楊 洋

（贛南師范大學(xué)商學(xué)院，江西贛州 341000）

一、個(gè)人消費(fèi)信貸的產(chǎn)生背景

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展和人民收入水平的不斷提高增加了人們的消費(fèi)需求，相較于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景樂(lè)觀，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良。作為銀行的新型盈利業(yè)務(wù)，能給銀行帶來(lái)更多更穩(wěn)定的收益，銀行在盈利的同時(shí)可大大降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸既能滿足客戶的資金跨期配置需要，又能刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；同時(shí)還能優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，給銀行帶來(lái)更多收益的同時(shí)增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏完整獨(dú)立的體系、個(gè)人信用意識(shí)薄弱、缺乏良好的法律法規(guī)體系做支撐等，在充分享受個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的好處的同時(shí)，我們也必須接受它帶給我們的挑戰(zhàn)，解決個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的諸多問(wèn)題。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

為滿足不同情況客戶的多種需要，從而擴(kuò)大自己的客戶群，各商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款、國(guó)家助學(xué)貸款以及個(gè)人小額短期信用貸款等多種類型產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。其中，住房貸款作為我國(guó)消費(fèi)信貸的主要模式，是受眾群體最多的一種個(gè)人消費(fèi)信貸方式。為滿足客戶的多元化需求，商業(yè)銀行為客戶提供了不同還款方式和不同貸款款項(xiàng)來(lái)源的產(chǎn)品，得到了更多客戶的支持。但由于消費(fèi)觀念、消費(fèi)能力、消費(fèi)層次、消費(fèi)環(huán)境以及消費(fèi)意愿等多方面的差異，當(dāng)前消費(fèi)信貸在城鄉(xiāng)間發(fā)展仍不均衡。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸所遇到的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）外部原因

1.法律體系不完善

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展過(guò)程中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是借款人的還款風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前，我國(guó)制定的關(guān)于逾期貸款的法律法規(guī)中的強(qiáng)制執(zhí)行拍賣措施等都是針對(duì)法人企業(yè)而言的，對(duì)自然人往往不完全適用。因此，商業(yè)銀行要想更好地維護(hù)自己在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的權(quán)益，就必須有相關(guān)的法律法規(guī)做支撐。同時(shí)，個(gè)人信用體系的完善是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要支撐，而這套制度也必須有專業(yè)法律法規(guī)做保護(hù)。目前我國(guó)關(guān)于個(gè)人信用的法律法規(guī)不多，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸利益相關(guān)群體缺乏法律保護(hù)，這不僅增加了商業(yè)銀行處理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，還導(dǎo)致交易缺乏人身保護(hù)。

2.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善

信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善也是當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因，它的不完善大致表現(xiàn)在政府擔(dān)保保證制度的缺失和消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的滯后。例如，美國(guó)政府為保障中等收入和低等收入家庭的權(quán)益，會(huì)為他們提供諸如住房保障貸款等類似貸款，一方面可刺激人們?cè)黾邮袌?chǎng)需求，另一方面也促進(jìn)了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而關(guān)于消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)，為了保障商業(yè)銀行和客戶雙方的利益，應(yīng)該有一個(gè)合適的保險(xiǎn)做支撐，但目前我國(guó)的消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有待進(jìn)一步提高，無(wú)法切實(shí)保障雙方權(quán)益，因此在這方面還有很大的提升空間。

3.消費(fèi)者還款能力不確定

目前，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題較為突出，客戶往往會(huì)為了盡可能快、盡可能多地獲得資金而夸大還款能力或隱瞞真實(shí)信息，從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)整體轉(zhuǎn)移給了商業(yè)銀行，而客戶在取得消費(fèi)貸款的時(shí)候，一旦自身的收入出現(xiàn)波動(dòng)無(wú)法有效償還貸款時(shí)，會(huì)出現(xiàn)逃避現(xiàn)象從而形成道德風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者的不確定行為會(huì)增加銀行消費(fèi)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行資金回流出現(xiàn)問(wèn)題引發(fā)壞賬問(wèn)題。因此，合理解決銀行和客戶間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而減少銀行此業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)良好運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵步驟。

（二）銀行原因

1.信貸流程不完善

商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，包括貸前調(diào)查、貸款審批和貸后檢查三個(gè)維度。貸款審批時(shí)，銀行應(yīng)根據(jù)客戶的綜合信息，對(duì)客戶進(jìn)行收入情況和未來(lái)預(yù)期還款能力展開全面的評(píng)估，但實(shí)際上很多工作人員為了簡(jiǎn)化流程會(huì)按照自身經(jīng)驗(yàn)對(duì)借款人進(jìn)行主觀判斷而非采用客觀的定量分析法，使得貸款審批的主觀隨意性增強(qiáng)，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；而在貸后檢查上，許多銀行的貸款人員并沒(méi)有按照規(guī)定如期進(jìn)行跟蹤調(diào)查，只是在問(wèn)題發(fā)生時(shí)才不得不采取應(yīng)對(duì)措施，也進(jìn)一步增加了個(gè)人消費(fèi)信貸的還款風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在局限性

管理模式的不足也是造成我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理仍然是一種直接的管理方式，而并沒(méi)有形成一個(gè)具有確定標(biāo)準(zhǔn)、具體流程的科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。我國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)行總行管理、分行執(zhí)行的管理模式，這樣的管理模式會(huì)造成各級(jí)之間管理分散、聯(lián)系不緊密，很大程度上降低了管理效率。除此之外，這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式無(wú)法改進(jìn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法更好地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和避免不必要的損失。

3.缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)

除去流程完善、管理模式合理，高素質(zhì)人才也是解決問(wèn)題的必要條件之一。然而，目前我國(guó)的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系中缺乏能夠研究風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高級(jí)研究人員，許多商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)部門的工作人員缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和把控，對(duì)這方面知識(shí)存在一定程度的欠缺，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，他們不能沉著應(yīng)對(duì)。很多中小型金融機(jī)構(gòu)中，還會(huì)出現(xiàn)“一人多職”的現(xiàn)象，風(fēng)控部門的人員可能也擔(dān)任了其他職位，他們沒(méi)有足夠的時(shí)間和精力去研究風(fēng)險(xiǎn)。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)大力引進(jìn)相關(guān)人才，成立專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，最大程度的抵御風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行的安全。

四、解決個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題的措施

（一）解決信息不對(duì)稱問(wèn)題

建立激勵(lì)機(jī)制和信號(hào)傳遞機(jī)制是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的關(guān)鍵步驟。簡(jiǎn)單說(shuō)，在簽訂合同時(shí)，信號(hào)傳遞機(jī)制可以幫助貸款人掌握其不了解的信息，從而避免逆向選擇的發(fā)生。簽訂合同后，有時(shí)貸款人仍然不能準(zhǔn)確掌握借款人信息，這就需要激勵(lì)機(jī)制來(lái)誘導(dǎo)借款人選擇貸款人想要的東西，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。總而言之，要充分利用個(gè)人信用信息，建立激勵(lì)機(jī)制和信號(hào)傳遞機(jī)制，從建立個(gè)人消費(fèi)信貸審批條件、加強(qiáng)社會(huì)信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)、建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及加快個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等多方面入手，更好地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人信用制度是一種社會(huì)程序和運(yùn)行機(jī)制，與個(gè)人的信用活動(dòng)方式、組織、管理等相適應(yīng)，通過(guò)此機(jī)制，銀行可以準(zhǔn)確評(píng)估出客戶的信譽(yù)狀況并了解到他抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，綜合考慮后再?zèng)Q定是否發(fā)放貸款。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分把握自己所擁有的客戶資源，建立自己的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，將其作為自己今后發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)條件，從而減少自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障自身的資金安全。

（三）提高居民收入，加強(qiáng)政策支持

當(dāng)今，我國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。國(guó)家富強(qiáng)的同時(shí)，我國(guó)人民的收入水平和生活水平也在不斷提高。雖然，最近幾年我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入的增速較快，有了顯著提高，但距發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在很大差距。因此，我們應(yīng)不滿足于現(xiàn)狀，抓住我們每一個(gè)發(fā)展機(jī)遇，不斷提高居民收入水平并制定合理的消費(fèi)信貸政策，逐步縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距。在此過(guò)程中，我們要把握好發(fā)展方向，不能急于求成，踏實(shí)穩(wěn)定地面對(duì)每一次機(jī)遇和挑戰(zhàn)，合理引導(dǎo)消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)，不斷發(fā)展自我，提升實(shí)力，最終實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

（四）培育新消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)

消費(fèi)者熱點(diǎn)能夠反映出當(dāng)前消費(fèi)者的消費(fèi)偏好和購(gòu)買力等方面。我國(guó)的城鎮(zhèn)居民除了必要的日常支出外，大多喜歡使用積蓄購(gòu)買房產(chǎn)、汽車等商品。近幾年，越來(lái)越多的人喜歡消費(fèi)于旅游。正確的消費(fèi)熱點(diǎn)能促進(jìn)我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)合理化，因此，想要培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，在保證居民擁有充足的購(gòu)買力的同時(shí)，更要廣泛開展市場(chǎng)調(diào)查，了解居民消費(fèi)偏好，把握消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，營(yíng)造良好的消費(fèi)環(huán)境，樹立正確的消費(fèi)觀念也十分重要。未來(lái)可從住房、汽車、耐用消費(fèi)品等多方面考慮培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（五）加強(qiáng)法律支撐

法律支撐是實(shí)現(xiàn)某一目標(biāo)的重要手段，這里也不例外。結(jié)合我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，盡快制定一套屬于我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸法律是當(dāng)下的主要任務(wù)之一。規(guī)范我國(guó)當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的不合理之處，填補(bǔ)我國(guó)在這方面的法律空白，政府應(yīng)積極建立和完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)，有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的銀行部門也應(yīng)該為國(guó)民消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展提出自己相對(duì)專業(yè)的建議。同時(shí)，要根據(jù)矛盾和問(wèn)題產(chǎn)生的原因，制定明確的法律法規(guī)，在制度框架內(nèi)明確處罰辦法，堅(jiān)決打擊消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的違法行為。

五、結(jié)論

近幾年，個(gè)人消費(fèi)信貸無(wú)論是在我國(guó)還是在國(guó)際范圍內(nèi)發(fā)展迅速，我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行都致力于發(fā)展此業(yè)務(wù)。同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高而拉動(dòng)的各種消費(fèi)需求全面增長(zhǎng)，讓我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間更加廣闊。但是與這個(gè)良好發(fā)展趨勢(shì)伴隨而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也在不斷威脅著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的順利穩(wěn)定發(fā)展。因此，我們應(yīng)該了解當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，確保我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。