王 波

(山西省財(cái)政稅務(wù)專(zhuān)科學(xué)校，山西 太原 030024)

作為金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自改革開(kāi)放以來(lái)獲得了飛速發(fā)展，在應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)、保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。然而，與之相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期存在的“頑疾”并未消失，這些痛點(diǎn)問(wèn)題一直困擾著行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的困境

(一)保險(xiǎn)業(yè)歷來(lái)是信息不對(duì)稱(chēng)較為嚴(yán)重的行業(yè)

信息不對(duì)稱(chēng)一般是指參與經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的雙方對(duì)于相關(guān)信息的掌握程度有所不同。信息不對(duì)稱(chēng)可以發(fā)生在事前，也可以發(fā)生在事后，相應(yīng)的后果分別是逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇問(wèn)題。保險(xiǎn)本質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況顯然比保險(xiǎn)人更清楚，保險(xiǎn)人則相對(duì)處于信息劣勢(shì)，由于雙方之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，且市場(chǎng)上存在風(fēng)險(xiǎn)狀況各異的諸多被保險(xiǎn)人，此時(shí)保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)所有被保險(xiǎn)人的平均風(fēng)險(xiǎn)狀況確定保費(fèi)，這一保費(fèi)必然低于高風(fēng)險(xiǎn)人群的預(yù)期保費(fèi)，高于低風(fēng)險(xiǎn)人群的預(yù)期保費(fèi)，從而使高風(fēng)險(xiǎn)人群急于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)人群則拒絕購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，其結(jié)果是低風(fēng)險(xiǎn)人群被逐出保險(xiǎn)市場(chǎng)。當(dāng)保險(xiǎn)人知道剩余的被保險(xiǎn)人平均風(fēng)險(xiǎn)狀況上升便會(huì)調(diào)高保費(fèi)，結(jié)果使次低風(fēng)險(xiǎn)人群退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，如此反復(fù)博弈的結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)最終趨于崩潰。

逆向選擇的實(shí)質(zhì)是低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者的“保費(fèi)補(bǔ)償”，作為社會(huì)中的理性人，低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)逐步遠(yuǎn)離保險(xiǎn)，而從長(zhǎng)期來(lái)看保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)逐步萎縮，一些特定業(yè)務(wù)將會(huì)陷于停頓。例如，老年人醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)在保險(xiǎn)業(yè)中歷來(lái)屬于保險(xiǎn)“洼地”，由于信息不對(duì)稱(chēng)，其業(yè)務(wù)幾乎無(wú)法開(kāi)展。另外，由于無(wú)法分辨被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，加之被保險(xiǎn)人可能為了降低保費(fèi)支出而刻意隱瞞自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而使得保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面出現(xiàn)偏差，無(wú)法客觀、公正地確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。道德風(fēng)險(xiǎn)是事后信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的后果，一般是指投保人或被保險(xiǎn)人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)防范采取一種不作為的態(tài)度，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率增加。在極端情況下，被保險(xiǎn)人或受益人甚至?xí)橹\取保險(xiǎn)金而故意損害保險(xiǎn)標(biāo)的，形成保險(xiǎn)欺詐或騙?，F(xiàn)象。在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于不受損失補(bǔ)償原則的限制，騙保事件經(jīng)常發(fā)生。

眾所周知，保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制是建立在一定的互助性基礎(chǔ)之上的，社會(huì)成員共同出資，通過(guò)保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，就可以從共同的保險(xiǎn)基金中提取資金對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，個(gè)人的損失由社會(huì)成員共同承擔(dān)，體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的互助共濟(jì)的精神。這一運(yùn)行機(jī)制會(huì)被居心不良的投保人惡意利用，企圖謀騙保險(xiǎn)金，甚至受利益的誘惑而置親情人倫于不顧，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)保險(xiǎn)業(yè)存在較為嚴(yán)重的信任危機(jī)

信任是一切市場(chǎng)交易的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，保險(xiǎn)交易需要建立在交易雙方相互信任的基礎(chǔ)上，最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中自始至終堅(jiān)持的第一原則。然而由于信息不對(duì)稱(chēng)以及一些行業(yè)亂象的存在，保險(xiǎn)行業(yè)的信任危機(jī)愈演愈烈。

1.投保人和保險(xiǎn)人無(wú)法互相信任。一方面，保險(xiǎn)公司為了防范客戶(hù)保險(xiǎn)欺詐，需要耗費(fèi)一定的成本對(duì)客戶(hù)的投保信息進(jìn)行深入細(xì)致的核查，即投保之前要進(jìn)行核保；另一方面，由于保險(xiǎn)條款的專(zhuān)業(yè)性，在理賠環(huán)節(jié)客戶(hù)可能會(huì)質(zhì)疑保險(xiǎn)公司賠款的充分性。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)等，管理不透明，雙方都無(wú)法互相信任。而在一個(gè)信任缺失的交易中，建立信任需要付出高額的成本，如核保、認(rèn)證、理賠等環(huán)節(jié)都會(huì)帶來(lái)大量的人工成本，這些成本最終都會(huì)轉(zhuǎn)移到交易價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)中，從而對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生一定的影響。

2.銷(xiāo)售和理賠環(huán)節(jié)的市場(chǎng)亂象加劇了信任危機(jī)。在保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)代理人等保險(xiǎn)中介歷來(lái)是保險(xiǎn)銷(xiāo)售的中堅(jiān)力量，即便在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，通過(guò)代理人實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入仍然占據(jù)了保險(xiǎn)公司保費(fèi)的絕大多數(shù)。這主要是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)不同于其他商品，尤其是壽險(xiǎn)往往帶有一定的情感和私密性，成交過(guò)程具有現(xiàn)場(chǎng)性，需要面對(duì)面的溝通說(shuō)服，離不開(kāi)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)和代理人的熟人信用。然而，保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍在高速發(fā)展的同時(shí)屢受詬病，痼疾難除，市場(chǎng)亂象頻出?？己说膲毫Αx升的愿景、賺錢(qián)的動(dòng)機(jī)等導(dǎo)致部分保險(xiǎn)代理人對(duì)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)經(jīng)常采用套路式銷(xiāo)售流程和說(shuō)詞，刻意放大收益和保障功能，選擇性不告知或輕描淡寫(xiě)告知免責(zé)條款，銷(xiāo)售誤導(dǎo)橫行，由此加劇了行業(yè)的信任危機(jī)。而與銷(xiāo)售環(huán)節(jié)亂象相伴隨的是保險(xiǎn)理賠糾紛。投保環(huán)節(jié)中許下的天花亂墜的諾言，一旦面臨理賠就會(huì)因各種原因而無(wú)法順利踐行，這種現(xiàn)象成為很多人心目中保險(xiǎn)行業(yè)的真實(shí)寫(xiě)照。

銷(xiāo)售與理賠環(huán)節(jié)的市場(chǎng)亂象導(dǎo)致保險(xiǎn)投訴數(shù)量始終居高不下。根據(jù)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2021年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》(銀保監(jiān)消保發(fā)〔2021〕9號(hào))，僅2021年第一季度，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共計(jì)37 892件，同比增長(zhǎng)129.73%。信任危機(jī)導(dǎo)致的直接后果是保險(xiǎn)行業(yè)形象受損，并成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏。

(三)保險(xiǎn)業(yè)存在的其他問(wèn)題

1.成本與效率問(wèn)題。降低成本和提升效率永遠(yuǎn)是各類(lèi)市場(chǎng)主體創(chuàng)新動(dòng)力之所在，保險(xiǎn)業(yè)也面臨同樣的問(wèn)題。首先，保險(xiǎn)業(yè)的高成本首先來(lái)源于高昂的中介代理成本，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)中介部提供的數(shù)據(jù)，2019年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為4.3萬(wàn)億元，其中通過(guò)中介渠道實(shí)現(xiàn)收入3.74萬(wàn)億元，占總保費(fèi)的87.07%。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)中介仍然是保險(xiǎn)銷(xiāo)售的絕對(duì)渠道，保險(xiǎn)公司最大的價(jià)值就是生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，高額的代理人傭金已成為保險(xiǎn)公司揮之不去的“阿喀琉斯之踵”，并全部轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)價(jià)格上，給投保人帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)。其次，客戶(hù)管理、客戶(hù)數(shù)據(jù)維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的現(xiàn)場(chǎng)交涉、標(biāo)的損失的評(píng)估和認(rèn)證、發(fā)生分歧時(shí)的訴訟等，均需要耗費(fèi)一定的人力、物力。最后，由于保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息不能共享，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息時(shí)也要付出額外的成本。

與高額成本相對(duì)應(yīng)的是保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)的低效率，其主要發(fā)生在核保和理賠環(huán)節(jié)。以健康險(xiǎn)核保為例，保險(xiǎn)公司首先會(huì)了解客戶(hù)的投保目的和動(dòng)機(jī)、生活習(xí)慣、既往病史、家族病史、職業(yè)、工作環(huán)境、財(cái)務(wù)狀況等基本信息，并進(jìn)行初步審核。在初步審核無(wú)法做出核保判斷的情況下，核保人員會(huì)進(jìn)一步搜集資料，如索要既往病癥病歷、近期體檢結(jié)果、輕疾門(mén)(急)診病歷記錄、醫(yī)保卡消費(fèi)記錄等，并根據(jù)資料開(kāi)展調(diào)查。最終根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況以及保險(xiǎn)合同的承保要求給出核保結(jié)論。整個(gè)核保過(guò)程中大量重復(fù)、繁瑣的審查工作依賴(lài)人力，耗費(fèi)大量資源。而在理賠環(huán)節(jié)，從客戶(hù)報(bào)案到最后賠付需要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的理賠流程，其花費(fèi)的時(shí)間少則幾周，多則數(shù)月。如果保險(xiǎn)公司與投保人之間因理賠條件、免責(zé)條款等發(fā)生分歧，可能還要經(jīng)過(guò)更多周折。如此耗時(shí)漫長(zhǎng)、程序繁瑣的理賠無(wú)疑在一定程度上傷害了用戶(hù)的體驗(yàn)。

2.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)同質(zhì)化問(wèn)題。根據(jù)邁克爾·波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，企業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，使消費(fèi)者感受到企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)優(yōu)于其他企業(yè)的同類(lèi)產(chǎn)品或服務(wù)。然而縱觀保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，不僅產(chǎn)品和服務(wù)大同小異，在價(jià)格、服務(wù)、形象、品牌、營(yíng)銷(xiāo)渠道等市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)要素組合方面也沒(méi)有明顯的區(qū)別。有些產(chǎn)品的功能并不完全是客戶(hù)所需要的，這些客戶(hù)用不到的服務(wù)和產(chǎn)品功能也往往會(huì)被“打包”進(jìn)產(chǎn)品中，或作為附加保險(xiǎn)的一部分，成為一種“無(wú)效供給”。同質(zhì)化的產(chǎn)品使得多數(shù)保險(xiǎn)公司缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，難以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化和個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的角度來(lái)看，導(dǎo)致產(chǎn)品開(kāi)發(fā)同質(zhì)化的主要原因在于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)與市場(chǎng)需求脫節(jié)。事實(shí)上，客戶(hù)的保險(xiǎn)保障需求正日益呈現(xiàn)個(gè)性化和定制化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，在金融的三大業(yè)態(tài)中保險(xiǎn)業(yè)是相對(duì)比較容易開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，即便產(chǎn)品的保障功能相同，但在投保、核保、報(bào)案、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)也完全可以帶給消費(fèi)者不同的服務(wù)體驗(yàn)。

3.客戶(hù)信息安全問(wèn)題。投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)必須放棄部分隱私并允許保險(xiǎn)公司獲取個(gè)人信息，如此一來(lái)保險(xiǎn)公司便掌握了大量的客戶(hù)保單信息。在個(gè)人信息泄露愈演愈烈和個(gè)人信息安全受到嚴(yán)重威脅的今天，由于種種原因出自保險(xiǎn)業(yè)的信息泄露在其中占據(jù)了一定比例。公開(kāi)化的互聯(lián)網(wǎng)使某些商業(yè)組織可以輕易地使用不適當(dāng)?shù)氖侄未鄹幕蚱茐谋ｋU(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)，使客戶(hù)的信息安全面臨更加嚴(yán)重的威脅。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)的契合性分析

區(qū)塊鏈技術(shù)之所以能夠在保險(xiǎn)業(yè)廣泛運(yùn)用，主要是由二者的一些共性特征所決定的，具體而言，二者在社會(huì)性、唯一性、安全性等三方面具有高度的契合性。

(一)社會(huì)性

在保險(xiǎn)業(yè)中，眾人協(xié)力是保險(xiǎn)成立的基礎(chǔ)，它是建立在“我為人人，人人為我”這一社會(huì)互助基礎(chǔ)上的，參加保險(xiǎn)者不是幾個(gè)人、幾個(gè)單位，也不是社會(huì)中的少部分人和少部分單位，而是要?jiǎng)訂T全社會(huì)力量，使更多人參加保險(xiǎn)。只有眾多的社會(huì)成員參加保險(xiǎn)，其所繳納的保費(fèi)才能積聚成為巨額的保險(xiǎn)基金，從而確保少數(shù)人的意外損失能夠獲得足額的補(bǔ)償。一人損失、大家承擔(dān)的互助共濟(jì)精神深刻體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)所具有的社會(huì)屬性。

區(qū)塊鏈技術(shù)是通過(guò)密碼學(xué)方式形成的一個(gè)由集體維護(hù)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由系統(tǒng)中所有具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)，而這些具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)是開(kāi)源的，任何人都可以參與。這種集體維護(hù)、全網(wǎng)共識(shí)的運(yùn)作機(jī)制可以確保區(qū)塊鏈存儲(chǔ)信息的真實(shí)性。共識(shí)機(jī)制正在重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)上的價(jià)值觀，一個(gè)事務(wù)的發(fā)生，需要所有人共同見(jiàn)證，一個(gè)事務(wù)的接收或拒絕是分布式一致性的結(jié)果，是共同確認(rèn)的結(jié)果，確認(rèn)它的規(guī)則是所有參與者共同認(rèn)可的共識(shí)機(jī)制。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的集體維護(hù)和共識(shí)機(jī)制體現(xiàn)出區(qū)塊鏈技術(shù)的社會(huì)性。

由此可見(jiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)和保險(xiǎn)業(yè)都具有一定的社會(huì)性，都需要數(shù)量眾多的參與者并達(dá)成共識(shí)。保險(xiǎn)是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的典型場(chǎng)景，區(qū)塊鏈?zhǔn)潜ｋU(xiǎn)創(chuàng)新的重要力量。二者的區(qū)別在于，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)需要通過(guò)保險(xiǎn)公司這一中介提供信任，保險(xiǎn)公司借助特有的風(fēng)險(xiǎn)管理分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，在數(shù)量眾多的投保人之間達(dá)成共識(shí)，而區(qū)塊鏈技術(shù)則提供了一種完全去中心化的機(jī)制，依靠算法解決信任問(wèn)題，因此未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)全面運(yùn)用于保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)使保險(xiǎn)公司的角色和職能發(fā)生巨大變化。

(二)唯一性

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的唯一性體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是合同主體的唯一性，即投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人等需要保持唯一性，特別是被保險(xiǎn)人和受益人，如果不能保持唯一性就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混亂，并給其他參與者帶來(lái)一定的損失，實(shí)踐中確保唯一性的通常做法是進(jìn)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證，必要時(shí)需要借助具有公信力的組織提供證明；二是時(shí)間節(jié)點(diǎn)的唯一性，保險(xiǎn)合同中的時(shí)間節(jié)點(diǎn)非常多，如合同訂立時(shí)間、合同生效時(shí)間、猶豫期的設(shè)定、合同解除時(shí)間、合同中止時(shí)間等，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故還會(huì)有報(bào)案時(shí)限、賠付時(shí)限等，另外在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中基于某些特定的準(zhǔn)則，監(jiān)管部門(mén)還會(huì)規(guī)定其他一些時(shí)限，如為保護(hù)投保人利益而規(guī)定的違反最大誠(chéng)信原則的等待觀察期限等，這些給保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任帶來(lái)了困難，也給保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)提供了條件。

區(qū)塊鏈技術(shù)在提供唯一性方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，唯一性是區(qū)塊鏈技術(shù)顛覆保險(xiǎn)業(yè)的核心能力。區(qū)塊鏈的去中心化特征能夠使數(shù)據(jù)資料通過(guò)數(shù)字信用背書(shū)的方式，在沒(méi)有第三方組織介入的情況下完成自動(dòng)化證明過(guò)程，且數(shù)據(jù)會(huì)永久保留并可隨時(shí)追蹤源頭。區(qū)塊鏈的數(shù)字簽名技術(shù)可以確保交易的唯一性，為應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐提供了技術(shù)支持。區(qū)塊鏈還可以保存鏈上相應(yīng)節(jié)點(diǎn)之間的交易記錄，為交易認(rèn)證提供了技術(shù)支持。在時(shí)間節(jié)點(diǎn)管理方面，區(qū)塊鏈的“時(shí)間戳”技術(shù)大有用武之地。“時(shí)間戳”機(jī)制可以讓全網(wǎng)的節(jié)點(diǎn)參與者在所有區(qū)塊中加蓋“時(shí)間戳”來(lái)記錄事件的發(fā)生時(shí)間，每一筆數(shù)據(jù)都可以追本溯源，逐筆驗(yàn)證。借助“時(shí)間戳”，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)過(guò)程中的時(shí)間管理更加得心應(yīng)手，以“偷換時(shí)空”為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)欺詐行為將不復(fù)存在。

(三)安全性

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司與客戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)交易所形成的海量數(shù)據(jù)信息成為保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略資產(chǎn)，大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用有助于拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的層次，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的廣度和深度。確保數(shù)據(jù)安全是保險(xiǎn)公司維護(hù)自身利益和履行社會(huì)責(zé)任的需要，數(shù)據(jù)泄露也就意味著資源流失和形象受損，為此保險(xiǎn)業(yè)需要強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全管理，扎牢數(shù)據(jù)保護(hù)的“籬笆”。

區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性主要體現(xiàn)在以下三方面：首先，區(qū)塊鏈技術(shù)利用密碼學(xué)機(jī)制保障數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸安全，利用加密算法等保證數(shù)據(jù)不被篡改和偽造，這些突出的安全特性，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全的提升大有裨益；其次，區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制能夠約束去中心化網(wǎng)絡(luò)中的每一個(gè)分散的節(jié)點(diǎn)，維護(hù)系統(tǒng)的運(yùn)作安全與公平性；最后，攻破區(qū)塊鏈系統(tǒng)需要具備至少51%的算力，這使得一個(gè)人或團(tuán)體獲得足夠的計(jì)算能力來(lái)接管網(wǎng)絡(luò)的可能性微乎其微。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)痛點(diǎn)問(wèn)題的解決

(一)分布式賬本技術(shù)重構(gòu)保險(xiǎn)行業(yè)信任關(guān)系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)交易建立在交易雙方互相信任的基礎(chǔ)上。傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上由于存在信息不對(duì)稱(chēng)，構(gòu)建市場(chǎng)參與者之間的信任機(jī)制需要采取多種形式增加信息對(duì)稱(chēng)程度，如投保人和承保人基于最大誠(chéng)信原則履行告知義務(wù)和信息披露義務(wù)，依賴(lài)第三方中介機(jī)構(gòu)的介入(如保險(xiǎn)代理人)緩釋交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)程度等，然而龐大的制度規(guī)范和信用體系依然無(wú)法避免市場(chǎng)參與者為自身利益而發(fā)生的各種扭曲行為，甚至是刻意破壞信任機(jī)制的行為。區(qū)塊鏈技術(shù)是對(duì)傳統(tǒng)信任機(jī)制的顛覆和革新，它是一種用算法機(jī)制構(gòu)建的信任，或者是用代碼體系構(gòu)建的信任，是一種無(wú)法篡改的智能化信任機(jī)制，在這種機(jī)制下數(shù)據(jù)的記錄、驗(yàn)證、存儲(chǔ)、維護(hù)和傳輸?shù)染捎脭?shù)學(xué)方法，而脫離了權(quán)威中心。區(qū)塊鏈讓“違約”和“失信”無(wú)處遁形，區(qū)塊鏈忠實(shí)地記錄每一筆交易，交易的行為有跡可循，不給任何人弄虛作假的機(jī)會(huì)。

具體到保險(xiǎn)領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)在改善保險(xiǎn)信任機(jī)制方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。區(qū)塊鏈的一系列特性能有效解決投保人信息披露過(guò)程中產(chǎn)生的信息失真問(wèn)題，保證保險(xiǎn)人獲取真實(shí)、有效的信息。每筆保險(xiǎn)交易過(guò)程被記錄在區(qū)塊鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)中，再次交易時(shí)保險(xiǎn)人可以追溯以往的交易記錄，利用區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制確保真實(shí)性，提高投保人的違約成本。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的高度透明，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的任何失信行為都將一覽無(wú)余，從而使市場(chǎng)參與者在約束機(jī)制下自動(dòng)形成相互信任的良性機(jī)制。

(二)智能合約賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造

1.智能合約的工作原理?！爸悄芎霞s”概念由計(jì)算機(jī)科學(xué)家、加密大師尼克·薩博(Nick Szabo)于1993年率先提出，他認(rèn)為智能合約是在個(gè)人、機(jī)構(gòu)和財(cái)產(chǎn)之間形成關(guān)系的一種公認(rèn)工具，是一套形成關(guān)系和達(dá)成共識(shí)的協(xié)定，其工作原理類(lèi)似于計(jì)算機(jī)程序的“if-then”語(yǔ)句，當(dāng)一個(gè)預(yù)先定義的條件被觸發(fā)時(shí)，智能合約便會(huì)自動(dòng)執(zhí)行相應(yīng)的合同條款。傳統(tǒng)合約中雙方或多方必須彼此信任才能履行交易，否則一旦一方違約可能就要借助社會(huì)監(jiān)督和司法機(jī)構(gòu)。智能合約與傳統(tǒng)合約有相似之處，比如二者均需要明確合同各方的權(quán)利和義務(wù)，違約方均會(huì)受到懲罰等。與傳統(tǒng)合約相比，智能合約的“智能化”體現(xiàn)在自動(dòng)化等多個(gè)維度，其中最關(guān)鍵的是，合約的條款可以以代碼形式表現(xiàn)出來(lái)，并且保存在區(qū)塊鏈里。如果合約的某個(gè)條款觸發(fā)了某個(gè)條件，那么代碼就會(huì)自動(dòng)執(zhí)行，也就很難違約，這樣能很好地節(jié)省人為溝通和監(jiān)督成本。區(qū)塊鏈技術(shù)為智能合約提供了可信的執(zhí)行環(huán)境，不僅可以支持可編程合約，而且具有去中心化、不可篡改、可回溯等特征。

2.智能合約賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)將有助于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，區(qū)塊鏈技術(shù)加持使傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中信息更加對(duì)稱(chēng)，基于客戶(hù)需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況為客戶(hù)量身定做的更具彈性的、多樣化的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品將得以開(kāi)發(fā)、定價(jià)和實(shí)踐。例如，近年來(lái)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的一大發(fā)展變化是趨于碎片化和顆?；谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。所謂碎片化是指將保險(xiǎn)產(chǎn)品指向特定人群，比如兒童、備孕女性、糖尿病患者等單病種患者。碎片化的極端是顆?；?，即把保險(xiǎn)標(biāo)的分散成單獨(dú)定價(jià)、單獨(dú)核算、單獨(dú)理賠的最小粒度。然而碎片化和顆?；ｋU(xiǎn)自誕生以來(lái)便被認(rèn)為將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中化，有違保險(xiǎn)本質(zhì)，并不被看好。而在智能合約條件下，可以快速完成交付和管理，甚至在移動(dòng)設(shè)備上就可以完成，顯著降低了成本，這樣的技術(shù)可以使保險(xiǎn)公司在部分市場(chǎng)需求下通過(guò)開(kāi)發(fā)碎片化和顆?；ｋU(xiǎn)產(chǎn)品獲利。

3.智能合約賦能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造。智能合約的出現(xiàn)無(wú)疑會(huì)給保險(xiǎn)理賠帶來(lái)質(zhì)的改變。當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生，寫(xiě)入?yún)^(qū)塊鏈的信息滿(mǎn)足賠付條件時(shí)，前述的“if-then”程序?qū)?huì)啟動(dòng)，自動(dòng)觸發(fā)理賠，自動(dòng)撥付賠款，提高保險(xiǎn)合約執(zhí)行速度，并且所有相關(guān)參與方都可以實(shí)時(shí)訪問(wèn)信息、檢查流程。這方面運(yùn)用最典型的事例是航班延誤險(xiǎn)。傳統(tǒng)航班延誤險(xiǎn)的理賠金額較低，理賠過(guò)程非常繁瑣，導(dǎo)致客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)航班延誤險(xiǎn)的體驗(yàn)較差，最終使該保險(xiǎn)的銷(xiāo)量受到影響。智能合約技術(shù)可以從根本上改進(jìn)以上流程，首先將航班的計(jì)劃時(shí)間和具體的時(shí)間管理與智能合約整合起來(lái)，賦予智能合約讀取這些信息的權(quán)限。當(dāng)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)航班延誤險(xiǎn)時(shí)，客戶(hù)與保險(xiǎn)公司簽訂一份智能合約，合約中設(shè)定好理賠條件(主要是延誤時(shí)間條件)和理賠金額。當(dāng)客戶(hù)為保險(xiǎn)付款時(shí)，智能合約自動(dòng)生效，智能合約自動(dòng)讀取航班的落地時(shí)間，并與計(jì)劃時(shí)間進(jìn)行對(duì)比。當(dāng)延誤時(shí)間符合條件時(shí)，智能合約就自動(dòng)從保險(xiǎn)公司的數(shù)字錢(qián)包中扣除賠付金額并轉(zhuǎn)到客戶(hù)的錢(qián)包里，不需要中間各種證件和驗(yàn)證過(guò)程，整個(gè)理賠由智能合約自動(dòng)判斷并理賠，這樣便可以減少理賠時(shí)間，簡(jiǎn)化理賠過(guò)程，加快理賠速度。

(三)非對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)能夠有效保護(hù)客戶(hù)信息

1976年，懷特菲爾德·迪非(Whitfield Ddffie)和馬丁·赫爾曼(Martin Hellman)提出“非對(duì)稱(chēng)密碼體制”的概念，進(jìn)而產(chǎn)生了非對(duì)稱(chēng)加密算法。所謂非對(duì)稱(chēng)加密算法，就是運(yùn)用公鑰和私鑰在不直接傳遞解開(kāi)密碼的密鑰的情況下，使加密的信息解密。也就是說(shuō)，加密的方式和解密的過(guò)程可以是完全不對(duì)稱(chēng)的關(guān)系。非對(duì)稱(chēng)加密算法為數(shù)字簽名和“時(shí)間戳”服務(wù)提供了一定的密碼學(xué)基礎(chǔ)。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)中使用的非對(duì)稱(chēng)加密算法主要有以下三個(gè)特點(diǎn)：其一，加密時(shí)使用的公鑰是公開(kāi)的，鏈上的每個(gè)區(qū)塊都可以看到所有的公鑰；其二，解密時(shí)使用的私鑰，只有包含密文的區(qū)塊才擁有，因此被加密的密文只有擁有私鑰的區(qū)塊才能解開(kāi)；其三，其他人根據(jù)公開(kāi)的公鑰不能反向推理出密文的原信息，只有用另外的私鑰才能解開(kāi)密文。

區(qū)塊鏈技術(shù)利用分布式智能身份認(rèn)證系統(tǒng)可以確?？蛻?hù)身份信息真實(shí)可靠，個(gè)人信息丟失、被人為篡改等風(fēng)險(xiǎn)也被大大降低。區(qū)塊鏈的非對(duì)稱(chēng)加密等密碼學(xué)設(shè)計(jì)在使信息公開(kāi)透明的同時(shí)，保證了私鑰加密的個(gè)人身份等隱私信息不被泄露。

(四)降低經(jīng)營(yíng)成本，提升運(yùn)營(yíng)效率

在降低經(jīng)營(yíng)成本方面，首先，以區(qū)塊鏈技術(shù)為底層技術(shù)架構(gòu)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，可以革新保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，精準(zhǔn)匹配保險(xiǎn)供給和需求，降低人力成本。其次，智能合約可將紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)變?yōu)榭删幊檀a，并自動(dòng)觸發(fā)理賠，同時(shí)區(qū)塊鏈?zhǔn)翘焐摹坝涃~專(zhuān)家”，所有的交易均可以追本溯源，因此能夠顯著降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。最后，在解決保險(xiǎn)交易雙方信任問(wèn)題的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司無(wú)需花費(fèi)大量人力、物力收集風(fēng)險(xiǎn)信息，核保、調(diào)查、認(rèn)證等環(huán)節(jié)將會(huì)變得更加輕松。

在提升運(yùn)營(yíng)效率方面，借助區(qū)塊鏈的賦能，從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前端的投保、承保、理賠到后端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷(xiāo)售和售后服務(wù)等，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程可完成全新迭代，電子發(fā)票和智能合約的運(yùn)用會(huì)自動(dòng)觸發(fā)賠款流程，實(shí)現(xiàn)理賠效率的飛速提升。

(五)遏制保險(xiǎn)行業(yè)亂象，實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享

傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象重重，保險(xiǎn)公司可能存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)、保險(xiǎn)條款不透明以及發(fā)生事故后推諉賠償?shù)惹闆r，客戶(hù)也有可能利用信息的疏漏和不對(duì)稱(chēng)進(jìn)行騙保。區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)就在于通過(guò)加密算法實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶(hù)信息的保護(hù)，且鏈上的信息具有不可偽造和不可篡改等特性，從而保障了保單數(shù)據(jù)的真實(shí)和完整。區(qū)塊鏈技術(shù)還能對(duì)信息追本溯源，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全，防范風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈的技術(shù)特征能夠在一定程度上遏制傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，防止重復(fù)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐、騙保騙賠等問(wèn)題發(fā)生。

借助區(qū)塊鏈的開(kāi)放性還可以逐步實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，保險(xiǎn)公司以及處于行業(yè)鏈條上的其他組織可以借助區(qū)塊鏈的密碼學(xué)設(shè)計(jì)原理，在獲取授權(quán)的情況下查看相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。在行業(yè)數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)業(yè)甚至可以基于區(qū)塊鏈技術(shù)組建反欺詐聯(lián)盟，促進(jìn)行業(yè)的良性發(fā)展。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用場(chǎng)景

將區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)植入傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)，運(yùn)用區(qū)塊鏈的分布式架構(gòu)，以及不可篡改、公開(kāi)透明等特性，有望重塑包括保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、核保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)在內(nèi)的行業(yè)鏈條，同時(shí)在再保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)、保險(xiǎn)反欺詐等領(lǐng)域也能夠衍生出更多創(chuàng)新性的應(yīng)用。

(一)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的應(yīng)用

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直以來(lái)的痛點(diǎn)問(wèn)題是承保難、查勘難和理賠難。產(chǎn)品設(shè)計(jì)與農(nóng)戶(hù)的預(yù)期有很大的落差，在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)階段，受信息不對(duì)稱(chēng)限制，保險(xiǎn)公司無(wú)法掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)信息，在查勘理賠方面，從立案到理賠階段程序繁瑣、耗時(shí)耗力。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，首先，可以促使保險(xiǎn)公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是在信息透明和數(shù)據(jù)共享的前提下開(kāi)發(fā)更多定制化的產(chǎn)品。其次，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)時(shí)監(jiān)控。區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合基因檢測(cè)與標(biāo)識(shí)技術(shù)以及人工智能技術(shù)，為農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司提供全流程的作物、家禽、牲畜等標(biāo)的物的養(yǎng)殖數(shù)據(jù)，完整記錄整個(gè)保險(xiǎn)交易過(guò)程。最后，可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核損和智能化理賠。2017年，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的養(yǎng)牛保險(xiǎn)區(qū)塊鏈項(xiàng)目便是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的一次成功嘗試。

2.健康保險(xiǎn)。健康中國(guó)戰(zhàn)略是黨的十九大報(bào)告中提出的重要發(fā)展戰(zhàn)略，健康保險(xiǎn)在健康中國(guó)戰(zhàn)略實(shí)施方面發(fā)揮著重要作用。傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)面臨的痛點(diǎn)問(wèn)題在于如何在保護(hù)患者隱私的同時(shí)，有效獲取并管理患者的醫(yī)療數(shù)據(jù)，特別是在健康保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)零散化、分散化特征的情況下，給保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)、有效承保和快速理賠等帶來(lái)了一定難度。而區(qū)塊鏈技術(shù)的一大優(yōu)勢(shì)在于其有望幫助各參與者安全地交換數(shù)據(jù)，同時(shí)確定誰(shuí)有權(quán)訪問(wèn)哪些信息?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)使患者擁有健康數(shù)據(jù)信息共享的權(quán)利，其他參與各方也可以在獲得授權(quán)的前提下通過(guò)自身節(jié)點(diǎn)查看客戶(hù)的健康記錄，從而顯著提高效率。2018年，陽(yáng)光保險(xiǎn)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)推出的首款基于“健康介紹信”模式實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)的健康保險(xiǎn)——女性特定疾病險(xiǎn)，便是對(duì)傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.品質(zhì)保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，因受保企業(yè)信息未公開(kāi)、產(chǎn)品過(guò)于小眾、信息獲取難度大等原因，許多行業(yè)與保險(xiǎn)無(wú)法有效結(jié)合，導(dǎo)致品質(zhì)保險(xiǎn)流于形式。假冒偽劣產(chǎn)品的猖獗也對(duì)品質(zhì)保險(xiǎn)的投保賠付造成了一定阻礙。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用不但能夠助力保險(xiǎn)企業(yè)將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至更多行業(yè)，并開(kāi)發(fā)出不同領(lǐng)域的定制化險(xiǎn)種，還能以其獨(dú)特的儲(chǔ)存、加密以及不可篡改等技術(shù)特點(diǎn)在大幅提升保險(xiǎn)公司信息獲取的有效性的同時(shí)，減少信息不對(duì)稱(chēng)等棘手問(wèn)題，提前預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而在產(chǎn)品定價(jià)、理賠等方面提供更具個(gè)性化的保險(xiǎn)解決方案。特別是利用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠建立供應(yīng)鏈溯源體系，記錄產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存、銷(xiāo)售、購(gòu)買(mǎi)等全部流程，全程監(jiān)控對(duì)品質(zhì)保險(xiǎn)的定價(jià)、測(cè)算等起決定性作用的信息，及時(shí)調(diào)整保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)定價(jià)差異化。

4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在我國(guó)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)主要在于前期的核保與后期的理賠。由于車(chē)輛狀況千差萬(wàn)別，司機(jī)的駕駛水平參差不齊，使得保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。一旦發(fā)生交通事故，如何確定事故的真實(shí)性與合理性，如何進(jìn)行準(zhǔn)確的理賠和規(guī)避保險(xiǎn)詐騙，都是理賠部門(mén)要面臨的巨大難題。借助區(qū)塊鏈技術(shù)首先可以將投保方信息永久地記錄和存儲(chǔ)下來(lái)，由于區(qū)塊鏈不可篡改的特性，可以確保用戶(hù)信息的真實(shí)性。智能合約則可以加速車(chē)險(xiǎn)理賠的智能化，保險(xiǎn)事故發(fā)生后車(chē)主可直接將出險(xiǎn)證據(jù)包括事故視頻、圖片、勘察報(bào)告等，上傳到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，區(qū)塊鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)就會(huì)對(duì)該證據(jù)進(jìn)行審核，并傳至下一個(gè)節(jié)點(diǎn)，所有節(jié)點(diǎn)或大多數(shù)節(jié)點(diǎn)都通過(guò)審核后，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)電子錢(qián)包將理賠費(fèi)用轉(zhuǎn)給車(chē)主個(gè)人賬戶(hù)。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)還能幫助每輛入鏈的車(chē)輛形成自己的行駛資料和車(chē)輛信息存儲(chǔ)庫(kù)。一旦區(qū)塊鏈系統(tǒng)檢測(cè)到車(chē)輛理賠的條件被觸發(fā)，就會(huì)自動(dòng)開(kāi)始理賠程序，在最短的時(shí)間內(nèi)將賠付款交付車(chē)主，這不僅簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)冗余的理賠過(guò)程，而且節(jié)省了保險(xiǎn)公司成本，提高了理賠效率。

5.再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)又稱(chēng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，與原保險(xiǎn)相比，再保險(xiǎn)涉及更多相關(guān)保險(xiǎn)人，協(xié)商過(guò)程更為復(fù)雜，各方利益難以協(xié)調(diào)，數(shù)據(jù)交換效率低下。分保接受人無(wú)法直接接觸保險(xiǎn)標(biāo)的信息，信息失真和歷史數(shù)據(jù)難追溯等問(wèn)題的存在提高了分保接受人風(fēng)控難度。區(qū)塊鏈技術(shù)借助自身數(shù)據(jù)信息記錄的真實(shí)性、可追溯、不可篡改等特性，能夠使再保險(xiǎn)參與方共享承保和理賠各項(xiàng)數(shù)據(jù)，制約業(yè)務(wù)發(fā)展的信息劣勢(shì)將不復(fù)存在。同時(shí)，還可以使再保險(xiǎn)交易主體之間的協(xié)作更有彈性，使再保險(xiǎn)交易流程更加自動(dòng)化和智能化。

(二)在創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的運(yùn)用

1.相互保險(xiǎn)。相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司組織形式，相互保險(xiǎn)具有公平自治、去公司化和保費(fèi)低廉等優(yōu)勢(shì)。但由于技術(shù)的制約，相互保險(xiǎn)也面臨一些問(wèn)題，如產(chǎn)品運(yùn)作信息不透明、監(jiān)管困難、虛構(gòu)賠付事件等。相互保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種去中心化的保險(xiǎn)組織，這種與區(qū)塊鏈特征類(lèi)似的特性也使得該領(lǐng)域可以在產(chǎn)品研發(fā)或經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，使其實(shí)現(xiàn)真正的去中心化，并逐步發(fā)展成為自主運(yùn)行的智能保險(xiǎn)體系，助其回歸保險(xiǎn)業(yè)互助的本質(zhì)。

2.P2P保險(xiǎn)。P2P保險(xiǎn)采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的保險(xiǎn)互助模式，以去中心化的方式，在特定人群中分擔(dān)相同風(fēng)險(xiǎn)。在P2P保險(xiǎn)下，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)供求雙方搭建了一個(gè)橋梁，在保險(xiǎn)需求方提出自身需求的情況下，保險(xiǎn)公司借助自身專(zhuān)業(yè)能力對(duì)保費(fèi)進(jìn)行測(cè)算，承包方可通過(guò)集體眾籌或個(gè)人P2P的方式競(jìng)標(biāo)這份保單。區(qū)塊鏈技術(shù)可以為P2P保險(xiǎn)提供底層技術(shù)支撐，借助分布式賬本和智能合約，其運(yùn)作流程更加簡(jiǎn)單高效，更趨自動(dòng)化和智能化。