【摘?要】移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等高新技術(shù)的發(fā)展下，金融科技時(shí)代到來，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)方式交易業(yè)務(wù)逐漸減少，支付中介的角色逐漸被替代，信用中介的優(yōu)勢被削弱，金融業(yè)務(wù)發(fā)展面對著巨大沖擊，同時(shí)也迎來了新的機(jī)遇。為此，必須重視金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，積極推廣新興技術(shù)的實(shí)踐應(yīng)用，并完善產(chǎn)品創(chuàng)新和項(xiàng)目研發(fā)的機(jī)制，還要提高對科技項(xiàng)目創(chuàng)新的支持，才能順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融科技時(shí)代;商業(yè)銀行;戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

科學(xué)技術(shù)不斷的發(fā)展，為金融科技的實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)，加快金融科技時(shí)代的到來。此時(shí)，金融行業(yè)的多個(gè)方面都發(fā)生的變化，業(yè)態(tài)呈現(xiàn)方式不同，驅(qū)動(dòng)力量增強(qiáng)，服務(wù)效率大大提高。金融服務(wù)并不會(huì)受到時(shí)間和空間的限制，因此，金融服務(wù)的范圍越來越廣泛。面對這樣的改變，商業(yè)銀行必須進(jìn)行產(chǎn)品上的創(chuàng)新，改良金融項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才能獲得可持續(xù)的發(fā)展。

1、金融科技出現(xiàn)對于商業(yè)銀行的影響

1.1傳統(tǒng)方式交易業(yè)務(wù)逐漸減少

金融科技蓬勃發(fā)展，金融用戶的金融習(xí)慣發(fā)生改變，移動(dòng)化交易場景出現(xiàn)，金融交易頻率逐增加，銀行這種資金最終清算的場所，可以吸引的客戶越來越少，因?yàn)槎喾N快捷支付方式出現(xiàn)，像支付飽和微信支付，通過這種渠道進(jìn)行交易的數(shù)量增多，同時(shí)因?yàn)橐苿?dòng)支付更加便捷，客戶并不需要親自到銀行辦理業(yè)務(wù)，現(xiàn)金使用需求越來越低，POS刷卡頻率逐漸減少，導(dǎo)致銀行柜面交易量減少、ATM交易量減少、POS交易量減少[1]。

1.2支付中介的角色逐漸被替代

商業(yè)銀行與醫(yī)院、電信、燃?xì)?、自來水、交通、學(xué)校等機(jī)構(gòu)，有著長期合作的關(guān)系，為其提供代收代繳服務(wù)。而隨著各種移動(dòng)支付形式的出現(xiàn)，利用高效平臺(tái)以及各種場景，金融科技公司進(jìn)入到人們的生活，可直接為客戶提供各種支付服務(wù)，銀行對于支付交易而言，所扮演的支付中介角色逐漸被替代。

1.3信用中介的優(yōu)勢被削弱

金融科技時(shí)代下，新型的科技公司利用原本的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，積累大量客戶，并憑借支付優(yōu)勢，快速進(jìn)入到金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域中，從一定角度去看，金融科技公司具備信用中介的功能。例如，阿里巴巴公司，在2017年的年底，旗下的余額寶業(yè)務(wù)的資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到15700多億元，是歷史最高水平，螞蟻金服的消費(fèi)貸款也達(dá)到了6000億元。這種情況極大沖擊著銀行存款和貸款，原本只有銀行具備的信用中介功能，也被金融科技公司削弱。站在銀行角度去看，低成本的存款越來越少的，想要獲得存款業(yè)務(wù)，需要付出更大成本，擴(kuò)展貸款客戶的范圍，變得越來越難。

2、推進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的建議

2.1推廣新興技術(shù)的實(shí)踐應(yīng)用

為更有效地推進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，就應(yīng)當(dāng)對金融科技重視，使用新興技術(shù)，包括人工智能、云計(jì)算等，用于安全控制和交易領(lǐng)域。首先，可嘗試人工智能的應(yīng)用，推出新的金融服務(wù)方式，積極開展金融科技項(xiàng)目的創(chuàng)新，像私有云平臺(tái)、ATM取款時(shí)智能語音識(shí)別、VIP人臉識(shí)別的精準(zhǔn)營銷等等，進(jìn)而不斷提高獲客能力，并增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)。其次，發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的支撐功能，不斷提升數(shù)據(jù)治理能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，發(fā)覺新客戶，還能在最短時(shí)間內(nèi)將業(yè)務(wù)經(jīng)營成果反映出來，展示發(fā)展變化，以支持網(wǎng)點(diǎn)以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型[2]。再次，快速與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對接，研究支付寶和微信等快捷支付，構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)，為各個(gè)地區(qū)的社保、財(cái)政、交警等提供支持，利用互聯(lián)網(wǎng)方式，完成支付結(jié)算。最后，研究區(qū)塊鏈技術(shù)，以前瞻性思維，對區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)加密、共識(shí)機(jī)制等技術(shù)進(jìn)行研究，發(fā)掘區(qū)塊鏈的不可更改、可追溯、便捷性等特性，并將其與商業(yè)銀行相關(guān)聯(lián)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[3]。

2.2完善產(chǎn)品創(chuàng)新和項(xiàng)目研發(fā)的機(jī)制

商業(yè)銀行必須在金融科技方面進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，建立金融科技統(tǒng)一發(fā)展的戰(zhàn)略布局。這樣才可以更有效地利用金融科技，促使業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。對商業(yè)銀行的研發(fā)機(jī)制進(jìn)行完善，設(shè)定各業(yè)務(wù)部門為此次創(chuàng)新中的主體，建立科技部門和業(yè)務(wù)部門之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)科技部門全過程參與，業(yè)務(wù)部門的全方面介入。對管理模式進(jìn)行不斷優(yōu)化，也對年度研發(fā)的需求進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，對整個(gè)銀行的科技資源進(jìn)行統(tǒng)籌，有序地用在項(xiàng)目研發(fā)中。制定總分聯(lián)動(dòng)工作的機(jī)制，提高一級(jí)法人的意識(shí)，那種全行規(guī)模的重大科技項(xiàng)目，必須與總行對接，運(yùn)用總分聯(lián)動(dòng)模式推進(jìn)，以提高創(chuàng)新效率。必須堅(jiān)持“引進(jìn)來和走出去”的理念，系統(tǒng)內(nèi)有創(chuàng)新成果要積極引進(jìn)，也要到其他銀行進(jìn)行參觀和學(xué)習(xí)[4]。

2.3提高對科技項(xiàng)目創(chuàng)新的支持

重視科技創(chuàng)新，對項(xiàng)目或者類似項(xiàng)目產(chǎn)生的需求進(jìn)行整合，構(gòu)建統(tǒng)一系統(tǒng)和平臺(tái)以及接口，強(qiáng)化營銷服務(wù)類系統(tǒng)和客戶支持類系統(tǒng)的創(chuàng)新，慢慢改變科技在業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展方面支持方式，從被動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)引導(dǎo)，從而更有效地支撐銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。接下來，必須建立金融科技項(xiàng)目創(chuàng)新的人才團(tuán)隊(duì)，以專業(yè)培訓(xùn)以及項(xiàng)目鍛煉的相互融合方式，培養(yǎng)良好掌握云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的專業(yè)人才;疏通專業(yè)人才橫向流動(dòng)和縱向發(fā)展的道路，提高考核的力度，優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制，從而促使創(chuàng)新科技團(tuán)隊(duì)的執(zhí)行力不斷提高。最后，必須為科技項(xiàng)目創(chuàng)新提供有力的基礎(chǔ)設(shè)施，不斷優(yōu)化核心應(yīng)用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)中心IT基礎(chǔ)設(shè)施的架構(gòu)，在運(yùn)行管理方面，要實(shí)現(xiàn)全行的一體化，構(gòu)建安全管理體制，保證為客戶提供的產(chǎn)品具有高度的安全性。

結(jié)束語：

綜上所述，金融科技時(shí)代下，商業(yè)銀行要發(fā)現(xiàn)自身的不足，分析新時(shí)代對于金融業(yè)務(wù)的要求，積極建立銀行金融科技項(xiàng)目，用新金融產(chǎn)品吸引客戶，也要提供新型的金融服務(wù)方式，進(jìn)而不斷擴(kuò)展客源，才能獲得更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳亮，李冬菊，梁航，等. 金融科技時(shí)代加強(qiáng)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的思考[J]. 農(nóng)銀學(xué)刊，2018，000（006）：P.66-68.

[2]王建賓. 商業(yè)銀行在金融科技時(shí)代的幾種中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新[J]. 上海農(nóng)村金融，2018，000（006）：15-16.

[3]潘偉. 金融科技時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型[J]. 商場現(xiàn)代化，2019，000（008）：187-188.

[4]黃向珂，張歆辰. 金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)研究[J]. 今日財(cái)富，2019，000（017）：P.23-25.

作者簡介：

舒雯，1987年2月生人，女，漢族，山東，就職于昆侖銀行股份有限公司，主要從事信息管理方向的工作。

（作者單位：昆侖銀行服份有限公司）