劉丹丹

（長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130122）

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)代的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加快捷化、信息化、多樣化，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更便利的途徑。不過(guò)與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。在面臨沖擊時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的角度去思考銀行業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并給出相應(yīng)的防范措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行的概述

商業(yè)銀行是最主要的金融機(jī)構(gòu)之一，近些年來(lái)為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不小的貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行以其高效的金融服務(wù)確保各個(gè)行業(yè)中的大中小企業(yè)的資金穩(wěn)定流通。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)包括：負(fù)債業(yè)務(wù)中的存取款業(yè)務(wù)，主要針對(duì)客戶(hù)是擁有閑置資金的個(gè)人和企業(yè)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)，主要服務(wù)對(duì)象是擁有資金需求的個(gè)人和企業(yè)；作為第三方為資金提供流通媒介的中間業(yè)務(wù)，例如信托業(yè)務(wù)、投資銀行交易業(yè)務(wù)、存款賬戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)、手續(xù)費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，它沒(méi)有固定的業(yè)務(wù)交易場(chǎng)所，而是在快速發(fā)展的信息通信技術(shù)的支持下，建立起來(lái)的虛擬化的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)。辦理業(yè)務(wù)時(shí)不再需要客戶(hù)前往實(shí)際的銀行柜臺(tái)，而只需要通過(guò)電腦或是手機(jī)由客戶(hù)自行進(jìn)行操作。從而為客戶(hù)節(jié)約了大量的時(shí)間成本及交易成本。以往的商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)更多的是針對(duì)大中型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)則將客戶(hù)群體擴(kuò)大化。無(wú)論是小微企業(yè)還是個(gè)人，當(dāng)出現(xiàn)資金問(wèn)題時(shí)都可以根據(jù)自身的需求匹配到相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融還擁有一個(gè)較大的自身優(yōu)勢(shì)——大數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)分析通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、建立數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)分析等步驟，可以將碎片化的信息集中起來(lái)，再對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)，深入分析不同客戶(hù)群體的資金問(wèn)題，設(shè)計(jì)出滿(mǎn)足不同需求的網(wǎng)貸產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融模式，其正以飛快地速度逐漸深入到社會(huì)以及人們生活的各個(gè)方面。互聯(lián)網(wǎng)金融依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)支付、大數(shù)據(jù)分析等各種新型的信息技術(shù)快速發(fā)展，人們的消費(fèi)理念隨之發(fā)生巨大改變。移動(dòng)終端支付逐漸取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，不僅如此，人們購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品也不必親自到實(shí)體銀行，直接在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買(mǎi)就可以了。人們每天生活都離不開(kāi)的支付寶支付和微信支付，都是互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際生活中得到應(yīng)用的實(shí)例。

另外互聯(lián)網(wǎng)融資渠道也正在逐漸收到人們的歡迎，以P2P網(wǎng)貸為例，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)具有申請(qǐng)門(mén)檻低、下款速度快的特點(diǎn)。相比傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸產(chǎn)品更加快捷和便利，深受小微企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)等短期小額資金需求者的喜愛(ài)。

無(wú)論是人們的生活還是日常的企業(yè)運(yùn)作，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用日漸突顯，從各個(gè)方面都給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)一定程度的競(jìng)爭(zhēng)壓力。從當(dāng)前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)將會(huì)日新月異。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的所面臨的挑戰(zhàn)

（一）第三方支付引起銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在信息技術(shù)尚不發(fā)達(dá)的時(shí)代，人們習(xí)慣將短期流動(dòng)資金存放在銀行的活期賬戶(hù)中或是購(gòu)買(mǎi)周期較短的保本型理財(cái)產(chǎn)品。但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融崛起之后，第三方支付逐漸走進(jìn)人們的生活，并占據(jù)了不可取代的位置。隨著移動(dòng)終端支付漸漸取代現(xiàn)金的作用，人們對(duì)第三方支付平臺(tái)也變得更加信任和依賴(lài)，即使銀行有同等收益率、或是收益率偏高的理財(cái)產(chǎn)品，儲(chǔ)戶(hù)也會(huì)把短期流動(dòng)資金存放于第三方支付平臺(tái)而不會(huì)去選擇傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。另外在大數(shù)據(jù)分析的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以用更有效率的手段對(duì)客戶(hù)的各項(xiàng)需求進(jìn)行細(xì)化，從而展開(kāi)有策略性的營(yíng)銷(xiāo)。商業(yè)銀行在這種形勢(shì)下存款等業(yè)務(wù)的開(kāi)展變得更加艱難，由此會(huì)誘發(fā)資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙給銀行帶來(lái)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P模式和眾籌模式給眾多創(chuàng)業(yè)者提供了融資便利，但也容易成為不法分子利用的目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，讓犯罪分子的作案渠道也隨之更新迭代，互聯(lián)網(wǎng)金融跑路、違法、違約事件層出不窮。而此類(lèi)案件的偵破率往往又很低，被騙的資金能難以追回。此時(shí)遭受損失的客戶(hù)就會(huì)將責(zé)任轉(zhuǎn)移到銀行，會(huì)以未進(jìn)行安全提示等緣由投訴銀行。此類(lèi)案件的頻繁發(fā)生將給銀行帶來(lái)難以挽回的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)問(wèn)題事件屬于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的管理范疇，銀行的管理層難以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)事件發(fā)展的動(dòng)態(tài)，因此這種聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)往往是突發(fā)性的，也有可能是普通事件突然升級(jí)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果問(wèn)題事件處理不及時(shí)，將會(huì)使聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大化，或是連帶出其他聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。作為一種無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)具有難以預(yù)估的破壞力，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將降低銀行穩(wěn)定客戶(hù)資源的粘度，融資能力將短時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)明顯下降的趨勢(shì)。如果不能妥善解決聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這種負(fù)面影響會(huì)伴隨銀行運(yùn)營(yíng)的整個(gè)生命周期。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融使銀行面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融不只是搶占著銀行的存款份額，貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)服務(wù)也遭受著不同程度的沖擊。螞蟻借唄、微粒貸面向的客戶(hù)正是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的小額貸款客戶(hù)；而螞蟻花唄和京東白條則與銀行的信用卡提供相同類(lèi)型的金融服務(wù)。前者通過(guò)大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)性地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，將小額貸款客戶(hù)從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中分流；后者則通過(guò)申請(qǐng)門(mén)檻低、資格審核快等優(yōu)勢(shì)不斷分流銀行的信用卡客戶(hù)群體。另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中銀行通過(guò)代繳水電煤氣費(fèi)等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，增加客戶(hù)資源。而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)人們生活之后，客戶(hù)只要通過(guò)手機(jī)就可以用支付寶等軟件繳納水電煤氣費(fèi)，導(dǎo)致銀行流失眾多拓展新客戶(hù)資源的機(jī)會(huì)。多種傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)流失使銀行面臨著不可避免的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、銀行改善風(fēng)險(xiǎn)管理模式的對(duì)策

（一）降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)雖然沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融“大數(shù)據(jù)分析”“方便快捷”等優(yōu)勢(shì)，但也有其自身的魅力所在，比如“人性化服務(wù)”。銀行應(yīng)該充分利用獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)并將其放大，提升服務(wù)質(zhì)量和員工素質(zhì)，對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行個(gè)性化的調(diào)查和分析，從而增強(qiáng)客戶(hù)的粘度。另外，銀行也不能局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，應(yīng)擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)渠道，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的共享，利用各自的比較優(yōu)勢(shì)創(chuàng)立共贏局面。從而減少負(fù)債業(yè)務(wù)流失，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行還應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行周期性的壓力測(cè)試，并形成相關(guān)的測(cè)試報(bào)告，評(píng)估流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的情況，并根據(jù)現(xiàn)時(shí)情況調(diào)整銀行內(nèi)部的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，及時(shí)控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

首先，銀行在與P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作之前，一定要對(duì)相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行充分的事前調(diào)查，對(duì)于經(jīng)營(yíng)能力較差，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較高的平臺(tái)，應(yīng)拒絕與之合作。其次，銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作的過(guò)程中，要做到充分的業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，可以利用大數(shù)據(jù)分析的方式進(jìn)行監(jiān)管，避免第三方平臺(tái)因經(jīng)營(yíng)不當(dāng)或故意詐騙等造成銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。最后，銀行應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)形成一系列有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急措施。及時(shí)成立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理的工作小組，挑選出事件發(fā)生時(shí)可以應(yīng)對(duì)媒體的員工，并對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行提前培訓(xùn)指導(dǎo)。工作小組的成員應(yīng)對(duì)熱門(mén)的社交軟件有一定的熟練操作技巧，并具有較強(qiáng)的文字能力和協(xié)調(diào)能力，實(shí)時(shí)監(jiān)控輿論走向，避免風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大化。成立專(zhuān)門(mén)為銀行解決法律問(wèn)題的工作小組，培訓(xùn)員工相關(guān)的法律常識(shí)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，可以立即為銀行提出以相關(guān)法律為依據(jù)的處理方案，并積極配合公安機(jī)關(guān)等部門(mén)進(jìn)行事件問(wèn)題銀行方面的調(diào)查取證。

（三）多維度減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

銀行應(yīng)從成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上汲取經(jīng)驗(yàn)，嘗試新的經(jīng)營(yíng)管理模式。除了與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作通過(guò)大數(shù)據(jù)分析深度挖掘新客戶(hù)外，銀行還應(yīng)從本身的客戶(hù)群體入手，對(duì)已有的客戶(hù)群體進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，使單一業(yè)務(wù)客戶(hù)群體升級(jí)為交叉業(yè)務(wù)客戶(hù)全體。不只是對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，更要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，使其更有針對(duì)性地面向客戶(hù)，為客戶(hù)提供更多的產(chǎn)品選擇。從尋求合作方、細(xì)化客戶(hù)群體、增加產(chǎn)品多樣性等維度去減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行的各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了一定的沖擊，銀行應(yīng)該綜合考慮因此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)化分析，從源頭上并做好相關(guān)的防范措施。對(duì)于已有的客戶(hù)資源，要通過(guò)提升服務(wù)質(zhì)量等方式增強(qiáng)原有客戶(hù)粘度，并采用大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)的信息技術(shù)去深度挖掘新客戶(hù)。不斷優(yōu)化和改善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，確保銀行穩(wěn)定良好的發(fā)展。