馮梅 姚榮玉

摘 ?要：國家助學(xué)貸款是保障“不讓一個學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”的重要舉措，更是助力脫貧攻堅、阻斷貧困代際傳遞的有效方式，為高等教育的發(fā)展提供重要保障。做好國家助學(xué)貸款工作是實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的重要內(nèi)容之一，也是發(fā)揮“資助育人”的重要途徑。文章基于對廣東省H縣的實證調(diào)研，從學(xué)生主體出發(fā)，探究學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的了解度和行為選擇，深入剖析國家助學(xué)貸款工作面臨的問題及深層原因，并對如何完善國家助學(xué)貸款政策實施路徑提出建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;高校;國家助學(xué)貸款

一、問題提出

伴隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和教育改革，高等教育逐漸從精英化向大眾化轉(zhuǎn)變，學(xué)費也從完全由國家承擔(dān)逐步發(fā)展為國家、社會和學(xué)生家庭共同分擔(dān)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生隨之產(chǎn)生。國家助學(xué)貸款政策是伴隨著高校擴(kuò)招后貧困生數(shù)量急劇增長的需要而出現(xiàn)的，是保障“不讓一個學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”的重要舉措，更是助力脫貧攻堅、阻斷貧困代際傳遞的有效方式。作為一項重要的保民生、暖民心的工程，國家助學(xué)貸款取得的成效有目共睹，貸款金額和規(guī)模逐年增加，金額從2015年的219.86億增加到2018年的325.54億，規(guī)模從332.57萬人增長到446.94萬人。然而，在精準(zhǔn)扶貧背景下，國家助學(xué)貸款政策依然存在政策宣傳不精準(zhǔn)，貸款受益面窄，貸款額度不精準(zhǔn)等問題。鑒于此，文章基于對廣東省H縣的實證調(diào)研，從學(xué)生主體出發(fā)，探究學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的了解度和行為選擇，深入剖析國家助學(xué)貸款工作面臨的問題及其深層原因，為完善國家助學(xué)貸款政策提供解決思路。

二、研究設(shè)計

（一）調(diào)查方法

本次調(diào)研活動依托“廣東省助學(xué)貸款政策下鄉(xiāng)行”活動，調(diào)查采用問卷調(diào)查和實證走訪相結(jié)合的方式，主要就個人基本情況、對助學(xué)貸款政策的認(rèn)知以及滿意程度進(jìn)行調(diào)查了解。本次共發(fā)放調(diào)查問卷1400份，共回收有效問卷1306份，有效率93.28%;深入訪談貧困家庭20戶，其中在讀大學(xué)生5戶、應(yīng)屆高中生5戶、在讀高中生5戶，中職生5戶。

（二）樣本特征

本次共回收有效問卷1306份，其中男生占比30.99%，女生占比69.01%;漢族學(xué)生占比99.17%，少數(shù)民族學(xué)生占比0.83%;城鎮(zhèn)戶口學(xué)生占比11.82%，農(nóng)村戶口學(xué)生占比88.18%;在讀高中生占比33.80%，在讀大學(xué)生占比11.69%，在讀中專生占比52.72%，其他占比1.79%;認(rèn)為家庭條件屬于經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的占比39.49%，家庭經(jīng)濟(jì)條件不困難的學(xué)生占比28.88%，說不清楚的學(xué)生占比31.63%;申請并獲得助學(xué)貸款的學(xué)生占比3.51%，申請未獲得的占比0.45%，沒有申請過的學(xué)生占比91.44%，準(zhǔn)備申請的學(xué)生占比4.60%。可知，本次調(diào)查覆蓋樣本較廣，具有較強(qiáng)的代表性。

三、國家助學(xué)貸款政策實施成效

目前，我國普通高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系已基本建立。作為高校學(xué)生資助體系的重要組成部分，國家助學(xué)貸款經(jīng)過多年探索和完善，逐步形成了符合中國國情和高校特點的發(fā)展模式，取得了顯著成效，對確保高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)發(fā)揮重要作用。

（一）助學(xué)貸款政策得到進(jìn)一步完善

近年來，教育部相繼出臺和完善多項助學(xué)貸款政策，助學(xué)貸款體系趨于完善?！蛾P(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款相關(guān)政策措施的通知》（財教〔2014〕180號）將國家助學(xué)貸款資助標(biāo)準(zhǔn)從6000元提高到本?？?000元、研究生1.2萬元;要求全日制普通本?？茖W(xué)生國家助學(xué)貸款全國平均資助比例應(yīng)與當(dāng)年國家助學(xué)金資助比例相當(dāng)?！督逃?財政部?中國人民銀行?銀監(jiān)會關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》（教財〔2015〕7號）將貸款最長期限從14年延長至20年，將還本寬限期從2年延長至3年整，同時建立國家助學(xué)貸款還款救援機(jī)制?！督逃筷P(guān)于取消一批證明事項的通知》（教政法函〔2019〕12號）取消高校學(xué)生申請資助時需由家庭所在地鄉(xiāng)、鎮(zhèn)或街道民政部門對學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況予以證明的環(huán)節(jié)，改為申請人書面承諾。在黨中央的高度重視下，貸款政策趨于完善，貸款程序逐漸簡化，貸款工作得到學(xué)生的一致肯定。對助學(xué)貸款滿意度進(jìn)行調(diào)查研究，其分析結(jié)果顯示，學(xué)生對國家助學(xué)貸款總體印象的評分為3.59分，標(biāo)準(zhǔn)差為0.85，上下四分位處于3和5之間，整體水平處于“一般滿意”至“比較滿意”之間，偏向于“比較滿意”（問卷采用李克特5點計分法，其中1表示很不滿意，2表示不太滿意，3表示一般，4表示比較滿意，5表示很滿意）。其中“很滿意”的學(xué)生有202人，所占比例為15.5%;“比較滿意”的學(xué)生有468人，所占比例為35.8%;“一般滿意”的學(xué)生有577人，所占比例為44.2%;“不太滿意”的學(xué)生有34人，所占比例為2.6%;“很不滿意”的學(xué)生有25人，所占比例為1.9%。以上論述表明學(xué)生對當(dāng)前國家助學(xué)貸款比較滿意，“比較滿意”及其以上的比例超過50%。數(shù)據(jù)分析和走訪調(diào)查結(jié)果表明，學(xué)生對當(dāng)前實行的國家助學(xué)貸款比較滿意，助學(xué)貸款在很大程度上解決了貧困學(xué)生因為學(xué)費而難以上學(xué)的問題。

（二）教育公平得到進(jìn)一步實現(xiàn)

教育公平是整個社會的起點和前提，是現(xiàn)代教育的基本價值取向，促進(jìn)教育公平是國家的基本教育政策之一。高校學(xué)生資助公平是教育公平的重要支撐，是實施科教興國和人才強(qiáng)國戰(zhàn)略，優(yōu)化教育結(jié)構(gòu)，促進(jìn)教育公平和社會公正的有效手段。國家助學(xué)貸款保障了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的受教育權(quán)利，體現(xiàn)了教育公平正義原則。各地、各高校堅持“應(yīng)貸盡貸”工作方針，助學(xué)貸款資助金額逐年增加，助學(xué)貸款覆蓋率逐年提升。國家助學(xué)貸款政策的實施，讓高校貧困生在物質(zhì)上得到幫扶，緩解了高校貧困生家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為貧困生順利完成學(xué)業(yè)提供了保障，基本實現(xiàn)“應(yīng)助盡助”的工作目標(biāo)，初步實現(xiàn)了教育公平。基于廣東省H縣的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，認(rèn)為助學(xué)貸款政策對完成學(xué)業(yè)有很大幫助的學(xué)生占比60.7%，認(rèn)為助學(xué)貸款政策對完成學(xué)業(yè)有一些幫助的占比39.3%?？梢姡咝Ｖ鷮W(xué)貸款政策體系的建立和實施，保障了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生平等接受高等教育的權(quán)利，這是維護(hù)高等教育公平的直接表現(xiàn)。

（三）政策宣傳工作取得一定成效

政策宣傳是政策執(zhí)行過程中的起始環(huán)節(jié)，是一項重要的功能活動。要使政策得到有效執(zhí)行，必須首先統(tǒng)一人們的思想認(rèn)識，政策宣傳是統(tǒng)一人們思想認(rèn)識的有效手段。學(xué)生只有在對國家助學(xué)貸款政策的意圖和政策實施的具體措施有明確認(rèn)識和充分了解的情況下，才有可能積極主動地執(zhí)行國家助學(xué)貸款政策。黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視貧困家庭子女的受教育問題，不斷加大資助政策的宣傳力度。以廣東省為例，廣東省近年來不斷加大政策宣傳力度，開展“資助政策和國家助學(xué)貸款下鄉(xiāng)行”政策宣傳活動，選拔學(xué)生宣傳員參加國家資助和助學(xué)貸款宣傳活動，利用寒暑假時間，到生源所在地經(jīng)濟(jì)困難家庭發(fā)放資助宣傳材料，講解國家資助政策。此外，持續(xù)開展“家校關(guān)懷萬里行”精準(zhǔn)家訪活動，構(gòu)建精準(zhǔn)資助和人文關(guān)懷兼具的資助新模式，將高校家庭經(jīng)濟(jì)困難新生入學(xué)“綠色通道”延伸至家門口，將應(yīng)急救助關(guān)愛送到學(xué)生的心坎上。宣傳工作得到學(xué)生充分肯定，問卷分析結(jié)果顯示，認(rèn)為宣傳工作基本到位和到位的學(xué)生占比超過70%，大部分學(xué)生認(rèn)為國家助學(xué)貸款宣傳政策比較到位，能夠及時了解相關(guān)訊息。

四、國家助學(xué)貸款政策實施的現(xiàn)存問題

我國國家助學(xué)貸款政策盡管已經(jīng)取得初步成效，得到社會的認(rèn)可和支持。然而根據(jù)實地訪談和問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國家助學(xué)貸款政策依然存在著宣傳工作不精準(zhǔn)、貸款受益面窄、資助額度不精準(zhǔn)等問題，亟待進(jìn)一步完善。

（一）政策宣傳力度不夠，宣傳形式單一

宣傳工作是否到位是整個政策是否落實到位的重要基礎(chǔ)。學(xué)生作為高等教育工作中的“晴雨表”，如果助學(xué)貸款政策宣傳工作不到位，學(xué)生對于政策的知曉度也會隨之變化。數(shù)據(jù)分析結(jié)果顯示，學(xué)生對助學(xué)貸款知曉度不高。問卷中很了解國家助學(xué)貸款政策的學(xué)生占比僅為3.59%，基本了解的占比僅為30.90%，了解很少和完全不了解的占比將近70%。另外，對選擇“很了解”和“基本了解”國家助學(xué)貸款相關(guān)政策的學(xué)生就“目前受理我省國家助學(xué)貸款主要銀行是哪家”進(jìn)行調(diào)查。分析結(jié)果如圖2所示，知道助學(xué)貸款主要受理銀行是開發(fā)銀行的學(xué)生較少，認(rèn)為自己“很了解”助學(xué)貸款相關(guān)政策的學(xué)生選擇國家開發(fā)銀行的僅有8.05%的學(xué)生，認(rèn)為自己對助學(xué)貸款政策“基本了解”的學(xué)生選擇國家開發(fā)銀行的比例僅為9.26%。此外，調(diào)查結(jié)果顯示，76.5%的學(xué)生不了解生源地和校園地助學(xué)貸款政策的區(qū)別，76.1%的學(xué)生不清楚助學(xué)貸款的額度。綜上可知，學(xué)生對助學(xué)貸款相關(guān)政策了解不深入。

實地走訪也印證了以上論述。在實地走訪的20戶貧困家庭中，問及助學(xué)貸款的額度、種類、受理銀行、申請流程等問題時，只有申請并獲得助學(xué)貸款的在讀大學(xué)生能夠回答部分內(nèi)容，但是申請并獲得助學(xué)貸款的大學(xué)生對“生源地助學(xué)貸款和校園地助學(xué)貸款的區(qū)別”、“還款最長年限”、“如何還款”等更深層次的問題卻不是很了解。未申請過助學(xué)貸款的大學(xué)生、應(yīng)屆高中生、在讀高中生、中職生大都只是聽說過助學(xué)貸款政策，對助學(xué)貸款政策更為詳盡的內(nèi)容了解很少。當(dāng)前，國家助學(xué)貸款的宣傳并不全面且普及程度較低，一些實際有貸款需求的家庭因缺乏對國家助學(xué)貸款政策的了解和認(rèn)識而錯過了貸款的機(jī)會，甚至出現(xiàn)一些學(xué)生寧愿拖欠學(xué)費也不申請貸款的現(xiàn)象。

（二）助學(xué)貸款受益面窄，貸款額度偏低

隨著我國各級政府及部門對貧困大學(xué)生問題的日益關(guān)注，我國國家助學(xué)貸款發(fā)放規(guī)模逐年擴(kuò)大，但需要獲得國家助學(xué)貸款的大學(xué)生與獲得國家助學(xué)貸款的大學(xué)生之間存在較大缺口，國家助學(xué)貸款覆蓋率遠(yuǎn)低于其他國家覆蓋率。截止2017年助學(xué)貸款資助面為13.56%。而歐美發(fā)達(dá)國家，高等教育資助體系已較為成熟，助學(xué)貸款是最主要的資助方式，美國公立高校在2010至2016年學(xué)生貸款資助面在47.40%-52.60%之間。我國助學(xué)貸款資助受益面與西方發(fā)達(dá)國家有較大差距。究其原因，主要是由于高校畢業(yè)生就業(yè)情況不穩(wěn)定，貸款回收有風(fēng)險，且助學(xué)貸款利息收入較低，造成銀行積極性不高。另外，因為助學(xué)貸款有償還期限和發(fā)放額度的限制，難以解決部分學(xué)生的困難，也并非其獲得資助的首選。問卷分析結(jié)果顯示，在學(xué)費不足的情況下，學(xué)生選擇籌集學(xué)費的主要方式以向親朋好友借錢和勤工助學(xué)為主，選擇申請國家助學(xué)貸款的學(xué)生較少。

目前我國助學(xué)貸款額度為本?？粕磕?000元，主要用于解決學(xué)生學(xué)費和住宿費。但根據(jù)廣東省發(fā)展和改革委發(fā)布的《廣東省公辦普通高等學(xué)校學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)表》顯示，文科類專業(yè)的學(xué)費在4590元至5510元之間，理工科外語類學(xué)費在5190元至6230之間，醫(yī)學(xué)類學(xué)費在5800元至6960元之間，藝術(shù)類專業(yè)更是高達(dá)10000元，一些民辦學(xué)校學(xué)費更是讓貧困學(xué)生望而卻步，再加上住宿費，每年8000元的貸款限額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。實地調(diào)研了解，貧困家庭學(xué)生由于教育投入不足，學(xué)習(xí)成績普遍較差，如果不能考上公辦本科學(xué)校，一般選擇讀高職或者外出打工，與精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)相違背。一位家里有5個孩子的家長A在訪談中說道：“家庭條件比較困難，家里孩子也比較多，我們做父母的也很為難，孩子的分?jǐn)?shù)只能讀民辦本科，但是民辦學(xué)校學(xué)費貴、住宿費貴，根本讀不起。不讀民辦本科就只能讀高職，但是現(xiàn)在大學(xué)生那么多，讀完高職不還是一樣出去打工，那還不如現(xiàn)在就出去打工，還能緩解一下家里的經(jīng)濟(jì)壓力。”

（三）貸后管理約束力差，誠信教育缺失

國家助學(xué)貸款具有單筆數(shù)額小、貸款學(xué)生數(shù)量大、流動性大、可控性低的特點。而國家助學(xué)貸款實行“應(yīng)貸盡貸”政策，并且《教育部關(guān)于取消一批證明事項的通知》（教政法函〔2019〕12號）取消高校學(xué)生申請資助時需由家庭所在地鄉(xiāng)、鎮(zhèn)或街道民政部門對學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況予以證明的環(huán)節(jié)，改為申請人書面承諾。銀行和高校對學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況和個人信用的判斷，只能取決于學(xué)生提交的書面材料，而國家助學(xué)貸款工作開展多年，學(xué)生有條件全面掌握學(xué)校貸款信息和政策，因此雙方對信息的掌握不對稱。信息的不對稱使得銀行和高校在實際工作開展過程中處于劣勢。問卷分析結(jié)果顯示，僅有12%的學(xué)生認(rèn)為國家助學(xué)貸款政策中防止貸款拖欠的措施約束力較強(qiáng);37.5%的學(xué)生認(rèn)為不強(qiáng)，但是會自我約束;但同時也有28%的學(xué)生認(rèn)為約束力不強(qiáng)，而且會逃避。我國當(dāng)前的國家助學(xué)貸款是信用貸款，既沒有擔(dān)保人，也沒有抵押品，一旦借貸者選擇違約，銀行如果想要維護(hù)自身利益，只能走法律途徑。然而在我國目前的法律程序中，從聘請律師、進(jìn)行取證到調(diào)解和訴訟均需要成本且費用高昂，追貸成本大幅增加。因此，在實際操作中，對于惡意拖欠貸款的學(xué)生，銀行只能是不斷催繳。而高校在催繳過程中，針對惡意拖欠貸款的學(xué)生，一般采取使用風(fēng)險補(bǔ)償金替其先行還款，后期再慢慢追繳。如此，給銀行和高校造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

綜上可知，貸后管理約束力差，還款很大程度上依賴學(xué)生的自覺意識。然而，目前貧困大學(xué)生誠信教育現(xiàn)狀堪憂，對提高學(xué)生自覺意識作用不大。高校在進(jìn)行誠信教育時，大都采取集中教育的方式，即在簽訂貸款時集中開展說教式誠信教育，多為應(yīng)付上級檢查。誠信教育模式單一，缺乏創(chuàng)新，不利于激發(fā)學(xué)生參與誠信教育的主動性和積極性，并且隨著時間的推移，誠信教育影響力驟降，簡單的一次說教式誠信教育作用不大。有調(diào)查研究顯示，集中式呈現(xiàn)教育開展時，當(dāng)時表示深受感染的同學(xué)有76%;再經(jīng)過半個學(xué)期后對于誠信教育還會有感觸的同學(xué)為46%;再經(jīng)過一年的時間再采訪相同的同學(xué)時發(fā)現(xiàn)對誠信教育還有感觸的同學(xué)僅為12%。貸款學(xué)生誠信教育的缺失，無疑是加重催款難度，造成學(xué)生違約率居高不下。

（四）還款方式欠缺彈性，“資助育人”功能不強(qiáng)

《教育部?財政部?中國人民銀行?銀監(jiān)會關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》（教財〔2015〕7號）將貸款最長期限從14年延長至20年，將還本寬限期從2年延長至3年整。這樣的規(guī)定為畢業(yè)生提供了一定時間的緩沖期，減輕了畢業(yè)生的還貸壓力。但與歐美發(fā)達(dá)國家的還款方式相比，我國還款方式比較單一，沒有與收入、學(xué)生工作是否落實、工資增長等掛鉤，只規(guī)定定期償還。此外，申請助學(xué)貸款的學(xué)生大多是家庭經(jīng)濟(jì)條件比較差的學(xué)生，他們對未來就業(yè)和可能的經(jīng)濟(jì)收入預(yù)期值較低。一刀切的還款方式，無疑是成為他們及時歸還借款的一大障礙，這也是造成學(xué)生拖欠貸款的重要原因之一?！?019年就業(yè)藍(lán)皮書》顯示，應(yīng)屆生平均收入4624元，除去租房和生活開銷，每月所剩無幾。并且大部分學(xué)生一畢業(yè)就要面臨結(jié)婚、買房、生子等各種生活中的重大支出，還有部分貸款學(xué)生因無法落實工作崗位，無力償還助學(xué)貸款。

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，有56.47%學(xué)生認(rèn)為拖欠貸款的原因是因為找不到工作或者薪資水平低，31.15%學(xué)生認(rèn)為是學(xué)生忘記了還款時間，12.37%學(xué)生認(rèn)為是缺乏誠信，惡意拖欠。數(shù)據(jù)結(jié)果表明，能力不足是導(dǎo)致學(xué)生拖欠貸款的主要原因，惡意拖欠貸款的學(xué)生較少。畢業(yè)生剛剛進(jìn)入職場，起薪較低，一刀切的還款方式無疑加重了學(xué)生的心理負(fù)擔(dān)。有研究表明，助學(xué)貸款未能改善大學(xué)生的學(xué)習(xí)成績，反而增加了他們的償債壓力和課外兼職的時間，刺激他們提早進(jìn)入勞動力市場就業(yè)的需求。這違背了國家助學(xué)貸款的初衷，從這個意義上來說，改進(jìn)學(xué)生客觀還款能力的措施才是最根本的措施。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生不僅面臨著經(jīng)濟(jì)壓力，同時還存在著學(xué)習(xí)能力、知識儲備、社會認(rèn)同、人際交往等方面的困難。當(dāng)前助學(xué)貸款僅僅能滿足學(xué)生進(jìn)入學(xué)校的需求，關(guān)于貧困學(xué)生發(fā)展性方面的支持卻很少，而貧困生需要的不僅僅是物資幫扶，更重要的是精神幫扶。這需要高校給予借款學(xué)生更多的關(guān)注，以增強(qiáng)借款學(xué)生的學(xué)習(xí)信心和學(xué)習(xí)能力。借款學(xué)生只有獲得學(xué)業(yè)上的成功，才能最終提高其就業(yè)競爭力和還貸能力。

五、國家助學(xué)貸款政策的完善路徑

國家助學(xué)貸款工作涉及政府、銀行、學(xué)校，它們是不可分割的整體并直接影響助學(xué)貸款工作的進(jìn)行。為確保國家助學(xué)貸款工作的持續(xù)進(jìn)行，需要建立完善的交互系統(tǒng)，使得政府、銀行、學(xué)校各司其職、各盡其責(zé)。

（一）政府：加大宣傳力度，探索按需貸款之策

高校助學(xué)貸款政策宣傳工作的成功開展對助學(xué)貸款的順利發(fā)放、回收及循環(huán)使用起著非常重要的作用。然而從調(diào)研情況可知，學(xué)生對助學(xué)貸款政策了解較少，主要是通過學(xué)校宣傳進(jìn)行了解，國家助學(xué)貸款的宣傳并不全面且普及程度較低。在精準(zhǔn)扶貧背景下，亟需擴(kuò)大宣傳廣度、豐富宣傳形式，使每一個家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生不因家庭經(jīng)濟(jì)貧困而失學(xué)。政府可加強(qiáng)與各學(xué)校行政部門溝通，讓學(xué)校組織形式多樣的宣傳活動，使學(xué)生清晰地了解各項資助項目政策的內(nèi)涵、申請條件、具體資助金額等內(nèi)容。政府應(yīng)充分利用新媒體優(yōu)勢，增加電視廣告、網(wǎng)絡(luò)資訊等宣傳方式，以群眾喜聞樂見的方式如微視頻、參加教育基地等進(jìn)行宣傳。

隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展與生活水平不斷提高，8000元的貸款限額遠(yuǎn)不能滿足貸款學(xué)生的需求。從宏觀層面來講，東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，經(jīng)濟(jì)差異客觀存在;從微觀層面講，不同的家庭有著不同的經(jīng)濟(jì)狀況和收入預(yù)期，接受高等教育的學(xué)生就讀高校的層次、專業(yè)類別、努力程度、個人機(jī)會、就業(yè)市場行情以及制度差異等不盡相同，因而學(xué)生擇業(yè)就業(yè)前景和收入預(yù)期也不盡相同?；谝陨弦蛩?，政府和助學(xué)貸款的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)協(xié)商，綜合考慮個性化因素，對不同地區(qū)、不同情況的學(xué)生貸款者實行不同的貸款額度或設(shè)定不同的助學(xué)貸款項目供學(xué)生根據(jù)實際情況進(jìn)行選擇。如德國聯(lián)邦政府賦予各州政策設(shè)計的靈活性和適應(yīng)性，各州根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)、教育、消費等情況采取適合本州的助學(xué)貸款政策。同時，實行靈活的混合型貸款，可以同時進(jìn)行學(xué)費貸款和生活費貸款。

（二）銀行：創(chuàng)新還款方式，提高風(fēng)險管理能力

國家助學(xué)貸款制度是以高等教育成本分擔(dān)為理論基礎(chǔ)，為保障適齡國民接受高等教育機(jī)會均等而推行的一項具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的助學(xué)制度。作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，在考慮其收益性時，也應(yīng)該考慮其公益性。我國目前實行的還款方案，要求學(xué)生每年定期還利息，且在合同到期后一次性償還合同項下全部借款本金，這對于剛走上工作崗位的畢業(yè)生來有一定壓力。調(diào)查分析結(jié)果顯示，能力不足是導(dǎo)致學(xué)生拖欠貸款的主要原因，惡意拖欠貸款的學(xué)生較少?；诖?，銀行可以根據(jù)學(xué)生母校的層次、就業(yè)層次和收入高低等設(shè)置不同的權(quán)重系數(shù)進(jìn)行加權(quán)，根據(jù)加權(quán)結(jié)果制定更為靈活、合理、高校的還款方式和還款金額。另外，可參照發(fā)達(dá)國家按收入比例進(jìn)行還款的方式，但是考慮到按收入比例還款需要強(qiáng)大的稅務(wù)體系作為支撐，可采取綜合傳統(tǒng)按揭貸款和收入比例的德國方式。即正常情況下按照按揭貸款模式還款，但收入低于一定水平以后則停止還款，直到收入恢復(fù)到一定水平以后才繼續(xù)還款。此外，還可以根據(jù)學(xué)生的具體情況，采取“分期定額”、“定期定額”、“遞增還款”、“延期還款”等多種還款方式，減輕學(xué)生就業(yè)后的經(jīng)濟(jì)壓力，提高其還貸積極性。

當(dāng)前，我國采取無擔(dān)保、無抵押的助學(xué)貸款模式，此種助學(xué)貸款方式存在銀行和學(xué)生之間信息不對稱的隱患，容易造成學(xué)生違約，銀行惜貸的后果。為避免不良后果出現(xiàn)，可從以下幾方面采取措施。一是建立專門的信息管理系統(tǒng)和征信體系。信息管理系統(tǒng)涉及貸款的申請、審批、發(fā)放、回收全過程，征信體系包括學(xué)校、銀行、用人單位、社會等多方主體，形成不敢違約的懲戒機(jī)制、不能違約的防范機(jī)制、不愿違約的保障機(jī)制，有效降低國家助學(xué)貸款的違約率。二是采用擔(dān)保制度?？山梃b美國的做法，實行擔(dān)保人擔(dān)保和機(jī)構(gòu)擔(dān)保。擔(dān)保人擔(dān)保要求學(xué)生自己去尋找擔(dān)保人，可以是自己的父母也可以是法定監(jiān)護(hù)人。機(jī)構(gòu)擔(dān)保則是考慮到一部分學(xué)生無法找到適當(dāng)?shù)膿?dān)保人為其擔(dān)保，這就需要政府部門或者專業(yè)機(jī)構(gòu)充當(dāng)?shù)诙?dān)保人，在第一擔(dān)保人無法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的時候發(fā)揮作用。

（三）高校：加強(qiáng)誠信教育，提供多方指導(dǎo)

誠信品質(zhì)是個人安身立命的關(guān)鍵，一味譴責(zé)申請國家助學(xué)貸款過程中大學(xué)生誠信缺失行為，不能從根本上解決問題。首先，應(yīng)加強(qiáng)誠信教育，增強(qiáng)學(xué)生誠信意識。一方面，以課堂教學(xué)為抓手，提高學(xué)生誠信意識。通過發(fā)揮思想政治教育理論課的主渠道作用，邀請資深學(xué)生工作者、一線專職輔導(dǎo)員、貧困大學(xué)生優(yōu)秀代表、專家學(xué)者在入學(xué)時、貸款前、貸款中、貸款后、畢業(yè)時開展針對性講座，提高大學(xué)生對誠信品質(zhì)重要性的認(rèn)識;另一方面，以誠信教育實踐活動為載體，營造良好的誠信教育氛圍。高?？衫煤罴匍_展“貧困生研學(xué)旅行”活動，加深貧困大學(xué)生對社會的了解，提高自身修養(yǎng)，在將誠信理念內(nèi)化于心的過程中，進(jìn)一步外化為行。其次，建立貧困學(xué)生誠信檔案，提高違約成本。學(xué)生誠信檔案內(nèi)容應(yīng)包括學(xué)習(xí)誠信評價、經(jīng)濟(jì)誠信評價、生活誠信評價等方面，采取貸款學(xué)生自評、同班同學(xué)評價、班主任評價、輔導(dǎo)員評價四級評價。學(xué)生申請助學(xué)貸款時，需要提交誠信檔案，銀行根據(jù)此憑證制定適合每個學(xué)生的貸款額度、貸款期限和還款方式。

如前所述，貸款學(xué)生的還款能力是決定還款拖欠率高低的最根本因素，因此在加強(qiáng)誠信教育的同時，解決借貸學(xué)生違約問題的關(guān)鍵是提高學(xué)生的還款能力，這就需要高校從學(xué)習(xí)、就業(yè)、心理等方面給予全方位指導(dǎo)支持。其一，學(xué)習(xí)方面，高?？山W(xué)習(xí)支援中心，主要進(jìn)行學(xué)習(xí)方法的指導(dǎo)和基礎(chǔ)知識的輔導(dǎo)，以幫助缺乏高效學(xué)習(xí)方法和基礎(chǔ)知識的貧困生得到提高。其二，就業(yè)方面，高?？山⒋髮W(xué)生職業(yè)指導(dǎo)制度，積極構(gòu)建全員化的就業(yè)指導(dǎo)環(huán)境、全程化的職業(yè)指導(dǎo)、多樣化的指導(dǎo)內(nèi)容，針對不同年級、不同階段、不同情況的貸款學(xué)生進(jìn)行全方位指導(dǎo)。此外，可開展貧困大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，設(shè)立專項資金，配備指導(dǎo)老師，通過創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動的開展，促進(jìn)貧困大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)能力的提升。其三，心理方面，高校應(yīng)聯(lián)合心理發(fā)展中心，通過舉辦個體咨詢、團(tuán)體輔導(dǎo)、拓展訓(xùn)練等活動，幫助貸款學(xué)生進(jìn)行探索，幫助他們實現(xiàn)思想認(rèn)識的轉(zhuǎn)變、心態(tài)行為的調(diào)整以及素質(zhì)素養(yǎng)的提升。

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責(zé)任編輯??楊慧芝