[摘 要]小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。為進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù),文章從機(jī)構(gòu)建設(shè)、信貸管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、考核激勵(lì)等多個(gè)維度,梳理分析了山西省小微企業(yè)金融服務(wù)的主要措施、改革成效,并揭示面臨的問題和不足,提出了進(jìn)一步改進(jìn)和提升小微企業(yè)金融服務(wù)的路徑和策略。
[關(guān)鍵詞]小微企業(yè);金融服務(wù);金融機(jī)構(gòu)
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.13.061
1 引言
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的生力軍,在繁榮經(jīng)濟(jì)、吸納就業(yè)、改善民生、增加稅收等方面具有不可替代的作用。今年4月17日,中共中央政治局會(huì)議在研判新冠肺炎疫情影響時(shí),將支持小微企業(yè)發(fā)展列為“六?!比蝿?wù) “六?!比蝿?wù),即保居民就業(yè)、保基本民生、保市場(chǎng)主體、保糧食能源安全、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定、?;鶎舆\(yùn)轉(zhuǎn)。其中,“保市場(chǎng)主體”的重點(diǎn)即是保小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和正常經(jīng)營發(fā)展。之一,要求大力改善小微企業(yè)金融服務(wù)。上半年,全國小微企業(yè)貸款余額已達(dá)35.6萬億元,其中普惠性小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元,增長14.27%;普惠小微貸款戶數(shù)2363萬戶,增加251.4萬戶,小微企業(yè)金融服務(wù)得到明顯提升。但面對(duì)新冠疫情影響,客觀來看小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境仍十分不利,地方政府配套支持不夠、金融資源供給不足,小微企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷等問題嚴(yán)峻,需要多方發(fā)力有效破解。
2 山西省小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀
近年來,山西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門要求,完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系,轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路,優(yōu)化運(yùn)營模式,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,改進(jìn)服務(wù)方式,小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境持續(xù)得到改善。
2.1 設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)
工行、農(nóng)行、建行、交行等駐晉銀行均設(shè)立了小微企業(yè)金融部或小企業(yè)金融服務(wù)中心,實(shí)行業(yè)務(wù)專營、人員專業(yè)、前中后臺(tái)一體化管理。其中,農(nóng)行山西省分行在該省11個(gè)地市各建立1家“示范性小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)”,建行山西省分行配備100余人專司小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。民生銀行太原分行提出“做小微企業(yè)銀行”戰(zhàn)略定位,設(shè)立小微金融部、零售風(fēng)險(xiǎn)部、零售評(píng)審部等專職團(tuán)隊(duì)。招商銀行太原分行建立小微企業(yè)金融服務(wù)三級(jí)體系,其中總行建立遠(yuǎn)程專職審批中心,分行建立市場(chǎng)營銷室、風(fēng)險(xiǎn)管理室、貸后管理室,支行組建小微客戶信貸團(tuán)隊(duì),確保小微客戶服務(wù)便捷、專業(yè)。晉城銀行設(shè)立36家小微專營支行,從事小微信貸人員近500人。山西省農(nóng)村信用聯(lián)社成立三農(nóng)小微部,對(duì)全省農(nóng)信系統(tǒng)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行指導(dǎo),全省設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)180個(gè)。
2.2 實(shí)行單獨(dú)的信貸規(guī)模管理
工行山西省分行對(duì)小微企業(yè)信貸規(guī)模實(shí)行專列,對(duì)小微貸款發(fā)放按月監(jiān)測(cè)、按季考評(píng)、專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。農(nóng)行山西省分行開展“百群千戶暨集群性小微企業(yè)金融服務(wù)營銷大賽”活動(dòng),采取“以大鏈小、綜改圈小、百年強(qiáng)小、產(chǎn)業(yè)助小、政府扶小、電商聯(lián)小、三板優(yōu)小、商圈惠小”八種獲客方式,全面推進(jìn)小微金融服務(wù)工作。建行山西省分行將小微企業(yè)金融服務(wù)“三個(gè)不低于”納入KPI考核,多維度考核推動(dòng)工作。交行山西省分行將小微貸款納入績效考核,調(diào)動(dòng)全行營銷積極性。興業(yè)銀行太原分行拿出不低于全行信貸規(guī)模的30%支持小微企業(yè)。晉城銀行實(shí)行“三單一?!惫芾?,即:單列小微信貸計(jì)劃、單獨(dú)人財(cái)管理、單獨(dú)貸款審批、專業(yè)團(tuán)隊(duì)營銷,對(duì)小微企業(yè)信貸營銷、審批、放款、管理一站式服務(wù)。
2.3 創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品
工行山西省分行推出小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸、銀政通、網(wǎng)貸通等產(chǎn)品,分類支持小微客戶。農(nóng)行山西省分行推出科創(chuàng)貸、稅銀通、廠房貸、智動(dòng)貸等產(chǎn)品。郵儲(chǔ)銀行山西省分行推出了流水貸、信易融等純信用產(chǎn)品和互惠貸、助保貸等弱擔(dān)保產(chǎn)品。民生銀行太原分行推出了網(wǎng)樂貸、流水貸、稅單貸等信用貸款產(chǎn)品和云賬戶、二維碼收銀臺(tái)、微多盈等新型貸款產(chǎn)品。興業(yè)銀行太原分行推出了創(chuàng)業(yè)貸、興e融、積分貸等,服務(wù)初創(chuàng)期小微企業(yè)。渤海銀行太原分行開辦了專利權(quán)、版權(quán)、排放權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、廣告投放權(quán)等貸款業(yè)務(wù)。晉城銀行推出POS貸、的哥貸、接力貸、快續(xù)貸、倉儲(chǔ)貸、分期貸等系列產(chǎn)品。山西省農(nóng)村信用聯(lián)社引導(dǎo)農(nóng)信系統(tǒng)推出了50余種具有本土特色的小微金融產(chǎn)品,全省110家縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)均與稅務(wù)機(jī)關(guān)簽訂合作協(xié)議,推出了守信納稅企業(yè)“稅易貸”業(yè)務(wù)。
2.4 優(yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程
工行山西省分行將1000萬元以下小微貸款審批權(quán)下放二級(jí)分行,對(duì)小企業(yè)貸款申請(qǐng)1天內(nèi)做出反應(yīng),3天內(nèi)做出結(jié)論,提高了辦貸效率。農(nóng)行山西省分行實(shí)行小微客戶分層管理,推行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”,對(duì)500萬元以下的微貸業(yè)務(wù)推行自助循環(huán)貸,便利客戶提款、還款。郵儲(chǔ)銀行山西省分行推出“快捷貸”,將小微客戶貸款從受理到發(fā)放縮短為5天。民生銀行太原分行改進(jìn)貸款評(píng)審模式,推行模塊化管理,24小時(shí)內(nèi)完成受理、審批。山西省農(nóng)村信用聯(lián)社構(gòu)建了“鄉(xiāng)村金融服務(wù)站—區(qū)域辦貸中心—縣級(jí)審批中心”三級(jí)快貸體系,對(duì)小微客戶貸款快速調(diào)查、快速授信、快速服務(wù),契合小微融資短、平、快特點(diǎn)。
2.5 實(shí)施單獨(dú)的考核激勵(lì)措施
工行山西省分行把小微業(yè)務(wù)“三個(gè)不低于”列為二級(jí)分行“一把手”考核指標(biāo),對(duì)超額完成或貸款負(fù)增長的,按內(nèi)部轉(zhuǎn)移資金的50bp分別給予價(jià)格補(bǔ)貼或成本扣減。建行山西省分行對(duì)新增小微企業(yè)基本戶獎(jiǎng)勵(lì)3000元/戶、新增非基本戶獎(jiǎng)勵(lì)2000元/戶。民生銀行太原分行、招商銀行太原分行、晉城銀行制、晉商銀行等機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)小微信貸盡職免責(zé)機(jī)制,主要基于主觀因素進(jìn)行判斷,在排除道德風(fēng)險(xiǎn)前提下實(shí)行免責(zé)。山西省農(nóng)村信用聯(lián)社制定《小微授信工作盡職免責(zé)管理辦法》規(guī)定:有充分證據(jù)表明授信部門和工作人員按照有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、辦法和制度勤勉盡責(zé)的,在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)免除授信部門和相關(guān)人員合規(guī)責(zé)任。
3 開展小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的困難和問題
3.1 經(jīng)濟(jì)下行壓力劇增,金融機(jī)構(gòu)開展小微業(yè)務(wù)難度較大
一方面,在經(jīng)濟(jì)下行過程中,小微企業(yè)普遍存在訂單不足、經(jīng)營效益下滑、財(cái)務(wù)狀況惡化等現(xiàn)象,部分企業(yè)甚至面臨被市場(chǎng)淘汰出局的風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為資金提供者,要平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系,在拓展小微業(yè)務(wù)時(shí)可能設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制措施較以往增加。另一方面,小微企業(yè)受經(jīng)濟(jì)下滑影響銷售額大幅下降,利潤攤薄,部分企業(yè)保守經(jīng)營,主動(dòng)縮減業(yè)務(wù),融資需求降低。這些因素都影響小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)開展。
3.2 小微企業(yè)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化,金融創(chuàng)新仍待加強(qiáng)
目前,山西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然推出了諸多小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品,但各銀行之間小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象仍較突出(如稅銀貸),而同質(zhì)化導(dǎo)致服務(wù)對(duì)象的趨同性,趨同性導(dǎo)致金融業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)方面對(duì)單一行業(yè)支持足夠,對(duì)其他行業(yè)支持不足。因此,銀行業(yè)在對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)上,產(chǎn)品待創(chuàng)新、流程待優(yōu)化、服務(wù)待提升。
3.3 小微企業(yè)貸款問責(zé)較嚴(yán)厲,有效激勵(lì)仍顯不足
盡管山西省金融機(jī)構(gòu)大多制定出臺(tái)了小微企業(yè)授信與貸款管理盡職免責(zé)辦法,但銀行紀(jì)檢部門大多要求“有損失、必問責(zé)”,且山西省多數(shù)商業(yè)銀行在不良貸款核銷管理上規(guī)定:對(duì)于申請(qǐng)核銷的不良貸款,必須責(zé)任人明確,且處罰到位。這些管理措施,決定了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)客戶經(jīng)理的盡職免責(zé)制度在實(shí)際執(zhí)行中不到位,導(dǎo)致基層銀行分支機(jī)構(gòu)在營銷開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)方面顧慮較大,積極性不高。
3.4 小微企業(yè)誠信狀況欠佳,銀企之間互信程度較低
近年來,山西省持續(xù)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè),但在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩、企業(yè)盈利能力下降形勢(shì)下,部分小微企業(yè)信用狀況惡化,刻意隱瞞重要經(jīng)營信息,存在逃避債傾向。部分小微企業(yè)由于互保聯(lián)保極易造成壞賬連鎖反應(yīng),當(dāng)一家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難違約時(shí),往往出現(xiàn)其他聯(lián)保企業(yè)或聯(lián)盟企業(yè)集體違約。部分小微企業(yè)在自有資金充裕、具有還款能力的情況下,拒不承擔(dān)還貸義務(wù)和擔(dān)保義務(wù),銀企之間信任危機(jī)加劇。
3.5 小微企業(yè)自身經(jīng)營管理不到位,影響獲貸能力
該省小微企業(yè)大多處于生產(chǎn)下游低價(jià)值產(chǎn)業(yè)端,從事低層次生產(chǎn),部分企業(yè)生產(chǎn)水平較低、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、技術(shù)創(chuàng)新能力弱、持續(xù)經(jīng)營能力差。多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)價(jià)值低,缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保物。部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,資金體外循環(huán)嚴(yán)重,金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)真實(shí)信息獲取渠道不暢通,銀企之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題。部分企業(yè)內(nèi)部管理粗放,經(jīng)營決策隨意,缺乏穩(wěn)健長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃,經(jīng)營不穩(wěn)定。
3.6 政府配套機(jī)制不完善,小微融資幫扶作用有限
一方面,基層市、縣政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本規(guī)模較小,且多數(shù)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金“沉睡”,為小微企業(yè)擔(dān)保意愿不強(qiáng),擔(dān)保作用發(fā)揮有限。另一方面,多數(shù)市、縣政府未建立鼓勵(lì)銀行業(yè)加大小微信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或獎(jiǎng)勵(lì)辦法。再一方面,多數(shù)市、縣地方政府未建立轉(zhuǎn)貸資金,即使設(shè)立的也資金規(guī)模不足,手續(xù)過于煩瑣、手續(xù)費(fèi)較高、管理不規(guī)范,無法為符合條件的小微企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸資金支持,難以緩解小微企業(yè)到期貸款“周轉(zhuǎn)難”問題,信用緩沖作用發(fā)揮不夠。
4 解決小微企業(yè)融資服務(wù)問題的路徑和建議
4.1 政府方面
4.1.1 完善小微企業(yè)扶持政策,強(qiáng)化小微金融服務(wù)激勵(lì)
要堅(jiān)持政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)公共定位,強(qiáng)化支小支農(nóng),降低擔(dān)保費(fèi)率、減少或取消反擔(dān)保要求,強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的融資增信功能。要進(jìn)一步搭建企銀融資橋梁,推動(dòng)基層政府壯大“過橋資金”,高效用好、用活轉(zhuǎn)(續(xù))貸基金,解決企業(yè)“周轉(zhuǎn)難”問題。要出臺(tái)針對(duì)小微企業(yè)融資信貸獎(jiǎng)勵(lì)辦法、小微企業(yè)金融服務(wù)財(cái)稅政策,適當(dāng)放寬對(duì)小微企業(yè)貸款呆賬核銷條件、核銷手續(xù),加大支農(nóng)支小業(yè)務(wù)正向激勵(lì)力度。
4.1.2 建設(shè)小微企業(yè)信息共享平臺(tái),解決銀企信息不對(duì)稱問題
要推進(jìn)工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、質(zhì)檢、水務(wù)、電力、房產(chǎn)、司法等公共信息整合,建立小微企業(yè)綜合信用平臺(tái);鼓勵(lì)各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新平臺(tái)進(jìn)入政府公共服務(wù)平臺(tái),構(gòu)建政府、銀行、小微企業(yè)、第三方中介充分合作的“大數(shù)據(jù)”信息共享機(jī)制。要進(jìn)一步完善納稅信用評(píng)價(jià),深入推動(dòng)“銀稅互動(dòng)”。鼓勵(lì)小微企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展,成立信用保證協(xié)會(huì)、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu),解決擔(dān)保不足問題,提升小微企業(yè)獲貸率。
4.1.3 強(qiáng)化政銀企互動(dòng)機(jī)制建設(shè),創(chuàng)造良好的金融獲客基礎(chǔ)
地方政府部門要在銀行和小微企業(yè)之間當(dāng)好牽線搭橋角色,加強(qiáng)銀企互動(dòng),定期組織有融資困難的小微企業(yè)和銀行面對(duì)面洽談,做好小微企業(yè)融資項(xiàng)目推薦;建立小微企業(yè)信息溝通聯(lián)系機(jī)制,定期發(fā)布中小企業(yè)產(chǎn)行業(yè)政策和重點(diǎn)扶持企業(yè)名錄,便于金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)對(duì)接;定期組織銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展“金融入企”活動(dòng),傾聽企業(yè)呼聲,加強(qiáng)與小微客戶的直接交流,完善產(chǎn)品政策,改進(jìn)金融服務(wù),創(chuàng)造良好的金融獲客基礎(chǔ)。
4.1.4 加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境治理,營造良好小微企業(yè)信用環(huán)境
地方政府要將信用治理納入政府考核目標(biāo),常態(tài)化推動(dòng),培育健康、誠信的金融生態(tài)環(huán)境。各級(jí)司法、紀(jì)檢部門要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)催收小微企業(yè)貸款拖欠,對(duì)惡意違約企業(yè)及業(yè)主加大曝光力度,形成輿論高壓態(tài)勢(shì);要建立小微企業(yè)不良貸款訴訟綠色通道,提高該類案件的立案、訴訟、處置效率,嚴(yán)厲打擊逃廢債行為,營造良好社會(huì)信用環(huán)境。
4.2 銀行方面
4.2.1 堅(jiān)持專業(yè)化經(jīng)營理念,完善小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)
要進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)主動(dòng)性,推進(jìn)小微企業(yè)信貸中心及專營機(jī)構(gòu)建設(shè),培育服務(wù)團(tuán)隊(duì),完善小微企業(yè)客戶推薦和業(yè)務(wù)銷售模式,改進(jìn)小微企業(yè)貸款獲客方式。在小微企業(yè)相對(duì)集中的地區(qū),要設(shè)立相應(yīng)的專營服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),借助互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)銀渠道等現(xiàn)代媒介,拓展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù),確保信貸資金直達(dá)小微企業(yè)。要積極創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)渠道,包括通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和其他渠道服務(wù)小微企業(yè),并加強(qiáng)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具,研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)小微企業(yè)融資平臺(tái)。
4.2.2 聚焦小微企業(yè)金融需求,提升小微企業(yè)信貸創(chuàng)新能力
要深入開展小微企業(yè)調(diào)研,聚焦小微企業(yè)需求優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),挖掘產(chǎn)品潛力,強(qiáng)化定制化服務(wù)。要加速推廣“應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)”和“小微融資服務(wù)平臺(tái)”,進(jìn)一步拓寬企業(yè)融資渠道。要積極創(chuàng)新小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式,在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下,探索小微企業(yè)信用貸款模式。要全面清理政府部門、商業(yè)銀行和中介機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資不合理收費(fèi),降低政府性融資擔(dān)保費(fèi)率和過橋續(xù)貸基金費(fèi)用,降低融資成本。
4.2.3 實(shí)施精細(xì)化差異化信貸管理,創(chuàng)新小微企業(yè)營銷方式
要鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單列小微信貸計(jì)劃,針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)水平,設(shè)計(jì)簡捷、實(shí)用、高效的差異化業(yè)務(wù)流程,提升客戶滿意度。要針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)大力實(shí)施精細(xì)化管理,對(duì)客戶進(jìn)行分類分層,針對(duì)不同類型的客戶實(shí)施不同的授信政策和管理措施,當(dāng)前特別是要加大對(duì)行業(yè)集群、轉(zhuǎn)型升級(jí)、新興業(yè)態(tài)企業(yè)的營銷,如醫(yī)療、養(yǎng)老、文化、體育、互聯(lián)網(wǎng)等小微客戶群體的信貸投放,提升小微信貸服務(wù)品質(zhì)。
4.2.4 強(qiáng)化小微企業(yè)信貸激勵(lì)政策,推動(dòng)小微金融服務(wù)開展
要進(jìn)一步完善小微企業(yè)信貸服務(wù)激勵(lì)政策,完善專業(yè)運(yùn)作機(jī)制建設(shè)、單獨(dú)業(yè)務(wù)考核管理、績效獎(jiǎng)勵(lì)和盡職免責(zé),對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)好的銀行,金融機(jī)構(gòu)要給予更多的績效或費(fèi)用傾斜。金融監(jiān)管部門要實(shí)施差別化的監(jiān)管,適度放寬對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管考核容忍度,更好地調(diào)動(dòng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務(wù)的主動(dòng)性和積極性。
4.3 企業(yè)方面
4.3.1 引導(dǎo)小微企業(yè)強(qiáng)身健體,提升小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營水平
要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求完善法人治理結(jié)構(gòu),規(guī)范自身管理,健全財(cái)務(wù)管理制度,增強(qiáng)信息透明度,消除與銀行信息不對(duì)稱的問題。在內(nèi)部人員配置以及生產(chǎn)技術(shù)方面,要提高管理水平和勞動(dòng)力素質(zhì),完善生產(chǎn)方式。同時(shí),要建立小微企業(yè)信用自律機(jī)制,注重征信信息積累,以實(shí)際行動(dòng)維護(hù)自身信用,拓展生存發(fā)展空間,改善自身融資環(huán)境。
4.3.2 推動(dòng)小微企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和技術(shù)改造
要強(qiáng)化小微企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和科學(xué)引導(dǎo),構(gòu)建城市、縣城、鄉(xiāng)村不同地區(qū)各有側(cè)重的小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。城市地區(qū)小微企業(yè)要借助現(xiàn)代技術(shù),積極延展產(chǎn)業(yè)鏈條,拓展以創(chuàng)新技術(shù)為核心的行業(yè)新領(lǐng)域??h城及其城郊小鎮(zhèn)的小微企業(yè)要充分利用連接城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì),加快技術(shù)改造,加快產(chǎn)品更新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。鄉(xiāng)村小微企業(yè)要積極立足當(dāng)?shù)刭Y源,圍繞糧、畜、果、菜等產(chǎn)業(yè),大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工,大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)鏈條,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),以特色化、專業(yè)化經(jīng)營提升小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn):
[1]國務(wù)院政策吹風(fēng)會(huì).普惠型小微企業(yè)貸款“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”[EB/OL].(2020-08-25).http://www.gov.cn/xinwen/2020-08/25/content_5537271.htm.
[2]中國銀保監(jiān)會(huì),發(fā)展和改革委,工業(yè)和信息化部,等.關(guān)于做好政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的通知[Z].http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-08/12/content_5534333.htm.
[3]左希.多舉措多維度發(fā)力 銀行業(yè)積極支持小微企業(yè)渡難關(guān)[N].金融時(shí)報(bào)2020-04-24(02).
[作者簡介]臺(tái)彥龍(1971—),男,山西省運(yùn)城人,經(jīng)濟(jì)師,現(xiàn)供職于中國人民銀行運(yùn)城市中心支行,研究方向:貨幣信貸政策傳導(dǎo)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融。