袁 娟

(廣東南方職業(yè)學(xué)院，廣東 江門(mén) 529000)

0 引言

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)不斷促進(jìn)商業(yè)模式的變革，全球經(jīng)濟(jì)開(kāi)始向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。在金融領(lǐng)域，金融科技正在重塑行業(yè)生態(tài)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)展科技變革，數(shù)字金融技術(shù)BASIC即區(qū)塊鏈(Blockchain)、人工智能(Artificial Intelligence)、安全(Security)、物聯(lián)網(wǎng)(Internet of Things)和計(jì)算(Computing)成為新時(shí)期金融發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)，“無(wú)科技不金融”已然成為共識(shí)，不少互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也開(kāi)始了金融科技的創(chuàng)新與實(shí)踐。在此背景下，金融科技人才需求激增，中國(guó)人民銀行2019年8月印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》提出要把加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)作為重要的戰(zhàn)略部署之一，優(yōu)化金融業(yè)人員結(jié)構(gòu)為金融科技發(fā)展提供人才保障。作為教育體系的重要力量，各高校要把握中國(guó)數(shù)字建設(shè)發(fā)展的浪潮，培養(yǎng)具有完整知識(shí)體系和技術(shù)基礎(chǔ)的金融科技人才。

1 金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)

隨著數(shù)字化時(shí)代的來(lái)臨，科技賦能金融業(yè)出現(xiàn)了明顯的業(yè)態(tài)變化：從開(kāi)始的通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)辦公業(yè)務(wù)的電子化和自動(dòng)化，提高服務(wù)效率，發(fā)展到利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與移動(dòng)智能終端匯集用戶數(shù)據(jù)，打通各參與方信息交流渠道并改革金融服務(wù)方式的互聯(lián)網(wǎng)金融，再到目前的新科技金融業(yè)態(tài)即區(qū)塊鏈金融、人工智能交互、刷臉支付、智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能投顧等通過(guò)削弱信息不對(duì)稱，充分發(fā)掘客戶個(gè)性化需求與潛在價(jià)值的形式。金融科技深刻影響行業(yè)發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。

1.1 商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已然成為銀行業(yè)提高效率、培育增長(zhǎng)動(dòng)能的必然選擇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的兩大功能是融資和支付，而科技的植入讓原本線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上發(fā)展。據(jù)2019年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)到2852.35億筆，全銀行業(yè)業(yè)務(wù)離柜率達(dá)到89.77%。銀行紛紛部署智能終端代替柜臺(tái)服務(wù)模式，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)不斷探索大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)支撐下更高效的自動(dòng)化流程服務(wù)，包括客戶識(shí)別、借貸服務(wù)、產(chǎn)品營(yíng)銷等經(jīng)營(yíng)管理的全流程數(shù)字化。

銀行業(yè)在聚焦于人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)方面進(jìn)行了不少嘗試，數(shù)字化進(jìn)程不斷提速。如工行成立了金融科技公司，推出智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)；農(nóng)行打造線上融資平臺(tái)“農(nóng)銀e貸”；中國(guó)銀行設(shè)立了數(shù)據(jù)資管部進(jìn)行數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘工作；央行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)、建行區(qū)塊鏈貿(mào)易平臺(tái)累計(jì)交易突破3600億元，跨行區(qū)塊鏈福費(fèi)廷交易平臺(tái)(BCFT)也于2019年10月作為區(qū)塊鏈核心節(jié)點(diǎn)行成功投產(chǎn)上線；南京銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為戰(zhàn)略，創(chuàng)新應(yīng)用金融科技技術(shù)成立了智慧直銷銀行“你好銀行”，截至2020年6月，南京銀行開(kāi)放銀行“鑫云+”交易平臺(tái)累計(jì)獲客2622萬(wàn)戶，對(duì)接各類平臺(tái)近100家，累計(jì)投放貸款3325億元。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，到2025年我國(guó)銀行業(yè)金融科技市場(chǎng)規(guī)?？沙^(guò)4000億元。

1.2 證券業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

證券業(yè)在新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，陸續(xù)開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著證券業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析方法已經(jīng)不能滿足證券行業(yè)發(fā)展需求，需要采用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)利用交易與管理系統(tǒng)的海量數(shù)據(jù)。在精準(zhǔn)營(yíng)銷方面，通過(guò)挖掘客戶信息數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行360度畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確地分析客戶屬性，迅速找到目標(biāo)客戶以獲取更多機(jī)會(huì)。在智能風(fēng)控方面，證券公司可以構(gòu)建高效風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)征信、日志分析，非法交易、欺詐預(yù)警，及時(shí)識(shí)別潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，滿足業(yè)務(wù)與監(jiān)管要求。

目前大多數(shù)證券公司通過(guò)實(shí)施APP建設(shè)、客戶引流等應(yīng)用，基本能夠?qū)崿F(xiàn)在線開(kāi)戶、在線交易與智能投顧服務(wù)。而隨著金融科技的不斷深入，如何用數(shù)字化技術(shù)去洞察、滿足甚至引領(lǐng)客戶不斷變化的需求，對(duì)業(yè)務(wù)流程全面梳理和重構(gòu)，建立中后臺(tái)智慧化運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向，也是證券公司全面提升客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化管理的核心要求。

1.3 保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正不斷加大科技投入，實(shí)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技投入達(dá)到319.5億元。當(dāng)前，中國(guó)平安、中國(guó)人壽等大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)將“保險(xiǎn)+科技”提升到發(fā)展戰(zhàn)略地位。如中國(guó)平安通過(guò)構(gòu)建科技平臺(tái)，將AI技術(shù)應(yīng)用于代理人渠道，大幅提升承保、保全、理賠等服務(wù)時(shí)效，實(shí)現(xiàn)智慧客服的轉(zhuǎn)變；中國(guó)人壽以“科技國(guó)壽”為發(fā)展戰(zhàn)略，建成大數(shù)據(jù)、智能語(yǔ)音、人臉識(shí)別、實(shí)時(shí)計(jì)算、深度學(xué)習(xí)五大人工智能平臺(tái)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)模式，并通過(guò)AI智能模型創(chuàng)新展業(yè)模式，精準(zhǔn)找到高價(jià)值客戶；君康人壽打造了數(shù)據(jù)分析中心平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)用戶信息的動(dòng)態(tài)更新，以制訂出差異化產(chǎn)品策略，還推出了“君易保”移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)，方便客戶更便捷地在線自主服務(wù)等。同時(shí)，技術(shù)的應(yīng)用催生了基于新場(chǎng)景的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如支付寶與中安保險(xiǎn)將寵物鼻紋技術(shù)應(yīng)用于寵物保險(xiǎn)，識(shí)別成功率達(dá)到99%。另外，各保險(xiǎn)公司也紛紛設(shè)立了自己的互聯(lián)網(wǎng)科技子公司，中國(guó)人壽和中國(guó)人保與騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展戰(zhàn)略合作，尋求保險(xiǎn)領(lǐng)域的數(shù)字化解決方案等。保險(xiǎn)科技的應(yīng)用能夠幫助保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品、拓寬營(yíng)銷渠道，同時(shí)降低綜合成本，增強(qiáng)客戶服務(wù)效率。

當(dāng)然，數(shù)字技術(shù)影響的不僅是行業(yè)技術(shù)手段的創(chuàng)新，而且意味著所有行業(yè)與商業(yè)模式的巨大變革。在傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生巨變的同時(shí)，各類機(jī)構(gòu)也試圖進(jìn)入金融信息化領(lǐng)域，電商、IT、通訊企業(yè)等躍躍欲試，未來(lái)在金融支付、金融信息處理與金融資源配置方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)更加明顯。

2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型下金融人才短缺現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與智能終端的不斷普及，金融科技迅速崛起，用戶的消費(fèi)與交易習(xí)慣同時(shí)發(fā)生改變，利用數(shù)字化渠道獲取金融服務(wù)成為主流。人才是金融科技發(fā)展的“血液”，然而據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，中國(guó)金融科技人才缺口已經(jīng)超過(guò)150萬(wàn)，隨著科技進(jìn)步，人才缺口還會(huì)倍增。據(jù)《2018年中國(guó)金融科技就業(yè)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，92% 的金融科技企業(yè)目前正面臨嚴(yán)重的金融科技專業(yè)人才短缺。

與此同時(shí)，各大機(jī)構(gòu)已經(jīng)啟動(dòng)相關(guān)招聘搶奪金融科技人才，如交行啟動(dòng)了“金融科技萬(wàn)人計(jì)劃”“FinTech管培生工程”“人才賦能轉(zhuǎn)型”等金融科技人才隊(duì)伍工程；平安銀行實(shí)行“人才引領(lǐng)”，從硅谷、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引入復(fù)合型高端技術(shù)人才；中小銀行如長(zhǎng)沙銀行科技人員不斷增長(zhǎng)，渝農(nóng)商行預(yù)計(jì)按照20%～30%的增速持續(xù)擴(kuò)大金融科技人才隊(duì)伍等。證券行業(yè)對(duì)數(shù)字化人才的需求更為緊迫，截至2019年末，證券行業(yè)信息技術(shù)人才占行業(yè)注冊(cè)人員數(shù)量的3.75%，由于目前數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚處于初級(jí)階段，隨著轉(zhuǎn)型進(jìn)程的加速，人才供給不足的現(xiàn)象將更加明顯。

3 金融科技人才培養(yǎng)的難點(diǎn)

人才是金融科技發(fā)展的基石，人才供給短缺主要原因是當(dāng)前我國(guó)金融領(lǐng)域的人才隊(duì)伍已經(jīng)不能完全滿足金融科技發(fā)展的需要。金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所短缺的是復(fù)合型創(chuàng)新人才，金融復(fù)合型創(chuàng)新人才既具備金融業(yè)務(wù)、信息技術(shù)、管理等交叉學(xué)科知識(shí)，同時(shí)還具有用戶思維、大數(shù)據(jù)思維、跨界思維及迭代思維。目前高校金融復(fù)合型創(chuàng)新人才的培養(yǎng)面臨著一定的困難。

3.1 人才培養(yǎng)技能目標(biāo)不清晰

金融科技由前沿技術(shù)帶動(dòng)，由于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算及人工智能屬于新興事物并且發(fā)展更新速度快，對(duì)人才的專業(yè)性、復(fù)合性、實(shí)戰(zhàn)性的要求不斷增加。高等院校在人才培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)置的時(shí)候，由于對(duì)金融科技認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，對(duì)人才技能具體需求把握不夠，很難設(shè)置正確的培養(yǎng)技能目標(biāo)，從而必然導(dǎo)致人才培養(yǎng)與社會(huì)需求的脫節(jié)。

3.2 實(shí)踐應(yīng)用能力培養(yǎng)困難

一個(gè)優(yōu)秀的金融科技人才，要有一定的前瞻性，在宏觀層面能把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，幫助企業(yè)構(gòu)建技術(shù)創(chuàng)新思維；在專業(yè)技術(shù)層面，能幫助企業(yè)奠定技術(shù)基礎(chǔ)，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供支撐；在實(shí)戰(zhàn)層面，能夠在業(yè)務(wù)上幫助企業(yè)將新技術(shù)應(yīng)用到具體實(shí)踐，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新及業(yè)務(wù)增效。目前不少高校沒(méi)有或才開(kāi)辦金融科技類專業(yè)，沒(méi)有成熟的教學(xué)資源，缺乏符合真實(shí)的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容與專業(yè)軟硬件教學(xué)設(shè)施；高校教師相對(duì)缺乏行企業(yè)實(shí)踐，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力屬實(shí)困難。

3.3 教師團(tuán)隊(duì)組建困難

目前，高校金融科技專業(yè)辦學(xué)大體有兩個(gè)方向，其一是由金融學(xué)院辦學(xué)，認(rèn)為金融科技屬于金融大類的細(xì)分領(lǐng)域；其二由計(jì)算機(jī)學(xué)院辦學(xué)，以科技為主，與其他學(xué)院共同培養(yǎng)。不管何種方式，組建一支勝任的教師隊(duì)伍是擺在各高校面前的難題。要保證團(tuán)隊(duì)教師既懂金融又懂科技；正是產(chǎn)業(yè)發(fā)展初始階段，聚集有金融科技經(jīng)驗(yàn)的教師隊(duì)伍。

4 金融科技人才培養(yǎng)思路

4.1 摸清數(shù)字化轉(zhuǎn)型脈絡(luò)，確定培養(yǎng)技能目標(biāo)體系

高等院校要通過(guò)問(wèn)卷、訪談、研討會(huì)等方式與傳統(tǒng)及新興金融行業(yè)企業(yè)各層級(jí)人員進(jìn)行調(diào)研，同時(shí)開(kāi)展技術(shù)課題、企業(yè)文化等主題交流活動(dòng)了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況、未來(lái)發(fā)展規(guī)劃、人才具體需求情況，分析對(duì)金融科技人才技能的提升要求。通過(guò)摸底，歸納總結(jié)數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間所需金融科技復(fù)合型人才的基本特質(zhì)，基于發(fā)展要求與現(xiàn)狀確定人才培養(yǎng)的知識(shí)與技能目標(biāo)體系。同時(shí)要保持與金融科技行業(yè)企業(yè)的長(zhǎng)期調(diào)研工作，及時(shí)根據(jù)行業(yè)發(fā)展的要求修訂完善培養(yǎng)技能目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

4.2 遵循崗位發(fā)展前景，產(chǎn)教融合落實(shí)教學(xué)實(shí)踐

高校需要了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況下新興金融科技崗位需求，在教育教學(xué)中分解主要崗位所需關(guān)鍵技能，遵循數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)將金融與技術(shù)要求有效融合，開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)挖掘、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)課程，注重培養(yǎng)學(xué)生大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)能力。為了確保高校金融科技發(fā)展與金融實(shí)踐相匹配，需要引入金融科技實(shí)踐教學(xué)平臺(tái)，依托金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的虛擬應(yīng)用場(chǎng)景，利用其配套教學(xué)數(shù)據(jù)、資源庫(kù)和模擬系統(tǒng)，培養(yǎng)學(xué)生們的實(shí)踐能力。

為了讓人才素質(zhì)與企業(yè)需求對(duì)接，可建立產(chǎn)學(xué)研一體、校企協(xié)同的人才培養(yǎng)模式，如開(kāi)展應(yīng)用型教學(xué)、建立產(chǎn)學(xué)研基地、定向委托培養(yǎng)、設(shè)立“人才訂單班”等方式，共同確定人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)，按需“定制”金融科技人才最終實(shí)現(xiàn)學(xué)生的精準(zhǔn)就業(yè)。

4.3 統(tǒng)籌各方優(yōu)勢(shì)資源，形成科學(xué)持續(xù)的教學(xué)生態(tài)

根據(jù)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021)》，支持高校建立金融科技相關(guān)學(xué)科體系，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融、計(jì)算機(jī)科學(xué)、數(shù)理科學(xué)多學(xué)科交叉融合。創(chuàng)新金融科技人才培養(yǎng)模式，需要加強(qiáng)部門(mén)、行業(yè)、地方高校之間的協(xié)作，統(tǒng)籌政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體、金融行業(yè)協(xié)會(huì)、高校及各金融科技機(jī)構(gòu)與企業(yè)的教育資源，集各家之長(zhǎng)，推動(dòng)教育資源共享。比如鼓勵(lì)校企合作、共同辦學(xué)，讓行業(yè)專家、企業(yè)金融科技高管、技術(shù)人員走進(jìn)學(xué)校授課，組建一支具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)創(chuàng)新能力的教師隊(duì)伍。在高校內(nèi)部，同樣需要統(tǒng)籌教師資源，可以對(duì)現(xiàn)有的金融專業(yè)教師進(jìn)行培訓(xùn)、鼓勵(lì)參加學(xué)術(shù)會(huì)議與經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，讓教師們了解金融科技前沿動(dòng)態(tài)和最新實(shí)踐，提高教師們的理論素養(yǎng)和專業(yè)水平；建立教師內(nèi)部流轉(zhuǎn)機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)、人工智能技術(shù)專業(yè)教師提供一定的教學(xué)支持；同時(shí)拓寬教師隊(duì)伍的來(lái)源渠道全力支持金融科技專業(yè)發(fā)展。另外，要充分利用現(xiàn)有的先進(jìn)教學(xué)技術(shù)，教學(xué)活動(dòng)不必局限在線下課堂，通過(guò)云課堂、區(qū)塊鏈思維開(kāi)展教學(xué)工作，讓學(xué)生們?cè)趯W(xué)習(xí)過(guò)程中更生動(dòng)地理解金融科技。