吳文珍 貴州遵義農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)我國(guó)綜合國(guó)力的提升有重要意義，想要使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平得到進(jìn)一步提高，必須對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融生態(tài)體系進(jìn)行完善，使其能夠具備滿足現(xiàn)代化社會(huì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的能力。我國(guó)農(nóng)村金融整體發(fā)展水平目前還無法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)要求，存在的問題眾多，主要以金融風(fēng)險(xiǎn)隱患較大、金融支農(nóng)能力弱化較為突出。不僅使農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款較難，而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難貸款的情況越來越嚴(yán)重。為了解決這些問題，相關(guān)人士必須加大對(duì)農(nóng)業(yè)金融生態(tài)體系改革的重視力度，將其中存在的問題采取對(duì)應(yīng)的措施妥善解決，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平得到不斷提高。只有對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，才能使各項(xiàng)資源得到有效配置，資金得到良性循環(huán)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在金融生態(tài)系統(tǒng)的完善下，得到和諧、快速的發(fā)展。

一、充分發(fā)揮農(nóng)村正規(guī)金融的作用

第一，應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位進(jìn)行重新審視，對(duì)其類型數(shù)量和主要指標(biāo)進(jìn)行明確，如表1 所示，使機(jī)構(gòu)的作用能夠輻射到中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困縣，拉近與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的距離，對(duì)無法通過競(jìng)爭(zhēng)性金融活動(dòng)而獲得資金支持的農(nóng)村金融需求給予足夠滿足。

第二，在已有試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的全面改革，將民治思想徹底替代官辦色彩，健全農(nóng)村金融約束機(jī)制、完善治理結(jié)構(gòu)、實(shí)行民主經(jīng)營(yíng)管理、提高產(chǎn)權(quán)清晰度。在此基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)農(nóng)村居民貸款規(guī)模明確了解，如表2 所示，對(duì)貸款方式進(jìn)行積極創(chuàng)新，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行積極優(yōu)化，使服務(wù)品種具有多樣化特點(diǎn)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體農(nóng)戶具有的大額資金需求得到充分滿足。

第三，農(nóng)業(yè)銀行要對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展具有需求的明確了解，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范的基礎(chǔ)上，最大程度給予基層銀行下放貸款的權(quán)限，使農(nóng)村發(fā)展具有的資金需求得到有效滿足。同時(shí)通過對(duì)國(guó)家優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼等措施的有效應(yīng)用，使商業(yè)銀行能夠?qū)⒁徊糠仲Y金真正運(yùn)用到開展農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)工作中[1]。

二、強(qiáng)化農(nóng)村金融創(chuàng)新

通過對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)金融體系展開的大量實(shí)地調(diào)查研究能夠知道，農(nóng)村金融市場(chǎng)信息缺乏對(duì)稱性、金融活動(dòng)頻率較高、金額較小、金融網(wǎng)點(diǎn)分布較廣等特點(diǎn)，金融需求主體不具備可變現(xiàn)和具有一定擔(dān)保效應(yīng)的抵押物，具有的法律程序意識(shí)普遍不高，嚴(yán)重缺乏與金融相關(guān)的知識(shí)，這些因素都是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)金融體系難以健全發(fā)展的因素。因此為了改善這一現(xiàn)狀，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷研究，使金融市場(chǎng)劃分較為詳細(xì)，能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體以及廣大農(nóng)民提供具有差異化、特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)。與此同時(shí)，要對(duì)新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)進(jìn)行不斷培養(yǎng)和挖掘，使業(yè)務(wù)開展范圍得到進(jìn)一步拓寬，降低金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)成本和征信成本，將運(yùn)用現(xiàn)代化高科技的集約化經(jīng)營(yíng)模式徹底替代傳統(tǒng)粗放型經(jīng)營(yíng)模式。除此之外，還要對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)方式進(jìn)行不斷創(chuàng)新，對(duì)三農(nóng)信貸給予足夠支持。在業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、授權(quán)授信辦法創(chuàng)新、資信評(píng)估方法創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，不斷提高服務(wù)水平，使農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村用戶對(duì)融資、票據(jù)流通、結(jié)算等方面具有的多樣化要求得到有效滿足[2]。

表1 截至2019 年底中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型、數(shù)量與主要指標(biāo)

表2 2019 年我國(guó)農(nóng)戶借貸規(guī)模

三、優(yōu)化征信制度，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境

想要保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融健康發(fā)展，必須結(jié)合具體情況，建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境，這也是保障農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)能夠得到全面改善的重要途徑之一。想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先要對(duì)農(nóng)村金融方式進(jìn)行比較，如表3 所示。

第一，政府應(yīng)該積極發(fā)揮主導(dǎo)作用，建立信用信息平臺(tái)以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享、協(xié)調(diào)平臺(tái)，使銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)具有的作用得到充分發(fā)揮。

第二，對(duì)輿論、監(jiān)督、宣傳、經(jīng)濟(jì)、法律等手段進(jìn)行綜合利用，對(duì)社會(huì)信用具有的逆向懲罰機(jī)制和正向激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行建立和完善，對(duì)新用戶建設(shè)、信用村建設(shè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)、企業(yè)信用評(píng)級(jí)等活動(dòng)進(jìn)行積極開展，從貸款利息收回率、企業(yè)規(guī)范改制比例、企業(yè)逃廢金融債務(wù)比例、不良貸款比例這四個(gè)方面入手，對(duì)目前的金融信用環(huán)境狀況進(jìn)行科學(xué)衡量。促進(jìn)各類資本能夠主動(dòng)進(jìn)入農(nóng)村信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)，從而建立具有較高信用和誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣。

表3 農(nóng)村金融方式比較

四、結(jié)束語

根據(jù)以上針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的有效改善途徑，展開的系統(tǒng)性分析和全面研究，我們能夠更加明確的了解，想要有效提高農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的建立健全效果，不僅要對(duì)具體工作具有的重要性給予足夠認(rèn)識(shí)，還應(yīng)該對(duì)導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)體系無法健全的各項(xiàng)因素進(jìn)行深入分析，并采取對(duì)應(yīng)的措施對(duì)這些因素進(jìn)行逐一解決。不僅能夠使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)體系存在的差別化與多樣化特點(diǎn)得到充分彰顯，從而在農(nóng)村金融市場(chǎng)的大環(huán)境下，保證各種金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒆陨砭哂械慕鹑诠δ艹浞职l(fā)揮出來。加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)開放機(jī)制的運(yùn)作力度，使農(nóng)村金融組織能夠結(jié)合具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)自生、自發(fā)、自主、自治的目標(biāo)。