羅坤燕 熊德平

摘要：地理環(huán)境和區(qū)位特征等地理因素是影響金融發(fā)展的重要因素，金融供給方和需求方之間的物理距離是加劇“金融排斥”和“排斥金融”的主要原因。本文以地理距離作為切入點(diǎn)，分析其對(duì)云南農(nóng)村金融排斥的制約和影響，為破解云南農(nóng)村因地理?xiàng)l件而產(chǎn)生的金融排斥問題提出建議，促進(jìn)云南農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融? 金融排斥? 物理距離

一、前言

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與國家綜合實(shí)力息息相關(guān)，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。但在世界各國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村相比較于其他產(chǎn)業(yè)、群體和領(lǐng)域總是處于弱勢(shì)地位，尤其是在發(fā)展中國家，弱勢(shì)階層和貧困群體往往受到一定程度的排斥。在金融領(lǐng)域，部分群體由于主觀或客觀原因無法享受到金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的現(xiàn)象即稱為金融排斥。

金融排斥一方面是由于金融供給主體為實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，更傾向于選擇富裕人群作為服務(wù)對(duì)象，將貧困等弱勢(shì)群體排斥在外;另一方面，金融需求主體由于自身主觀原因主動(dòng)排斥金融產(chǎn)品和服務(wù)，或在地理位置、經(jīng)濟(jì)狀況等限制下無法獲得金融服務(wù)?？傮w來說，金融發(fā)展中不論是供給方“金融排斥”還是需求方“排斥金融”，都會(huì)加深其他方面的“社會(huì)排斥”，引發(fā)收入與分配不平等、貧富差距增大、制約“三農(nóng)”發(fā)展等問題。我國出臺(tái)了一系列措施來緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥，比如降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，啟動(dòng)全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作等，普惠金融概念的提出亦是為了消除金融排斥。

普惠金融要解決的一個(gè)重要問題，即居民能否便捷地享受到金融產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)2013年中國家庭金融調(diào)查（CHFS）的結(jié)果，擁有賬戶的家庭中有45%選擇金融服務(wù)的原因是“位置便利”。2014年Global Findex數(shù)據(jù)顯示，沒有銀行賬戶的成年人中有20%的人將距離作為開立賬戶最主要的障礙。這意味著，由于可得性障礙——地理距離，全球至少有4.4億成年人被排斥在金融體系之外。云南省位于我國西南邊疆地區(qū)，長期以來，受到自然地理?xiàng)l件、歷史人文因素等方面的制約，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，部分貧困階層及弱勢(shì)群體無法享受金融服務(wù)。物理距離對(duì)云南農(nóng)村金融排斥的影響尤為嚴(yán)重。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）金融排斥的內(nèi)涵

1993年英國地理學(xué)家Leyshon & Thrift年首次提出了“Financial Exclusion”這一概念，將其定義為“阻礙窮人及弱勢(shì)群體獲得進(jìn)入正規(guī)金融體系渠道的過程”。國內(nèi)學(xué)者將其翻譯為“金融排除”（田杰、陶建平，2012）或“金融排異”（周立，2008），多數(shù)學(xué)者譯為“金融排斥”（許圣道、田霖，2008;王修華，2009），這一術(shù)語隨著研究的深入被逐步規(guī)范統(tǒng)一。

金融排斥最初研究的是金融的地理接觸性問題，即偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉導(dǎo)致居民無法享受金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的現(xiàn)象。對(duì)金融排斥現(xiàn)象的研究起源于金融地理學(xué)，Leyshon & Thrift（1993）指出，銀行關(guān)閉分支機(jī)構(gòu)而影響了居民對(duì)金融服務(wù)的可獲得性，強(qiáng)調(diào)金融排斥具有明顯的地理傾向性。隨后，Kempson & Whyley（1999）將金融排斥的范圍擴(kuò)展到人文指向性，認(rèn)為金融排斥是一個(gè)動(dòng)態(tài)復(fù)合概念，在地理排斥之外將金融排斥概括為評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營銷排斥、自我排斥五個(gè)維度。Chant Link（2004）將金融排斥的外延拓展至企業(yè)、社區(qū)以及區(qū)域?qū)哟?，金融排斥的研究視角逐漸延申到了經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)和金融管理學(xué)領(lǐng)域。金融排斥的概念隨著時(shí)間、空間的變化不斷發(fā)展。

（二）金融排斥的影響因素

國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于金融排斥的研究主要集中于其影響因素。金融排斥的影響因素復(fù)雜多樣，因研究樣本、時(shí)間、地點(diǎn)的不同，得出的結(jié)果也不盡一致。地理排斥的影響因素可從供給方、需求方以及社會(huì)環(huán)境三個(gè)方面進(jìn)行分析。在農(nóng)村地區(qū)，從供給方角度來看，金融機(jī)構(gòu)的成本和預(yù)期收益決定了了它的目標(biāo)客戶（胡振，2012）。需求方的戶主特征變量如戶主年齡、民族、職業(yè)、受教育程度等，家庭特征變量如人口數(shù)、收入水平是金融排斥的主要影響因素（李春霄、賈金榮，2012）。社會(huì)環(huán)境如地區(qū)特征變量如村落規(guī)模、村域通達(dá)性以及政策規(guī)定等都對(duì)金融排斥產(chǎn)生一定影響（王學(xué)信等，2019;譚開通，2015）。

在經(jīng)濟(jì)金融化、全球化、信息化背景下，地理是金融系統(tǒng)演化的關(guān)鍵要素。中國人民銀行赤峰市中心支行課題組2019年在農(nóng)戶受金融排斥狀況研究中，實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)表明，受排斥維度中地理排斥與自我排斥占比較高，其中地理排斥占比高達(dá)70.04%，主要是農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布較少、距離較遠(yuǎn)，去銀行辦理業(yè)務(wù)不方便。從目前的文獻(xiàn)梳理來看，隨著金融排斥研究的多樣化，對(duì)地理因素導(dǎo)致的金融排斥關(guān)注度逐步下降，國內(nèi)外對(duì)金融排斥的研究從地理視角向社會(huì)文化制度視角轉(zhuǎn)移。

（三）文獻(xiàn)述評(píng)

云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵在于關(guān)于發(fā)展農(nóng)村金融，金融排斥制約云南省脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的實(shí)施，然而很少有研究云南省金融排斥的文獻(xiàn)，以地理距離作為切入點(diǎn)研究金融排斥的文獻(xiàn)更是寥寥無幾?；谏鲜霰尘?，本文結(jié)合云南省實(shí)際情況，分析金融供給方和需求方之間的物理距離對(duì)云南農(nóng)村金融排斥的制約和影響，以便提出緩解云南農(nóng)村金融排斥程度的對(duì)策建議，提高云南農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。

三、地理距離的影響效應(yīng)分析

一般而言，距離發(fā)達(dá)城市或者城市中心較遠(yuǎn)的區(qū)域，信息相對(duì)閉塞，要素流通更為緩慢，會(huì)產(chǎn)生更大的交易成本。企業(yè)往往為充裕的市場以及減少運(yùn)輸成本選擇發(fā)達(dá)城市，居民也傾向于交通便利、物資豐富的居住地。地理距離是加劇金融供給方“金融排斥”和需求方“排斥金融”的主要原因。如圖1所示，

（一）金融供給方“金融排斥”

1.地理距離抬升交易成本。交易成本指獲得市場信息、談判以及經(jīng)常性契約的費(fèi)用。在信貸市場中，交易成本主要包括金融機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的成本、監(jiān)督管理成本以及違約成本。與地理距離相關(guān)的交易成本主要包括運(yùn)輸成本和信息成本兩類。交易成本與交易雙方之間的距離呈正比關(guān)系。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，首先，在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)需要付出大量資金和人員成本。其次，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)農(nóng)戶的各種信息進(jìn)行收集，農(nóng)戶居住地離金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)越遠(yuǎn)，信息搜尋越困難，付出的人力物力成本越高。另外，在成功簽訂信貸合同后的管理和監(jiān)測成本也隨著距離的增加而提高。云南省是多民族聚居地，2018年少數(shù)民族人口占人口總數(shù)比例為33.57%。多數(shù)少數(shù)民族居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)，交通設(shè)施不完善，金融機(jī)構(gòu)的交易成本高、效益低，就會(huì)提高貸款利率和金融產(chǎn)品價(jià)格，金融需求方則面臨著高利率和高價(jià)格的金融產(chǎn)品。

2.信息不對(duì)稱阻礙風(fēng)險(xiǎn)控制。信息不對(duì)稱是指交易雙方中的一方掌握相關(guān)信息而另外一方則沒有這些信息，或者一方比另外一方掌握的相關(guān)信息多從而使得信息劣勢(shì)一方的決策受到不利影響。Stein（2002）將信息分為硬信息和軟信息兩種。硬信息通常指可以核實(shí)的、能被量化和傳遞的信息，如報(bào)表、合同、抵押憑證等;軟信息通常是無法核實(shí)、難以量化和傳遞的信息，如借款人的工作能力、信譽(yù)和品德等。可以借助信息披露和第三方審計(jì)等方式提高硬信息的透明度，但軟信息不能被除了信息生產(chǎn)者之外的任何人驗(yàn)證。

硬信息的傳輸效率隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷進(jìn)步逐步突破了地域限制，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離快速傳輸。但軟信息會(huì)因傳輸距離的增長而失真、失效，而且面對(duì)面獲取的軟信息也不能保證100%的真實(shí)性。金融供給方和需求方之間的距離會(huì)干擾信息的傳輸和收集，降低信息傳輸質(zhì)量，金融供給方只能通過硬信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，無法準(zhǔn)確掌握需求方的軟信息，從而影響農(nóng)戶貸款違約概率的把握程度。距離造成信息不對(duì)稱問題，由信息不對(duì)稱引發(fā)信貸供給者寧可放棄一些交易機(jī)會(huì)也不愿承擔(dān)農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的“逆向選擇”問題和農(nóng)戶往往為了追求自身利益的最大化而發(fā)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題，使金融機(jī)構(gòu)不愿意為其提供服務(wù)，造成金融排斥。

（二）金融需求方“排斥金融”

1.被動(dòng)排斥。被動(dòng)排斥指金融需求方由于地理距離、經(jīng)濟(jì)狀況等原因有金融需求但沒有獲得金融服務(wù)。金融需求方居住地位置偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)生活水平低，在交通系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)的限制下，無法到達(dá)金融機(jī)構(gòu)，從而無法獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)。

截至2018年底，云南省農(nóng)村貧困人口還有181萬人，占全國貧困人口總數(shù)的13.1%;全省還有貧困縣40個(gè)，數(shù)量居全國第一。云南貧困人口多數(shù)從事風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，且云南省地處云貴高原，全省山地面積約占全省面積94%，平壩約占6%，森林覆蓋率為60.30%，屬典型的高原山地，不適宜機(jī)械化作業(yè)，生產(chǎn)效率低。農(nóng)戶生產(chǎn)所得基本用于維持生計(jì)，沒有余錢進(jìn)行金融產(chǎn)品投資。越到偏遠(yuǎn)山區(qū)，居民擁有的汽車、拖拉機(jī)、摩托車等數(shù)量越少。特別是怒江、迪慶等地區(qū)目前還沒有高速公路和一級(jí)公路，阻礙了經(jīng)濟(jì)金融的建設(shè)發(fā)展。

2.主動(dòng)排斥。金融需求方因文化、宗教、風(fēng)俗習(xí)慣等原因不愿意獲得銀行產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)排斥金融。云南省辦學(xué)效率和文化水平受居住環(huán)境的影響，農(nóng)村人口文化水平較低。2018年全國普通高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)為2831萬人，云南省僅有76.47萬人，占2.70%。許多農(nóng)戶不了解金融政策，特別是中老年人無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融設(shè)備。加上金融素養(yǎng)普遍不高，農(nóng)戶有資金需求時(shí)一般選擇向親戚朋友借款而非金融機(jī)構(gòu)貸款。

四、緩解“金融排斥”及“排斥金融”的建議

（一）設(shè)立無網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施

增設(shè)無網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施。云南省很多金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分村社到鄉(xiāng)鎮(zhèn)又有較遠(yuǎn)距離，有的需要借助交通工具才能到達(dá)，在很大程度上阻礙了農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的便捷度。增加無網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施，借鑒印度尼西亞、馬爾代夫等國的船載銀行、摩托車銀行、汽車銀行;印度、俄羅斯等國具有支付功能的售貨亭等做法，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，既能減少金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本，也有助于填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)。

（二）發(fā)展代理銀行模式

代理銀行模式指在金融空白地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)與藥店、郵局、超市等商業(yè)實(shí)體達(dá)成協(xié)議，通過其商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┎糠只A(chǔ)金融服務(wù)（如存取款、查詢余額等），從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)功能的拓展和延伸的普惠金融模式。代理銀行模式是各個(gè)國家公認(rèn)的解決金融排斥的成功模式。例如巴西、肯尼亞和墨西哥，鑒于在缺乏金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)成本大、難度高以及盈利少等原因，采取代理銀行模式，在為當(dāng)?shù)鼐用裉峁╅_立銀行賬戶、存取款等服務(wù)的同時(shí)，收集客戶信息，從而提高了金融機(jī)構(gòu)的信息宣傳力度，很大程度上減小了由于物理距離導(dǎo)致的金融供給方“金融排斥”現(xiàn)象。

（三）推動(dòng)數(shù)字普惠金融建設(shè)

數(shù)字普惠金融泛指運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得或缺乏金融服務(wù)的人群提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，促進(jìn)普惠金融。近年來數(shù)字技術(shù)通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等不斷與金融相融合，普惠金融逐漸向數(shù)字普惠金融發(fā)展，突破了物理網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)時(shí)間的限制，提高了金融服務(wù)的可獲得性，擴(kuò)大了金融覆蓋面、降低了金融服務(wù)的門檻和成本。有利于打破金融服務(wù)“最后一公里”難題，讓農(nóng)戶更便捷地接觸到金融系統(tǒng)。在農(nóng)村地區(qū)，推動(dòng)數(shù)字普惠金融建設(shè)能有效解決地理排斥問題，提高金融服務(wù)的可得性。

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基金項(xiàng)目：國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目“中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的市場競爭機(jī)制、生成條件與政策創(chuàng)新——基于金融市場競爭溢出效應(yīng)和門檻效應(yīng)及其影響因素的實(shí)證”（71873118）。

作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院