李胤鵬

摘要：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)版塊的優(yōu)化，是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展過程中的核心問題，無論是供應(yīng)鏈金融問題，還是信用證問題，乃至是信用報告問題，如果還是依靠之前的數(shù)據(jù)處理方式，往往難以引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)入到更加理想的發(fā)展格局。本文從這個角度入手，首先對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)進(jìn)行探討，繼而倡導(dǎo)將區(qū)塊鏈技術(shù)使用到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新運行中去，以確保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效益得以全面發(fā)揮。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)創(chuàng)新

區(qū)塊鏈技術(shù)，可以實現(xiàn)分布式數(shù)據(jù)存儲和動態(tài)更新等功能的繼承，可以在更加透明的環(huán)境下進(jìn)行追溯，無論是隱私保護(hù)，還是不干擾區(qū)塊鏈技術(shù)和投資，東子，商業(yè)支付和結(jié)算服務(wù)等方面，都發(fā)揮著自身巨大的優(yōu)勢，因此區(qū)塊鏈技術(shù)是未來金融發(fā)展的必然趨勢之一。在這樣的背景下，商業(yè)銀行也需要正確審視自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新運行存在的問題，巧妙的將區(qū)塊鏈技術(shù)運用其中，以確保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新運作能夠進(jìn)入到高質(zhì)量的狀態(tài)。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行存在的問題分析

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行機(jī)制在不斷架構(gòu)的過程中，也的確使用了一些新的信息技術(shù)和手段，但是從當(dāng)前各個版塊業(yè)務(wù)運行現(xiàn)狀來看，還是難以滿足其預(yù)期訴求。詳細(xì)來講述，對應(yīng)的問題集中體現(xiàn)在：其一，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)上的問題。數(shù)據(jù)問題是首當(dāng)其沖的，數(shù)據(jù)問題的來源是多樣化的，牽涉到不同的行為主體，再者因為信息交互和資本交互信息是瞬息萬變的，此時沒有中心機(jī)構(gòu)的背書，企業(yè)就難以有效的界定。對于商業(yè)銀行需要依靠數(shù)據(jù)分析，對于公司經(jīng)營情況進(jìn)行研判，在此基礎(chǔ)上制定對應(yīng)的信貸服務(wù)方案，但是如果能夠獲取到的數(shù)據(jù)信息是有限的，并且信息的真實性難以保證，就可能使得業(yè)務(wù)難以有效開展。還有就是，商業(yè)銀行在對于信息進(jìn)行審核的時候，可能會以人工的方式來進(jìn)行，這種方式的效率是比較低的。其二，信用證業(yè)務(wù)上的問題。過程比較繁瑣，并且時間成本比較高，牽連到關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)方之間的信息交互還需要更加多的程序，繼而使得業(yè)務(wù)開展效率處于很低的狀態(tài)。在反復(fù)使用的過程中，可能從多家銀行獲取資金，銀行也難以對于交易背景的真實情況進(jìn)行判定。其三，信用報告上的問題。當(dāng)前的信用報告系統(tǒng)，是政府主導(dǎo)和第三方支持的模型，繼而給予商業(yè)銀行提供信用報告服務(wù)。商業(yè)銀行建立內(nèi)部黑名單數(shù)據(jù)庫，此時還是需要調(diào)取人民銀行的名單數(shù)據(jù)庫，繼而實現(xiàn)雙重信用風(fēng)險的管理和控制。但是這種模式也有局限：集中實體的信息機(jī)制數(shù)據(jù)來源是有限的，有時候是很久沒有更新的，信息交流機(jī)制沒有建立，數(shù)據(jù)集中度不理想，可能會使得部分關(guān)鍵性的數(shù)據(jù)信息出現(xiàn)丟失的情況。

二、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新運行策略分析

在看到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行中存在的諸多問題之后，就需要能夠樹立創(chuàng)新的意識，尋找更加有效的技術(shù)手段來確保上述問題得以改善。在此過程中，需要將關(guān)注點放在：

（一）實現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化

在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式優(yōu)化的過程中，嵌入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，依靠智能合約來進(jìn)行驅(qū)動，開發(fā)一個已經(jīng)獲得多方行為主體批準(zhǔn)的智能合同模板，大家可以依照自己的權(quán)限去查看，去修改，然后進(jìn)行簽名，生成記錄，進(jìn)入到電子確認(rèn)的狀態(tài)。也就是說，無論是資本信息，還是信息流情況，乃至是物流條件，都可以在對應(yīng)的軌道運作，這樣可以確保決策能夠朝著更加精準(zhǔn)的方向發(fā)展，自然可以使得供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式進(jìn)入到被優(yōu)化的狀態(tài)。從微觀角度來看，在此過程中需要關(guān)注的節(jié)點有：建立可靠的數(shù)據(jù)池、實現(xiàn)可靠信息流運行機(jī)制的架構(gòu)、可以使得工作在自動的狀態(tài)下完成，實現(xiàn)工作效率的提升。

（二）實現(xiàn)信用證業(yè)務(wù)的調(diào)整

前面提及到在傳統(tǒng)的信用證業(yè)務(wù)開展過程中存在的弊端還是比較多的，如果可以將區(qū)塊鏈技術(shù)引入進(jìn)去，就可以在各方行為主體之間建立聯(lián)盟機(jī)制，買賣協(xié)議以會智能合約的方式存在，并且順勢將其納入到實際的協(xié)議中去。對于各方行為主體，可以在分布式總賬中，依靠加密技術(shù)，對于信息進(jìn)行處理，保證了交易處于安全的狀態(tài)，還可以使得實際信息的流動朝著高效率的方向進(jìn)展。以信用證業(yè)務(wù)為例，在與區(qū)塊鏈技術(shù)深度融合的過程中，交易會朝著透明的方向進(jìn)展，供應(yīng)鏈兩端信息也不會出現(xiàn)偏差，真實性也可以完全保證;信息應(yīng)用往往是即時性的，可以迅速的進(jìn)行執(zhí)行，業(yè)務(wù)運作的遲緩是不存在的;數(shù)據(jù)可信性可以得到保證，在此過程中依靠公鑰來進(jìn)行加密，依靠私鑰來進(jìn)行解密，可以很好的實現(xiàn)數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制的構(gòu)建，由此驅(qū)動實際的信用證業(yè)務(wù)在更加理想的環(huán)境下運行。

（三）建立完善的區(qū)塊鏈信用機(jī)制

區(qū)塊鏈技術(shù)在使用的過程中，還需要考慮到分布式計費和節(jié)點同步的屬性，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)對應(yīng)信用機(jī)制的架構(gòu)。從微觀角度來看，在此過程中需要做好的工作有：制定信用信息的存儲規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，在完成實際認(rèn)證之后，就可以實現(xiàn)對應(yīng)機(jī)構(gòu)的訪問，依靠區(qū)塊鏈技術(shù)，自身客戶的信用信息往往會迅速被過濾，在此基礎(chǔ)上將其傳遞給成員。再者，在此過程中共享名單激勵機(jī)制會更好的促進(jìn)信用的交互，無論是數(shù)據(jù)的可靠性，還是數(shù)據(jù)的及時性，乃至是數(shù)據(jù)的覆蓋面積，都可以達(dá)到更加理想的狀態(tài)，這樣就不可能存在白信用的風(fēng)險。比如部分銀行會結(jié)合自身實際情況建立清單管理系統(tǒng)，在金融技術(shù)和外部授權(quán)戰(zhàn)略的背景下，還可以依靠區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)規(guī)則的更新，繼而確保實際的業(yè)務(wù)運作能夠朝著與時俱進(jìn)的方向發(fā)展和進(jìn)步。當(dāng)然在實現(xiàn)完善區(qū)塊鏈信用機(jī)制架構(gòu)的過程中，還需要金融領(lǐng)域有更加多的行為主體融入進(jìn)去，并且將對應(yīng)區(qū)塊鏈信用機(jī)制合理的貫徹執(zhí)行到銀行的各項業(yè)務(wù)中去，這對于提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量而言，是很有價值的。

三、結(jié)語

綜上所述，在信息時代背景下，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)版塊中存在的弊端，必須要有著理性的認(rèn)識，切實的將區(qū)塊鏈技術(shù)使用進(jìn)去，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)版塊的弊端和不足，實現(xiàn)全新業(yè)務(wù)運作機(jī)制的構(gòu)建，形成新的區(qū)塊鏈信用機(jī)制，實現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)和信用證業(yè)務(wù)的合理優(yōu)化，這樣自然可以引導(dǎo)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)入到更加理想的狀態(tài)。

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