周世英 王學(xué)成 謝淑琦

[摘 要]近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，出行領(lǐng)域出現(xiàn)大量的商業(yè)模式創(chuàng)新。“網(wǎng)約車”變成人們?nèi)粘３鲂兄斜夭豢缮俚闹匾绞?。人們生活的便利性由于網(wǎng)約車的存在得到了極大的提升，但也存在大量新的問題，在保險(xiǎn)領(lǐng)域的表現(xiàn)尤為突出。網(wǎng)約車保險(xiǎn)的滯后，不能給予司機(jī)以及乘客提供有效的保障。文章在對(duì)網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特征分析的基礎(chǔ)上，引入P2P保險(xiǎn)理念，討論了網(wǎng)約車保險(xiǎn)創(chuàng)新的路徑，并在可行性方面進(jìn)行一定的研究。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)展網(wǎng)約車P2P保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的必要性，也具有經(jīng)濟(jì)、技術(shù)上的可行性，因此建議國(guó)家出臺(tái)相應(yīng)政策，鼓勵(lì)網(wǎng)約車P2P保險(xiǎn)的發(fā)展，從而促進(jìn)出行行業(yè)快速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]P2P保險(xiǎn);網(wǎng)約車;互聯(lián)網(wǎng)+

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.13.066

1 引言與文獻(xiàn)綜述

隨著目前網(wǎng)約車行業(yè)的快速發(fā)展，人們出行的便利性得到了很大提升，也產(chǎn)生了很多安全隱患，引起社會(huì)廣泛關(guān)注。保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，但網(wǎng)約車領(lǐng)域的保險(xiǎn)瓶頸問題卻一直未得到有效解決。當(dāng)前保險(xiǎn)公司面向網(wǎng)約車進(jìn)行了創(chuàng)新，總體看針對(duì)性不強(qiáng)，因此需要進(jìn)一步完善。P2P保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)模式，可以針對(duì)網(wǎng)約車保險(xiǎn)目前存在的問題，提供良好的解決思路。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)網(wǎng)約車進(jìn)行了大量的研究，主要集中在以下二個(gè)方面。

（1）對(duì)網(wǎng)約車搭載及其經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)特征的研究：張羽琦（2018）[1]研究了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的出行新業(yè)態(tài)，通過(guò)對(duì)于四個(gè)城市的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)出租車改革方向并提出了網(wǎng)約車發(fā)展建議。吳群琪（2018）[2]對(duì)比了國(guó)外網(wǎng)約車發(fā)展的策略，認(rèn)為我國(guó)應(yīng)充分借鑒各國(guó)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合本國(guó)國(guó)情制定適宜的政策法規(guī)。卓越等（2019）[3]通過(guò)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為網(wǎng)約車在服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中事前、事中、事后均存在問題，提出應(yīng)以“政府+平臺(tái)”二元監(jiān)管模式為基礎(chǔ)強(qiáng)化網(wǎng)約車市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

（2）對(duì)網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制以及保險(xiǎn)作用的探討：楊超（2018）[4]通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展特征及趨勢(shì)的識(shí)別和判斷，明確提出發(fā)展我國(guó)P2P保險(xiǎn)的原則，系統(tǒng)地研究提出了發(fā)展我國(guó)P2P保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的路徑與策略。楊超等（2018）[5]運(yùn)用比較靜態(tài)分析，研究P2P保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。肖文銓（2015）[6]通過(guò)研究P2P模式的平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)，得出了對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)P2P發(fā)展的啟示。

2 P2P保險(xiǎn)及網(wǎng)約車發(fā)展的概述

2.1 P2P保險(xiǎn)的基本情況概述

P2P保險(xiǎn)（Peer to Peer Insurance）是一種新型的保險(xiǎn)模式，此種保險(xiǎn)是依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的。由數(shù)個(gè)投保人構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)互擔(dān)小組，當(dāng)小組中某個(gè)投保人需要承擔(dān)較大損失時(shí)則可以獲得來(lái)自保險(xiǎn)人的賠付，但面對(duì)較小損失時(shí)則可以在小組中進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

P2P保險(xiǎn)的產(chǎn)生有其必然性。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)是以銷售為驅(qū)動(dòng)，其中介的存在，可詳細(xì)向消費(fèi)者解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品，但也無(wú)疑抬高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，盈利模式是賺取的保費(fèi)與賠付金額之間的差額。因此，為提高利潤(rùn)，他們拒絕賠付的動(dòng)機(jī)會(huì)加強(qiáng)，這也使得用戶在賠付時(shí)總遇到各種困難，甚至抵觸保險(xiǎn)、形成惡性循環(huán)。

相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，P2P保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于可減少道德風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生：此模式的保險(xiǎn)池是由朋友、家庭成員或利益相似的個(gè)人組成。通過(guò)選擇自己的小組成員，被保險(xiǎn)人對(duì)小組的風(fēng)險(xiǎn)狀況承擔(dān)責(zé)任。這種選擇技術(shù)便可激勵(lì)個(gè)人發(fā)起一個(gè)具有低風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果的保險(xiǎn)池，從而為成員帶來(lái)低成本。此外，通過(guò)將保費(fèi)資金集中在已知的熟人身上，P2P保險(xiǎn)提高了運(yùn)營(yíng)的透明度。在保險(xiǎn)期結(jié)束后，保險(xiǎn)池中的可用資金還將退還給其成員，這一點(diǎn)更可消除投保人與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在雙方激勵(lì)機(jī)制不一致時(shí)所面臨的問題。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，為P2P保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展提供了支撐。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮渠道作用，使得保費(fèi)低廉可以在一定程度上解決車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不必再為理賠時(shí)得不到補(bǔ)償而擔(dān)憂。此外，P2P保險(xiǎn)是依托于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)，使得人們?cè)诒ｋU(xiǎn)的理賠案環(huán)節(jié)不必遠(yuǎn)途奔波，在給車主們提供安心保障的同時(shí)，可以極大節(jié)約時(shí)間成本。

2.2 表現(xiàn)特征

從盈利模式來(lái)看，P2P保險(xiǎn)更加多樣化，可以充分利用獎(jiǎng)勵(lì)手段降低出險(xiǎn)概率。以Friendsurance公司為例：其經(jīng)營(yíng)模式為投保人繳納一定的保費(fèi)之后，與投保人列表上的人建立互助關(guān)系。其中的保費(fèi)分為2部分， 60%的保費(fèi)支付給保險(xiǎn)公司，購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品;另外40%的保費(fèi)便形成組內(nèi)的一個(gè)資金池。當(dāng)互助小組中成員出險(xiǎn)，金額較小時(shí)就由小組內(nèi)資金池進(jìn)行賠償，而組內(nèi)資金池?zé)o法負(fù)擔(dān)的，便由公司賠付。那么如果在投保的這個(gè)周期內(nèi)，互助小組成員都未出險(xiǎn)，在此周期的期末，便會(huì)將資金池的資金按比例返還給小組成員。這樣可以引導(dǎo)互助小組成員通過(guò)自我約束和組員監(jiān)督兩種方式極大地降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 網(wǎng)約車發(fā)展概述

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國(guó)民出行方式更加豐富多樣，網(wǎng)約車行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模和用戶規(guī)模也隨之快速增長(zhǎng)。目前雖已趨于穩(wěn)定發(fā)展階段，但預(yù)計(jì)未來(lái)市場(chǎng)規(guī)模仍將穩(wěn)定增長(zhǎng)，到2022年時(shí)達(dá)到5036億元。

2014年由于網(wǎng)約車平臺(tái)的巨大補(bǔ)貼力度，使得其用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，增速達(dá)到559.40%。隨著補(bǔ)貼力度減弱，其增速回穩(wěn)。并且在網(wǎng)約車新的政策落實(shí)后，用戶規(guī)模大幅縮小。網(wǎng)約車平臺(tái)快速擴(kuò)張帶來(lái)一系列后遺癥，例如：缺乏用戶教育，導(dǎo)致部分公司和乘客的安全意識(shí)較差，為網(wǎng)約車行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)埋下了隱患。

作為新興行業(yè)，網(wǎng)約車行業(yè)依舊有巨大的發(fā)展前景，但如今網(wǎng)約車的發(fā)展確實(shí)遇到了不少的制約和瓶頸。隨著《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》及一系列法律法規(guī)出臺(tái)，網(wǎng)約車市場(chǎng)快速發(fā)展的日子不再，國(guó)家和地方對(duì)其的管理將逐漸落實(shí)，行業(yè)也將進(jìn)入新的發(fā)展階段。

3 P2P保險(xiǎn)在網(wǎng)約車中的應(yīng)用

3.1 網(wǎng)約車特殊的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

網(wǎng)約車即依托互聯(lián)網(wǎng)，連接合法車輛和車主，依靠供需的相關(guān)信息，為非巡游的預(yù)約出租汽車服務(wù)提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的網(wǎng)約車主要包括三種：網(wǎng)約車平臺(tái)已有的車輛、租賃公司提供的以及私家車，其中前兩種車輛都是營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)，不存在這種劃分的需要，因此只有私家車需要進(jìn)行營(yíng)運(yùn)與非營(yíng)運(yùn)的劃分，并且面臨著保險(xiǎn)困境。

大部分司機(jī)都有私人工作，只是利用其余時(shí)間提供網(wǎng)約車服務(wù)。那么當(dāng)私家車在自用的時(shí)間段的時(shí)候，被視作非營(yíng)運(yùn)車輛;而當(dāng)私家車連入網(wǎng)約車平臺(tái)接單、送乘客至目的地的時(shí)間段時(shí)，被視作營(yíng)運(yùn)車輛。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分不清

2016年，網(wǎng)約車保險(xiǎn)被制定了詳細(xì)規(guī)定。交通運(yùn)輸部發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車車輛準(zhǔn)入和退出有關(guān)工作流程的通知》要求：網(wǎng)約車對(duì)于相關(guān)保險(xiǎn)都須按照營(yíng)運(yùn)車輛繳納保險(xiǎn)費(fèi)。但目前，部分網(wǎng)約車司機(jī)，由于營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)的保費(fèi)偏高，而不愿將私家車險(xiǎn)更改為營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)，進(jìn)而繼續(xù)沿用非營(yíng)運(yùn)的保險(xiǎn)模式。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改變使用性質(zhì)，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。所以當(dāng)非營(yíng)運(yùn)車輛以私家車險(xiǎn)投保并提供營(yíng)運(yùn)服務(wù)的，由于未及時(shí)將變更車輛使用性質(zhì)告知，那么在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中發(fā)生事故問題，保險(xiǎn)公司是可依法拒賠的。網(wǎng)約車平臺(tái)注冊(cè)的非合規(guī)司機(jī)，營(yíng)運(yùn)期間造成第三人事故的責(zé)任劃分最為復(fù)雜。從大量已有的網(wǎng)約車保險(xiǎn)糾紛案例來(lái)看，權(quán)責(zé)糾紛主要包括：

（1）事故第三人一般主張要求司機(jī)、車輛投保的保險(xiǎn)公司、網(wǎng)約車平臺(tái)、乘車人等共同承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）網(wǎng)約車司機(jī)一般認(rèn)為，其駕駛的車輛登記性質(zhì)為非營(yíng)運(yùn)車輛，并在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及相應(yīng)的商業(yè)三者險(xiǎn)。一般事故發(fā)生時(shí)，其接受出行平臺(tái)的指派提供服務(wù)，并沒有顯著增加風(fēng)險(xiǎn)。因此應(yīng)該由網(wǎng)約車平臺(tái)或保險(xiǎn)公司承擔(dān)主要賠償責(zé)任。

（3）乘車人一般主張其無(wú)須承擔(dān)責(zé)任。因?yàn)槠淇瓦\(yùn)合同關(guān)系是與平臺(tái)建立的，并由平臺(tái)指派網(wǎng)約車司機(jī)履行合同，那么相關(guān)的安全問題應(yīng)由司機(jī)進(jìn)行提醒。所以賠償責(zé)任應(yīng)由平臺(tái)承擔(dān)。

（4）交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為，車輛在事故發(fā)生時(shí)投保的為非營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)，根據(jù)規(guī)定應(yīng)先交取差價(jià)，才會(huì)在一定范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（5）商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為，事故發(fā)生時(shí)，該車輛已改變了使用性質(zhì)，且未及時(shí)告知保險(xiǎn)人，那么根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（6）網(wǎng)約車平臺(tái)認(rèn)為車輛已投保了相應(yīng)的險(xiǎn)種，車主也在履行平臺(tái)派發(fā)的任務(wù)，所以賠償責(zé)任應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。

例如：北京市海淀區(qū)人民法院公布的一項(xiàng)案例顯示：廖某駕駛網(wǎng)約車，由于前方車輛擁堵，在等待過(guò)程中，乘車人開啟右后車門，恰好與同向的騎車人秦某發(fā)生碰撞，造成秦某受傷。公安機(jī)關(guān)交通管理部門認(rèn)定在該事故中車主負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)審理，法院判決：交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任，商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)秦某超出交強(qiáng)險(xiǎn)范圍的損失，由顏某與網(wǎng)約車平臺(tái)各承擔(dān)50%的賠償責(zé)任。

3.3 P2P保險(xiǎn)針對(duì)網(wǎng)約車特殊風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有優(yōu)勢(shì)

3.3.1 轉(zhuǎn)變投保態(tài)度

網(wǎng)約車特殊風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)主要就在于：私家車主在營(yíng)運(yùn)時(shí)由于保費(fèi)過(guò)高不愿意將非營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)變更為營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)，從而產(chǎn)生一系列的問題。針對(duì)這種情況，P2P保險(xiǎn)可以提供很好的解決思路。即通過(guò)降低投保人報(bào)費(fèi)，使投保人獲得實(shí)質(zhì)的優(yōu)惠，進(jìn)而提高投保人的投保熱情。

3.3.2 減少道德風(fēng)險(xiǎn)問題

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)中，投保人與保險(xiǎn)公司間存在信息不對(duì)稱的問題，如：保險(xiǎn)公司并不能非常清楚網(wǎng)約車司機(jī)的車輛保養(yǎng)情況、車主的駕駛行為、習(xí)慣等;司機(jī)也不會(huì)主動(dòng)將自己擅自改變車輛用途如實(shí)告知。以上問題便會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。與之相反，P2P保險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將具有相似風(fēng)險(xiǎn)的熟人聚集成一個(gè)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的小組，所以在小組中會(huì)存在熟人間的一種聲譽(yù)機(jī)制。此種機(jī)制可以使投保人在實(shí)施欺詐行為時(shí)在一定程度上考慮朋友、家庭、社會(huì)等因素，從而有效緩解道德風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。

3.3.3 降低賠付費(fèi)用

投保人在建立成為“互助小組”時(shí)，為了獲得保險(xiǎn)期末作為獎(jiǎng)勵(lì)的“保費(fèi)返還”，一般會(huì)傾向于選擇發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)較低的成員加入。此外，這種自發(fā)性分組，可以加強(qiáng)小組內(nèi)成員間的互相約束、互相監(jiān)督機(jī)制，從而可以降低整體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，進(jìn)而降低保險(xiǎn)的賠付費(fèi)用。

4 網(wǎng)約車P2P保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)機(jī)制

4.1 用戶可行性分析

如調(diào)查顯示：從城市滲透率來(lái)看，網(wǎng)約車行業(yè)的整體城市滲透率接近七成。其中，一線城市是最大的市場(chǎng)，滲透率達(dá)到83.90%;二線城市滲透率也較高，為77.40%。這部分一、二線城市普遍受教育程度高，也就更愿意接受新興事物。

在網(wǎng)約車用戶中，25～30歲的網(wǎng)約車用戶比例最高，占總體用戶30.2%，25～35歲的網(wǎng)約車用戶所占比例為50.9%。此部分網(wǎng)約車用戶的年齡區(qū)間分布，是與其經(jīng)濟(jì)能力、可接受新鮮事物能力息息相關(guān)的。

4.2 建立“熟人社群”

進(jìn)行人群劃分，包括區(qū)域劃分、社交關(guān)系劃分、時(shí)間劃分。①由于不同地段的交通狀況也不盡相同、可能發(fā)生的出險(xiǎn)率也是不一致的，所以可以先將居住在同片區(qū)域的車主劃分到一起，這樣可以增加相互熟悉感。②可以通過(guò)車主的接單量、好評(píng)率、出險(xiǎn)率等因素，讓大家自愿組成小組。③可以通過(guò)營(yíng)運(yùn)時(shí)間來(lái)劃分：全天營(yíng)運(yùn)、偶爾營(yíng)運(yùn)分別組成小組。

進(jìn)行分組后，就可極大增加網(wǎng)約車司機(jī)的歸屬感，有團(tuán)隊(duì)意識(shí)。此外還可以進(jìn)行小組的比拼，如果該小組在營(yíng)運(yùn)期間出險(xiǎn)率低、顧客滿意度高則可以獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)，從而可以更加提高司機(jī)接單營(yíng)運(yùn)的積極性。同時(shí)這也是P2P保險(xiǎn)的一個(gè)特色，讓司機(jī)在開始營(yíng)運(yùn)的時(shí)候就可以想到自己是組內(nèi)一員，進(jìn)而會(huì)比平時(shí)增強(qiáng)安全合法的開車的意識(shí)，在一定程度上也可以起到對(duì)車主的約束作用。

4.3 充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端

為了方便查看各小組情況，可以由網(wǎng)約車平臺(tái)與保險(xiǎn)公司共同創(chuàng)建一個(gè)App。App里面包含各個(gè)小組，點(diǎn)擊單個(gè)小組后會(huì)看到該組的成員信息。這個(gè)App的設(shè)計(jì)首先就是促進(jìn)小組成員更好地了解對(duì)方、增加組內(nèi)聯(lián)系，其次將信息透明化，方便在小組比拼給予獎(jiǎng)勵(lì)時(shí)，各個(gè)小組沒有負(fù)面情緒并加強(qiáng)各小組成員進(jìn)行組內(nèi)建設(shè)等。

此外APP可以在每次開始營(yíng)運(yùn)時(shí)，就將數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上傳，如：組內(nèi)成員的頭像會(huì)變色或顯示“營(yíng)運(yùn)中”，隨后在接單后，可以立刻規(guī)劃出路段較為暢通、風(fēng)險(xiǎn)率較低的路線，并提醒司機(jī)要小心駕駛。這一系列的操作會(huì)讓車主感到暖心拋掉負(fù)面情緒，降低風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅可以增加網(wǎng)約車車主的收益，還可以為網(wǎng)約車平臺(tái)與保險(xiǎn)公司帶來(lái)正面影響。

5 結(jié)論與展望

P2P保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的代表，未來(lái)發(fā)展前景是非?？捎^的。我們應(yīng)該以積極的態(tài)度促進(jìn)P2P保險(xiǎn)創(chuàng)新，同時(shí)以審慎的態(tài)度規(guī)范其發(fā)展，不斷解決發(fā)展中存在的問題，推動(dòng)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

5.1 營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境

借鑒國(guó)外網(wǎng)約車領(lǐng)域相關(guān)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，完善P2P保險(xiǎn)法律規(guī)范，建立P2P保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，開創(chuàng)新型的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。充分利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使保險(xiǎn)客戶可以在平臺(tái)上自由組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，再通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)自發(fā)組成風(fēng)險(xiǎn)互擔(dān)小組?；蛘咭劳写髷?shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行計(jì)算機(jī)匹配，將具有相同風(fēng)險(xiǎn)類型的用戶分到一個(gè)小組里。

5.2 依托商業(yè)保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)推進(jìn)P2P保險(xiǎn)創(chuàng)新

例如在保險(xiǎn)公司保障的基礎(chǔ)上，將保險(xiǎn)設(shè)置為“基礎(chǔ)+特別款”，“基礎(chǔ)”就是保險(xiǎn)公司為群體所設(shè)的保障，“特別”即為互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)小組的資金池為小組成員所設(shè)的保障。將保險(xiǎn)客戶保險(xiǎn)費(fèi)用的60%用于支付給保險(xiǎn)公司，剩余的40%進(jìn)入小組風(fēng)險(xiǎn)互助的資金池。這樣可以極大程度上減少道德風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生。

5.3 做好網(wǎng)約車P2P保險(xiǎn)的宣傳與推廣

新興事物往往會(huì)使大家感到陌生、進(jìn)而產(chǎn)生不信任感，因此要進(jìn)行消費(fèi)者教育。消除群眾懷疑心理。通過(guò)多種營(yíng)銷機(jī)制進(jìn)行推廣，重點(diǎn)通過(guò)人際傳播的方式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)約車P2P保險(xiǎn)模式的推廣。

5.4 做好網(wǎng)約車P2P保險(xiǎn)售后服務(wù)

一個(gè)品牌想要擁有忠實(shí)的顧客，那么不僅在購(gòu)買時(shí)要讓顧客感到滿意，售后問題也想當(dāng)重要。要提升客戶使用產(chǎn)品的舒適度，保證P2P保險(xiǎn)客戶的合理需求得到實(shí)現(xiàn)，同時(shí)結(jié)合網(wǎng)約車領(lǐng)域發(fā)展的新趨勢(shì)，定期詢問使用中的問題，建立起更深層次的信任關(guān)系，促進(jìn)P2P保險(xiǎn)模式長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

5.5 將網(wǎng)約車P2P保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)推廣到更多行業(yè)

將P2P保險(xiǎn)與車險(xiǎn)結(jié)合，可以解決網(wǎng)約車在營(yíng)運(yùn)時(shí)面對(duì)的事故賠償?shù)葐栴}。相應(yīng)的，P2P保險(xiǎn)也可以推廣到其他交通領(lǐng)域，甚至與其他行業(yè)相結(jié)合。例如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，通過(guò)P2P保險(xiǎn)鏈接小農(nóng)戶，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公益性和互助性，降低農(nóng)戶投保成本。在此基礎(chǔ)上，還可以將其與投資基金相關(guān)聯(lián)，豐富P2P運(yùn)營(yíng)模式。

參考文獻(xiàn)：

[1]張羽琦.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下傳統(tǒng)出租車改革與網(wǎng)約車發(fā)展[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2018，40（4）：46-51.

[2]吳群琪，張羽琦.我國(guó)網(wǎng)約車業(yè)態(tài)發(fā)展中的新問題與規(guī)制創(chuàng)新[J].西部論壇，2018，28（1）：65-70.

[3]卓越，王玉喜.平臺(tái)經(jīng)濟(jì)視野的網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管[J].改革，2019（9）：83-92.

[4]楊超.探析發(fā)展我國(guó)P2P保險(xiǎn)的路徑與策略[J].金融發(fā)展研究，2018（8）：72-77.

[5]楊超，楊天禹，陳秉正.P2P保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題研究[J].運(yùn)籌與管理，2018，27（12）：133-141.

[6]肖文銓.P2P保險(xiǎn)是否代表互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)——以德國(guó)Friendsurance公司為例[J].上海保險(xiǎn)，2015（6）：48-51，64.

[基金項(xiàng)目]本項(xiàng)目得到北京市科技創(chuàng)新服務(wù)能力建設(shè)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：110052971921/075）和北方工業(yè)大學(xué)大學(xué)生科研訓(xùn)練項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：203051360019XN036）的資助。

[作者簡(jiǎn)介]周世英（2000—），女，北京人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融專業(yè);王學(xué)成（1989—），男，山東臨朐人，講師，博士，研究方向：數(shù)字經(jīng)濟(jì)、交通運(yùn)輸經(jīng)濟(jì);謝淑琦（2000—），女，河南南陽(yáng)人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融專業(yè)。