周盈

（南京林業(yè)大學 經濟管理學院，南京210037）

1 新中國成立初期我國農業(yè)保險的發(fā)展情況

新中國成立初期，我國各個行業(yè)都面臨著重新建設的任務，為了鞏固新生的人民政權，國家在共同綱領指導精神下發(fā)起了“土改”運動。由于之前遭受到封建土地所有制約束和戰(zhàn)爭的破壞，加上生產工具缺少、自然環(huán)境惡化、災害加重，導致農業(yè)經濟負重前行。1949年中國人民保險公司在北京宣布成立。隔年，人保公司開始探索農險業(yè)務的發(fā)展，農村生產集體根據(jù)其具體情況自愿投保，在市場條件的不斷改善下，保險標的物范圍逐漸升級至耕牛、馬、驢以及水稻、玉米、小麥等作物，全國農業(yè)保險的保費收入高達1 824億元；隨后一年即增長至3 270億元，保險賠付率也由7.6%增長至44.9%，當年牲畜保險在多地試辦成功，反響良好，農戶投保積極性隨著保險標的物的不斷增加而增強。

表1 1951-1953年全國保費收入

此階段政府對農業(yè)保險業(yè)務的開展沒有過多干涉，由表1可見，1951-1952年，隨著保險公司增加承保種類，擴大承保范圍，保費收入同比增長近八成。由于缺乏農業(yè)保險的承保經驗，1951-1953年處理保險賠款過程中存在農戶賺取保費的行為，人保公司在1953年決定對農業(yè)保險業(yè)務辦理過程中的欠費進行呆賬處理，賠款過程中的資金問題一切從簡，當年賠付率飆升至438.9%。由于制度管理不善，導致農業(yè)保險承保業(yè)務入不敷出被暫時叫停。

這個階段農業(yè)保險發(fā)展尚不完善，保險承辦和賠付機制均存在較大漏洞。例如在牲畜保險的開辦過程中，由于盲目冒進等問題，導致保險資金混亂、相關賬目不清。根據(jù)不完全統(tǒng)計，1952年的牲畜保險的賠款款項約占保費收入的50%，其中尚未計算防疫補助和管理費用。

1954年農業(yè)保險復辦，農戶投保熱情高漲，牲畜保險業(yè)務承保標的物增加至近50萬頭，次年數(shù)量增加至430萬。但是承保過程中制度不完善、政府監(jiān)管力度不足，導致保險公司經營風險增大，1958年人保公司決定再次停辦國內農業(yè)保險業(yè)務。

隨著發(fā)展進程的不斷推進，人民公社基本上代替了原有的農業(yè)保險業(yè)務，承擔起保障生產、防范風險等職能。在城市中城鎮(zhèn)工商業(yè)基本是國營企業(yè)經營，在農村人民公社改變了原有小規(guī)模單一項目的生產經營方式。有人認為城市中的經營可以依靠國家財政調劑方式進行補償，農村人民公社已經具備抗災能力和風險補償能力，農業(yè)保險在城市和農村的發(fā)展機遇較小。從1959年至1981年均處于停辦階段。

2 1982-2003年我國農業(yè)保險恢復與發(fā)展情況

2.1 農業(yè)保險恢復發(fā)展階段(1982-1992)

1978年我國開啟家庭聯(lián)產承包責任制，明確了生產過程中小農戶的生產主體地位，同時也意味著農戶應對風險的能力相對被減弱。1982年，中國人民保險公司重新開辦農業(yè)保險業(yè)務，這一時期的體系改革主要圍繞農村金融體系的構建和職能的完善，基本依靠外部行政力量推動運行。人保公司在之前牲畜保險的基礎上汲取經驗重新完善農業(yè)保險業(yè)務，在1986年增加農業(yè)保險標的物近百種個，政府給予部分地域開辦保險資金支持，主推當?shù)剞r業(yè)金融機構發(fā)展。人民保險公司壟斷農業(yè)保險的業(yè)務，政府職責的隱性推動也促進著農業(yè)保險的快速發(fā)展，盡管政府沒有出臺相應的法律法規(guī)來嚴格規(guī)范農業(yè)保險的發(fā)展，但是也根據(jù)具體的發(fā)展情況給予了政策性的補助和意見。此時人保公司的農業(yè)保險業(yè)務仍被劃分在商業(yè)保險領域，后續(xù)發(fā)展證明了農業(yè)保險若單純以商業(yè)保險的模式發(fā)展虧損較大，企業(yè)難以承擔風險。1982年至1992年農業(yè)保險發(fā)展呈階梯式上升，保費收入增長的同時賠款額度也隨之增長，更有幾年農業(yè)保險賠款額度超過年收入。賠付率在這十年大體維持在95%，1986年突破總體趨勢至135.86%。究其原因，農業(yè)保險一直在商業(yè)保險的框架下發(fā)展，政府雖然給予了政策性補助和發(fā)展意見，但并對明確立法給予其規(guī)范性政策。

圖1 1982-1992年農業(yè)保險發(fā)展概況

2.2 農業(yè)保險發(fā)展萎縮階段（1993-2003）

1992年中共十四大確定農業(yè)和農村經濟制度沿著市場經濟方向發(fā)展，但農業(yè)保險并未跟隨時代發(fā)展的潮流。由商業(yè)機構完全承保農業(yè)保險并非是長久之計，該階段,商業(yè)化經營機構不斷退出,農業(yè)保險收入占比一直呈下降趨勢。2000年起農業(yè)保險發(fā)展更是出現(xiàn)大滑坡。2001年我國加入世界貿易組織，全國農業(yè)保險收入僅占1998年收入的半成。國內農業(yè)政策被劃分為了四種類型，綠箱政策對農業(yè)發(fā)展提供了更大的支持同時也對農業(yè)保險發(fā)展的細節(jié)給予了嚴格的規(guī)定。

圖2 1993-2003年農業(yè)保險經營情況

3 2004-2018我國農業(yè)保險穩(wěn)健與創(chuàng)新并重發(fā)展

2004年，政策性農業(yè)保險的開辦開啟了保險業(yè)新的紀元，保費補貼的政策也提高了農戶的投保熱情（張燕媛）[1]。2004—2007年的中央一號文件均側重政策性農業(yè)保險種類的不斷探索和體制的進一步完善。保監(jiān)會也給對農業(yè)保險類事務的處理開啟綠色優(yōu)先通道，此外各地先后成立農業(yè)保險公司助推產業(yè)復蘇。2006年為進一步促進農業(yè)發(fā)展，保監(jiān)會降低對保險公司的管費收費標準至1.8‰以緩和公司資金緊張問題。由圖3可知，在此期間農業(yè)保險發(fā)展基礎仍然較弱，功能和作用發(fā)揮不充分，保費收入漲幅波動較小。此階段我國對如何構建農業(yè)災害補償制度的農業(yè)保險制度體系雖未形成規(guī)劃,但多種形式的農業(yè)保險試點已展開[2]。

圖3 2004-2013農業(yè)保險經營狀況

2013年我國實施《農業(yè)保險條例》。一方面給予了農業(yè)保險發(fā)展法律支持，對保險合同進行了約束，另一方面及時獲取市場信息并對保險市場進行有效的監(jiān)督，及時有效地規(guī)范發(fā)展過程中的問題。隨著農業(yè)保險體系的不斷建設，2016年國務院對條例進行了進一步完善，在保證農戶的基礎生產上將生產風險降到最低。2015年中央一號文件首次提出創(chuàng)新“保險+期貨”的新模式。隨著保險加法模式的不斷完善推進，將保險公司的經營風險與期貨市場捆綁，有效地了保證農產品保值。單純依靠農業(yè)生產過程中的政府補貼僅能在一定程度上保障農戶的基本收入，基于長期發(fā)展的角度，單純的農業(yè)保險不能激發(fā)農戶生產積極性。在農業(yè)保險發(fā)展的基礎上引進金融工具，能夠有效地規(guī)避因自然因素導致農產品價格波動，將風險引渡到期貨市場。2019年文件主要聚焦于農產品的有效供給，不斷創(chuàng)新保險產品，全面深化農村改革。積極探索農業(yè)保險新產品,能夠加快與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略同步的農業(yè)保險改革進程[3]。由圖4可知2013—2018年農業(yè)保險的簡單賠付率基本維持在60%~70%，保險發(fā)展穩(wěn)步上升。未來幾年,政府的財政補貼政策可能做出適當?shù)暮侠淼恼{整,特別是補貼結構會更加合理和符合各地農業(yè)經濟發(fā)展的實際需求和財政負擔能力[4]。

圖4 2013-2018農業(yè)保險經營狀況

4 研究展望

對政策性農業(yè)保險發(fā)展既要進行監(jiān)管又要實行管理，是有該保險的性質決定的[5]。農業(yè)保險將農業(yè)生產經營中風險轉移給保險公司，保險公司再利用其他金融衍生品進一步風險轉移，在此過程中金融市場的監(jiān)管以及保險市場的技術要求需要被不斷重視。政府以財政稅收和保費補貼輔佐保險業(yè)發(fā)展，政府的職責也需要不斷被強化。2020年世界范圍內的新冠肺炎疫情嚴峻，對農業(yè)經濟的運行產生了巨大的影響，在嚴峻疫情交通封鎖的情況下有學者指出農業(yè)發(fā)展可以考慮多種發(fā)展模式如循環(huán)經濟等[6]。農業(yè)生產面臨的風險在不斷積累，對此，農業(yè)保險應盡快發(fā)展相關對策。

4.1 農業(yè)保險進一步創(chuàng)新發(fā)展

目前我國農業(yè)保險承保的標的物基本覆蓋了各個領域，但是林業(yè)保險種類相對較少。由于森林產業(yè)發(fā)展的特殊性，林戶對農業(yè)保險認知錯誤，森林保險參保率在農業(yè)保險體系中相對較低。保險業(yè)發(fā)展前提是大數(shù)據(jù)法則，極少數(shù)的參保額度不能夠支持風險分散。保險公司要積極開展地方特色優(yōu)勢農產品保險，根據(jù)地域發(fā)展特色制定財政補貼政策，加快金融產品與金融服務創(chuàng)新[7]。除了應對自然災害導致的風險，農業(yè)保險應該覆蓋非自然風險的規(guī)避,例如價格波動的風險等[8]。所以保險機構應在在保險+金融衍生品的試行模式下，進一步完善投保機制，加強與期貨公司互動合作，合理利用保費資金，完善與其他金融機構的對接機制。強化宣傳體制，切合實際了解消費者參保需求，強化消費者參保意識。

4.2 引入人才提高產業(yè)質量

近幾年國家不斷推進農村金融產業(yè)創(chuàng)新，鼓勵建立多層次農業(yè)保險體系深入推進農產品“保險+期貨”市場的試點發(fā)展。引入人才有利于不斷汲取外界積極思想和先進技術，更加有效地學習黨中央指導思想和國內外的農業(yè)保險發(fā)展經驗。通過整合資金、技術、人才等市場資源，提高企業(yè)的抗風險能力，緩解內部問題導致經營周轉不良等狀況。人才的引入為企業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)新動力和生存活力。

4.3 明確政府職責，強化責任意識

農業(yè)保險的保費補貼、風險發(fā)生后的賠償以及勘察定損的效率，均需要相關機構進行監(jiān)督保障，以免出現(xiàn)發(fā)展初期資產負債不明確的問題。相對其他保險種類，我國農業(yè)保險的法律支持并不完善，對各級政府應有明確文件規(guī)定其職能，并根據(jù)實際運用過程中發(fā)現(xiàn)的問題不斷優(yōu)化文件條約。在農業(yè)保險運營過程中存在的政府職責越位和缺位的現(xiàn)象，上級部門要加強政府人員的思想建設和工作引導，保證每個崗位各司其職。