黃海濤 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司

胡 飚 錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司

童志兵 鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

一、我國科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式及其評價(jià)

習(xí)近平總書記在全國科技創(chuàng)新大會(huì)上指出：“歷史經(jīng)驗(yàn)表明，科技革命總是能夠深刻改變世界發(fā)展格局。”為提升我國科技創(chuàng)新能力，加快創(chuàng)新型國家的建設(shè)，我國推行創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的國家戰(zhàn)略，制訂了一系列的“雙創(chuàng)”政策，旨在大力扶持和培育科技企業(yè)，搶占發(fā)展先機(jī)和主動(dòng)權(quán)，抓住新科技革命所帶來的歷史性戰(zhàn)略機(jī)遇。科技企業(yè)具有與一般企業(yè)不同的運(yùn)營特點(diǎn)，諸如高新科技開發(fā)成本高、技術(shù)人員占比高、產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)性要求高，由此衍生的資金需求量也更大，這些特點(diǎn)導(dǎo)致科技企業(yè)在科技研發(fā)和經(jīng)營管理等過程中，會(huì)更容易遭受設(shè)備資產(chǎn)損失、員工意外傷害、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)賠償、項(xiàng)目研發(fā)中斷和融資困難等各種有形和無形的風(fēng)險(xiǎn)，我們統(tǒng)稱為科技風(fēng)險(xiǎn)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)在一定程度上已經(jīng)制約了我國科技企業(yè)的成長，限制了我國的科技創(chuàng)新，因此，在科技項(xiàng)目的技術(shù)開發(fā)和成果轉(zhuǎn)化的過程中，科技企業(yè)如何預(yù)防和遏制科技風(fēng)險(xiǎn)，提高科技項(xiàng)目落地轉(zhuǎn)化和推廣應(yīng)用的成功率，成為科技企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和獲取相對競爭優(yōu)勢的焦點(diǎn)。

1991年，我國在湖南省最早推行科技保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。2006 年，原保監(jiān)會(huì)、科技部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問題的通知》，為科技保險(xiǎn)的試點(diǎn)確立了政策基礎(chǔ)。2007 年，國家在北京、天津、武漢、重慶、深圳和蘇州高新區(qū)正式設(shè)立科技保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)，標(biāo)志著科技保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目取得了實(shí)質(zhì)性的成效。2008 年，上海、成都、沈陽、無錫及西安國家高新區(qū)、合肥國家高新區(qū)被認(rèn)定為第二批科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)城市（區(qū)）。2010年，原保監(jiān)會(huì)和科技部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險(xiǎn)有關(guān)工作的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)科技保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，主動(dòng)創(chuàng)新科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式，這意味著科技保險(xiǎn)將向常態(tài)化發(fā)展階段邁進(jìn)。在科技保險(xiǎn)的實(shí)踐發(fā)展中，由于科技風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和復(fù)雜性，科技保險(xiǎn)的運(yùn)行模式不僅有傳統(tǒng)的“投?！碣r”型模式，還有“擔(dān)?！毙湍Ｊ?、“半?yún)⑴c”型模式和“全參與”型模式，以下我們對這四種模式逐一進(jìn)行評析。

（一）“投保—理賠”型模式

“投?！碣r”型模式，即由科技企業(yè)作為投保人，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對科技企業(yè)投保的保險(xiǎn)標(biāo)的及其有關(guān)利益履行經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任。由于科技保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性，該模式主要是通過政府引導(dǎo)科技企業(yè)參?？萍急ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在政府的授權(quán)和監(jiān)督下辦理科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并擔(dān)任政府管理科技項(xiàng)目活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)顧問。此種運(yùn)行模式相對傳統(tǒng)，政府一般為科技企業(yè)提供財(cái)政補(bǔ)貼及稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)科技企業(yè)積極投?？萍急ｋU(xiǎn)，分散科技風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)科技項(xiàng)目落地轉(zhuǎn)化。其運(yùn)行流程如圖1所示。

該模式下，雖然政府出臺(tái)了科技保險(xiǎn)相關(guān)優(yōu)惠政策，但政府的審批時(shí)間和補(bǔ)貼支付到位的周期均較長，使得科技企業(yè)對科技保險(xiǎn)信心不足。同時(shí)，由于科技風(fēng)險(xiǎn)及損失金額難以確定，該模式下的科技保險(xiǎn)的投保金額一般較大，政策補(bǔ)貼發(fā)揮的作用微乎其微，科技企業(yè)依舊無力承擔(dān)高昂的保險(xiǎn)費(fèi)。在這種科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式的實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司更多地側(cè)重產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是以科技企業(yè)的科技風(fēng)險(xiǎn)的管控服務(wù)為導(dǎo)向，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司也難以為政府和科技企業(yè)扮演好真正的風(fēng)險(xiǎn)顧問角色。

?圖1 “投?！碣r”型模式運(yùn)行流程

（二）“擔(dān)保”型模式

“擔(dān)?！毙湍Ｊ绞腔诒ＷC擔(dān)保形式的運(yùn)行模式，其特點(diǎn)是將貸款保證保險(xiǎn)引入科技保險(xiǎn)制度內(nèi)，為科技企業(yè)的貸款提供還款保證。由于多數(shù)初創(chuàng)型科技企業(yè)僅憑借自身的資信狀況，難以順利向銀行申請經(jīng)營所需的貸款，通常需要借助第三方擔(dān)保等形式進(jìn)行增信后，才能獲取銀行貸款。在該類場景下，科技企業(yè)可以向保險(xiǎn)公司投保貸款保證保險(xiǎn)，根據(jù)貸款金額和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)投資向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則為科技企業(yè)提供還款保證。如果科技企業(yè)不能按期或者無法向銀行償還貸款，則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行賠償科技企業(yè)未能償還的貸款余額，同時(shí)銀行將把科技企業(yè)相應(yīng)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。其運(yùn)行流程如圖2所示。

?圖2 “擔(dān)保”型模式運(yùn)行流程

?圖3 “半?yún)⑴c”型模式運(yùn)行流程

“擔(dān)?！毙偷目萍急ｋU(xiǎn)運(yùn)行模式一般適用于融資困難且項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大的科技企業(yè)?？萍计髽I(yè)在科技項(xiàng)目研發(fā)生產(chǎn)和應(yīng)用推廣等過程中，必須獲得充分的資金支持，才可能進(jìn)行持續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營，而在向銀行申請貸款的過程中，科技企業(yè)往往因?yàn)槿狈鹘y(tǒng)信用評估體系所認(rèn)可的資金或資產(chǎn)等，被歸入資信風(fēng)險(xiǎn)偏高的客戶群體，難以從銀行直接獲得貸款。銀行出于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制的考量，要求科技企業(yè)必須獲取有效擔(dān)保后，才可能向科技企業(yè)發(fā)放貸款。“擔(dān)?！毙偷目萍急ｋU(xiǎn)運(yùn)行模式增加了科技企業(yè)的融資渠道，引進(jìn)了銀行資金的支持，科技企業(yè)再也不是科研活動(dòng)唯一的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，科技企業(yè)、保險(xiǎn)公司和銀行三方聯(lián)動(dòng)，一定程度上分散了科技項(xiàng)目轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)。該模式在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司的積極性往往并不高，因?yàn)榭萍计髽I(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)普遍較高，為高風(fēng)險(xiǎn)的科技企業(yè)提供保證擔(dān)保，雖然銀行也會(huì)承擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司仍然會(huì)承擔(dān)主要的保證風(fēng)險(xiǎn)，在信保業(yè)務(wù)經(jīng)營普遍承壓的市場環(huán)境之下，保險(xiǎn)公司對該類貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)慎之又慎。

（三）“半?yún)⑴c”型模式

“半?yún)⑴c”型模式下，當(dāng)科技企業(yè)因科研項(xiàng)目研發(fā)中斷或失敗而造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的賠償額度向科技企業(yè)支付經(jīng)濟(jì)損失；而當(dāng)科技項(xiàng)目研發(fā)成功并且取得經(jīng)濟(jì)收益時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的受益權(quán)，享受規(guī)定比例的經(jīng)濟(jì)收益。投保時(shí)，科技企業(yè)需要轉(zhuǎn)讓一定的項(xiàng)目收益權(quán)給保險(xiǎn)公司，作為其投?？萍急ｋU(xiǎn)的保費(fèi)，從而轉(zhuǎn)嫁項(xiàng)目的研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。其運(yùn)行流程如圖3所示。

“半?yún)⑴c”型的科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式的實(shí)質(zhì)是將保費(fèi)轉(zhuǎn)換成項(xiàng)目的收益權(quán)，這種收益權(quán)讓保險(xiǎn)公司能在科技項(xiàng)目成功轉(zhuǎn)化并實(shí)現(xiàn)收益的時(shí)候，取得部分收益分成；在科技項(xiàng)目研發(fā)失敗而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司則要支付相應(yīng)賠償金額。在這種模式中，科技企業(yè)的科技項(xiàng)目是否成功轉(zhuǎn)化與保險(xiǎn)公司的收益緊密相關(guān)，保險(xiǎn)公司會(huì)更積極地參與科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，幫助企業(yè)的科技項(xiàng)目落地轉(zhuǎn)化和推廣應(yīng)用。

（四）“全參與”型模式

“全參與”型模式與其他三種模式不同，保險(xiǎn)公司的角色是風(fēng)險(xiǎn)投資者，投資科技企業(yè)的科技項(xiàng)目。保險(xiǎn)公司對項(xiàng)目承擔(dān)收益分成和分?jǐn)倱p失的責(zé)任，與科技企業(yè)構(gòu)成了利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制?！叭珔⑴c”型模式下，保險(xiǎn)公司不但不需要科技企業(yè)支付保險(xiǎn)費(fèi)，還會(huì)向科技企業(yè)投入風(fēng)險(xiǎn)資金，對科技項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。保險(xiǎn)公司與科技企業(yè)訂立保險(xiǎn)合同后，對科技項(xiàng)目的投資具有特定的項(xiàng)目管理權(quán)。保險(xiǎn)公司將派遣專業(yè)人員監(jiān)管項(xiàng)目的運(yùn)行情況，協(xié)助科技企業(yè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)科技項(xiàng)目成果成功轉(zhuǎn)化。在項(xiàng)目成功轉(zhuǎn)化并且取得盈利后，科技企業(yè)與保險(xiǎn)公司對項(xiàng)目所得的經(jīng)濟(jì)收益進(jìn)行分成。其運(yùn)行流程如圖4所示。

“全參與”型模式一般適用于初創(chuàng)型的科技企業(yè)，企業(yè)沒有足夠的資金和能力完成項(xiàng)目轉(zhuǎn)化，需要借助其他資本幫助其科技項(xiàng)目研發(fā)，并且項(xiàng)目本身具有較強(qiáng)的可獲利性?！叭珔⑴c”型模式下，保險(xiǎn)公司與科技項(xiàng)目的收益和損失直接掛鉤，因此保險(xiǎn)公司十分關(guān)注科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。該模式中，保險(xiǎn)公司作為項(xiàng)目的投資者之一，需要對科技項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行全面評估，同時(shí)出于對過程風(fēng)險(xiǎn)管控的需要，保險(xiǎn)公司會(huì)派遣專業(yè)技術(shù)人員參與監(jiān)督和管理該科技項(xiàng)目的研究和生產(chǎn)，以便實(shí)時(shí)追蹤項(xiàng)目進(jìn)展。在這種模式中，由于科技項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)損失難以準(zhǔn)確預(yù)估，保險(xiǎn)公司通常需要利用再保險(xiǎn)，對部分科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，從而降低自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

?圖4 “全參與”型模式運(yùn)行流程

二、科技保險(xiǎn)運(yùn)行在實(shí)踐中存在的困難和不足

自科技保險(xiǎn)啟動(dòng)以來，我國對科技保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)逐漸深入，業(yè)務(wù)經(jīng)營也不斷突破。目前，我國科技保險(xiǎn)廣泛采用“投?！碣r”型模式，輔之以“政府引導(dǎo)、商業(yè)操作”的形式，實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等舉措。但隨著我國科技保險(xiǎn)由政策推廣階段逐漸進(jìn)入市場運(yùn)營階段，依靠單一的政策補(bǔ)貼推動(dòng)發(fā)展的方式，已經(jīng)無法迎合高速發(fā)展的市場需求。

（一）現(xiàn)有運(yùn)行模式不能完全滿足科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求

我國科技保險(xiǎn)傳統(tǒng)的“投?！碣r”型模式不能完全滿足科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需要，導(dǎo)致市場出現(xiàn)了“供需雙冷”的困境。“擔(dān)?！毙湍Ｊ诫m然受到科技企業(yè)的追捧，但因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ和科技項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)收益評估的高難度，保險(xiǎn)公司在沒有科學(xué)合理評估的基礎(chǔ)上貿(mào)然為科技企業(yè)提供融資保證保險(xiǎn)，會(huì)極大地增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司對于“擔(dān)?！毙湍Ｊ讲⒉环e極。而“半?yún)⑴c”型和“全參與”型的科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式，使得保險(xiǎn)公司對科技企業(yè)也存在“逆選擇”，保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)選擇風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低且具有研發(fā)成果轉(zhuǎn)化價(jià)值的企業(yè)，而真正有科技風(fēng)險(xiǎn)保障需求的企業(yè)往往得不到應(yīng)有的保障，同時(shí)由于我國對保險(xiǎn)行業(yè)投資范圍的監(jiān)管要求，一定程度上限制了保險(xiǎn)資金在科技項(xiàng)目領(lǐng)域的投資，使得這兩種模式在我國推廣難度較大。

（二）科技保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高

相對于其他傳統(tǒng)保險(xiǎn)而言，科技保險(xiǎn)還是一種新生事物，保險(xiǎn)公司對科技保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍停留在起步階段，運(yùn)行模式還處于摸索階段，對科技保險(xiǎn)所蘊(yùn)含的巨大商機(jī)和市場潛力認(rèn)識(shí)不足，局限于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)運(yùn)行模式，尚未對科技保險(xiǎn)的市場需求進(jìn)行深挖，尚未將重心放在新險(xiǎn)種開發(fā)和運(yùn)行模式創(chuàng)新的研究上。同時(shí)，科技保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺乏，賠償樣本數(shù)據(jù)不足，這也導(dǎo)致了科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種費(fèi)率厘定困難，進(jìn)一步降低了保險(xiǎn)公司對新險(xiǎn)種開發(fā)的積極性。因?yàn)樾畔⒌牟粚ΨQ性，科技企業(yè)對科技保險(xiǎn)的投保容易出現(xiàn)逆選擇，且投保的科技企業(yè)在出險(xiǎn)后，為獲得更多的經(jīng)濟(jì)賠償，容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。為避免和減少科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須對科技企業(yè)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評估和監(jiān)督，甚至需要借助第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)對承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，這也需要保險(xiǎn)公司付出額外的運(yùn)營成本。當(dāng)前我國科技保險(xiǎn)以“投保—理賠”型的運(yùn)行模式為主，模式單一且發(fā)展乏力，在該模式下，保險(xiǎn)公司參與項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的程度十分有限，對科技風(fēng)險(xiǎn)無法進(jìn)行有效監(jiān)督，這也在一定程度上抑制了保險(xiǎn)公司經(jīng)營科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

（三）政府政策支持力度不夠

我國目前發(fā)展科技保險(xiǎn)的支持政策以鼓勵(lì)和原則性規(guī)定為主，缺乏針對經(jīng)營范圍、費(fèi)率厘定和賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面的實(shí)施細(xì)則，因此很多地方政府對于科技保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策很不穩(wěn)定，導(dǎo)致科技保險(xiǎn)的補(bǔ)貼范圍、補(bǔ)貼比例等頻繁變化。此外，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和發(fā)展水平等不同，各地政府對科技保險(xiǎn)認(rèn)可度不盡相同，重視程度也有所不同，導(dǎo)致各地方政府對科技保險(xiǎn)的支持力度存在較大差異，保費(fèi)的補(bǔ)貼額度、科技企業(yè)的篩選機(jī)制等各不相同，補(bǔ)貼申請標(biāo)準(zhǔn)也各有千秋，缺乏統(tǒng)一科學(xué)的實(shí)施規(guī)范，難以保證科技保險(xiǎn)政策支持力度的合理性。在實(shí)務(wù)中，我國科技保險(xiǎn)只有作為投保人的科技企業(yè)可以享受到財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免等優(yōu)惠政策，而保險(xiǎn)公司卻沒有享受到相應(yīng)的政策扶持，從而無法有效激勵(lì)保險(xiǎn)公司為科技企業(yè)提供差異化和多樣化的保險(xiǎn)供給。保險(xiǎn)公司在以純商業(yè)模式經(jīng)營具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，由于投入成本遠(yuǎn)高于普通商業(yè)保險(xiǎn)，很容易產(chǎn)生經(jīng)營虧損。

（四）中介機(jī)構(gòu)缺位導(dǎo)致服務(wù)缺失

我國當(dāng)前科技保險(xiǎn)的交易鏈路中，存在中介機(jī)構(gòu)缺位的現(xiàn)象，中介機(jī)構(gòu)對科技保險(xiǎn)的配套支持政策仍存在空白。中介機(jī)構(gòu)通常介于投保人與保險(xiǎn)人之間，將風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)服務(wù)恰到好處地鏈接在一起。按照前述四種運(yùn)行模式，科技保險(xiǎn)尚未形成包含中介機(jī)構(gòu)的科學(xué)運(yùn)行體系，同時(shí)，由于缺乏中介機(jī)構(gòu)參與科技保險(xiǎn)工作的政策性支持，中介機(jī)構(gòu)未能充分參與到科技保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)中，中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)咨詢和信用評估等服務(wù)也難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。

三、對我國科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式創(chuàng)新的建議

（一）構(gòu)建科技保險(xiǎn)運(yùn)行新模式

構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+政府+科技企業(yè)+保險(xiǎn)公司+銀行+中介機(jī)構(gòu)”的科技保險(xiǎn)運(yùn)行新模式，運(yùn)用“政府引導(dǎo)企業(yè)、市場化運(yùn)作”的基礎(chǔ)運(yùn)行方式，將科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式與科技研發(fā)活動(dòng)深度融合發(fā)展。政府通過公開招投標(biāo)的方式，選定優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)參與科技保險(xiǎn)項(xiàng)目的運(yùn)行，同時(shí)負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理科技創(chuàng)新活動(dòng)，對市場上各行為主體進(jìn)行約束。保險(xiǎn)公司和銀行有序開展科技金融服務(wù)，根據(jù)科技企業(yè)的需求為科技企業(yè)提供科技保險(xiǎn)、科技信貸等服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、風(fēng)險(xiǎn)評估公司等中介機(jī)構(gòu)加入科技保險(xiǎn)交易鏈路中，協(xié)助科技企業(yè)制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，規(guī)范科技企業(yè)應(yīng)對和監(jiān)控科技風(fēng)險(xiǎn)的措施，充分發(fā)揮專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)咨詢和信用評估的功能，保障科技活動(dòng)運(yùn)作的安全性。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，增強(qiáng)科技保險(xiǎn)核保能力建設(shè)，減少和規(guī)避信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)。

新的運(yùn)行模式下，通過“科技+金融”“線上+線下”等方式，實(shí)現(xiàn)政府、科技企業(yè)、保險(xiǎn)公司、銀行、中介機(jī)構(gòu)等多方數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，打破現(xiàn)行模式的數(shù)據(jù)“孤島”，最終實(shí)現(xiàn)各主體之間高度協(xié)同、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方共贏的高效模式。

（二）打造科技保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)

科技保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，需要開發(fā)和運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等信息科技，并孕育科技保險(xiǎn)服務(wù)新業(yè)態(tài)，打造“政府+科技企業(yè)+保險(xiǎn)公司+銀行+中介機(jī)構(gòu)”的多維度資信數(shù)據(jù)融合的“科技保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)”，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對科技保險(xiǎn)進(jìn)行市場化運(yùn)營，保險(xiǎn)公司可在平臺(tái)上為科技企業(yè)提供菜單式的科技保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，科技保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)可持續(xù)積累科技企業(yè)投保和理賠等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，政府、保險(xiǎn)公司和科技企業(yè)均可對積累數(shù)據(jù)進(jìn)行研究和運(yùn)用。政府可通過對數(shù)據(jù)的分析，調(diào)整科技保險(xiǎn)的相關(guān)政策；保險(xiǎn)公司通過對數(shù)據(jù)的研究，進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)和偏好方向調(diào)整；科技企業(yè)通過對數(shù)據(jù)的應(yīng)用，優(yōu)化項(xiàng)目的開發(fā)方向和資源配置等。

科技保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)至少應(yīng)包括平臺(tái)化投保、平臺(tái)化理賠和風(fēng)險(xiǎn)控制等三部分，政府、科技企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司都可進(jìn)駐該平臺(tái)，完成科技保險(xiǎn)的投保、補(bǔ)貼審批、風(fēng)險(xiǎn)控制和理賠服務(wù)等相關(guān)流程工作。

平臺(tái)化投保，是指科技企業(yè)可以在服務(wù)平臺(tái)上直接選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行科技保險(xiǎn)投保。保險(xiǎn)公司在收到科技企業(yè)的投保詢價(jià)后，通過線上風(fēng)險(xiǎn)詢問和線下風(fēng)險(xiǎn)評估的方式，根據(jù)科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，為科技企業(yè)量身定制保險(xiǎn)方案，并上傳至服務(wù)平臺(tái)。科技企業(yè)通過服務(wù)平臺(tái)選擇是否接受此方案，如果存在異議，則雙方再次進(jìn)行磋商，直至達(dá)成保險(xiǎn)交易的合意，這種交易方式充分保證了交易過程和交易數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可回溯性。在達(dá)成投保合意后，保險(xiǎn)公司可以通過服務(wù)平臺(tái)出具電子保險(xiǎn)單，科技企業(yè)則可以憑據(jù)電子保險(xiǎn)單，直接在服務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行政策補(bǔ)貼申報(bào)。線上化補(bǔ)貼申報(bào)優(yōu)化了政府對保費(fèi)補(bǔ)貼的審批程序，一定程度上減少了對科技企業(yè)現(xiàn)金流的占用，有利于科技企業(yè)提高資金的使用效率。

平臺(tái)化理賠，是指科技項(xiàng)目因?yàn)榘l(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致科技企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，科技企業(yè)可以通過服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行理賠申請，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)損失賠償?？萍计髽I(yè)在服務(wù)平臺(tái)上提交索賠資料，保險(xiǎn)公司進(jìn)行在線審查和線下核實(shí)，最終通過服務(wù)平臺(tái)對科技企業(yè)的損失進(jìn)行賠付。平臺(tái)化理賠的高效率作業(yè)，有利于科技企業(yè)在損失發(fā)生時(shí)及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償，降低科技企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失，并保證科技項(xiàng)目得以繼續(xù)運(yùn)行。

風(fēng)險(xiǎn)控制，是指科技企業(yè)需要定期向服務(wù)平臺(tái)匯報(bào)項(xiàng)目進(jìn)展和資金運(yùn)用情況，由政府和保險(xiǎn)公司聯(lián)合進(jìn)行審核；同時(shí)，政府和保險(xiǎn)公司將不定期對科技項(xiàng)目進(jìn)行線下實(shí)地調(diào)查，并將調(diào)查結(jié)果上傳至平臺(tái)，確?？萍柬?xiàng)目持續(xù)運(yùn)行的真實(shí)性。服務(wù)平臺(tái)通過內(nèi)置的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，在科技項(xiàng)目相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過高時(shí)，對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)等將及時(shí)介入，協(xié)助科技企業(yè)管理項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。如果科技企業(yè)存在違規(guī)行為而導(dǎo)致項(xiàng)目轉(zhuǎn)化失敗，保險(xiǎn)公司對科技企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失不進(jìn)行賠付，政府停止對科技企業(yè)的項(xiàng)目資助。

（三）設(shè)立科技保險(xiǎn)補(bǔ)償基金

政府部門出資設(shè)立科技企業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并委托專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營該基金，對保險(xiǎn)公司經(jīng)營科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。該基金的資金來源主要有三個(gè)渠道：一是來自政府的財(cái)政撥款；二是將促進(jìn)科技企業(yè)成長的部分資助資金轉(zhuǎn)化成科技保險(xiǎn)基金；三是基金投資運(yùn)營所得。三者聯(lián)動(dòng)，定期向科技保險(xiǎn)基金投入資金，保證基金的資金持續(xù)得到充實(shí)。

科技保險(xiǎn)基金的作用主要有三個(gè)：第一，為保險(xiǎn)公司經(jīng)營科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供再保險(xiǎn)安排；第二，為科技企業(yè)提供基金信用擔(dān)保；第三，作為獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)公司的獎(jiǎng)勵(lì)基金。再保險(xiǎn)安排是指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營科技項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以向科技保險(xiǎn)基金請求風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，科技保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)對科技企業(yè)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行資信審查，審查通過后為保險(xiǎn)公司提供風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傆?jì)劃?？萍急ｋU(xiǎn)基金有利于分擔(dān)保險(xiǎn)公司承保的部分科技風(fēng)險(xiǎn)損失，避免保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過度集中?；鹦庞脫?dān)保是指科技企業(yè)向銀行申請貸款時(shí)，不僅有保險(xiǎn)公司為科技企業(yè)提供的保證保險(xiǎn)，而且科技保險(xiǎn)基金也會(huì)為科技企業(yè)提供附加的擔(dān)保保證，當(dāng)科技企業(yè)無力或無法按期歸還銀行貸款時(shí)，科技保險(xiǎn)基金和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)責(zé)向銀行賠償逾期貸款。在雙重?fù)?dān)保的保證下，將較大提升銀行向科技企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。雙重?fù)?dān)保的場景之下，由于有科技保險(xiǎn)基金和保險(xiǎn)公司共同分?jǐn)偪萍计髽I(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，將提升保險(xiǎn)公司為科技企業(yè)提供保證擔(dān)保的積極性。獎(jiǎng)勵(lì)基金是指科技保險(xiǎn)基金對積極開展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，當(dāng)保險(xiǎn)公司的科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)到一定的要求時(shí)，基金提取一小部分資金獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步激勵(lì)保險(xiǎn)公司開展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（四）完善科技保險(xiǎn)的政策支持體系

科技保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，要求政府必須制定和完善科技保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，填補(bǔ)配套政策的空白，構(gòu)建科技保險(xiǎn)的政策體系，為科技保險(xiǎn)的運(yùn)行提供法律保障。首先，政府應(yīng)該完善和宣導(dǎo)科技保險(xiǎn)的相關(guān)政策，引導(dǎo)更多的科技企業(yè)投?？萍急ｋU(xiǎn)，并適當(dāng)降低科技保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼資格條件，讓更多符合條件的企業(yè)享受到政策優(yōu)惠；其次，政府需要制定對科技保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的激勵(lì)政策，對科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供稅收等方面的優(yōu)惠，為科技保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種開發(fā)提供財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)供給和需求雙方的利益平衡；最后，政府需要完善相關(guān)法律監(jiān)管制度，補(bǔ)上科技保險(xiǎn)監(jiān)管的短板，加強(qiáng)對科技保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式中各主體的行為，監(jiān)督科技企業(yè)的科技項(xiàng)目運(yùn)行和資金運(yùn)用，約束保險(xiǎn)公司的科技保險(xiǎn)經(jīng)營行為，對科技企業(yè)和保險(xiǎn)公司等主體的違規(guī)行為進(jìn)行處罰，促進(jìn)科技保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展。

四、結(jié)語

科技創(chuàng)新為我國建設(shè)創(chuàng)新型國家發(fā)揮著關(guān)鍵引擎作用，科技企業(yè)是科技研發(fā)和創(chuàng)新的主體?？萍计髽I(yè)往往因?yàn)榭萍硷L(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生和融資困難，導(dǎo)致科技項(xiàng)目研發(fā)中斷或者終止，最終妨礙科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展?？萍急ｋU(xiǎn)作為特殊的金融創(chuàng)新工具，不僅可以轉(zhuǎn)嫁科技企業(yè)的科技風(fēng)險(xiǎn)，還能為科技企業(yè)的融資增信，有利于科技企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化。同時(shí)，科技保險(xiǎn)作為一種新生事物，還處于發(fā)展的初級(jí)階段，相關(guān)經(jīng)營主體缺乏相關(guān)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致其運(yùn)行模式單一陳舊。在我國科技創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)踐中，可通過政府的政策支持，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+政府+科技企業(yè)+保險(xiǎn)公司+銀行+中介機(jī)構(gòu)”的科技保險(xiǎn)運(yùn)行新模式，實(shí)現(xiàn)科技保險(xiǎn)平臺(tái)化操作，并設(shè)立科技保險(xiǎn)基金補(bǔ)償科技保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，將有助于進(jìn)一步推動(dòng)科技保險(xiǎn)的市場發(fā)展，更好地推動(dòng)科技項(xiàng)目成果轉(zhuǎn)化，提升我國科學(xué)技術(shù)的核心競爭力。