[摘 要]國內(nèi)經(jīng)濟迅速發(fā)展，big data，mega data提出大數(shù)據(jù)這一新概念，大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于眾多領(lǐng)域，避免了因數(shù)據(jù)量小、低速、單一化、虛假性帶來的一系列連鎖反應(yīng)。大數(shù)據(jù)通過統(tǒng)一全國數(shù)據(jù)，追蹤已發(fā)生或正在發(fā)展中的事實情況，通過計算機網(wǎng)絡(luò)分析，預(yù)測用戶行為等滿足更多社會大眾所需。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù);銀行現(xiàn)金;庫存計劃

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.03.015

1 大數(shù)據(jù)概況

1.1 大數(shù)據(jù)的含義

大數(shù)據(jù)又稱為巨量資料，是一種因所包含的數(shù)據(jù)量十分宏大，而無法通過常規(guī)工作軟件對其進行常規(guī)的讀取分析的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，在獲析、預(yù)測方面性能遠超其他傳統(tǒng)數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的正常工作應(yīng)用需與云計算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫和云存儲、虛擬化技術(shù)同步應(yīng)用，并只有通過云計算才能進行深入數(shù)據(jù)挖掘，提高對數(shù)據(jù)的分析加工能力，以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的增值。

1.2 大數(shù)據(jù)特征分析

①容量。大數(shù)據(jù)融合了社會各界各階層的基本信息，任何數(shù)據(jù)等都被國家監(jiān)測并錄入大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。大數(shù)據(jù)的容量決定了數(shù)據(jù)分析的優(yōu)劣。②種類。大數(shù)據(jù)海量化、多樣化，體系龐雜，包括圖像文本、視頻音頻等眾多領(lǐng)域，并將一些數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)分析將其可視化。當(dāng)然，種類越多，則分析越準(zhǔn)確，價值越高。③速度。中國國內(nèi)的各項數(shù)據(jù)均受國家監(jiān)控局監(jiān)控，因此當(dāng)國內(nèi)任何領(lǐng)域有所更新，大數(shù)據(jù)都會隨之進行變化，因此大數(shù)據(jù)具有速度快的特點。④可變性。社會是不斷發(fā)展變化的，數(shù)據(jù)在每時每秒都有可能發(fā)生微妙的變化。這就是其變動率較大，對于社會的數(shù)據(jù)應(yīng)用就有了一定的干擾。⑤復(fù)雜性。中國的大數(shù)據(jù)收集來源各個渠道、各種方式，因此具有一定的復(fù)雜性。應(yīng)用時人對數(shù)據(jù)的控制力會下降。⑥價值。社會企業(yè)和個人如果能夠合理分析運用大數(shù)據(jù)，掌握數(shù)據(jù)背后所顯現(xiàn)的社會本質(zhì)特征，其社會價值將得到充分體現(xiàn)。⑦大數(shù)據(jù)的價值體現(xiàn)。大數(shù)據(jù)的價值并不僅僅在于其信息的豐碩，更在于社會專業(yè)人士通過分析進行專業(yè)化處理。對其進行深入挖掘，在相同的時間內(nèi)創(chuàng)造更高的社會價值，耗費更少的時間和金錢。其具體價值表現(xiàn)在：第一，社會群體在進行網(wǎng)絡(luò)消費時所留下的瀏覽數(shù)據(jù)，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)店鋪可以進行數(shù)據(jù)分析，找出與消費者品位相合的商品進行推送，來提高自身商品的消費率。第二，一部分企業(yè)在進行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型時，可以通過此載體，找出其轉(zhuǎn)型升級過程中存在的缺陷并準(zhǔn)確定位問題的根源。第三，利用大數(shù)據(jù)可以重新規(guī)劃交通路線，緩解交通擁堵等。

2 銀行資金調(diào)撥概況

簡單來說，除央行外，銀行作為營利組織，在合法的范圍內(nèi)其吸納資金不僅是為了滿足客戶儲存所需，更是依靠客戶存儲的資金進行利息創(chuàng)造活動，于是，在銀行的存貸款、入股、理財產(chǎn)品管理等業(yè)務(wù)中便隨時都有基金調(diào)撥。銀行尤其是基層銀行，雖吸入大量的活期存款，但是客戶隨時都有可能將其取出，因此基層銀行為了有相對充足的資金進行盈利活動，必須從各界吸納調(diào)入資金以滿足借款人借貸所需，當(dāng)借貸人按照規(guī)定期限還清貸款，銀行便將這部分基金還于相關(guān)機構(gòu)使用，而如果銀行中剩余存款，那么也可以將這部分存款借于其他建設(shè)機構(gòu)使用，只有通過調(diào)撥，使基層銀行資金得到有效運用以維持自身可持續(xù)發(fā)展。

3 庫存計劃概況

庫存計劃建立在物資儲備定額上，即銀行為了保證自身經(jīng)營活動正常進行，需要以最少的物資儲備作為保障，合理確定物資儲備數(shù)量。而基層銀行投入建設(shè)資金較少，應(yīng)對風(fēng)險能力較弱，安全穩(wěn)定性仍較低，做好庫存計劃是基層銀行預(yù)防及預(yù)測風(fēng)險的有效手段。

庫存計劃的基本程序如下：①必須掌握基層銀行基本生存盈利所需，以及盈利計劃和任務(wù)，包括其需儲備資金的數(shù)量、其他業(yè)務(wù)的種類等。②掌握全年供應(yīng)所需的大概基本數(shù)據(jù)。③人行倉庫的資金儲備，以及其他可用于升值或消費的一般等價物。④掌握資金發(fā)放的數(shù)量源，保管方法及控制方法。⑤進行過程中需考慮的內(nèi)容。銀行庫存計劃的制訂必須保證正常的銀行經(jīng)營秩序不受影響。銀行對于財資的品種、數(shù)量的收納必須符合該銀行的經(jīng)營狀態(tài)。一般來說，基層銀行面向廣大人民群眾，資金流動預(yù)測機制尚未達到高水平，所以人行資金的收支難以絕對平衡，有時不可避免地會有一定的庫存量。

4 大數(shù)據(jù)對銀行基層銀行社會體的作用

4.1 客戶畫像應(yīng)用

銀行通過數(shù)據(jù)錄入，進行專業(yè)分析。將個人客戶和企業(yè)客戶的興趣數(shù)據(jù)、風(fēng)險偏好、消費能力等進行分類整理，有利于銀行開設(shè)的各類業(yè)務(wù)找準(zhǔn)適用人群，提高資金流動率。作為基層銀行，一般情況下，對于未投資過的業(yè)務(wù)或風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)不會嘗試，因此，將客戶喜好錄入信息庫加以數(shù)據(jù)化分析，可以找準(zhǔn)受眾，提高成功率。①客戶在社交媒體上的行為數(shù)據(jù)。將基層銀行內(nèi)部系統(tǒng)與外界數(shù)據(jù)系統(tǒng)相連接，獲得更多、更有效、更真實的客戶信息，有助于銀行更精準(zhǔn)的營銷與管理。②客戶在電商網(wǎng)站的交易數(shù)據(jù)。

基層銀行可將客戶信譽與信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，相關(guān)用戶只需憑借過去信用體系便可進行無利息貸款，減少中間步驟，簡化程序，提高企業(yè)業(yè)務(wù)效率。③企業(yè)客戶的產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)。基層銀行可利用大數(shù)據(jù)監(jiān)測，掌握企業(yè)相關(guān)發(fā)展數(shù)據(jù)，便可以大致推測出企業(yè)的發(fā)展方向與發(fā)展前景，預(yù)知企業(yè)未來發(fā)展?fàn)顩r，更好的為企業(yè)提供相關(guān)的業(yè)務(wù)。④有利于擴展銀行對客戶興趣愛好的數(shù)據(jù)。

4.2 精準(zhǔn)營銷

建立在客戶畫像基礎(chǔ)上的銀行可以開展的精準(zhǔn)有效營銷可包括以下四點。①實時營銷：通過追蹤客戶的狀態(tài)達到既定的目的。②交叉營銷：不同業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的交叉推薦，如基層銀行可以根據(jù)客戶交易記錄分析，有效地識別小微企業(yè)客戶，然后用遠程銀行來實施交叉銷售。③個性化推薦：人行可以按照從大數(shù)據(jù)中分析得來的相關(guān)數(shù)據(jù)，如基層銀行主要可以分析百姓的年齡大小、投資規(guī)模、可接納風(fēng)險區(qū)間等，對其進行精準(zhǔn)定位，挖掘出群眾內(nèi)心真實金融需求，使其擁有一個真正適合自己的發(fā)展方向。④客戶生命周期管理：客戶生命周期管理包括新客戶獲取、客戶防流失和客戶贏回等。

4.3 風(fēng)險管控

①人民群眾及企業(yè)投資貸款風(fēng)險評估：銀行可對所在區(qū)域的中小型企業(yè)的產(chǎn)品流通銷售、積壓情況、財務(wù)狀況及未來發(fā)展趨勢進行相關(guān)預(yù)測，制定出量化企業(yè)的信用額度，助力人民投資保護，將合作風(fēng)險降到最低程度，同時提高人行于當(dāng)?shù)厝罕姷臋?quán)威性。②實時欺詐交易識別和反洗錢分析：人行通過大數(shù)據(jù)，了解持卡人交易頻率、交易金額數(shù)目、交易歷史等，對有欺詐交易或洗錢嫌疑者進行規(guī)范教育，必要時可令警方交涉干預(yù)，實時監(jiān)控減少利用銀行這一中間商而進行的非法交易犯罪行為。

4.4 運營優(yōu)化

①市場和渠道分析優(yōu)化。通過大數(shù)據(jù)這一方式，基層銀行可對市場推廣渠道進行有效監(jiān)控，從而調(diào)整與優(yōu)化銀行與社會的合作。同時，挑選出最適合的銀行產(chǎn)品及服務(wù)，利用人民群眾的從眾心理對其進行大范圍、大額度推廣。②輿情分析。通過爬蟲技術(shù)，抓取社區(qū)、論壇、微博等社會軟件中關(guān)于銀行及其產(chǎn)品和服務(wù)的有效信息，并通過自然語言處理技術(shù)進行正負(fù)面判斷，及時掌握負(fù)面信息，重視自身問題的出現(xiàn)和解決，強化自身積極方面。

大數(shù)據(jù)所獨有的數(shù)量之大、傳播速度之快、種類之多的特點，對銀行尤其是基層銀行而言，是機遇亦是挑戰(zhàn)，這世界適者生存，強者勝出，銀行唯有抓住此次大變革才能適應(yīng)發(fā)展之大潮流。

參考文獻：

[1]聶瑩，李曉陽.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行營銷渠道的影響[J].商場現(xiàn)代化，2016（25）：90-91.

[2]萬孟蘭，楊旭，潘世凌.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行營銷策略研究[J].管理觀察，2016（26）：48-51，54.

[3]毋體健.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)營銷渠道的現(xiàn)狀和創(chuàng)新[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2016（17）：8-9.

[作者簡介]張世清（1989—），漢族，江西鄱陽人，就職于中國人民銀行景德鎮(zhèn)市中心支行。