姚斐

（遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110036）

一、相關(guān)理論

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

本文針對(duì)“狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”展開研究討論，狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)戶在進(jìn)行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中遭受風(fēng)險(xiǎn)造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，給予農(nóng)戶相應(yīng)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：

1.地域性。我國(guó)幅員廣闊，不同地理位置的水源、氣候等條件各異，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)千差萬別，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要因地制宜。

2.高風(fēng)險(xiǎn)性。自然災(zāi)害對(duì)人類造成的破壞力巨大，災(zāi)害一旦發(fā)生，對(duì)社會(huì)生產(chǎn)生活造成嚴(yán)重影響，而我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)規(guī)模較小，抵御自然災(zāi)害的能力較弱。

3.政策性。農(nóng)民收入相對(duì)較少，可用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金更是非常有限，從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率偏低。因此，需要政府充當(dāng)農(nóng)業(yè)的“保護(hù)傘”，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼，扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，促進(jìn)對(duì)全社會(huì)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。當(dāng)合同中的可保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠付，避免農(nóng)戶因此遭受過大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫助完善了風(fēng)險(xiǎn)管理制度，使得保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況

（一）黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

1.黑龍江省人保財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)辦了第一家農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦事處，開始了商業(yè)性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是在發(fā)展過程中，自然災(zāi)害頻發(fā)導(dǎo)致保險(xiǎn)的賠付率很高，收不抵支，從而導(dǎo)致黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向低谷，于是人保財(cái)險(xiǎn)公司開始調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.自行試點(diǎn)階段。2007 年，黑龍江省出資2500 萬元扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)將人壽保險(xiǎn)公司和陽(yáng)光保險(xiǎn)擬定為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦公司。自行試點(diǎn)階段主要分為種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)和養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。在種植業(yè)方面，選擇21 個(gè)市（縣）進(jìn)行試點(diǎn)工作，主要將大米、玉米、大豆、小麥這四種農(nóng)作物作為保險(xiǎn)標(biāo)的承保；在養(yǎng)殖業(yè)方面，主要集中于奶牛保險(xiǎn)和母豬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，每頭母豬的保費(fèi)為60 元，保險(xiǎn)金額為1000 元，保費(fèi)分別由中央政府財(cái)政補(bǔ)貼50%，省級(jí)政府單位財(cái)政補(bǔ)貼20%，縣級(jí)政府單位補(bǔ)貼20%，農(nóng)民自己只需要承擔(dān)10%，也就是6 元。這些政策的實(shí)施，促進(jìn)了黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.國(guó)家試點(diǎn)。2008 年國(guó)家把黑龍江省規(guī)劃為政府性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)也于2007 年針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了一系列規(guī)范性文件，以確保國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠農(nóng)政策能夠得以有效實(shí)施。

（二）黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省進(jìn)入國(guó)家試點(diǎn)規(guī)劃以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了可觀成績(jī)，農(nóng)戶投保積極性提高。下面對(duì)2008--2018 年黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析：

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入除了從2008 年的137497 萬元降到2009年的129176 萬元以及2013 年的283295 萬元降到2014 年的260574 萬元外，其余年份均呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2018 年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入是2008 年的2.88 倍，說明隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及保險(xiǎn)宣傳力度增大，農(nóng)民的投保意識(shí)在不斷加強(qiáng)。

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率因自然災(zāi)害具有區(qū)域性的特點(diǎn)而波動(dòng)較大，2013 年和2016 年的賠付率超過百分之百，說明保費(fèi)僅僅用于賠付就已經(jīng)使得保險(xiǎn)公司處于虧損狀態(tài)，如果再加上管理費(fèi)用、銷售費(fèi)用以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司的虧損將更為嚴(yán)重。除這兩年外，其余年份賠付率均在100%以下，2011 年賠付率最低，為22.97%。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對(duì)策

（一）發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的好壞一定程度上取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，由于我國(guó)農(nóng)民的文化水平較低，接受新鮮事物的能力較弱，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生抱有僥幸心理，不愿意提前支付保費(fèi)以應(yīng)對(duì)發(fā)生概率較小的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；另一方面，過去保險(xiǎn)給人們留下了“保險(xiǎn)是騙人的”偏見，使得很多農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)具有排斥心理。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給不足?，F(xiàn)階段，種植業(yè)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)廣度為驅(qū)動(dòng)因素，大部分農(nóng)作物的保障廣度超過了70%，但與國(guó)外相比，保障深度較低，2018 年種植業(yè)為14%，而美國(guó)高達(dá)60%，存在較大差距。保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種覆蓋率也不夠廣泛，對(duì)于種植面積和產(chǎn)量較少的農(nóng)作物，沒有與其對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，農(nóng)民無法購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。

（二）發(fā)展對(duì)策

1.增加宣傳力度。保險(xiǎn)公司可以通過多種渠道向農(nóng)民普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用、如何投保以及災(zāi)后如何索賠等相關(guān)知識(shí)，讓農(nóng)民切實(shí)體驗(yàn)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的；保險(xiǎn)公司人員可以到農(nóng)戶家中了解農(nóng)民需求，解答農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)存在的疑問，根據(jù)家庭情況推薦適合的險(xiǎn)種，增進(jìn)農(nóng)民投保意識(shí)。

2.提高保險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給。新型農(nóng)業(yè)主體包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等，不再是簡(jiǎn)單地以個(gè)人和家庭為主體開展農(nóng)業(yè)活動(dòng)，相應(yīng)地，根據(jù)需求開發(fā)出適合新型農(nóng)業(yè)主體的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)是勢(shì)在必行；其次，地方政府開發(fā)出適合本地特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于壯大當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，進(jìn)而帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。