梁環(huán)忠，童榮輝

1.福建江夏學(xué)院，福建 福州 350108；2.三明市農(nóng)商銀行，福建 三明 365000

2017年，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中指出：“以城市群為主體構(gòu)建大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)格局”。這是黨中央深刻把握和運(yùn)用城市化和城市空間布局規(guī)律，對(duì)優(yōu)化我國未來城鎮(zhèn)體系戰(zhàn)略格局作出的重大判斷和戰(zhàn)略導(dǎo)向。2018年中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022 年）》中指出：“到 2020 年，鄉(xiāng)村振興的制度框架和政策體系基本形成；到2022年，鄉(xiāng)村振興的制度框架和政策體系初步健全。”要實(shí)行鄉(xiāng)村振興與區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，必須堅(jiān)持走“城鄉(xiāng)融合發(fā)展”的道路，推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展，以建設(shè)信息化、工業(yè)化的新型城鎮(zhèn)。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官方數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底我國的城鎮(zhèn)人口數(shù)量為84843萬人，城鎮(zhèn)化率達(dá)60.6%，是1978年底城鎮(zhèn)化率17.92%的3.4倍。而截至2017年，日本城鎮(zhèn)化率為91.54%，英國城鎮(zhèn)化率為83.14%，美國城鎮(zhèn)化率為82.06%，法國城鎮(zhèn)化率為80.18%，德國城鎮(zhèn)化率為77.26%?？梢钥闯?，我國與發(fā)達(dá)國家的城鎮(zhèn)化率相比差距甚遠(yuǎn)，還有很大的發(fā)展空間。根據(jù)以往發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)顯示，一個(gè)國家的城鎮(zhèn)化率從30%提升至70%的過程，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的黃金階段，由此可見，我國目前正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最佳時(shí)期，蘊(yùn)含著強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力。因此，推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展意義重大。城鎮(zhèn)化發(fā)展無論是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還是實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的壯大與資本運(yùn)作能力的提升，均離不開金融的支持。本文以福建省三明市為例，基于鄉(xiāng)村振興與區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的背景，對(duì)三明市城鎮(zhèn)化的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研，分析了其發(fā)展過程中存在的問題及原因，探討了其新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展方式，并從金融的視角為其進(jìn)行新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提出合理化建議。

一、三明市城鎮(zhèn)化的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）三明市基本情況

1.地理位置及土地分布。三明市位于福建省中西北部，是一座新興的工業(yè)城市，全市面積22965平方公里，其中耕地面積占土地總面積的8.53%，約為1959平方公里；園地面積占土地總面積的3.00%，約為688平方公里；林地面積占土地總面積的79.65%，約為18292平方公里；草地面積占土地總面積的1.49%，約為341平方公里；城鎮(zhèn)村及工礦用地面積占土地總面積的2.34%，約為538平方公里；交通運(yùn)輸用地面積占土地總面積的1.24%，約為284平方公里；水域及水利設(shè)施用地面積占土地總面積的1.96%，約為451平方公里；其他土地面積占土地總面積的1.79%，約為412平方公里。

2.礦產(chǎn)資源。三明市地處武夷山脈與戴云山脈之間，地層結(jié)構(gòu)發(fā)育完整，以中低山脈和丘陵為主，礦產(chǎn)資源較為豐富，由于地質(zhì)結(jié)構(gòu)差異，導(dǎo)致礦產(chǎn)資源分布不均，在全市已發(fā)現(xiàn)的79種礦產(chǎn)中有49種已探明儲(chǔ)量，在已探明的礦產(chǎn)中，大型礦床6座、中型礦床43座，已開發(fā)利用的礦產(chǎn)43種。

3.林木資源。三明市素有“中國綠都”之稱，林地面積占土地面積的79.65%，森林覆蓋率高達(dá)76.8%，其中，活立木儲(chǔ)量1.15億立方米，毛竹儲(chǔ)量3.8億株，人均林木資源位居全省第一。

4.水資源。三明市基本處于山地丘陵，八分山一分水一分田，全年氣候溫暖濕潤(rùn)，降水充足，河流密集，全市內(nèi)集雨面積超過10平方公里的河流有250條，其中集雨面積超過100平方公里的河流有75條，可利用開發(fā)水能資源244.71萬千瓦。

（二）三明市的城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀分析

1.三明市城鎮(zhèn)化水平與福建省、全國城鎮(zhèn)化水平比較

2019年末，中國大陸總?cè)丝谶_(dá)140005萬人，城鎮(zhèn)常駐人口84843萬人，城鎮(zhèn)化率60.60%；福建省常駐人口3973萬人，城鎮(zhèn)常駐人口2642萬人，城鎮(zhèn)化率66.50%；三明市常駐人口259萬人，城鎮(zhèn)常駐人口157.8萬人，城鎮(zhèn)化率60.93%?？梢?，三明市城鎮(zhèn)化率略高于全國水平，但遠(yuǎn)低于福建省全省水平。從表1可知，2015年，三明市城鎮(zhèn)化水平就略超全國平均城鎮(zhèn)化水平，但相較于省內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)水平相比還存在一定的差距。但2019年三明市的城鎮(zhèn)化率較全國水平的差距在逐漸拉大，而較全省水平的差距在逐漸減小。而且2015-2019年間，全國年均城鎮(zhèn)化提高率為0.90%，福建省年均城鎮(zhèn)化提高率為0.78%，三明市年均城鎮(zhèn)化提高率為0.93%，可見，三明市城鎮(zhèn)化水平增速較快，城鎮(zhèn)化潛力十足。

表1 2015年、2019年三明市與全省、全國城鎮(zhèn)化水平比較（單位：%）

2.三明市各區(qū)縣城鎮(zhèn)化速度比較

通過分析表2數(shù)據(jù)可知，2019年除去三元區(qū)、梅列區(qū)、永安市，其他8個(gè)縣城鎮(zhèn)化均未達(dá)到全國平均水平，其中清流縣、寧化縣、尤溪縣、建寧縣的城鎮(zhèn)化水平更是在50%及以下，說明三明市整體城鎮(zhèn)化水平不高，發(fā)展較慢。

表2 2015年、2019年三明市各區(qū)縣城鎮(zhèn)化水平比較

2015年至2019年的這5年間，三明市各區(qū)縣發(fā)展變化較大，其中尤溪縣和寧化縣城鎮(zhèn)化發(fā)展速度領(lǐng)先，分別是年均1.12%和1.10%，大田縣和建寧縣均以1.08%的速度緊隨其后。其原因在于近幾年這四個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，而且其原本的城鎮(zhèn)化水平就較低，發(fā)展?jié)摿^大。永安市和沙縣兩地的基礎(chǔ)城鎮(zhèn)化率相對(duì)較高，因此其城鎮(zhèn)化速率均低于全國年均水平，僅為0.80%和0.88%，這也充分體現(xiàn)了城鎮(zhèn)化發(fā)展“先快后慢”的規(guī)律。除去三明市區(qū)和上述六縣，其余四縣的城鎮(zhèn)化速率都在0.90%-1.00%之間，高于全國年均城鎮(zhèn)化速率水平。這表明三明市城鎮(zhèn)化發(fā)展勢(shì)頭良好，社會(huì)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)發(fā)展能量充足。

（三）三明市金融行業(yè)存貸款余額

根據(jù) 《三明統(tǒng)計(jì)年鑒2020》數(shù)據(jù)顯示，2015-2019年三明市金融行業(yè)發(fā)展迅速，存貸款余額逐年增加。2019年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額18887542萬元，同比增長(zhǎng)8.8%。其中，住戶儲(chǔ)蓄存款余額10668165萬元，占比56.5%；非金融企業(yè)存款余額3750393萬元，占比19.9%；機(jī)關(guān)團(tuán)體存款余額為3993066萬元，占比21.1%；財(cái)政性存款余額475113萬元，占比2.5%；非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額804萬元，占比不足0.01%。同期，金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額為15232862萬元，同比增長(zhǎng)11.4%。其中，住戶貸款余額7868595萬元，占比51.7%；非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款余額7364267萬元，占比48.3%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額2437961萬元，單位經(jīng)營(yíng)性貸款余額2709475萬元，全市經(jīng)營(yíng)性貸款占貸款余額的33.8%?？梢姡鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不高，具有很大的提升空間。

二、三明市城鎮(zhèn)化發(fā)展存在的問題及原因分析

（一）城鎮(zhèn)化質(zhì)量差異明顯，部分區(qū)域金融服務(wù)薄弱

三明市城市群分布較為分散，城鎮(zhèn)化程度不同，同時(shí)城鎮(zhèn)化的質(zhì)量也不盡相同。三明市人民政府公示，三明市內(nèi)各區(qū)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的空間差異十分明顯，梅列區(qū)、永安市、沙縣三地的生產(chǎn)總值遙遙領(lǐng)先。本文通過主成分分析法分析計(jì)算包括 “城鎮(zhèn)人均可支配收入”、“第二產(chǎn)業(yè)總值”、“第三產(chǎn)業(yè)總值”、“非城鎮(zhèn)居民數(shù)量”、“城鎮(zhèn)占地面積”、“工礦業(yè)占地面積”共計(jì)6個(gè)指標(biāo)的綜合得分，對(duì)三明市各區(qū)縣的城鎮(zhèn)化質(zhì)量進(jìn)行分析。

將6項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)輸入SPSS20.0中，首先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，通過KMO檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量和Bartlett球形度檢驗(yàn)分別對(duì)6項(xiàng)指標(biāo)的相關(guān)性進(jìn)行度量，通過計(jì)算，KMO檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量結(jié)果為0.73，大于0.7；Bartlett球形度檢驗(yàn)的sig.值為0，小于0.05。可見兩項(xiàng)檢驗(yàn)同時(shí)滿足指標(biāo)之間相關(guān)性的要求，由此表明所選的6項(xiàng)指標(biāo)存在相關(guān)性，可以進(jìn)行主成分分析。

主成分的選取標(biāo)準(zhǔn)一般為特征值大于1、累計(jì)貢獻(xiàn)率在85%-95%即可作為主成分。由表3可知，第一主成分的初試特征值為3.646，第二主成分的初試特征值為1.004，兩者初試特征值均大于1，第一主成分貢獻(xiàn)率為72.912%，低于85%，但第一主成分和第二主成分的累計(jì)貢獻(xiàn)率為92.991%，處于85%-95%之間，滿足主成分選取的條件。

表3 主成分分析部分?jǐn)?shù)值

表4顯示，在第一主成分得分中，永安市、梅列區(qū)、沙縣位居前三，建寧縣、明溪縣、清流縣位列倒三；在第二主成分得分中，以寧化縣、建寧縣、大田縣位居前三，泰寧縣、將樂縣、明溪縣位列倒三；在綜合得分中，永安市、梅列區(qū)、沙縣位居前三，其排名與第一主成分得分排名相同，明溪縣、泰寧縣、建寧縣位列倒三，與綜合得分前三的差距很大。

表4 主成分分析結(jié)果表

綜上可知，三明市各區(qū)縣城鎮(zhèn)化質(zhì)量發(fā)展差異性非常顯著。城鎮(zhèn)化質(zhì)量的差異容易導(dǎo)致金融服務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)薄弱區(qū)域。對(duì)于城鎮(zhèn)化程度較低的地區(qū)，金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)較弱，而農(nóng)村居民的金融需求不斷增加，以農(nóng)商行、農(nóng)村信用合作社為主的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)目前只能勉強(qiáng)為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，無法滿足農(nóng)村居民日益增長(zhǎng)的金融需求，金融服務(wù)未實(shí)現(xiàn)完全覆蓋?？梢钥闯觯擎?zhèn)化程度較低地區(qū)的金融體制改革較為滯后，信貸資源分布不平衡，金融政策不夠完善，執(zhí)行難度大，金融服務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)薄弱區(qū)域，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（二）城鄉(xiāng)收入差距顯著，農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難

近年來，中國推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，農(nóng)村居民收入顯著提高。然而，長(zhǎng)期受城鄉(xiāng)二元化的影響，農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民的收入和生活水平一直存在較大的差距。與2005年相比，2019年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)至37942元，共計(jì)增長(zhǎng)26545元，農(nóng)村居民人均可支配收入增長(zhǎng)至18312元，共計(jì)增長(zhǎng)14103元。可見，雖然城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的可支配收入均有增加，但城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)量遠(yuǎn)超農(nóng)村居民。

農(nóng)村與城鎮(zhèn)收入差距持續(xù)加大，將會(huì)嚴(yán)重影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。原因在于：第一，城鄉(xiāng)收入差距過大使得農(nóng)村居民移居城鎮(zhèn)的意愿增加，人口向城鎮(zhèn)流動(dòng)意味著農(nóng)業(yè)、工業(yè)就業(yè)人數(shù)的減少，以農(nóng)業(yè)、工業(yè)為主的農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值將會(huì)降低；第二，城鄉(xiāng)收入差距顯著導(dǎo)致多數(shù)投資者更愿意將資金資源投入城鎮(zhèn)而不是農(nóng)村，這將造成農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)無法健康發(fā)展，農(nóng)村和城鎮(zhèn)的分化將會(huì)再次加?。坏谌?，收入情況是金融機(jī)構(gòu)貸款審批的重要指標(biāo)之一，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大致使農(nóng)村居民可申請(qǐng)貸款的份額逐漸減少，農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更加困難，因此農(nóng)村居民更愿意去城鎮(zhèn)打工而不愿留在農(nóng)村大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（三）資金供給存在錯(cuò)配問題

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大離不開大量資金的支持，短期貸款可以輔助其資金流動(dòng)，但無法滿足企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張需求，此時(shí)需要銀行等金融機(jī)構(gòu)為其提供中長(zhǎng)期貸款服務(wù)。而我國的中長(zhǎng)期貸款供給量存在明顯不足，以銀行為主的間接融資的金融體系主要提供短期貸款服務(wù)。中長(zhǎng)期貸款服務(wù)申請(qǐng)條件更為復(fù)雜，審核標(biāo)準(zhǔn)也更為苛刻。因此，大型企業(yè)、國有企業(yè)、成熟企業(yè)獲得中長(zhǎng)期貸款資源的份額要明顯高于小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)及新興企業(yè)。根據(jù)三明市政府官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2019年初，三明市全市貸款余額約1367.87億元，小微企業(yè)貸款余額為478.79億元，占全市貸款余額的35%。貸款資金多數(shù)在大型企業(yè)、國有企業(yè)及金融系統(tǒng)中循環(huán)，能夠流入小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的貸款資金少之又少，存在明顯的資金供給配比錯(cuò)位問題。在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，金融行業(yè)應(yīng)主要服務(wù)于小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、新興企業(yè)的發(fā)展，資金供給錯(cuò)配嚴(yán)重違背了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初衷。

（四）三明市金融科技服務(wù)滲透度低

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，截止2019年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到8.54億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率超過六成。其中，農(nóng)村網(wǎng)民2.25億人，僅占我國網(wǎng)民總數(shù)的26.3%。而三明市群山錯(cuò)落，村落零散分布，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)困難，進(jìn)而導(dǎo)致三明市農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率低下。

互聯(lián)網(wǎng)普及率低容易造成信息不對(duì)稱現(xiàn)象，使得金融機(jī)構(gòu)很難完整收集鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的數(shù)據(jù)，無法清晰描繪其用戶畫像，對(duì)其信用很難進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，無法對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的金融需求做出準(zhǔn)確判斷。因此，金融機(jī)構(gòu)很難通過金融科技手段維持與鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的客戶黏性。而且，由于金融科技服務(wù)滲透度低，造成金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)提供的服務(wù)大多為線下模式，企業(yè)享受不到金融科技帶來的便利，金融信息發(fā)布平臺(tái)稀少導(dǎo)致企業(yè)金融信息獲取存在滯后性，從而缺少便利的融資渠道，不利于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

（五）實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理

三明市是一個(gè)新興工業(yè)城市，第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)對(duì)各縣域經(jīng)濟(jì)差異和城鎮(zhèn)化建設(shè)影響并不大，第二產(chǎn)業(yè)偏高的結(jié)構(gòu)效應(yīng)是影響各個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)差異、城鎮(zhèn)化建設(shè)水平不斷擴(kuò)大的主要原因。各個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)差異、城鎮(zhèn)化建設(shè)水平均與第二產(chǎn)業(yè)偏高的產(chǎn)值份額有著密切的聯(lián)系。第二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)、稅收、就業(yè)貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他產(chǎn)業(yè)，居于主要地位。

首先，第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)十分薄弱，仍以糧食、煙葉、養(yǎng)豬、養(yǎng)魚等傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖為主，優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品嚴(yán)重低下，涉及農(nóng)業(yè)灌溉的水利基礎(chǔ)設(shè)施非常落后，涉及農(nóng)業(yè)播種、病蟲害防治、農(nóng)作物收割等生產(chǎn)設(shè)施嚴(yán)重不足，而且農(nóng)民種養(yǎng)殖技術(shù)普遍偏低，農(nóng)村勞動(dòng)力過剩難轉(zhuǎn)移，因此，農(nóng)業(yè)貢獻(xiàn)度不高。第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)是指國民經(jīng)濟(jì)中生產(chǎn)要素組合方式不斷由低級(jí)向高級(jí)變革的過程，其中融資制度創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新是根本驅(qū)動(dòng)力。由于是科學(xué)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的全要素生產(chǎn)率的提升，所以第二產(chǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)率要明顯高于第一產(chǎn)業(yè)。

其次，第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)尤其是金融保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，金融服務(wù)的總量太小、層次較低，區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融總體運(yùn)行質(zhì)量不高，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展不平衡不充分。金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題，大量貸款資金流入第二產(chǎn)業(yè)，并且資金回收周期較長(zhǎng)，造成第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過剩，如果越來越多的行業(yè)形成產(chǎn)能過剩，物價(jià)總水平會(huì)下降，從而造成通貨緊縮，加大了宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性；而且企業(yè)投資預(yù)期、居民消費(fèi)預(yù)期也會(huì)下降，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨下調(diào)；同時(shí)銀行不良資產(chǎn)增加，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增大。

最后，作為三明市主要支撐的第一產(chǎn)業(yè)和短線亟待發(fā)展的第三產(chǎn)業(yè)所能獲得的貸款比率減少，資金利用率降低，現(xiàn)行金融體系僅有主動(dòng)脈，缺乏為大量的小企業(yè)和個(gè)體戶服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，第一、第三產(chǎn)業(yè)大量的個(gè)體戶、小微企業(yè)得不到貸款的支持就難以生存發(fā)展，也就無法很好地解決農(nóng)民的就業(yè)問題。

三、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的建議

地域不同，環(huán)境資源不同，城鎮(zhèn)化的發(fā)展模式不能生搬硬套。要更好地推動(dòng)三明市城鎮(zhèn)化發(fā)展，必須從三明市的人文地理、物質(zhì)資源、風(fēng)俗習(xí)慣、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)等的實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合集群城鎮(zhèn)化、人本城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌城鎮(zhèn)化的要求及鄉(xiāng)村振興策略，選擇適合的城鎮(zhèn)化發(fā)展方向，以建造文明、綠色、智慧、特色鮮明的新型城鎮(zhèn)。由于三明市資源分布較為分散，因此，本文根據(jù)不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)的環(huán)境特點(diǎn)分別提出相應(yīng)的發(fā)展建議。

（一）拓寬融資渠道推動(dòng)工業(yè)型城鎮(zhèn)化

由于第二產(chǎn)業(yè)作為三明市GDP的主要構(gòu)成，因此發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)、建造工礦型城鎮(zhèn)，對(duì)于推動(dòng)三明市城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要意義。三明市的青州鎮(zhèn)（沙縣）、西洋鎮(zhèn)（永安市）、建設(shè)鎮(zhèn)（沙縣）、管前鎮(zhèn)（尤溪縣）、坂面鄉(xiāng)（尤溪縣）、太華鎮(zhèn)（大田縣）、胡坊鎮(zhèn)（明溪縣）、湖村鎮(zhèn)（寧化縣）、嵩溪鎮(zhèn)（清流縣）、嵩口鎮(zhèn)（清流縣）10地的工業(yè)基礎(chǔ)條件具有較大優(yōu)勢(shì)，可開采礦產(chǎn)資源較為豐富，工業(yè)發(fā)展程度較高，工業(yè)企業(yè)聚集度高，工業(yè)生產(chǎn)較為集中。三明市第二產(chǎn)業(yè)發(fā)展強(qiáng)勁，從業(yè)人數(shù)穩(wěn)步增加，吸引了農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)的聚集，城鎮(zhèn)人口密度增加的同時(shí)也帶動(dòng)了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為服務(wù)行業(yè)提供了就業(yè)機(jī)會(huì)。

上述鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以圍繞工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，打造工業(yè)型城鎮(zhèn)。處理好生活區(qū)域和工業(yè)生產(chǎn)區(qū)域的共存關(guān)系，實(shí)施產(chǎn)城聯(lián)動(dòng)開發(fā)。首先，當(dāng)?shù)劂y行等金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供經(jīng)營(yíng)貸款服務(wù)，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)鼐用褚约彝閱挝唤ㄔO(shè)家庭作坊，成立家庭企業(yè)，分區(qū)域進(jìn)行輕工業(yè)生產(chǎn)，由區(qū)域負(fù)責(zé)人進(jìn)行統(tǒng)收統(tǒng)銷。家庭工業(yè)發(fā)展過程中，以家庭或者家族名義提出貸款申請(qǐng)，政府街道作為擔(dān)保，打造小型工業(yè)集中區(qū)，商業(yè)銀行通過建立小微企業(yè)信友聯(lián)盟，向外貿(mào)型、科技型小微企業(yè)推出“外貿(mào)融資貸”和“科技助力貸”產(chǎn)品，破解小微企業(yè)融資難的困境。其次，大型礦資源開采、大型石化工業(yè)等重工業(yè)依然保持由國有企業(yè)主導(dǎo)、民營(yíng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的方式，對(duì)發(fā)展壯大的國有龍頭企業(yè)，結(jié)合廣大的上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商，推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)。最后，工業(yè)集中區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和居民生活區(qū)配套的公共服務(wù)設(shè)施，由政府部門進(jìn)行建設(shè)管理，商業(yè)銀行可以財(cái)政啟動(dòng)資金作擔(dān)保，提供土地收儲(chǔ)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施貸款、廢水廢氣排放標(biāo)準(zhǔn)管理貸款以助推產(chǎn)城融合式的城鎮(zhèn)化發(fā)展。通過拓寬融資渠道可更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)毓I(yè)的發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，從而更好地吸引資金和人才的流入，向“產(chǎn)鎮(zhèn)一體”的工業(yè)型城鎮(zhèn)發(fā)展。

（二）拓展融資方式推動(dòng)農(nóng)林型城鎮(zhèn)化

三明市群山環(huán)繞，農(nóng)林資源豐富，擁有適合發(fā)展農(nóng)林業(yè)的天然環(huán)境，部分鄉(xiāng)村有著深厚的農(nóng)耕文化底蘊(yùn)，擁有優(yōu)美獨(dú)特的鄉(xiāng)村田園風(fēng)景，不論是發(fā)展規(guī)模型農(nóng)業(yè)還是發(fā)展觀光型農(nóng)業(yè)都具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。適合發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)種植的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，例如夏茂鎮(zhèn)（沙縣），夏茂鎮(zhèn)擁有萬畝良田，且耕地分布集中，每年優(yōu)質(zhì)水稻種植面積20000畝（一年兩季）、經(jīng)濟(jì)作物煙葉種植面積7000畝、制種面積8000多畝，還擁有大規(guī)模的茶葉及水果種植。類似的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有桃源鎮(zhèn)（大田縣）、上京鎮(zhèn)（大田縣）、奇韜鎮(zhèn)（大田縣）、新陽鎮(zhèn)（尤溪縣）、黃潭鎮(zhèn)（將樂縣）、蓋洋鎮(zhèn)（明溪縣）和靈地鎮(zhèn)（清流縣）。

林業(yè)同樣是三明市重要的收入來源。洪田鎮(zhèn)（永安市）、高唐鎮(zhèn)（將樂縣）擁有高儲(chǔ)量的活木資源，高橋鎮(zhèn)（沙縣）、泉上鎮(zhèn)（寧化縣）存有大量毛竹資源。這些資源在買賣的過程中，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以木料毛竹收益權(quán)作為抵押物，為買賣雙方提供應(yīng)收帳款擔(dān)保融資服務(wù)和流動(dòng)資金貸款服務(wù)，促成其交易。

政府提供政策支持，由村部領(lǐng)頭以村落為單位建立農(nóng)村合作社，銀行機(jī)構(gòu)采取產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+合作社+協(xié)會(huì)+政府或民間擔(dān)保公司+保險(xiǎn)+商業(yè)銀行+家庭農(nóng)場(chǎng)+農(nóng)戶的擔(dān)保經(jīng)營(yíng)模式，農(nóng)戶或家庭農(nóng)場(chǎng)運(yùn)用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、地面農(nóng)作物的收益權(quán)、商品房所有權(quán)，向產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶、合作社、協(xié)會(huì)、政府或民間擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，當(dāng)?shù)劂y行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)貸款、扶農(nóng)貸款，用以擴(kuò)大煙葉、茶葉等經(jīng)濟(jì)作物的種植規(guī)模，銀行為企業(yè)、專業(yè)大戶、合作社提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后一條龍服務(wù)，銀行等金融機(jī)構(gòu)甚至可創(chuàng)新推出農(nóng)產(chǎn)品金融衍生對(duì)沖產(chǎn)品，幫助龍頭企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶規(guī)避現(xiàn)貨交易風(fēng)險(xiǎn)，以提高農(nóng)產(chǎn)品收益，使農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收。銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)營(yíng)效益的提升有助融資方式的拓展，有利于推動(dòng)農(nóng)林型城鎮(zhèn)化發(fā)展。

（三）建設(shè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)推動(dòng)商貿(mào)型城鎮(zhèn)化

三明市位處山區(qū)，城鎮(zhèn)聚落分散，并沒有形成擁有大型貿(mào)易中心的商貿(mào)城鎮(zhèn)。成功打造一個(gè)商貿(mào)城鎮(zhèn)，將會(huì)吸引大量的資金、資源以及人才的流入，城鎮(zhèn)化的進(jìn)程也將大大加速。三明市轄內(nèi)最適合形成大型商貿(mào)城鎮(zhèn)的區(qū)縣是以三明市區(qū)、永安市、沙縣共同發(fā)展建設(shè)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)大軸，其次是位于福建與江西接壤處的里心鎮(zhèn) （建寧縣），里心鎮(zhèn)具有悠久的歷史底蘊(yùn)，位處閩贛交接之處，交通運(yùn)輸便捷，自古以來便是邊貿(mào)重鎮(zhèn)。

銀行等金融機(jī)構(gòu)可利用金融科學(xué)技術(shù)完善企業(yè)信息采集，建設(shè)大數(shù)據(jù)分控系統(tǒng)。該系統(tǒng)不但能為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供合理的標(biāo)尺，做到風(fēng)險(xiǎn)提前管控，而且能對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估不能僅限于對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)的評(píng)估，更要深入企業(yè)基層，了解企業(yè)詳細(xì)信息，實(shí)時(shí)跟蹤企業(yè)變化，實(shí)現(xiàn)及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

基于里心鎮(zhèn)天然的貿(mào)易便利條件，政府財(cái)政應(yīng)出資設(shè)立擔(dān)保公司，提供資金支持，銀行等金融機(jī)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和企業(yè)數(shù)據(jù)庫對(duì)進(jìn)駐的小微企業(yè)進(jìn)行篩選，以打造優(yōu)質(zhì)貿(mào)易城鎮(zhèn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的貸款服務(wù)能為優(yōu)質(zhì)小型企業(yè)獲得初始資金，塑造本地特色品牌，銷售本地特色產(chǎn)品。在初步形成商貿(mào)區(qū)后，通過加強(qiáng)文化宣傳推廣，借助民俗表演、事件表演等方式吸引游客，由當(dāng)?shù)劂y行引入投資基金，如風(fēng)險(xiǎn)投資基金、天使基金等，金融機(jī)構(gòu)為投資基金的進(jìn)入提供便利和安全保障。投入資金的增加會(huì)帶來新的商流、資金流，吸引外商入駐，引進(jìn)高級(jí)生產(chǎn)技術(shù)和管理技術(shù)，為建設(shè)更加成熟繁茂的商貿(mào)城鎮(zhèn)打下創(chuàng)造良好的條件。

（四）搭建信息平臺(tái)推動(dòng)文化旅游型城鎮(zhèn)化

三明市共有 129個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中八成的鄉(xiāng)鎮(zhèn)被青山綠水所環(huán)繞，環(huán)境優(yōu)美，武夷山脈和戴云山脈帶來的大面積的原始森林環(huán)境是三明市的特色之一。因?yàn)槿魇惺艽笊阶韪?，與外界交流較少，所以保留了較為完整的古代客家民俗文化，其文化可追溯至?xí)x、漢時(shí)期。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)歷史悠久，保有明清時(shí)代建筑，流傳著種類豐富的民俗文化，例如泰寧縣的梅林戲、沙縣的肩膀戲、建寧縣的宜黃戲等等，差異性、特色性較強(qiáng)，文化底蘊(yùn)深厚，因此，可大力發(fā)展文化旅游，打造特色的文化旅游型城鎮(zhèn)，吸引四面八方游客的到來。

發(fā)展文化旅游離不開宣傳，但宣傳費(fèi)用高昂，宣傳效果未定。銀行等金融機(jī)構(gòu)搭建的信息平臺(tái)可以很好解決此類問題。三明市金融網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，信息平臺(tái)建設(shè)較為完善，且與群眾生活結(jié)合緊密，通過平臺(tái)的推廣能達(dá)到潛移默化的宣傳效果。由政府出面支持，撮合金融機(jī)構(gòu)與商戶合作，利用金融機(jī)構(gòu)自有的信息平臺(tái)對(duì)文化旅游進(jìn)行宣傳，對(duì)特色產(chǎn)品進(jìn)行代售，游客游玩和購買產(chǎn)品的過程同時(shí)加強(qiáng)了游客對(duì)金融機(jī)構(gòu)良好的印象，反哺金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。

發(fā)展文化旅游要重視將古建筑所代表的靜態(tài)歷史遺留物進(jìn)行活化，通過電影、戲劇、文化宣講等方式展現(xiàn)歷史；對(duì)于留存下來的民俗活動(dòng)進(jìn)行深度挖掘，挖掘民俗活動(dòng)的源泉及意義，將其與現(xiàn)代相結(jié)合，產(chǎn)生出既有歷史又符合當(dāng)下審美的創(chuàng)新產(chǎn)品。政府應(yīng)鼓勵(lì)家庭對(duì)傳統(tǒng)民俗進(jìn)行繼承，成立民俗保護(hù)協(xié)會(huì)，以協(xié)會(huì)名義向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，銀行等金融機(jī)構(gòu)為此成立專項(xiàng)貸款，為保障民俗文化傳承發(fā)展設(shè)立公益基金，在保護(hù)民俗的前提下，將民俗產(chǎn)品形成產(chǎn)業(yè)化。文化旅游城鎮(zhèn)發(fā)展會(huì)引來更多的客流和貿(mào)易流，推動(dòng)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。例如石壁鎮(zhèn)（寧化縣）的客家文化、青水畬族鄉(xiāng)（永安市）的畬族文化、林畬鄉(xiāng)（清流縣）的紅色文化、洋中鎮(zhèn)（尤溪縣）古村落文化等。

（五）個(gè)性化金融服務(wù)推動(dòng)綜合型城鎮(zhèn)化

綜合型城鎮(zhèn)要求三種產(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合，向以第三產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)相互協(xié)助的新型綜合型城鎮(zhèn)化方向發(fā)展。這不僅需要三種產(chǎn)業(yè)相對(duì)成熟，還需要城市具有很強(qiáng)的包容性，即現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)發(fā)達(dá)、商業(yè)貿(mào)易成熟、歷史悠久、交通便捷等，擁有這些特質(zhì)的有三明市中心城區(qū)、永安城區(qū)、小陶鎮(zhèn)（永安市）、洋中鎮(zhèn)（尤溪縣）及各縣縣城。通過銀行等金融機(jī)構(gòu)推出集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理、票據(jù)集中代理貼現(xiàn)，以及為個(gè)體工商戶提供支農(nóng)特色的 “福田貸”“小額快農(nóng)貸”等多種個(gè)性化金融服務(wù)，大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，快速規(guī)?；l(fā)展。加之地方政府的產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)作用，在政府的扶持、金融機(jī)構(gòu)提供的便利條件下，依附于商貿(mào)物流等現(xiàn)代化服務(wù)，將農(nóng)業(yè)化、工業(yè)化與城鎮(zhèn)化有機(jī)結(jié)合，打造特色品牌的系列行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，通過邊貿(mào)、電商等方式進(jìn)行上下游聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，輻射推廣，形成產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)。與此同時(shí)，人民銀行三明中心支行推出的支農(nóng)優(yōu)惠再貸款、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，也加大了商業(yè)銀行信貸投放力度，三方共同努力促進(jìn)了三明市實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快了城鄉(xiāng)融合發(fā)展的步伐。