曹少杰 李勝連 張麗穎

摘 ? 要：隨著我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)進(jìn)入尾聲，貧困治理也將轉(zhuǎn)向扶貧成果的鞏固和完善階段。相對(duì)貧困人口可行能力不足的問(wèn)題是鞏固扶貧成果過(guò)程中的一個(gè)難點(diǎn)，而限制相對(duì)貧困人口可行能力發(fā)展的障礙是其自身經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)機(jī)會(huì)、透明性保證、防護(hù)性保障等工具性自由的缺失。金融扶貧能通過(guò)影響扶貧產(chǎn)業(yè)、公益項(xiàng)目、金融基礎(chǔ)設(shè)施等方面的建設(shè)和運(yùn)用金融科技精準(zhǔn)扶貧，進(jìn)而保障相對(duì)貧困者的工具性自由，改善相對(duì)貧困居民的可行能力，實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)定脫貧。

關(guān) ?鍵 ?詞：金融扶貧;可行能力;工具性自由;金融科技;相對(duì)貧困

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.43 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? 文章編號(hào)：2096-2517（2020）06-0050-09

DOI：10.16620/j.cnki.jrjy.2020.06.006

一、引言

2020年是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年，圍繞“兩不愁三保障”①這個(gè)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)，經(jīng)過(guò)4年的脫貧攻堅(jiān)作戰(zhàn)，農(nóng)村脫貧取得了豐碩的成果。截至2019底， 我國(guó)已有超過(guò)9000萬(wàn)農(nóng)村貧困人口擺脫絕對(duì)貧困，貧困發(fā)生率從2012年末的10.2%降至0.9%，全國(guó)建檔立卡貧困人口人均純收入由2015年的3146元增加到9808元②，貧困人口收入大幅增加，貧困人口基本上實(shí)現(xiàn)了“兩不愁”。在教育保障方面，2020年春季開(kāi)始，中西部地區(qū)的義務(wù)教育學(xué)校生均公用經(jīng)費(fèi)基準(zhǔn)定額和東部地區(qū)保持同一水平，即小學(xué)年人均650元，初中年人均850元③。在醫(yī)療保障方面，截至2019年底，我國(guó)貧困人口醫(yī)保參保率超過(guò)99.9%，享受三重醫(yī)療保障④的貧困居民住院實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)到80%。醫(yī)保扶貧自2018年開(kāi)始到2020年10月， 已累計(jì)惠及貧困人口超過(guò)4.6億人次，為其減負(fù)近3000億元⑤。除少數(shù)掛牌督戰(zhàn)區(qū)域，中國(guó)已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)消除掉絕對(duì)貧困，讓貧困戶收入能夠達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)線、有安全住房居住、能保障飲水安全、參加新農(nóng)合和大病保險(xiǎn)、貧困家庭子女不會(huì)因?yàn)樨毨o(wú)法完成九年義務(wù)教育，貧困戶能擁有基本的物質(zhì)基礎(chǔ)、社會(huì)基本保障和一定經(jīng)濟(jì)條件。然而我們也要看到，農(nóng)村地區(qū)的收入水平和生活水平仍然和城鎮(zhèn)地區(qū)有較大差距，部分完成脫貧摘帽的貧困村、貧困戶發(fā)展的可持續(xù)性不足，因此，鞏固好已有的扶貧成果，并進(jìn)一步解決農(nóng)村地區(qū)的相對(duì)貧困問(wèn)題就是擺在眼前的一個(gè)難題。

貧困治理需要多管齊下，金融扶貧在脫貧攻堅(jiān)過(guò)程中發(fā)揮了很大的作用。截至2020年3月底，在貸款方面， 全國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額4.05萬(wàn)億元; 全國(guó)334個(gè)深度貧困縣各項(xiàng)貸款余額2.74萬(wàn)億元;全國(guó)扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放4443億元，其中支持建檔立卡貧困戶1795億元， 覆蓋戶數(shù)449.7萬(wàn)戶。 保險(xiǎn)方面， 全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物超過(guò)270種，覆蓋了絕大多數(shù)常見(jiàn)農(nóng)作物，備案扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品819個(gè)，為建檔立卡貧困人口提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額約137億元， 覆蓋約172萬(wàn)貧困戶， 支付賠款2.4億元， 受益貧困戶約20萬(wàn)戶次①。證券期貨方面，截至2019年10月，已有101家證券公司結(jié)對(duì)幫扶285個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，累計(jì)幫助貧困地區(qū)企業(yè)融資2026億元， 已有98家期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與156個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣簽署了250份結(jié)對(duì)幫扶協(xié)議，累計(jì)投入幫扶資金3.37億元②。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)為高質(zhì)量打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供了有力支撐。

要鞏固好已有的扶貧成果，提升貧困人口的發(fā)展能力，金融在這個(gè)過(guò)程中有重要意義。一方面，金融資本能有效補(bǔ)充政府財(cái)政扶貧鞏固過(guò)程中出現(xiàn)的資金不足問(wèn)題，能夠向相對(duì)貧困地區(qū)持續(xù)不斷地輸入與需求相匹配的金融資源，改善相對(duì)貧困者的資金獲得能力;另一方面，金融能盤(pán)活相對(duì)貧困地區(qū)的生產(chǎn)要素，通過(guò)宅基地使用權(quán)、土地使用權(quán)的抵押貸款和為農(nóng)村設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，讓農(nóng)村生產(chǎn)要素能夠充分利用起來(lái)，提升貧困人口的發(fā)展能力?，F(xiàn)階段我國(guó)金融扶貧的方式主要有四種：一是金融機(jī)構(gòu)直接向貧困居民提供以小額貸款為主的融資服務(wù);二是金融機(jī)構(gòu)為貧困居民參與的合作社提供金融服務(wù);三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)接貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)， 將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，促進(jìn)貧困地區(qū)的整體發(fā)展， 從而帶動(dòng)貧困人口脫貧;四是金融機(jī)構(gòu)參與政府主導(dǎo)的扶貧項(xiàng)目，主要有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金池③、 貼息扶貧貸款和民生類(lèi)金融貸款。

回顧改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)的扶貧實(shí)踐，一般通過(guò)考查居民的可支配收入和固定資產(chǎn)狀況來(lái)界定和衡量他們是否處于貧困狀態(tài)，從這兩種維度出發(fā)制定的扶貧政策容易讓貧困人口達(dá)到脫貧的指標(biāo)，但是其個(gè)人的發(fā)展能力不足也容易導(dǎo)致脫貧效果不穩(wěn)定，出現(xiàn)脫貧者返貧現(xiàn)象。阿馬蒂亞·森的自由發(fā)展理論為解決貧困者脫貧這個(gè)問(wèn)題提供了新的視角，他發(fā)現(xiàn)貧困問(wèn)題本質(zhì)上是貧困人口可行能力貧困，脫貧需要從提升貧困人口可行能力這個(gè)方向入手，并將工具性自由用于證明自由是促進(jìn)發(fā)展的有效手段，它們能從不同方面提升個(gè)人的可行能力[1]。因此， 本文從處于相對(duì)貧困狀態(tài)的居民的經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)機(jī)會(huì)、透明性保證、防護(hù)性保障等工具性自由出發(fā)，考察貧困者可行能力不足的情況，分析金融對(duì)貧困者可行能力的提升起到的積極作用，進(jìn)而研究金融扶貧成績(jī)鞏固和完善的對(duì)策。

二、文獻(xiàn)綜述

中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貧困問(wèn)題一直被人們所關(guān)注，致貧因素和貧困識(shí)別是學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)村貧困的主要研究方向。何仁偉（2018）、章文光（2019）認(rèn)為農(nóng)村居民的致貧因素是多樣的，而最直接的因素是收入太低和穩(wěn)定性不足，最關(guān)鍵的因素則是身患疾病產(chǎn)生的大額醫(yī)療支出[2-3]。貧困識(shí)別方面，汪磊等（2016）通過(guò)研究與中央簽訂脫貧攻堅(jiān)責(zé)任書(shū)的中西部省份在實(shí)踐過(guò)程中一系列精準(zhǔn)識(shí)別貧困方法，發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)、土地等自然資本和部分可直接觀察的存量資本是衡量貧困的主要因素， 而具體的、微觀的、差異性的致貧因素則很少被列入觀察對(duì)象[4]。另外，近年來(lái)部分學(xué)者對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的扶貧工作完成之后的貧困治理進(jìn)行研究，鄭繼承（2020） 認(rèn)為貧困治理的重心將在全面建成小康社會(huì)之后從消除絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)向相對(duì)貧困治理[5]。張傳洲（2020）將相對(duì)貧困作為一種長(zhǎng)期存在的社會(huì)現(xiàn)象[6]。葉興慶等（2019）認(rèn)為我國(guó)能完成絕對(duì)貧困消除，相對(duì)貧困群體將成為扶貧主體，扶貧措施需要關(guān)注改善貧困群體的福利狀況[7]。大多數(shù)學(xué)者更關(guān)注貧困人口的收入和有形資產(chǎn)保有量，卻忽視了貧困人口自身的能力不足才是貧困產(chǎn)生的根源，而阿馬蒂亞·森在能力的角度上為我們帶來(lái)了新的貧困研究視角。

Srinivasan等（1983）認(rèn)為，人的發(fā)展是其擴(kuò)張自身享有的真實(shí)自由的過(guò)程，自由是促進(jìn)發(fā)展的重要手段[8]。阿馬蒂亞·森提出了可行能力的概念，認(rèn)為可行能力是實(shí)現(xiàn)各種功能性組合①的實(shí)質(zhì)性自由， 貧困產(chǎn)生的原因不是收入和物質(zhì)被剝奪，而是源自于人的可行能力不足[1]。國(guó)內(nèi)也有不少學(xué)者討論可行能力理論在我國(guó)脫貧攻堅(jiān)活動(dòng)中的作用，如鐘曉華（2016）認(rèn)為可行能力理論既需要從結(jié)果層面關(guān)注貧困者個(gè)人能力缺失的現(xiàn)狀， 也需要從過(guò)程的層面分析貧困產(chǎn)生的實(shí)際差異[9];楊帆等（2016）提出可行能力與精準(zhǔn)扶貧在貧困識(shí)別、長(zhǎng)效脫貧和脫貧成效評(píng)估三方面具有耦合性， 是極具操作性的指導(dǎo)精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐的理論視角[10]。 徐琪新（2020）則通過(guò)對(duì)扶貧的成效研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的貧困者只有通過(guò)受教育水平提升、 健康水平增加、就業(yè)保障力度增強(qiáng)才能完成脫貧[11]。

扶貧方法有很多種， 金融扶貧是2015年以來(lái)國(guó)內(nèi)學(xué)者在扶貧領(lǐng)域的重要研究課題，在相對(duì)貧困治理階段更有價(jià)值，王漢杰等（2020）通過(guò)對(duì)不同貧困程度的貧困地區(qū)做實(shí)證分析后發(fā)現(xiàn)，貧困程度較淺的地區(qū)金融扶貧效果更好，貧困者后續(xù)發(fā)展能力也更強(qiáng)[12]。在金融扶貧發(fā)揮作用的機(jī)制上，陳勝良等（2017）通過(guò)對(duì)廣西田東縣金融助力產(chǎn)業(yè)扶貧的實(shí)踐過(guò)程的研究，發(fā)現(xiàn)金融可以促進(jìn)貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展[13];郭捷等（2020）發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民都有精準(zhǔn)幫扶的價(jià)值[14];周孟亮（2020）認(rèn)為金融扶貧和鄉(xiāng)村振興內(nèi)源邏輯是一致的，兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展有助貧困者的發(fā)展[15];郭小卉等（2018）基于河北省保定市的案例，發(fā)現(xiàn)政銀保三方協(xié)作共同扶貧有利于提升金融扶貧的精準(zhǔn)性和可持續(xù)性[16]。金融扶貧的宏觀分析層面，Demirguc等（2009）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)不足是窮人無(wú)法擺脫貧困的重要原因，而金融市場(chǎng)的發(fā)展能有效促進(jìn)一個(gè)地區(qū)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而為貧困者創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)[17];王瑜等（2019）認(rèn)為造成農(nóng)村內(nèi)源性信貸供給不足和外源性信貸配給困境的主要原因是農(nóng)村資金凈流出，因此需要提高普惠金融的覆蓋范圍[18];王琳等（2020）認(rèn)為構(gòu)建金融扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制需要金融機(jī)構(gòu)為貧困地區(qū)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和完善貧困地區(qū)的金融設(shè)施[19];趙萍等（2020）通過(guò)對(duì)遼寧省117個(gè)貧困村的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)不同貧困層次設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式[20]。在金融扶貧的微觀層面，王大鵬（2020）論證了區(qū)塊鏈在金融扶貧過(guò)程中有很大的發(fā)展空間，能促進(jìn)農(nóng)村信用機(jī)制建設(shè)、金融產(chǎn)品多元化供給、產(chǎn)業(yè)融合[21];謝金靜等（2019）分析了普惠金融在扶貧過(guò)程中的價(jià)值，并論述了普惠金融的“KIVA模式”在中國(guó)精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用前景[22];張偉等（2020） 在貧困地區(qū)資金相對(duì)不足的約束條件下分析金融扶貧現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、農(nóng)業(yè)信貸為輔的金融扶貧模式更有利于貧困者的發(fā)展[23]。

目前學(xué)術(shù)領(lǐng)域在貧困成因、貧困解決辦法和貧困識(shí)別方面都有不少成果，很多學(xué)者也認(rèn)可改善貧困者可行能力對(duì)于貧困者脫貧的重要意義，并從可行能力改善角度出發(fā)研究扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制，這些對(duì)于扶貧成果的鞏固和完善有借鑒價(jià)值。金融扶貧成果的鞏固和完善是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)在全國(guó)范圍內(nèi)完成之后應(yīng)當(dāng)著重考慮的問(wèn)題，目前鮮有學(xué)者從可行能力角度研究金融扶貧的路徑，即扶貧金融如何作用于相對(duì)貧困群體可行能力提升，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融扶貧成果的鞏固和完善。

三、相對(duì)貧困者可行能力分析

20世紀(jì)70年代經(jīng)合組織通過(guò)對(duì)成員國(guó)進(jìn)行大范圍的調(diào)研后提出了一個(gè)被國(guó)際廣泛運(yùn)用的貧困認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，即將一個(gè)地區(qū)的收入均值或中位數(shù)作為貧困線，這種衡量方法對(duì)社會(huì)救助標(biāo)準(zhǔn)較高的發(fā)達(dá)國(guó)家比較適用，對(duì)于中等收入國(guó)家和低收入國(guó)家雖然不能照葫蘆畫(huà)瓢，但也可以參考這種收入比例法的貧困標(biāo)準(zhǔn)劃定方式來(lái)制定符合國(guó)情的貧困標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)進(jìn)一步將脫貧的標(biāo)準(zhǔn)拓寬為“兩不愁三保障”，是一套有效的“以解決基本生存問(wèn)題為核心”的絕對(duì)貧困衡量標(biāo)準(zhǔn)[6]。然而，在絕對(duì)貧困消除之后，扶貧成果的鞏固和完善，需要從生存所需的固定資產(chǎn)、工作技能、學(xué)習(xí)能力、精神狀態(tài)、社會(huì)地位等維度出發(fā)去提升貧困者的內(nèi)生發(fā)展能力。印度經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿馬蒂亞·森的可行能力理論就對(duì)貧困和發(fā)展有很多論述?？尚心芰κ侨藗冞x擇各種功能性活動(dòng)的自由，而貧困人口脫貧困難是因?yàn)榭尚心芰Σ蛔?，如果不能從根源上彌補(bǔ)貧困者可行能力不足的問(wèn)題，那么貧困者就極易陷入脫貧和返貧的循環(huán)之中（見(jiàn)圖1）。他還提出了經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)機(jī)會(huì)、透明性保證、政治自由、防護(hù)性保障這五種工具性自由用于證明自由是促進(jìn)發(fā)展的有效手段[1]，它們能從不同方面提升個(gè)人的可行能力?；谶@個(gè)角度出發(fā)，在我國(guó)扶貧成果鞏固過(guò)程中，相對(duì)貧困者的可行能力不足主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

（一）經(jīng)濟(jì)條件缺乏

經(jīng)濟(jì)條件是指?jìng)€(gè)人分別享有的為了消費(fèi)、生產(chǎn)、交換的目的運(yùn)用其經(jīng)濟(jì)資源的機(jī)會(huì)。經(jīng)濟(jì)資源主要包括土地資源、勞動(dòng)力資源、自然資源、金融資源、生產(chǎn)工具等。土地資源是農(nóng)村地區(qū)相對(duì)貧困群體最主要的經(jīng)濟(jì)資源，他們通過(guò)在土地上耕作獲取勞動(dòng)成果以達(dá)到養(yǎng)家糊口的目的。然而這些地區(qū)往往面臨著土地面積不足、土壤肥力差、灌溉不方便、位置比較偏遠(yuǎn)等問(wèn)題，讓相對(duì)貧困居民難以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)的自由。礦產(chǎn)資源、林業(yè)資源等自然資源能帶動(dòng)一個(gè)地區(qū)的工業(yè)發(fā)展， 讓當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更完善。然而貧困地區(qū)往往自然資源不足或者是自然資源開(kāi)發(fā)難度非常高，發(fā)展空間被極大壓縮。生產(chǎn)工具對(duì)于生產(chǎn)效率的提升有著基礎(chǔ)性的作用，能提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出效率， 還能在一定程度上提高產(chǎn)品的質(zhì)量， 所以我國(guó)也是大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的進(jìn)程，2019年農(nóng)作物耕種綜合機(jī)械化率已超過(guò)68%①。但對(duì)于相對(duì)貧困地區(qū)的居民而言， 很多大中型農(nóng)用機(jī)械租用成本較高、地理環(huán)境限制過(guò)大，小微型農(nóng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格過(guò)高、操作復(fù)雜、維修不便，因此生產(chǎn)工具還是比較傳統(tǒng)的非機(jī)械化農(nóng)具。金融資源是相對(duì)貧困地區(qū)最缺乏的經(jīng)濟(jì)資源，深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)目前只有銀行和信用社，主要經(jīng)辦存款、貸款、代銷(xiāo)保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品等少量業(yè)務(wù)。相對(duì)貧困者相較于絕對(duì)貧困狀態(tài)，其資產(chǎn)保有量已經(jīng)有了一定幅度的提升，但可以用作抵押的優(yōu)良資產(chǎn)不足，政策性的以外的貸款獲取難度較高。另外收入主要依靠種植和養(yǎng)殖， 受氣候變化和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響較大，收入來(lái)源不穩(wěn)定，獲得信用貸款難度高、額度低。

（二）社會(huì)機(jī)會(huì)質(zhì)量不足

社會(huì)機(jī)會(huì)是指在基礎(chǔ)教育、醫(yī)療保健、基本養(yǎng)老服務(wù)、公平就業(yè)等方面的安排，能直接影響公民的實(shí)質(zhì)性自由。基礎(chǔ)教育方面，2006年國(guó)家在全國(guó)范圍內(nèi)推行免費(fèi)9年義務(wù)制教育，讓孩子們能得到基礎(chǔ)教育。 對(duì)于能在高校就讀的貧困生，也有國(guó)家助學(xué)貸款、生源地助學(xué)貸款、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、勤工儉學(xué)等資助活動(dòng)來(lái)減輕學(xué)費(fèi)的壓力。但是也要看到教育資源分布是不均衡的，教育資源主要集中在市區(qū)和縣城區(qū)域，而較偏遠(yuǎn)的相對(duì)貧困地區(qū)師資力量不足、硬件設(shè)備缺乏、教育理念落后導(dǎo)致基礎(chǔ)教育質(zhì)量偏低。醫(yī)療保健方面，問(wèn)題主要集中在村鎮(zhèn)地區(qū)衛(wèi)生院數(shù)量不足和醫(yī)生診療設(shè)備不足等方面。養(yǎng)老服務(wù)方面，在扶貧過(guò)程中不少貧困地區(qū)都建設(shè)了養(yǎng)老院安置孤寡老人，但是存在養(yǎng)老院專業(yè)服務(wù)人員缺失、配套設(shè)施不足等問(wèn)題。就業(yè)方面，廣大農(nóng)村地區(qū)因?yàn)閾碛型恋鼗静淮嬖谑I(yè)問(wèn)題， 不過(guò)，居民受自身技能缺失、文化程度不高和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、 服務(wù)業(yè)層次低等因素的影響，除了務(wù)農(nóng)之外其他就業(yè)機(jī)會(huì)比較少。因此，貧困居民的社會(huì)機(jī)會(huì)質(zhì)量不足。

（三）透明性保證不夠完善

透明性保證是人們經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)關(guān)系中公開(kāi)性的需要，能讓人們?cè)谛畔⒐_(kāi)、透明的狀態(tài)下生存和發(fā)展，是促進(jìn)社會(huì)信用發(fā)展和人們社會(huì)交往活動(dòng)正常進(jìn)行的重要功能。相對(duì)貧困地區(qū)的透明性保證主要由政府信息、市場(chǎng)信息和社會(huì)信息這三個(gè)方面的透明性來(lái)反映。相對(duì)貧困群體對(duì)政府部門(mén)信息公開(kāi)性比較重視，政府的各種政策對(duì)本地區(qū)的發(fā)展有著重要的指引作用。 透明性保證比較好的地區(qū)，人們能夠及時(shí)地了解本地區(qū)的發(fā)展政策信息， 從而調(diào)整自己未來(lái)一段時(shí)間的生產(chǎn)、投資和消費(fèi)計(jì)劃。相對(duì)貧困地區(qū)的居民最缺乏的就是對(duì)市場(chǎng)信息的了解，在我國(guó)有很多在豐收季低價(jià)拋售瓜果蔬菜或者是直接讓這些作物爛在地里的案例出現(xiàn)，很大程度上就是由于價(jià)格信息和供求信息公開(kāi)不充分造成的。缺乏信息的貧困居民在看到個(gè)別種類(lèi)的作物價(jià)格上漲后，會(huì)跟風(fēng)用自己大部分的生產(chǎn)資料和資本去生產(chǎn)這種作物，進(jìn)而在幾年后市場(chǎng)飽和后承受價(jià)格暴跌的風(fēng)險(xiǎn)。 而市場(chǎng)信息公開(kāi)性較好的地區(qū)，人們可能會(huì)了解到這些作物價(jià)格是由于自然災(zāi)害或者其他非正常的因素導(dǎo)致的，就會(huì)更理性地進(jìn)行生產(chǎn)和投資決策， 從而穩(wěn)健地提升自身發(fā)展能力。社會(huì)信息的透明性能更穩(wěn)定和可持續(xù)性地改善相對(duì)貧困群體的可行能力。中國(guó)最近十幾年在生物科技方面已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展， 培育出了很多高產(chǎn)、高質(zhì)量、低成本的農(nóng)林漁牧產(chǎn)品，探索出了高效的生產(chǎn)方式，可是很多相對(duì)貧困地區(qū)由于社會(huì)信息閉塞， 仍舊用著低效的生產(chǎn)方式生產(chǎn)普通的產(chǎn)品，導(dǎo)致投入很多而產(chǎn)出較少，產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)可程度也較低。

（四）防護(hù)性保障力度不足

防護(hù)性保障簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是社會(huì)保障，為居民提供社會(huì)安全網(wǎng)，讓人們能夠在年老無(wú)助之時(shí)得到幫助，失業(yè)狀態(tài)下得到一定救濟(jì)渡過(guò)難關(guān)，遭遇病殘時(shí)能得到及時(shí)救治和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼，讓人們能享受到安全的實(shí)質(zhì)性自由。疾病對(duì)于相對(duì)貧困群體的影響是非常大的，很多家庭因?yàn)榧膊≈委煴池?fù)了沉重的債務(wù)，成功脫貧的家庭也可能因?yàn)榧彝コ蓡T生病而重新致貧。目前國(guó)家在農(nóng)村地區(qū)普及了農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，能夠在門(mén)診治療、住院治療、大病治療等方面提供一定比例的報(bào)銷(xiāo)，在一定程度上保障了居民利益，但對(duì)于相對(duì)貧困群體來(lái)說(shuō)，疾病保障力度仍舊不足。在生活救助方面，農(nóng)村地區(qū)主要有五保戶和低保戶等救助制度，對(duì)于弱勢(shì)群體給予一定的基本生活保障。然而這種程度的防護(hù)性保障力度太低，還需要更深層次的保障。另外， 相對(duì)貧困群體在生產(chǎn)生活中容易遇到一些糾紛，有時(shí)甚至?xí)饹_突，因此需要一定的法律咨詢保障和心理咨詢保障。

四、金融對(duì)相對(duì)貧困者可行能力作用路徑

要鞏固好金融扶貧現(xiàn)有的成績(jī)并進(jìn)一步完善金融扶貧的機(jī)制， 金融機(jī)構(gòu)可以參與扶貧產(chǎn)業(yè)建設(shè)、公益項(xiàng)目建設(shè)、貧困區(qū)信用體系建設(shè)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、一站式金融綜合服務(wù)平臺(tái)等方面的建設(shè)，進(jìn)而消除相對(duì)貧困居民的可行能力貧困，從而建立穩(wěn)定的長(zhǎng)效脫貧機(jī)制。

（一）金融能推動(dòng)扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)社會(huì)機(jī)會(huì)增加，改善經(jīng)濟(jì)條件

相對(duì)貧困群體所擁有的自然資源和土地資源往往都比較少，也很難用到作業(yè)效率較高的大型農(nóng)用機(jī)械設(shè)備，其自身?yè)?dān)保物和抵押物不足也讓他們獲取的貸款較少，因此脫貧較難。但是扶貧產(chǎn)業(yè)則不同，產(chǎn)業(yè)扶貧的上游是村集體和農(nóng)業(yè)合作社建設(shè)的農(nóng)業(yè)， 下游是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和服務(wù)類(lèi)企業(yè)，中間是金融機(jī)構(gòu)的資金助推，從而打造一個(gè)良性的脫貧產(chǎn)業(yè)鏈。村集體和合作社可以整合貧困居民的土地，將零散的小片田地整合為一個(gè)較為完整的耕作區(qū)域， 以改善土地資源的使用環(huán)境。進(jìn)行規(guī)?；N植和機(jī)械化作業(yè)， 可以節(jié)省勞動(dòng)力，降低農(nóng)作物生產(chǎn)成本， 有利于農(nóng)作物品牌化以提高經(jīng)濟(jì)附加值。下游的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)可以進(jìn)一步提升產(chǎn)品的價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)力，而運(yùn)輸、零售等服務(wù)類(lèi)企業(yè)使農(nóng)產(chǎn)品順利進(jìn)入消費(fèi)市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)為扶貧產(chǎn)業(yè)鏈上游的村集體和合作社提供貸款以進(jìn)行土地整合和農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)，改善相對(duì)貧困地區(qū)的土地資源和自然資源使用效率，同時(shí)還可以提供融資租賃服務(wù)以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的農(nóng)用機(jī)械使用率，進(jìn)而改善相對(duì)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件。金融機(jī)構(gòu)可以為扶貧產(chǎn)業(yè)鏈下游的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和零售企業(yè)的開(kāi)設(shè)提供貸款，為運(yùn)輸企業(yè)提供運(yùn)輸車(chē)輛的融資租賃，進(jìn)而為相對(duì)貧困地區(qū)提供部分就業(yè)崗位，增加社會(huì)機(jī)會(huì)。因此，金融機(jī)構(gòu)可以在促進(jìn)扶貧產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的過(guò)程中，讓相對(duì)貧困地區(qū)的社會(huì)機(jī)會(huì)增加、改善經(jīng)濟(jì)條件，進(jìn)而提高相對(duì)貧困群體的可行能力（見(jiàn)圖2）。

（二）金融機(jī)構(gòu)通過(guò)參與扶貧公益項(xiàng)目建設(shè)，從多維度提高相對(duì)貧困群體的可行能力

公益項(xiàng)目主要是指鄉(xiāng)村學(xué)校、 硬件設(shè)施改造，鄉(xiāng)村衛(wèi)生院、養(yǎng)老院、自來(lái)水進(jìn)村工程等項(xiàng)目，對(duì)相對(duì)貧困居民的工具性自由有全方位的影響，能較快地提高相對(duì)貧困居民的可行能力。扶貧公益項(xiàng)目大部分都是由政府財(cái)政出資建設(shè)的，但也不可忽視社會(huì)力量和金融機(jī)構(gòu)的作用。金融機(jī)構(gòu)參與公益項(xiàng)目主要有三種途徑：一是“金融機(jī)構(gòu)+扶貧公益項(xiàng)目”模式，金融機(jī)構(gòu)可以直接設(shè)立扶貧項(xiàng)目參與扶貧活動(dòng)， 或者是通過(guò)設(shè)立資助計(jì)劃間接地參與扶貧公益項(xiàng)目。例如民生銀行的“ME公益創(chuàng)新資助計(jì)劃”，通過(guò)設(shè)立愛(ài)心資助計(jì)劃在全社會(huì)發(fā)起項(xiàng)目選拔， 讓從中脫穎而出的有實(shí)力、 有創(chuàng)意、 有價(jià)值的社會(huì)組織得到資助。 一方面為其提供了扶貧項(xiàng)目所需要的活動(dòng)經(jīng)費(fèi)， 另一方面為其提供了社會(huì)知名度， 有利于扶貧活動(dòng)更好地開(kāi)展。 二是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)帶有公益元素的金融產(chǎn)品。浦發(fā)銀行的“2019浦愛(ài)公益理財(cái)尊享盈計(jì)劃” 就是通過(guò)開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品， 并將理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率中的0.15%作為公益項(xiàng)目的捐贈(zèng)額， 以資助患聽(tīng)覺(jué)障礙的兒童安裝人工耳蝸或助聽(tīng)器①。 這樣的項(xiàng)目也可以應(yīng)用在扶貧項(xiàng)目當(dāng)中， 為相對(duì)貧困地區(qū)的學(xué)生提供學(xué)費(fèi)，為相對(duì)貧困家庭病患提供醫(yī)療資助，為相對(duì)貧困地區(qū)的自來(lái)水進(jìn)村項(xiàng)目提供資助，為相對(duì)貧困地區(qū)養(yǎng)老院硬件設(shè)施改造等。 三是“銀行+村寨銀行”模式。“村寨銀行”是一種互助形式的社區(qū)微金融系統(tǒng)，村民自愿出資入股，然后銀行按照1：1的資金配資組成一個(gè)資金池， 銀行可以為其進(jìn)行托管。“村寨銀行”將資金池中的資金輪流貸給入股村民， 貸款期限一般不超過(guò)兩年，同時(shí)村民必須承擔(dān)環(huán)保義務(wù)，例如，不能砍伐樹(shù)木， 垃圾分類(lèi)之后放置到集中收容地點(diǎn)， 違反規(guī)則的就失去貸款資格等，這樣既能讓相對(duì)貧困者獲得更多貸款， 還能改善自然環(huán)境。因此，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)參與公益項(xiàng)目的建設(shè)為相對(duì)貧困居民帶來(lái)更多醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的機(jī)會(huì)，還能增加他們的防護(hù)性保障，提高貧困者的可行能力。

（三）通過(guò)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)提高相對(duì)貧困群體的金融可獲得性

農(nóng)村金融扶貧有兩個(gè)關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)，就是要降低金融為相對(duì)貧困人口服務(wù)的交易成本和增加服務(wù)的便利性，因此需要完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。金融基礎(chǔ)設(shè)施最基本的就是要有足夠的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋數(shù)量。目前保險(xiǎn)公司和國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)多數(shù)只下沉到縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)以少數(shù)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社為主， 對(duì)貧困居民而言便利性不足， 因此需要增加在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。同時(shí)，扶貧金融還需要將服務(wù)延伸到扶貧攻堅(jiān)最前線的貧困村當(dāng)中，解決基礎(chǔ)性的問(wèn)題。例如衡山農(nóng)商銀行在貧困村開(kāi)展的金融扶貧站建設(shè)，選拔合格的本地村民擔(dān)任站長(zhǎng)，配置好場(chǎng)地、宣傳資料、操作流程圖、支付設(shè)備和通訊設(shè)備，協(xié)助銀行辦理貸款申請(qǐng)基礎(chǔ)單據(jù)填寫(xiě)，貸前信息調(diào)查、貸后的款項(xiàng)催收業(yè)務(wù)，從而做到讓基本業(yè)務(wù)不出村、綜合業(yè)務(wù)不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為居民提供了巨大便利。另外，要配合政府建立一個(gè)完整的信用評(píng)估體系，將建檔立卡的貧困居民的信息納入到信用系統(tǒng)中， 建立農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信信用檔案，構(gòu)建貧困地區(qū)個(gè)人、家庭、村莊三者的信用聯(lián)動(dòng)體系， 從而降低貧困居民獲取信用貸款的成本。通過(guò)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)降低相對(duì)貧困居民獲取金融服務(wù)難度， 并降低金融機(jī)構(gòu)和貧困者的交易成本，進(jìn)而提高貧困者的可行能力。

（四）運(yùn)用金融科技開(kāi)辟扶貧新空間

金融機(jī)構(gòu)在扶貧過(guò)程中有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)運(yùn)用到金融服務(wù)當(dāng)中，將金融資源精準(zhǔn)投入到相對(duì)貧困地區(qū)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱領(lǐng)域。首先，金融科技在城市地區(qū)的應(yīng)用場(chǎng)景比較廣泛，形成了專業(yè)化分工明確的應(yīng)用體系， 但是農(nóng)村地區(qū)受硬件設(shè)施不足、居民信息利用能力弱、 金融結(jié)構(gòu)不完善的制約，更適合用金融科技建設(shè)一站式的金融綜合服務(wù)平臺(tái)。相對(duì)貧困者通過(guò)平臺(tái)可以高效獲取信息，快速辦理業(yè)務(wù)，安全進(jìn)行交易，增加相對(duì)貧困者的信息獲取渠道，享受更高質(zhì)量的信息服務(wù)，進(jìn)而提高相對(duì)貧困者的信息利用能力。其次，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)勾勒貧困居民的用戶畫(huà)像，挖掘相對(duì)貧困群體深層次的扶貧需求，更精準(zhǔn)地配置扶貧金融資源。再次，還可以為相對(duì)貧困居民研發(fā)快捷、 簡(jiǎn)便的扶貧小額貸款，通過(guò)人工智能系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、 貸款審批、實(shí)時(shí)到賬，快速還款等服務(wù)，從而讓相對(duì)貧困者能夠自由使用更適合自己的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。最后，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧不僅要考慮自身的盈利，還要承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，在平臺(tái)上提供一定的安全教育，登載一些公益機(jī)構(gòu)的鏈接，為相對(duì)貧困居民提供法律援助、心理咨詢的發(fā)現(xiàn)機(jī)制，提高他們的防護(hù)性保障水平。

五、金融扶貧成果鞏固和完善政策

（一）金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧要有效結(jié)合

從以“解決生存問(wèn)題”為主的絕對(duì)扶貧階段進(jìn)入“解決發(fā)展問(wèn)題”為主的相對(duì)扶貧階段后，就要考慮社會(huì)各階層的收入差異問(wèn)題。相對(duì)貧困地區(qū)存在產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)層次整體偏低的現(xiàn)象，企業(yè)的盈利能力偏弱，相對(duì)貧困區(qū)域內(nèi)的勞動(dòng)者能獲得的收入相較于產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)地偏低。因此，需要金融機(jī)構(gòu)合理地將金融資源注入到相對(duì)貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，發(fā)揮好金融扶貧的“造血”功能，為企業(yè)、個(gè)人和新型經(jīng)營(yíng)主體提供更具便利性和可獲得性的金融服務(wù)，激活相對(duì)貧困地區(qū)的發(fā)展活力并培育相對(duì)貧困群體的內(nèi)生動(dòng)力。

（二）金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，參與相對(duì)貧困地區(qū)的公益項(xiàng)目建設(shè)

相對(duì)貧困地區(qū)脫貧、鄉(xiāng)村振興才是金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)獲得穩(wěn)定、 可持續(xù)回報(bào)的根基，因此金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)“金融機(jī)構(gòu)+扶貧公益項(xiàng)目”，開(kāi)發(fā)帶有公益元素的金融產(chǎn)品，建設(shè)互助形式的微金融系統(tǒng)等方式，參與醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、信息獲取、法律援助等方面公益項(xiàng)目的建設(shè)， 為貧困居民的健康、老年人安全、教育水平、信息獲取能力、法律保障的提高貢獻(xiàn)一份力量，從綜合層面提升貧困戶的可行能力，讓相對(duì)貧困群體能用自身的力量去實(shí)現(xiàn)美好生活。

（三）改善相對(duì)貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境

相對(duì)貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、信用體系不完善是制約貧困戶使用金融服務(wù)的重要因素，因此，改善相對(duì)貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境要從以下三個(gè)方面入手：一是建立完善的信用評(píng)價(jià)體系，將個(gè)人信用、村集體信用、合作社信用、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用納入到一個(gè)綜合信用評(píng)價(jià)體系中，提高信用貸款業(yè)務(wù)的普適性; 二是提升金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的覆蓋率，還可以開(kāi)拓一些駐村的金融扶貧站，提供基礎(chǔ)的金融服務(wù); 三是完善鄉(xiāng)村地區(qū)的支付基礎(chǔ)設(shè)施，在服務(wù)站點(diǎn)架設(shè)擁有存取款、匯款功能、支付結(jié)算功能的ATM機(jī)，并推進(jìn)物流收發(fā)處、電子商務(wù)服務(wù)站點(diǎn)、金融服務(wù)站點(diǎn)的合作共建機(jī)制。金融生態(tài)環(huán)境的改善能有效提高貧困地區(qū)金融體系的普惠性，還能開(kāi)拓貧困居民的眼界，激發(fā)貧困居民在直播帶貨、農(nóng)村電商領(lǐng)域的發(fā)展積極性。

（四）金融機(jī)構(gòu)要借助金融科技的力量來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不斷探索科技為金融賦能的道路。 截至2019年，已有包括國(guó)有四大行在內(nèi)的十余家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始建設(shè)自己的金融科技子公司，一些創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品也已經(jīng)投放到了貧困地區(qū)，為部分貧困居民提供了金融支持。保險(xiǎn)公司則在保險(xiǎn)領(lǐng)域深度挖掘ORC識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景， 在線上為貧困地區(qū)居民提供票據(jù)識(shí)別、保單識(shí)別、身份證識(shí)別，甚至是部分活體生物識(shí)別，極大地提高了貧困居民使用保險(xiǎn)服務(wù)的便利性，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在貧困地區(qū)的普及。證券公司運(yùn)用基于貧困地區(qū)的行業(yè)分析、產(chǎn)業(yè)鏈圖譜、智能輿情監(jiān)控等方面的大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困地區(qū)企業(yè)的多維度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和目標(biāo)定價(jià)，結(jié)合貧困地區(qū)不同產(chǎn)業(yè)、不同企業(yè)的差異化融資需求，綜合運(yùn)用承銷(xiāo)保薦、并購(gòu)重組、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等手段， 幫助貧困地區(qū)提高融資效率和質(zhì)量。然而， 金融科技在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用場(chǎng)景還是過(guò)少，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和金融服務(wù)對(duì)相對(duì)貧困群體而言門(mén)檻較高，因此金融機(jī)構(gòu)需要大膽地以相對(duì)貧困群體為對(duì)象去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，深度挖掘相對(duì)貧困群體的融資需求，更細(xì)化和人性化地為其提供金融服務(wù)，讓相對(duì)貧困群體明白金融機(jī)構(gòu)也是自己走向小康過(guò)程中可以信賴的力量，從被動(dòng)接受資金支持到主動(dòng)尋找適合自己的金融產(chǎn)品，積極探索自力更生的道路。

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Abstract： As Chinas fight against poverty comes to the end， poverty alleviation efforts focus on consolidation and improvement of the achievement. The lack of feasible ability of the relatively poor population is a difficult point in the process of consolidating the achievements of poverty alleviation， while the obstacle to the development of feasible ability of the relatively poor population is the lack of instrumental freedom such as their own economic conditions， social opportunities， transparency guarantee and protective guarantee.By influencing the construction of poverty alleviation industries， public welfare projects， financial infrastructure and other aspects and applying fintech to targeted poverty alleviation， financial poverty alleviation can guarantee the instrumental freedom of the relatively poor and improve the feasible ability of the relatively poor residents， so as to achieve efficient and stable poverty alleviation.

Key words： financial poverty alleviation; feasible capability; instrumental freedom; fintech; relative poverty

（責(zé)任編輯：盧艷茹;校對(duì)：李丹）