邵靖涵

摘要：2019年12月初首例新型冠狀病毒肺炎確診患者發(fā)病，到1月20日前后武漢疫情全面爆發(fā)，至今疫情已得到有效遏制。這段疫情讓人們開(kāi)始總結(jié)思考用財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁疾病給家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。本文將從疫情現(xiàn)象，結(jié)合健康險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)及國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探討保險(xiǎn)公司如何設(shè)置健康保險(xiǎn)產(chǎn)品新形態(tài)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn);高端醫(yī)療險(xiǎn);醫(yī)療信息化;健康管理

新冠狀病毒肺炎疫情使中國(guó)社會(huì)面臨著百年不遇的嚴(yán)峻考驗(yàn)，無(wú)論是國(guó)際關(guān)系、中國(guó)經(jīng)濟(jì)、國(guó)之億民生活狀況等都遭受了重大沖擊。2月22日，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）總裁格奧爾基耶娃在于利雅德舉行的G20財(cái)長(zhǎng)會(huì)議期間表示，在最新IMF預(yù)測(cè)的基線情境假設(shè)下，2020年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速預(yù)計(jì)為5.6%。

雖然整體經(jīng)濟(jì)雖處于不利生態(tài)，但對(duì)中國(guó)萬(wàn)千企業(yè)來(lái)講有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。相對(duì)于逆周期賽道的保險(xiǎn)業(yè)，將會(huì)迎來(lái)一波繁榮。匹配滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，搶占健康險(xiǎn)市場(chǎng)在這一競(jìng)爭(zhēng)高地中分得一杯羹，成為包括財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)屬性保險(xiǎn)公司的共同目標(biāo)。本文將從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理流程即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的事前風(fēng)險(xiǎn)治理、事中保險(xiǎn)保障、事后風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)與時(shí)俱進(jìn)角度來(lái)分析未來(lái)健康保險(xiǎn)的新形態(tài)。

一、事前風(fēng)險(xiǎn)治理在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的應(yīng)用

（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)的崛起，健康保險(xiǎn)融入醫(yī)療信息化元素

回顧新型冠狀肺炎疫情，其積極地反饋在于提高了疾病的自我防護(hù)意識(shí)和健康風(fēng)險(xiǎn)的保障意識(shí)，并轉(zhuǎn)化為線上購(gòu)買(mǎi)力。深耕健康險(xiǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)平臺(tái)。水滴保險(xiǎn)商城1月保費(fèi)收入較2019年同期增長(zhǎng)了6倍左右;眾安在線1月原保費(fèi)收入總額約為17.85億元，同比增長(zhǎng)62.3%。

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能健康保險(xiǎn)的科技革命方興未艾，我國(guó)正以超人發(fā)展的速度趕超部分走在互聯(lián)網(wǎng)尖端技術(shù)國(guó)家，推動(dòng)著健康險(xiǎn)平臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。集保險(xiǎn)線上知識(shí)付費(fèi)、平臺(tái)宜傳、保單訂制、線上銷(xiāo)售、理賠、綠通等多功能為一體的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)正在崛起，為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的整個(gè)流程建立科學(xué)舒適便捷的體驗(yàn)生態(tài)。消費(fèi)者無(wú)論是否懷有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，都可以通過(guò)平臺(tái)學(xué)習(xí)社會(huì)或商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)增加保險(xiǎn)生活技能，以此提高消費(fèi)意識(shí)轉(zhuǎn)化潛在客戶(hù);平臺(tái)售賣(mài)多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)準(zhǔn)客戶(hù)挑選適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可通過(guò)關(guān)鍵詞的搜索匹配，產(chǎn)品需求生成量身定制的產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)供挑選比較，并提供相關(guān)承保理賠服務(wù)。同時(shí)引入信息化醫(yī)療數(shù)據(jù)，在承保前的核保階段執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管控有著重要的意義。采用數(shù)據(jù)平臺(tái)模式，將人類(lèi)醫(yī)療數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信息化管理和流動(dòng)，使醫(yī)療信息與商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)縫銜接。由于參保人員與保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱(chēng)的原因，保險(xiǎn)實(shí)操醫(yī)學(xué)核保不能全面了解擬入保人的身體狀況，導(dǎo)致核保偏差，無(wú)法將風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)分類(lèi)，涉及承保條件的厘定欠缺公平，故在此時(shí)醫(yī)療信息的有效供給作用突出;另外，在傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠糾紛中，難點(diǎn)在于對(duì)于既往病癥的判定，商保公司擁有醫(yī)療數(shù)據(jù)將最大程度提高理賠透明度，同時(shí)賦予提升保險(xiǎn)公司公信力方面有著十分積極的作用。

（二）健康管理融入健康險(xiǎn)方案

疫情期間，微信朋友圈中出現(xiàn)了曬美食、曬健身、曬讀書(shū)等景象，因一場(chǎng)戰(zhàn)役享受生活，平時(shí)忙工作的年輕人都成了美食家、健身達(dá)人和文藝青年。

將健康險(xiǎn)產(chǎn)品中融入健康美食、科學(xué)健身、養(yǎng)生資訊等元素，來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)主力軍的保險(xiǎn)需求，主要解決方案以平臺(tái)化健康管理為基礎(chǔ)。疫情沖擊，提醒人們更加關(guān)注自身的飲食健康，于是以外賣(mài)為主要食物來(lái)源的年輕人們，開(kāi)始探索健康美食新技能，互聯(lián)網(wǎng)菜譜便更受推崇。健康險(xiǎn)產(chǎn)品與美食app或互聯(lián)網(wǎng)美食博主等開(kāi)展合作，在自建平臺(tái)中設(shè)置健康管理模塊的美食部分，提供視頻菜譜、養(yǎng)生建議，融入醫(yī)療數(shù)據(jù)功能的平臺(tái)將根據(jù)入保人的自身情況，推薦美食菜譜清單，堅(jiān)持完成制作美食和曬照反饋任務(wù)后，可享承保條件紅利，提高疾病賠付比例、降低免賠、保單升級(jí)、續(xù)保折扣等優(yōu)惠;強(qiáng)健體魄方面，商保公司與實(shí)體健身房及線上健身app合作，將健身項(xiàng)目打包到保險(xiǎn)產(chǎn)品中，設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，督促入保人堅(jiān)持鍛煉，達(dá)成健身目標(biāo)者，可獲健身場(chǎng)所升級(jí)、項(xiàng)目類(lèi)型拓展，培養(yǎng)全民健身習(xí)慣。

（三）線下情懷體驗(yàn)，無(wú)人講解銷(xiāo)售人員與健康險(xiǎn)保單匹配

疫情原因需避免人與人的接觸，提倡無(wú)人隔離服務(wù)。電商公司借助人工智能的科技力量，推出機(jī)器人協(xié)助配送計(jì)劃，快遞員配送至小區(qū)門(mén)口后，交由已消毒的機(jī)器人將貨物送到消費(fèi)者手中。

傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)消費(fèi)模式為金字塔式銷(xiāo)售，由保險(xiǎn)公司或經(jīng)代渠道的銷(xiāo)售人員廣覆蓋式輻射入保群體。代理人隊(duì)伍學(xué)歷、背景參差不齊，有時(shí)會(huì)造成對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤讀。隨著疫情的爆發(fā)，代理人無(wú)法日常展業(yè)，但考慮到消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣、情緒的照撫以及消費(fèi)情懷，保險(xiǎn)公司加大智能化服務(wù)，增設(shè)無(wú)人講解的銷(xiāo)售人員，利用AI技術(shù)輸入產(chǎn)品內(nèi)容及銷(xiāo)售策略，制式化管理，明確規(guī)則，智能合約完成輔助服務(wù)。

二、事中風(fēng)險(xiǎn)保障在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的應(yīng)用

（一）全科醫(yī)生在健康險(xiǎn)保單中的應(yīng)用

特殊時(shí)期，醫(yī)院是人員密集的高危之地，非重癥或急性病患者為避免交叉感染不建議前往醫(yī)院就診。同時(shí)，很多感冒、發(fā)燒病人無(wú)武漢接觸史，屬于普通疾病，但在此時(shí)仍然很擔(dān)憂(yōu)自己的身體狀況，是否應(yīng)去醫(yī)院發(fā)熱門(mén)診接收治療搖擺不定。

保險(xiǎn)公司紛紛推出在線問(wèn)診專(zhuān)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)藥平臺(tái)開(kāi)展線上咨詢(xún)，但問(wèn)診質(zhì)量有待考量。此時(shí)擁有在線問(wèn)診的全科醫(yī)生幫助非常必要，將此模塊設(shè)置在保單福利中，保單持有人隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，語(yǔ)音、視頻在線向?qū)I(yè)醫(yī)生描述病情，一方面普通疾病可得到有效緩解;另一方面，面診專(zhuān)業(yè)醫(yī)生極大程度上安撫了患者情緒，避免不必要的恐慌。保險(xiǎn)產(chǎn)品將線上線下全科醫(yī)生概念，納入保險(xiǎn)產(chǎn)品中，在完善醫(yī)療體系和保險(xiǎn)產(chǎn)品融合的同時(shí)，也能減輕醫(yī)療壓力，壓縮醫(yī)療資源浪費(fèi)，使看病難的中國(guó)醫(yī)療現(xiàn)狀得到有效緩解。

（二）醫(yī)療衛(wèi)生藥品企業(yè)滲入保險(xiǎn)產(chǎn)品建設(shè)

2020年第一季度，口罩、酒精、抗病毒藥品等醫(yī)療衛(wèi)生用品銷(xiāo)量激增，以往的產(chǎn)能過(guò)剩轉(zhuǎn)變?yōu)楣┎粦?yīng)求，供需失衡導(dǎo)致價(jià)格飆升。來(lái)自亞馬遜平臺(tái)的部分產(chǎn)品數(shù)據(jù)：1月21日，亞馬遜自營(yíng)醫(yī)藥口罩售罄;防護(hù)服銷(xiāo)量增長(zhǎng)了353%;醫(yī)用口罩價(jià)格上漲了583%?！澳┤涨笊碑a(chǎn)品搜索量增加了300%。

結(jié)合疫情期間醫(yī)療衛(wèi)生用品的價(jià)高量低現(xiàn)象，反觀日常歲月重大慢病患者購(gòu)買(mǎi)進(jìn)口藥，不乏相似之處。中國(guó)是癌癥大國(guó)，每6分鐘就有人死于癌癥，雖然醫(yī)學(xué)界現(xiàn)在還沒(méi)有找到始愈癌癥的辦法，但隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，所有的疾病都大概率因?yàn)闊o(wú)經(jīng)濟(jì)支持而放棄治療。此時(shí)如果商保公司、醫(yī)藥企業(yè)不約而同地走向了共同的契合點(diǎn)一慢病管理，提供醫(yī)療金融解決方案，那么用金錢(qián)來(lái)考驗(yàn)人性的案例便不值一提。設(shè)想被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)起期后不幸罹患了重大疾病，手術(shù)后需持續(xù)用昂貴進(jìn)口藥維持手術(shù)效用，這時(shí)保險(xiǎn)公司所能觸及的大型國(guó)際醫(yī)藥企業(yè)持續(xù)提供藥品資源，同時(shí)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)此部分費(fèi)用，那么在很大程度上減輕患者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，保證家庭的正常生活。

（三）高端醫(yī)療性能趨勢(shì)滲透健康保險(xiǎn)產(chǎn)品

據(jù)統(tǒng)計(jì)1月27日，超過(guò)1萬(wàn)人涌入武漢發(fā)熱門(mén)診，平均每個(gè)醫(yī)院一天接診的發(fā)熱病人174人，一天后武漢市決定發(fā)熱門(mén)診24小時(shí)開(kāi)放，但發(fā)熱門(mén)診仍需排隊(duì)問(wèn)診住院更是一床難求。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)由國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家引進(jìn)，先前進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)主要為了滿(mǎn)足企業(yè)外籍高管的看病需求。高端醫(yī)療之所以高端，主要有以下特點(diǎn)1、高保額，保額設(shè)置可達(dá)千萬(wàn)級(jí)，少數(shù)匹配高凈值客戶(hù)產(chǎn)品保額未設(shè)置上限;2.享受全球醫(yī)療資源，客戶(hù)無(wú)論是在中國(guó)境內(nèi)或是歐美地區(qū)均可醫(yī)療服務(wù);3.直付特征，無(wú)需被保險(xiǎn)人墊付醫(yī)療費(fèi)用，網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院可由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院;4.續(xù)保宜傳，部分售賣(mài)高端醫(yī)療險(xiǎn)的公司承諾不會(huì)因被保險(xiǎn)人個(gè)人身體情況的變化而影響保費(fèi)的厘定，提出終身“保證續(xù)保”“持續(xù)續(xù)?！钡母拍?5.公立醫(yī)院普通門(mén)診、特需門(mén)診、國(guó)際部，私立醫(yī)院包含昂貴醫(yī)院，都可以為被保人提供服務(wù)。從健康險(xiǎn)發(fā)展來(lái)看，高端醫(yī)療不再是高凈值小眾人群的選擇，更是一種國(guó)人看病健康險(xiǎn)匹配的發(fā)展趨勢(shì)，保障足、細(xì)分人群范圍廣、可持續(xù)、全球化。對(duì)其服務(wù)形式復(fù)制到普通健康險(xiǎn)產(chǎn)品中勢(shì)在必行。

三、風(fēng)險(xiǎn)事后的流程回顧總結(jié)以及與時(shí)俱進(jìn)版本更新

整合保險(xiǎn)上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)，包含醫(yī)院、藥企、保險(xiǎn)、健康管理，構(gòu)建以保險(xiǎn)為核心的健康管理生態(tài)圈形，是保險(xiǎn)發(fā)展的必經(jīng)階段。目前眾多保險(xiǎn)公司紛紛躬身入局，布局大健康產(chǎn)業(yè)。

保險(xiǎn)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》顯示，26-35歲是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主力軍。新生代客戶(hù)群體與旺盛的市場(chǎng)需求聯(lián)動(dòng)，后續(xù)的10-20年必將是健康險(xiǎn)發(fā)展熱潮，作為互聯(lián)網(wǎng)屬性的消費(fèi)群體，生活方式個(gè)性化、注重體驗(yàn)、擅長(zhǎng)交際、主動(dòng)能力和互動(dòng)意識(shí)強(qiáng)勁，追求方便快捷的消費(fèi)過(guò)程，將此類(lèi)元素融入保險(xiǎn)產(chǎn)品并隨時(shí)代更迭變化，將成為健康險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)的主流因素。

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