陳鈴敏，高嘉華

(仰恩大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建 泉州 362014)

一、數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵

(一)數(shù)字普惠金融的概念及其由來

數(shù)字普惠金融是從傳統(tǒng)的普惠金融發(fā)展而來的，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的深度融合，不斷推動著普惠金融往數(shù)字化發(fā)展，數(shù)字普惠金融應(yīng)運而生。G20 峰會還為數(shù)字普惠金融提出代表性的定義，并獲得廣泛認(rèn)可。數(shù)字普惠金融是指通過數(shù)字金融服務(wù)來推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。主要是利用數(shù)字技術(shù)向無法使用或欠缺金融服務(wù)的群體提供各式各樣的金融服務(wù)。并且它提供的金融服務(wù)能以負(fù)責(zé)任和負(fù)擔(dān)得起的手段來提供[1]。簡而言之，數(shù)字普惠金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使金融服務(wù)能夠更好地提高人們的經(jīng)濟(jì)水平并提供便利。

(二)數(shù)字普惠金融的特征

數(shù)字普惠金融一般是國家政府提倡，給予政策支持，通過大數(shù)據(jù)和云計算等數(shù)字技術(shù)與普惠金融融合，為人們提供金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融的主要特征為：第一，服務(wù)多元化。數(shù)字普惠金融在市場上為用戶提供多元化的金融服務(wù)，拓寬了利潤空間。第二，用戶多樣化。不僅有普通居民，還有貧困、低收入等特殊群體。第三，管理數(shù)據(jù)化。利用大數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，對于風(fēng)險的管理更加數(shù)據(jù)化。第四，成本低廉化。只需通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就可以辦理業(yè)務(wù)，無需增設(shè)人員和設(shè)備，降低了服務(wù)的成本。

二、用SWOT 分析我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展優(yōu)勢(Strengths)

1.數(shù)字普惠金融操作便利，信息更新速度快。傳統(tǒng)普惠金融在辦理業(yè)務(wù)過程中，人工操作繁瑣，柜臺業(yè)務(wù)量大，用戶信息不能及時被更新并且容易泄露，安全性低。因此，數(shù)字普惠金融憑借在操作上、信息更新速度上的優(yōu)勢，為客戶提供更便利、更安全的金融服務(wù)，有利于它更進(jìn)一步的發(fā)展。

2.金融技術(shù)的創(chuàng)新以及大數(shù)據(jù)處理能力的提升。過去的數(shù)字普惠金融僅僅是利用互聯(lián)網(wǎng)的便利帶給用戶優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前大多金融機(jī)構(gòu)都在挖掘數(shù)字技術(shù)的潛力，大力創(chuàng)新各式各樣的金融服務(wù)。未來，在原基礎(chǔ)之上，甚至可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和管理對所有的風(fēng)險進(jìn)行評級，在線為用戶量身定制投資方案，為數(shù)字普惠金融創(chuàng)造了新的時代機(jī)遇。

3.我國數(shù)字普惠金融市場需求旺盛，發(fā)展空間巨大。根據(jù)國家數(shù)據(jù)網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)整理得出，2018年農(nóng)村居民人均可支配收入為14 617.03 元，相較于2013 年，我國農(nóng)村居民人均可支配收入同比增長55.01%。即最近五年，我國農(nóng)村居民的收入水平有很大程度的提高，對于投資理財需求也在不斷上升。同時，小微企業(yè)也推進(jìn)了我國信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。并且隨著我國銀行業(yè)競爭環(huán)境日益激烈，目前銀行在特定業(yè)務(wù)上基本占據(jù)壟斷地位，所以，為了提高經(jīng)營競爭能力，數(shù)字普惠金融無疑是最好的選擇。

(二)我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展劣勢(Weakness)

1.我國數(shù)字普惠金融的目標(biāo)客戶接受性差，安全意識薄弱。數(shù)字普惠金融主要是利用手機(jī)、電腦提供金融服務(wù)，這就要求目標(biāo)客戶對其有一定的接受度和防范風(fēng)險能力。一方面，中國農(nóng)村居民受教育程度不高，接受網(wǎng)絡(luò)工具的能力有限。另一方面，用戶安全意識較薄弱，很容易造成安全問題。

2.我國數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)不健全，存在法律真空。雖然目前國家已出臺各項針對數(shù)字普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)，但是還存在著空白點，還不足以應(yīng)對數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的新形勢，還需要不斷地創(chuàng)新。然而，我國對于創(chuàng)新這方面還缺少必要的政策支持，這將阻礙數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

3.我國數(shù)字普惠金融的征信體制不完善。由于征信體制不健全，客戶的信息不能進(jìn)行最大程度的整合處理，導(dǎo)致無法合理評估客戶的信用度。而針對這個問題，目前的解決辦法就是進(jìn)行線下調(diào)查，不僅造成經(jīng)營成本上升，而且容易造成信息收集不全面、錯誤率高，進(jìn)而導(dǎo)致貸款的違約風(fēng)險提高。

(三)我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展機(jī)遇(Opportunity)

1.移動互聯(lián)網(wǎng)的普及與廣泛應(yīng)用。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的普及與廣泛應(yīng)用，總體金融服務(wù)的水平有一定的提升。根據(jù)從國家數(shù)據(jù)網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)整理得出：我國電話普及率(包括移動電話)由2009 年的79.89 部/百人提升到2018 年的125.29 部/百人。互聯(lián)網(wǎng)普及率由2009 年的28.9%提升到2016 年的53.2%。對于數(shù)字普惠金融來說，數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)是基礎(chǔ)，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及可以推進(jìn)其發(fā)展。

2.政府為數(shù)字普惠金融提供政策支持。2016年20 國集團(tuán)峰會在《20 國集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級原則》中，針對數(shù)字普惠金融提出了8 項高級原則和66 項具體建議。中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會把“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”歸入建設(shè)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的六項措施[2]?？梢钥闯觯鹑诜?wù)是鄉(xiāng)村振興的一個關(guān)鍵切入點。

3.國家金融扶貧工作將大力開展。黨的第十九次代表大會報告指出，發(fā)展普惠金融有利于金融服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大和金融服務(wù)效率的提高。與此同時，推動發(fā)展普惠金融是實現(xiàn)2020 年全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的重要途徑[3]。說明數(shù)字普惠金融將在未來扶貧的工作中占據(jù)主要力量，為其發(fā)展迎來了一個新的時代機(jī)遇。

(四)我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展威脅(Threats)

1.金融科技發(fā)展緩慢。數(shù)字普惠金融依賴于大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)驅(qū)動。整體上，中國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人口紅利逐漸減弱，各個互聯(lián)網(wǎng)巨頭競爭格局較穩(wěn)定，用戶規(guī)模帶來的效用逐漸降低。所以，只有在科技上有所突破，促進(jìn)金融與科技融合發(fā)展，數(shù)字普惠金融才有光明的前景。

2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善。根據(jù)國家數(shù)據(jù)網(wǎng)的數(shù)據(jù)得出，2018 年年末全國總?cè)丝跒?39 538 萬人，農(nóng)村人口為56 401 萬人，農(nóng)村人口約占總?cè)丝诘?0.42%。2017 年全國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)為77 198 萬人，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶為9 377.30 萬人，僅占總用戶的12.15%?？梢钥闯鲛r(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，即數(shù)字普惠金融在農(nóng)村根本不具有發(fā)展前景。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的打壓。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺正在迅速地發(fā)展，較流行的有支付寶、財付通、快錢等，主要以在線支付為主，相比于傳統(tǒng)的支付模式，它所體現(xiàn)出的成本低、支付快速為大多數(shù)人所青睞。所以要想在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中屹立不倒，就必須加快創(chuàng)新的步伐。

三、美國發(fā)展數(shù)字普惠金融的成功經(jīng)驗及其對我國的啟示

(一)在數(shù)字支付上的成功經(jīng)驗

在數(shù)字支付領(lǐng)域，美國移動支付監(jiān)管的目標(biāo)是支付安全、效率與創(chuàng)新，特別重視支付系統(tǒng)的安全性的提高，同時，加大了消費者權(quán)益和隱私的保護(hù)。美國各類監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)跟蹤移動支付的監(jiān)管新需求,移動支付業(yè)務(wù)得到了嚴(yán)密監(jiān)管[4]。美國對于移動支付的相關(guān)法律法規(guī)雖然還不健全，但是有全面的移動支付監(jiān)管依據(jù)。

(二)在數(shù)據(jù)征信上的成功經(jīng)驗

在數(shù)據(jù)征信上，美國的 FICO(Finance and Controlling，是由美國個人消費信用評估公司開發(fā)出的一種個人信用評級法)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合信用數(shù)據(jù)來處理信息，優(yōu)化數(shù)據(jù)模型，建立個人征信模型。FICO 評分主要用于評估用戶的信用風(fēng)險，通過數(shù)字可以直觀地反映出消費者違約的相對可能性，貸款方只需要通過評分，就可以做出最客觀的決策。用戶也可以通過得分直接在線上申請貸款，提高了效率。

(三)在風(fēng)險管控上的成功經(jīng)驗

在風(fēng)險管控方面，美國主要對風(fēng)險控制技術(shù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新，它的反欺詐模式與客戶資金保障計劃，可以在一定的前提下降低交易風(fēng)險。例如，美國Capital One(Capital One Financial Corp，即美國第一資本投資國際集團(tuán))，通過準(zhǔn)確的客戶檔案和大數(shù)據(jù)分析，針對藍(lán)領(lǐng)、二級和近二級群體的金融服務(wù)，進(jìn)而控制風(fēng)險[5]。利用大數(shù)據(jù)，不斷修正改進(jìn)，提高預(yù)測精度，將錢貸給有能力償還債務(wù)的人。

(四)對我國的啟示

綜上所述，與美國相比，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展仍存在著差距，我國應(yīng)借鑒其成功經(jīng)驗：在數(shù)字支付上，政府應(yīng)制定政策完善已有的法律法規(guī)，制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度約束支付服務(wù)；在數(shù)據(jù)征信上，創(chuàng)建更快捷的征信系統(tǒng)，借鑒美國的數(shù)據(jù)模型建立多維度數(shù)據(jù)共享機(jī)制，實時監(jiān)管數(shù)據(jù)；在風(fēng)險管控上，利用大數(shù)據(jù)開發(fā)出更成熟的技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)險管理領(lǐng)域，加強(qiáng)對信息的披露，并建立風(fēng)險處理機(jī)制。

四、我國發(fā)展數(shù)字普惠金融的對策建議

(一)商業(yè)銀行應(yīng)加大數(shù)字普惠金融的宣傳力度

目前，部分目標(biāo)客戶對于數(shù)字普惠金融缺乏了解，因此一方面，商業(yè)銀行應(yīng)提高對其的認(rèn)識和接受度，進(jìn)行線上線下宣傳。在線上，建立公眾號，不定期推出相關(guān)推文；在線下，對客戶進(jìn)行針對性講解，以提升專業(yè)性。另一方面，可以整合之前網(wǎng)絡(luò)詐騙等案例制作一些宣傳視頻來加強(qiáng)他們對于風(fēng)險防范的理解以及該如何有效地做到風(fēng)險防范。

(二)提高與普惠金融相適應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和通訊設(shè)備的廣泛應(yīng)用，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)工具廣泛運用在金融服務(wù)中，可以通過大數(shù)據(jù)來創(chuàng)建一個互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險信用評估，同時構(gòu)建征信機(jī)制，致力于提升對農(nóng)戶、小微企業(yè)等特殊人群的金融服務(wù)質(zhì)量，為其提供更有效的金融服務(wù)。

(三)完善法律規(guī)定，防范信用風(fēng)險

由于目前的監(jiān)管體制還存在漏洞，數(shù)字普惠金融的發(fā)展又如此迅速，勢必會影響到數(shù)字普惠金融未來的發(fā)展質(zhì)量，因此完善相關(guān)法律法規(guī)對于提升數(shù)字普惠金融質(zhì)量具有重要的意義。主要是從優(yōu)化信息披露制度、健全法律制度兩方面入手：建設(shè)完善的信息披露體系，提升信息公開度與運營透明度，有助于提高違約率的精準(zhǔn)度；健全相關(guān)法律制度，主要是對非法集資、詐騙等的相關(guān)規(guī)定要更加明確，嚴(yán)厲打壓，并進(jìn)行相對應(yīng)的懲罰措施。

(四)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的審慎監(jiān)管

數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)是數(shù)字技術(shù)，它的安全性與規(guī)范性深深影響著數(shù)字普惠金融的發(fā)展。一方面，數(shù)字技術(shù)依靠互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，兩者具有虛擬性，使得金融服務(wù)風(fēng)險提高。另一方面，數(shù)字普惠金融作為一個新興技術(shù)，發(fā)展迅速，市場參與者良莠不齊，擾亂市場秩序，這些問題對數(shù)字普惠金融來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。所以，政府要根據(jù)實際情況出臺相應(yīng)的監(jiān)管政策，在監(jiān)管部門方面，要先劃分清楚監(jiān)管界限，對之前的監(jiān)管方法取其精華，棄其糟粕，進(jìn)而提高數(shù)字技術(shù)的安全性與規(guī)范性。

(五)完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高準(zhǔn)確性

數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施包括互聯(lián)網(wǎng)和支付，一方面，政府多為農(nóng)村地區(qū)提供更優(yōu)惠的政策，提高農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率，提供更優(yōu)惠的移動網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，從而來提高金融服務(wù)的覆蓋面。另一方面，在支付上要積極創(chuàng)新，謀求發(fā)展，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作，降低經(jīng)營成本、提高支付的準(zhǔn)確性。

(六)建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，完善征信體制

征信體制的不完善影響著金融機(jī)構(gòu)的安全，所以如何完善征信體制對于我國發(fā)展數(shù)字普惠金融極其重要。一方面，可以加強(qiáng)信息交換與數(shù)據(jù)共享，形成一套信用管理體系，有助于篩選適合投資的對象以及降低違約風(fēng)險率；另一方面，強(qiáng)化用戶身份認(rèn)證、信用評級，將失信行為與征信記錄相聯(lián)系，形成約束力，對失信行為在線信息披露，健全平臺信用信息保全體制，加大對失信行為的懲罰力度。

我國數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展，一方面由于它的優(yōu)勢提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，另一方面，又由于它的不足之處帶來一些風(fēng)險問題。數(shù)字普惠金融的數(shù)字化發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)和用戶提供便捷服務(wù)的同時，數(shù)字技術(shù)所存在的風(fēng)險也是不容小覷的。與此同時，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著更高的要求，因此加強(qiáng)政府引導(dǎo)、建立健全法律法規(guī)、完善監(jiān)管體制、完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制必然是政府未來所努力的方向。