李婕娜

(貴州廣播電視大學(xué) 貴陽(yáng) 550004)

《2019年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)》(消費(fèi)報(bào)告，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“白皮書(shū)”)顯示，2019年，中國(guó)城鎮(zhèn)寵物市場(chǎng)突破2000億大關(guān)，整體消費(fèi)規(guī)模達(dá)到2024億元，比2018年增長(zhǎng)18.5%，并預(yù)測(cè)在2023年我國(guó)寵物行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將超3000億元，達(dá)到3210億元?！皩櫸锝?jīng)濟(jì)”“它經(jīng)濟(jì)”，成為了消費(fèi)時(shí)代的特征之一，標(biāo)志著一個(gè)千億級(jí)增量市場(chǎng)的形成，吸引了各方資本的大舉進(jìn)入，僅去年一年，有關(guān)寵物業(yè)的融資次數(shù)就多達(dá)31次，累計(jì)超過(guò)53億元資金流入該行業(yè)。[1]熱度不斷升級(jí)的寵物消費(fèi)場(chǎng)景也給寵物金融切入帶來(lái)了大量的機(jī)會(huì)，然而，寵物金融潛力雖大，但放任其野蠻生長(zhǎng)勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生一些問(wèn)題。本文將針對(duì)寵物金融現(xiàn)行的發(fā)展模式與存在的隱患進(jìn)行思考與分析，為促進(jìn)我國(guó)未來(lái)寵物金融行業(yè)的良性發(fā)展提出建議。

一、現(xiàn)行的寵物金融發(fā)展模式

目前，我國(guó)寵物金融以寵物銀行卡、寵物信貸以及寵物保險(xiǎn)為主要發(fā)展模式，尚未出現(xiàn)常見(jiàn)于歐美及日韓國(guó)家的寵物信托、專(zhuān)項(xiàng)存款、寵物理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。其中，寵物信貸、寵物保險(xiǎn)模式又以寵物金融(線上)平臺(tái)為載體迅速發(fā)展。

(一)寵物銀行卡

2007年廣發(fā)銀行推出國(guó)內(nèi)首張以寵物為卡面設(shè)計(jì)的DIY個(gè)性化信用卡——“廣發(fā)愛(ài)狗卡”，該卡創(chuàng)新性地以寵物犬作為卡面設(shè)計(jì)要素，申請(qǐng)人可根據(jù)自身喜好上傳愛(ài)寵犬或與愛(ài)犬的合影圖片作為信用卡卡面，亦可選擇由廣發(fā)卡提供的標(biāo)準(zhǔn)模版進(jìn)行DIY設(shè)計(jì)；可建立愛(ài)犬的詳細(xì)資料，包括電子病歷等一系列功能；可在愛(ài)狗網(wǎng)絡(luò)商城購(gòu)物享受優(yōu)惠價(jià)格。同類(lèi)產(chǎn)品還包括2016年5月北京銀行與寵物互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“狗狗去哪兒”共同發(fā)布的“北京銀行萌寵卡”，2018年8月由光大銀行、京東金融、銀聯(lián)三方聯(lián)合打造的寵物主題聯(lián)名卡產(chǎn)品“光大Joy&Doga小白聯(lián)名卡”。很明顯，這類(lèi)寵物金融產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)依舊是銀行卡，雖然在形式上圍繞寵物形象進(jìn)行了創(chuàng)新，但在功能上與普通的銀行貸記卡或借記卡并無(wú)分別，不過(guò)是借愛(ài)寵之名，吸引寵物主人將此卡作為線上寵物消費(fèi)首選的支付工具。

(二)寵物信貸

一方面，寵物信貸有面向?qū)櫸镩T(mén)店、寵物醫(yī)院等企業(yè)客戶(hù)提供的貸款類(lèi)金融服務(wù)，比如用于寵物門(mén)店或?qū)櫸镝t(yī)院的建立與裝修的分期貸款。以“愛(ài)寵分期”供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)為例，其依托“愛(ài)寵采購(gòu)”“愛(ài)寵SaaS”等服務(wù)，聯(lián)合市場(chǎng)上多家金融公司，建立了面向?qū)櫸镝t(yī)院的風(fēng)控體系；拓展針對(duì)寵物行業(yè)的供應(yīng)鏈金融，產(chǎn)品包括面向大額儀器設(shè)備的免息金融分期以及面向日常寵物藥品、耗材采購(gòu)的“愛(ài)寵白條”，以“分期+授信”的金融模式降低寵物醫(yī)院的采購(gòu)成本，縮短寵物醫(yī)院的采購(gòu)決策周期，最長(zhǎng)可2年分期并且“零利息”；平臺(tái)需要付出 5%～10% 的利潤(rùn)作為第三方金融服務(wù)方利息貼補(bǔ)。另一方面，寵物消費(fèi)信貸也有面向?qū)櫸锵M(fèi)者提供的貸款類(lèi)金融服務(wù)，比如用于寵物買(mǎi)賣(mài)、寵物診療的分期貸款。例如昆明惠豐犬業(yè)有限公司等企業(yè)聯(lián)合昆明盤(pán)龍興福村鎮(zhèn)銀行在省內(nèi)首家推出了寵物用品貸款以及寵物購(gòu)買(mǎi)貸款業(yè)務(wù)，緩解了許多人寵物消費(fèi)升級(jí)的資金壓力。由此可見(jiàn)，無(wú)論是針對(duì)B端(企業(yè)用戶(hù)商家)還是C端(消費(fèi)者個(gè)人用戶(hù))，寵物信貸這種模式本質(zhì)上還是借金融之力刺激消費(fèi)，引領(lǐng)利潤(rùn)增長(zhǎng)。

(三)寵物保險(xiǎn)

寵物保險(xiǎn)主要包括寵物醫(yī)療險(xiǎn)與寵物責(zé)任險(xiǎn)。前者“受益人”為寵物，若寵物患病，可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行診療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。例如由中國(guó)人保承保并研發(fā)的“寵樂(lè)保”家庭寵物健康醫(yī)療保障計(jì)劃，保障范圍涵蓋130余種家庭寵物常見(jiàn)疾病，保費(fèi)低至450元、最高賠付70%、年最高賠付5萬(wàn)元。后者則是一種第三方責(zé)任保險(xiǎn)，若寵物咬人或者對(duì)他人造成財(cái)務(wù)損失，通過(guò)寵物責(zé)任險(xiǎn)可以進(jìn)行賠償，減少投保主人的損失。例如由中國(guó)人保承保并研發(fā)的“家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)”，針對(duì)有“狗證”的寵物犬保費(fèi)30元起，最高保額高達(dá)30萬(wàn)，有相關(guān)人員傷亡、物品毀損時(shí)出險(xiǎn)便理賠。寵物保險(xiǎn)的原理可類(lèi)比于成人的人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，只不過(guò)此處的保險(xiǎn)標(biāo)的是寵物。

二、寵物金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

(一)寵物金融平臺(tái)面臨強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)

寵物金融平臺(tái)現(xiàn)與寵物品牌商形成不斷競(jìng)爭(zhēng)的局面。目前，很多大型的寵物品牌商都已經(jīng)切入寵物門(mén)店和寵物醫(yī)院，這些品牌商通常都在自己的銷(xiāo)售渠道中直接引入金融產(chǎn)品，品牌商的渠道優(yōu)勢(shì)帶給寵物金融平臺(tái)很大的沖擊，極大地威脅著平臺(tái)的生存。此外，一些成熟的綜合性第三方支付平臺(tái)(例如阿里巴巴旗下“支付寶”、騰訊旗下“理財(cái)通”)以及一眾老牌保險(xiǎn)公司(例如中國(guó)平安保險(xiǎn)、中國(guó)人民保險(xiǎn))也瞄準(zhǔn)了寵物金融市場(chǎng)，紛紛利用自身資源整合及客戶(hù)粘性?xún)?yōu)勢(shì)，推出多款囊括寵物消費(fèi)信貸、寵物保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，強(qiáng)勢(shì)碾壓獨(dú)立且小眾的各寵物金融平臺(tái)。

(二)寵物消費(fèi)信貸不樂(lè)觀

除了金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈外，整個(gè)寵物高端消費(fèi)服務(wù)獲客也不易，無(wú)論是高檔寵物交易，還是寵物醫(yī)療，高端消費(fèi)場(chǎng)景出現(xiàn)的頻率都較低，這也直接影響了寵物消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模。以寵物交易為例，大部分人一生的養(yǎng)寵次數(shù)并不多，通常一年內(nèi)不會(huì)超過(guò)2次，尤其是高價(jià)寵物，而且寵物的壽命短則數(shù)年長(zhǎng)則數(shù)十年；寵物診療也是如此，寵物病重才會(huì)產(chǎn)生大額開(kāi)銷(xiāo)，然而寵物患重病的幾率較低，一年最多一兩次。另一方面，養(yǎng)寵人群收入普遍較高，其對(duì)寵物消費(fèi)分期的需求并不旺盛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)寵物主的月收入多在6000到2萬(wàn)元之間，具有較強(qiáng)的消費(fèi)能力。而一個(gè)最理想的金融消費(fèi)場(chǎng)景應(yīng)至少具備：剛需旺盛、消費(fèi)單價(jià)高、消費(fèi)頻率高等條件，最好該場(chǎng)景下還無(wú)法選擇銀行信用卡這種傳統(tǒng)信用消費(fèi)工具。

(三)寵物金融風(fēng)險(xiǎn)控制不力

我國(guó)寵物金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)主要集中于 “騙貸”“騙?！眱纱髥?wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)控制難度也不小。目前，市場(chǎng)上售價(jià)上萬(wàn)元的寵物比比皆是，寵物主人也助推著各種名目的寵物消費(fèi)升級(jí)，這些中高端寵物消費(fèi)催生出了寵物金融分期產(chǎn)品，但也給寵物金融平臺(tái)帶來(lái)了一定的“騙貸”風(fēng)險(xiǎn)。比如，貸款用戶(hù)直接拾撿棄寵前去診療騙取貸款，甚至聯(lián)合寵物醫(yī)院共同“騙貸”——用戶(hù)隨便找一只寵物，醫(yī)生直接診斷為疑難雜癥，醫(yī)藥費(fèi)3萬(wàn)，貸款獲批后，醫(yī)院分1萬(wàn)，貸款主人分2萬(wàn)。此外，由于寵物活體身份、健康狀況等情況的判定復(fù)雜，除了“騙貸”之外，“騙?！憋L(fēng)險(xiǎn)也不小。比如，有人給寵物買(mǎi)了保險(xiǎn)，然后抱另一只外貌體征高度相似的患病動(dòng)物前往保險(xiǎn)公司行騙；甚至可能還有人故意打傷寵物或給寵物食用有害食物來(lái)獲取保額。

(四)法律法規(guī)制度尚待建立和完善

如今全國(guó)的寵物門(mén)店與寵物醫(yī)院數(shù)量上萬(wàn)，成立門(mén)店或醫(yī)院的啟動(dòng)資金在5萬(wàn)至25萬(wàn)元這個(gè)區(qū)間。這類(lèi)小微企業(yè)的資質(zhì)尚且不足向銀行貸款，但其龐大且不斷增長(zhǎng)的數(shù)量與旺盛的資金需求卻催生出一批專(zhuān)門(mén)給寵物門(mén)店和醫(yī)院放貸的金融平臺(tái)，而這些平臺(tái)成功運(yùn)營(yíng)的難點(diǎn)，依然在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵又在于相關(guān)法律法規(guī)制度的建立與健全。目前大多數(shù)寵物門(mén)店和寵物醫(yī)院規(guī)模都不大，基本上只覆蓋小區(qū)周邊3公里的范圍，日營(yíng)業(yè)額不高，手工記賬便可。因此，這類(lèi)小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)匱乏，生命周期短，店主信用參差不齊，這些問(wèn)題也是無(wú)法可依，無(wú)規(guī)能管。

三、寵物金融良性發(fā)展路徑探析

如何打開(kāi)我國(guó)寵物金融發(fā)展的困局，應(yīng)對(duì)我國(guó)寵物金融發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)？筆者通過(guò)探析，試提出我國(guó)寵物金融良性發(fā)展的路徑。

(一)跨界結(jié)盟共迎發(fā)展藍(lán)海

寵物金融平臺(tái)在向?qū)櫸镩T(mén)店放款時(shí)，聯(lián)合一些寵物經(jīng)銷(xiāo)商，直接給寵物門(mén)店提供產(chǎn)品與服務(wù)，可增加營(yíng)收并強(qiáng)化風(fēng)控。一方面，結(jié)盟后金融平臺(tái)會(huì)給經(jīng)銷(xiāo)商推薦B端客戶(hù)，而作為回報(bào)經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)出讓一部分利潤(rùn)給金融平臺(tái)。另一方面，經(jīng)銷(xiāo)商由于面向B端客戶(hù)提供產(chǎn)品與服務(wù)，能約束B(niǎo)端客戶(hù)，在風(fēng)控上幫盟友——寵物金融平臺(tái)一并把關(guān)。因此，寵物金融平臺(tái)想要打破寵物品牌商的壟斷，并抗衡其他金融機(jī)構(gòu)的打壓，與經(jīng)銷(xiāo)商結(jié)盟或?qū)⑹强尚行宰顝?qiáng)并且能有效改善自身發(fā)展困局的方式。

此外，隨著90后、95后新生代養(yǎng)寵人群規(guī)模不斷擴(kuò)大，這一群體正逐漸成為寵物消費(fèi)的生力軍，其注重寵物消費(fèi)品質(zhì)的特點(diǎn)，促進(jìn)著寵物消費(fèi)升級(jí)的發(fā)展。[2]同時(shí)，這一群體普遍收入不高，在進(jìn)行高端寵物消費(fèi)時(shí)，對(duì)于寵物金融服務(wù)，尤其是寵物消費(fèi)分期服務(wù)的需求較大，給未來(lái)寵物金融的發(fā)展提供了較大的空間。

(二)高科技助力風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著科技的進(jìn)步與發(fā)展，更好地把控寵物身份信息可考慮生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用。針對(duì)寵物的生物識(shí)別技術(shù)，是指通過(guò)計(jì)算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用寵物固有的生理特性 (如鼻紋、臉型、虹膜、靜脈等)和行為特征(如叫聲、步態(tài)等)來(lái)進(jìn)行寵物身份鑒定。因此，對(duì)于寵物金融企業(yè)提供貸款與保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)由于寵物身份識(shí)別產(chǎn)生的問(wèn)題，可以通過(guò)技術(shù)的加持得以解決，比如對(duì)寵物進(jìn)行鼻紋識(shí)別，在寵物身上安裝可追蹤芯片等。寵物金融平臺(tái)依靠技術(shù)手段識(shí)破利用寵物“騙貸”“騙?！币约賮y真的伎倆，讓別有用心的寵物主人無(wú)利可圖，可使“騙貸”“騙保”事件發(fā)生的概率大大降低。

此外，寵物金融平臺(tái)在對(duì)寵物門(mén)店、寵物醫(yī)院等B端客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)控時(shí)，可采用大數(shù)據(jù)技術(shù)征信，聯(lián)網(wǎng)收集B端客戶(hù)更多、更豐富的信息對(duì)其信用情況進(jìn)行更準(zhǔn)確的判斷，篩選出優(yōu)質(zhì)B端借款客戶(hù)，有效防范B端客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)加強(qiáng)法律監(jiān)管改善市場(chǎng)環(huán)境

作為我國(guó)金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，目前寵物金融的發(fā)展正處在一個(gè)野蠻生長(zhǎng)、缺乏監(jiān)管的階段。為保障該行業(yè)的良性發(fā)展，應(yīng)針對(duì)該行業(yè)的隱患與風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)立法立規(guī)，針對(duì)產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展，建立新的金融監(jiān)管框架，強(qiáng)化對(duì)寵物金融平臺(tái)及寵物金融消費(fèi)者的監(jiān)管與保護(hù)，給意圖利用該行業(yè)謀取不當(dāng)利益的人群予以震懾，整肅寵物金融市場(chǎng)，促進(jìn)整個(gè)寵物產(chǎn)業(yè)、金融行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。由于目前寵物金融業(yè)以寵物金融線上平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況居多，因此，在現(xiàn)有的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整治的法規(guī)法條中，增補(bǔ)與寵物金融相關(guān)的條款，以現(xiàn)有的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，必要性與可行性較強(qiáng)。

四、結(jié)語(yǔ)

寵物金融作為新風(fēng)口，不斷涌入巨額資本，在給金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新機(jī)會(huì)的同時(shí)也帶來(lái)一些挑戰(zhàn)。因此，探討如何對(duì)這一新興行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范與市場(chǎng)規(guī)范，分析其良性發(fā)展的路徑，對(duì)整個(gè)消費(fèi)金融業(yè)乃至整個(gè)金融行業(yè)健康有序地發(fā)展意義重大。