鄧超 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、相關(guān)背景

我國農(nóng)村商業(yè)銀行，其一般都是由過去的農(nóng)村信用合作社經(jīng)過改制而來，其主要的服務(wù)對象以當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和居民為主。農(nóng)村商業(yè)銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持小微企業(yè)有重要意義。但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的客戶其信用觀念不強(qiáng)，致抵御風(fēng)險的能力較弱，小額貸款的風(fēng)險越來越高[1]。而我國逐漸加大了對金融市場監(jiān)督管理的力度，農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險也越來越多，在深刻、全面認(rèn)識小額貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)上，找出其中問題并采取有效手段加以解決成為農(nóng)村商業(yè)銀行需要考慮的重點(diǎn)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險

農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款風(fēng)險主要是在辦理小額信貸業(yè)務(wù)的過程中，由于各種因素的影響，導(dǎo)致業(yè)務(wù)的實(shí)際收益以及預(yù)期達(dá)到的效果之間產(chǎn)生了明顯的偏差，將直接影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。將農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險進(jìn)行分類，可以分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、自然風(fēng)險、操作性風(fēng)險等類型[2]，其中信用風(fēng)險是農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款中最常見的一種類型。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險管理問題

（一）管理機(jī)制上存在漏洞

是否建立起了完善的風(fēng)險管理機(jī)制直接關(guān)系到風(fēng)險管理的成效。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險管理中，其機(jī)制存在存在著兩個方面的問題，一是缺乏全面、系統(tǒng)、規(guī)范、完整的信用評級制度，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行會在放款之前進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查，其中包括開展實(shí)地調(diào)查、對貸款申請人的信譽(yù)調(diào)查等等，以確定是否需要放貸和貸款的額度。但是其中的信譽(yù)評價很大程度上由相關(guān)工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)決定，在這個過程中沒有依靠科學(xué)、合理、有效的信用評級制度作為支撐開展相應(yīng)工作。第二點(diǎn)，由于農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)控機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致在面對風(fēng)險時無法及時有效的采取手段降低風(fēng)險帶來的影響。

（二）缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理人才

想要積極有效地開展農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險管理工作，就需要有相應(yīng)的人才來開展相應(yīng)工作[3]。但是在具體的過程中，由于受到理念、資金等因素的影響導(dǎo)致其風(fēng)險管理人才缺乏。這種缺乏專業(yè)人才開展的風(fēng)險管理工作必定會存在不足的地方。

（三）缺乏相應(yīng)的政策支持

由于我國的農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的工作起步較晚，發(fā)展時間短，因此相應(yīng)的政策仍然可能存在不夠完善的地方，這種缺乏必要的金融政策支持的小額貸款風(fēng)險管理工作必定會存在漏洞。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，我國中央銀行和銀監(jiān)會發(fā)布了相關(guān)政策在解決農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款開戶等方面提供了支持，但是在貸款方面并沒有提出更加細(xì)體的解決措施，導(dǎo)致支撐小額信貸后期缺乏動力，增加了風(fēng)險管理的難度[4]。第二，缺乏相應(yīng)的金融政策完善農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險保障制度。也正是因?yàn)檫@種情況，導(dǎo)致部分農(nóng)村商業(yè)銀行在開展風(fēng)險管理的過程中，由于遭遇的風(fēng)險多、風(fēng)險類型復(fù)雜，導(dǎo)致管理工作的實(shí)效難以發(fā)揮出來。

四、提升農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險管理質(zhì)量的措施

（一）建立完善、健全農(nóng)戶信用機(jī)制

農(nóng)村商業(yè)銀行需要積極獲得當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以及金融監(jiān)管部門的監(jiān)管支持，建立完善的農(nóng)戶征信系統(tǒng)，具體內(nèi)容見圖1。將農(nóng)戶、小微企業(yè)的相關(guān)檔案資料聯(lián)網(wǎng)并實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)。通過能夠?qū)J款農(nóng)戶、小微企業(yè)進(jìn)行信用的機(jī)制查詢，能夠在提高風(fēng)險管理效率的同時在更短的時間內(nèi)曝光出信用不良的客戶，降低其風(fēng)險管理風(fēng)險，針對既往信譽(yù)較差的農(nóng)戶告知其在貸款方面的局限。對于信用良好的農(nóng)戶，則可以提供給更加優(yōu)惠的利率、延長貸款期限等方式給予鼓勵，通過利用這種方式提高農(nóng)戶對信用的重視程度[5]。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要抽調(diào)一定的人手對農(nóng)戶以及小微企業(yè)開展信用評級、跟蹤調(diào)查工作。通過全面了解貸款農(nóng)戶或者是小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，評估其風(fēng)險，為貸款提供更多的數(shù)據(jù)支持。

圖1 農(nóng)戶征信系統(tǒng)

（二）將農(nóng)業(yè)商業(yè)保險引進(jìn)其中

在農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險管理中，其最大的難點(diǎn)在于自然風(fēng)險的規(guī)避能力較弱。面對這種情況，為提高農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險管理，可以考慮由政府介入商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險來解決這個問題，即當(dāng)?shù)卣ㄟ^補(bǔ)貼一定比例的方式來邀請商業(yè)保險公司統(tǒng)一為農(nóng)民、小微企業(yè)生產(chǎn)提供保險，通過利用這種方式構(gòu)建起一個良好的風(fēng)險管理環(huán)境。舉例而言，當(dāng)農(nóng)戶或者是小微企業(yè)在遭遇因自然災(zāi)害導(dǎo)致的還款能力下降時，通過農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險的引入讓農(nóng)戶和小微企業(yè)能夠獲得一定賠償金額，在一定程度上保證農(nóng)戶小微企業(yè)的還款能力，降低其風(fēng)險。通過利用這種手段有效幫助農(nóng)村商業(yè)銀行降低這方面的風(fēng)險，對促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定、健康發(fā)展有重要意義。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險管理人才引進(jìn)與培養(yǎng)

農(nóng)村商業(yè)銀行作為重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)，要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險放在更加重要的位置，科學(xué)防范，早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，把風(fēng)險管理作為非常重要的職能。農(nóng)村商業(yè)銀行不僅僅要不斷完善金融安全防線和風(fēng)險應(yīng)急處置機(jī)制，還需要重視對員工的風(fēng)險管理。只有具有專業(yè)的風(fēng)險管理人才，才能夠有效保證農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸 款風(fēng)險管理工作的正常開展。為強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理效能，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過對現(xiàn)有員工進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，提高其風(fēng)險管理能力。從農(nóng)村商業(yè)銀行容易面臨的風(fēng)險點(diǎn)出發(fā)，結(jié)合我國金融法律的相關(guān)規(guī)定，從借貸、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等各個方面進(jìn)行法律、法規(guī)的釋明，著重分析了貸前、貸中、貸后的風(fēng)險防控措施，對農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建完善的法律風(fēng)險防控體系，提出了切實(shí)可行的建議。針對專項(xiàng)培訓(xùn)，既有專業(yè)知識、操作技能、職業(yè)操守等具體內(nèi)容，又涵蓋了政治理論、法律基礎(chǔ)、互聯(lián)網(wǎng)金融等模塊，在契合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的基礎(chǔ)上更好的提高員工的風(fēng)險意識、業(yè)務(wù)技能，服務(wù)水平和思想境界。通過專業(yè)的信貸風(fēng)險管理課程學(xué)習(xí)有效提升工作人員的風(fēng)險意識和風(fēng)險控制能力。另外進(jìn)行崗位上的調(diào)整，通過數(shù)量上的優(yōu)勢來彌補(bǔ)風(fēng)險管理工作質(zhì)量上的不足。通過注重人才培養(yǎng)和風(fēng)險管理人才的引進(jìn)，有效全面提高風(fēng)險防范能力，如信貸風(fēng)險、票據(jù)詐騙風(fēng)險、電信詐騙風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險、違規(guī)操作風(fēng)險和道德風(fēng)險等。在全面風(fēng)險管理理念下，結(jié)合實(shí)例從個案分析和防范演練，對員工進(jìn)行培訓(xùn)。在開展培訓(xùn)的過程中，需要重點(diǎn)開展員工思想工作和案件警示教育，筑牢風(fēng)險防范的“防火墻”。

五、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為當(dāng)?shù)刭Y金周轉(zhuǎn)的首選對象，但是其中不良貸款的產(chǎn)生嚴(yán)重阻礙到了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。面對這種情況通過從制度、信用機(jī)制、人才引進(jìn)與培養(yǎng)多個方面開展支撐風(fēng)險管理工作將在一定程度上幫助農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)避信貸風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行在日常經(jīng)營管理活動中，管理者以及員工都需要對各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險加以警惕，絲毫不能掉以輕心，要居安思危，時時繃緊頭腦中防范風(fēng)險這根弦，處處留意可能出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)兆，注重細(xì)節(jié)。