□馬雙雙 孫雪麗

互聯(lián)網(wǎng)螞蟻花唄發(fā)布的《2017年中國(guó)年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示，與中國(guó)人傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄消費(fèi)習(xí)慣不同，“90后”們逐漸養(yǎng)成了新的信用消費(fèi)習(xí)慣。中國(guó)“90后”人口近1.7億，超過(guò)4,500萬(wàn)人開(kāi)通了螞蟻花唄，他們中平均每4人就有1人使用信用消費(fèi)，而這其中又有40%的人選擇將螞蟻花唄設(shè)為支付寶首先支付方式，可見(jiàn)信用消費(fèi)已經(jīng)成為他們的消費(fèi)習(xí)慣。此外，“90后”消費(fèi)觀已經(jīng)和以往有很大不同，跟潮、攀比是“90后”的消費(fèi)特點(diǎn)。他們追求時(shí)尚，喜歡名牌、喜歡攀比。當(dāng)發(fā)現(xiàn)身邊的朋友穿名牌或者網(wǎng)絡(luò)上有喜歡的潮流飾品時(shí)，為滿足欲望而不去考慮實(shí)用性。由于他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母，這些矛盾因素往往驅(qū)動(dòng)大學(xué)生選擇信用消費(fèi)，以滿足自己的消費(fèi)心理。然而，過(guò)度透支或頻繁使用信用消費(fèi)，則有可能造成奢侈消費(fèi)甚至違法行為。對(duì)大學(xué)生自身信用和未來(lái)的生活造成不利影響。在此背景下，本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方法，研究西藏大學(xué)學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀，找出西藏大學(xué)生信用消費(fèi)存在的問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)當(dāng)代大學(xué)生信用消費(fèi)提出合理的建議。

一、文獻(xiàn)綜述

學(xué)者李魏，張虎(2009)認(rèn)為校園信用卡的發(fā)行，客觀上誘發(fā)了不良消費(fèi)行為的出現(xiàn)。學(xué)者李曉霞等主編的《消費(fèi)心理學(xué)》中認(rèn)為大學(xué)生自身不夠成熟或自身約束能力差等特點(diǎn)，是信用卡透支的原因之一。以上兩位學(xué)者從大學(xué)生的消費(fèi)心理層面分析了信用卡透支不良的情形。查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)有關(guān)西藏大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀的研究也并不多，具有代表性的研究者(高蕾等2013)是通過(guò)分析西藏大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀,揭示了西藏大學(xué)生在性別、民族、生源地等因素上存在的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為的差異。并針對(duì)西藏大學(xué)生在消費(fèi)心理和消費(fèi)行為上存在的問(wèn)題,提出對(duì)大學(xué)生相關(guān)教育的對(duì)策與建議,以促進(jìn)西藏大學(xué)生的健康發(fā)展。研究者(燕浩等2012)通過(guò)問(wèn)卷和訪談兩種形式，研究大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，分析主、客觀因素，從學(xué)校、社會(huì)、家庭、學(xué)生四個(gè)方面給出對(duì)策及建議。以上兩位學(xué)者雖然以西藏大學(xué)生為研究對(duì)象，分析其非理性消費(fèi)行為和影響因素，但未涉及信用消費(fèi)這一新興消費(fèi)模式。因此，對(duì)西藏大學(xué)生信用消費(fèi)影響因素進(jìn)行深入分析和探討是一個(gè)比較新穎的研究視角。

二、問(wèn)卷設(shè)計(jì)及調(diào)查概況

本次調(diào)查以西藏大學(xué)在校生為研究對(duì)象，采用紙質(zhì)問(wèn)卷的調(diào)查方式，向西藏在校大學(xué)生及研究生共發(fā)放750份調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行整理，得到有效問(wèn)卷500份。問(wèn)卷內(nèi)容包括基本信息、信用消費(fèi)狀況、信用消費(fèi)方式以及信用消費(fèi)態(tài)度等四部分主要信息。

三、基于調(diào)查問(wèn)卷的西藏大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀

(一)信用消費(fèi)群體。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，男生使用信用消費(fèi)(經(jīng)常偶爾之和)的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的72%，女生使用信用消費(fèi)(經(jīng)常偶爾之和)的人數(shù)占64%?？紤]到男生除日常消費(fèi)支出外，還有在游戲、戀愛(ài)等方面的支出。在民族問(wèn)題方面，由于其他民族的學(xué)生較少，在此就只比較藏族和漢族。藏族學(xué)生使用信用消費(fèi)的人數(shù)為208人，占總體的42%。漢族學(xué)生使用信用消費(fèi)的人數(shù)為270人，占總體的54%。可能是漢族學(xué)生較藏族學(xué)生，消費(fèi)能力更強(qiáng)，消費(fèi)觀念超前，能夠快速接受新興事物。在月生活水平方面，其中1,000元以下的學(xué)生有63人，占總體的13%。其中1,000～1,500元的有242人，占48%,1,500～2,000元的有138人，占28%，2,000元有僅57人，占11%。由此可見(jiàn)，西藏大學(xué)生平均生活費(fèi)處于中等水平，比較符合實(shí)際情況。

(二)信用消費(fèi)方式。通過(guò)本次調(diào)查可知，有85.6%的學(xué)生的其生活費(fèi)來(lái)自家庭。7.4%來(lái)自兼職收入，2.8%來(lái)自獎(jiǎng)學(xué)金，4.2%來(lái)自其他收入?？梢?jiàn)，大部分學(xué)生其生活費(fèi)主要依賴父母。在生活費(fèi)與實(shí)際花銷(xiāo)情況對(duì)比時(shí)，有14%的學(xué)生表示生活費(fèi)不夠用，在現(xiàn)有資金不足于滿足自身需求時(shí)，為了購(gòu)買(mǎi)自己心儀的東西，大多數(shù)學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。其中使用最多的三個(gè)信用消費(fèi)產(chǎn)品及平臺(tái)分別是螞蟻花唄和借唄(65.79%),分期樂(lè)(20.18%)，信用卡(33.33%)。如圖1所示。由此可見(jiàn)，在生活費(fèi)不足以滿足現(xiàn)有需求時(shí)，使用信用消費(fèi)用于滿足自身需求成為了大學(xué)生的一種消費(fèi)習(xí)慣。但大學(xué)生在享受信用消費(fèi)帶來(lái)便捷、分期付款方式靈活以及服務(wù)到位的同時(shí)，信用消費(fèi)透支問(wèn)題也隨之而來(lái)。如果不能及時(shí)制止、引導(dǎo)。則有可能造成大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至造成違法行為。

圖1 大學(xué)生使用信用消費(fèi)產(chǎn)品的種類(lèi)

(三)信用消費(fèi)方向。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有69%的學(xué)生使用信用消費(fèi)，有31%的學(xué)生表示從不使用信用消費(fèi)。此外，有11%的學(xué)生表示身邊大部分學(xué)生有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的行為，38%的學(xué)生表示身邊少部分學(xué)生有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的行為，21%的學(xué)生表示身邊極個(gè)別學(xué)生有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的行為，有29%學(xué)生表示不了解身邊的學(xué)生是否有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的行為。從這一比例來(lái)看，信用消費(fèi)在大學(xué)生中使用面廣、普及度高。在調(diào)查信用消費(fèi)使用最多的兩個(gè)項(xiàng)目時(shí)，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)方向主要集中在生活用品支出(47.37%)、服裝與化妝品支出(33.04%)、電子產(chǎn)品(22.51%)現(xiàn)金借貸(23.98%)、其他(10.53%)?？梢钥闯?，學(xué)生使用信用消費(fèi)一般用來(lái)購(gòu)買(mǎi)生活必需品、服裝飾品、電子產(chǎn)品等。

(四)信用消費(fèi)心理。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷中非客觀題(您對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)有哪些建議？)整理得出，有學(xué)生提出通過(guò)少花錢(qián)的方式減少信用消費(fèi)的使用，還有學(xué)生認(rèn)為不應(yīng)使用信用消費(fèi)。部分大學(xué)生可能對(duì)信用消費(fèi)存在誤解，認(rèn)為使用信用消費(fèi)就是在亂花錢(qián)。關(guān)于您是否了解并使用過(guò)信用消費(fèi)時(shí)，有99名學(xué)生表示雖然不了解信用消費(fèi)但使用過(guò)占總?cè)藬?shù)的19.80%?？梢?jiàn)部分大學(xué)生可能并不了解信用消費(fèi)到底是什么，缺乏信用消費(fèi)認(rèn)知。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，如果提供信用消費(fèi)，有13%的學(xué)生希望得到的信用透支額度為500元，24%的學(xué)生希望得到的信用透支500～1,000元，41%的學(xué)生希望得到的信用透支為1,000～2,000元，8%的學(xué)生希望得到的信用透支額度為2,000～3,000元。還有14%學(xué)生希望得到的信用透支額度3,000元?？梢?jiàn)大學(xué)生在信用透支額度方面，認(rèn)為透支額度越多越好，并未考慮自身還款能力，信用消費(fèi)透支問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

四、對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)的相關(guān)建議

(一)大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的信用消費(fèi)理念。大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，理智消費(fèi)，絕大多數(shù)學(xué)生生活費(fèi)主要來(lái)源于父母，個(gè)人消費(fèi)時(shí)需考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況。做到量力而行，不攀比、不虛榮，不過(guò)度追求名牌和奢侈品消費(fèi)。加強(qiáng)自制能力，切勿陷入感性誤區(qū)，養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣。做到健康消費(fèi)、勤儉消費(fèi)。另外，大學(xué)生活主要是學(xué)習(xí)知識(shí)，豐富智慧，鍛煉能力，資源最好多用在學(xué)業(yè)方面。提高自身學(xué)習(xí)能力，明確自身的使命。

(二)大學(xué)生信用消費(fèi)應(yīng)當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中往往缺乏理性，部分學(xué)生存在過(guò)度消費(fèi)等問(wèn)題，遇到自己喜歡的東西時(shí)，不考慮借款后自身是否有能力償還。就盲目刷信用卡，超前消費(fèi)。這些都會(huì)造成巨大的透支風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，因校園貸款導(dǎo)致大學(xué)生違法犯罪的案件屢見(jiàn)不鮮。因此，強(qiáng)化大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高他們的責(zé)任感，讓他們充分意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)借款需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，一旦不能及時(shí)還款，將會(huì)加重自己的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)屪约鹤咄稛o(wú)路。此外，大學(xué)生要提高法律意識(shí)，必要時(shí)學(xué)會(huì)依照法律規(guī)定保護(hù)自身的正當(dāng)利益。

(三)學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)信用消費(fèi)管理教育。大學(xué)生在面對(duì)信用消費(fèi)問(wèn)題時(shí)，不僅要考慮自身利益是否會(huì)受到侵犯，而且要考慮信任缺失造成的社會(huì)影響?？紤]到大學(xué)生對(duì)信用的認(rèn)知受社會(huì)閱歷所局限。學(xué)校應(yīng)重視對(duì)學(xué)生有關(guān)信用消費(fèi)方面的認(rèn)知教育，例如學(xué)?？赏ㄟ^(guò)一系列信用知識(shí)的講座讓大學(xué)生了解信用消費(fèi)，了解個(gè)人信用對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)生活起到的重大作用。同時(shí)學(xué)校要加強(qiáng)大學(xué)生思想政治教育，引導(dǎo)大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)要考慮自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭實(shí)際能力，讓學(xué)生在生活和消費(fèi)過(guò)程中養(yǎng)成正確的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。做到合理消費(fèi)，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)理念。

(四)家長(zhǎng)應(yīng)引導(dǎo)子女養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀。盡管大學(xué)生已經(jīng)成年，但家庭教育仍發(fā)揮著不可忽視的作用，特別是在消費(fèi)理念與習(xí)慣的養(yǎng)成上，家庭起著重要的引導(dǎo)作用。家長(zhǎng)應(yīng)引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)，通過(guò)幫助孩子制定完整的消費(fèi)與理財(cái)計(jì)劃，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。引導(dǎo)子女養(yǎng)成理性、獨(dú)立的消費(fèi)觀。此外，父母也應(yīng)以身作則，子女的消費(fèi)習(xí)慣與家長(zhǎng)潛移默化的影響是分不開(kāi)的。家長(zhǎng)理應(yīng)糾正自身不合理的消費(fèi)習(xí)慣。這樣才能更好地引導(dǎo)子女合理的消費(fèi)習(xí)慣。