唐碧珣，粟海毆

（湖南商學(xué)院法學(xué)與公共管理學(xué)院，湖南長沙 410205）

據(jù)我國統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，我國的網(wǎng)絡(luò)普及率已經(jīng)達到53.2%，上網(wǎng)人數(shù)達到73 125萬人。與此同時，中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示截至2017年底我國金融市場中股票年度成交額1 124 625億元。這個數(shù)據(jù)表明我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)處于相對成熟穩(wěn)定的階段，大眾對于互聯(lián)網(wǎng)都有所了解并且參與使用。另一方面金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，開始尋找新出路。這樣的契機下，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為金融行業(yè)投資新核心。金融行業(yè)不僅以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺來推廣其產(chǎn)品和服務(wù)，而且將互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)手段融入金融產(chǎn)品使其二者成為相互作用的有機結(jié)合體來期待利益新一輪井噴式發(fā)展。但發(fā)展過程中問題也逐步顯現(xiàn)，其中個人信息權(quán)的保護則是其顯露弊端的重災(zāi)區(qū)之一。區(qū)別于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和服務(wù)模式對于信息的線下封鎖性保護，互聯(lián)網(wǎng)金融作為線上產(chǎn)品更多要求消費者或使用者在網(wǎng)上傳輸信息，而網(wǎng)絡(luò)中信息保護機制的缺失和服務(wù)平臺自我放任的態(tài)度則使個人信息作為一種私人權(quán)利被流失和濫用。這些問題究竟是如何產(chǎn)生的，產(chǎn)生后又可能借助哪些途徑解決，該研究將結(jié)合現(xiàn)實背景進行相關(guān)探討和追問。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融中個人信息權(quán)基本理論概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和國家政策下的具體內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融作為在極具信息流通性、更新性、交互性的網(wǎng)絡(luò)平臺誕生的產(chǎn)品，具有多樣性、模糊性、混合性的特點，要進行準確定義，其實稍顯困難。在實際情況中，也確實長期缺乏準確定義，直到2015年中國人民銀行等十部委頒布了 《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）。該《意見》首次明確定義互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，即“互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后 (尤其是對電子商務(wù)的接受)，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域”。至此互聯(lián)網(wǎng)金融具有了初步政策性定義，也使將來相關(guān)立法保護規(guī)范具有了范圍指向后的便捷。

1.2 個人信息的界定和個人信息權(quán)的具體內(nèi)容

個人信息及個人信息權(quán)因其介于刑法和民法范疇之間的特殊性質(zhì)和實務(wù)操作中接觸的稀缺性，在我國立法中也并沒有明確規(guī)定。主流學(xué)術(shù)觀點認為，個人信息是指與具體自然人相關(guān)的，能夠單獨或與其他信息結(jié)合識別該具體自然人的任何信息。如:王利明將個人信息定義為“與特定個人相關(guān)聯(lián)的、反映個體特征的，具有可識別性的符號系統(tǒng)，包括個人身份、家庭、財產(chǎn)、健康等各方面的信息”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的個人信息并非僅限于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)根據(jù)信息主體的網(wǎng)絡(luò)行為進行收集、分析等處理而原始產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)中的個人信息，也可以是傳統(tǒng)個人信息通過信息輸入等方式進入到網(wǎng)絡(luò)中的信息，例如身份證辦理過程中收納至系統(tǒng)的指紋等非文字信息。

個人信息權(quán)是指公民對其個人信息依法享有支配、控制并排除他人侵害的權(quán)利。個人信息權(quán)的內(nèi)容以對個人信息的支配為核心，因而包含以下幾個方面的內(nèi)容。一是個人信息決定權(quán)，即本人對個人信息是否被收集、處理、利用，及以何種目的、何種方式在多大限度內(nèi)被收集、處理和利用所享有的權(quán)利。二是個人信息保密權(quán)，本人得以請求信息控制者和信息處理者在約定或者法定范圍內(nèi)收集、處理、利用信息的權(quán)利。三是個人信息知情權(quán)，本人得以知曉其個人信息及有關(guān)的處理情況，并要求答復(fù)的權(quán)利。個人信息因其具有可識別性，指向的對象為特定的自然人。法律保護個人信息的主要目的是為了維護個人的尊嚴，保護個人對其信息的自由支配。因而個人信息權(quán)的本質(zhì)是人格權(quán)，它不僅包含主體對個人信息的人格利益，還能通過處理個人信息來實現(xiàn)個人信息價值的最大化。然而，基于互聯(lián)網(wǎng)金融中個人信息的具體性，使其不適用于一般的人格權(quán)，而與具體的人格權(quán)相比，個人信息權(quán)不僅具有對人格利益排他性支配，以滿足精神、物質(zhì)需要，還具有獨特的財產(chǎn)價值。

1.3 從現(xiàn)實背景看互聯(lián)網(wǎng)金融對保護個人信息權(quán)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行之前，金融交易普遍發(fā)生于線下平臺，而其中個人信息的提交也多采用紙質(zhì)書寫作為遞交和傳輸?shù)妮d體，因此個人信息集中于某一平臺內(nèi)部，又因其存儲方式的固化，信息泄露、交易、濫用的可能性和實際發(fā)生率都比較低。但互聯(lián)網(wǎng)金融誕生和發(fā)展后，互聯(lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)品使用者的新興集中地。產(chǎn)品了解和交易開始逐步向這里轉(zhuǎn)移。產(chǎn)品使用者的信息也開始向這一平臺傳輸和過渡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為信息權(quán)保護的新陣地也變成信息權(quán)侵害的新災(zāi)區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身的優(yōu)越為信息整理和使用提供了便利，也推動大數(shù)據(jù)時代的來臨。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的弊端也為信息盜用者提供了途經(jīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于個人信息權(quán)的保護無異于一把雙刃劍，它既是新問題的創(chuàng)造者，也為問題的解決和追溯保留了余地。保護個人信息權(quán)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融這一基礎(chǔ)平臺，也將不斷發(fā)揮更大的作用。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融中個人信息權(quán)法律保護的現(xiàn)狀及問題

2.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融中個人信息權(quán)法律保護的現(xiàn)狀——我國相關(guān)立法模糊且無完整體系

目前我國涉及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法繁多，如《民法總則》《侵權(quán)則責(zé)任法》《商業(yè)銀行法》《郵政法》《保險法》《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)管理暫行規(guī)定》等，但這些法律法規(guī)對于個人信息權(quán)、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)定義都沒有明確界定，且不成體系。該現(xiàn)狀下導(dǎo)致的問題是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生糾紛前行業(yè)沒有具體法律可以作為制定規(guī)則的標準和方向，各個平臺往往自成一體，以經(jīng)濟利益和自身便利為指向設(shè)置管理規(guī)則。體系的不完整性和唯利性則為糾紛產(chǎn)生增加必然。而糾紛產(chǎn)生后用戶無據(jù)可依，權(quán)利救濟途徑狹窄，也給法院處理此類問題造成壓力。

2.2 個人信息權(quán)的保護問題

2.2.1 信息盜取簡易且多方濫用

身處大數(shù)據(jù)時代，每天都能感受到身邊的信息日益豐富充足，互聯(lián)網(wǎng)上似乎沒有找不到的任何信息。但與之相對的另一面，是用戶個人信息泄露之輕易與經(jīng)營者惡意獲取之自由。無論是眾籌、網(wǎng)貸、第三方支付還是網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)，使用的前提條件是真實信息的告知乃至登記，接下來才是各種服務(wù)的選擇與使用。這個前提建立之初的意義在于方便經(jīng)營者的用戶管理和糾紛處理，避免在線交流的隔閡和問題處理的滯后，但在個人信息權(quán)具有某種程度上的金錢意義的今天，經(jīng)營者利用平臺及相應(yīng)計算機技術(shù)便可以輕易獲取并敢于私下交易。高考考生的電話號碼、差評客戶的淘寶賬號、金融產(chǎn)品使用者的用戶信息目前都是市場上確實存在且持續(xù)流通的商品，而得到這些信息的相關(guān)商家則擁有了未經(jīng)允許肆意聯(lián)系的途徑。用戶在毫不知情的情況下個人信息被買賣并且面臨騷擾，成為越來越普遍的社會現(xiàn)象。

2.2.2 用戶缺乏自我保護意識且保護存在困難

對于市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普遍要求提供個人信息并且簽署相關(guān)意愿協(xié)議的操作，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)交易習(xí)慣背景下用戶是不具備相應(yīng)防范意識的，往往將這一步驟當作理所當然的事情，殊不知一旦輕易向屏幕對面的經(jīng)營者交付出個人信息就可能面臨各種信息泄露和被濫用的問題。交付僅僅是單方行為，而交付后的使用則是多方行為。作為非固定形態(tài)的歸屬于特定所有權(quán)人的信息權(quán)，用戶面臨多方使用后即使遭遇問題也難以通過收回的方式止損或保護的困境。一旦公開，只能是被越來越多的群體周知，而缺乏保護意識則在一開始就讓保護增加難度。其次，用戶權(quán)利被侵害后，如何維權(quán)，向誰求助，維權(quán)最終效果如何在我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體態(tài)勢下都過于模糊，平臺方處理糾紛過于緩慢，走訴訟程序法律相關(guān)界定不明證據(jù)搜集困難，行政部門求助又因為救濟體系尚未建成往往面臨“踢皮球”的局面。諸如此類的情況下，相較于行業(yè)組織者，用戶無疑處于弱勢地位。

3 完善互聯(lián)網(wǎng)金融中個人信息權(quán)保護的建議

3.1 加強針對互聯(lián)網(wǎng)金融中個人信息權(quán)的相關(guān)立法

對于互聯(lián)網(wǎng)金融中個人信息權(quán)的保護，加強相關(guān)立法為第一步。雖然我國當前立法對個人信息權(quán)保護的規(guī)定不斷加強，例如《民法總則》第111條規(guī)定了個人信息權(quán)的保護規(guī)則，但還是存在諸多不足。就目前現(xiàn)實情況來看，雖然制定一部統(tǒng)一的個人信息保護法十分有必要的，但考慮到現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中個人信息相對于其他信息的保護更為迫切，同時以一部法律解決所有各類部門的個人信息保護問題不太現(xiàn)實，建議可制定《互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護條例》，明確在這一特定領(lǐng)域內(nèi)個人信息保護的基本原則、內(nèi)容范圍、主體權(quán)利、法律責(zé)任、監(jiān)督管理等主要內(nèi)容，其中，應(yīng)重點注意完善民事責(zé)任機制，同時對個人信息的保護應(yīng)注重預(yù)防，應(yīng)激勵技術(shù)革新來防止風(fēng)險，而非僅僅將焦點放在事后懲罰措施的構(gòu)建上。

3.2 完善個人信息權(quán)的救濟機制

當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)個人信息權(quán)方面問題頻出的原因之一，在于沒有健全的權(quán)利救濟機制。信息權(quán)侵害問題的產(chǎn)生，往往與金融產(chǎn)品服務(wù)模式和使用方法密不可分。金融產(chǎn)品使用過程中因為技術(shù)不到位而導(dǎo)致存在信息流通漏洞或者信息竊取，這是多數(shù)問題產(chǎn)生的開端。那么權(quán)利救濟應(yīng)當從最初的技術(shù)漏洞開始就給予權(quán)利享有者保護。可以是對于未盡到信息保護相關(guān)提示義務(wù)的行業(yè)組織者給予懲罰，也可以是建立一定責(zé)任承擔分配制度。在行業(yè)運營過程中，國家可以完善銀保監(jiān)會和證監(jiān)會等金融監(jiān)管機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管職責(zé)和履職方式。讓權(quán)利受到侵害的金融產(chǎn)品使用者可以向這些機構(gòu)的具體部門求助并獲取一定程度上的經(jīng)濟補償。讓權(quán)力救濟方式不再局限于法院。此外，法院作為最常規(guī)的權(quán)力救濟組織，內(nèi)部也可以進行相關(guān)完善使個人信息權(quán)的保護更加具有明確性和專業(yè)性。比如開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)法院中解決此類問題的通道，讓權(quán)利受侵害者可以在信息權(quán)被侵害的原始地點得到最迅速的解決，也可以避免互聯(lián)網(wǎng)金融中個人信息權(quán)受損后地域管轄不明的問題。

3.3 建立行規(guī)行約推動行業(yè)自我約束

行業(yè)組織者、經(jīng)營者、參與者作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一員，相較于立法者和使用者，對于行業(yè)運行過程其實更加具有便捷和全面的視角和身份。不僅僅是局限于事中輸入信息的簡單參與和事后解決糾紛的終局性了結(jié)，從業(yè)人員才是行業(yè)真正的專家。從業(yè)人員一旦被利益引誘，那么行業(yè)的各個環(huán)節(jié)則都有可能成為信息權(quán)侵犯的案件發(fā)生集中地。所以行業(yè)自我約束，對于信息權(quán)保護更加具有治本意義。行業(yè)人員成為信息權(quán)侵犯的幫兇或者主謀，很大程度上是因為對于法律沒有準確的了解和敬畏?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)一旦建立嚴格的侵權(quán)賠償制度和侵權(quán)追溯原則，那么從業(yè)人員本身就會基于信息權(quán)侵犯的嚴重后果選擇遠離非法行為。失去行內(nèi)人員這一信息資源主要來源，行業(yè)外人員單獨實施相關(guān)非法行為的可能性就會大大降低。那么信息權(quán)被侵犯的整體現(xiàn)實情況也將得到一定程度上的改善。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)作為當前金融行業(yè)著重開發(fā)的領(lǐng)域，日益滲入人們?nèi)粘ＯM活動之中。而移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也將推動手機支付和相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不斷走向發(fā)展高潮。在這樣的市場背景之下，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)往有序方向發(fā)展，將個人信息權(quán)保護的灰色地帶透明化清晰化，是法制中國建設(shè)下不可忽略的一環(huán)。而實現(xiàn)上述目標，則需要立法機關(guān)、行業(yè)組織者、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用者三方共同努力，相互協(xié)作，將這條信息傳輸鏈的每一環(huán)用法律的繩索牢牢鎖住，逐步與信息非法使用和泄露源隔絕。最終才能實現(xiàn)信息資源的有效保護和大數(shù)據(jù)時代信息需求的滿足。