郝金月

關(guān)鍵詞個(gè)人破產(chǎn) 個(gè)人征信制度 困境

國(guó)家發(fā)改委、最高法等十三部門(mén)于2019年7月聯(lián)合發(fā)布《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》中首次明確提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，同年十月浙江溫州法院通報(bào)的首例個(gè)人破產(chǎn)案件，將本己熱議的個(gè)人破產(chǎn)法律制度推向了高潮。2020年4月底《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例（草案）》首次提請(qǐng)審議，廣東省高院印發(fā)行動(dòng)方案予以支持深圳就個(gè)人破產(chǎn)制度開(kāi)展改革試點(diǎn)，這意味著我國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)制度，將率先在深圳“破冰”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年1月底，在深圳登記設(shè)立的商事主體已達(dá)329.8萬(wàn)戶(hù)，其中個(gè)體工商戶(hù)123.6萬(wàn)戶(hù)，占比為37.5%。個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施可以使這部分個(gè)人商事主體在遭遇市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得平等的破產(chǎn)保護(hù)，有利于激發(fā)創(chuàng)業(yè)者的熱情和活力，更有利于保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)高質(zhì)量的增長(zhǎng)。

一、個(gè)人破產(chǎn)制度概況

我國(guó)法律體系中對(duì)“個(gè)人破產(chǎn)制度”沒(méi)有明確的概念界定，然依據(jù)世界上諸多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)建立的個(gè)人破產(chǎn)制度以及較與我國(guó)《企業(yè)破產(chǎn)法》中企業(yè)破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定，簡(jiǎn)言之個(gè)人破產(chǎn)制度是允許符合法定條件的債務(wù)人向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，遵循個(gè)人破產(chǎn)程序完成破產(chǎn)的制度。個(gè)人破產(chǎn)制度所帶來(lái)的是讓那些“誠(chéng)實(shí)而不幸”的個(gè)人債務(wù)人獲得重生的機(jī)會(huì)，同時(shí)也更好保護(hù)債權(quán)人利益，將債務(wù)人剩余的財(cái)產(chǎn)能夠盡可能以最公平的方式分配給各個(gè)債權(quán)人。

近年來(lái)，我國(guó)為解決個(gè)人債權(quán)債務(wù)糾紛，切實(shí)保護(hù)債權(quán)人的合法利益，采取了一系列的措施。諸如我國(guó)《民事訴訟法》規(guī)定對(duì)不執(zhí)行法律文書(shū)義務(wù)的人進(jìn)行限制出境，征信記錄、媒體公開(kāi)等，并且多采用民事強(qiáng)制執(zhí)行程序解決債務(wù)糾紛;最高人民法院規(guī)定限制被執(zhí)行人高消費(fèi)令，并可對(duì)違反規(guī)定的被執(zhí)行人依據(jù)我國(guó)《刑法》采取拘留罰款或者追究刑事責(zé)任;對(duì)于突發(fā)性的災(zāi)難導(dǎo)致臨時(shí)性的個(gè)人債務(wù)危機(jī)，我國(guó)多數(shù)采用臨行性政策調(diào)整，例如，2020年新型肺炎疫情期間，各大銀行采納銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見(jiàn)針對(duì)受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)（湖北）個(gè)人和醫(yī)護(hù)人員相應(yīng)給出延期還款，不視為違約，不進(jìn)入違約客戶(hù)名單等政策。

這些措施盡管在一定時(shí)段能起到作用，但卻無(wú)法長(zhǎng)久。限制高消費(fèi)令，媒體公開(kāi)等措施對(duì)于有錢(qián)不還者可以起到警示約束，但對(duì)于無(wú)力還錢(qián)者會(huì)使其深感羞J隗，挫敗其通過(guò)努力還債的積極性，有礙于事情向正態(tài)方向發(fā)展?！皥?zhí)行難”已經(jīng)成為困擾我國(guó)司法部門(mén)的難題，而多數(shù)執(zhí)行難的案件其事實(shí)上為破產(chǎn)案件，民事執(zhí)行程序已經(jīng)無(wú)法從根本上解決此問(wèn)題。臨時(shí)性政策施行也只能暫緩債務(wù)，同時(shí)也對(duì)債權(quán)人含有不公平的因素。

而今，個(gè)人破產(chǎn)制度在許多國(guó)家已經(jīng)成為其法律體系中的重要部分，我國(guó)也在盡快的構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人破產(chǎn)制度的建立有助于我國(guó)更好的同諸國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展往來(lái)，有助于我國(guó)面對(duì)突發(fā)自然災(zāi)害時(shí)為自然人提供債務(wù)解決機(jī)制，有助于我國(guó)公民更好的從事個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施已經(jīng)勢(shì)在必行。

二、我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)施的困境

（一）缺乏明確的個(gè)人破產(chǎn)制度法律規(guī)范

浙江溫州的首例個(gè)人破產(chǎn)案件引起社會(huì)的廣泛關(guān)注，案件中蔡某身患疾病，醫(yī)療花銷(xiāo)巨大，家中又有在讀大學(xué)生需要供養(yǎng)，其作為某破產(chǎn)企業(yè)股東，身背需承擔(dān)連帶責(zé)任的債務(wù)214萬(wàn)，實(shí)屬艱難，最終經(jīng)審理法院宣告其破產(chǎn)，蔡某依照其同債權(quán)人都認(rèn)可清償方案進(jìn)行清償，這樣既保障了蔡某基本的生活權(quán)利，使其免于因背負(fù)沉重債務(wù)而困苦一生，債權(quán)人的權(quán)益也能得到一定的保障。但是這個(gè)案件具有其獨(dú)特性，近年來(lái)，因個(gè)人債務(wù)引發(fā)的事件頗多，或因經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致無(wú)法償還到期債務(wù)，或因消費(fèi)借貸無(wú)法足額支付。我國(guó)缺乏明確的個(gè)人破產(chǎn)制度法律規(guī)范，許多無(wú)力償還債務(wù)的債務(wù)人無(wú)法通過(guò)法律手段尋求保護(hù)選擇跑路躲藏，更甚遭到債主逼債家門(mén)引起嚴(yán)重后果，如于歡案。并且面對(duì)“執(zhí)行難”的老賴(lài)問(wèn)題，個(gè)人破產(chǎn)制度法律規(guī)范才能更好地保護(hù)債權(quán)人的利益。

（二）個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度缺乏完善

有學(xué)者認(rèn)為，個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度是實(shí)現(xiàn)個(gè)人破產(chǎn)制度的重要基石。筆者贊同此觀(guān)點(diǎn)，自然人財(cái)產(chǎn)不同于企業(yè)資產(chǎn)，企業(yè)資產(chǎn)都經(jīng)過(guò)注冊(cè)登記，進(jìn)行詳細(xì)記錄登冊(cè)，而自然人的財(cái)產(chǎn)具有隱蔽性的特征，自然人大多不愿將自有財(cái)產(chǎn)讓旁人得知，更有甚者會(huì)將多數(shù)現(xiàn)金放入自家保險(xiǎn)箱而非存入銀行，因此個(gè)人財(cái)產(chǎn)難以把控和查詢(xún)。在實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度時(shí)，個(gè)人財(cái)產(chǎn)不明會(huì)讓諸多破產(chǎn)人心存僥幸，意圖濫用破產(chǎn)清算逃避債務(wù)，損害債權(quán)人利益?，F(xiàn)今，我國(guó)在房產(chǎn)、銀行儲(chǔ)蓄等方面登記制度較為完善，但涉及范圍還不夠廣泛，同時(shí)缺乏統(tǒng)一的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記平臺(tái)，導(dǎo)致對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況時(shí)需要多部門(mén)查詢(xún)極易擴(kuò)大司法成本，因此個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度還需要進(jìn)行完善有助于個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施。

（三）個(gè)人征信法律制度不夠健全

2013年國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》彌補(bǔ)了我國(guó)在征信體制方面立法的缺失，對(duì)征信機(jī)構(gòu)，征信監(jiān)管以及個(gè)人隱私和商業(yè)秘密等的保護(hù)都進(jìn)行了法律規(guī)范，但是作為我國(guó)征信業(yè)的第一部法律法規(guī)，仍存在著諸多的不足。其中該《條例》規(guī)范征信業(yè)不夠全面具體，如，筆者認(rèn)為其對(duì)不良信息的保存年限應(yīng)進(jìn)行具體化的區(qū)分，這樣便于信息管理查詢(xún)。個(gè)人征信義務(wù)經(jīng)營(yíng)者在進(jìn)入個(gè)人征信市場(chǎng)需要將信息由人民銀行集中進(jìn)行審查，保障其事前監(jiān)督性，筆者認(rèn)為權(quán)力過(guò)于集中不利于遵循高效便民的原則。同時(shí)我國(guó)公民對(duì)信用意識(shí)相對(duì)薄弱，各大個(gè)人征信經(jīng)營(yíng)者之間競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系難以實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，不利于我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)完善。

（四）社會(huì)保障制度有待完善

社會(huì)保障制度是個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)施的后續(xù)保障，破產(chǎn)人在被宣告破產(chǎn)后，希望獲得社會(huì)幫助可以有基本的生活保障，重新進(jìn)入社會(huì)市場(chǎng)就業(yè)可以享受一定的福利優(yōu)待?，F(xiàn)今一直存在農(nóng)村居民難以獲得社會(huì)保障的問(wèn)題，在一些相對(duì)偏遠(yuǎn)貧困的農(nóng)村，因某些客觀(guān)原因如自然災(zāi)害極易導(dǎo)致資不抵債，生活難以維系，這本已符合個(gè)人破產(chǎn)條件，若社會(huì)保障制度不能及時(shí)全面給予幫助，在進(jìn)行個(gè)人破產(chǎn)之后其也很難進(jìn)行基本生活。因此我國(guó)的社會(huì)保障制度還需要進(jìn)一步完善，力求更大力度更加全面的保障，才能為個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施保駕護(hù)航。

三、我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)施困境之破解

（一）構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)制度，加快個(gè)人破產(chǎn)制度立法

個(gè)人破產(chǎn)制度是破產(chǎn)體系中的重要組成部分，制定一部較為全面完善的個(gè)人破產(chǎn)制度法律規(guī)范對(duì)我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。我國(guó)可以在結(jié)合自身國(guó)情的基礎(chǔ)上，借鑒域外諸多國(guó)家較為完善的個(gè)人破產(chǎn)法律規(guī)范，構(gòu)建具有中國(guó)特色的個(gè)人破產(chǎn)制度。

明確個(gè)人破產(chǎn)制度的破產(chǎn)主體。一般破產(chǎn)主義和商人破產(chǎn)主義是當(dāng)今的兩大立法模式，筆者認(rèn)為我國(guó)存在因經(jīng)營(yíng)不善和信用消費(fèi)借貸等多種導(dǎo)致資不抵債的情形，商人破產(chǎn)主義無(wú)法全面解決我國(guó)公民因信用借貸消費(fèi)而造成個(gè)人債務(wù)危機(jī)問(wèn)題。并且一般破產(chǎn)主義已日漸成為世界各國(guó)破產(chǎn)制度的主流立法模式，因此我國(guó)實(shí)行一般破產(chǎn)主義是現(xiàn)代發(fā)展的趨勢(shì)。

明確申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的條件，設(shè)計(jì)個(gè)人破產(chǎn)程序?？梢越梃b德國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)立法，設(shè)置和解程序，破產(chǎn)重整程序以及破產(chǎn)清算程序，根據(jù)不同的條件指引選擇不同的破產(chǎn)程序。為規(guī)避惡意逃債，筆者認(rèn)為可以將個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)門(mén)檻設(shè)置一定限度，使得真正“誠(chéng)實(shí)而不幸”的破產(chǎn)人通過(guò)破產(chǎn)獲得重生。

構(gòu)建自由財(cái)產(chǎn)制度和破產(chǎn)免責(zé)制度。自由財(cái)產(chǎn)制度是為破產(chǎn)人留有基本生活權(quán)利的制度，在法律中明確界定自由財(cái)產(chǎn)權(quán)行使的范圍，有利于破產(chǎn)人權(quán)益的保護(hù)。明確破產(chǎn)免責(zé)的條件，采用破產(chǎn)免責(zé)許可主義，同時(shí)制定破產(chǎn)免責(zé)的程序，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的程序才能對(duì)部分債務(wù)免責(zé)，而對(duì)不能免責(zé)的破產(chǎn)債務(wù)范圍也應(yīng)當(dāng)詳細(xì)列明，并且制定一定時(shí)間的監(jiān)督期，在監(jiān)督期中不符合法定條件的可以取消免責(zé)，讓債權(quán)人積極行使權(quán)利的同時(shí)避免債務(wù)人心存僥幸，濫用個(gè)人破產(chǎn)制度。

構(gòu)建破產(chǎn)失權(quán)和復(fù)權(quán)制度。破產(chǎn)失權(quán)和破產(chǎn)復(fù)權(quán)制度是在一定期間內(nèi)對(duì)自然人某些權(quán)利的限制，如，對(duì)破產(chǎn)人一些職業(yè)資格的限制。設(shè)計(jì)破產(chǎn)失權(quán)和破產(chǎn)復(fù)權(quán)程序，明確破產(chǎn)失權(quán)的權(quán)利范圍以及滿(mǎn)足破產(chǎn)復(fù)權(quán)的條件。

（二）完善我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)配套制度

任何一項(xiàng)制度的建立和推動(dòng)都不是獨(dú)立完成的，個(gè)人破產(chǎn)制度亦然，需要相應(yīng)的配套制度進(jìn)行輔助，即個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度、個(gè)人征信法律制度以及社會(huì)保障制度。美國(guó)擁有完善的個(gè)人征信體系，可以有效的防止個(gè)人破產(chǎn)制度的濫用，我國(guó)香港地區(qū)的社會(huì)保障制度相對(duì)健全，可以為破產(chǎn)的自然人給予最低的生活保障及再就業(yè)的機(jī)會(huì)等社會(huì)保障，緩解破產(chǎn)人的經(jīng)濟(jì)壓力。因此我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度的有效實(shí)施需要進(jìn)一步完善相關(guān)配套制度。

將個(gè)人征信制度與個(gè)人破產(chǎn)制度進(jìn)行有效的銜接，完善我國(guó)個(gè)人征信法律體系，將個(gè)人征信制度在個(gè)人破產(chǎn)制度中發(fā)揮價(jià)值最大化?？梢越梃b美國(guó)個(gè)人征信法律制度，構(gòu)建完整的個(gè)人征信法律體系，制定統(tǒng)一的高位階征信法律，對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行有效的規(guī)制。同時(shí)對(duì)政府信息公開(kāi)和公民個(gè)人信息保護(hù)進(jìn)行法律規(guī)范，要做好信息公開(kāi)與個(gè)人隱私的和諧統(tǒng)一。完善相關(guān)法律法規(guī)關(guān)于個(gè)人征信的規(guī)制，如嚴(yán)重侵犯公民個(gè)人信息的行為可以運(yùn)用刑法規(guī)制，進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度能夠?qū)鶆?wù)人的破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)范圍有大致的了解，個(gè)人破產(chǎn)制度才能順利的進(jìn)行?，F(xiàn)今除我國(guó)《物權(quán)法》中明確不動(dòng)產(chǎn)登記制以及《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名規(guī)定》進(jìn)行財(cái)產(chǎn)實(shí)名制登記外，其余關(guān)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記相關(guān)法律法規(guī)甚少，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加大相關(guān)立法力度，對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行全面監(jiān)控監(jiān)督，完善我國(guó)個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度，才能更好的推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施與發(fā)展。

社會(huì)保障制度是債務(wù)人被宣告破產(chǎn)之后獲得重生，走出困境的重要保障，社會(huì)保障制度的完善，有利于推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施。筆者認(rèn)為可以專(zhuān)門(mén)為破產(chǎn)人提供再就業(yè)技能培訓(xùn)平臺(tái)和心理輔導(dǎo)平臺(tái)，不僅通過(guò)技能學(xué)習(xí)獲得再就業(yè)的機(jī)會(huì)而且進(jìn)行心理開(kāi)導(dǎo)保持對(duì)未來(lái)生活的希望。破產(chǎn)執(zhí)行后的農(nóng)村居民的生活保障是多數(shù)學(xué)者在研究個(gè)人破產(chǎn)制度時(shí)的困擾點(diǎn)，社會(huì)保障制度可多向農(nóng)村居民涉及，制定農(nóng)村社會(huì)保障法律規(guī)范，構(gòu)建農(nóng)村全面統(tǒng)一平等的社保體系，為破產(chǎn)人在破產(chǎn)執(zhí)行后提供生活保障。