陳隆偉 劉國(guó)芳

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。習(xí)近平總書記在2019年10月主持中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)會(huì)議上指出：區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用，要推動(dòng)區(qū)塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問(wèn)題。目前區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于諸多行業(yè)和領(lǐng)域，本文主要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用過(guò)程遇到的風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策進(jìn)行探討。

一、我國(guó)商業(yè)銀行區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)

（一）金融貸款業(yè)務(wù)

1.商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)流程為：貸款申請(qǐng)——銀行審核——貸款發(fā)放——貸款收回。此過(guò)程中，銀行要時(shí)時(shí)跟蹤貸款者的財(cái)務(wù)狀況和非財(cái)務(wù)信息來(lái)對(duì)貸款進(jìn)行管理。業(yè)務(wù)流程多、耗時(shí)長(zhǎng)、透明性差是商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)面臨的主要問(wèn)題。

2.區(qū)塊鏈下商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行將區(qū)塊鏈應(yīng)用于貸款業(yè)務(wù)很好地解決了傳統(tǒng)貸款模式產(chǎn)生的問(wèn)題。首先，區(qū)塊鏈通過(guò)其自身的技術(shù)特點(diǎn)，能夠在信息不對(duì)稱、不確定的情況下，構(gòu)建一個(gè)滿足經(jīng)濟(jì)活動(dòng)賴以發(fā)生、發(fā)展的“信任”生態(tài)體系。在這個(gè)系統(tǒng)內(nèi)，個(gè)人和企業(yè)的征信數(shù)據(jù)通過(guò)一種標(biāo)準(zhǔn)化的格式存放在區(qū)塊鏈內(nèi)，信息供應(yīng)者、信息需求者、資金供應(yīng)者、資金需求者四方信息相互連通；其次，商業(yè)銀行可以利用區(qū)塊鏈去中心化、信息不可篡改、可追溯性強(qiáng)等特點(diǎn)構(gòu)建的征信機(jī)制，有效解決傳統(tǒng)征信機(jī)制中存在的問(wèn)題，提高貸款業(yè)務(wù)效率，降低工作成本。

（二）商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)

1.傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)中主要是發(fā)揮中介職能。電子支付方式的普及，為銀行結(jié)算業(yè)務(wù)提高了效率，但是安全問(wèn)題始終是電子支付系統(tǒng)面臨的一大難題，它依賴于中心化信任系統(tǒng)，而這種系統(tǒng)常常是各種網(wǎng)絡(luò)攻擊的目標(biāo)。

2.區(qū)塊鏈下的支付清算業(yè)務(wù)。以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，采用分布式記賬記錄與存儲(chǔ)方法，基于去中心化系統(tǒng)，有效防止數(shù)據(jù)被篡改。一方面提高數(shù)據(jù)安全性，另一方面優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高了支付結(jié)算業(yè)務(wù)效率。

二、商業(yè)銀行區(qū)塊鏈過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.私鑰泄露或者丟失。對(duì)區(qū)塊鏈用戶來(lái)說(shuō)，私鑰是他們參與區(qū)塊鏈并進(jìn)入其中進(jìn)行個(gè)人信息操作的唯一途徑。私鑰是一個(gè)數(shù)字，通常都是隨機(jī)產(chǎn)生的。商業(yè)銀行金融貸款業(yè)務(wù)在區(qū)塊鏈化過(guò)程中，每位參與用戶都將自己的私人信息存儲(chǔ)到區(qū)塊鏈中。一旦用戶私鑰丟失，一方面用戶無(wú)法對(duì)原有的數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行任何操作，即使用戶重新進(jìn)入鏈內(nèi)也無(wú)法對(duì)之前信息進(jìn)行追溯；另一方面銀行也無(wú)法對(duì)其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)，貸款資產(chǎn)的安全性會(huì)受到影響。

2.智能合約帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。智能合約的本質(zhì)是數(shù)字合約，被復(fù)制和存儲(chǔ)在分布式賬本中，只有在滿足條件時(shí)，系統(tǒng)才會(huì)自動(dòng)執(zhí)行從而產(chǎn)生相應(yīng)的結(jié)果。智能合約去除任何第三方干擾，進(jìn)一步增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)去中心化。但是智能合約使用也會(huì)產(chǎn)生很多問(wèn)題：第一，在邏輯編寫方面人為錯(cuò)誤不可避免；第二，智能合約缺乏法律監(jiān)管，只受制于代碼約定的用戶；第三，智能合約交易是一種高頻單向市場(chǎng)操作，由編程觸發(fā)的自動(dòng)化交易會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)劇烈，容易引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，智能合約的使用會(huì)增加商業(yè)銀行不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。

3.加大銀行監(jiān)管難度。目前，現(xiàn)有的監(jiān)管體系難以滿足對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用的管控，尤其在金融監(jiān)管方面還面臨瓶頸。由于區(qū)塊鏈開放式的特性，隨著加入其中主體的增加，金融生態(tài)系統(tǒng)會(huì)越來(lái)越龐大，這就會(huì)使監(jiān)管的難度加大。一方面，商業(yè)銀行需要處理數(shù)以萬(wàn)計(jì)的數(shù)據(jù)信息，根據(jù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行篩選，并將結(jié)果再次反饋到信息系統(tǒng)；另一方面，與傳統(tǒng)金融模式相比，區(qū)塊鏈應(yīng)用會(huì)加快風(fēng)險(xiǎn)傳播速度，一旦區(qū)塊鏈遭受攻擊，就會(huì)迅速傳染到數(shù)字資產(chǎn)領(lǐng)域，造成銀行內(nèi)部監(jiān)管失控，從而導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。由于區(qū)塊鏈在技術(shù)層面上還處于探索階段，目前存在著與銀行系統(tǒng)銜接不穩(wěn)定、加密技術(shù)容易被破解等安全問(wèn)題。商業(yè)銀行對(duì)支付結(jié)算流程、安全性、技術(shù)可靠性等，還需要更長(zhǎng)時(shí)間來(lái)實(shí)踐。此外，法律監(jiān)管的不完善也會(huì)引起市場(chǎng)主體面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。由于區(qū)塊鏈應(yīng)用本身具有較高的技術(shù)門檻，商業(yè)銀行在實(shí)際應(yīng)用區(qū)塊鏈過(guò)程中，會(huì)遇到如技術(shù)人員操作失誤、對(duì)系統(tǒng)維護(hù)和監(jiān)督不到位等問(wèn)題，這都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

2.“不可能三角”困境。區(qū)塊鏈的“不可能三角”困境是指高效低能、安全以及去中心化三者很難同時(shí)實(shí)現(xiàn)。第一，滿足“高效低能”與“安全”就無(wú)法達(dá)到“去中心化”。目前電子支付系統(tǒng)中的區(qū)塊鏈利用權(quán)益證明或授權(quán)證明來(lái)提高支付效率，然而演化形成了聯(lián)盟鏈和私有鏈，這在一定程度上形成了新的中心。第二，追求“去中心化”和“安全”則很難達(dá)到“高效低能”。如“比特幣”為吸引更多的人加入到“挖礦”隊(duì)伍，系統(tǒng)創(chuàng)建一種激勵(lì)機(jī)制，“礦工”要想獲得獎(jiǎng)勵(lì)必須做出大量無(wú)實(shí)際意義的數(shù)學(xué)運(yùn)算，會(huì)大量耗費(fèi)電能。第三，追求“高效低能”和“去中心化”就無(wú)法達(dá)到“安全”。如P2P視頻播放軟件為提高用戶下載速度允許傳輸數(shù)據(jù)出現(xiàn)少量錯(cuò)誤，這種去中心化網(wǎng)絡(luò)中，參與的節(jié)點(diǎn)越多，數(shù)據(jù)傳輸越快，傳播效率就越高。但是這對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的錯(cuò)誤是不可接受的。

三、商業(yè)銀行區(qū)塊鏈過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）不斷克服區(qū)塊鏈技術(shù)層面弊端

總體來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈在技術(shù)層面還存在一些弊端。首先，從安全角度講，由于區(qū)塊鏈技術(shù)是基于加密算法建立的開放式共享數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，但目前的加密算法經(jīng)過(guò)不斷改良發(fā)展后仍存在被破解的可能，所以商業(yè)銀行應(yīng)加大系統(tǒng)安全方面研發(fā)投入。如：可嘗試開展雙鏈一同運(yùn)行，在主鏈之外建立備用鏈來(lái)備份數(shù)據(jù)信息，在系統(tǒng)正常運(yùn)行時(shí)，可以不啟動(dòng)備份鏈，每位用戶只是在備份鏈時(shí)維護(hù)并更新個(gè)人信息，保證與主鏈信息同步，而一旦用戶私鑰丟失，就啟動(dòng)備份鏈，并在鏈內(nèi)及時(shí)對(duì)其丟失事件進(jìn)行公布，以防黑客入侵導(dǎo)致交易數(shù)據(jù)丟失或被篡改。其次，從區(qū)塊鏈容量和時(shí)效性角度看，目前區(qū)塊鏈存儲(chǔ)承載不了大量的用戶，去中心化會(huì)進(jìn)一步加劇容量占用，并且區(qū)塊鏈實(shí)時(shí)單筆清算也很難在短時(shí)間內(nèi)替代擁有大批交易量的場(chǎng)內(nèi)交易所。針對(duì)這一弊端，商業(yè)銀行可將數(shù)據(jù)按年份或月份細(xì)分打包，每位用戶可以查詢每筆數(shù)據(jù)，但看不到其明細(xì)，如果用戶有需求，就要自行下載。最后，面對(duì)類似區(qū)塊鏈智能合約帶來(lái)的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響，商業(yè)銀行一方面要時(shí)刻嚴(yán)密監(jiān)控市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，及時(shí)做出反饋；另一方面在區(qū)塊鏈技術(shù)層面要加大投入研發(fā)，不斷克服區(qū)塊鏈技術(shù)層面弊端。

（二）建立配套的銀行監(jiān)管體系

區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)新興技術(shù)，在金融行業(yè)應(yīng)用還處在初期試用階段，因此商業(yè)銀行應(yīng)事先建立起與之對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)定進(jìn)行與交易數(shù)據(jù)安全可靠。首先，商業(yè)銀行在對(duì)區(qū)塊鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，要把技術(shù)規(guī)則納入監(jiān)管體系。2019年9月，國(guó)際清算銀行（BIS）發(fā)表《嵌入式監(jiān)管：如何將監(jiān)管納入?yún)^(qū)塊鏈金融體系》提出采用分布式分類賬技術(shù)（DLT）實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化監(jiān)管。涉及到加密數(shù)字與貨幣資產(chǎn)時(shí)，監(jiān)管方式應(yīng)該隨著基礎(chǔ)技術(shù)的變化而演變，即把區(qū)塊鏈作為監(jiān)控?cái)?shù)字資產(chǎn)交易的監(jiān)督工具。其次，利用區(qū)塊鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系可預(yù)先篩選出一些低風(fēng)險(xiǎn)客戶作為目標(biāo)節(jié)點(diǎn)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，提高信息透明度，剝離虛假區(qū)塊鏈項(xiàng)目信息，確保數(shù)字化交易參與主體與實(shí)際法律主體相對(duì)應(yīng)。還可以在交易網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行過(guò)程中引入監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立節(jié)點(diǎn)，時(shí)時(shí)監(jiān)控業(yè)務(wù)流程，以保證交易安全性。最后，商業(yè)銀行可以借鑒西方國(guó)家先進(jìn)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，積極探索區(qū)塊鏈中嵌入監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施，積極加入到銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用監(jiān)管研發(fā)投入中。

（三）變“去中心”為“多中心”

銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)開展業(yè)務(wù)的本質(zhì)是去干預(yù)化，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)將人為干預(yù)降到最低，表現(xiàn)在區(qū)塊鏈中就是去中心化。面對(duì)區(qū)塊鏈“不可能三角”困境，支付安全是一定不能舍棄的，安全信任問(wèn)題始終是銀行獲取用戶的重要途徑。另外，業(yè)務(wù)效率低下一直是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一大痛點(diǎn)，商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用的初衷之一也是解決效率問(wèn)題。所以權(quán)衡利弊之下，只有在“去中心化”這一角上做出妥協(xié)。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的深入使用，“去中心化”表現(xiàn)出來(lái)的效率低下、對(duì)使用終端的性能要求高等問(wèn)題紛紛暴露出來(lái)，“去中心化”并不一定要完全去除中心，實(shí)際上商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)都在扮演著中介職能的角色作用，它可以朝著多中心化的方向發(fā)展，一味堅(jiān)持“去中心化”只能使得區(qū)塊鏈技術(shù)陷入缺少用戶的困境?？梢越梃b“聯(lián)盟鏈”的思路，設(shè)計(jì)若干個(gè)區(qū)域中心節(jié)點(diǎn)，將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和交易驗(yàn)證交給區(qū)域中心節(jié)點(diǎn)，從而保持用戶節(jié)點(diǎn)的“輕載”，最大限度地在保留區(qū)塊鏈優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，減少用戶使用成本。

總之，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展還不很完善，商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈應(yīng)用過(guò)程中，會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)商業(yè)銀行而言，機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，因此銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，擁抱區(qū)塊鏈，提升自身發(fā)展水平，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，引領(lǐng)我國(guó)金融業(yè)更好更快地走向世界前端。