李賢學

(中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

一、推廣銀行卡助農(nóng)取款服務工作的措施和成效

（一）不斷完善服務點建設協(xié)同機制

一是以吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗為契機，加強與地方政府溝通協(xié)調(diào)，明確地方政府、人民銀行、涉農(nóng)銀行機構(gòu)等部門職責。二是鼓勵非涉農(nóng)銀行機構(gòu)及非銀行支付機構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設，批復相關(guān)銀行機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)開展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務。三是聯(lián)合地方政府開展共建。指導相關(guān)人民銀行聯(lián)合當?shù)亟鹑谵k建立了農(nóng)村金融綜合服務站，開展信貸中介、助農(nóng)取款、農(nóng)機租賃、投資理財?shù)冉鹑诜眨⒔M織開展農(nóng)村信用體系建設，完成涉農(nóng)信用信息采集工作。

（二）不斷拓寬服務點業(yè)務范圍

一是積極落實商務部、人民銀行等19部門《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務的意見》，推動服務點與電商服務站融合建設。二是推動服務點在小額取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等服務的基礎上新增代繳電話費、電費、代售客運票、火車票等功能。三是鼓勵涉農(nóng)銀行機構(gòu)加大對貧困縣、貧困鄉(xiāng)、貧困村的投入，大力推動服務點“1+N”服務模式，逐步推進“服務點+金融需求登記站”、“服務點+金融知識宣傳站”、“服務點+移動支付工具”等模式建設，豐富服務點功能。

（三）不斷加強服務點業(yè)務管理

一是開發(fā)設計助農(nóng)取款統(tǒng)計分析平臺。平臺上線后實現(xiàn)了對服務點“地圖式”管理，促進服務點科學、合理布局，實現(xiàn)相關(guān)統(tǒng)計指標和業(yè)務數(shù)據(jù)可統(tǒng)計、可查詢。二是針對服務點業(yè)務量低下的問題，組織涉農(nóng)銀行機構(gòu)及轄內(nèi)銀行機構(gòu)優(yōu)化服務點布局。三是組織涉農(nóng)銀行機構(gòu)利用“金融知識送下鄉(xiāng)”等活動，加強服務點宣傳。設立咨詢臺，對農(nóng)民提出的疑問進行詳細解答等多種形式進行支付結(jié)算知識普及宣傳。

二、影響助農(nóng)取款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的主要因素分析

目前農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境與助農(nóng)取款服務推廣伊始相比已經(jīng)發(fā)生了較大變化，不論外部環(huán)境還是內(nèi)部管理均對助農(nóng)取款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生較大影響。

（一）移動支付業(yè)務的普及及助農(nóng)取款服務的客戶群體變化對業(yè)務量影響較大

一是移動支付業(yè)務快速普及。調(diào)查顯示，近年來，隨著移動支付業(yè)務的普及，絕大部分中、青年人員可以熟練的使用移動支付業(yè)務。根據(jù)對部分行政村及其周邊的調(diào)查，大部分行政村的菜場、小商店、農(nóng)貿(mào)市場、沿街攤販、農(nóng)產(chǎn)品收購可以受理移動支付業(yè)務。二是助農(nóng)取款服務的客戶群體發(fā)生了變化。由于大量中、青年人員外出打工，農(nóng)村地區(qū)“空巢”情況更趨嚴重。調(diào)查顯示，60歲以上的老年人口占留村總?cè)丝诘谋壤_40%以上，部分行政村該比例高達70%以上。而留守老年人口生活需求少，消費能力不足。目前，助農(nóng)取款服務的客戶群體已經(jīng)由最初的打工返鄉(xiāng)的青年、中年和留守老年人口變成了留守老年人口。

（二）服務點業(yè)務功能及所處地理位置影響業(yè)務發(fā)展

一是服務點業(yè)務功能尚不能完全滿足農(nóng)村居民需求。目前，省內(nèi)大部分服務點均能實現(xiàn)小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢、消費等功能。但仍有部分服務點因地處偏遠、通訊線路不暢等原因無法使用。部分服務點已拓展的代繳話費、電費和支取新農(nóng)保資金、農(nóng)機具補貼等業(yè)務份額小，僅實現(xiàn)了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的代理，電視收視費等業(yè)務目前還不能辦理，尚不能完全滿足農(nóng)村居民需求。由于擔心客戶流失，部分涉農(nóng)銀行機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬電話等自助機具在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務時需通過機主卡過渡，造成了重復收費、業(yè)務繁瑣，導致服務點不愿辦理跨行業(yè)務。二是部分地區(qū)對服務點業(yè)務需求不足。部分村屯因行政區(qū)劃或地理位置原因，業(yè)務需求較弱或無助農(nóng)取款服務需求。具體包括城中村、銀行網(wǎng)點所在地、鄰村有銀行網(wǎng)點或助農(nóng)取款服務點。

（三）農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳工作還有待加強

由于因循守舊、思想僵化問題仍然存在,加上金融機構(gòu)宣傳渠道單一、力度不夠，農(nóng)村居民對金融基本知識和金融業(yè)務缺乏必要了解。同時農(nóng)村居民消費行為具有典型“鄰居效應”特點，跟風、從眾問題明顯。

三、相關(guān)對策建議

（一）科學調(diào)整服務布局，建立農(nóng)村網(wǎng)格化金融服務網(wǎng)絡

按照國家關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見有關(guān)提高金融服務水平的有關(guān)要求，以3公里左右距離為標準服務輻射半徑，重點培育中心村屯為核心的金融服務模式，將服務點升級為“綜合金融服務站”，發(fā)展帶動周邊鄰近村落，達到金融服務普惠的實際效果。引入互聯(lián)網(wǎng)思維，在拓展和提升“綜合金融服務站”支付服務、貨幣反假、征信建設、金融知識宣傳等基礎金融服務功能的同時，疊加移動支付工具的下載及使用、信貸咨詢、電子商務功能、代理服務功能等，實現(xiàn)綜合金融服務供給，滿足農(nóng)村居民需求。

（二）強化監(jiān)督檢查，規(guī)范“綜合金融服務站”后續(xù)管理

制定“綜合金融服務站”建設指導意見及相關(guān)的管理辦法，規(guī)范業(yè)務發(fā)展。針對“綜合金融服務站”建立分類評級機制，結(jié)合業(yè)務量、安全保障設施、從業(yè)人員技能、管理水平等多個因素確定評價標準，建立準入退出機制，對長期低效和閑置的進行清理。加強對“綜合金融服務站”巡檢及資金交易監(jiān)測力度，嚴格落實臺賬管理，防范業(yè)務風險。

（三）加大宣傳培訓力度，提高農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的認知和接受水平

加大對“綜合金融服務站”從業(yè)人員的培訓力度，提高其業(yè)務技能，提升其服務工作能力。在農(nóng)村地區(qū)開展助農(nóng)服務政策及金融知識宣傳活動，通過多宣傳、多帶動、多引導，提高農(nóng)村居民金融知識水平及非現(xiàn)金支付工具使用意愿。