蒲研

摘 要：中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小微企業(yè)發(fā)展不斷出現(xiàn)融資難，貸款貴的問(wèn)題，本文簡(jiǎn)述了我國(guó)中小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀和目前網(wǎng)貸征信體系所面臨的系列問(wèn)題，同時(shí)提出了利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為構(gòu)建中小微企業(yè)網(wǎng)貸征信體系提供技術(shù)支持。并且描述了我國(guó)在征信體系發(fā)展方面的狀況，客觀的分析了我國(guó)中小微企業(yè)網(wǎng)貸在征信方面所面臨的問(wèn)題。來(lái)尋找好的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以便為我國(guó)征信體系構(gòu)建提出好的建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代;中小微企業(yè);征信體系

1 我國(guó)中小微企業(yè)網(wǎng)貸征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 中國(guó)人民銀行征信中心是我國(guó)征信市場(chǎng)服務(wù)的主導(dǎo)力

在目前中國(guó)人民銀行征信中心是我國(guó)征信市場(chǎng)服務(wù)的主導(dǎo)力，引領(lǐng)中國(guó)信用信息市場(chǎng)。自建立以來(lái)，金融信用信息的基本數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)運(yùn)行了十多年，主要收集有關(guān)銀行，工商業(yè)，環(huán)境保護(hù)，質(zhì)量檢查，稅務(wù)和法院的公共信息。截至2019年4月底，該信用信息系統(tǒng)包括27.034億個(gè)企業(yè)和其他組織，其中包括99.84億個(gè)具有信用記錄的企業(yè)和其他組織。信用報(bào)告系統(tǒng)包括9.39億自然人，其中5.4億具有信用記錄的自然人。信用信息系統(tǒng)包括大約1500萬(wàn)中小企業(yè)。其中約有350萬(wàn)具有信用記錄的中小企業(yè)。

1.2 地方政府是推動(dòng)政務(wù)信息公開的基點(diǎn)

地方政府信息的收集是建立國(guó)家信用報(bào)告制度的重要組成部分。截止2019年6月末，全國(guó)信息共享平臺(tái)公布，全國(guó)法院累計(jì)公布失信被執(zhí)行人名單1443萬(wàn)次，限制動(dòng)車組2682萬(wàn)人次的機(jī)票購(gòu)買和596萬(wàn)人次的高速火車票購(gòu)買，并且有437萬(wàn) 失信的人由于害怕受到信用懲罰而自愿履行其法律義務(wù)。

1.3 民營(yíng)征信成為個(gè)人征信體系的助力值

民營(yíng)征信成為個(gè)人征信體系的助力值，傳統(tǒng)的中央銀行信貸信息已無(wú)法滿足市場(chǎng)需求，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)異軍突起。芝麻信用依托淘寶網(wǎng)、阿里巴巴集團(tuán)、阿里云技術(shù)可以為5億登記注冊(cè)賬戶和約4000萬(wàn)的中小微企業(yè)提供征信服務(wù);騰訊的賬戶覆蓋率超過(guò)8億人，可以依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)進(jìn)行歸納整理信用信息。前海征信則可以借助平安系的集團(tuán)力量，整合銀行信貸、網(wǎng)點(diǎn)、證劵交易、保險(xiǎn)交易等數(shù)據(jù)從而建立個(gè)人綜合信用評(píng)估。

1.4 大數(shù)據(jù)風(fēng)控征信是構(gòu)建信息社會(huì)的推進(jìn)器

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的大規(guī)模發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐步深入人心，大數(shù)據(jù)風(fēng)控征信將會(huì)在未來(lái)成為構(gòu)建信息社會(huì)的推進(jìn)器。例如，百度公司累計(jì)積累了數(shù)十億的搜索、定位和圖像視頻數(shù)據(jù)，能有效的識(shí)別騙貸風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)神舟融與銀聯(lián)、航空、工商業(yè)、芝麻信用等第三方權(quán)威信用公司的信用數(shù)據(jù)源相關(guān)，可以實(shí)時(shí)連接反欺詐、行為、交易、設(shè)備指紋、爬蟲等信用征信的數(shù)據(jù)服務(wù)。在收集數(shù)據(jù)完成以后即通過(guò)AI技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，促使征信行業(yè)綠色化，透明化，提高數(shù)據(jù)真實(shí)性。

2 完善我國(guó)中小微企業(yè)網(wǎng)貸征信體系面臨的問(wèn)題2.1 我國(guó)征信體系相關(guān)的法律法規(guī)不完善

我國(guó)信用管理體系是以《信用管理?xiàng)l例》、《信用管理和經(jīng)營(yíng)政策》等規(guī)范法律為主，其他規(guī)范性文件為輔的初步法律架構(gòu)。雖然初步勾畫了我國(guó)征信市場(chǎng)和征信監(jiān)管的法律基礎(chǔ)，但是整體上并未形成健全的法律體系。第一，征信業(yè)務(wù)在信息收集過(guò)程中主要是對(duì)個(gè)人、企業(yè)和其他法人信息進(jìn)行收集、整理、保存、加工并對(duì)外提供，信息處理以及保密十分嚴(yán)格。然而我國(guó)并未頒布相關(guān)個(gè)人信息保護(hù)法，再則《征信管理?xiàng)l例》缺乏法律的規(guī)范性。第二，《征信管理?xiàng)l例》主要起指導(dǎo)性作用，相關(guān)的配套制度并不完善，缺少針對(duì)征信業(yè)務(wù)規(guī)則、征信機(jī)構(gòu)設(shè)立以及征信信息采集等細(xì)節(jié)化操作規(guī)范。這樣使得在實(shí)際操作過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺少有效的監(jiān)管方式和措施，影響管理效果。

2.2 個(gè)人信息保護(hù)制度不夠完善

為了提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，搶占市場(chǎng)份額，拓展業(yè)務(wù)種類，不同的網(wǎng)絡(luò)貸款和電子商務(wù)平臺(tái)采用不同的方式來(lái)收集消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)并建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，這導(dǎo)致非法獲取個(gè)人信用信息、隱私問(wèn)題更加明顯，暗網(wǎng)信息買賣是個(gè)人信息販賣的主要方式之一。數(shù)據(jù)顯示，2018年暗網(wǎng)主要交易數(shù)據(jù)包括賬號(hào)郵箱、個(gè)人信息、網(wǎng)購(gòu)物流、銀行數(shù)據(jù)、網(wǎng)貸數(shù)據(jù)，占比分別為20%、12%、10%、8%。

而我國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法律比較分散，2009年的《侵權(quán)責(zé)任法》在成文法中隱私權(quán)被首次列舉出，并規(guī)定對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)參照名譽(yù)權(quán)實(shí)施;之后陸續(xù)出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信息保護(hù)指南》、《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等。

2.3 征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)化程度較低

我國(guó)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，數(shù)量少，且業(yè)務(wù)同質(zhì)化。據(jù)第一消費(fèi)金融不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年1月1日，經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案的企業(yè)征信公司共151家，其中21家已注銷，所以當(dāng)前通過(guò)備案的征信機(jī)構(gòu)實(shí)際上是132家。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的主要來(lái)源是公共部門依法公示的公共信息，整合征信產(chǎn)品提供給公共部門和授信機(jī)構(gòu)，在數(shù)據(jù)源頭的產(chǎn)品有著高度的同質(zhì)化現(xiàn)象。

2.4 我國(guó)征信數(shù)據(jù)采集不完善

根據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心的信息收集系統(tǒng)，中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)收集的信息可分為五類：分別是基本信息、信貸信息、信用保險(xiǎn)類信息、證券類融資信息、非信貸信用信息。目前征信信息收集并不完全，且劃分類別寬泛，大多信息都需要線下收集。傳統(tǒng)的信用信息在很大程度上取決于金融部門，當(dāng)前的貸款信息包括線下借款人提供的基本信息，以及借款人的社會(huì)信息和互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，當(dāng)前P2P貸款發(fā)展迅速，建立了相關(guān)的信用信息平臺(tái)。例如近年來(lái)迅速發(fā)展起來(lái)的芝麻信用，是基于阿里巴巴的電子商務(wù)信息和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融信息，并已建立了包含公共安全網(wǎng)絡(luò)和合作伙伴等公共機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，包括支付寶用戶行為設(shè)置，性能，信用記錄，身份特征和個(gè)人關(guān)系。但是，這些類型的機(jī)構(gòu)的憑據(jù)不共享，獨(dú)立存在，并且隨著信息不對(duì)稱的顯現(xiàn)而加深。