張潤禾

【摘? 要】隨著時代的進步與科技水平的提升，我國國民經濟水平逐步提高，與此同時，農村居民的金融素養(yǎng)日漸成為影響農村金融發(fā)展的一個重要因素。論文根據(jù)我國居民金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀，討論農村居民金融素養(yǎng)對我國經濟發(fā)展的影響，分析數(shù)字普惠金融對浙江農村居民金融素養(yǎng)的影響，通過研究消費者意識和普惠金融服務效率，提出針對性的對策建議。論文對金融教育體系和農村經濟發(fā)展等因素進行全方位考量，以期為我國經濟的快速發(fā)展提供理論參考建議。

【Abstract】With the progress of the times and the improvement of the level of science and technology， the level of China's national economy has gradually improved. At the same time， the financial literacy of rural residents has gradually become an important factor affecting the development of rural finance. According to the current situation of financial literacy of residents in China， this paper discusses the impact of financial literacy of rural residents on China's economic development， analyzes the impact of digital inclusive finance on financial literacy of rural residents in Zhejiang， and puts forward targeted countermeasures and suggestions by studying consumer awareness and inclusive financial service efficiency. The paper comprehensively considers factors such as the financial education system and rural economic development， so as to provide theoretical reference and suggestions for the rapid development of China's economy.

【關鍵詞】農村居民;金融素養(yǎng);普惠金融

【Keywords】rural residents; financial literacy; inclusive finance

【中圖分類號】F832.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）09-0069-03

1 引言

當前，我國經濟快速增長，但是人均經濟水平并不高，2020年，我國完成了全部人口脫貧的任務。之前，許多學者針對貧困地區(qū)的人口如何早日脫貧、農村居民如何更好地實現(xiàn)經濟發(fā)展以及普惠金融如何發(fā)揮作用等幾個問題進行了研究，但總體來說，有關農村居民提高金融素養(yǎng)方面的研究較少。2015年，國家對農村居民金融素養(yǎng)提高提出了要求，要求金融機構進行金融知識和金融技能培訓，以更好地為我國農村居民金融素養(yǎng)的培養(yǎng)和提升提供服務，并加強其對金融產品的理解[1]。相關部門提出，金融機構應該主動承擔提高農村居民金融素養(yǎng)意識的責任，并積極推動消費者的權益保護行動。在國家的號召下，全國各地開始對金融知識進行普及教育。調查顯示，現(xiàn)階段居民金融素養(yǎng)和普惠金融的發(fā)展相互關聯(lián)，并且關聯(lián)非常密切，二者相互作用。通過提高農村居民的金融素養(yǎng)，可以促進普惠金融快速發(fā)展。因此，探討如何幫助農村居民提高金融素養(yǎng)，對農村普惠金融發(fā)展具有重要意義。

2 我國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

2013年，中國人民銀行開始展開調查，針對消費者對金融知識的了解情況進行抽樣調查。當時的結果顯示，我國消費者的平均金融素養(yǎng)水平較低，并且與發(fā)達國家差距較大[2]。2018年，中國經濟監(jiān)管層下達了堅決守住底線，防止發(fā)生系統(tǒng)性風險的任務，國民金融素養(yǎng)已經逐漸被視為一個重要的監(jiān)管因素。隨著國際上對競爭的重視程度日漸提高，國內國外都出現(xiàn)了大量的關于金融素養(yǎng)的研究。國內外學者對金融素養(yǎng)的研究對象主要集中在城鎮(zhèn)居民，很少涉及農村居民，并且研究結果顯示，我國居民的金融素養(yǎng)水平由于被調查者職業(yè)的不同，結果有顯著性的差異，被調查者所在地理位置不同，結果也有很大差異。通過梳理文獻發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)受人口統(tǒng)計、家庭社會背景、教育程度等因素影響較大。普遍調查結果顯示，性別、年齡和受教育程度都對金融素養(yǎng)有很大的影響。其中，年齡是一個重要影響因素，被調查者的金融素養(yǎng)隨著年齡的增加會出現(xiàn)提升。但是，在整個生命周期內不會一直增加。在年輕時和年邁時的金融素養(yǎng)都比較低。此外，對于受教育程度來說，受教育程度越高，金融素養(yǎng)就越高。金融知識還可以通過家庭成員相互傳遞，父母可以傳遞給子女，反之子女也可以傳遞給父母。職業(yè)和工作類型對金融素養(yǎng)的影響異常顯著，從事金融相關職業(yè)的人，其金融素養(yǎng)普遍高于其他職業(yè)，且家庭生活開支較大的人，一般其金融素養(yǎng)也比較高。此類家庭如果依靠自身積累無法解決生活問題時，會求助資金借貸，因此，其會主動了解正規(guī)機構的接待流程，這種行為會對金融素養(yǎng)產生影響。此外，一個重要因素就是撫養(yǎng)比，其既會對國民儲蓄率產生影響，也會對金融素養(yǎng)產生影響。風險偏好者的認知能力普遍高于其他消費者，因此，他們的金融素養(yǎng)比較高。

從消費者金融知識水平看，整體消費者在金融知識的了解程度上有所不同，對銀行卡、信用知識方面了解較多，在保險、貸款知識方面了解較少。不同群體對金融知識的掌握程度有所不同;從消費者金融技能看，整體上對產品風險了解程度較高，在銀行卡使用上仍需加強，且防假幣意識也有待提高;從消費者對金融知識的需求情況看，消費者對電子銀行服務興趣較大;從人口統(tǒng)計特征看，不同群體的消費者對金融知識需求程度有所不同。

現(xiàn)階段，研究農村居民金融素養(yǎng)水平和其相關影響因素，對我國經濟的快速發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義，并可以為相關監(jiān)管部門提供理論參考依據(jù)。本文主要研究浙江農戶金融素養(yǎng)以及其影響因素。

3 農村金融消費者素養(yǎng)對普惠金融的影響

3.1 對農村消費者風險意識和信用意識建立的影響

與城鎮(zhèn)居民相比，農村居民在貸款時一般不考慮自身的經濟狀況，導致現(xiàn)階段農村居民借款不還的事件時有發(fā)生，因此，他們的信用違約概率較高，信用水平也比較低。農村居民對各類金融服務和金融產品缺乏一定的了解。并且由于對相關知識的了解較少，對潛在風險的了解并不充分，因此，其出現(xiàn)經濟損失的可能性較高。農村居民普遍金融素養(yǎng)比較低，缺乏一定的自我保護能力，因此，其易受違規(guī)借貸平臺的欺騙，平臺管理者不負責任、攜帶錢款潛逃的事件屢見不鮮。

3.2 對普惠金融服務效率的影響

現(xiàn)階段，我國通過各種方式鼓勵各個金融機構對農村地區(qū)居民的金融知識進行普及，以幫助農民在經濟上有更好的發(fā)展。但是現(xiàn)階段部分農村地區(qū)居民存在一定的排斥心理，因為他們對投資理財?shù)姆绞讲桓信d趣，導致一些信用社和銀行在農村地區(qū)提供的業(yè)務具有單一性。因此，普惠金融服務效率比較低，在現(xiàn)階段普惠金融當中數(shù)字技術和金融結合可以拓寬普惠金融在農村的服務范圍，但是農村居民現(xiàn)階段大部分還是在使用現(xiàn)金，其對普惠金融的了解較少，對線上業(yè)務和互聯(lián)網金融的了解也很片面，對相關業(yè)務有所排斥，這阻礙了普惠金融在農村地區(qū)的發(fā)展。培養(yǎng)農村農戶的金融素養(yǎng)，可以提高農村居民對自身金融需求的認知情況，方便金融機構對他們提供更加優(yōu)質的服務，也可以提高農村居民參與普惠金融的積極性，加快普惠金融發(fā)展速度。

4 數(shù)字普惠金融素養(yǎng)的影響因素——以浙江農村地區(qū)居民為例

本文將浙江全省分為浙東、浙南、浙中、浙北，并利用軟件對浙江省一萬戶農村居民的數(shù)據(jù)進行分析。將人均收入、金融教育、風險偏好等因素導入模型并進行計算（見表1），根據(jù)模型最終結果分析得出以下特征。

4.1 金融素養(yǎng)的家庭收入特征

家庭人均收入在整體浙江農村居民金融素養(yǎng)方面有正面的影響，但是在浙南地區(qū)沒有顯著的影響作用。在浙中地區(qū)家庭人均收入對人均素養(yǎng)的提高作用非常明顯。

4.2 金融素養(yǎng)的年齡特征

在浙江省所有農戶當中，年齡都與金融素養(yǎng)相互關聯(lián)，年齡較小者和年齡偏大者的金融素養(yǎng)普遍偏低。

4.3 金融素養(yǎng)的風險特征

農戶的風險偏好越高，其金融素養(yǎng)就越高。嘗試金融產品的同時，就需要其主動地進行知識的學習，進而提高金融素養(yǎng)。因此，整個浙江當中風險偏好較高的家庭，金融素養(yǎng)都比較高。

4.4 金融素養(yǎng)的職業(yè)特征

在整個浙江地區(qū)中，從事非農職業(yè)的農戶當中，其金融素養(yǎng)最高。純農戶的金融素養(yǎng)比較低，因為純農戶接觸金融知識的概率比較低，機會也比較少，因此，他們的金融素養(yǎng)相對比較低。

4.5 金融素養(yǎng)的性別特征

在整個浙江被調研的地區(qū)當中，性別與金融素養(yǎng)沒有顯著的聯(lián)系，只有在浙中和浙南2個地區(qū)，女性的金融素養(yǎng)低于男性，在其他調研地區(qū)，性別差異并不大。因此，總體來說金融素養(yǎng)與性別并沒有明顯的關系。

4.6 金融素養(yǎng)的金融教育特征

在調研地區(qū)當中，整個浙江省的金融素養(yǎng)水平與金融教育呈現(xiàn)正相關，接受金融教育可以提高整個農戶的金融素養(yǎng)水平。整個浙江地區(qū)中，浙南的金融教育變量系數(shù)最大。

4.7 金融素養(yǎng)的家庭教育程度特征

家庭教育程度與金融素養(yǎng)的關聯(lián)程度很高。一般受教育程度高的家庭金融素養(yǎng)也高，其接觸到的金融知識也比較多，金融知識與金融技能可以通過家庭之間的交流傳授給其他人，因此，整個家庭的普遍金融素養(yǎng)水平比較高。

4.8 金融素養(yǎng)的家庭規(guī)模特征

家庭規(guī)模與金融素養(yǎng)的關系并不明顯，這是因為浙江農戶的家庭人均收入水平一般比較高，向銀行借貸的需求不大，因此，家庭人口數(shù)對金融素養(yǎng)的影響不顯著。

4.9 金融素養(yǎng)的撫養(yǎng)特征

首先，在整個浙江地區(qū)，家庭當中有16歲周歲以下的家庭成員時，其金融素養(yǎng)比較高，這是因為在這樣的家庭當中，父母需要考慮子女未來的生活，因而他們需要學習金融知識、提高金融技能，幫助子女積累財富，但是撫養(yǎng)特征在浙東地區(qū)影響并不大。

其次，一般家庭中老人超過60周歲，這個家庭的金融素養(yǎng)就會比較低，這是因為老年人一般對家庭的金融活動持保守態(tài)度，這就會降低家庭學習金融知識的主動性，減少他們接觸金融知識的機會。但是從整個浙江省來看，老年撫養(yǎng)對于金融素養(yǎng)的影響并不大。

5 提升農村居民金融素養(yǎng)的舉措

為提高農村居民的金融素養(yǎng)，從2016年開始，國家就開展了多次金融知識講堂活動，證監(jiān)會也在多個省市開展了試點，將金融教育納入學校課程當中。但是總體來看，目前我國全面金融教育仍然存在許多問題，尤其是農村地區(qū)，由于他們對相關知識了解較少，且基礎設施條件較差，推廣機構面臨著一系列問題，導致農村居民的金融素養(yǎng)目前仍然難以得到提高。

5.1 將金融素養(yǎng)培養(yǎng)納入我國教育體系

2003年，美國出臺了《金融掃盲與教育促進條例》，將國民金融教育寫入了國家法案。英國、日本等國也將金融教育納入了中小學的教育體系?，F(xiàn)階段，我國相關部門提倡將金融素養(yǎng)培育納入九年義務教育。在小學、中學、大學都開展金融知識的普及活動，并將金融知識納入學分統(tǒng)計，由此來促進金融知識水平的普遍提高，提高居民對金融素養(yǎng)的重視程度。

5.2 開展針對性的特色金融教育

在金融教育方面，目前我國農村地區(qū)開設講座的機會比較少，農民對信貸、抵押貸款和農業(yè)保險等方面的知識了解較少，因此，這方面知識需要重點普及，并進行專業(yè)化的培訓。針對農村地區(qū)不同年齡和性別的農村人口積極進行金融教育，對老年人教授更具針對性的養(yǎng)老規(guī)劃方面的知識，提高他們對金融知識的興趣。在傳授知識時，將專業(yè)性的術語轉化成通俗易懂的常識，并通過手冊、指南等方式增進農村居民對知識的理解，并進行相關的示范培訓，以提高他們的動手操作能力，加深農村居民對網上銀行、第三方支付和投資理財?shù)冉鹑诜矫嬷R的了解。

5.3 拓寬金融知識普及的渠道

可以針對金融素養(yǎng)設立專門的機構，通過該機構向農民提供免費的知識普及活動，并通過電視廣播等方式傳播金融知識。通過農村人口關注的互聯(lián)網平臺進行大范圍的傳播。并積極引導村委會定期開展知識普及活動，將金融機構和監(jiān)管機構相互聯(lián)系，二者共同引導。農村人口對金融知識有更加全面的了解，并鼓勵相關銀行在農村地區(qū)設置知識普及網點。通過線上和線下全方位的活動進行知識普及，以提高他們對金融知識的了解。

5.4 提高農村地區(qū)人口的經濟水平

現(xiàn)階段，許多學者都對金融素養(yǎng)的影響因素進行了研究，發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)和被調查者的收入緊密關聯(lián)。提高農業(yè)產品現(xiàn)代化程度、提高農村居民對金融素養(yǎng)的重視程度，可以推動農業(yè)現(xiàn)代化，提升農村地區(qū)居民的收入水平，刺激農村居民對金融產品的需求，提升普惠金融知識的普及程度，全方位地推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

5.5 推廣農村地區(qū)人口的信用評級

在農村地區(qū)廣泛地開展主題活動，更好地向他們傳遞信用的重要性，并進行針對性教育，對信用好的居民給予獎勵，對信用較差的居民建立黑名單，通過正面和反面雙重的激勵，可以提高他們對信用的重視程度，改善整個農村地區(qū)的金融環(huán)境，提升農村地區(qū)對信用的重視程度。

6 結論

總體來說，浙東、浙中、浙南的農戶金融素養(yǎng)得分依次遞減。就因素來講，教育程度、職業(yè)人均收入，對金融素養(yǎng)有一定程度的影響，且是正面影響。性別、年齡等因素對農村農戶金融素養(yǎng)的影響存在差異。因此，地區(qū)不同，影響因素也不同。家庭規(guī)模對金融素養(yǎng)的影響不大。為解決現(xiàn)階段金融素養(yǎng)水平偏低的問題，相關部門正在展開普及活動，對農戶進行針對性教育，以提高他們的金融素養(yǎng)。此外，老年撫養(yǎng)問題在某些地區(qū)也會產生明顯影響，因此，在未來我國老齡化社會需要面臨金融素養(yǎng)挑戰(zhàn)。

【參考文獻】

【1】何宜慶，王茂川，李雨純，等.普惠金融數(shù)字化是“數(shù)字紅利”嗎？——基于農村居民收入增長的視角[J].南方金融，2020（12）：71-84.

【2】江西省金融學會課題組，張智富.農村居民金融素養(yǎng)對金融行為的影響研究——基于江西省縣域調查數(shù)據(jù)[J].金融與經濟，2020（3）：52-59.