平來看，在貧困戶樣本中，購買農(nóng)業(yè)保險和未購買農(nóng)業(yè)保險的家庭人均農(nóng)業(yè)收入分別為8329.3 元和4853.5 元；在非貧困戶樣本中，購買農(nóng)業(yè)保險和未購買農(nóng)業(yè)保險的家庭人均農(nóng)業(yè)收入分別為14698.0 元和6192.0 元。整體來看，參保家庭收入要高于未參保家庭。

三、實(shí)證結(jié)果與分析

（一）第一階段實(shí)證結(jié)果分析：購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素

第一階段的Probit模型回歸結(jié)果如表3選擇方程所示。農(nóng)戶保險認(rèn)知度可以顯著促進(jìn)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，即了解農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶會更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，非常了解農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的概率比不了解農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶高68.0%。金融素養(yǎng)對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的促進(jìn)作用在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平越高，越了解農(nóng)業(yè)保險的機(jī)制和功能，從而更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。

表3 回歸結(jié)果表

相反，社會互動對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險具有顯著的抑制作用。在農(nóng)業(yè)保險處于推廣階段時，農(nóng)戶對其適用性和可行性存在一定顧慮，社會人際網(wǎng)絡(luò)可以促進(jìn)農(nóng)戶間信息交流，從而提高對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知水平和購買農(nóng)業(yè)保險的積極性（劉錚等，2020）［11］。但隨著農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)，信息交流的過程也加快了負(fù)面信息的傳播速度，復(fù)雜的理賠手續(xù)加重了農(nóng)戶對購買農(nóng)業(yè)保險的顧慮。因此，隨著社會互動程度的加深，農(nóng)戶也可能受到周圍人影響，產(chǎn)生對農(nóng)業(yè)保險的“信任危機(jī)”，即“抱團(tuán)”選擇不購買農(nóng)業(yè)保險。風(fēng)險態(tài)度對農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險無顯著影響，實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)，對大部分種植規(guī)模較小的樣本農(nóng)戶而言，其風(fēng)險態(tài)度是風(fēng)險規(guī)避型，他們認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險較小，農(nóng)業(yè)保險價格高于農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失的預(yù)期，投保意愿較低。

此外，家庭人口特征變量和家庭經(jīng)營特征的估計(jì)結(jié)果顯示，家庭經(jīng)營規(guī)模和貸款獲得均對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為具有顯著的促進(jìn)作用。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模越大，其面臨的潛在的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險越大，購買農(nóng)業(yè)保險規(guī)避風(fēng)險的意愿更強(qiáng)。獲得貸款越多，農(nóng)戶未來面對的還款壓力和信用風(fēng)險越大，通過購買農(nóng)業(yè)保險以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性的意愿越強(qiáng)。

（二）第二階段實(shí)證結(jié)果分析：農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)戶收入

第二階段的回歸結(jié)果如表3 結(jié)果方程a 所示。購買農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入水平具有顯著的促進(jìn)作用，且在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著。相較未購買農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶，購買農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶的家庭人均農(nóng)業(yè)收入提高68.4%，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險的災(zāi)后賠償機(jī)制有助于農(nóng)戶恢復(fù)再生產(chǎn)，可以提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益的可預(yù)期性和穩(wěn)定性（宗國富和周文杰，2014；周穩(wěn)海等，2014）［12-13］。同時，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險后更有信心和動力去轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，投資新型機(jī)械設(shè)備，加速農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技化進(jìn)程，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)戶收入。實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，52.1%的樣本農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險后，有進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的意愿；45.2%的樣本農(nóng)戶有意愿采用一些經(jīng)濟(jì)價值更高的新品種。

實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)大多數(shù)農(nóng)戶會為部分而不是全部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投保，因此，保費(fèi)支出金額在很大程度上代表著農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的深度。表3 結(jié)果方程b的回歸結(jié)果顯示，對于購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)支出水平在1%的顯著性水平上促進(jìn)了農(nóng)戶收入水平的提高。保費(fèi)支出水平越高，說明農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的程度越深，農(nóng)業(yè)保險的收入保障作用也越明顯。

為了檢驗(yàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險增收效應(yīng)的異質(zhì)性，表4進(jìn)一步列示了根據(jù)是否為建檔立卡貧困戶區(qū)分樣本農(nóng)戶后的分組回歸結(jié)果?；貧w結(jié)果顯示，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的促進(jìn)作用在非貧困戶中是86.5%，且在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，但在貧困戶中不顯著。保費(fèi)支出對農(nóng)戶收入的促進(jìn)作用在貧困戶中為0.50%，在非貧困戶中是0.34%，且均在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著。無論是從購買農(nóng)業(yè)保險與否，還是從保費(fèi)支出多寡的角度，非貧困戶的增收效應(yīng)均顯著，表明對貧困戶而言，囿于經(jīng)營規(guī)模較小，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮的更多的是兜底作用，降低農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧的概率；對非貧困戶而言，農(nóng)業(yè)保險則可以發(fā)揮更多增收作用，提升農(nóng)戶生產(chǎn)信心，激發(fā)農(nóng)戶生產(chǎn)動力。

表4 分組回歸結(jié)果表

（三）作用機(jī)制檢驗(yàn)

本部分?jǐn)M分析農(nóng)業(yè)保險是否通過提高農(nóng)戶風(fēng)險承擔(dān)能力發(fā)揮收入保障效應(yīng)，即實(shí)證檢驗(yàn)農(nóng)戶風(fēng)險承擔(dān)能力的中介效應(yīng)。參考Lamb（2003）［14］，農(nóng)戶的生產(chǎn)費(fèi)用支出能力能夠反映農(nóng)戶的風(fēng)險承擔(dān)能力，故本文將農(nóng)戶的種子、化肥、農(nóng)藥等支出作為風(fēng)險承擔(dān)的代理變量，以此分析風(fēng)險承擔(dān)的中介效應(yīng)（表5）。農(nóng)業(yè)保險對風(fēng)險承擔(dān)能力的促進(jìn)作用為43.0%，這一結(jié)果在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著。引入風(fēng)險承擔(dān)變量后，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的促進(jìn)作用由68.4%下降為22.0%，下降了48.4 個百分點(diǎn)，表明風(fēng)險承擔(dān)是農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮增收效應(yīng)的主要機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險可以通過提高農(nóng)戶風(fēng)險的承擔(dān)能力促進(jìn)農(nóng)戶收入水平的提高。

表5 作用機(jī)制檢驗(yàn)回歸結(jié)果

（五）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為進(jìn)一步驗(yàn)證上述結(jié)論，在考察農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響的基礎(chǔ)上，我們以表3 中的結(jié)果方程a為基準(zhǔn)模型，使用因變量替換法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，具體替換過程為：將被解釋變量替換為家庭人均農(nóng)業(yè)收入占家庭人均總收入的比例，考察農(nóng)業(yè)保險對家庭人均農(nóng)業(yè)收入占比的影響?；貧w結(jié)果表明（表6），農(nóng)業(yè)保險對家庭人均農(nóng)業(yè)收入占比具有顯著的正向影響，進(jìn)一步驗(yàn)證了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶增收效果的穩(wěn)健性。

表6 穩(wěn)健性檢驗(yàn)回歸結(jié)果

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

本文利用甘肅省農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用TEM 模型，實(shí)證分析了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的影響因素以及農(nóng)業(yè)保險的增收效應(yīng)。研究發(fā)現(xiàn)：（1）樣本農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度較高（80%左右的農(nóng)戶了解過農(nóng)業(yè)保險），參與度良好（64.3%的農(nóng)戶參與），投保意愿持續(xù)性較好（92.2%的農(nóng)戶選擇繼續(xù)參與），但參與深度不高（家庭平均保費(fèi)支出321.5 元）。（2）保險認(rèn)知程度的提升和金融素養(yǎng)的提高可以顯著促進(jìn)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險購買行為，而社會互動參與程度深、風(fēng)險規(guī)避型農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿不高。（3）購買農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入增加具有顯著的正向影響，實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，約50%的樣本農(nóng)戶在購買保險后有調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的傾向，表現(xiàn)在或擴(kuò)大經(jīng)營面積，或拓展經(jīng)營品種；進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險的增收效應(yīng)在非貧困戶中更明顯，且保費(fèi)支出越高，投保農(nóng)戶的增收效應(yīng)也越明顯。（4）農(nóng)業(yè)保險可以通過提高農(nóng)戶風(fēng)險承擔(dān)能力這一中介變量發(fā)揮增收效應(yīng)。

（二）建議

1.擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，政府應(yīng)更重視欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的兜底作用，為穩(wěn)定農(nóng)戶收入保駕護(hù)航，防止農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧。農(nóng)業(yè)保險的深入推進(jìn)離不開農(nóng)戶的信任和支持，相關(guān)部門要積極普及農(nóng)業(yè)保險政策，發(fā)展農(nóng)村互助合作組織成為“保險中介”，由農(nóng)村群眾自治組織協(xié)助說明農(nóng)業(yè)保險合同的內(nèi)容，解決投保過程復(fù)雜、雙方互信不充分等問題，提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險積極性。

2.針對性地創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

實(shí)地調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，不同農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求存在較大差異。剛脫貧的傳統(tǒng)小農(nóng)戶仍然關(guān)注農(nóng)業(yè)保險的收入保障問題，一定程度上仍依賴政策性農(nóng)業(yè)保險；土地流轉(zhuǎn)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展迅速，但對這類農(nóng)戶而言，其生產(chǎn)規(guī)模和資金投入量級大，農(nóng)業(yè)保險投保需求迫切且保費(fèi)承擔(dān)能力強(qiáng)。因此，保險公司應(yīng)構(gòu)建更高層次的一攬子綜合險，將農(nóng)機(jī)大棚、農(nóng)房倉庫等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備納入保障范圍，以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求；對于傳統(tǒng)小農(nóng)戶，“低保障、廣覆蓋”的保險產(chǎn)品供給仍然必要，應(yīng)繼續(xù)貫徹“應(yīng)保盡?！钡恼叻结槪浞职l(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)惠農(nóng)作用，實(shí)行優(yōu)惠補(bǔ)貼費(fèi)率，兜底農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，防止剛脫貧的農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧。

3.保險公司應(yīng)強(qiáng)化災(zāi)后反應(yīng)機(jī)制

受災(zāi)后能否快速得到賠付直接影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度和持續(xù)信任度。在實(shí)地調(diào)查中，30%的樣本農(nóng)戶覺得保險賠付不及時，或表示上報受災(zāi)情況后沒看到保險公司的工作人員到場勘損定損。因此，自然災(zāi)害特別是巨災(zāi)發(fā)生時，保險公司應(yīng)啟動快速反應(yīng)機(jī)制，例如可以借助科技賦能，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等方法及時定損核損，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)賠盡賠、應(yīng)賠快賠”，確保農(nóng)戶得到及時賠付。