從“研究”到“實(shí)施”

近日，新華社授權(quán)發(fā)布《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二○三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議（以下稱(chēng)《建議》）》，指出“實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡”。

《建議》中最引人注目的是“實(shí)施”兩個(gè)字，標(biāo)志著延遲退休將要從此前的向社會(huì)各界征詢(xún)的研究層面，逐步變成現(xiàn)實(shí)。

早在2012年6月，人社部、國(guó)家發(fā)改委等部門(mén)制定的《社會(huì)保障“十二五”規(guī)劃綱要》就提出“研究彈性延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡的政策”。

在2014年年初，人力資源和社會(huì)保障部再次提出“正在研究漸進(jìn)式延遲退休年齡政策”。此后，每年重要的政府工作會(huì)議上，“漸進(jìn)式延長(zhǎng)退休”都是媒體關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。

“延遲退休方案預(yù)計(jì)2017年將推出，設(shè)5年過(guò)渡期，2022年實(shí)施?！?016年20國(guó)集團(tuán)勞工就業(yè)部長(zhǎng)會(huì)議新聞發(fā)布會(huì)上，時(shí)任人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)（人社部）尹蔚民在回答記者提問(wèn)時(shí)這樣表示。

很顯然，“延遲退休方案”未能如他預(yù)想的那樣推出，但是一些基本的原則應(yīng)該不會(huì)有太大的變化。

尹蔚民當(dāng)時(shí)稱(chēng)，制定這項(xiàng)政策，會(huì)基于三個(gè)方面的原則：一是小步慢走，逐步到位，每年推遲幾個(gè)月，經(jīng)過(guò)若干年后達(dá)到最終法定退休的年齡界限;二是區(qū)分對(duì)待，分步實(shí)施，針對(duì)不同退休年齡群體有區(qū)別地對(duì)待;三是事先預(yù)告，做好公示，政策制定出來(lái)以后，要廣泛聽(tīng)取各界意見(jiàn)，并在此基礎(chǔ)上再修改完善，同時(shí)設(shè)有過(guò)渡期，讓社會(huì)有心理承受和準(zhǔn)備的過(guò)程。

為什么要延遲退休

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2000年我國(guó)65歲及以上的人口占總?cè)丝?.96%，到了2019年這一數(shù)據(jù)變?yōu)?2.57% 。

按照聯(lián)合國(guó)的定義，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^(guò)7%時(shí)，意味著整個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入了“老齡化社會(huì)”;比例達(dá)到14%即進(jìn)入“深度老齡化社會(huì)”;比例達(dá)20%則進(jìn)入“超高齡社會(huì)”。也就是說(shuō)，目前我國(guó)已經(jīng)接近“深度老齡化社會(huì)”。

根據(jù)民政部數(shù)據(jù)，到“十四五”期末（2025年），我國(guó)60歲及以上老年人口規(guī)模將達(dá)3億人。

然而，面對(duì)已經(jīng)到來(lái)的老齡化社會(huì)，我國(guó)在老齡人口保障體系建設(shè)方面卻還可以進(jìn)一步推進(jìn)。中國(guó)社科院2019年4月發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019～2050》指出，隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例和社保繳費(fèi)基數(shù)的下調(diào)，未來(lái)幾年養(yǎng)老金很難維持當(dāng)前的上漲速度?！暗?035年最早一批80后也只有55歲，沒(méi)有到達(dá)退休年齡?！鄙鲜鰣?bào)告分析。

該報(bào)告還指出，職業(yè)規(guī)劃將直接影響?zhàn)B老和退休規(guī)劃，而現(xiàn)實(shí)中，國(guó)內(nèi)大多數(shù)年輕人存在著職業(yè)規(guī)劃不清晰、自身定位不準(zhǔn)確的問(wèn)題。

延遲退休到底如何“漸進(jìn)”

延遲退休到底如何操作？因?yàn)榉桨高€未出臺(tái)，所以目前只有一些業(yè)內(nèi)討論的觀點(diǎn)可以參考。

業(yè)內(nèi)討論較多的主要有兩種方案。第一種是先將男女退休年齡統(tǒng)一到60歲，再同時(shí)延長(zhǎng)男女退休年齡;另一種方案是男女各自延長(zhǎng)，女性延長(zhǎng)步伐比男性快，最終統(tǒng)一男女性退休年齡。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)社會(huì)保障研究中心副主任楊立雄贊同第一種方案：“第一步，女性可以先統(tǒng)一到55歲，之后再往60歲一步一步延長(zhǎng);男性在女性統(tǒng)一到55歲之后，也開(kāi)始起步延長(zhǎng)，當(dāng)女性的退休年齡延遲到60歲，男性應(yīng)該延遲到了62、63歲，然后再一起統(tǒng)一延遲到65歲?！?/p>

為什么有的專(zhuān)家提出延遲退休要從女性開(kāi)始，其實(shí)不難理解。從我國(guó)統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)女性的平均預(yù)期壽命比男士要超5歲之多。

此前，中國(guó)社科院發(fā)布過(guò)一份報(bào)告，提出漸進(jìn)式延遲退休年齡的方案和建議：從2018年開(kāi)始，女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，至2045年，男性、女性退休年齡同步達(dá)到65歲。

清華大學(xué)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)公布的方案則建議在15年內(nèi)完成男、女職工65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金的目標(biāo)。

另外，中國(guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院鄭功成教授強(qiáng)調(diào)，延遲退休應(yīng)堅(jiān)持小步漸進(jìn)而不是大步急進(jìn)。即每年延長(zhǎng)2～6個(gè)月的工作時(shí)間，經(jīng)過(guò)30年左右的推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)男女65歲同齡退休。同時(shí)，延遲退休者應(yīng)在養(yǎng)老金水平上得到補(bǔ)償。

八成受訪者支持延長(zhǎng)退休

根據(jù)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心發(fā)布的《中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》，支持延遲退休年齡的受訪者比例從2016年的63%增加到2020年的79%，年長(zhǎng)者、教育水平高、職級(jí)較高、收入較高的群體，對(duì)于延遲退休的態(tài)度更為積極。

報(bào)告提到，2020年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.23，比2019年的6.15略有回升，但仍低于2017年的6.31和2018年的6.65。

退休準(zhǔn)備指數(shù)的取值在0～10之間，數(shù)值越大表明退休準(zhǔn)備越充分，其中8～10為高準(zhǔn)備指數(shù)，6～7.9為中等準(zhǔn)備指數(shù)，6以下為低準(zhǔn)備指數(shù)。

報(bào)告指出，中國(guó)女性受訪者的退休準(zhǔn)備指數(shù)超過(guò)男性;經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及經(jīng)濟(jì)增速較快的地區(qū)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)仍處于相對(duì)較高的水平;在家庭特征中，擁有兩個(gè)子女的受訪者有較高的退休準(zhǔn)備指數(shù)。

可見(jiàn)，穩(wěn)定的家庭關(guān)系和未來(lái)子女的贍養(yǎng)能力是影響人們退休準(zhǔn)備的重要因素。

報(bào)告還指出，未來(lái)退休壓力逐漸顯現(xiàn)在出生于上世紀(jì)七十年代以后的青壯年群體。他們目前年齡均未超過(guò)50歲，正處在一個(gè)工作精力充沛、事業(yè)不斷上升的黃金時(shí)期。然而，他們對(duì)未來(lái)退休生活愿景相對(duì)保守，信心有所不足，其中，80后相較于70后與90后更為樂(lè)觀。

究其原因，報(bào)告認(rèn)為，首先是當(dāng)代青年人對(duì)美好生活的標(biāo)準(zhǔn)提高，滿足物質(zhì)生活的經(jīng)濟(jì)壓力增大。其次，人口老齡化的嚴(yán)峻形勢(shì)導(dǎo)致青年人對(duì)社會(huì)保障體系信心不足。

70后夫妻退休前要攢300萬(wàn)元

按照估算，60年代后期生人有可能是第一批經(jīng)歷“延期退休”的人，而“70后”則普遍會(huì)延遲退休。目前距離未來(lái)退休的時(shí)間還相對(duì)較長(zhǎng)，可以在準(zhǔn)備退休金方面更從容些。

以1973年出生的劉先生為例，目前47歲，如果延遲退休后到65歲退休，預(yù)期壽命是85歲，這就意味著要在未來(lái)的18年為退休后的20年攢退休費(fèi)了。

不妨先模擬一下，現(xiàn)在如果退休，按照老年人的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一年的消費(fèi)水平大約是多少？

進(jìn)入老年生活后，消費(fèi)結(jié)構(gòu)大大簡(jiǎn)化，一般主要集中在日常消費(fèi)的“衣食住行”以及“旅游娛樂(lè)”兩方面。

此外，還有“疾病、醫(yī)療”也是一個(gè)潛在的大支出項(xiàng)。疾病往往是突發(fā)，并且一次性集中支出，所以要在每個(gè)月有所積累。如果把“日常消費(fèi)”“旅游娛樂(lè)”“疾病醫(yī)療”這些費(fèi)用分?jǐn)偟矫總€(gè)月，以上海目前老人基本消費(fèi)水平粗略估算，約為4000元、2000元、4000元，即一個(gè)月1萬(wàn)元。

按照上述測(cè)算，一年的養(yǎng)老費(fèi)用為12萬(wàn)元，再加上3萬(wàn)元的“不可預(yù)測(cè)的其他支出”，15萬(wàn)元應(yīng)該是比較體面的養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)。

保守起見(jiàn)，假設(shè)退休金不增長(zhǎng)，而且只能覆蓋“體面型”養(yǎng)老的50%，則一年還要額外準(zhǔn)備7.5萬(wàn)元養(yǎng)老金。那么，退休后如果還有20年的晚年生活，總計(jì)費(fèi)用就是150萬(wàn)元。

“150萬(wàn)元”——是現(xiàn)在一對(duì)老夫妻退休20年生活的標(biāo)準(zhǔn)。假設(shè)未來(lái)每年平均3%的通貨膨脹率，則18年后才退休的劉先生，要在2038年準(zhǔn)備約255萬(wàn)元的退休金，再增加45萬(wàn)元“額外”儲(chǔ)備，總計(jì)300萬(wàn)元。

現(xiàn)在來(lái)看，“300萬(wàn)元”是個(gè)不小的數(shù)字，但是還有20年的準(zhǔn)備時(shí)間，通過(guò)長(zhǎng)期的穩(wěn)健投資，這個(gè)目標(biāo)還是可以實(shí)現(xiàn)的。

鏈接：

“退休規(guī)劃”要提早

老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，希望養(yǎng)老金完全覆蓋今后個(gè)人的養(yǎng)老需求多少有點(diǎn)不現(xiàn)實(shí)。因此，從財(cái)務(wù)上說(shuō)，建議那些35～50歲正值年富力強(qiáng)的朋友們，越早開(kāi)始積累退休金越好。

1.學(xué)會(huì)理財(cái)

“理財(cái)”是一個(gè)大話題，包含很多理念和經(jīng)驗(yàn)。但是，現(xiàn)實(shí)中理財(cái)領(lǐng)域的投資者教育工作良莠不齊，投資者一定要培養(yǎng)持續(xù)的學(xué)習(xí)能力和理性思維的能力， 應(yīng)該知道理財(cái)不僅是投資生財(cái)，更包括如何防范投資風(fēng)險(xiǎn)。

目前公募基金中有不少創(chuàng)新品種，投資者可以將其與退休規(guī)劃結(jié)合起來(lái)。例如母基金（Fund of Funds，簡(jiǎn)稱(chēng)FOF），一種專(zhuān)門(mén)投資于其他證券投資基金的基金，相當(dāng)于“一籃子基金”。再例如“養(yǎng)老目的基金”，以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵(lì)投資人長(zhǎng)期持有，采用成熟的資產(chǎn)配置策略，合理控制投資組合波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.適當(dāng)時(shí)機(jī)買(mǎi)房

買(mǎi)房除了可以滿足自己的住房需求之外，按月還貸款的過(guò)程本身也像是一種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”。此外，房產(chǎn)的增值是天然的“復(fù)利”型增長(zhǎng)，在和平時(shí)期可以抵御通貨膨脹。尤其是在年輕的時(shí)候，收入預(yù)期上升，如果財(cái)力容許，可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)買(mǎi)房。

在大城市自住也具有“以房養(yǎng)老”的價(jià)值，體現(xiàn)在以下三方面。

首先是“資產(chǎn)置換”的價(jià)值。年老了，可以將大房子置換成小房子以此增加一大筆錢(qián)用來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足。

其次，也可以把房子租出去。租金收入加上老兩口的養(yǎng)老金，應(yīng)該可以住進(jìn)一個(gè)相當(dāng)不錯(cuò)的養(yǎng)老院。

第三，當(dāng)進(jìn)入生命最后歲月，完全可以將房產(chǎn)出售，變現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)值。

3.持續(xù)儲(chǔ)蓄

如果沒(méi)有買(mǎi)房，也不計(jì)劃未來(lái)買(mǎi)房，則一定要養(yǎng)成持續(xù)儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。

4、利用保險(xiǎn)

目前，很多大型保險(xiǎn)公司都推出互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)，具有保障高、保費(fèi)低（通常為幾百元一年）的特點(diǎn)，是非常適合大眾基礎(chǔ)性投保需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)能避免未來(lái)的大筆醫(yī)療支出，也是退休規(guī)劃的重要一環(huán)。

短評(píng)：

為“退休”做好準(zhǔn)備

文/本刊記者 劉暢

人口老齡化問(wèn)題是世界上許多國(guó)家正在面臨或即將面臨的社會(huì)問(wèn)題，根據(jù)國(guó)家發(fā)展程度的不同，各國(guó)施行的養(yǎng)老措施也不盡相同。

就拿世界第一經(jīng)濟(jì)大國(guó)美國(guó)為例，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但美國(guó)的養(yǎng)老制度也并非完全是“免費(fèi)晚餐”。打開(kāi)美國(guó)的電視、報(bào)刊、新聞網(wǎng)站，“何處養(yǎng)老”“養(yǎng)老模式選擇”“養(yǎng)老問(wèn)答”等文章、節(jié)目或廣告比比皆是。作為一個(gè)美國(guó)白領(lǐng)，談及規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)和退休后的養(yǎng)老路線圖，也絕對(duì)是個(gè)“高大上”的話題。

然而，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)比，目前國(guó)內(nèi)的青壯年養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)還不強(qiáng)。

此外，除了財(cái)務(wù)方面，當(dāng)下的中青年還需要做好其他方面準(zhǔn)備，以迎接未來(lái)的老年生活，例如發(fā)展特長(zhǎng)、培養(yǎng)興趣、鍛煉身體等。

首先，退休并不意味著從此不工作，有的人因?yàn)橛幸患贾L(zhǎng)或是企業(yè)技術(shù)骨干，會(huì)在退休后發(fā)揮余熱，接受單位返聘或到其他公司上班。要想獲得這樣的機(jī)會(huì)，就需要在平時(shí)的工作中培養(yǎng)自己的專(zhuān)業(yè)能力，成為不可或缺的人才。

還有的人，有自己的特長(zhǎng)，可以持之以恒，退休后發(fā)展成新的職業(yè)。

要想過(guò)上幸福的退休生活，還需要健康的身體。這就要求我們平時(shí)養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，經(jīng)常鍛煉身體，保持膳食的合理搭配。

退休前和退休后的生活有很大的不同，心理健康也很重要，提前培養(yǎng)一些興趣愛(ài)好，可以豐富自己的退休生活。

有了財(cái)務(wù)、身體、精神三方面的準(zhǔn)備，退休生活將會(huì)美好而充實(shí)。