胡 建，王運蘭

(安徽財經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，安徽 蚌埠 233000 )

分期付款買賣方式可以很好地解決消費者購買欲與購買力之間的矛盾,同時對于刺激消費、發(fā)展經(jīng)濟也發(fā)揮重要的作用。我國在采用分期付款買賣方式的過程中，消費者與商家的矛盾也普遍存在，如消費者的締約地位不平等、格式合同以及商家濫用取回權(quán)等嚴重損害了消費者利益，急需分析該制度的現(xiàn)狀及立法存在的問題,并在立法層面提出完善的建議。

一、分期付款買賣合同的內(nèi)涵分析

(一)分期付款買賣的含義

分期付款買賣制度的產(chǎn)生是因為社會上有許多人對于物的占有、使用、收益的需求,但是支付資金能力有限無法一次性支付所有費用。我想買一部最新發(fā)布的蘋果手機,作為一名在校學(xué)生沒有足額的資金,這時候我會考慮使用分期付款買賣的交易方式,即與商場或者銷售商訂立合同,支付一定的價款獲得手機,其余價款以分期支付的方式繳納。因此分期付款買賣屬于信用消費的范疇,合同成立前出賣人需要考察買受人的信用情況。當(dāng)今經(jīng)濟不斷發(fā)展,分期付款買賣適用的范圍也在不斷擴大,現(xiàn)在許多教育機構(gòu)如計算機培訓(xùn)機構(gòu)、公務(wù)員面試培訓(xùn)班的學(xué)費甚至出去玩的旅游經(jīng)費也可以采用分期付款的方式繳納學(xué)費。分期付款買賣合同的法律參與主體也不再限于買賣雙方,可能還會涉及到第三方的參與,比如說大金額的標(biāo)的物的分期付款買賣一般都需要其他金融機構(gòu)的介入,自然人或法人采用分期付款的交易方式購買車、房或者大型的生產(chǎn)器材,一般都涉及銀行的參與。分期付款買賣的含義可以從買受人、出賣人角度來界定,也可以從買賣合同中所涉及的金融機構(gòu)的角度來界定,只要是以分期繳付物價金的形式獲取標(biāo)的物的買賣行為都稱為分期付款買賣。

(二)分期付款買賣合同的特征

分期付款買賣合同雙方當(dāng)事人須具備民事行為能力、合同的意思表示真實且一致等一般合同應(yīng)當(dāng)具備的條件外，還具有兩個重要特征:首先是物先交付性,即先行占有、使用物品不需要以完全支付價款為前提,買受人合法擁有物的期待利益的權(quán)利。再次是價款之分期支付,我國法律規(guī)定"分期"應(yīng)當(dāng)在規(guī)定期限內(nèi)分割支付三次及以上。

(三)分期付款買賣合同的性質(zhì)

分期付款買賣的性質(zhì)有"保留所有權(quán)說"和"設(shè)定擔(dān)保說"兩個流派。"保留所有權(quán)說"指分期付款買賣中出賣人保留物的所有權(quán)。各國學(xué)者就物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移的問題有不同見解:第一種是德國和日本采取的觀點,他們認為分期付款買賣實質(zhì)是一種附條件的民事法律行為,物的所有權(quán)從賣方轉(zhuǎn)移給買方的唯一條件是買受人支付完畢全部價款,在此之前如果買受人有延遲支付價金或者其他損害賣方利益的行為,賣方可以撤銷民事法律行為即撤銷合同。第二種觀點受英國的"租買"制度的影響,將買方分期支付給賣方的價款當(dāng)做使用該標(biāo)的物的租金,一旦買方付清所有的價款,租賃合同就轉(zhuǎn)變?yōu)橘I賣合同,買受人獲得所有權(quán)。第三種觀點認為物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移是漸變的過程,轉(zhuǎn)移的條件是買方價款的分期繳付,比如說買方兩次繳付了價款的一半,那他就享有該物品一半的所有權(quán),這種情況下價款全部繳付的時候,所有權(quán)完全轉(zhuǎn)移給買受人。最后一種觀點認為分期付款買賣合同的所有權(quán)轉(zhuǎn)移是附解除條件的,所有權(quán)為出賣人所保留,一旦出現(xiàn)價款無法清償或者延遲清償?shù)囊蓡枙r,即可作為解除條件解除該買賣合同,這種觀點主要存在于德國的普魯士邦法之中。

所謂"設(shè)定擔(dān)保說"不是從所有權(quán)轉(zhuǎn)移的角度來分析分期付款買賣行為的性質(zhì),而是從分期付款買賣行為的目的來分析該制度。從所有權(quán)保留的目的出發(fā),賣方的目的是收回價款而不是一味糾結(jié)所有權(quán)的問題,在這種理論體系下，學(xué)者認為在分期付款買賣行為中,買受人擁有所有權(quán),為保障出賣人的利益,但是出賣人具有該標(biāo)的物不以占有為目的的質(zhì)權(quán),若買受人不按時按約履行付款義務(wù),出賣人可以將標(biāo)的物出賣來彌補損失,這是德國學(xué)者樸羅妹亞所持觀點,此舉可以很大程度保障出賣人利益。

(四)分期付款買賣合同的類型

從先付款還是先交貨來看可以分為"先交付式"和"先付款式"。"先交付式"指買受人給付一定的價金即可占有、使用商品，而"先付款式"則要求全部支付貨款后出賣人才將貨物交付給買受人,買受人采用分期付款的消費模式的目的是取得商品的期待利益,"先付款式"的買賣合同不存在期待利益一說,與普通的買賣買賣合同無異,結(jié)合實際來看,國內(nèi)外所說的分期付款一般指前者。

從標(biāo)的物是動產(chǎn)還是不動產(chǎn)來看,可以分為動產(chǎn)分期付款與不動產(chǎn)分期付款買賣合同。標(biāo)的物是合同的重要要素,從標(biāo)的物種類入手可分為動產(chǎn)和不動產(chǎn)兩種類型,這種分類在物權(quán)法領(lǐng)域意義重大,動產(chǎn)與不動產(chǎn)在公示公信的方式上以及物權(quán)的轉(zhuǎn)移上都有很大的不同,故應(yīng)當(dāng)區(qū)別對待。在所有權(quán)的保留問題上,動產(chǎn)的買賣雙方一般可以約定所有權(quán)歸屬問題。而在不動產(chǎn)的分期買賣中,當(dāng)事人之間不存在自由約定的意思自治的情況,不動產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移法律上有硬性規(guī)定以登記為準,以登記的方式來判斷標(biāo)的物的所有權(quán),為了調(diào)和這一矛盾,大陸法系國家與英美法系國家分別采用擔(dān)保制度與"按揭"制度來對其進行規(guī)制。

從有無金融機構(gòu)作為第三方的參與作為區(qū)分標(biāo)準可以分為單純分期付款與融資分期付款買賣合同。前者的合同關(guān)系只涉及到買受人和出賣人雙方,而融資型分期付款中,銀行等金融機構(gòu)扮演重要角色。金融機構(gòu)將貨款支付給出賣人,賣方向買受人提供標(biāo)的物,因此在融資型分期付款買賣中進行信用考察的工作主要由金融機構(gòu)來進行。我國這兩種形式適用都很普遍,單純分期付款買賣主要適用于手機這類小金額的產(chǎn)品,像房子這種金額龐大的標(biāo)的物主要采用融資型分期付款買賣形式,首先其金額龐大,出賣人急于回籠資金,很難實施單純分期付款,并且這種金額龐大的交易對于買受人的信用評估以及有力措施保障買受人定期還款方面,金融機構(gòu)具有很大的優(yōu)勢。

二、我國分期付款買賣合同的立法現(xiàn)狀及存在的問題

(一)缺乏相關(guān)立法規(guī)定買賣雙方當(dāng)事人地位

分期付款買賣較好地解決了消費者對物質(zhì)的需求與資金暫時缺乏的矛盾,有利于出賣人盡快回籠資金、減少儲存保管費用。同時分期付款的買賣方式對于促進生產(chǎn)消費、降低社會犯罪率都發(fā)揮很大的作用。我國分期付款買賣最早應(yīng)用于房屋、車等價額巨大的商品,如今更多的領(lǐng)域也開始流行起來分期付款這種買賣方式。通過實踐存在問題的分析可以看出,分期付款買賣合同中往往存在締約地位不平等的現(xiàn)象,分期付款買賣行為中,出賣人一般作為法人或其他經(jīng)濟組織，獲取信息的渠道更為方便快捷,出賣人對于訂立的合同的內(nèi)容更加了解,也更容易提前發(fā)現(xiàn)交易中的法律風(fēng)險,這時候買受人往往處于不利的地位,他們很難通過自己的常識來發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險。同時出賣人的分期付款合同形式往往都是提前訂立好的,當(dāng)然也是對出賣人利益最大的合同形式,出賣人也會按照有利于自身的情況選擇合同的內(nèi)容。格式合同沒有辦法考慮到買受人的信用情況、經(jīng)濟情況做出因人而異的合同條款,這個時候買受人就處于一個非常尷尬的處境,且拒絕該格式合同,就只能承受交易失敗的后果。

參照英國的租賃購買合同,對于承租人或者買受者的利益保護體現(xiàn)在這種特殊的分期付款買賣形式的要求是極其嚴格的,在締結(jié)購買租賃合同之前,出賣人應(yīng)以書面文書形式標(biāo)明分期付款銷售的總價、手續(xù)費用、利息費用、各期需支付的金額以及期數(shù)等,這樣有助于買受人有心理預(yù)期,做出有利于自身的購買選擇。同時要求出賣人于締結(jié)合同的一個星期內(nèi)送達給買受人,出賣人沒有按照規(guī)定執(zhí)行的話,很可能會導(dǎo)致其不能執(zhí)行租賃購買合同,甚至喪失其從買受人處收回動產(chǎn)的權(quán)利。

(二)合同解除權(quán)被濫用

我國《合同法》第167條規(guī)定買方未按期支付價金以及沒有支付的價金達總價款的五分之一時,賣方可以要求買方支付全部價款或者解除合同。很明顯合同解除帶來的后果比要求支付剩余全部價款的后果要嚴重得多,那兩者的適用條件應(yīng)當(dāng)不盡相同。由于買受人的事先違約行為,未支付價金達到總價金五分之一,使其喪失期限利益的后果是恰當(dāng)?shù)?但是賦予賣方擁有解除合同的權(quán)利是不合理的。出賣人要求解除合同的條件應(yīng)當(dāng)更加嚴格。因為合同民事行為的目標(biāo)是保護買賣方互利共贏,而不是其中一方損害另一方利益從中獲利。在實踐中,商家濫用解除權(quán)的事情時有發(fā)生,這對于買受人來說是極其不利的。

(三)未規(guī)定出賣人取回權(quán)實施程序

賣方能夠行使取回權(quán)的前提是其擁有物品的所有權(quán),取回權(quán)只存在于買賣方約定所有權(quán)保留的情況。取回權(quán)的情況一般有兩種,一是合同買賣雙方約定的出賣人取回權(quán)包含在解除合同的情況之中,則此時買方可以同時解除合同并取回標(biāo)的物;二是合同雙方當(dāng)事人約定解除合同和取回標(biāo)的物分別有其不同的情形,當(dāng)情形重合時，出賣人在行使取回權(quán)的時候，可選擇是否解除合同。

《買賣合同司法解釋》規(guī)定了買方不按時支付價款、將標(biāo)的物出賣或出質(zhì)、惡意損毀標(biāo)的物損害標(biāo)的物價值等情況下出賣人可以行使取回權(quán),取回權(quán)的實施程序仍處在立法空白的階段,而取回權(quán)的程序是取回權(quán)實施的一個至關(guān)重要的要素,因缺乏程序立法,出賣人行使取回權(quán)在實踐的過程中遇到很大的困難。如取回權(quán)實施的方式是通過司法公力救濟還是出賣人去買受人那里自行取回標(biāo)的物特別是在現(xiàn)在社會網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展,網(wǎng)上購物現(xiàn)象普遍盛行,取回權(quán)的實施面臨更大的困難,同時在回贖權(quán)和再出賣標(biāo)的物的實施程序都是立法者應(yīng)當(dāng)重視的問題。

(四)未規(guī)定保留所有權(quán)的登記公示制度

我國立法未規(guī)定保留所有權(quán)的公示制度,第三人無法識別所有權(quán)到底是轉(zhuǎn)移給了買受人還是保留在出賣人那里。因此實踐中經(jīng)常會出現(xiàn)買受人制造其是所有權(quán)人的假象,若標(biāo)的物出賣、抵押,第三人符合善意取得的條件時,出賣人只能依一般債權(quán)對買受人進行追償,損害出賣人的利益。保留所有權(quán)沒有公示制度,第三人無從了解所有權(quán)的情況。導(dǎo)致一方當(dāng)事人利益受到損失,不利于市場交易秩序的穩(wěn)定與安全。

(五)在分期付款買賣中產(chǎn)生的糾紛情況時缺乏法律規(guī)定

分期付款買賣在現(xiàn)實生活中經(jīng)常會出現(xiàn)一些糾紛。如王先生與某手機商場訂立了手機分期付款買賣合同,王先生購入的是一部價值七千元的蘋果最新款手機,合同約定首付一千元,剩余六千元還款日期為一年即12個月,每月還款五百元。王先生購入手機使用未達一個月,手機即發(fā)生故障無法使用,王先生認為該款手機質(zhì)量存在問題性價比不高,欲退貨并解除分期付款買賣合同,遭到商家拒絕,或者王先生在購機短時間內(nèi)迅速跌價至三千元,買受人想退貨并解除分期付款買賣合同,遭到商家拒絕，此時消費者如何利用法律維權(quán)。我國《合同法》第167條僅籠統(tǒng)地規(guī)定了出賣人解除合同時可要求買受人支付使用費用,但標(biāo)的物是否為可租物對于使用費的計算大不相同,并且關(guān)于使用費的計算方法也沒有做出具體的規(guī)定，因此缺乏可操作性。

三、完善我國分期付款買賣合同制度的立法建議

法律應(yīng)當(dāng)服務(wù)于社會經(jīng)濟并與時俱進。立法工作應(yīng)當(dāng)立足于實踐，當(dāng)今社會分期付款買賣盛行，又出現(xiàn)信用卡型分期付款等，根據(jù)不同類型的分期付款模式,相應(yīng)的制定詳細而完善的法律制度,也是十分必要的。

縱觀各國關(guān)于分期付款的立法情況,能看出保護買受人利益是立法工作的重要出發(fā)點和原則,比如是建立冷凍期制度、限制違約金制度等,而我國的立法實踐中還存在許多弊端,不能充分保障消費者利益,甚至在一定程度上損害消費者利益,比如說出賣人解除合同權(quán)的條件不恰當(dāng),導(dǎo)致出賣人易濫用解除權(quán)、未制定所有權(quán)公示制度等,因此我國在分期付款買賣方面的立法一定借鑒其他國家及地區(qū)立法,以保護消費者權(quán)益為重點,平衡合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),使買賣雙方處于一個平等的締約地位。我國在立法活動中應(yīng)當(dāng)遵循保護買受人權(quán)益以及引導(dǎo)消費者合理消費為原則。由于缺乏完善的立法，在出現(xiàn)分期付款買賣發(fā)生糾紛的時候,司法實務(wù)中可能出現(xiàn)不同的判決,有違法律公平正義的本質(zhì)。為了適應(yīng)發(fā)展的需要,我國需要相應(yīng)制定出一些法律條款對分期付款買賣行為進行規(guī)制。

(一)立法建立冷卻期制度

冷凍期制度,也可以稱為"特別撤銷權(quán)"或者"冷凍權(quán)",是指在分期付款買賣合同成立以后,買受人享有的在約定或法定的某個期間內(nèi),買受人可以無條件的解除合同,且無需承擔(dān)責(zé)任。與民法中的"除斥期間"有相似之處,但更為復(fù)雜。冷卻期制度在各國立法中被確認,其立法目的是為了彌補缺乏交易經(jīng)驗而蒙受損失的消費者的正當(dāng)利益,賦予消費者對于訂立的合同享有歸于消滅的權(quán)利。

社會各界爭議是否將法人和其他組織歸類為冷卻期制度的適用主體的問題,消費者在與銷售者進行分期付款交易時,消費者往往是自然人的一方,處于締約地位不平等的地位,而作為法人或者其他社會組織的商家一般是處在平等的締約地位。我國需要建立冷凍期制度目的是保障處于劣勢的消費者一方,并且當(dāng)法人或其他社會組織作為消費者在分期付款買賣中權(quán)益受到侵害,《侵權(quán)責(zé)任法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等完善的法律足夠其用來維權(quán)。

我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定“反悔權(quán)適用的范圍僅限于買方采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式購買標(biāo)的物?！边@是冷凍期制度適用的一個方面,相比于直銷的方式,分期付款買賣屬于信用消費的范疇,信用消費也適用于冷凍期制度。給冷凍期規(guī)定其適用范圍在保護消費者利益的基礎(chǔ)上同時也做到尊重銷售者的合法利益,如果所有銷售模式下購買的所有商品都能在一定期限內(nèi)退款退貨并且無需承擔(dān)責(zé)任,這對于出賣人無疑是不利的,也不利于交易的公平與穩(wěn)定。制定冷卻期制度時,考慮到保護消費者權(quán)益與兼顧市場交易效率,應(yīng)當(dāng)對標(biāo)的物的最低限額應(yīng)該有所規(guī)定,否則對銷售者來說是不利的。冷凍期一般不適用中止、中斷,若消費者在法定期限內(nèi)沒有行使反悔權(quán),該權(quán)利歸于消滅,買方不得再主張此項權(quán)利。這樣規(guī)定有利于促使買方及時行使權(quán)力,避免因其怠于行使反悔權(quán)而給銷售者帶來損失。

(二)建立保留所有權(quán)公示制度

世界各國的立法中,主要存在不登記主義、登記生效主義以及登記對抗主義。《德國民法典》規(guī)定買賣雙方協(xié)商一致約定所有權(quán)保留,不需要經(jīng)過登記手續(xù)直接發(fā)生生效。與之相反的是登記生效主義,除了買賣雙方協(xié)商一致外,合同發(fā)生效力前提是履行登記手續(xù)，這是考慮到維護交易安全與穩(wěn)定,由于美國經(jīng)濟發(fā)展繁榮,各類小宗商品比如說鐘表、樂器的分期付款交易方式十分盛行,要求其全部采用登記的方式是很困難的,因此汽車、房子等這種大宗標(biāo)的物外,買賣雙方當(dāng)事人協(xié)商一致就可以產(chǎn)生對抗善意第三人的效力。

我國的動產(chǎn)抵押登記的規(guī)定在《擔(dān)保法》中有體現(xiàn),主要采取也是登記對抗主義。現(xiàn)實市場交易中考慮到動產(chǎn)交易頻繁且數(shù)量龐大,登記費用高且登記程序繁瑣,所以采取登記對抗主義是當(dāng)前較好的選擇。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展我們可以看出,現(xiàn)在絕大多數(shù)動產(chǎn)抵押都是可以登記的,考慮到分期付款買賣是一種特殊的買賣形式,其所有權(quán)保留問題復(fù)雜并且很難被第三人所了解,因此改登記對抗主義為登記生效主義是有必要的。交易中許多的動產(chǎn)如機器設(shè)備、車輛為了滿足生產(chǎn)管理和服務(wù)的需要,都有一個類似人們身份證性質(zhì)的一個代碼或系列號,可以很好對動產(chǎn)進行區(qū)分,重要的一點是,計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟,使得動產(chǎn)登記的程序被簡化,甚至可以在家用電腦完成登記手續(xù),同時也方便第三人查詢。

(三)立法規(guī)定取回權(quán)制度的實施程序

我國《買賣合同司法解釋》僅籠統(tǒng)地規(guī)定了出賣人行使取回權(quán)的幾種情形,但對取回權(quán)的實施程序仍處在立法空白的階段,而取回權(quán)的程序是取回權(quán)實施的一個至關(guān)重要的要素，取回權(quán)的實施面臨很大的困難,同時在回贖權(quán)和再出賣標(biāo)的物的實施程序都是立法者應(yīng)當(dāng)重視的問題。參照外國關(guān)于取回權(quán)的立法,美國《統(tǒng)一商法典》第314條規(guī)定了銷售者行使取回權(quán)的效力范圍為出賣人不得在現(xiàn)標(biāo)的物價值明顯高于原標(biāo)的物價值時行使取回權(quán),并且如果標(biāo)的物已經(jīng)屬于不動產(chǎn)或者整體財產(chǎn)的一部分,出賣人應(yīng)謹慎行使取回權(quán),如果給買受人造成損失,需要支付修復(fù)整體財產(chǎn)所負擔(dān)的費用。

取回權(quán)實施的難點在于根據(jù)合同約定和平行使解除權(quán)失敗的情況下,需要第三方介入,依強制執(zhí)行的方式行使取回權(quán),此種情況下實施程序比較復(fù)雜。參照我國臺灣地區(qū)的"動產(chǎn)交易法"的規(guī)定，出賣人在行使取回權(quán)前，應(yīng)當(dāng)提前三日通知買方交還標(biāo)的物,買方不按期交付的,賣方可以申請法院進行扣押,向法院提起訴訟,當(dāng)買方拒絕履行裁判文書時法院以強制執(zhí)行的方式行使取回權(quán)。

(四)立法規(guī)定解除權(quán)的適用范圍

各國重視消費者的期待利益,出賣人解除合同必然導(dǎo)致買方喪失對商品的期待利益，日本規(guī)定買賣雙方可以約定所有權(quán)的保留或者轉(zhuǎn)移條款,如果沒有約定,推定為出賣人保留所有權(quán),首先應(yīng)當(dāng)在買受人違約延遲支付達到20天這個期限,第二出賣人應(yīng)當(dāng)以書面送達的形式催促其支付價金,并且法律的第二款規(guī)定"違反前款規(guī)定的特約無效",這些強制性規(guī)定的目的是保護消費者權(quán)益,避免任意性規(guī)定中銷售者隨意解除或者更改契約,損壞消費者的期待利益權(quán)利。我國臺灣地區(qū)關(guān)于分期付款立法與日本的《割賦販賣法》有相似之處,出賣人解除分期買賣合同相同的條件是消費者有連續(xù)兩次延遲支付價金的行為,相比于日本《割賦販賣法》關(guān)于違約延遲支付金額的規(guī)定,《臺灣民法典》調(diào)整為總價金的五分之一,比日本的規(guī)定更加嚴格。

我國《合同法》第167條規(guī)定分期付款買賣合同中,如果買方?jīng)]有按期支付價金達到總價款的五分之一時,賣方可以要求買受人支付全部價款或者解除合同。從保障消費者利益角度看,解除合同一概而論地將買受人未按期支付價金以及未支付的價金達到總價金五分之一作為前提條件是不妥的,合同解除帶來的后果比要求支付剩余全部價款的后果要嚴重得多,因此解除合同適用的條件相比支付全部價款應(yīng)更加嚴苛,如買受人出現(xiàn)欺詐、脅迫等其他嚴重違約行為嚴重危害出賣人利益。我國立法應(yīng)當(dāng)就解除合同的條件，修改相關(guān)法律條文。