■ 高 超

（1.山東建筑大學(xué)馬克思主義學(xué)院；2.山東沂南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

引 言

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要杠桿，良好的信用環(huán)境是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，更加是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。當(dāng)前我國(guó)金融信用環(huán)境問(wèn)題不容樂(lè)觀，尤其在信用基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)村地區(qū)，誠(chéng)信缺失的環(huán)境嚴(yán)重影響了金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。困擾農(nóng)村發(fā)展的信用難題亟待解決，改善農(nóng)村信用環(huán)境勢(shì)在必行。

1 當(dāng)前農(nóng)村金融信用環(huán)境方面存在的問(wèn)題

1.1 信用交易主體誠(chéng)信意識(shí)弱，金融知識(shí)匱乏

農(nóng)村金融信用交易主體是農(nóng)民。由于農(nóng)村誠(chéng)信培育和宣傳工作滯后，誠(chéng)信文化缺失，部分農(nóng)村公民很少參與金融活動(dòng),加之受文化水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)所限,多數(shù)農(nóng)村公民誠(chéng)信意識(shí)較弱，逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)屢見不鮮。一方面，部分農(nóng)村公民對(duì)于借貸等信用問(wèn)題認(rèn)識(shí)不夠，缺乏履約還款意識(shí)。另一方面，農(nóng)村貸款擔(dān)保方式較為單一，多為保證類貸款。注重人情面子不注重實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)、頂冒名貸款以及拒不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，容易造成連鎖式失信，從而導(dǎo)致整體信用環(huán)境下降，嚴(yán)重影響地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.2 信用信息服務(wù)體系不完善

由于農(nóng)村地區(qū)的特殊性，信用信息資源利用嚴(yán)重不足。一方面，很多地區(qū)農(nóng)戶的信用信息采集較為困難且政府主導(dǎo)不足、社會(huì)參與不夠，僅靠金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)成本高效率低，導(dǎo)致信用信息完整性、準(zhǔn)確性、可利用性低。另一方面，當(dāng)前很多地區(qū)不同部門涉及的信用信息各自為營(yíng)甚至重復(fù)建設(shè)，無(wú)法互聯(lián)互通，無(wú)共享平臺(tái)，使得部門之間信息不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)缺少農(nóng)戶的資信信息, 對(duì)涉及的信貸業(yè)務(wù)無(wú)法做出準(zhǔn)確的決策，發(fā)放貸款時(shí)采取謹(jǐn)慎態(tài)度, 造成大量農(nóng)戶無(wú)法獲取金融信貸資金支持而采用不規(guī)范的民間借貸形式，從而導(dǎo)致農(nóng)村借貸關(guān)系復(fù)雜，金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不足。

1.3 金融相關(guān)法律保障體系不健全

目前，社會(huì)信用體系相關(guān)法律法規(guī)較為零散，金融運(yùn)行保障體系不完善。一方面，失信懲戒機(jī)制運(yùn)行不暢通。由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性，對(duì)失信人員很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、拍賣資產(chǎn)等常規(guī)不良貸款清收手段，很多失信行為在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間得不到懲戒，甚至存在行政干預(yù)、執(zhí)法困難、包庇等現(xiàn)象，法律法規(guī)對(duì)欠賬賴賬行為打擊不力，逆向刺激了違約行為。另一方面，金融失信懲戒力度不足。目前針對(duì)金融失信案件的懲罰力度較小，失信成本偏低，相當(dāng)一部分金融債權(quán)案件判決后執(zhí)行效率低，對(duì)違約和違法的失信行為產(chǎn)生了變相的刺激作用，失信懲戒機(jī)制的缺乏嚴(yán)重增加了金融信用環(huán)境中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2 誠(chéng)信價(jià)值觀對(duì)農(nóng)村金融信用環(huán)境改善的作用

在我國(guó)，誠(chéng)信不僅是社會(huì)運(yùn)行的道德基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)倫理準(zhǔn)則，更是國(guó)家治理和社會(huì)發(fā)展的保證[1]。

2.1 有助于提高農(nóng)村信用主體誠(chéng)信觀念，為優(yōu)化信用環(huán)境提供道德基礎(chǔ)

社會(huì)整體信用是各種社會(huì)主體基于契約精神而組成的。農(nóng)村信用環(huán)境由農(nóng)村信用主體的信用構(gòu)成。在我國(guó)傳統(tǒng)文化中，信用即誠(chéng)信屬于道德范疇，社會(huì)成員基于這種道德約束規(guī)范自己各方面的行為，在復(fù)雜多元化的現(xiàn)代社會(huì)，這種約束更為重要[2]。思想觀念是具體行為的根源，改善農(nóng)村金融信用環(huán)境固然需要法律法規(guī)以及相關(guān)的制度作為保障，但最根本和最重要的是信用主體內(nèi)在的誠(chéng)信觀念。通過(guò)誠(chéng)信價(jià)值觀的培育使得農(nóng)村公民從根本上形成守信意識(shí)，使得整個(gè)農(nóng)村地區(qū)形成統(tǒng)一的誠(chéng)信價(jià)值共識(shí)，農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)才會(huì)有堅(jiān)實(shí)的道德基礎(chǔ)。

2.2 有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范農(nóng)村金融秩序

誠(chéng)信是調(diào)節(jié)人們行為規(guī)范的道德要求，也是市場(chǎng)主體應(yīng)該遵循的一種經(jīng)濟(jì)倫理規(guī)范，其約束力量可以在一定程度上降低金融交易成本。因此通過(guò)誠(chéng)信價(jià)值觀的踐行，改善農(nóng)村公民的信用意識(shí)，使人們認(rèn)識(shí)到守信的長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值，規(guī)范信用行為，主觀上嚴(yán)守并履行信用契約，才能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低控制風(fēng)險(xiǎn)成本，放寬融資條件，加大對(duì)正常信用需求的供給，從而使金融信用交易雙方互相信任減少交易成本，最大限度的降低金融風(fēng)險(xiǎn)從而恢復(fù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資能力，恢復(fù)正常農(nóng)村金融秩序。

2.3 有助于推動(dòng)信用保障體系的落實(shí)

任何一項(xiàng)制度體系的長(zhǎng)久運(yùn)行不僅需要人們內(nèi)在的價(jià)值觀念認(rèn)同還需要相應(yīng)保障體系的外在支持。當(dāng)前農(nóng)村金融信用體系的建設(shè)離不開相關(guān)法律體系的保障，離不開政府對(duì)相關(guān)法律法規(guī)及制度落實(shí)的維護(hù)和支持。在農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)方面，通過(guò)誠(chéng)信價(jià)值觀的培育使基層政府把信用當(dāng)作一個(gè)農(nóng)村社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要問(wèn)題來(lái)認(rèn)識(shí)，使政府承擔(dān)起對(duì)信用環(huán)境建設(shè)應(yīng)有的責(zé)任，充分發(fā)揮政府職能，協(xié)調(diào)各部門形成合力整治信用環(huán)境，同時(shí)加強(qiáng)信用相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和失信懲戒措施的執(zhí)行力度，為農(nóng)村金融正常有序運(yùn)行以及良好的信用環(huán)境建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的保障。

3 誠(chéng)信價(jià)值觀改善農(nóng)村金融信用環(huán)境的途徑

面對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融信用環(huán)境問(wèn)題，要以整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信為著力點(diǎn)，全方位培育和踐行誠(chéng)信價(jià)值觀，由內(nèi)而外推動(dòng)農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)，加快農(nóng)村金融發(fā)展，才能加大金融對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持力度，從而更好的加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

3.1 培育誠(chéng)信文化，大力開展金融知識(shí)宣傳教育

3.1.1 在學(xué)校樹立誠(chéng)信理念，開展金融知識(shí)教育

學(xué)校教育很大程度上決定了一個(gè)人的價(jià)值觀念。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)新一代的年輕學(xué)生承擔(dān)著未來(lái)農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的重任。因此，要在農(nóng)村學(xué)校大力培育誠(chéng)信價(jià)值觀并開展金融知識(shí)教育。首先，將誠(chéng)信及金融知識(shí)納入學(xué)生課程體系，針對(duì)不同年齡層次的學(xué)生設(shè)定教育目標(biāo)開展課程。其次，開展金融相關(guān)的課外活動(dòng)，比如家庭金融知識(shí)宣講比賽等，發(fā)揮學(xué)校教育的優(yōu)勢(shì)，向校外普及正確的金融知識(shí)。第三，讓誠(chéng)信成為校園文化的一部分，引導(dǎo)廣大師生成為誠(chéng)信價(jià)值觀的堅(jiān)定信仰者、積極的傳播者和踐行著來(lái)影響更多的農(nóng)村居民。

3.1.2 全面塑造誠(chéng)信文化氛圍，針對(duì)性開展金融教育

誠(chéng)信價(jià)值觀培育的對(duì)象是廣大人民群眾。在農(nóng)村，群眾整體教育水平相對(duì)較低，價(jià)值觀念并不能通過(guò)簡(jiǎn)單說(shuō)教改變。因此，在農(nóng)村培育誠(chéng)信價(jià)值觀要通過(guò)各種群眾喜聞樂(lè)見且易接受的方式。同時(shí)要根據(jù)不同的人群和不同的金融需求有針對(duì)性的開展金融知識(shí)教育。首先，廣泛的開展宣傳工作，通過(guò)各種媒體、村民活動(dòng)中心、大街小巷等大力宣傳使誠(chéng)信家喻戶曉、耳熟能詳。其次要設(shè)計(jì)具體的制度規(guī)范、鄉(xiāng)規(guī)民約，讓每一個(gè)人都清楚誠(chéng)信是什么、為什么要去踐行，了解失信的嚴(yán)重后果，而不是僅僅當(dāng)作一種口號(hào)。第三，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)人們的年齡、知識(shí)水平等劃分為相應(yīng)群體開展金融知識(shí)教育，以金融機(jī)構(gòu)為主開展金融知識(shí)下鄉(xiāng)、金融夜校、金融服務(wù)熱線、金融知識(shí)宣傳手冊(cè)等活動(dòng)，提升農(nóng)村公民的金融素質(zhì)、誠(chéng)信意識(shí)以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3.2 加強(qiáng)金融信用相關(guān)保障體系建設(shè)

3.2.1 充分發(fā)揮政府職能，優(yōu)化金融信用環(huán)境

農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)離不開政府，也只有充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，信用環(huán)境建設(shè)的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。各級(jí)政府應(yīng)把信用環(huán)境建設(shè)問(wèn)題作為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要問(wèn)題，制定工作方案全力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境提高金融運(yùn)行效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先，政府部門應(yīng)牽頭各部門推動(dòng)信息采集工作并建立農(nóng)戶信息電子檔案，實(shí)現(xiàn)信息共享資源整合的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，依托平臺(tái)建立信用評(píng)價(jià)體系，形成一處失信處處失信、一處守信處處便利的局面，有效降低信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，各級(jí)政府還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的維護(hù)，在金融扶貧等政策方面建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，支持金融機(jī)構(gòu)加大資金投放力度。第三，加強(qiáng)對(duì)失信行為的整治，地方政府、司法部門和金融部門應(yīng)聯(lián)合開展對(duì)失信行為的打擊整治，對(duì)拒不履行債務(wù)責(zé)任的失信人采取法律強(qiáng)制措施，全面營(yíng)造對(duì)失信行為人人喊打的局面[3]。

3.2.2 推動(dòng)誠(chéng)信價(jià)值觀融入立法工作

法律是成文的道德，道德是內(nèi)心的法律。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“要把道德要求貫徹到法制建設(shè)中，要把實(shí)踐中廣泛認(rèn)同、較為成熟、操作性較強(qiáng)的道德要求及時(shí)上升為法律規(guī)范，引導(dǎo)全社會(huì)崇德向善。”[4]當(dāng)前我國(guó)誠(chéng)信缺失問(wèn)題較為突出，相關(guān)信用體系建設(shè)更多的是作為一種制度規(guī)范，尚替代不了專門的法律制度，對(duì)失信行為的懲戒尚缺乏專門的法律依據(jù)，特別是在金融領(lǐng)域，失信行為的法律依據(jù)更多的是相關(guān)領(lǐng)域的法律條文，造成相當(dāng)一部分失信行為懲戒力度低、執(zhí)行難，因此推動(dòng)誠(chéng)信立法工作使得面對(duì)失信有法可依才能更好的引導(dǎo)人們自覺履行法定守信義務(wù)和責(zé)任，才能更好的改善全社會(huì)的信用環(huán)境。

4 小 結(jié)

馬克思主義認(rèn)為改造客觀世界與改造主觀世界是辯證統(tǒng)一的，只有認(rèn)真改造主觀世界才能更好的改造客觀世界，只有在改造客觀世界的實(shí)踐中，才能深入的改造主觀世界，二者相輔相成、相互促進(jìn)、缺一不可。面對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融信用環(huán)境的現(xiàn)狀，想要建立人人維護(hù)、自覺守信的金融信用環(huán)境不僅要建立平等、公正、法治化的制度體系更重要的是改變?nèi)藗儍?nèi)在的思想價(jià)值觀念，內(nèi)外結(jié)合以達(dá)到標(biāo)本兼治。因此，推動(dòng)農(nóng)村金融信用環(huán)境的建設(shè)應(yīng)充分發(fā)揮誠(chéng)信價(jià)值觀的作用，通過(guò)誠(chéng)信價(jià)值觀的培育和踐行使農(nóng)村公民以誠(chéng)信價(jià)值觀的視角更加準(zhǔn)確的審視日常生活中的行為以提高誠(chéng)信意識(shí)，使農(nóng)村社會(huì)充分認(rèn)識(shí)誠(chéng)信的重要性齊心合力以改善信用環(huán)境，內(nèi)外結(jié)合才能加快農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)。只有良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境才能提高農(nóng)村金融運(yùn)行的效率，才能加大金融對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持力度從而更好的加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，更快的實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。