付艾軒

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，河北 石家莊050061

一、引言

早在2005年，聯(lián)合國就提出了普惠金融的概念。普惠金融能有效解決金融排斥、縮小貧富差距、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。因此，構(gòu)建普惠金融體系、解決金融市場“有限參與”問題、拓寬金融服務(wù)的深度和廣度、提升金融資源的配置效率，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

由于不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，不同城市間普惠金融的發(fā)展也存在空間異質(zhì)性，一般情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市群普惠金融的發(fā)展程度要高于經(jīng)濟(jì)落后的城市群，進(jìn)而又導(dǎo)致普惠金融對(duì)不同城市群經(jīng)濟(jì)增長的影響呈現(xiàn)出一定的“空間”差。如，郭峰等學(xué)者（2020）對(duì)2011-2017年“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”進(jìn)行了測度分析，指出北京和天津的普惠金融總指數(shù)分別為79.41%和60.58%，河北省除了廊坊市（62.22%）和唐山市（61.74%）較高外，其余城市指數(shù)值均較低，其中衡水市指數(shù)僅為39.48%。京津冀地區(qū)發(fā)達(dá)城市的普惠金融總指數(shù)遠(yuǎn)高于落后的城市，這說明京津冀城市群普惠金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡。而長三角地區(qū)城市群普惠金融總指數(shù)分別為上海市80.19%、江蘇省62.08%、浙江省77.39%、安徽省33.07%。雖然長三角個(gè)別省份普惠金融指數(shù)偏低，但其總體發(fā)展水平明顯高于京津冀城市群。

二、文獻(xiàn)述評(píng)

我國學(xué)者對(duì)普惠金融做了大量研究，但主要集中在普惠金融的作用及其發(fā)展途徑等方面。如，張宏亮（2015）認(rèn)為產(chǎn)業(yè)普惠金融發(fā)展指數(shù)的提升對(duì)減小經(jīng)濟(jì)波動(dòng)有重要意義；付莎、王軍（2018）在綜合分析了銀行、保險(xiǎn)和證券行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)后，運(yùn)用因子分析法測算了省際普惠金融指數(shù)并深入研究了其對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)普惠金融與宏觀經(jīng)濟(jì)之間存在倒U型關(guān)系，普惠金融對(duì)于人均收入和中小企業(yè)的發(fā)展有積極的促進(jìn)作用；周澤炯、葉卓雅（2020）指出普惠金融發(fā)展對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有明顯的促進(jìn)作用，但不同地區(qū)存在差異。

還有一些研究集中于以省級(jí)和農(nóng)村面板數(shù)據(jù)為對(duì)象，如，杜強(qiáng)、潘怡（2016）指出我國普惠金融發(fā)展存在顯著的地區(qū)差異，并且和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間呈倒U型關(guān)系。李晶（2017）研究認(rèn)為普惠金融的重心應(yīng)該在農(nóng)村，目的是提高農(nóng)民收入，降低貧困。于平、周慧民（2018）運(yùn)用省際面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)我國普惠金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長有促進(jìn)作用，但是省際間存在較大差異，普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)東強(qiáng)、西低和中弱的態(tài)勢。郭艷艷、劉薇（2017）和廖展浩（2019）則分別對(duì)安徽省和廣東省的普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用進(jìn)行了分析。

綜合國內(nèi)文獻(xiàn)來看，關(guān)于普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響的研究大多集中在全國或省際層面，對(duì)京津冀地區(qū)普惠金融的研究較少，對(duì)不同城市群普惠金融的對(duì)比研究更少，本文將京津冀地區(qū)城市群和長三角地區(qū)城市群普惠金融的發(fā)展進(jìn)行對(duì)比，運(yùn)用城市級(jí)的面板數(shù)據(jù)分析不同城市群普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長影響的差異，為實(shí)現(xiàn)京津冀城市群均衡協(xié)同發(fā)展提出相應(yīng)建議。

三、理論分析和研究假設(shè)

出于增加盈利和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都愿意在大中型城市進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局，服務(wù)對(duì)象多為大中型企業(yè)，加之規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的影響，大部分小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)民等弱勢群體被排斥在信貸扶持的范圍之外，從而限制了小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的經(jīng)營發(fā)展和農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)業(yè)服務(wù)的信貸需求。

基于對(duì)小微企業(yè)、村鎮(zhèn)個(gè)體和服務(wù)農(nóng)業(yè)的需要，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步向縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道延伸，推廣普惠金融服務(wù)。機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的拓展首先會(huì)創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，其次會(huì)為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)建設(shè)等提供更多的資金支持，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。

當(dāng)前，數(shù)字普惠金融日益興起。普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等手段不斷進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，通過完善線上和線下的業(yè)務(wù)制度和流程，廣泛構(gòu)建網(wǎng)上營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，形成對(duì)中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民線上線下有機(jī)結(jié)合、快捷高效的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其中被傳統(tǒng)金融排斥在外的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)以及低收入群體也能及時(shí)享受到普惠金融服務(wù)，中小企業(yè)融資難融資貴問題得到明顯改善、貧困地區(qū)發(fā)展所需資金得到有效解決，才能推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

就業(yè)機(jī)會(huì)增多，城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)民收入增加，將會(huì)有效縮小城鄉(xiāng)收入差距，改善社會(huì)總體消費(fèi)水平，而消費(fèi)的增加反過來又會(huì)促進(jìn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。因此，提出假設(shè) 1。

假設(shè)1：普惠金融的高度發(fā)展對(duì)城市群的經(jīng)濟(jì)增長具有正向促進(jìn)作用。

不同城市群的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不同、人力資源的稟賦條件也不同，加之政策與法律環(huán)境的差異，普惠金融對(duì)不同城市群經(jīng)濟(jì)增長的作用力度會(huì)存在一定的差距。普惠金融的需求主要來自小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和廣大農(nóng)民。一個(gè)地方的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶越多，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中的占比越大，對(duì)普惠金融服務(wù)的需求就越旺盛，發(fā)展普惠金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的作用力度就會(huì)越大。此外，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民綜合素質(zhì)越高，人力資源稟賦越好，創(chuàng)業(yè)意識(shí)和創(chuàng)業(yè)能力就越強(qiáng)，個(gè)體經(jīng)濟(jì)和私營經(jīng)濟(jì)就更有生命力，普惠金融的生存發(fā)展才具備更扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。地方政府對(duì)個(gè)體和私營企業(yè)的政策扶持力度越大，來自傳統(tǒng)體制下對(duì)非公經(jīng)濟(jì)的歧視或排擠力度越小，產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度越完善，城鄉(xiāng)個(gè)體與私營企業(yè)的發(fā)展阻力就越小。因此，提出假設(shè)2.

假設(shè)2：不同地區(qū)普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的正向作用存在差距，小微企業(yè)和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，普惠金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的作用條件就越充分，作用效果就越明顯。

四、變量選擇與模型設(shè)定

（一）樣本選擇與數(shù)據(jù)來源

為保證各變量數(shù)據(jù)的可得性和完整性，本文選擇2011-2017年京津冀地區(qū)和長三角地區(qū)地級(jí)以上城市的年度數(shù)據(jù)共計(jì)378個(gè)研究樣本。同時(shí)，為了保證普惠金融指數(shù)測度反映不同城市群普惠金融的發(fā)展趨勢和地區(qū)差距，本文參考郭峰等（2020）測度的2011-2017年 “北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，選取京津冀和長三角地區(qū)各城市級(jí)總指數(shù)、一級(jí)指數(shù)和部分?jǐn)?shù)據(jù)完整的二級(jí)指數(shù)作為被解釋變量。其余數(shù)據(jù)均來自《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和各省統(tǒng)計(jì)年鑒。

（二）變量的選擇

1.被解釋變量

選取2011—2017年京津冀和長三角各城市年末生產(chǎn)總值GDP來描述各地區(qū)一定時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，并將所有GDP數(shù)值做對(duì)數(shù)處理。

2.解釋變量

普惠金融指數(shù)IFI是核心解釋變量。普惠金融測度主要參考印度經(jīng)濟(jì)學(xué)家Mandira Sarma（2010）和郭田勇、丁瀟（2014）提出的八個(gè)指標(biāo)，然后進(jìn)一步完善擴(kuò)展得出適合的指標(biāo)。為保證數(shù)據(jù)真實(shí)有效和精確性，本文使用北京大學(xué)郭峰等（2020）編制的普惠金融指數(shù)，包括（1）普惠金融總指數(shù)（IFI），代表編制后加總得到的總指數(shù)；（2）一級(jí)指標(biāo)：覆蓋廣度（coverage_breadth）代表金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)用戶的覆蓋面，使用深度（usage_depth）代表實(shí)際使用金融服務(wù)的情況，數(shù)字化程度（digitization_level）代表普惠金融數(shù)字化程度；（3）二級(jí)指標(biāo)：支付（payment）代表支付服務(wù)，信用（credit）代表信用服務(wù)，保險(xiǎn)（insurance）代表保險(xiǎn)服務(wù)。本文將這7個(gè)指標(biāo)作為解釋變量，分析其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響。

3.控制變量

（1）全社會(huì)固定資產(chǎn)投資量（invest），并對(duì)固定資產(chǎn)投資金額取對(duì)數(shù)處理。（2）勞動(dòng)力投入（labour），用年末從業(yè)人員總數(shù)代表，并對(duì)其取對(duì)數(shù)。（3）財(cái)政支出的力度（goven），地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與政府的財(cái)政支持關(guān)系密切，因此加入財(cái)政支出的對(duì)數(shù)值。（4）城市人力資本水平（HC），本文選取城市每萬人在校大學(xué)生人數(shù)來代表。（5）金融發(fā)展水平 （finance），用各金融機(jī)構(gòu)貸款余額占GDP的比重表示。變量的描述性統(tǒng)計(jì)如表1所示。

表1 描述性統(tǒng)計(jì)

（三）模型建立

普惠金融指數(shù)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系建立如下方程：

其中i指第i個(gè)城市，t指第t年。lngdp為地區(qū)生產(chǎn)總值的對(duì)數(shù)值；xit為解釋變量，包括總指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度、支付服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、信用服務(wù)7個(gè)指標(biāo)變量；μit為控制變量，包括金融發(fā)展程度、人力資本、勞動(dòng)力投入、政府財(cái)政支出、固定資產(chǎn)投資5個(gè)變量；θit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

五、實(shí)證研究

本文將京津冀地區(qū)城市群和長三角地區(qū)城市群的378個(gè)地級(jí)以上城市數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析。先用總指數(shù)IFI進(jìn)行分析，觀察普惠金融總指數(shù)對(duì)兩個(gè)城市群經(jīng)濟(jì)增長帶來的不同影響。再依次對(duì)各分級(jí)指標(biāo)分別做出回歸分析。

（一）京津冀城市群分析

1.基準(zhǔn)回歸分析

本文對(duì)京津冀地區(qū)地級(jí)以上城市共計(jì)97個(gè)樣本數(shù)據(jù)，分別使用最小二乘法（OLS）、固定效應(yīng)模型（FE）和隨機(jī)效應(yīng)模型（RE）進(jìn)行基準(zhǔn)回歸分析，在表2中的三種回歸結(jié)果均顯示，普惠金融對(duì)京津冀城市群經(jīng)濟(jì)增長具有顯著的促進(jìn)作用。其中，最小二乘法（OLS）和隨機(jī)效應(yīng)模型（RE）回歸顯示的促進(jìn)作用最顯著，即普惠金融總指數(shù)每提升1個(gè)單位，京津冀城市群就會(huì)實(shí)現(xiàn)0.003%的經(jīng)濟(jì)增長；而固定效應(yīng)模型（FE）顯示普惠金融對(duì)京津冀城市群經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用相對(duì)較小，普惠金融總指數(shù)每提升1個(gè)單位，對(duì)京津冀城市群僅0.002%的經(jīng)濟(jì)拉升作用。但經(jīng)Hausman檢驗(yàn)，面板FE方法優(yōu)于面板RE方法。因此，本文后續(xù)研究均選擇面板FE方法進(jìn)行回歸分析。

表2 京津冀地區(qū)總指數(shù)回歸結(jié)果

2.一級(jí)指數(shù)回歸分析

在普惠金融總指數(shù)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步對(duì)一級(jí)指標(biāo)進(jìn)行固定效應(yīng)FE回歸分析，估計(jì)結(jié)果如表3所示。其中，覆蓋廣度（c_b）和使用深度（u_d）對(duì)京津冀城市群經(jīng)濟(jì)增長的正向促進(jìn)作用均在5%的水平上顯著，而數(shù)字化程度（d_l）則作用不明顯，這主要是因?yàn)楹颖笔≡诮鹑陬I(lǐng)域的數(shù)字化應(yīng)用起步較晚、應(yīng)用時(shí)間較短，加之河北省許多地方經(jīng)濟(jì)較為落后，由此導(dǎo)致其金融領(lǐng)域的數(shù)字化普及程度遠(yuǎn)低于北京、天津等大城市，也就造成數(shù)字化程度整體作用不明顯。

表3 京津冀地區(qū)一級(jí)指數(shù)回歸結(jié)果

3.二級(jí)指數(shù)回歸分析

基于數(shù)據(jù)的可得性和完整性，本文進(jìn)一步對(duì)二級(jí)指數(shù)進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果如表4所示。其中信用服務(wù)對(duì)京津冀城市群經(jīng)濟(jì)增長的正向促進(jìn)作用在1%的水平上最為顯著，且信用服務(wù)每增長1%就會(huì)促進(jìn)京津冀城市群經(jīng)濟(jì)增長0.004%；支付服務(wù)對(duì)京津冀城市群經(jīng)濟(jì)增長的正向促進(jìn)作用在10%的水平上較為顯著，而保險(xiǎn)服務(wù)的促進(jìn)作用不明顯，這是因?yàn)榇蟪鞘芯用竦谋ｋU(xiǎn)需求高，保費(fèi)規(guī)模大，更能帶動(dòng)大城市普惠金融的發(fā)展，助推經(jīng)濟(jì)增長。而河北省經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的居民購買保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和家庭居民支付保費(fèi)金額較少，相應(yīng)地其對(duì)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用相對(duì)較弱。

表4 二級(jí)指數(shù)回歸結(jié)果

（二）長三角城市群分析

為進(jìn)一步研究普惠金融對(duì)城市群經(jīng)濟(jì)增長影響的差異，本文引入長三角地區(qū)地級(jí)以上城市共計(jì)281個(gè)樣本數(shù)據(jù)，再次對(duì)各級(jí)指數(shù)用固定效應(yīng)FE方法進(jìn)行回歸分析。

1.總指數(shù)和一級(jí)指數(shù)回歸分析

如表5所示，普惠金融總指數(shù)IFI在1%水平上對(duì)長三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長呈顯著促進(jìn)作用，當(dāng)普惠金融總指數(shù)每增長1%，長三角經(jīng)濟(jì)就會(huì)增長0.003%。在一級(jí)指數(shù)回歸結(jié)果中，覆蓋廣度（c_b）、使用深度（u_d）和數(shù)字化程度（d_l）均在1%的水平上對(duì)長三角地區(qū)城市群的經(jīng)濟(jì)增長呈顯著正向促進(jìn)作用，其中覆蓋廣度每增長1%會(huì)帶來長三角城市群0.003%的經(jīng)濟(jì)增長，而使用深度和數(shù)字化程度每增加1%都會(huì)促進(jìn)長三角城市群0.002%的經(jīng)濟(jì)增長，這與京津冀城市群數(shù)字化程度促進(jìn)作用不顯著的回歸結(jié)果截然不同。其主要原因是，相對(duì)于京津冀城市群而言，長三角地區(qū)大多數(shù)城市的數(shù)字化程度都處于較高水平，只有個(gè)別省份數(shù)字化程度較低，這也得益于其發(fā)達(dá)的對(duì)外貿(mào)易和成熟的金融市場環(huán)境，在數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用上普及程度較高，這大大提高了普惠金融的服務(wù)效率，并能通過網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)更多地區(qū)普惠金融服務(wù)的普及，從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的高效增長。這也驗(yàn)證了假設(shè)2成立。

表5 總指數(shù)和一級(jí)指標(biāo)回歸結(jié)果

2.二級(jí)指數(shù)回歸分析

為更深入比較兩地區(qū)城市群的不同情況，本文對(duì)二級(jí)指標(biāo)也同樣進(jìn)行了回歸分析，回歸結(jié)果如表6所示?？梢钥闯?，三個(gè)變量均在1%的顯著性水平上對(duì)長三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長具有正向促進(jìn)作用。其中信用服務(wù)對(duì)兩個(gè)地區(qū)的促進(jìn)作用一致，支付服務(wù)對(duì)長三角城市群經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用要高于京津冀城市群，保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)長三角城市群經(jīng)濟(jì)的影響與對(duì)京津冀城市群的影響截然相反。這說明長三角地區(qū)普惠金融的發(fā)展程度高于京津冀地區(qū)，因?yàn)殚L三角地區(qū)部分城市的開放程度較高、電子商務(wù)較為集中、經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，從而更好地促進(jìn)了其普惠金融的快速發(fā)展，反過來，普惠金融的高度普及又大大促進(jìn)了其經(jīng)濟(jì)增長。而京津冀地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市較少，尤其是河北省的大部分城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度普遍較慢，人們思想較為保守，對(duì)金融服務(wù)意識(shí)淡薄，由此造成京津冀地區(qū)金融發(fā)展不夠完善。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，經(jīng)濟(jì)建設(shè)離不開金融的支持，這也充分驗(yàn)證了假設(shè)1的成立。

表6 二級(jí)指標(biāo)回歸結(jié)果

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)、安全運(yùn)行、健康發(fā)展的必要條件，因此兩地區(qū)的信用服務(wù)水平均很高。但對(duì)于支付和保險(xiǎn)兩個(gè)指標(biāo)而言，由于高額支付能力集中在北京、天津等大城市，河北省的城市群人均支付能力相對(duì)較低，支付體系不夠完善，支付智能化水平還不夠高，因此，支付服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用較長三角地區(qū)弱一些。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平方面，長三角城市群比京津冀城市群高，主要是因?yàn)榻銣貐^(qū)工業(yè)、服務(wù)業(yè)較為發(fā)達(dá)，中小企業(yè)眾多、勞動(dòng)力聚集，保險(xiǎn)需求旺盛，且人們的支付能力和消費(fèi)能力較強(qiáng)，由此推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長。而京津冀地區(qū)城市群的重要產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)人才大都集中在發(fā)達(dá)城市，其他城市人才流出嚴(yán)重，企業(yè)可支付保費(fèi)的群體減少，對(duì)保險(xiǎn)需求不高。因此，在支付能力和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展上，長三角地區(qū)城市群比京津冀地區(qū)城市群發(fā)展更均衡，對(duì)其城市經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用更顯著。

六、穩(wěn)健性分析

對(duì)于穩(wěn)健性檢驗(yàn)，本文采用添加變量和替換重要變量的方法進(jìn)行固定效應(yīng)分析。首先添加控制變量-外資依賴程度（外商投資額/地區(qū)GDP）進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，再將被解釋變量地區(qū)GDP替換成地區(qū)人均GDP進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。鑒于篇幅限制，檢驗(yàn)過程不再列示，但其檢驗(yàn)結(jié)果同樣證明了普惠金融對(duì)城市群經(jīng)濟(jì)增長存在顯著的正向促進(jìn)作用。因此，本文實(shí)證研究結(jié)果具有可靠的穩(wěn)健性。

七、結(jié)論和建議

（一）結(jié)論

本文通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，普惠金融各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)長三角城市群的經(jīng)濟(jì)增長均呈顯著的正向促進(jìn)作用，但一級(jí)指標(biāo)中除了覆蓋廣度和使用深度對(duì)京津冀城市群的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了顯著促進(jìn)作用之外，數(shù)字化程度并無顯著影響。在進(jìn)一步對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行回歸分析后發(fā)現(xiàn)，信用服務(wù)對(duì)兩個(gè)地區(qū)城市群的經(jīng)濟(jì)發(fā)展均呈顯著的正向影響，而支付服務(wù)對(duì)京津冀城市群的影響與長三角相比相對(duì)較弱，保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)長三角城市群經(jīng)濟(jì)增長有顯著促進(jìn)作用但對(duì)京津冀無影響。這說明京津冀城市群保險(xiǎn)業(yè)和數(shù)字化程度有待加強(qiáng)，支付能力有待進(jìn)一步提高。只有不斷加強(qiáng)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，普惠金融的覆蓋面和滲透度才能得到優(yōu)化和普及，才能更好地實(shí)現(xiàn)城市群的協(xié)同發(fā)展。

（二）建議

不同城市群應(yīng)利用自身優(yōu)勢發(fā)展適合的金融模式，充分發(fā)揮普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的潛力。長三角城市群應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強(qiáng)普惠金融的發(fā)展，加大普惠金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普及程度，優(yōu)化各方面政策體系，為城市群經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更大的促進(jìn)作用。京津冀城市群應(yīng)借鑒長三角城市群發(fā)展普惠金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加大普惠金融的宣傳和發(fā)展力度，推動(dòng)普惠金融的落地實(shí)施。

第一，加強(qiáng)普惠金融創(chuàng)新。首先，注重金融前沿產(chǎn)業(yè)的培育，豐富金融產(chǎn)品，挖掘多層次產(chǎn)品類型。其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的交相融合，普及智能化、線上窗口化業(yè)務(wù)辦理，更新落后城市的金融基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備。同時(shí)，提升金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)、低收入者、偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困人群金融服務(wù)的保障意識(shí)，真正做到金融普惠。最后，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的聯(lián)防聯(lián)控，在對(duì)貧困落后地區(qū)宣傳普及金融知識(shí)的同時(shí)，引導(dǎo)廣大用戶遠(yuǎn)離非法集資、防范金融詐騙，在金融產(chǎn)品的推廣上實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位，最大程度地減少客戶投資損失。

第二，提高普惠金融服務(wù)效率。依托高科技手段，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，加大數(shù)字技術(shù)應(yīng)用人才的培養(yǎng)，建立京津冀一體化普惠金融平臺(tái)，通過數(shù)字化技術(shù)提升普惠金融的服務(wù)效率，讓更多的企業(yè)和個(gè)人都能及時(shí)享受普惠金融的便捷服務(wù)。

第三，加大保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)力度。尤其是對(duì)河北省保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較落后的地區(qū)，政府可以通過引進(jìn)專業(yè)人才的方式規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的建設(shè)和管理，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)手段，并通過加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識(shí)，提高企業(yè)和個(gè)人的購買意愿。此外，政府還可向保險(xiǎn)公司提供政策支持，以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，盡快縮小與北京、天津等大城市的差距。

第四，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作。充分發(fā)揮北京政治經(jīng)濟(jì)的引領(lǐng)作用，融合京津地區(qū)優(yōu)秀的金融資源，加強(qiáng)京津冀三地金融機(jī)構(gòu)的合作并達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，將優(yōu)秀的金融資源定向配置到河北省金融不發(fā)達(dá)地區(qū)，形成京津冀三地的金融聯(lián)動(dòng)，從而有效提高普惠金融在京津冀城市群的覆蓋面與利用率。

第五，貫徹“支付為民”理念，提升支付服務(wù)能力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)釋放企業(yè)的融資約束，積極為中小企業(yè)及個(gè)體提供足夠的資金支持，推廣小額助農(nóng)貸款，延伸服務(wù)半徑，疏通資金流動(dòng)阻礙。此外，要擴(kuò)大便捷支付通道，尤其要推廣手機(jī)APP快捷支付，便于解決因交通不便、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少造成的支付受阻。同時(shí)，應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下沉，實(shí)現(xiàn)線上線下支付切換自由，打造特色支付場景產(chǎn)品和服務(wù)建設(shè)。

第六，打破金融服務(wù)地域局限。為河北省各地企業(yè)發(fā)展提供更多資金支持和人才引進(jìn)，打破消費(fèi)和融資的地域局限，活躍普惠金融服務(wù)，從而更好地發(fā)揮其對(duì)緩解企業(yè)信貸約束、釋放居民消費(fèi)的助推作用，進(jìn)而促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，實(shí)現(xiàn)京津冀地區(qū)城市群經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量和可持續(xù)增長。