陸岷峰，張 歡

(1.江蘇銀行總行董事會辦公室, 江蘇 南京 210001；2.南京銀行紫金中心支行, 江蘇 南京 210018)

長三角地區(qū)是我國三大經(jīng)濟圈之一，也是發(fā)展?jié)摿ψ畲?、?chuàng)新能力最強和開放程度最高的地區(qū)，被稱為世界第六大城市群。2019年，長三角三省一市GDP總量為23.72萬億元，占全國GDP總量的23.94%；而長三角三省一市人口數(shù)量僅占全國總?cè)丝跀?shù)量的15.97%，國土面積僅占3.74%。長三角地區(qū)具有實現(xiàn)金融一體化的天然和歷史優(yōu)勢，早在20世紀80年代，長三角地區(qū)政府部門就加強了區(qū)域合作，經(jīng)過近40年的發(fā)展，區(qū)域協(xié)同發(fā)展機制不斷完善，空間聯(lián)系更加緊密，資本實現(xiàn)快速集聚[1]。2019年12月1日，《長江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》發(fā)布，標志著長三角一體化發(fā)展正式上升為國家戰(zhàn)略。一個地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支撐，金融的穩(wěn)定發(fā)展能夠加快地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。隨著長三角地區(qū)經(jīng)濟貿(mào)易的融合，一體化經(jīng)濟的快速發(fā)展必然會激發(fā)跨區(qū)域金融服務的需求。長三角地區(qū)金融機構(gòu)眾多，是地方銀行扎根的地方，這些金融機構(gòu)主要服務于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，在長三角區(qū)域經(jīng)濟一體化中扮演著重要角色。本文通過對長三角地區(qū)上市地方銀行2018年年報進行研究，分析要素市場化背景下長三角地方銀行在推動地區(qū)經(jīng)濟一體化中面臨的問題，并提供對策建議。

一、地方銀行服務長三角經(jīng)濟一體化面臨的問題

(一)跨區(qū)域經(jīng)營輻射能力弱

長三角地區(qū)地方銀行主要服務地方經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)商行基本服務于縣域(縣級市)經(jīng)濟發(fā)展，跨區(qū)域經(jīng)營地區(qū)主要在本省范圍內(nèi)。長三角地區(qū)上市農(nóng)商行全部位于江蘇省，包括無錫銀行、常熟銀行、江陰銀行、蘇農(nóng)銀行、張家港行、紫金銀行。由表1可知，無錫銀行、常熟銀行、紫金銀行異地分支機構(gòu)全部位于省內(nèi)，江陰銀行、蘇農(nóng)銀行、張家港行在省外有設立分支機構(gòu)，但跨省分支機構(gòu)主要為支行形式，網(wǎng)點非常少，業(yè)務覆蓋面十分有限。上海作為國際化金融中心，吸引了眾多商業(yè)銀行在上海設立分支機構(gòu)；江蘇和浙江作為我國經(jīng)濟發(fā)展的高地，對商業(yè)銀行在當?shù)卦O立分支機構(gòu)也有一定的吸引力；與上海、江蘇、浙江相比，安徽經(jīng)濟發(fā)展較為落后，對商業(yè)銀行在當?shù)卦O立分支機構(gòu)的吸引力有限[2]。以2018年長三角地區(qū)上市城商行為例，除徽商銀行、蘇州銀行外，長三角地區(qū)上市城商行在上海、浙江、江蘇均設立了分支經(jīng)營機構(gòu)，杭州銀行在安徽設立了分支經(jīng)營機構(gòu)(表2)?？鐓^(qū)域經(jīng)營輻射能力弱嚴重阻礙了長三角一體化進程。

表1 江蘇省地方上市農(nóng)商行異地經(jīng)營地點

表2 長三角地區(qū)上市城商行跨省經(jīng)營情況

(二)跨區(qū)域經(jīng)營風險大

金融資源的流動本質(zhì)上是以利益為導向的流動，盈利是長三角地方上市銀行業(yè)務發(fā)展的根本目的。在服務長三角經(jīng)濟一體化過程中，地方上市銀行作為經(jīng)濟活動參與主體，也會不斷追求商業(yè)利益[3]。目前，股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行都在積極進行跨區(qū)域業(yè)務經(jīng)營。農(nóng)商行一般在省內(nèi)設立異地經(jīng)營機構(gòu)，開展異地業(yè)務；城商行除了布局本省之外，還將業(yè)務拓展到周邊省份和北上廣地區(qū)；股份制商業(yè)銀行力求打造全國各省全覆蓋的經(jīng)營布局。長三角地方上市銀行跨區(qū)域經(jīng)營需配備專門人員、設備等，業(yè)務成本高，且由于不熟悉當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點，不良貸款率相較于本部也較高。以上海銀行為例，其2018年年報顯示，上海銀行上海地區(qū)不良貸款率僅為0.83%，而長三角地區(qū)(除上海地區(qū))高達1.48%(圖2)。長三角經(jīng)濟一體化需要地方銀行提供金融支持，但如何降低異地分支機構(gòu)經(jīng)營風險、提升盈利能力成為地方銀行能否更好服務區(qū)域一體化經(jīng)濟發(fā)展的關鍵[4]。

圖1 上海銀行2018年總體和分地區(qū)不良貸款率水平注：數(shù)據(jù)來自上海銀行2018年年報。

(三)金融資源分布不均衡

長三角地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同導致了金融發(fā)展水平的差異。以貸款分布為例，長三角地區(qū)上市城商行跨省貸款占比差異較大，其中，上海銀行最高，高達50.27%，徽商銀行最低，僅為10.57%(圖2)。上海銀行因地處國際金融中心上海，異地業(yè)務起步較早，對長三角有較強的輻射效應，相比之下，江蘇、浙江地方銀行跨省貸款業(yè)務較少，安徽地方銀行跨省貸款業(yè)務最少，由此導致了長三角地區(qū)資金配置問題：江蘇、浙江和上海資金可以自由配置，但安徽貸款資金處于輸入狀態(tài)，輸出資金較少，跨省金融資源配置能力較弱。長三角地區(qū)經(jīng)濟一體化必須加強金融資源的流動，只有金融資源流動起來，才能降低地區(qū)的融資成本和交易成本，發(fā)揮金融中介的作用，更好地促進經(jīng)濟一體化發(fā)展。面對長三角地區(qū)經(jīng)濟一體化趨勢，地方銀行業(yè)務需輻射長三角地區(qū)，擴大金融服務半徑，加強跨省金融服務能力。

圖2 長三角地區(qū)上市城商行異地(跨省)貸款占比注：數(shù)據(jù)來自各銀行2018年年報。

二、地方銀行在長三角經(jīng)濟一體化發(fā)展中的優(yōu)勢

長三角地方上市銀行大部分是城商行和農(nóng)商行，其成立之初就致力于服務地方經(jīng)濟發(fā)展，根植地方，精耕細作，對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展比較了解。以城商行為例，由表3可知，各城商行2018年發(fā)展愿景中均有涉及長三角經(jīng)濟一體化內(nèi)容，大部分城商行以本省為立足點，輻射長三角，穩(wěn)步拓展業(yè)務，助力經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型[5]。

表3 長三角上市城商行年報關于長三角經(jīng)濟一體化內(nèi)容

另外，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段采取總行劃分制度，各個分支機構(gòu)需總行授權(quán)方可開展業(yè)務。由于商業(yè)銀行總部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟特點存在差異，商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略目標和市場定位時難以充分考慮長三角地區(qū)的具體戰(zhàn)略規(guī)劃目標，但長三角地方上市銀行總部都在長三角地區(qū)內(nèi)，總部制定具體的發(fā)展戰(zhàn)略會以長三角地區(qū)經(jīng)濟特點作為依據(jù)，將整個長三角地區(qū)作為一個整體進行規(guī)劃，整體目標與區(qū)域局部目標差異不大，政策偏離度較小[6]。

三、地方銀行服務長三角經(jīng)濟一體化發(fā)展的對策

(一)創(chuàng)新監(jiān)管模式，提升跨區(qū)域金融服務能力

長三角地區(qū)經(jīng)濟一體化需要金融機構(gòu)的支持。當前，我國金融監(jiān)管嚴格按照行政區(qū)域劃分，這種監(jiān)管模式增加了政策的協(xié)調(diào)成本和信息流動成本。在當前的金融監(jiān)管模式下，以地方銀行為代表的金融機構(gòu)在跨區(qū)域資金結(jié)算、信貸投放、理財?shù)阮I域開展業(yè)務難度較大。因此，亟需改變金融監(jiān)管模式，由行政區(qū)域劃分逐漸向經(jīng)濟區(qū)域劃分轉(zhuǎn)變，減少經(jīng)濟一體化阻力。另外，我國監(jiān)管部門對商業(yè)銀行異地經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營有著實質(zhì)性的制度安排，嚴格限制城商行和農(nóng)商行跨省經(jīng)營。這嚴重阻礙了地方銀行的跨區(qū)域經(jīng)營，不利于長三角經(jīng)濟一體化進程。為此，金融監(jiān)管機構(gòu)應適當下放監(jiān)管權(quán)限，逐漸提高市級機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限，推動地方銀行資金的跨區(qū)域調(diào)撥，減少信息阻塞，暢通信息流動，打破傳統(tǒng)依靠金融行政區(qū)劃的監(jiān)管模式，創(chuàng)新監(jiān)管方式，減少監(jiān)管職能沖突，提高監(jiān)管效率，提升地方銀行跨區(qū)域金融服務能力。

(二)發(fā)展金融科技，完善風險管理體系

長三角地區(qū)商業(yè)銀行異地經(jīng)營風險較大，主要原因是無法實現(xiàn)對客戶信用肖像的完整刻畫，導致異地業(yè)務開展進程較為緩慢，阻礙了長三角經(jīng)濟一體化的推進。當前，長三角地區(qū)數(shù)據(jù)割裂、信息不對稱現(xiàn)象嚴重。由于相似地理環(huán)境和歷史文化淵源，區(qū)域內(nèi)地方銀行加強合作具有一定的基礎。為推動區(qū)域內(nèi)部合作，應發(fā)展金融科技，完善風險管理體系。第一，搭建長三角地區(qū)金融信息交互平臺，金融供給方和需求方在平臺上充分展示供需信息，逐步實現(xiàn)客戶準入、評級、授信、定價等業(yè)務的線上化；第二，加強數(shù)據(jù)共享，構(gòu)建長三角金融數(shù)字化體系，地方銀行需加強數(shù)字銀行建設，通過單元金融機構(gòu)數(shù)字化的建設，逐漸搭建長三角地方銀行基礎數(shù)據(jù)庫[7]；第三，加強區(qū)塊鏈技術(shù)的應用，區(qū)塊鏈是一個去中心的自組織體系，該體系具有透明、去中心的特點，里面的各個節(jié)點具有自行修復的功能以防數(shù)據(jù)遭受篡改，在該體系中，交易參與雙方是基于點對點模式，信息也是點對點傳輸，以此確保信息的安全性和真實性；第四，加快物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實現(xiàn)信息流、資金流、物流的統(tǒng)一管理，也可實現(xiàn)對抵質(zhì)押物的實時跟蹤和風險預警，降低業(yè)務風險。

(三)營造良好金融環(huán)境，健全區(qū)域合作機制

良好的金融環(huán)境有利于優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，營造更有活力的金融生態(tài)。長三角地區(qū)地方上市銀行需建立長效信息交流協(xié)商機構(gòu)，專職負責政策協(xié)調(diào)和頂層設計，營造良好的長三角區(qū)域金融一體化政策環(huán)境；促進長三角三省一市數(shù)據(jù)交換和監(jiān)管協(xié)調(diào)，減少不同地區(qū)間信息不對稱問題；形成金融資源迅速反應機制，有效推動地方銀行與長三角區(qū)域合作全面深入開展。為提升長三角地區(qū)金融機構(gòu)的協(xié)同作戰(zhàn)能力，地方銀行必須深化銀行間合作機制，加強地方銀行之間的合作和銀行不同分支機構(gòu)之間的合作，實現(xiàn)金融資源的跨區(qū)域自由流動，化解地區(qū)的資金供求矛盾，解決地區(qū)的資金荒難題，提高金融資源的利用效率，優(yōu)化金融資源的有效配置。另外，長三角地區(qū)作為我國金融創(chuàng)新發(fā)展高地，外資金融機構(gòu)眾多，與外資金融機構(gòu)的合作具有天然的地理優(yōu)勢。地方銀行可學習借鑒外資銀行的發(fā)展經(jīng)驗，豐富多層次金融業(yè)開放體系，與區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合，提升自身的綜合競爭力。

(四)加強征信體系建設，建立區(qū)域信用合作機制

融資難、融資貴一直制約著小微企業(yè)發(fā)展，究其原因，征信系統(tǒng)的不完善是引發(fā)商業(yè)銀行惜貸的主要原因。小微企業(yè)金融數(shù)據(jù)的缺失導致商業(yè)銀行無法實現(xiàn)對企業(yè)精準的信用肖像刻畫?，F(xiàn)階段，雖然各家地方銀行都有自己的征信系統(tǒng)，但征信系統(tǒng)呈現(xiàn)出封閉、片面、不規(guī)范的特點。商業(yè)銀行為了彌補信息不對稱所帶來的負面影響，會選擇提高利率或者嚴格落實抵押物擔保，最終抬高小微企業(yè)融資成本和融資門檻[8]。建立良好的金融環(huán)境首先必須加強社會信用體系建設。長三角地方銀行可借助政府、企業(yè)、工商、稅務、海關等部門優(yōu)勢，率先搭建涵蓋面廣的長三角區(qū)域社會信用體系，通過健全的信用體系約束企業(yè)和個人自律，形成完善的市場約束機制，搭建金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計框架，形成區(qū)域地方銀行監(jiān)測體系，推動長三角地區(qū)金融一體化基礎設施建設工作。三省一市地方政府可共同搭建區(qū)域征信平臺，建立統(tǒng)一的征信收集系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)信息共享、數(shù)據(jù)共享的區(qū)域信用合作機制[9]。

(五)明確自身定位，走差異化發(fā)展道路

長三角地區(qū)三省一市經(jīng)濟發(fā)展各具特點，由此導致各省(市)地方銀行業(yè)務側(cè)重點存在差異。由表4可知，上海市上市城商行貸款投向主要為房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)，江蘇省上市城商行貸款投向主要為制造業(yè)，浙江省上市城商行貸款投向主要為房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)，安徽省上市城商行貸款投向主要為公共事業(yè)。因此，三省一市應打造適應各自發(fā)展的金融生態(tài)圈，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)分工與互補，提升長三角金融綜合競爭力。具體來說，上海應借助互聯(lián)網(wǎng)和私募基金的發(fā)展基礎，致力于發(fā)展成金融資源集聚中心、金融對外開放窗口和金融改革的實驗田；浙江應定位為科技金融中心；江蘇重點發(fā)展新金融等領域；安徽可大力發(fā)展綠色金融和普惠金融。長三角各城市可根據(jù)需要設立各類科創(chuàng)基金，為長三角一體化需要的大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等科技創(chuàng)新提供支持。三省一市地方銀行應加強合作，求同存異，結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展特點開展業(yè)務，逐步健全區(qū)域合作機制，走特色化金融發(fā)展道路，更好地滿足長三角地區(qū)差異化、個性化的金融服務需求。

表4 長三角地區(qū)上市城商行貸款投向的主要行業(yè)及占比

(六)加強隊伍建設，搭建人才支撐發(fā)展體系

長三角地方銀行主要為農(nóng)商行和城商行，與五大行和全國股份制商業(yè)銀行相比，人才隊伍建設較為落后。業(yè)務的發(fā)展離不開人才的支撐，離開了人才支持，就像“無源之水”。長三角作為我國經(jīng)濟發(fā)展高地，經(jīng)濟發(fā)展日新月異，亟需綜合性的人才為行業(yè)發(fā)展提供源源不斷的智力支持。長三角經(jīng)濟一體化需要懂大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、計算機、金融、會計、法律等專業(yè)知識的復合型人才，但目前我國以上領域的復合型人才相當缺乏，因此可通過“引進來、走出去”的方式加強人才隊伍建設?！耙M來”：國外商業(yè)銀行發(fā)展起步較早，區(qū)域經(jīng)濟一體化發(fā)展時間較長，相關領域人才儲備較為充足，可通過高薪或者股權(quán)激勵的方式引進國外人才?！白叱鋈ァ保簩τ隗w量較小的地方銀行來說，“引進來”成本過高，并且我國社會經(jīng)濟發(fā)展與國外有較大區(qū)別，國外相關人才可能會出現(xiàn)“水土不服”現(xiàn)象，相關地方銀行可以通過挑選本單位相關人員去國外金融機構(gòu)借鑒學習先進經(jīng)驗，或者到國外高校、科研機構(gòu)進行學習，以此豐富自身理論知識和實踐經(jīng)驗。

四、結(jié)語

長三角經(jīng)濟一體化是歷史的必然選擇，地方銀行在服務經(jīng)濟一體化過程中能發(fā)揮重大作用。當前，長三角的地方銀行服務經(jīng)濟一體化面臨著諸多問題，但地方銀行扎根地方，以服務地方經(jīng)濟發(fā)展、服務小微企業(yè)、服務市民為宗旨，更懂地方經(jīng)濟發(fā)展特點，能有效推動長三角地區(qū)經(jīng)濟一體化進程。為更好地提升地方銀行在經(jīng)濟一體化進程中的服務水平，長三角地方銀行應結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點，借鑒國外區(qū)域經(jīng)濟一體化和金融融合發(fā)展實踐經(jīng)驗，循序漸進，逐步推進長三角經(jīng)濟一體化進程，走具有地區(qū)特色的地方銀行服務經(jīng)濟一體化發(fā)展的道路。