潘紅艷

摘? ? ? 要：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)屬性為基準(zhǔn)，檢視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)性和合理性;以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的市場化為基準(zhǔn)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者成為市場主體;理順農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化運(yùn)營方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的非市場化之間的關(guān)系。在法律層面，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范必須以“滿足人的基本需求”為功能導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策的傾斜和保護(hù)，并以這種產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向?yàn)榛A(chǔ)制定相關(guān)的法律。在政策層面，擺正農(nóng)業(yè)政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及政府之間的關(guān)系，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律做到有機(jī)銜接，進(jìn)而作為處理政府補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化運(yùn)營之間關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。

關(guān)? 鍵? 詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn); 政策性保險(xiǎn); 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。2019年2月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》提出，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，從覆蓋直接物化成本逐步實(shí)現(xiàn)覆蓋完全成本。發(fā)展與小農(nóng)戶生產(chǎn)關(guān)系密切的農(nóng)作物保險(xiǎn)、主要畜產(chǎn)品保險(xiǎn)、重要“菜籃子”品種保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)，推廣農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、設(shè)施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種等保險(xiǎn)品種。推進(jìn)價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。鼓勵(lì)地方建立特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)。建立第三方災(zāi)害損失評估、政府監(jiān)督理賠機(jī)制，確保受災(zāi)農(nóng)戶及時(shí)足額得到賠付。加大針對小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。目前，我國開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營活動(dòng)呈現(xiàn)出政策性、政府主導(dǎo)與市場化相結(jié)合的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要指保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織。

以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)屬性為基準(zhǔn)，檢視現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是否具有科學(xué)性和合理性;以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的市場化為基準(zhǔn)，保障在政府財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的前提下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者與其他險(xiǎn)種經(jīng)營者一樣成為參與市場主體，而不是依賴財(cái)政撥款獲取盈利的機(jī)構(gòu)，對這兩個(gè)問題的探查路徑共同指向一個(gè)問題：以大數(shù)法則與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)為基準(zhǔn)，將符合農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的要素納入大數(shù)法則之中，成為科學(xué)厘定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的變量。如此，才能找到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國本土化過程中的科學(xué)發(fā)展路徑。

一、以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)屬性為基準(zhǔn)，檢視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是否具有科學(xué)性和合理性

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取市場化和政府補(bǔ)貼保費(fèi)的方式運(yùn)行。2012年11月，國務(wù)院發(fā)布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第三章第二條規(guī)定：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。第三章第三條規(guī)定：屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分聽取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門和農(nóng)民代表意見的基礎(chǔ)上擬訂?？梢姡覈霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營采取政策引導(dǎo)、市場經(jīng)營的總體模式，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)屬性與市場化經(jīng)營模式并不完全契合，而如何協(xié)調(diào)二者之間的矛盾，是理順農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的前提。

⒈市場化經(jīng)營模式與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)屬性之間的矛盾。基于歷史、地理環(huán)境以及政策等因素的影響，我國農(nóng)業(yè)具有地域性和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)性等特點(diǎn)。如吉林省的地理環(huán)境較為適宜種植玉米和水稻，是國家重要的商品糧生產(chǎn)基地，人均糧食占有量、商品率、調(diào)出量及玉米出口量連續(xù)多年居全國首位。但農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)容易受到地域性和自然屬性的影響，往往顯現(xiàn)出全域性特點(diǎn)：一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)林牧副漁業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率同步同時(shí)同區(qū)域上升。即使是疫病、疾病等風(fēng)險(xiǎn)，雖然波及的程度不同，但同一地理區(qū)域發(fā)生損失的幾率也趨于相同。在其他保險(xiǎn)產(chǎn)品中，被作為除外責(zé)任的自然災(zāi)害、意外事故等非人類所能控制的風(fēng)險(xiǎn)，通常都在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍之內(nèi)，奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)、肉食雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)、玉米種植成本保險(xiǎn)、水稻種植成本保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等均將臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、雷擊、泥石流、山體滑坡等自然災(zāi)害和意外事故納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍之中。

但保險(xiǎn)的經(jīng)營原理依賴大數(shù)法則，保險(xiǎn)經(jīng)營市場化的現(xiàn)實(shí)邏輯是以盈利為目的、以盈利為生存競爭的前提，保險(xiǎn)經(jīng)營概莫能外。如何保證保險(xiǎn)公司盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度存亡絕續(xù)的核心問題。一般而言，保險(xiǎn)依據(jù)大數(shù)法則運(yùn)營并獲得盈利，但作為保險(xiǎn)制度存在基礎(chǔ)的大數(shù)法則在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中無法發(fā)揮作用，大數(shù)法則支撐保險(xiǎn)經(jīng)營的運(yùn)作原理在于：同類風(fēng)險(xiǎn)的投保群體發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的投保人只占其中一定的比例，這樣，才能保證保險(xiǎn)金支出低于保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司的盈利水平直接取決于保險(xiǎn)費(fèi)的收取和保險(xiǎn)金的支出之間的費(fèi)用差額。投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的根源在于投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)與所獲得的保險(xiǎn)金賠付之間的差額水平。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，如果對保險(xiǎn)產(chǎn)品不進(jìn)行技術(shù)處理，購買同一保險(xiǎn)的同一投保群體一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并同時(shí)受到損失，這一結(jié)果會(huì)完全顛覆大數(shù)法則存在的基礎(chǔ)。

個(gè)別現(xiàn)象在某次試驗(yàn)中可能出現(xiàn)也可能不出現(xiàn)，但在大量重復(fù)的試驗(yàn)中卻呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。隨著試驗(yàn)次數(shù)的增加，一個(gè)隨機(jī)事件出現(xiàn)的頻率往往穩(wěn)定在一個(gè)常數(shù)附近，這個(gè)常數(shù)即“概率”。在保險(xiǎn)經(jīng)營中，某時(shí)期某一險(xiǎn)種發(fā)生損失的概率是不確定的，是一個(gè)隨機(jī)變量，但對于足夠多的投保群體，其風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的頻率卻是相對穩(wěn)定的。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則不僅包含具體某種農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率，也包含作為一個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率;不僅包含一個(gè)特定省份的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率，也包含地理區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和地理風(fēng)險(xiǎn)的函數(shù)在大數(shù)法則公示中更具科學(xué)性。

⒉市場化經(jīng)營模式與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)屬性之間的矛盾紓解。圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)核心問題是：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)可負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)金賠償標(biāo)準(zhǔn)與遭受損失匹配，即保險(xiǎn)費(fèi)收取與保險(xiǎn)金支出符合保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)運(yùn)營功能前提下的收支平衡。如果以作為保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的大數(shù)法則截取投保群體，那么農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因其出現(xiàn)地域集中、損失巨大的特征會(huì)出現(xiàn)具有同類風(fēng)險(xiǎn)的投保人同時(shí)受災(zāi)的結(jié)果，最終出現(xiàn)或者保險(xiǎn)公司虧損或者保險(xiǎn)費(fèi)過高投保人無法承擔(dān)的后果。這一核心問題包括兩組矛盾關(guān)系：一是保險(xiǎn)費(fèi)聚集和保險(xiǎn)金賠付之間的矛盾關(guān)系;二是投保人保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力與出險(xiǎn)時(shí)獲得保險(xiǎn)金賠付的矛盾關(guān)系。將這兩組矛盾關(guān)系進(jìn)行拆借組合，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與大數(shù)法則之間矛盾的路徑指向三個(gè)向度：

第一，擴(kuò)大投保群體的范圍，即擴(kuò)大保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)主體的范圍。將不同種類的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)捆綁銷售，使得同類風(fēng)險(xiǎn)的外延不斷擴(kuò)大。我國農(nóng)村曾經(jīng)出現(xiàn)過農(nóng)民為了提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出而自愿組成的互助組，組織內(nèi)部實(shí)行“勞動(dòng)和生產(chǎn)資料之間的互換，采取靈活多樣的勞動(dòng)互助形式，使許多農(nóng)民感受到了互助合作的好處?！盵1]這種“完全自愿的、無論互相幫助的規(guī)模、方式和程度，都沒有任何強(qiáng)制和硬性規(guī)定的”[2]組織形式，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織所需要的自愿、互助因素契合，為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大投保群體范圍提供了歷史經(jīng)驗(yàn)。

第二，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地域范圍。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是全人類共同面對的風(fēng)險(xiǎn)，理論上如果能夠通過全人類的共同行動(dòng)，使抵御農(nóng)業(yè)損失的能力增至最強(qiáng)，也可以避免區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所有投保人均同時(shí)出險(xiǎn)的不符合保險(xiǎn)運(yùn)營成本核算規(guī)律的后果。在實(shí)然世界中，國家利益、財(cái)政政策支持、公共事務(wù)管理效率提高等最終可將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的最優(yōu)區(qū)域限定在全國范圍內(nèi)。

第三，擴(kuò)充險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)范圍。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)置于一系列相關(guān)其他風(fēng)險(xiǎn)中，作為其他險(xiǎn)種的補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)或者附加保險(xiǎn)捆綁進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，如日本就將地震險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)一并銷售。這樣，可以避免保險(xiǎn)種類過于單一給保險(xiǎn)公司造成資金損失和巨大壓力。

二、以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的市場化為基準(zhǔn)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者成為市場主體

問題的實(shí)質(zhì)是檢視現(xiàn)實(shí)正當(dāng)性和未來走向的根本，對政府補(bǔ)貼保費(fèi)的科學(xué)維度進(jìn)行探查，其問題的走向即對政府補(bǔ)貼保費(fèi)的實(shí)質(zhì)進(jìn)行探查。這不僅能夠回答將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)進(jìn)行比較時(shí)而產(chǎn)生的為何對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政府補(bǔ)貼的設(shè)問，也有助于以下兩個(gè)問題的解決：一是如何評判政府補(bǔ)貼保費(fèi)的現(xiàn)實(shí)狀況，二是如何對未來新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政府補(bǔ)貼保費(fèi)的制度設(shè)計(jì)。

⒈在政策和法律之間——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的制度背景考察。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展實(shí)際上是幾個(gè)層面交疊和調(diào)和的結(jié)果：一方面，保險(xiǎn)具有“我為人人、人人為我”的互助屬性;另一方面，保險(xiǎn)采取商業(yè)運(yùn)營模式進(jìn)行經(jīng)營。一方面，保險(xiǎn)是用現(xiàn)實(shí)的保費(fèi)支出換取對未來風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁;另一方面，保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生并不確定。一方面，保險(xiǎn)是個(gè)體理性的結(jié)果;另一方面，保險(xiǎn)是投保群體匯集的制度。法律在確認(rèn)、調(diào)和保險(xiǎn)的多重矛盾時(shí)，需要考量的不僅是一般的、社會(huì)共通的關(guān)系屬性，更應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)經(jīng)營原理予以特殊的關(guān)注。

以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為視角，可以折射出保險(xiǎn)法律與政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策之間的互動(dòng)關(guān)系：一方面，政府實(shí)行社會(huì)管理需要在法律的框架下制定具體政策，引導(dǎo)特殊保險(xiǎn)介入保險(xiǎn)市場的運(yùn)行;另一方面，政府在進(jìn)行社會(huì)管理時(shí)處理特定行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁問題需要制定政策，協(xié)調(diào)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁特殊性與保險(xiǎn)市場運(yùn)行之間不契合的矛盾。兩相結(jié)合，兼顧政府制定政策的靈活性和保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)市場調(diào)整的正當(dāng)性，才能在規(guī)范層面體現(xiàn)法律與政策的相互轉(zhuǎn)化和促進(jìn)（如下圖）。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，法律和政策是一個(gè)問題的兩個(gè)方面，我國已經(jīng)頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，并將其作為專門調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策以該《條例》為具體的法律依據(jù)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律調(diào)整成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的固化表達(dá)方式。揭示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同與其他保險(xiǎn)合同法律制度存在差異的關(guān)鍵指向了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)法則厘定與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系。我國目前對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律調(diào)整采取以《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》為依據(jù)的方式進(jìn)行，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》有規(guī)定的優(yōu)先適用其規(guī)定，沒有規(guī)定的適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。與其他保險(xiǎn)合同的法律規(guī)制相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的法律調(diào)整呈現(xiàn)出兩個(gè)特點(diǎn)：一是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同解除權(quán)的限制?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第二章第二條規(guī)定：在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人不得因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度發(fā)生變化增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同。二是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同殘余價(jià)值權(quán)利的限制。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第二章第四條規(guī)定：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得主張對受損的保險(xiǎn)標(biāo)的殘余價(jià)值的權(quán)利，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同另有約定的除外。

⒉政府補(bǔ)貼保費(fèi)的政策探查。我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府補(bǔ)貼運(yùn)營方式與我國農(nóng)業(yè)整體發(fā)展的歷史緊密相關(guān)，具有產(chǎn)業(yè)均衡的歷史正當(dāng)性基礎(chǔ)。政府補(bǔ)貼的實(shí)施是以關(guān)系國計(jì)民生和糧食、生態(tài)安全的主要大宗農(nóng)產(chǎn)品以及根據(jù)黨中央、國務(wù)院有關(guān)文件精神確定的其他農(nóng)產(chǎn)品為標(biāo)的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，財(cái)政部提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。政府補(bǔ)貼保費(fèi)主要針對以下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行：種植業(yè)保險(xiǎn)，包括玉米、水稻、小麥、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物;養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，包括能繁母豬、奶牛、育肥豬;森林保險(xiǎn)，包括已基本完成林權(quán)制度改革、產(chǎn)權(quán)明晰、生產(chǎn)和管理正常的公益林和商品林。

政府補(bǔ)貼政策的確定主要是省級(jí)財(cái)政部門結(jié)合實(shí)際，對不同險(xiǎn)種、不同區(qū)域?qū)嵤┎町惢霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼政策。其他品種包括人參、煙葉、紅辣椒、延邊黃牛、蔬菜大棚、青稞、牦牛、藏系羊、天然橡膠以及財(cái)政部根據(jù)黨中央、國務(wù)院要求確定的其他品種。政府補(bǔ)貼采取中央地方分級(jí)、分比例承擔(dān)的方式進(jìn)行，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的比例為：⑴種植業(yè)保險(xiǎn)：中央財(cái)政補(bǔ)貼40%、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼25%、縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼15%、農(nóng)戶自交保費(fèi)20%。⑵大災(zāi)保險(xiǎn)：中央財(cái)政補(bǔ)貼47.5%、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼25%、縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼7.5%、農(nóng)戶自交保費(fèi)20%。

⒊政府補(bǔ)貼保費(fèi)的實(shí)踐考察。由我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府補(bǔ)貼保費(fèi)的實(shí)踐考察可知：政策性森林保險(xiǎn)由中央財(cái)政補(bǔ)貼，補(bǔ)貼比例為75%-90%;水稻種植成本保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼保費(fèi)額為每畝14元至25.6元;玉米種植成本保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼保費(fèi)額度與水稻種植成本保險(xiǎn)額度相同;小麥種植成本保險(xiǎn)的政府保費(fèi)補(bǔ)貼額為每畝12元至22元;馬鈴薯種植成本保險(xiǎn)的政府保費(fèi)補(bǔ)貼額為每畝16元;大豆種植成本保險(xiǎn)的政府保費(fèi)補(bǔ)貼額為每畝10.66元。[3]

從政府補(bǔ)貼保費(fèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型看，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品包括三大類型：種植業(yè)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼只針對種植成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對作物產(chǎn)量和收益的保險(xiǎn)不予政府補(bǔ)貼。森林保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼只針對政策性森林保險(xiǎn)產(chǎn)品，苗木保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)不予政府補(bǔ)貼。水果保險(xiǎn)則分為政策性和商業(yè)性保險(xiǎn)兩類，政府補(bǔ)貼只對政策性水果保險(xiǎn)進(jìn)行，補(bǔ)貼額度因省份不同而有所差異。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)包括政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩種類型，政府補(bǔ)貼只針對政策性生豬價(jià)值指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行;奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)、育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)和能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)屬于國家政策性保險(xiǎn)，由中央財(cái)政進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼;肉食雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)屬于地方政策性保險(xiǎn)，由各級(jí)政府財(cái)政實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼。

⒋政府補(bǔ)貼的科學(xué)維度探查。

⑴政府補(bǔ)貼是政府介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的科學(xué)方式。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取政府財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)質(zhì)上是政府公共管理專業(yè)化與保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)化的對接，是政府介入保險(xiǎn)市場的實(shí)質(zhì)所在，在政府管理公共事務(wù)的職能中包含了對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制、預(yù)防和出險(xiǎn)后救助的內(nèi)容。但與市場化運(yùn)營、專業(yè)處理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁事項(xiàng)的保險(xiǎn)制度相比，由政府對上述風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一攬子管理，在效率、專業(yè)化程度、成本控制、人員可持續(xù)發(fā)展以及公平性等方面均處于相對弱勢。

⑵政府補(bǔ)貼是實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)間接干預(yù)的方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“折射”出了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，“折射”出了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策以及將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策置于整體經(jīng)濟(jì)政策之中的平衡關(guān)系。農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與歷史的交叉諸要素之間相互套疊、相互作用，在這一過程中，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀“反射”回農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)層面，是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品特征加諸介于市場與政策引導(dǎo)作用力的體現(xiàn)。而政府補(bǔ)貼實(shí)質(zhì)上就是上述“折射”與“反射”過程的交匯與融合，實(shí)現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“直接干預(yù)”到“間接影響”的目標(biāo)——從對農(nóng)業(yè)直接進(jìn)行財(cái)政扶持、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政撥款方式的救助到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁市場化和通過財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制。

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民在稱之為“問題”的同時(shí)，也是機(jī)遇。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、機(jī)械化的進(jìn)程中重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度，同時(shí)也是引領(lǐng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的制度。政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，不僅僅是為扶持農(nóng)業(yè)、為農(nóng)業(yè)與工業(yè)發(fā)展的“剪刀差”埋單，同時(shí)也是在推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)程中經(jīng)濟(jì)政策層面的重要體現(xiàn)和組成部分。在制定和繼續(xù)完善政府補(bǔ)貼保費(fèi)政策和額度時(shí)，考量的因素是歷史的、地域的，但同時(shí)也是產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向和政策導(dǎo)向，其核心在于調(diào)動(dòng)農(nóng)民的主觀能動(dòng)性、發(fā)揮農(nóng)林牧副漁業(yè)的地域和天然優(yōu)勢。

⑶政府補(bǔ)貼的科學(xué)靶向。衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司市場化運(yùn)營的指針是大數(shù)法則，政府補(bǔ)貼的科學(xué)靶向也如此。保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以市場主體的角色與其他保險(xiǎn)公司平等地參與市場競爭，必須將政府補(bǔ)貼的科學(xué)靶向與保險(xiǎn)公司的市場化運(yùn)營建立在大數(shù)法則的框架之下。政府補(bǔ)貼不能成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的財(cái)務(wù)來源，只能是對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)貼，是結(jié)果的補(bǔ)貼而非經(jīng)營過程的補(bǔ)貼，否則，就會(huì)與保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定的大數(shù)法則基礎(chǔ)相違背，易滋生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對政府補(bǔ)貼保費(fèi)依賴的現(xiàn)象。

在保險(xiǎn)中，當(dāng)單個(gè)人投保時(shí)，在投保期內(nèi)出險(xiǎn)的可能性不好估計(jì)，但當(dāng)大量投保人投保時(shí)，比如n個(gè)人，當(dāng)n充分大時(shí)，由貝努里大數(shù)定律和泊松大數(shù)定律即可估計(jì)出損失概率。這就把單個(gè)投保人面臨的不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)人承保n個(gè)標(biāo)的后的確定性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)單位n充分大時(shí)，大數(shù)定律是衡量財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的數(shù)理基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的損失的隨機(jī)變量一般滿足獨(dú)立分布的條件，設(shè)保險(xiǎn)公司某一時(shí)期（一年或一季度）各個(gè)時(shí)段內(nèi)賠付（或損失）額為X1，X2，…Xn，則這一時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)公司的總賠付額為：S=X1+X2+…+Xn，一般S是一個(gè)比較復(fù)雜的復(fù)合分布，其密度函數(shù)和分布函數(shù)較難求出，但如果基于列維-林德伯格中心極限定理，當(dāng)n充分大時(shí)，獨(dú)立的隨機(jī)變量之和的極限分布是正態(tài)分布，則可用正態(tài)分布擬合總賠付額。

將政府補(bǔ)貼納入賠付體系而不是保費(fèi)之中，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司依據(jù)大數(shù)法則科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)也能實(shí)現(xiàn)政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的目標(biāo)。具體的補(bǔ)貼形式為：將現(xiàn)有的政府入口補(bǔ)貼（保險(xiǎn)費(fèi)）內(nèi)化為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的財(cái)務(wù)出口補(bǔ)貼（保險(xiǎn)金），或者轉(zhuǎn)化為政府對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司提供再保險(xiǎn)。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的市場化經(jīng)營程度作為確定政府補(bǔ)貼數(shù)額和程度以及提供多大程度再保險(xiǎn)的依據(jù)，資金流輸入端口的變化以及政府補(bǔ)貼的保險(xiǎn)體系內(nèi)部形式的變化有助于敦促農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營依據(jù)大數(shù)法則進(jìn)行：第一，依據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則厘定保險(xiǎn)費(fèi);第二，依據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則設(shè)計(jì)和更新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而這兩個(gè)方面是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司納入保險(xiǎn)經(jīng)營市場體系、參與現(xiàn)代意義上保險(xiǎn)競爭的基礎(chǔ)條件。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化運(yùn)營方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的非市場化之間的沖突及紓解

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在政府引導(dǎo)農(nóng)業(yè)向市場化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化過程中并未完全實(shí)現(xiàn)市場化進(jìn)程的背景下進(jìn)行的。對這一發(fā)展背景的探查，不僅可以更加充分地理解政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的必要性和正當(dāng)性，也有助于厘清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化運(yùn)作機(jī)制與農(nóng)業(yè)發(fā)展的非市場化現(xiàn)狀之間的矛盾關(guān)系。從前文的分析可知，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：以市場化的保險(xiǎn)經(jīng)營為路徑，以政府財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的方式間接引導(dǎo)農(nóng)業(yè)參與主體將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行市場化轉(zhuǎn)嫁。市場化是目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特征，從市場化運(yùn)營的基本規(guī)律視角審視我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，其核心和重要的問題在于：如何解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的市場化運(yùn)營方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的非市場化之間的沖突。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在農(nóng)產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)非市場化運(yùn)營的背景下運(yùn)營的市場化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。以市場化轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的前提是風(fēng)險(xiǎn)損失的貨幣量化，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在貨幣化轉(zhuǎn)化的過程中出現(xiàn)了兩個(gè)障礙：第一，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的非市場化;第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的非市場化。黨的十九大報(bào)告指出：“推動(dòng)新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”。與新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化相比，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平亟待提升，而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個(gè)重要路徑就是市場化，以市場化的競爭優(yōu)勢促進(jìn)農(nóng)業(yè)的機(jī)械化、產(chǎn)業(yè)化。尤其是東北三省，以玉米、大豆、水稻為種植業(yè)主要支柱的農(nóng)業(yè)發(fā)展，在很大程度上仍依賴政府的扶持和干預(yù)，產(chǎn)供銷沒有完全實(shí)現(xiàn)市場化或者是離市場化較遠(yuǎn)①。2015年12月，中央農(nóng)村工作會(huì)議首次提出“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域去庫存、降成本、補(bǔ)短板②;通過糧食價(jià)格體制和補(bǔ)貼制度改革去庫存，形成具有國際競爭力的糧食產(chǎn)業(yè)。

我國農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼是歷史形成的，與特定歷史時(shí)期農(nóng)業(yè)發(fā)展政策以及特定農(nóng)業(yè)政策下農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)。“由于1998年、1999年糧食總產(chǎn)量達(dá)到時(shí)代最高點(diǎn)，減糧增效成為結(jié)構(gòu)調(diào)整的核心。2004年，糧食類居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)比上年上漲126.4%。從2004年起，中央政府逐步實(shí)現(xiàn)了良種補(bǔ)貼、種植直接補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料綜合補(bǔ)貼等四大補(bǔ)貼?！盵4]在“一帶一路”和貿(mào)易全球化的背景下，我國農(nóng)業(yè)的市場化程度和進(jìn)程直接決定和影響我國農(nóng)業(yè)得以參與跨國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競爭的深度和廣度。市場化經(jīng)營是符合新經(jīng)濟(jì)形式的選擇和導(dǎo)向，借助市場化“促進(jìn)國際國內(nèi)兩個(gè)市場聯(lián)動(dòng)”，[5]但農(nóng)業(yè)尤其是糧食產(chǎn)業(yè)的市場化涉及基本溫飽問題，加之以往政府定價(jià)財(cái)政補(bǔ)貼的歷史原因以及囤積的糧食銷路等諸多牽制要素，實(shí)現(xiàn)完全意義上的市場化尚需具備一定的條件：第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的現(xiàn)代化③;第二，農(nóng)民商品化和市場化意識(shí)的形成;第三，政府從直接介入轉(zhuǎn)為間接引導(dǎo)功能的完全實(shí)現(xiàn)。

將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)置于更廣域的農(nóng)業(yè)視角考察，農(nóng)業(yè)是直接滿足人的基本生存需求的產(chǎn)業(yè)，是人與自然狀態(tài)的土地、水、森林等的連接產(chǎn)業(yè)。農(nóng)林牧副漁業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)是借由人力、資金和生產(chǎn)機(jī)械的組合實(shí)現(xiàn)對人類基本需求產(chǎn)品的供給的。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，自然與人類共同勞動(dòng);自然的勞動(dòng)，雖不需有任何支出，但其生產(chǎn)物卻有價(jià)值，和勞動(dòng)者的生產(chǎn)物一樣。因而從市場視角觀察，“土地和勞動(dòng)的年產(chǎn)物，都是用來供給國內(nèi)居民消費(fèi)，給國內(nèi)居民提供收入，無論出自土地或出自生產(chǎn)性勞動(dòng)者之手?！盵6]但是，一旦“考察規(guī)模累進(jìn)擴(kuò)大的再生產(chǎn)或蓄積”[7]單純從市場角度探查農(nóng)業(yè)，就會(huì)與人的基本生存需求的滿足產(chǎn)生不契合的矛盾。人的基本生存需求的滿足是其他發(fā)展性質(zhì)需求滿足的前提和基礎(chǔ)，這就決定了從法律層面較之制造業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)的法律調(diào)整，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范必須以“滿足人的基本需求”為功能導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策的傾斜和保護(hù)，并以這種產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向?yàn)榛A(chǔ)制定相關(guān)的法律。

四、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新論題

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營應(yīng)當(dāng)在遵循大數(shù)法則的前提下，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)的地理區(qū)域因素，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地理屬性“大而整”地納入農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的厘定范圍中，即改變現(xiàn)有的以農(nóng)業(yè)單行產(chǎn)品為承保標(biāo)的的做法，轉(zhuǎn)而對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品范圍以行業(yè)劃分進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的同時(shí)，需要進(jìn)一步關(guān)注政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)防范問題。比如在某省曾發(fā)生過以下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)詐騙事件：××保險(xiǎn)公司承保的政策性生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)，每頭豬保費(fèi)1元，其中，政府補(bǔ)貼保費(fèi)0.8元，農(nóng)戶自付0.2元。該保險(xiǎn)公司為了吸引農(nóng)戶投保，推出如下政策：如果投保生豬在保險(xiǎn)期內(nèi)沒有出險(xiǎn)，則按每頭豬0.5元標(biāo)準(zhǔn)返還農(nóng)戶保費(fèi)。為此，該省多地農(nóng)民虛假投保，有的養(yǎng)殖戶本身只養(yǎng)殖了100頭豬，卻投保1000頭豬，以此獲取保險(xiǎn)公司返還的保費(fèi)，結(jié)果導(dǎo)致幾十戶保戶非法獲利，金額較大。保險(xiǎn)公司報(bào)案，當(dāng)?shù)毓膊块T按照保險(xiǎn)詐騙罪處理抓捕了幾十人。由此可見，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)涉多個(gè)維度和對多個(gè)主體利益的保護(hù)：第一，從具體的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身出發(fā)，政府補(bǔ)貼保費(fèi)源自于國家財(cái)政支出，防止利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施詐騙，實(shí)際上關(guān)系到國家利益和全體納稅主體的共同利益。第二，從經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司出發(fā)，由參與市場競爭的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，符合資源配置的高效及優(yōu)化要求。防范保險(xiǎn)公司在承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，可以有效提升和促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，對進(jìn)一步推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大有裨益，因而如何從政策和法律兩個(gè)層面共同解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)防范問題，值得進(jìn)一步探討。

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