朱艷霞 房文彬

近日，超過(guò)100家保險(xiǎn)公司公布了2020年度個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率。《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》梳理了73家人身險(xiǎn)公司、35家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的綜合賠付率數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，不同公司之間的差異較大，6家公司綜合賠付率超過(guò)100%，4家公司則低至負(fù)數(shù)。

財(cái)險(xiǎn)公司綜合賠付率差異大

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在已披露綜合賠付率的35家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，有2家公司的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率超過(guò) 100%，有17家險(xiǎn)企該項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合賠付率低于50%，其中3家公司綜合賠付率為負(fù)值。

針對(duì)這一現(xiàn)象，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副教授李文中表示，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)綜合賠付率的因素比較復(fù)雜，主要受承保、理賠兩端的影響。

從銷售承保端來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司采用較激進(jìn)的低價(jià)銷售策略或者寬松的核保政策，都會(huì)提升未來(lái)的賠付率；反之，則未來(lái)賠付率會(huì)低一些。從理賠端看，若保險(xiǎn)公司把關(guān)不嚴(yán)，也會(huì)導(dǎo)致賠付率上升。

他認(rèn)為，短期之內(nèi)綜合賠付率還會(huì)受到其他因素的沖擊而波動(dòng)。例如對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較小的公司而言，偶然出現(xiàn)的大額賠付也會(huì)在短期內(nèi)造成綜合賠付率上升。

值得關(guān)注的是，不同財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率差距巨大，最高為安心財(cái)險(xiǎn)達(dá)112.26%，最低為黃河財(cái)險(xiǎn)為-173.59%。

“某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合賠付率超過(guò)100%，意味著該業(yè)務(wù)在統(tǒng)計(jì)期限內(nèi)出現(xiàn)承保虧損。如果持續(xù)虧損，將危及經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性，以至于可能損害保單持有人的利益?！崩钗闹斜硎尽?/p>

另外，還有黃河財(cái)險(xiǎn)、安信農(nóng)險(xiǎn)、誠(chéng)泰保險(xiǎn)這3家公司的短期健康險(xiǎn)綜合賠付率為負(fù)。以黃河財(cái)險(xiǎn)為例，該公司旗下兩款個(gè)人短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，齒科醫(yī)療保險(xiǎn)綜合賠付率125.84%，但占保費(fèi)絕對(duì)比重的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)綜合賠付率為-160.32%，因此，最終合計(jì)的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率為-173.59%。黃河財(cái)險(xiǎn)解釋稱，以上產(chǎn)品綜合賠付率為負(fù)的原因?yàn)闇?zhǔn)備金的釋放。

八成人身險(xiǎn)公司綜合賠付率低于50%

從已披露綜合賠付率的73家人身險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)來(lái)看，4家人身險(xiǎn)公司綜合賠付率超100%，分別為國(guó)華人壽、上海人壽、太平洋健康（原太保安聯(lián)健康）、和諧健康。

其中，國(guó)華人壽的綜合賠付率最高，達(dá)173.87%，上海人壽的這一指標(biāo)也高達(dá)154.57%。

數(shù)據(jù)顯示，僅有14家人身險(xiǎn)公司綜合賠付率高于50%，也就是說(shuō)八成以上公司的這一數(shù)據(jù)低于50%。

此外，9家公司的綜合賠付率在10%以下。對(duì)此，海保人壽、大家人壽等多家公司表示，公司個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小，所以綜合賠付率較低。而和泰人壽的綜合賠付率為-7%，該公司表示，旗下4款產(chǎn)品綜合賠付率均為負(fù)，原因同樣為準(zhǔn)備金的釋放。

“短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率指標(biāo)容易產(chǎn)生波動(dòng)，比如2020年由于疫情，一些客戶無(wú)法去醫(yī)院看病，導(dǎo)致賠付率相對(duì)較低，恢復(fù)正常后這一數(shù)據(jù)可能會(huì)反彈。另外，各地醫(yī)保政策在變化，還有很多醫(yī)保目錄外藥品成本轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)，這些都會(huì)導(dǎo)致未來(lái)健康險(xiǎn)賠付率出現(xiàn)較大變化?！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示。

應(yīng)持續(xù)關(guān)注數(shù)據(jù)變化

根據(jù)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）的要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)每半年在公司官網(wǎng)披露一次個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標(biāo)。其中，上半年賠付率指標(biāo)應(yīng)當(dāng)不晚于每年7月底前披露；年度賠付率指標(biāo)應(yīng)當(dāng)不晚于次年2月底前披露。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾就《通知》答記者問(wèn)時(shí)表示，通過(guò)披露短期健康保險(xiǎn)綜合賠付率數(shù)據(jù)、產(chǎn)品停售信息等，強(qiáng)化社會(huì)公眾監(jiān)督，約束保險(xiǎn)公司不合理的經(jīng)營(yíng)行為。

萬(wàn)聯(lián)證券認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，加大賠付率信息披露力度，將促使其加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控，若預(yù)期與實(shí)際數(shù)據(jù)呈現(xiàn)明顯偏離，保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)做出應(yīng)對(duì)，根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)調(diào)整精算假設(shè)。同時(shí)，理賠數(shù)據(jù)透明化有利于監(jiān)管部門對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，維護(hù)市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

“就短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，由于近年來(lái)業(yè)務(wù)處于高速增長(zhǎng)之中，綜合賠付率總體偏低也是一種正常現(xiàn)象。再考慮到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)越來(lái)越成熟，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越充分，可以預(yù)見未來(lái)短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率會(huì)總體緩慢向上?！崩钗闹蟹治稣J(rèn)為，對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)公司的短期綜合賠付率，特別是一些小公司的短期綜合賠付率高低作出評(píng)判是不科學(xué)的，因此各家公司短期綜合賠付率對(duì)于消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的參考作用有限。

上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是保險(xiǎn)公司首次披露短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率指標(biāo)，一段時(shí)間成本可控后，續(xù)賠付率不斷提升的情況是普遍存在的，保險(xiǎn)公司應(yīng)持續(xù)關(guān)注這一數(shù)據(jù)的變化。

摘自《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》