吳文意　梁詩婷　鄭絢　曾雪琦

摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障，對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要意義。通過收集當(dāng)?shù)鼐逓?zāi)險(xiǎn)種數(shù)據(jù)，分析災(zāi)害情況，發(fā)現(xiàn)部分地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在相關(guān)部門實(shí)施困難、農(nóng)民不參保的矛盾，其原因在于農(nóng)保體系、農(nóng)險(xiǎn)品種以及保后服務(wù)存在許多漏洞，提出了開拓適用不同農(nóng)業(yè)主體的農(nóng)保品種;加強(qiáng)對(duì)各級(jí)地方政府的財(cái)政監(jiān)督等創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的優(yōu)化路徑，以促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村落實(shí)推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村發(fā)展;政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);矛盾

中圖分類號(hào)：F840? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）12-0119-03

中國是農(nóng)業(yè)大國，涉農(nóng)人口眾多，若要實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)，構(gòu)思如何解決 “三農(nóng)”問題是關(guān)鍵。習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中明確指出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程”，農(nóng)業(yè)問題的解決是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)穩(wěn)定的保障。但是農(nóng)業(yè)是一個(gè)十分脆弱并且弱勢(shì)的行業(yè)，極易受到其他因素的沖擊，如：自然災(zāi)害、價(jià)格波動(dòng)等。因此，農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開保險(xiǎn)體系的支撐。2019年中央一號(hào)文件提出健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保費(fèi)率補(bǔ)助和以獎(jiǎng)代補(bǔ)機(jī)制，研究制定擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)考核的具體辦法，加快做大擔(dān)保規(guī)模。按照擴(kuò)面增品提標(biāo)的要求，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的方針，從2004年至今，連續(xù)十五年的中央一號(hào)文件無不提到中央對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的開發(fā)與補(bǔ)貼，足以看出國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度。2018年3月份，廣東省積極響應(yīng)國家方針政策，制定了《2018-2020年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

一、背景

廣東省地理位置優(yōu)越，土壤肥沃，是農(nóng)業(yè)發(fā)展的寶地，然而每年的臺(tái)風(fēng)、暴雨、水澇等受災(zāi)情況嚴(yán)重，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶苦不堪言。以臺(tái)風(fēng)“山竹”為例，強(qiáng)風(fēng)暴雨致使廣東省經(jīng)濟(jì)損失42.49億元，農(nóng)作物受災(zāi)面積高達(dá)79.8萬畝。

廣東省深入學(xué)習(xí)習(xí)近平總書記對(duì)廣東重要指示批示的講話，貫徹落實(shí)“四個(gè)走在全國的前列”的要求，頒發(fā)了《2018-2020年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》（下面簡稱方案）。方案明確要求建立起政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司共同參與的機(jī)制，以政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)為原則，要求低保費(fèi)、覆蓋廣，讓廣大農(nóng)戶受益，勿忘農(nóng)業(yè)，勿忘農(nóng)民。

根據(jù)《實(shí)施方案》可以發(fā)現(xiàn)中央財(cái)政補(bǔ)貼涵括種植類5種，畜牧類3種，2018年新增水稻制種保險(xiǎn);省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼包括種植類4種，畜牧類1種，新增柑桔橙柚種植險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施險(xiǎn);地級(jí)市可以根據(jù)自己的情況申報(bào)1個(gè)最多2個(gè)地方特色品種。中央補(bǔ)貼的險(xiǎn)種都是以保障國家的糧食安全為主，廣東省級(jí)與地級(jí)市補(bǔ)貼則是廣東特色農(nóng)產(chǎn)品以及主要的經(jīng)濟(jì)作物為主。

二、主體間的矛盾沖突

由于政策性保險(xiǎn)的目的是分散農(nóng)業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)戶的基本收入，以保本為原則。因此，在政策性保險(xiǎn)的實(shí)施過程中，出現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)與農(nóng)戶需求、理論與實(shí)踐中存在差異等問題。部分地區(qū)顯露出政府不想申報(bào)、農(nóng)戶不想投保等心態(tài)漏洞，各方參與主體發(fā)生了矛盾沖突等情況。

（一）保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶之間

根據(jù)采訪和調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)戶的受教育程度偏低，主要集中在小學(xué)和初中階段;農(nóng)戶多以中老年人為主，普遍是男性。受廣東省的農(nóng)地規(guī)模較小，分布分散的特點(diǎn)，經(jīng)營主要呈現(xiàn)個(gè)體戶為主、靠夫婦倆打理，農(nóng)地里的經(jīng)濟(jì)收入基本上是家庭的經(jīng)濟(jì)來源。

農(nóng)戶反映保險(xiǎn)公司理賠是其對(duì)保險(xiǎn)較為不滿意的部分。以甘蔗為例，甘蔗的抗風(fēng)能力非常弱，極易整片吹倒，絕大多數(shù)農(nóng)戶在受災(zāi)之后會(huì)把甘蔗扶起來做應(yīng)急補(bǔ)救措施。但是保險(xiǎn)公司規(guī)定，只要是能扶起來就不會(huì)賠償。農(nóng)戶對(duì)此表示不理解，根據(jù)《實(shí)施方案》的保險(xiǎn)金額甘蔗保額只有800元/畝/造，及時(shí)補(bǔ)救所獲得的經(jīng)濟(jì)收益比向保險(xiǎn)公司索賠多得多。再者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠速度緩慢，遞交材料多、手續(xù)麻煩、花費(fèi)的時(shí)間和精力多。農(nóng)戶在經(jīng)歷巨災(zāi)之后要準(zhǔn)備下一個(gè)周期的生產(chǎn)，不愿意多花精力在這方面。日積月累，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度日趨下降。

保險(xiǎn)公司則反映農(nóng)戶雖然很務(wù)實(shí)但是也很現(xiàn)實(shí)。某些農(nóng)戶存在著騙保額情況，他的經(jīng)濟(jì)損失可能不在保險(xiǎn)公司賠付范圍內(nèi)，但是他扭曲事實(shí)以此騙到保費(fèi)。并且由于某些農(nóng)戶的文化水平較低，甚至惡語相向，無論保險(xiǎn)公司怎么解析，對(duì)方都以為保險(xiǎn)公司在騙錢。保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶之間互不信任，難以進(jìn)行理賠談判。

（二）保險(xiǎn)公司與村委會(huì)之間

保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣過程中，常會(huì)遇到人生地不熟的情況、農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)人員的不信任造成保險(xiǎn)開單困難等情況。在屢次碰壁且效率低下的窘?jīng)r下，他們選擇與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)合作推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓農(nóng)保得以順利推廣。然而保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)協(xié)保人員的積極性和熱情度都不高，雖然有培訓(xùn)，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)和信息都是有所欠缺，一些重要賠款解析不夠清晰，造成他們后面理賠談判不順利。村委會(huì)則認(rèn)為保險(xiǎn)公司的理賠態(tài)度，使其處于保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶之間，在日常管理工作中造成極大的不便。

（三）村委會(huì)與農(nóng)戶之間

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣中，村委會(huì)扮演著極為重要的角色。通常來說，村委會(huì)成員一般都是當(dāng)?shù)氐木用?，能夠熟悉?dāng)?shù)氐幕厩闆r?？墒敲慨?dāng)遇到理賠矛盾沖突的時(shí)候，農(nóng)戶會(huì)認(rèn)為賠償這么少，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司與村委會(huì)在理賠過程中存在克扣與偏袒的行為。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為村委會(huì)偏袒當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，騙取保額。雖然村委會(huì)想為農(nóng)戶出謀劃策，鼓勵(lì)他們參保，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但是農(nóng)戶的不理解，也使其很是無奈。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與受益對(duì)象間矛盾的產(chǎn)生原因

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)保體系不夠完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在針對(duì)此類保險(xiǎn)的特質(zhì)，設(shè)置特殊的協(xié)保保險(xiǎn)體系，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施仍處于初級(jí)階段，所以協(xié)保體系在保險(xiǎn)服務(wù)方面出現(xiàn)嚴(yán)重的漏洞。第一，保險(xiǎn)公司在安置協(xié)保人員的時(shí)候只局限于部分區(qū)域，不能完全確保大部分農(nóng)村地區(qū)都能參與保險(xiǎn)，部分落后鄉(xiāng)村并沒涉及;第二，農(nóng)戶對(duì)了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常只依靠保險(xiǎn)公司安排的協(xié)保人員，大部分協(xié)保人員都為村委會(huì)的工作人員，這些協(xié)保人員對(duì)農(nóng)保只是初步認(rèn)識(shí)，所以不能完全深入宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地區(qū)大多數(shù)只是安排協(xié)保人員，并不存在專門的農(nóng)保網(wǎng)點(diǎn)?？梢姡r(nóng)保在農(nóng)村地區(qū)在協(xié)保體系上有著或多或少的缺陷。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種過于單一

隨著科技研究的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展更加多元化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是以傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品種植為主，忽視了單一品種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)多種類型農(nóng)業(yè)的實(shí)用性，首先，有關(guān)農(nóng)業(yè)先進(jìn)設(shè)備的損毀在農(nóng)保上的保障程度比較少，甚至某部分并沒有提供相應(yīng)的保險(xiǎn)品種，這些設(shè)備的成本往往非常高，對(duì)于經(jīng)營的農(nóng)戶來說投入大，這說明農(nóng)民對(duì)設(shè)備保障有著很大的需求。其次，農(nóng)民主體大多為小規(guī)模經(jīng)營者，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多都會(huì)對(duì)大規(guī)模的農(nóng)作物破壞提供較高的賠償，因此，解決小規(guī)模的經(jīng)營主體保險(xiǎn)問題也是關(guān)鍵問題之一。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)有待提高

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保后服務(wù)最主要是體現(xiàn)在理賠額度，由于理賠標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)具體情況而定的，所以其具有隨機(jī)性，在一般情況下，站在農(nóng)戶的角度下，參保后的農(nóng)戶都沒有得到自己預(yù)期的理賠額度，這也是農(nóng)民不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因，除了這個(gè)原因外，理賠鑒定的時(shí)間也是原因之一，根據(jù)走訪時(shí)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民表示，保險(xiǎn)公司不能及時(shí)在發(fā)生災(zāi)害后盡快鑒定農(nóng)作物的損毀等級(jí)，讓他們不能第一時(shí)間采取補(bǔ)救措施，造成農(nóng)作物更大的損失;站在保險(xiǎn)公司的角度下，保后服務(wù)的鑒定以及理賠標(biāo)準(zhǔn)都是需要按照嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行，若要大大提高其效率，需要極大的成本預(yù)算才能做到，所以這會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的利益受到極大的傷害。

（四）地方政府財(cái)政支持不足

在2018年3月出臺(tái)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，有不少農(nóng)產(chǎn)品入選了地區(qū)險(xiǎn)種，但當(dāng)?shù)匾灿泻芏啻蠓秶N植的農(nóng)產(chǎn)品沒有得到中央財(cái)政的支持，如：甘蔗，這些農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)保只能依靠地方政府的財(cái)政支持，根據(jù)保險(xiǎn)公司反映，當(dāng)?shù)睾芏嗳脒x地方險(xiǎn)種的農(nóng)產(chǎn)品，針對(duì)此類型的農(nóng)保是沒有辦法落實(shí)的，最大的原因是許多地方政府的資金在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政預(yù)算是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，只能向中央提出申請(qǐng)才能獲得更多的資金，由于申請(qǐng)的程序以及時(shí)間比較漫長和復(fù)雜，所以地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持不能完全落實(shí)。

四、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的優(yōu)化路徑

（一）開拓適用不同農(nóng)業(yè)主體的農(nóng)保品種

保險(xiǎn)公司根據(jù)不同類型的農(nóng)戶經(jīng)營者創(chuàng)新出有針對(duì)性的保險(xiǎn)類型，不同的農(nóng)作物創(chuàng)新出不同保障程度的保險(xiǎn)類型，同時(shí)也不僅局限于此，還需要針對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的設(shè)備硬件，按照不同的投入成本費(fèi)用制定出不同理賠標(biāo)準(zhǔn)，最至關(guān)重要的是，面對(duì)不同經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶主體，創(chuàng)新出多種多樣的保障類別，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擺脫局限性，趨于多樣化發(fā)展，延伸出多種保險(xiǎn)品種。

（二）加強(qiáng)對(duì)各級(jí)地方政府的財(cái)政監(jiān)督

存在部分地方政府財(cái)政支持上的不配合，造成保險(xiǎn)公司無法真正落實(shí)到當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中去，所以針對(duì)此問題，最有效的解決方法就是加強(qiáng)地方政府與保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持上的互相監(jiān)督，同時(shí)，讓公眾就監(jiān)督財(cái)政方面參與進(jìn)來，開創(chuàng)出舉報(bào)反映機(jī)制，盡可能地使地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持落實(shí)到位。

（三）明確參保人與保險(xiǎn)公司理賠信息一致

大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保后服務(wù)最顯著的問題就是理賠標(biāo)準(zhǔn)雙方不對(duì)稱問題，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一范疇此問題更為嚴(yán)峻。首先，要對(duì)負(fù)責(zé)每一地區(qū)的協(xié)保人員進(jìn)行專業(yè)的農(nóng)保培訓(xùn)，確保每一位協(xié)保人員能夠正確傳達(dá)保險(xiǎn)條例與注意事項(xiàng)，避免參保人在參保時(shí)存在誤區(qū)，其次，保險(xiǎn)公司制定再次確認(rèn)機(jī)制，在人員購買保險(xiǎn)時(shí)需要再三明確參保人與保險(xiǎn)公司的理賠信息不存在差異。

（四）鼓勵(lì)更多農(nóng)業(yè)經(jīng)營者參保

隨著政府對(duì)全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視力度越來越大，從事農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體也將可以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一途徑獲得應(yīng)有的保障，但由于許多農(nóng)戶的文化程度較低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度較低，所以購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，因此，有關(guān)部門需要加大起宣傳力度，開展講座、公告欄等方式讓大家了解，同時(shí)也可以通過村官或者村委會(huì)有關(guān)工作人員，一對(duì)一向農(nóng)戶詳細(xì)的講解和推薦。

（五）完善各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)

在許多農(nóng)村未設(shè)立備保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，只有在市區(qū)或者城鎮(zhèn)地區(qū)才具有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，所以許多農(nóng)村想要了解或者購買農(nóng)保都沒有途徑參與，落后地區(qū)則更無法涉及到。因此，需要保險(xiǎn)公司盡可能在不同地區(qū)建立屬于農(nóng)保的保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)戶進(jìn)行咨詢，也有利于農(nóng)保推廣，也可以與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)建立深入的合作關(guān)系，為農(nóng)保提供更多可以供民眾了解的平臺(tái)。

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[責(zé)任編輯：王 旸]