摘 ? 要：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，也是全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求。海南橡膠、檳榔、椰子“三棵樹(shù)”熱帶特色產(chǎn)業(yè)是促進(jìn)農(nóng)民增收、海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，對(duì)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。為進(jìn)一步發(fā)揮“三棵樹(shù)”熱帶特色產(chǎn)業(yè)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)作用，本文通過(guò)分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融支持“三棵樹(shù)”熱帶特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題，探討金融服務(wù)和支持“三棵樹(shù)”熱帶特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;“三棵樹(shù)”;金融支持

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.12.005

中圖分類號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2020）12-0034-06

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，主要聚焦在產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕，產(chǎn)業(yè)興旺是基礎(chǔ)。對(duì)于海南省來(lái)講，就是要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，突出發(fā)展以橡膠、檳榔、椰子“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的相關(guān)熱帶特色產(chǎn)業(yè)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。近年來(lái)，海南省委省政府對(duì)“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行了相應(yīng)的部署，強(qiáng)化“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興助推作用。

一、金融支持海南“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融支持橡膠產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大

長(zhǎng)期以來(lái)，天然橡膠產(chǎn)業(yè)一直是海南金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)領(lǐng)域，各家銀行以海膠集團(tuán)為重點(diǎn)，積極對(duì)接，大力支持，滿足多元化金融需求。一方面，圍繞海膠集團(tuán)核心膠園建設(shè)，持續(xù)滿足企業(yè)融資需求，為推動(dòng)農(nóng)墾改革發(fā)展和橡膠核心產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大注入金融力量。另一方面，主動(dòng)對(duì)接服務(wù)農(nóng)墾“走出去”戰(zhàn)略，大力支持海外并購(gòu)業(yè)務(wù)，助力海膠集團(tuán)“走出去”，做大做強(qiáng)橡膠產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，為保障橡膠作為國(guó)家戰(zhàn)略儲(chǔ)備物資基礎(chǔ)地位，穩(wěn)定橡膠價(jià)格，促進(jìn)橡膠產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，積極創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸，目前已有的橡膠保險(xiǎn)+期貨、橡膠樹(shù)保險(xiǎn)和天然橡膠價(jià)格（收入）保險(xiǎn)為海南橡膠產(chǎn)業(yè)在價(jià)格持續(xù)低迷的市場(chǎng)環(huán)境下健康發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障支持。

（二）金融支持檳榔產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

近年來(lái)，海南檳榔產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，口味王、雅利等多家知名企業(yè)落戶海南，特別是萬(wàn)寧市啟動(dòng)了檳榔城項(xiàng)目建設(shè)，實(shí)施“綠色崛起、美麗檳榔”行動(dòng)，打造“中國(guó)檳榔之鄉(xiāng)”，致力形成“種植-初加工-精深加工-物流”的完整產(chǎn)業(yè)鏈，推動(dòng)檳榔產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。在這過(guò)程中，農(nóng)發(fā)行、國(guó)開(kāi)行不斷加大農(nóng)業(yè)政策性金融支持，海南省農(nóng)業(yè)銀行、海南銀行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行等持續(xù)加大龍頭企業(yè)、檳榔加工中小企業(yè)、合作社及產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶的金融支持力度，有力支持檳榔產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。如海南省農(nóng)業(yè)銀行以政府增信為突破點(diǎn)，支持檳榔產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。2015年7月，海南省農(nóng)業(yè)銀行與海南省萬(wàn)寧市政府簽訂《“政府增信”金融支持檳榔產(chǎn)業(yè)貸款協(xié)議》，由市政府出資2000萬(wàn)元設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，為檳榔產(chǎn)業(yè)鏈上的借款客戶提供擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，該行按照“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”總額放大10倍發(fā)放貸款。2018年8月，“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”由2000萬(wàn)元增加到2500萬(wàn)元。截至2019年底，近5年該行累計(jì)在萬(wàn)寧市發(fā)放“政府增信”檳榔產(chǎn)業(yè)貸款774筆、金額9.17億元，較好帶動(dòng)檳榔種植農(nóng)戶、專業(yè)大戶收入實(shí)現(xiàn)逐年大幅增收。

（三）金融支持椰子產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

海南作為全國(guó)唯一可以發(fā)展椰子產(chǎn)業(yè)的省份，椰子一直是海南的代表性產(chǎn)業(yè)，形成了椰樹(shù)、南國(guó)、春光等一批知名品牌和國(guó)家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。多年來(lái)，海南省工商銀行與椰子產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)椰樹(shù)集團(tuán)建立了長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，農(nóng)發(fā)行等政策性銀行及海南省農(nóng)業(yè)銀行大力支持春光等椰子龍頭企業(yè)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)信社等地方銀行積極支持椰子產(chǎn)業(yè)鏈上游農(nóng)戶種植及下游加工，為椰子產(chǎn)業(yè)注入金融“活水”。為大力支持椰子深加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，海南省農(nóng)業(yè)銀行積極對(duì)接椰子產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)海南春光食品有限公司，累計(jì)發(fā)放貸款3000萬(wàn)元，支持?jǐn)U大生產(chǎn)規(guī)模。

二、金融支持“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

（一）信貸資金投放結(jié)構(gòu)有待調(diào)整

由于“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)較少，龍頭企業(yè)屈指可數(shù)，像海膠集團(tuán)、海南口味王科技發(fā)展有限公司和海南椰樹(shù)集團(tuán)為代表的龍頭企業(yè)，都是各家銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象，各家銀行不斷加強(qiáng)信貸投放，且龍頭企業(yè)在融資方面的議價(jià)能力比較強(qiáng)，容易獲得信貸資金且成本相對(duì)較低。與龍頭企業(yè)截然不同，“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)的小企業(yè)在信貸資金上更短缺、需求更迫切，但由于小企業(yè)普遍存在規(guī)模小、科技含量低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，符合貸款條件的寥寥無(wú)幾，金融機(jī)構(gòu)支持意愿不高，小企業(yè)獲取資金渠道少，存在“融資難、融資貴”的問(wèn)題。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升

雖然各家銀行創(chuàng)新了不少信貸產(chǎn)品，但金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新仍存在不及時(shí)、種類較少、針對(duì)性不強(qiáng)等問(wèn)題，離有效滿足“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)需求還有一定差距。如貸款投放主要集中在農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，能夠形成規(guī)模效應(yīng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體、農(nóng)村集體“三資”平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較高，貸款投放量不大。同時(shí)，在金融創(chuàng)新產(chǎn)品推廣過(guò)程中，由于企業(yè)不愿擴(kuò)大生產(chǎn)等原因，部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品難以推廣。如目前海南各家銀行正在大力推廣行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，由于部分符合條件的“三棵樹(shù)”龍頭核心企業(yè)意愿不高，不僅不愿意提供保證擔(dān)保等增信措施，還不愿協(xié)助提供上下游客戶的歷史交易數(shù)據(jù)，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)無(wú)法推動(dòng)落地。

（三）金融配套服務(wù)體系有待完善

一是與“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)相關(guān)的配套政策措施還夠不完善，且與“三顆樹(shù)”產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融支持、稅收優(yōu)惠、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼等方面的政策體系相對(duì)不夠健全。二是第三方擔(dān)保有待完善?！叭脴?shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)中，絕大部分是散小差客戶，主要資產(chǎn)是經(jīng)營(yíng)租賃土地和所種植的林木，而當(dāng)前經(jīng)營(yíng)租賃土地暫無(wú)法登記和林權(quán)抵押價(jià)值較低且不易變現(xiàn)，無(wú)法為金融機(jī)構(gòu)提供足值有效的抵質(zhì)押擔(dān)保，加上海南各種融資性擔(dān)保公司數(shù)量少、規(guī)模小、擔(dān)保水平低，“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題無(wú)法解決，融資成功率相對(duì)較低。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有待完善。雖然政府和相關(guān)保險(xiǎn)公司在推動(dòng)和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償方面采取了措施，但“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能覆蓋，農(nóng)戶和企業(yè)面臨價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，不能較好保證其能順利生產(chǎn)和應(yīng)對(duì)各種突如其來(lái)的自然災(zāi)害。

三、金融支持“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施路徑

（一）在融資渠道端：豐富融資模式，拓寬產(chǎn)業(yè)投融資渠道

1.健全傳統(tǒng)融資服務(wù)模式。一是做好傳統(tǒng)信貸服務(wù)。通過(guò)項(xiàng)目融資貸款、流動(dòng)資金貸款等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品為“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)融資主體項(xiàng)目建設(shè)、日常經(jīng)營(yíng)所需流動(dòng)資金提供信貸支持，滿足借款主體正常融資需求。二是加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)。以“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)為基礎(chǔ)，通過(guò)龍頭企業(yè)提供擔(dān)?；蚪灰讛?shù)據(jù)支持的方式，大力推廣“惠農(nóng)e貸”和“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”等線上信貸產(chǎn)品，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)與核心企業(yè)ERP系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)上下游優(yōu)質(zhì)客戶的批量準(zhǔn)入、批量審批，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提升產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)或商戶（農(nóng)戶）信貸融資獲得率。三是強(qiáng)化應(yīng)收賬款質(zhì)押融資服務(wù)。通過(guò)與“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)借款人簽訂合同，以應(yīng)收賬款作為質(zhì)押品，在合同規(guī)定的期限和信貸限額條件下，采取隨用隨支的方式，拓寬“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)短期借款渠道。四是推廣政府“增信+信貸”服務(wù)模式。通過(guò)與海南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、各市縣政府合作，大力推廣政府增信模式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體模式，為“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供更加多元化的信貸服務(wù)。

2.創(chuàng)新新型融資服務(wù)模式。一是強(qiáng)化“投貸聯(lián)動(dòng)”。加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、私募股權(quán)投資基金、保險(xiǎn)投資基金等機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)投行的股權(quán)投資與銀行的貸款資金，實(shí)現(xiàn)“投貸聯(lián)動(dòng)”、無(wú)縫對(duì)接，拓寬“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金來(lái)源。二是拓寬直接融資渠道。充分發(fā)揮股票、債券等融資工具的作用，支持收益好、能夠市場(chǎng)化運(yùn)作的“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)融資主體進(jìn)行股權(quán)融資;支持地方政府發(fā)行一般債券、專項(xiàng)債券用于“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);支持符合條件的“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)行企業(yè)債融資，降低融資成本。三是創(chuàng)新融資租賃模式。加強(qiáng)與租賃公司的合作，通過(guò)以“三棵樹(shù)”企業(yè)的林權(quán)、機(jī)器、設(shè)備等資產(chǎn)以售后回租的方式，為“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供融資租賃服務(wù)，解決企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)資金短缺問(wèn)題，同時(shí)盤活已有資產(chǎn)，快速籌集企業(yè)發(fā)展所需資金。

（二）在機(jī)制建設(shè)端：完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制，夯實(shí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)

1.完善擔(dān)保機(jī)制。一是健全存貨擔(dān)保機(jī)制。探索將“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)借款人的原材料、半成品和成品在內(nèi)的存貨放入金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的倉(cāng)庫(kù)，由獨(dú)立的第三方監(jiān)管人進(jìn)行監(jiān)管并簽發(fā)倉(cāng)單，借款人將倉(cāng)單質(zhì)押給金融機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)按照內(nèi)部評(píng)估的質(zhì)押價(jià)值向其發(fā)放貸款。二是完善應(yīng)收賬款融資模式。進(jìn)一步拓展借款人以匯票、支票、本票、債券、存款單等作為質(zhì)押物的應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，拓寬融資抵押擔(dān)保范圍。三是拓寬知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押范圍。探索將專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)納入打包質(zhì)押范圍，允許將專利權(quán)許可收益、注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)許可收益作為融資質(zhì)押物，為企業(yè)融資提供擔(dān)保。四是深化與擔(dān)保公司的合作。強(qiáng)化與海南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司等擔(dān)保公司的合作，加強(qiáng)在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例、產(chǎn)品創(chuàng)新、調(diào)查審查等方面的合作，提高“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)水平;積極推動(dòng)海南省融資擔(dān)保基金的設(shè)立，為“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

2.完善保險(xiǎn)機(jī)制。一是健全“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。在明確“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，給予“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)法律上的支持、經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠和行政上的保護(hù)，因地制宜探索“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式，可先由商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府簽訂協(xié)議代辦“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，在財(cái)政、市場(chǎng)等條件成熟時(shí)再組建省級(jí)專業(yè)性保險(xiǎn)公司。另外，給予經(jīng)營(yíng)“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)的實(shí)體保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、管理費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠。建立“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，探索在全省范圍內(nèi)建立政府獨(dú)資的再保險(xiǎn)公司，或建立政府與保險(xiǎn)公司合作的優(yōu)惠性“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，健全“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)體系。同時(shí)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，不斷擴(kuò)大在“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域中的信貸履約保證保險(xiǎn)、小額信貸保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)合作范圍，共同分擔(dān)“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，緩解“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)融資抵押難題。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是完善“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)貸款貼息機(jī)制，按照借款人實(shí)際承擔(dān)的利率相當(dāng)于LPR基礎(chǔ)利率的目標(biāo)，給予貸款額度5%的財(cái)政貼息。二是完善政府增信機(jī)制，推動(dòng)各級(jí)政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等政府增信機(jī)制，達(dá)到充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，緩釋對(duì)沖“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)與村級(jí)基層組織的合作，推動(dòng)與村集體組織合作設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，因地制宜設(shè)計(jì)和推廣增信服務(wù)模式，發(fā)揮村委會(huì)在推薦農(nóng)戶、調(diào)查審查等方面的作用，從源頭把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）在基礎(chǔ)服務(wù)端：強(qiáng)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，構(gòu)建良好金融生態(tài)

1.積極助力政府增信體系建設(shè)。助力各級(jí)政府整合財(cái)政資金、社會(huì)資金，建立針對(duì)“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)的多種形式的涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)等政府增信機(jī)制。另外，大力推廣“政府增信+銀政共管”模式，充分發(fā)揮地方政府、農(nóng)村基層組織與農(nóng)民群眾聯(lián)系密切的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，銀政合作共同做好信貸資料收集、入戶調(diào)查、貸后管理等工作，有效破解“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱難題，大幅提升農(nóng)村地區(qū)，特別是“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)主體的申貸獲得率和信貸覆蓋率。

2.大力推動(dòng)信用環(huán)境建設(shè)。配合政府做好農(nóng)村征信體系和農(nóng)戶信用檔案庫(kù)建設(shè)工作，探索對(duì)接政府推動(dòng)創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”治理，以“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)為切入點(diǎn)，穩(wěn)妥推進(jìn)“信用鄉(xiāng)村”農(nóng)戶貸款模式，與政府共同構(gòu)建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵(lì)約束機(jī)制，積極參與農(nóng)村金融安全區(qū)建設(shè)。大力開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村”活動(dòng)，積極做好“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，廣泛宣傳信用知識(shí)，強(qiáng)化從業(yè)人員金融意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)改善“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)信用生態(tài)環(huán)境。

3.強(qiáng)化金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。一是深入開(kāi)展“金融知識(shí)普及月”等金融知識(shí)普及活動(dòng)，加強(qiáng)金融知識(shí)普及，擴(kuò)大金融宣傳教育覆蓋面。二是加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者，特別是“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)主體的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和識(shí)別違法違規(guī)金融活動(dòng)的能力。三是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示，進(jìn)一步暢通消費(fèi)者投訴的處理渠道，不斷完善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，助力“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（四）在科技支撐端：強(qiáng)化金融科技支撐，提升金融服務(wù)信息化水平

1.借助金融科技創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)。目前，各金融機(jī)構(gòu)都有企業(yè)網(wǎng)上銀行、企業(yè)手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展趨勢(shì)，打造涉農(nóng)金融服務(wù)平臺(tái)或涉農(nóng)企業(yè)版本，增強(qiáng)涉農(nóng)企業(yè)使用平臺(tái)的適用性和便利性，使廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)，特別是“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)真正想用、會(huì)用、用好。同時(shí)，利用金融科技優(yōu)勢(shì)，通過(guò)自營(yíng)電商平臺(tái)為“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供產(chǎn)品直營(yíng)、廣告發(fā)布、信息服務(wù)等多種功能，助力企業(yè)與市場(chǎng)有效聯(lián)結(jié)，加快“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2.借助金融科技延伸服務(wù)渠道。綜合利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等載體，不斷拓展線上多元化金融服務(wù)渠道，為“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)營(yíng)造優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)。如針對(duì)“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)的線上貸款，可以建立科學(xué)的大數(shù)據(jù)分析模型，將企業(yè)在生產(chǎn)和銷售過(guò)程中產(chǎn)生的交易信息、物流數(shù)據(jù)等零散信息轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞玫燃?jí)信息，有效改善信息不對(duì)稱導(dǎo)致的貸款難問(wèn)題。另外，加速構(gòu)建多元化跨界合作渠道，積極打造“銀行+企業(yè)+第三方機(jī)構(gòu)”的合作模式，銀行牽頭“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)與金融科技公司、第三方支付平臺(tái)等外部機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，借助外部力量提升金融科技創(chuàng)新效率，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合創(chuàng)新和企業(yè)資源共享，滿足“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)多元化發(fā)展需求。

3.借助金融科技拓展服務(wù)場(chǎng)景。一是打造體驗(yàn)式金融場(chǎng)景。“直播帶貨”作為一種新型線上消費(fèi)方式，是目前最有體驗(yàn)式的線上消費(fèi)場(chǎng)景。海南知名企業(yè)春光食品于2020年10月17日在抖音平臺(tái)創(chuàng)下直播單場(chǎng)銷售額超1777萬(wàn)元的輝煌戰(zhàn)績(jī)，打響了正宗海南味椰香零食品牌。金融機(jī)構(gòu)可緊跟時(shí)代潮流，聯(lián)合企業(yè)開(kāi)展“直播帶貨”，為“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供場(chǎng)景化的消費(fèi)場(chǎng)景，幫助企業(yè)拓展銷售渠道。同時(shí)，在直播過(guò)程中可嵌入銀行“消費(fèi)分期”等金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新客戶場(chǎng)景金融體驗(yàn)，在助力“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為銀行達(dá)到獲客、活客的目的。二是打造鏈條式金融場(chǎng)景。聚焦“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，依托供應(yīng)鏈融資、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等場(chǎng)景應(yīng)用功能及產(chǎn)品，滿足企業(yè)開(kāi)戶、支付結(jié)算、采購(gòu)、銷售、資金監(jiān)管、投資、融資等經(jīng)營(yíng)需求，以全流程、集中式、高頻度、多維度的渠道協(xié)同，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)的全生命周期合作。三是打造互聯(lián)式金融場(chǎng)景。金融機(jī)構(gòu)要積極整合線上線下渠道資源，打通與政府政務(wù)網(wǎng)、政務(wù)APP以及各類型電商平臺(tái)的互通互聯(lián)，將金融服務(wù)和“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)相關(guān)產(chǎn)品全面嵌入百姓日常生活的各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景中，構(gòu)建起由眾多商家和消費(fèi)者構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)生態(tài)圈，助力“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)企業(yè)形成良好的產(chǎn)銷生態(tài)。

（五）在風(fēng)控管理端：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

1.加強(qiáng)多層聯(lián)動(dòng)。針對(duì)“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)“看天吃飯”、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，要建立起政府、銀行和企業(yè)的定期會(huì)商機(jī)制，加快政府、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)信用信息的整合，持續(xù)關(guān)注并做好關(guān)鍵企業(yè)和關(guān)鍵點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)化解，尤其是針對(duì)“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)體量大、貸款多、風(fēng)險(xiǎn)高的客戶，要差別化制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，做到有保有壓、有扶有控、精準(zhǔn)施策，多方發(fā)力營(yíng)造“三棵樹(shù)”信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展良好氛圍，確保實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)速度、質(zhì)量、效益的有機(jī)統(tǒng)一。

2.豐富管控手段。一是加強(qiáng)與政府農(nóng)業(yè)部門及企業(yè)的信息互聯(lián)共享，加大銀行信貸平臺(tái)、企業(yè)級(jí)反欺詐、反洗錢平臺(tái)等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的應(yīng)用力度，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)分析“三棵樹(shù)”行業(yè)及企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況、資金流情況，提升主動(dòng)預(yù)警能力。二是把握“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)演變規(guī)律，建立并不斷完善風(fēng)控模型，確保模型適應(yīng)“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，滿足風(fēng)險(xiǎn)防控需要。三是積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工具方法，強(qiáng)化科技手段在風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的運(yùn)用，有條件的可充分對(duì)接企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)采集分析，多讓數(shù)據(jù)自動(dòng)管控，多讓人工智能自行處理，提高“三棵樹(shù)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警、處置智能化自動(dòng)化水平。

3.強(qiáng)化信貸管理。一是加強(qiáng)“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)研究，把握“三棵樹(shù)”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律特征，提高對(duì)“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控本領(lǐng)，特別是要聚焦“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)信貸關(guān)鍵環(huán)節(jié)，規(guī)范操作行為管理，嚴(yán)防貸款被侵占或挪用，提升信貸基礎(chǔ)管理能力。二是強(qiáng)化線上管控，在當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)線上化發(fā)展趨勢(shì)的情況下，“三棵樹(shù)”產(chǎn)業(yè)的信貸業(yè)務(wù)必將逐漸轉(zhuǎn)到線上，商業(yè)銀行要把好線上產(chǎn)品的研發(fā)關(guān)口，實(shí)時(shí)關(guān)注運(yùn)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是強(qiáng)化貸后管理，采取非現(xiàn)場(chǎng)檢查和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合、線上批量化監(jiān)測(cè)和線下風(fēng)險(xiǎn)核實(shí)處置相結(jié)合方式開(kāi)展貸后管理，積極走訪企業(yè)，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況變化，依托銀行風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)多維度提取風(fēng)險(xiǎn)線索，提升貸后監(jiān)測(cè)的精準(zhǔn)性。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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