金 枝

(武夷學(xué)院 商學(xué)院，福建 武夷山 354300)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，并依托大數(shù)據(jù)形成互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通等功能，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于企業(yè)發(fā)展具有促進(jìn)作用，其中對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用尤為顯著，為小微企業(yè)的金融模式開拓了新的路徑。

小微企業(yè)在我國(guó)的起步時(shí)間較晚，雖然抓住了機(jī)遇，形成了一定發(fā)展規(guī)模，但在社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響下，小微企業(yè)自身發(fā)展的短板，導(dǎo)致了其在融資過(guò)程中遇到了許多困難。作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要推動(dòng)力量，小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展效益及取得的成就受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景的加速形成為其提高資源競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新融資模式提供了重要契機(jī)，為小微企業(yè)融資開拓了新的路徑，但相應(yīng)的也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。為有力應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新發(fā)展，就必須在充分了解企業(yè)發(fā)展、融資現(xiàn)狀的同時(shí)運(yùn)用各種手段創(chuàng)新融資模式，并制定有效措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及模式

(一)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)在我企業(yè)中占比相對(duì)較大，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示其對(duì)我國(guó)就業(yè)率的貢獻(xiàn)達(dá)到了80%，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到60%，但小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的貸款比例卻不足20%，且呈現(xiàn)逐步遞減的趨勢(shì)，造成小微企業(yè)的融資供需嚴(yán)重失調(diào)[1]。此種嚴(yán)峻態(tài)勢(shì)引起了國(guó)家層面的關(guān)注，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，通知要求五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”作用，力爭(zhēng)總體實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長(zhǎng)30%以上。小微企業(yè)的融資發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，而國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展卻迫切需要小微企業(yè)的助力，因此從需求、供給以及外部政策環(huán)境綜合看待小微企業(yè)融資環(huán)境才能客觀反映其融資現(xiàn)狀。

從需求層面看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)離不開小微企業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，特別是小微企業(yè)的發(fā)展能夠極大地帶動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，解決許多社會(huì)問(wèn)題。在融資方式上，我國(guó)小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)都以間接融資為主要形式，這一點(diǎn)與國(guó)外許多國(guó)家不同，主要是因?yàn)橥鈬?guó)企業(yè)非常依賴資本市場(chǎng)，對(duì)信貸市場(chǎng)的需求并不強(qiáng)烈。而在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)發(fā)展方向的引領(lǐng)下，小微企業(yè)融資更加依賴信貸市場(chǎng)。

從供給角度出發(fā)來(lái)看，由于我國(guó)商業(yè)銀行尚未針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀形成完整且系統(tǒng)的信貸體系，而是以適用于大型企業(yè)的融資模式套用于小微企業(yè)中，強(qiáng)調(diào)抵押品的重要性，忽略了小微企業(yè)難以負(fù)擔(dān)的現(xiàn)實(shí)情況。市場(chǎng)供給不足的另一個(gè)特征就是小微企業(yè)貸款所需要的網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備以及專業(yè)人員也處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，再加上小微企業(yè)分布范圍廣、數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，小微企業(yè)的融資成本就更高了。

從外部政策條件來(lái)看，我國(guó)還未正式出臺(tái)有關(guān)小微企業(yè)融資信貸政策，法律層面的制度缺失也增加了我國(guó)小微企業(yè)融資發(fā)展難度，不利于小微企業(yè)順利進(jìn)行融資，對(duì)后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理也產(chǎn)生了不利影響。

如此看來(lái)，當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀具有三大特征，其一是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)未對(duì)企業(yè)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)小微企業(yè)的融資模式?jīng)]有具體問(wèn)題具體分析，一來(lái)沒(méi)有滿足企業(yè)融資需求，二來(lái)也提高了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。其二是商業(yè)銀行過(guò)于看重抵押品導(dǎo)致的小微企業(yè)融資困難現(xiàn)狀，同時(shí)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等設(shè)施的不完善也不便于小微企業(yè)高效完成融資過(guò)程。最后國(guó)家政策以及法律制度的不完善，使得小微企業(yè)的合法權(quán)益難得保障。

(二)小微企業(yè)融資模式

一般而言，我們可以根據(jù)融資來(lái)源將小微企業(yè)融資模式看作是內(nèi)源性融資與外源性融資兩種類型[2]。所謂內(nèi)源性融資便是指小微企業(yè)通過(guò)自主經(jīng)營(yíng)公司業(yè)務(wù)，將所獲得的經(jīng)濟(jì)效益用于下一個(gè)投資項(xiàng)目當(dāng)中，以此種方式作為企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)支撐。這種融資模式的特征就是使用企業(yè)內(nèi)部資金支持企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)。內(nèi)源性融資模式在我國(guó)大型企業(yè)中并不常見(jiàn)，而在中小微企業(yè)中的使用頻率相對(duì)較高。外源性融資主要分為銀行借款、私人貸款以及資本信托市場(chǎng)、政府優(yōu)惠貸款四個(gè)方式[3]。

小微企業(yè)在進(jìn)行大型投資，特別是在進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的時(shí)候往往需要第三方資金支持，銀行借款則更加快捷便利。與銀行貸款相比，大多數(shù)情況下小微企業(yè)更傾向于選擇私人貸款來(lái)獲得資金，主要原因在于私人貸款的可操作性更強(qiáng)且無(wú)需大量披露企業(yè)信息，這種模式更適用于缺少透明財(cái)務(wù)報(bào)表的小微企業(yè)，因此更受小微企業(yè)的青睞[4]。資本信托市場(chǎng)強(qiáng)調(diào)的是利用空閑資金吸引投資，進(jìn)而擴(kuò)大融資渠道。此種方式能夠更加客觀地體現(xiàn)信貸的靈活性與功能性，提高企業(yè)員工積極性。但是，資本信托市場(chǎng)的門檻并不低，小微企業(yè)的可選擇性并不廣。政府優(yōu)惠貸款的本質(zhì)就是地方政府對(duì)小微企業(yè)融資采取的一種援助形式，用以支持小微企業(yè)發(fā)展。

二、小微企業(yè)融資困難原因

小微企業(yè)在我國(guó)的融資困境一直備受各界關(guān)注，想要解決好小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，就必須明確其融資困難形成的原因。只有對(duì)癥下藥，才能幫助小微企業(yè)快速解決融資困難的問(wèn)題。

我們知道，商業(yè)銀行一直都有一套現(xiàn)行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，放貸對(duì)象必須有滿足其要求的抵押物才能獲得資金。這種利用不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押的貸款方式對(duì)于商業(yè)銀行而言能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障自身利益。但就我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展模式來(lái)看，尚無(wú)法滿足銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)。銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，往往會(huì)選擇降低審批率，這種“惜貸”現(xiàn)象也造成了小微企業(yè)融資困難。再者小微企業(yè)本身還存在管理經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，例如單一的經(jīng)營(yíng)模式、人才的欠缺，這些不足都使得小微企業(yè)因資產(chǎn)不明等問(wèn)題陷入融資困境。

同時(shí)，由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理成本高所導(dǎo)致的融資風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題也在一定程度上影響了企業(yè)融資規(guī)模[5]。小微企業(yè)普遍存在融資規(guī)模小、抵押物不足的問(wèn)題，商業(yè)銀行出于對(duì)利益及風(fēng)險(xiǎn)的考慮一般不會(huì)選擇與其合作。再加上當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境變幻莫測(cè)，帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也超乎尋常，小微企業(yè)自身發(fā)展若不能克服不足，降低成本，也很難獲得融資機(jī)會(huì)。

此外，融資渠道過(guò)窄也限制了小微企業(yè)的融資發(fā)展。我國(guó)企業(yè)一般以內(nèi)源性融資與外源性融資為主要融資渠道，小微企業(yè)一般以外源性融資中的間接融資為主要形式，這主要是由資本市場(chǎng)的融資環(huán)境所決定的，小微企業(yè)未能達(dá)到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法進(jìn)行直接融資。小微企業(yè)所能選擇的只有間接融資。渠道單一，遇到融資問(wèn)題時(shí)也無(wú)法尋求其他融資渠道，這對(duì)于小微企業(yè)而言也是亟待解決的問(wèn)題。

從制度層面看，我國(guó)尚未出臺(tái)保障小微企業(yè)融資發(fā)展的政策法規(guī)，法律方面的不完善也造成了企業(yè)融資困難。從另一層面看，小微企業(yè)融資發(fā)展缺乏統(tǒng)一管理也使得企業(yè)融資現(xiàn)狀呈一盤散沙狀態(tài)，各類小微企業(yè)各自尋找融資途徑，遇到了融資問(wèn)題也難以得到幫助。各部門對(duì)小微企業(yè)的融資問(wèn)題也持不同觀點(diǎn)，沒(méi)有統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，不利于小微企業(yè)形成系統(tǒng)發(fā)展體系，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展極為不利。在這一方面，國(guó)外許多發(fā)達(dá)國(guó)家做的相對(duì)較好，他們對(duì)于小微企業(yè)的融資問(wèn)題早已有系統(tǒng)的應(yīng)對(duì)方案，在管理層面采取的也是統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的處理方式。

信息不對(duì)稱是造成小微企業(yè)融資困難現(xiàn)狀的又一重要原因。小微企業(yè)歷來(lái)都不太重視自身信用體系的建設(shè)，在進(jìn)行借貸時(shí)也不注重與銀行之間的信用建設(shè)，因此商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信任度是不夠的，這也導(dǎo)致了小微企業(yè)信息采集難度提升，無(wú)法及時(shí)獲取和利用有效信息完成借貸手續(xù)。小微企業(yè)自身信息的閉塞也不利于銀行掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，從而作出正確的融資判斷，且信息不對(duì)稱也會(huì)使經(jīng)營(yíng)管理成本的增加。

三、小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新方式

小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀其實(shí)是不容樂(lè)觀的，若不加強(qiáng)融資模式的創(chuàng)新，未來(lái)小微企業(yè)必將長(zhǎng)期處于融資困難的境地，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)一系列問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融模式為小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新提供了更多的可能性，小微企業(yè)須抓住此次發(fā)展機(jī)遇，從內(nèi)部、外部?jī)蓚€(gè)層面入手，在完善自身不足的同時(shí)學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)的融資模式，創(chuàng)新模式，走出融資困境。

(一)完善相關(guān)法律制度

小微企業(yè)的發(fā)展直接影響著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家對(duì)于促進(jìn)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理也出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，針對(duì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、人才培養(yǎng)等方面提出了新的意見(jiàn)和建議，甚至整理出了推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模的若干意見(jiàn)，但卻在促進(jìn)小微企業(yè)融資層面依然未形成系統(tǒng)的體系制度。缺少了制度的保障與支撐，小微企業(yè)雖然在規(guī)模與數(shù)量上有了較快的增長(zhǎng)，但企業(yè)內(nèi)部依然像是一盤散沙，難以真正擴(kuò)大企業(yè)效益，發(fā)揮小微企業(yè)的市場(chǎng)作用?？梢?jiàn)，國(guó)家政府必須正視企業(yè)融資困境，盡早落實(shí)、完善促進(jìn)小微企業(yè)順利融資的法律制度，只有在制度先行的狀態(tài)下，小微企業(yè)的融資發(fā)展才能得到保障。

(二)政府加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的扶持力度

小微企業(yè)在市場(chǎng)運(yùn)作中發(fā)揮著重要作用，很多時(shí)候也為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行作出了巨大貢獻(xiàn)，就目前的形勢(shì)而言，小微企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可分割的一部分，因此政府有必要大力扶持小微企業(yè)發(fā)展，切實(shí)解決小微企業(yè)發(fā)展問(wèn)題，為其發(fā)展注入活力。在國(guó)外，小微企業(yè)發(fā)展同樣備受政府重視，例如美國(guó)、日本等國(guó)家通常都會(huì)以直接資助的形式給予小微企業(yè)財(cái)政支持。也有一些國(guó)家會(huì)通過(guò)減免稅收、提高稅收起征點(diǎn)等形式降低企業(yè)資金支出，幫助企業(yè)資金順利周轉(zhuǎn)，提高現(xiàn)有資金利用率。無(wú)論是直接給予財(cái)政支持還是間接的通過(guò)減免稅收降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，都能在一定程度上幫助解決企業(yè)融資的難題，進(jìn)而提高小微企業(yè)存活率。

同時(shí)，稅收政策的支持也有助于小微企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)，其他企業(yè)的投資欲望，讓更多投資者看到小微企業(yè)的發(fā)展前景，讓商業(yè)銀行能夠更清晰地認(rèn)識(shí)小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，這是我們強(qiáng)調(diào)的通過(guò)改善外部環(huán)境促進(jìn)小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新的方式。當(dāng)前我國(guó)政府對(duì)小微企業(yè)已采取了營(yíng)改增的政策，小微企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)壓力有了一定的緩解，但這一政策的扶持力度仍然不夠，并不足以解決小微企業(yè)面臨的融資問(wèn)題。因此，政府有必要加大扶持力度，同時(shí)簡(jiǎn)化政策實(shí)施環(huán)節(jié)，提高辦事效率。

(三)構(gòu)建小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系

財(cái)政信息的不透明是我國(guó)小微企業(yè)普遍存在的問(wèn)題，不規(guī)范、不專業(yè)的財(cái)政運(yùn)營(yíng)體系加劇了小微企業(yè)財(cái)政賬目不明的狀況 。金融機(jī)構(gòu)面對(duì)這一現(xiàn)狀只能通過(guò)提高融資門檻來(lái)甄別小微企業(yè)實(shí)力，在保障銀行利益的基礎(chǔ)上最大限度降低融資風(fēng)險(xiǎn)。由信用體系引發(fā)出的問(wèn)題還有很多，因此有必要構(gòu)建企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，提高小微企業(yè)對(duì)自身信用建設(shè)的重視度，在規(guī)范的財(cái)務(wù)制度引領(lǐng)下，贏得商業(yè)銀行的信任，使銀行能夠更直觀地了解小微企業(yè)實(shí)力，降低融資門檻，解決相應(yīng)的融資問(wèn)題。

同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)缺乏融資抵押物的狀況，可以通過(guò)成立專門的機(jī)構(gòu)，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與資金實(shí)力、發(fā)展前景進(jìn)行評(píng)估，一旦企業(yè)通過(guò)審核就可以適當(dāng)降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，這樣更加切合我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，讓更多的小微企業(yè)順利拿到貸款資金，為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造條件。

(四)拓寬融資渠道，強(qiáng)化資金管理

小微企業(yè)長(zhǎng)期實(shí)行的間接融資模式過(guò)于單一化，經(jīng)常使企業(yè)融資走進(jìn)一個(gè)死胡同，一旦間接融資出現(xiàn)問(wèn)題，那么企業(yè)很難再?gòu)钠渌阔@得資金支持，對(duì)于小微企業(yè)而言，這是一個(gè)需要突破的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，我們想要拓寬融資渠道，可以從多個(gè)角度出發(fā)思考。例如，政府可以設(shè)立專門針對(duì)解決小微企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，成立應(yīng)急基金，對(duì)于一些缺少抵押物，但信譽(yù)狀況、信用體系、發(fā)展前景均不錯(cuò)的小微企業(yè)實(shí)行特殊扶持政策，一方面可以有效降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以幫助小微企業(yè)獲得融資機(jī)會(huì)。

通過(guò)參考美國(guó)社區(qū)銀行與本區(qū)域小微企業(yè)之間形成的相對(duì)固定的合作模式，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)與區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)開展信貸合作。這種方式是從中小金融機(jī)構(gòu)的輻射范圍出發(fā)考慮的，一般而言中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況更為了解，在企業(yè)財(cái)務(wù)狀況明了的情況下開展融資業(yè)務(wù)，不論是對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是小微企業(yè)都具有雙重保障。同時(shí)區(qū)域內(nèi)的合作機(jī)制一旦形成也會(huì)產(chǎn)生輻射作用，鼓勵(lì)周邊地區(qū)效仿此種模式，不僅能夠帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提高區(qū)域內(nèi)各機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主能力，也能更好更快地解決小微企業(yè)融資難題，在降低融資難度與風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也降低了小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，推動(dòng)了企業(yè)良性發(fā)展。

此外，創(chuàng)造良好的小微企業(yè)外部發(fā)展環(huán)境也能有效拓寬企業(yè)融資渠道。當(dāng)前的金融模式下，小微企業(yè)要盡可能的完善自身發(fā)展不足以應(yīng)對(duì)融資問(wèn)題，國(guó)家政府也要盡力為其營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，使企業(yè)融資渠道早日跳出單一的間接融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是小微企業(yè)融資發(fā)展的良好機(jī)遇，但是其所帶來(lái)的融資風(fēng)險(xiǎn)也是不容小覷的，只有在正視風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極從企業(yè)、市場(chǎng)以及政策的角度出發(fā)尋求渠道開拓創(chuàng)新，才能推動(dòng)小微企業(yè)融資發(fā)展，保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

四、小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理措施

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)開始積極尋求融資模式創(chuàng)新的途徑。在機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的現(xiàn)狀下，小微企業(yè)優(yōu)化管理體系，降低融資風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)自身發(fā)展有著重要意義。

(一)規(guī)范企業(yè)管理體系

我國(guó)的小微企業(yè)無(wú)論是內(nèi)部管理制度的建立還是外部人才的引進(jìn)方面都尚不到位。從監(jiān)督管理制度建立層面來(lái)看，小微企業(yè)正是因?yàn)槿鄙俦O(jiān)督管理，才會(huì)引發(fā)信息不透明，數(shù)據(jù)可參考度低等問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。從人才培養(yǎng)引進(jìn)層面來(lái)看，小微企業(yè)的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，管理難度以及對(duì)金融人才的渴求也與日俱增，如果得不到技術(shù)與管理的保障，小微企業(yè)的發(fā)展也必將與整個(gè)社會(huì)的金融體系脫節(jié)。因此我們必須重視相關(guān)管理體系的建立與完善，推動(dòng)小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展接軌。同時(shí)，完善的管理體系也能有效的降低企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

(二)構(gòu)建健全金融服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的形成意味著市場(chǎng)對(duì)小微企業(yè)的要求也在逐步提高，因此小微企業(yè)必須構(gòu)建健全的金融服務(wù)體系，以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力為目的，為自身發(fā)展贏得一席之地。此外，健全的金融體系也能幫助小微企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤與漏洞，快速找到應(yīng)對(duì)之策，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，這一點(diǎn)十分必要。再者對(duì)于小微企業(yè)而言，保證自身在市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境中的活力與生機(jī)也需要有健全的金融體系作為支撐。

除了建設(shè)服務(wù)體系之外，健全融資審批機(jī)制對(duì)于小微企業(yè)抓住市場(chǎng)機(jī)遇有良好助力作用。傳統(tǒng)背景下，小微企業(yè)的融資環(huán)節(jié)繁瑣，層層手續(xù)辦下來(lái)經(jīng)常會(huì)使企業(yè)失去市場(chǎng)先機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，搶占市場(chǎng)先機(jī)才能得到發(fā)展機(jī)遇。同理，縮短審批環(huán)節(jié)意味著融資效率得到了提升，一方面能夠使小微企業(yè)抓住融資機(jī)會(huì)，降低融資成本與風(fēng)險(xiǎn)。另一方面意味著整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境也會(huì)向著有利于小微企業(yè)融資發(fā)展的方向前進(jìn)，長(zhǎng)此以往，小微企業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境會(huì)有所改善。

五、結(jié)語(yǔ)

本文在考慮了互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及模式，分析了內(nèi)源性融資及外源性融資的區(qū)別，討論了現(xiàn)階段小微企業(yè)融資困境產(chǎn)生的原因，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用，提出了新的融資模式，并制訂了有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，使得小微企業(yè)可以適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的趨勢(shì)，并為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增添新的活力。