宋丹丹 高 婕

（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行授信管理部，北京 100808）

近年來，商業(yè)銀行不斷嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等金融科技手段，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以滿足高質(zhì)量發(fā)展需要；通過構(gòu)建數(shù)字化管理體系，分析運(yùn)用內(nèi)外部數(shù)據(jù)，統(tǒng)一客戶風(fēng)險(xiǎn)視圖，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)作。金融數(shù)字化不斷應(yīng)用深化，為商業(yè)銀行增強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的實(shí)時(shí)性、精準(zhǔn)性、全面性，提高銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理水平，完善整體信貸風(fēng)險(xiǎn)管控閉環(huán)體系增添了新的潛能。

一、金融數(shù)字化的進(jìn)階之路

新冠疫情沖擊和經(jīng)濟(jì)下行壓力加強(qiáng)極大地刺激了我國(guó)的金融數(shù)字化發(fā)展。如果說疫情爆發(fā)前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)待數(shù)字化建設(shè)大多持觀望態(tài)度，那在疫情蔓延后，金融數(shù)字化發(fā)展可謂是十分繁榮，在支付、零售、對(duì)公等業(yè)務(wù)領(lǐng)域都得到快速的發(fā)展和應(yīng)用。線上和線下快速聯(lián)動(dòng)，金融產(chǎn)品類型與方法多樣，金融服務(wù)體系也在不斷完善。

相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)金融科技起步較晚，但得益于龐大的人口體量、迅速迭代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、快速普及的電子終端產(chǎn)品，以及多維度的行業(yè)監(jiān)管，我國(guó)金融科技已成為引領(lǐng)全球發(fā)展的新星。金融科技體系更加的多元化和層次化，技術(shù)發(fā)展愈加成熟可靠，大幅提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。未來全球金融科技創(chuàng)新將更加回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提升服務(wù)效率和水平，把更多金融資源配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入動(dòng)力。

縱觀國(guó)內(nèi)外的金融科技發(fā)展之路，都存在著一個(gè)共同的特質(zhì)，那就是金融科技的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融體系造成創(chuàng)造性的破壞。雖然數(shù)字科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在某些時(shí)候呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但是在未來的發(fā)展過程之中，兩者之間必然會(huì)是良性的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系。數(shù)字科技企業(yè)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)之間存在著一定的資源差異。金融機(jī)構(gòu)在籌集資金時(shí)表現(xiàn)出較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，金融風(fēng)控水平高，成本小，但是技術(shù)不如數(shù)字科技公司，數(shù)字科技公司具備較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。若兩者結(jié)合，將金融服務(wù)與科技進(jìn)行有效融合，能更有效地促進(jìn)金融數(shù)字化的發(fā)展。

金融數(shù)字化是一種戰(zhàn)略，也是一種模式，需要從人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略、考核、組織等多維度推動(dòng)數(shù)字化發(fā)展之路。

二、為什么要進(jìn)行金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型必要的的探討、可行性的分析，有助于金融行業(yè)從業(yè)人員在思維層面形成正確的價(jià)值取向，強(qiáng)化金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向性，避免轉(zhuǎn)型環(huán)節(jié)出現(xiàn)誤區(qū)，影響最終的轉(zhuǎn)型效果。

在我國(guó)的金融體系之中，金融壓抑是較為明顯的一個(gè)特質(zhì)。金融低效環(huán)境，在一定程度上，抑制我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，產(chǎn)生負(fù)向作用。同時(shí)，我國(guó)的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，存在著交易成本高的缺陷。企業(yè)想要從銀行獲得融資，需要漫長(zhǎng)的過程，期間花費(fèi)的精力和資金也比較多。從銀行的角度出發(fā)，為了更好地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)對(duì)中小型企業(yè)資質(zhì)加強(qiáng)審核，推高資金成本。人們借助大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等先進(jìn)的科技手段，適當(dāng)?shù)馗母锝鹑诠┙o模式，有效解決傳統(tǒng)金融的問題。金融和信息技術(shù)的有效融合，形成數(shù)字金融服務(wù)體系，數(shù)字金融的價(jià)值顯著。商業(yè)銀行通過打通線下與線上金融服務(wù)，節(jié)約成本，減少支出，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，提升客戶黏性，推進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展。金融數(shù)字化，還能夠幫助企業(yè)享受更加多樣化的金融服務(wù)，讓企業(yè)能夠以更快的時(shí)間、更少的精力，去完成融資，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)數(shù)字化建設(shè)快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有助于提升金融業(yè)綜合實(shí)力，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展，持續(xù)增強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)的活力，促使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，獲得更多的主動(dòng)權(quán)與參與權(quán)。從商業(yè)銀行的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型角度而言，轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新必須結(jié)合國(guó)情，聯(lián)系實(shí)際，實(shí)現(xiàn)全方位轉(zhuǎn)型。讓金融行業(yè)與信息技術(shù)進(jìn)行有效結(jié)合，推動(dòng)金融行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新與發(fā)展[1]。推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一方面金融大數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化，商業(yè)銀行將可以通過數(shù)據(jù)融合，促使其營(yíng)銷和風(fēng)控等服務(wù)更加精準(zhǔn)。同時(shí)，跨行業(yè)數(shù)據(jù)的融合與應(yīng)用，也會(huì)使商業(yè)銀行得以設(shè)計(jì)出更多的基于場(chǎng)景的金融產(chǎn)品，與其他行業(yè)進(jìn)行更深入的融合。 另一方面，金融數(shù)字化可發(fā)揮自身的示范作用，為其他產(chǎn)業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供參考依據(jù)[2]。釋放數(shù)字紅利，刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平快速增長(zhǎng)。隨著金融行業(yè)的深入改革，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)度加快，金融產(chǎn)品內(nèi)容不斷豐富。進(jìn)而帶動(dòng)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水準(zhǔn)的有效提升。在尋求數(shù)字化發(fā)展的道路上，金融轉(zhuǎn)型還需要考慮到當(dāng)下金融發(fā)展?fàn)顩r，將不平衡和不充分等因素進(jìn)行詳細(xì)考量，合理配置金融資源。面對(duì)薄弱的金融環(huán)節(jié)要提供強(qiáng)有力的資助，重點(diǎn)金融領(lǐng)域更是要進(jìn)行有力支持。完善金融服務(wù)體系，促進(jìn)金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行金融數(shù)字化戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀

在信息時(shí)代的背景之下，商業(yè)銀行想要長(zhǎng)足發(fā)展，保證核心競(jìng)爭(zhēng)力，將科學(xué)技術(shù)與金融有力結(jié)合，是時(shí)代發(fā)展下的必然趨勢(shì)。金融行業(yè)一直以來都是推動(dòng)我國(guó)科技創(chuàng)新的重要參與者[3]，商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行本身就是海量數(shù)據(jù)的擁有者，這些數(shù)據(jù)包括客戶信息，交易信息，信貸信息等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包括日常經(jīng)營(yíng)中所產(chǎn)生的語(yǔ)音信息、視頻信息等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，在銀行產(chǎn)品日益同質(zhì)化的今天，有能力在這些數(shù)據(jù)信息中挖掘出有價(jià)值的知識(shí)并有效應(yīng)用于實(shí)踐的銀行，將在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得極大優(yōu)勢(shì)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷成熟，金融數(shù)字化發(fā)展快速，金融行業(yè)的模式也愈加多樣，金融科技機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間，也發(fā)展出和諧的合作與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這為金融行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。然而在商業(yè)銀行的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，還是出現(xiàn)一些亟須解決的問題。

1.缺乏良好的金融數(shù)字化思維

現(xiàn)在，許多商業(yè)銀行雖都開始積極擁抱大數(shù)據(jù)，但仍未顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，在面對(duì)新技術(shù)的時(shí)候，難免會(huì)出現(xiàn)抵觸心理和矛盾思想。有的金融機(jī)構(gòu)甚至直接抵抗數(shù)字化金融的管理模式[4]。商業(yè)銀行被傳統(tǒng)的管理模式所束縛，在短時(shí)間之內(nèi)無法掙脫，這種現(xiàn)象并不少見。當(dāng)然，在金融發(fā)達(dá)地區(qū)，已經(jīng)開始有商業(yè)銀行積極地轉(zhuǎn)變管理思想與經(jīng)營(yíng)理念，保持與時(shí)俱進(jìn)的態(tài)度，尋求經(jīng)營(yíng)管理上的新突破。但是由于知識(shí)儲(chǔ)備量不夠，領(lǐng)域跨度大等問題，為轉(zhuǎn)型工作帶來一定的阻礙。還有一些銀行，數(shù)字化技術(shù)不高，在具體操作的過程之中，仍舊無法脫離傳統(tǒng)思維的禁錮[5]。種種原因，都導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融數(shù)字化無法有效發(fā)展與轉(zhuǎn)型，仍舊停留在初期階段，遲遲不能突破。這種情況的發(fā)生，要求金融產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員，快速轉(zhuǎn)變思路，理順工作思路，細(xì)化工作開展方式與方法，通過這種舉措，有效解決轉(zhuǎn)型過程中暴露出的各類問題，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ某浞职l(fā)掘以及優(yōu)勢(shì)的有效培養(yǎng)。

2.經(jīng)營(yíng)模式落后

在社會(huì)不斷發(fā)展和前進(jìn)的過程之中，商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新雖取得一定進(jìn)展，但不論是業(yè)務(wù)流程還是經(jīng)營(yíng)方式，依舊是傳統(tǒng)的產(chǎn)品和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行應(yīng)始終將客戶的需求和體驗(yàn)作為首要任務(wù)，靈活設(shè)置商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展[6]。若管理者過多關(guān)注部門的經(jīng)濟(jì)利益，將束縛當(dāng)下商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展，忽視金融數(shù)字化建設(shè)，導(dǎo)致金融數(shù)字化遲遲無法轉(zhuǎn)型。例如，部分銀行管理者在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型環(huán)節(jié)，缺乏足夠的專業(yè)理論與職業(yè)技能作為背書。這種情況的發(fā)生，使得其在面對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程，往往難以根據(jù)實(shí)際情況，采取靈活的處理手段，對(duì)經(jīng)營(yíng)方式作出系統(tǒng)化的調(diào)整。這種情況的長(zhǎng)期得到不解決，勢(shì)必影響轉(zhuǎn)型成效，滯緩金融產(chǎn)業(yè)的升級(jí)效能。

3.專業(yè)人才匱乏

我國(guó)的商業(yè)銀行在招聘工作人員時(shí)，始終將目光局限在財(cái)務(wù)、法律、經(jīng)濟(jì)、金融和管理方面[7]。這類人才的工作背景和工作經(jīng)驗(yàn)，幾乎都是圍繞銀行業(yè)務(wù)展開，雖專業(yè)性較強(qiáng)，但缺乏良好的數(shù)字化技術(shù)運(yùn)用與模型開發(fā)經(jīng)驗(yàn)。數(shù)字化技術(shù)是發(fā)展金融數(shù)字化，推動(dòng)其積極轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。金融數(shù)字化，需要將銀行業(yè)務(wù)和金融科技有效結(jié)合，對(duì)工作人員的科技水平有一定的要求。然而縱觀國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，既熟練于金融服務(wù)體系又掌握科學(xué)技術(shù)的銀行從業(yè)者少之又少。這種情況，使得我國(guó)商業(yè)銀行的技術(shù)水平遲遲得不到有效提升，金融數(shù)字化也難以高效發(fā)展下去。

四、探究商業(yè)銀行金融數(shù)字化戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

1.構(gòu)建科學(xué)的運(yùn)營(yíng)管理制度

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程之中，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的實(shí)際情況，吸取國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建科學(xué)的運(yùn)營(yíng)管理制度，進(jìn)行更新與優(yōu)化。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)階段，商業(yè)銀行必須建設(shè)組織結(jié)構(gòu)，成立數(shù)字化運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。對(duì)于日常運(yùn)營(yíng)過程之中產(chǎn)生的問題，進(jìn)行質(zhì)疑，并提供相應(yīng)的解決策略和優(yōu)化策略[8]。團(tuán)隊(duì)的綜合素養(yǎng)，同樣也要進(jìn)行有效提升，以此來提升工作效率與工作質(zhì)量，增加團(tuán)隊(duì)的黏性與靈活性，提升團(tuán)隊(duì)活力，構(gòu)建更為完善的組織架構(gòu)。商業(yè)銀行在推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，需要全方位評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，將潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)的扼殺在搖籃之中，避免對(duì)銀行帶來的負(fù)面影響。同時(shí)，將數(shù)字金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，提升其風(fēng)險(xiǎn)低抵御能力[9]。相應(yīng)的，信息技術(shù)部門也要做好風(fēng)險(xiǎn)防御工作。首先，構(gòu)建完善的安全管理體系，保證商業(yè)銀行的健康發(fā)展。其次，針對(duì)有可能出現(xiàn)的數(shù)字化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行謹(jǐn)慎的評(píng)估和檢測(cè)，保證商業(yè)銀行數(shù)字化信息安全性。再次，加大力度，抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊與信息詐騙，加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效果，將風(fēng)險(xiǎn)抵御門外，促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2.培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行的金融數(shù)字化不斷發(fā)展，如果仍舊用過去的金融去解決客戶需求，顯然是行不通的。要實(shí)現(xiàn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要培養(yǎng)專業(yè)的科技人才，以順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，滿足銀行客戶需求[10]。所以，在此背景之下，商業(yè)銀行需要健全專業(yè)人才培養(yǎng)體系?？梢栽黾涌萍既瞬艒徫讳浫”壤?，引進(jìn)復(fù)合型優(yōu)秀人才，擴(kuò)充人才隊(duì)伍，保證人才質(zhì)量，建立良好的建立獎(jiǎng)懲制度，激發(fā)工作人員的工作積極性，促進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從商業(yè)銀行內(nèi)部來看，要設(shè)定人才培養(yǎng)目標(biāo)，通過多種形式的培養(yǎng)活動(dòng)，培養(yǎng)出一批滿足銀行發(fā)展需求的優(yōu)秀人才。從外部環(huán)境來看，商業(yè)銀行要深入到各大高校之中，深入到社會(huì)里面，廣納金融科技復(fù)合型人才，參與到銀行的日常工作之中，保證金融數(shù)字化工作有序開展。

3.明確發(fā)展方向

金融數(shù)字化有兩個(gè)核心要點(diǎn)，一個(gè)是科技，另一個(gè)就是數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行要以企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)為基礎(chǔ)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源、各業(yè)務(wù)場(chǎng)景數(shù)據(jù)資源、相關(guān)系統(tǒng)衍生數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，提升數(shù)據(jù)服務(wù)支持能力，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部各領(lǐng)域以及內(nèi)外部的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，打破數(shù)據(jù)分析的壁壘，構(gòu)建智能應(yīng)用體系。技術(shù)水平提升，科研力度加強(qiáng)，能夠有效地促進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索中，結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、多維度組合型標(biāo)簽，通過人工智能的有監(jiān)督、無監(jiān)督、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等專利算法，精準(zhǔn)描繪客戶全息畫像，對(duì)商業(yè)銀行客戶群和市場(chǎng)情況進(jìn)行全面的分析；深入調(diào)研客戶的需求與市場(chǎng)的需求，從而因地制宜，開發(fā)出滿足市場(chǎng)的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。在日常的運(yùn)營(yíng)過程之中，商業(yè)銀行必須明確自身的價(jià)值，明確自身的需求，對(duì)自身有著準(zhǔn)確的定位。在此前提下，制定完善的金融服務(wù)體系，優(yōu)化服務(wù)功能，創(chuàng)新服務(wù)檔案，更加積極的推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

4.選擇合適的金融科技數(shù)字化技術(shù)

商業(yè)銀行的規(guī)模各不相同，根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇最為契合的金融科技數(shù)字化技術(shù)。提高風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)預(yù)判能力，最終為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略做支撐，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。對(duì)于大型的商業(yè)銀行而言，他們本身的財(cái)力雄厚，實(shí)力強(qiáng)勁，能夠從公司層面制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略。開通微信銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。便于線上金融服務(wù)業(yè)務(wù)的順利開展。有條件的商業(yè)銀行，還可以構(gòu)建完備的網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)。對(duì)于小型商業(yè)銀行而言，其發(fā)展根基薄弱，能力有限，資金實(shí)力遠(yuǎn)不及大型商業(yè)銀行。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過程之中，小型的商業(yè)銀行所承擔(dān)著的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型商業(yè)銀行。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和管理理念已經(jīng)發(fā)生翻天覆地的改變。對(duì)于小型商業(yè)銀行而言，核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升是發(fā)展前提?？杉邪l(fā)展一種金融服務(wù)項(xiàng)目，有針對(duì)性地進(jìn)行市場(chǎng)供應(yīng)，發(fā)展自身的特色，提升業(yè)績(jī)。

五、結(jié)語(yǔ)

這些年來，我國(guó)的金融數(shù)字化發(fā)展腳步越來越快，推動(dòng)商業(yè)銀行的金融改革。在信息時(shí)代的背景下，商業(yè)銀行需找準(zhǔn)自身的定位，明確自身的發(fā)展方向。與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新和完善經(jīng)營(yíng)管理體系，優(yōu)化管理策略。樹立良好的金融數(shù)字化管理理念，構(gòu)建健全的經(jīng)營(yíng)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，結(jié)合銀行自身的實(shí)際情況，打造一批高質(zhì)量的專業(yè)人才隊(duì)伍。多角度、全方位提升銀行整體經(jīng)營(yíng)發(fā)展質(zhì)量，積極推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，為商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展作出有力貢獻(xiàn)。