張焱 黎彩鳳 黎夢秋

[摘 要]農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的再投保積極性很大程度取決于保險公司理賠程序和理賠額度。文章選擇云南山區(qū)四個區(qū)域的168戶受災參保農(nóng)戶作為研究對象，分析參保農(nóng)戶的風險偏好、受災后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金籌措方式，以及受災參保農(nóng)戶的再投保意愿，由此發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶多為風險中性，災后再生產(chǎn)主要籌資方式為儲蓄存款，再投保意愿有所下降，建議保險公司開發(fā)多樣化險種，增加理賠程序的透明化和理賠的“三公”程度以提升農(nóng)戶信任度。

[關鍵詞]參保受災農(nóng)戶;籌資方式;再投保;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.03.042

在政策性的各種農(nóng)業(yè)保險中，農(nóng)民承擔保費的20%～35%，各級財政補助65%～80%。因政府財政補貼較高，當前農(nóng)民的投保意愿有所增強。但由于農(nóng)民自身收入不高，若購買較多農(nóng)作物的農(nóng)業(yè)保險，支出不少。加之農(nóng)業(yè)災害定損難，保險公司在具體賠償時也存在想盡辦法少賠付農(nóng)戶的問題，諸多因素影響了農(nóng)民的購買積極性。對于保險公司來說，有實力的保險公司不多，而農(nóng)業(yè)保險收費低，風險大，賠付率高，部分入保農(nóng)戶還可能會虛報，這在很大程度上影響了保險公司持續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)更多農(nóng)業(yè)保險險種，滿足市場多樣化需求的積極性。本研究試圖通過對參保受災農(nóng)戶災后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金籌措方式，以及農(nóng)戶的再投保意愿進行調(diào)查，了解當前農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入保障所起的作用及推進策略。

1 調(diào)查的基本概況

調(diào)查分兩次進行，一次是2019年的暑假，一次是2019年的寒假，調(diào)研的區(qū)域為曲靖市、普洱市、楚雄州和迪慶州四個州市的山區(qū)。兩次調(diào)研共涉及受災農(nóng)戶168戶。主要選擇家庭中文化程度較高，對自家參與農(nóng)業(yè)保險和理賠情況較為熟悉的農(nóng)戶家庭成員進行一對一的問卷訪談。參與調(diào)查的被訪人員年齡集中在49歲左右，受教育年限約7年。

2 農(nóng)戶的風險偏好

考察農(nóng)戶對風險的偏好，發(fā)現(xiàn)曲靖市農(nóng)戶中選擇偏好風險的占比超過1/4，表明該區(qū)域部分農(nóng)戶具有較強的冒險精神。各個區(qū)域農(nóng)戶主要集中在風險中性上，普洱市和迪慶州100%的農(nóng)戶均選擇了此項。選擇風險厭惡的曲靖市占比最高，為13.04%，其余區(qū)域沒有或很少。

總的來看，被調(diào)研農(nóng)戶的88.52%是屬于風險中性，有8.2%的農(nóng)戶偏好風險，3.28%的農(nóng)戶厭惡風險。可見，山區(qū)農(nóng)戶對風險的敏感度較弱，大多數(shù)農(nóng)戶認為風險中性，對風險的重視程度和考慮還不夠周全。

3 災后農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金籌措方式

當問及農(nóng)戶“農(nóng)業(yè)受災后，您怎樣籌資進行來年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)？（可多選）”時，曲靖市約87%的農(nóng)戶選擇動用儲蓄存款，約30%的農(nóng)戶向親朋好友借，政府救濟和保險理賠占比相同，均為21.74%。普洱市的農(nóng)戶主要依靠儲蓄存款，其次是向親友借貸和政府救濟;保險理賠和銀行借貸不予考慮。楚雄州農(nóng)戶受災后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金籌措來源基本上是通過儲蓄存款解決，其他方式很少。迪慶州主要通過儲蓄存款，但也有部分還選擇保險理賠、政府救濟和親友借貸。

總的來看，云南省參保農(nóng)戶受災后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金籌措方式主要是儲蓄存款，約80%的農(nóng)戶選擇了此項;其次是親友借貸，占比16.39%;再次是政府救濟，占比12.30%;保險理賠排在倒數(shù)第二位，僅8.20%的農(nóng)戶選擇了此項?？梢?，保險理賠所獲取的資金有限，在受災農(nóng)戶的再生產(chǎn)成本中占據(jù)的比例較少，大多數(shù)農(nóng)戶對它忽略不計。

4 受災參保農(nóng)戶的再投保意愿

當問及受災參保農(nóng)戶“您還愿意繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險嗎？”迪慶州100%的農(nóng)戶表示愿意再購買;楚雄州有近70%的農(nóng)戶表示愿意再購買;曲靖市有超過60%的農(nóng)戶表示愿意再購買;最少的是普洱市，只有一半的農(nóng)戶表示愿意再購買。

總的來看，有67.21%，也就是約2/3的受災參保農(nóng)戶表示愿意再購買農(nóng)業(yè)保險。此比例不算高，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對災后理賠的滿意程度不高。

5 研究結論及對策建議

根據(jù)前述研究可以發(fā)現(xiàn)，云南山區(qū)大多數(shù)受災參保農(nóng)戶是風險中性型;受災后，參保農(nóng)戶再生產(chǎn)的主要籌資方式為動用儲蓄存款;受災參保農(nóng)戶的再投保意愿約占總調(diào)研農(nóng)戶數(shù)的2/3，再投保意愿有所下降。因此，建議政府與保險公司聯(lián)合推出更多樣化的農(nóng)業(yè)保險險種，制定更為規(guī)范的理賠程序，并保障賠付和理賠程序的公平、公正和公開，以提升農(nóng)戶對保險公司的信任度。

參考文獻：

[1]蔡桂全.廣西農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式存在的問題及對策探究[J].中國市場，2020（9）：54-55.

[基金項目]2020年度教育部人文社科規(guī)劃項目（項目編號：20XJA880007）;云南省科學技術廳后備人才項目（項目編號：2019HB032）;云南省哲學社會科學基金一般項目（項目編號：YB2017024）;云南農(nóng)業(yè)大學社會科學中青年項目（項目編號：2018SK02）;云南農(nóng)業(yè)大學博士科研啟動基金項目（項目編號：A2002461）;2019“三區(qū)”人才支持計劃（項目編號：A3032019132244）。

[作者簡介]張焱（1979—），女，重慶人，云南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，副研究員，管理學博士，研究方向：區(qū)域發(fā)展、山區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村教育等;通訊作者：黎夢秋（1977—），女，重慶人，重慶市忠縣監(jiān)委派出第五監(jiān)察室，主任，本科，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。