吳敏 劉姣

摘 ? 要：海南自由貿(mào)易港總體方案明確了金融開(kāi)放發(fā)展的多項(xiàng)政策，海南省金融行業(yè)迎來(lái)千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。本文結(jié)合國(guó)際上成功的自由貿(mào)易港銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，深入分析海南自由貿(mào)易港的金融業(yè)發(fā)展機(jī)遇及海南省地方法人銀行面臨的挑戰(zhàn)，建議地方法人銀行在提升金融服務(wù)質(zhì)量、補(bǔ)足國(guó)際業(yè)務(wù)短板、服務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、發(fā)展金融科技、發(fā)揮本地普惠金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)、完善風(fēng)險(xiǎn)管理和加強(qiáng)人才建設(shè)等七個(gè)方面制定科學(xué)合理的發(fā)展策略，提升其自貿(mào)港金融服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：海南自由貿(mào)易港;銀行機(jī)構(gòu);發(fā)展策略

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.12.010

中圖分類號(hào)：F832.2 ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2020）12-0066-10

一、引言

2020年6月1日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》，其中，金融政策制度是重點(diǎn)內(nèi)容，特別在金融產(chǎn)品供給、金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、金融科技研發(fā)、交易市場(chǎng)建設(shè)和資本項(xiàng)目開(kāi)放等多方面作出工作部署。2020年6月8日，央行在國(guó)新辦召開(kāi)的發(fā)布會(huì)上強(qiáng)調(diào)要做好金融支持海南改革開(kāi)放的各項(xiàng)工作，構(gòu)筑金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。2020年7月6日，海南省地方金融監(jiān)督管理局提出海南自貿(mào)港金融發(fā)展要結(jié)合國(guó)情和省情，堅(jiān)持金融創(chuàng)新，圍繞貿(mào)易金融、消費(fèi)金融和科技金融等方面發(fā)展。中國(guó)人民銀行?？谥行闹行虚L(zhǎng)曹協(xié)和（2020）指出要切實(shí)做好自由貿(mào)易港重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)，加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)園區(qū)的金融支持，完善“三農(nóng)”和小微金融服務(wù)。在海南自由貿(mào)易港建設(shè)的背景下，港內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)特別是地方法人銀行機(jī)構(gòu)如何把握政策要領(lǐng)，借助國(guó)際自由貿(mào)易港銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，謀求創(chuàng)新發(fā)展，值得深入研究。

二、國(guó)際自貿(mào)港銀行業(yè)發(fā)展情況

新加坡和中國(guó)香港地區(qū)是國(guó)際上知名的自由貿(mào)易港和國(guó)際金融中心，下面簡(jiǎn)要介紹這兩個(gè)地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展情況。

（一）中國(guó)香港地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展情況

根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇（World Economic Forum）2019年發(fā)布的《全球競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告》①，中國(guó)香港地區(qū)金融體系競(jìng)爭(zhēng)力在141個(gè)全球被評(píng)估的經(jīng)濟(jì)體中排名第一。香港地區(qū)的銀行業(yè)機(jī)制完善，不僅為香港轄內(nèi)提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，而且也是中國(guó)內(nèi)地和國(guó)際銀行在亞洲的最大樞紐。截至2017年末，香港地區(qū)金融業(yè)從業(yè)員超過(guò)25.8萬(wàn)人，占香港地區(qū)工作人口近7%;香港地區(qū)金融服務(wù)業(yè)生產(chǎn)總值從1998年的9.8%提升至約18.9%②。香港相關(guān)銀行體系實(shí)行“三級(jí)制”，即由持牌銀行、有限制牌照銀行和接受存款公司等3類銀行機(jī)構(gòu)組成。截至2019年末，香港地區(qū)共有164家持牌銀行、17家有限制牌照銀行和13家接受存款公司，持牌銀行中在境外注冊(cè)的銀行有133家，占比高達(dá)81%（見(jiàn)表1）。

香港地區(qū)銀行的開(kāi)放程度和國(guó)際化程度很高。全球前100家中有78家、前500家中有154家境外銀行已進(jìn)入中國(guó)香港市場(chǎng)（見(jiàn)表2），全球前100家銀行已有超過(guò)29家跨國(guó)銀行在香港地區(qū)設(shè)置地區(qū)總部③。

香港地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的所屬地較為多元化，中國(guó)內(nèi)地機(jī)構(gòu)和外資機(jī)構(gòu)占據(jù)了較大份額，根據(jù)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)際所有權(quán)所屬地列出了資產(chǎn)總額、客戶存款和客戶貸款的情況（見(jiàn)表3）。近年來(lái)香港銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，截至2019年末，香港銀行業(yè)資產(chǎn)總額高達(dá)244621.32億港元，相比2005年增長(zhǎng)了3.38倍，2019年香港地區(qū)生產(chǎn)總值為28681.71億港元，2019年香港銀行業(yè)資產(chǎn)總額是香港地區(qū)生產(chǎn)總值的8.53倍（見(jiàn)圖1）。

（二）新加坡銀行業(yè)發(fā)展情況

自1965年獨(dú)立建國(guó)以來(lái)，新加坡快速發(fā)展成為一個(gè)高度開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)體，金融業(yè)蓬勃發(fā)展，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和資產(chǎn)管理等各類金融機(jī)構(gòu)多達(dá)1800余家①，其中多數(shù)為這些機(jī)構(gòu)的區(qū)域或全球資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理中心，其金融機(jī)構(gòu)的密度及多樣化程度位居世界前列，目前新加坡已發(fā)展成為繼紐約、倫敦和中國(guó)香港之后的第四大國(guó)際金融中心，成為全球五大活躍外匯交易中心之一，也是亞洲第二大場(chǎng)外衍生品交易中心，銀行業(yè)是新加坡金融業(yè)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力，新加坡已崛起成為全球銀行機(jī)構(gòu)最密集的地區(qū)之一。

新加坡金融管理局將銀行業(yè)劃分為全面執(zhí)照銀行（Full Bank）、批發(fā)銀行（Wholesale Bank）和商業(yè)銀行（Merchant Bank）三類，并根據(jù)不同牌照及業(yè)務(wù)特點(diǎn)、規(guī)模、風(fēng)控水平設(shè)定不同的監(jiān)管要求，實(shí)施分類監(jiān)管。全面執(zhí)照銀行在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)開(kāi)辦方面享有最為寬松的政策，批發(fā)銀行無(wú)權(quán)經(jīng)營(yíng)零售銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不能吸收存款，主要經(jīng)營(yíng)投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。截至2019年末，新加坡共有銀行機(jī)構(gòu)158家，其中，全面執(zhí)照銀行34家，批發(fā)銀行97家，商業(yè)銀行27家（見(jiàn)表4）。

截至2019年末，新加坡銀行機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)13821.88億美元，相比1991年增長(zhǎng)了10.16倍，銀行客戶及非銀行客戶存款總額11292.07億美元，貸款及墊款總額6924.01億美元（見(jiàn)圖2）。新加坡本地銀行由于兼并、收購(gòu)等原因，數(shù)量逐漸減少為4家，但占據(jù)了較大市場(chǎng)份額，新加坡的前三大銀行分別為星展銀行、大華銀行和華僑銀行，這三家本地銀行的總資產(chǎn)、存款和貸款占銀行業(yè)的比例均為60%以上①。

三、國(guó)際自由貿(mào)易港銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）良好的外部金融環(huán)境及金融基礎(chǔ)設(shè)施

中國(guó)香港地區(qū)和新加坡的社會(huì)與政治長(zhǎng)期穩(wěn)定，長(zhǎng)期保持相對(duì)穩(wěn)健的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，增強(qiáng)了投資者信心，吸引了眾多銀行機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入并長(zhǎng)期發(fā)展。同時(shí)，中國(guó)香港地區(qū)和新加坡兩地都適用英美法系，與國(guó)際接軌程度高，司法制度和訴訟糾紛解決機(jī)制健全，司法人員整體素質(zhì)較高，構(gòu)成制度化和組織化的力量，國(guó)際認(rèn)可度高。

（二）經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展利好銀行公司業(yè)務(wù)

在海南自貿(mào)港稅收優(yōu)惠、產(chǎn)業(yè)支持及金融開(kāi)放等各項(xiàng)利好政策的推動(dòng)下，各類經(jīng)濟(jì)要素聚集海南自貿(mào)港，海南經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展將獲得有力支撐，經(jīng)濟(jì)總量和質(zhì)量將大幅增加，特別是未來(lái)企業(yè)主體和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的擴(kuò)容，有利于銀行公司業(yè)務(wù)的拓展。

（三）銀行個(gè)人金融和國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇凸顯

隨著海南人才政策、稅收優(yōu)惠政策、免稅消費(fèi)政策的擴(kuò)大開(kāi)放實(shí)施，海南自貿(mào)港內(nèi)吸引力將大幅增強(qiáng)，境內(nèi)外前來(lái)就業(yè)、消費(fèi)及旅游的人群將大幅增長(zhǎng)，有利于銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）金融機(jī)構(gòu)聚集提升銀行業(yè)服務(wù)水平

隨著境內(nèi)外大型金融機(jī)構(gòu)的順勢(shì)進(jìn)入，海南省本地銀行機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與合作中也能學(xué)習(xí)到國(guó)際先進(jìn)的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、金融業(yè)務(wù)模式和金融創(chuàng)新產(chǎn)品等，有助于提升海南銀行業(yè)服務(wù)水平。

五、海南省地方法人銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇帶來(lái)發(fā)展壓力

當(dāng)前海南自貿(mào)港內(nèi)國(guó)際業(yè)務(wù)體量小且銀行經(jīng)營(yíng)權(quán)限有限，海南省地方法人銀行特別是地方農(nóng)村商業(yè)銀行目前業(yè)務(wù)的國(guó)際化程度不高，國(guó)際結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不健全，國(guó)內(nèi)外品牌知名度和信任度相對(duì)較低，而國(guó)內(nèi)外大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐甚至?xí)^(qū)域總部，海南自貿(mào)港內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，給海南省地方法人銀行帶來(lái)巨大的壓力。

（二）要素自由流動(dòng)將增加銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難度

隨著海南投資、貿(mào)易、人員、資金和運(yùn)輸往來(lái)等要素的自由便利流動(dòng)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大，銀行必須匹配相應(yīng)的內(nèi)控管理能力，有效識(shí)別新業(yè)務(wù)及新產(chǎn)品潛在的利率、匯率、信用、法律等風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)限額管控，嚴(yán)防資本跨境流動(dòng)帶來(lái)的套利套現(xiàn)、跨境非法洗錢等風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和能力。

（三）客戶面臨競(jìng)爭(zhēng)加劇帶來(lái)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著自貿(mào)港逐步實(shí)行放松管制和稅收優(yōu)惠政策，海南省的水果和生豬等“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)面臨著國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)，本地法人銀行的原有客戶如無(wú)法有效地應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可能擴(kuò)大，并傳導(dǎo)給主要服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)信金融系統(tǒng)，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加。

六、海南省地方法人銀行的發(fā)展策略

（一）著力提升金融服務(wù)質(zhì)量，助力優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境

把提升客戶滿意度和服務(wù)效率作為核心目標(biāo)，塑造高要求、高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量的金融服務(wù)品牌形象，助力優(yōu)化海南自貿(mào)港營(yíng)商環(huán)境。在信貸服務(wù)方面，充分發(fā)揮地方法人銀行決策流程短、審批速度快的優(yōu)勢(shì)，零售貸款實(shí)行“網(wǎng)上辦、一次辦、限時(shí)辦”;繼續(xù)推行“陽(yáng)光信貸”政策，主動(dòng)向客戶公開(kāi)收費(fèi)項(xiàng)目、服務(wù)質(zhì)價(jià)和優(yōu)惠政策等，加強(qiáng)內(nèi)外部監(jiān)督，堅(jiān)持廉潔放貸;探索建立自貿(mào)港重大項(xiàng)目綠色通道，進(jìn)一步提高辦理效率。在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方面，將基層網(wǎng)點(diǎn)作為文明服務(wù)的重要窗口，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境，科學(xué)合理設(shè)置功能區(qū)域，優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)辦理，推廣柜面無(wú)紙化系統(tǒng);大幅簡(jiǎn)化開(kāi)戶流程，實(shí)現(xiàn)預(yù)約開(kāi)戶、在線審批，讓客戶“少跑腿”;適時(shí)增設(shè)服務(wù)自貿(mào)港重點(diǎn)客群和項(xiàng)目的專門機(jī)構(gòu)，全面支持自貿(mào)港建設(shè)。

（二）補(bǔ)齊國(guó)際業(yè)務(wù)短板，提升綜合化服務(wù)水平

強(qiáng)化科技支撐力度，加強(qiáng)系統(tǒng)組織架構(gòu)建設(shè)，推進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)電子化建設(shè);優(yōu)化國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，繼續(xù)提高貿(mào)易融資、金融衍生品、外幣理財(cái)?shù)雀吒郊又禈I(yè)務(wù)的比重;努力擴(kuò)大境外代理行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工作，加大與境內(nèi)外代理行的業(yè)務(wù)合作;建立本外幣業(yè)務(wù)協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分發(fā)揮外匯業(yè)務(wù)一站式、決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，延伸國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品鏈;加強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，夯實(shí)人才基礎(chǔ)。

（三）聚焦重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)布局，全面服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

圍繞旅游業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、11個(gè)自貿(mào)港重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和政府招商引資的重點(diǎn)項(xiàng)目，提供個(gè)性化、綜合化金融服務(wù)，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。一是要注重實(shí)際業(yè)績(jī)的提升，緊盯優(yōu)質(zhì)客戶資源和重點(diǎn)項(xiàng)目清單，建立營(yíng)銷和服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制和協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)與招商引資等部門的溝通，按照“一戶一策”原則為新注冊(cè)企業(yè)制定配套金融服務(wù)方案，圍繞客戶需求做好金融服務(wù);二是堅(jiān)持信貸投放重點(diǎn)方向，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，發(fā)揮海南農(nóng)信系統(tǒng)的整體優(yōu)勢(shì)，全省協(xié)同聯(lián)動(dòng)，加大對(duì)自貿(mào)港重點(diǎn)及優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的金融支持。

（四）大力發(fā)展金融科技，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

繼續(xù)堅(jiān)持科技引領(lǐng)，以客戶為中心、大數(shù)據(jù)做支撐，大力發(fā)展金融科技，持續(xù)推進(jìn)“5+”模式，即“移動(dòng)金融+社?？ā蹦Ｊ?、“大數(shù)據(jù)+信貸工廠”模式、“惠銀平臺(tái)+全員營(yíng)銷”模式、“大堂管家+STM”模式和“服務(wù)代表+“CRM系統(tǒng)”模式，完善相關(guān)配套機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)體系性地推廣及應(yīng)用，提高營(yíng)銷能力和業(yè)務(wù)效率，提升客戶的體驗(yàn)感、獲得感和忠誠(chéng)度，依托金融科技實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

（五）發(fā)揮本地服務(wù)優(yōu)勢(shì)，鞏固普惠金融領(lǐng)域

海南省農(nóng)村區(qū)域腹地廣闊，“三農(nóng)”和“小微”主體數(shù)量較多，隨著海南自貿(mào)港的發(fā)展，這些主體會(huì)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇、產(chǎn)生多樣化的金融需求。地方法人商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、產(chǎn)品全、審批快、服務(wù)好的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)+信貸工廠”模式，調(diào)動(dòng)零售條線及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化金融服務(wù)產(chǎn)品供給，創(chuàng)新優(yōu)化金融服務(wù)方式，鞏固在本地普惠金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。同時(shí)，創(chuàng)新民企融資的方式和工作機(jī)制，如借助“綜合評(píng)價(jià)+金融”模式，開(kāi)發(fā)“綜評(píng)貸”產(chǎn)品，發(fā)揮政銀高效服務(wù)企業(yè)的效能。

（六）完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，確保業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)

高度重視風(fēng)險(xiǎn)防控，保持金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控之間的配套改革同步進(jìn)行、相互適應(yīng)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。一是樹(shù)立合規(guī)意識(shí)，內(nèi)部建立與金融宏觀審慎管理體系相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，嚴(yán)厲打擊洗金融犯罪活動(dòng);二是完善利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，制定差異化定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，分級(jí)、分類進(jìn)行授權(quán)管理，研究應(yīng)對(duì)匯率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，實(shí)現(xiàn)人民幣套期保值和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖;三是完善資本自由流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立資本流動(dòng)隔離機(jī)制，采取事前防范預(yù)警，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估框架。

（七）重視人才引進(jìn)與培養(yǎng)，完善人才發(fā)展機(jī)制

樹(shù)立“人才強(qiáng)行”的理念，讓人才“引得進(jìn)、留得住、干得好”，集聚強(qiáng)大的人才動(dòng)能，為銀行的可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。構(gòu)建多層次的人才引進(jìn)機(jī)制，既要引進(jìn)熟悉自貿(mào)港和國(guó)際金融規(guī)則、了解中國(guó)國(guó)情的國(guó)際化人才，又要引進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才;加強(qiáng)人才的內(nèi)部培養(yǎng)，為員工提供專業(yè)化、多層次的培訓(xùn)，開(kāi)設(shè)自貿(mào)港業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)專題，增強(qiáng)員工的學(xué)習(xí)獲得感和成長(zhǎng)滿足感;創(chuàng)造有利于人才發(fā)展的機(jī)制環(huán)境，完善薪酬績(jī)效機(jī)制，構(gòu)建容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，構(gòu)建公平正義的內(nèi)部程序，形成“我愿干、我能干”的氛圍，調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性。

（責(zé)任編輯：李興發(fā)）

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